小企業(yè)調(diào)查報(bào)告1

1、1 / 19 20222022 年小企業(yè)調(diào)查報(bào)告年小企業(yè)調(diào)查報(bào)告 第 1 篇：小企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告 - 的外向依賴程度很大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無論是成長期還是成熟期企業(yè)，參與其運(yùn)營周轉(zhuǎn)的外來資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上。 目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條： 一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會(huì)民間融資； 二是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款，其中貸款約占融資成份 80以上。 農(nóng)村信用社積極開展小企業(yè)貸款工作。中國銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見和安徽銀監(jiān)局安徽省開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施辦法下發(fā)后，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神，采取切實(shí)措施，積極開展小企業(yè)貸款工作。截至 20 xx 年 9 月，全市農(nóng)村信用社發(fā)放小

2、企業(yè)貸款 1069 戶、98871 萬元，比去年同期增長了 147 戶、16164 萬元。貸款既促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也提高了各信用社的效益。 小企業(yè)貸款工作中存在的主要問題。一是滿足率低。據(jù)調(diào)查，至少有 30的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完- 全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在 6070。二是品種單一。 意見明確了貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，而我轄農(nóng)村信用社對(duì)小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸

3、款中主要以擔(dān)保貸款為主，兼之有少2 / 19 量的金額較低的信用貸款。三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，個(gè)別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上，開展的深度不夠。 二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的成因分析 客觀因素。小企業(yè)管理粗放，財(cái)務(wù)不規(guī)范，經(jīng)營規(guī)模小，競爭力弱，難以達(dá)到銀行規(guī)定的準(zhǔn)入門檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，資產(chǎn)評(píng)估值低，有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全，因受區(qū)位劣勢和資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)交易等條件的- 制約，不僅不能及時(shí)變現(xiàn)，也無法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實(shí)行抵押登記，難以滿足信用社擔(dān)保條件。農(nóng)村信用社服務(wù)方式和服務(wù)手段比較落后，金融服務(wù)功能與服務(wù)品種不盡完備，制約了信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力。 主觀因

4、素。 農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，收益小，金額低，筆數(shù)多，管理難度大，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯，有追捧大企業(yè)思想情結(jié)，對(duì)開展小企業(yè)貸款積極性不高。另外，在信貸新產(chǎn)品開發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性， 認(rèn)為新產(chǎn)品開發(fā)耗時(shí)費(fèi)勁， 不出風(fēng)險(xiǎn)便罷， 一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任難免。 歷史因素。 我市的數(shù)千戶小企業(yè)原有貸款合計(jì)金額大、 質(zhì)量低。 統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達(dá) 42.3。曾經(jīng)有過發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn)，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營的沉重負(fù)擔(dān)，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)- 的開展。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開展小企業(yè)貸款的要求不

5、相匹配。 社會(huì)因素。一是無論工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)部門還是金融部門，都不能掌握某個(gè)企業(yè)資信及經(jīng)營等全面情況，難以對(duì)其作出綜合性的信用評(píng)價(jià)。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小，擔(dān)保能力有限，擔(dān)保業(yè)務(wù)期限短，風(fēng)險(xiǎn)防范方式比較落后，3 / 19 在提供擔(dān)保的同時(shí)，又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。全市僅有五家政府出資的擔(dān)保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔(dān)保公司運(yùn)營出現(xiàn)問題，業(yè)務(wù)停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費(fèi)繳納方面負(fù)擔(dān)重，企業(yè)要獲得 100 萬元信貸支持，抵押物的評(píng)估和登記費(fèi)用約在 1 萬元左右，且登記期限一般也是一年，對(duì)于長期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來說，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅

6、務(wù)部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對(duì)農(nóng)村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相- 當(dāng)大的一部分為 90 年代前后期基層政府干預(yù)形成，直至如今，協(xié)助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機(jī)惡意逃廢債務(wù)，農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難，社會(huì)信用環(huán)境有待進(jìn)一步改善。 ，以避免貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)銀行血本無歸，而小企業(yè)或個(gè)體工商戶根本提供不了有效的抵押物。因此，不解決信息不對(duì)稱和抵押難的問題，小企業(yè)貸款難就難以解決。 泰隆小企業(yè)貸款取得成功，關(guān)鍵在于通過創(chuàng)新突破了這兩大難點(diǎn)。 首先，解決信息不對(duì)稱的問題。這主要是靠建立起一支客戶經(jīng)理隊(duì)伍，掌握客戶的真實(shí)情況。泰隆有一支 140 多

7、人的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，占員工比例高達(dá) 40以上，為客戶提供“一對(duì)一”的服務(wù)，行長王官明將此戲稱為“人海戰(zhàn)術(shù)”。泰隆客戶經(jīng)理借助廣泛的社會(huì)關(guān)系，通過密集走訪和頻繁接觸客戶，對(duì)客戶信息進(jìn)行詳細(xì)收集和了解。 泰隆的客戶經(jīng)理對(duì)其客戶了解到何- 種程度？有人這樣描述，一個(gè)客戶來找客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理可以知道客戶兜里揣著什么牌子的煙以及為何來找他， 因?yàn)樗麄儗?duì)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況、 生活狀況、4 / 19 債權(quán)債務(wù)、資金需求等都非常了解。 與此同時(shí)，泰隆實(shí)行“存貸掛鉤”制度，通過對(duì)客戶在銀行存款的現(xiàn)金流進(jìn)行測評(píng)，評(píng)估客戶的經(jīng)營狀況，并依據(jù)客戶的存款積數(shù)決定是否貸款、貸款的額度和貸款的利率。舉個(gè)例子，如果一個(gè)賣礦泉

8、水的小商戶，他在泰隆存入一筆錢，而第二筆錢半個(gè)月后才存入，這個(gè)客戶的現(xiàn)金流狀況明顯是不好的；如果他每天都有一些錢存入銀行，客戶經(jīng)理就判斷這個(gè)客戶的生意還不錯(cuò)，可以考慮貸款。一般來講，存款積數(shù)越高，貸款的金額就會(huì)越大，利率也會(huì)越優(yōu)惠。 泰隆正是通過大量“數(shù)字化”和“社會(huì)化”信息的綜合比較， 以更加務(wù)實(shí)的態(tài)度和靈活的手段來分析客戶的成長潛力和償債能力。 其次，解決缺乏有效抵押物問題。 - 泰隆擯棄過分強(qiáng)調(diào)抵押物的貸款方法， 創(chuàng)新地推行多人保證貸款， 并將企業(yè)主、股東夫妻等實(shí)際控制人追加為貸款保證人，變“有限責(zé)任”為“無限責(zé)任”，這種法人擔(dān)保和關(guān)聯(lián)人保證的貸款機(jī)制， 避免出現(xiàn)企業(yè)通過破產(chǎn)惡意逃廢銀行

9、債務(wù)。臺(tái)州銀監(jiān)分局局長林奇強(qiáng)調(diào)，貸款的無限責(zé)任從根本上要求企業(yè)的所有者、經(jīng)營者必須謹(jǐn)慎融資，按時(shí)還貸。歷史數(shù)據(jù)表明，泰隆 99以上的小企業(yè)貸款的正?；厥帐且揽康谝贿€款來源，即使出現(xiàn)了問題貸款，依靠第二還款來源償還的也占到 90以上。 “信息不對(duì)稱”和“客戶擔(dān)保難”兩大難題的解決， 大大拓寬了泰隆小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的輻射面， 使得處于初創(chuàng)期的小企業(yè)和個(gè)體工商戶能夠享受到泰隆信貸支持，極大地促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏。 泰隆在小企業(yè)貸款上還有許多其他特色：比如堅(jiān)持貸款“筆筆清”原則。泰隆5 / 19 的客戶在申請(qǐng)第二筆貸款時(shí)，必須先- 把第一筆貸款還清。另外，泰隆的貸款主要是短期貸款，有效地解

10、決了小企業(yè)普遍存在的流動(dòng)資金緊張的困難。20 xx 年，泰隆貸款平均期限 97 天，一年周轉(zhuǎn)達(dá) 3 次以上。 發(fā)放貸款像從自己口袋里掏錢 通過調(diào)查記者發(fā)現(xiàn)，泰隆在改進(jìn)服務(wù)、防范風(fēng)險(xiǎn)方面也有許多獨(dú)到之處。 貼身服務(wù)得認(rèn)同 在泰隆，為小企業(yè)提供更充分、更優(yōu)質(zhì)、更方便的服務(wù)是一種企業(yè)文化。 泰龍營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的開門時(shí)間是早上 7：30 到下午 6：00，夏天關(guān)門還要延長一兩個(gè)小時(shí)，服務(wù)時(shí)間比一般商業(yè)銀行要延長 3 到 4 個(gè)小時(shí)。這主要是為了與當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的作息時(shí)間相一致，便于他們一上班就能享受到銀行的服務(wù)。 泰隆對(duì)客戶的貼身服務(wù)體現(xiàn)在方方面面。在企業(yè)成立之前，泰隆會(huì)派專門的客戶經(jīng)理在工商注冊(cè)窗口為辦理登記

11、手續(xù)的客戶提供驗(yàn)資、登記、開戶、貸款咨詢等服務(wù)，并將其納入客戶管理體- 系之中， 即所謂的“企業(yè)接生工程”。 泰隆針對(duì)小企業(yè)數(shù)量多、 分布散的特點(diǎn)，不等待客戶上門，組織營銷團(tuán)隊(duì)深入專業(yè)市場、社區(qū)和農(nóng)村，傾聽小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶的需求，向他們推薦符合其經(jīng)營特點(diǎn)的產(chǎn)品，把泰隆金融服務(wù)的觸角滲透到網(wǎng)點(diǎn)輻射半徑內(nèi)的每個(gè)角落。 泰隆通過與客戶長期的溝通建立信任關(guān)系，并盡可能獲得客戶的各種信息，從中篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，為調(diào)查評(píng)價(jià)打好基礎(chǔ)；當(dāng)客戶提出業(yè)務(wù)需求時(shí)，泰隆已經(jīng)掌握了客戶的基本信息，能在最短的時(shí)間做出決策，給客戶答復(fù)。 另外，泰隆始終堅(jiān)持以客戶為中心，不斷改進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程，在最短時(shí)6

12、 / 19 間內(nèi)滿足客戶業(yè)務(wù)需求，建立了高效的貸款審批機(jī)制。目前，泰隆小企業(yè)貸款在半個(gè)工作日內(nèi)的審結(jié)率超過 90，最快的甚至半個(gè)小時(shí)即可辦理 1 筆貸款，這是其他商業(yè)銀行難以企及的。泰隆快捷、高效的貸款業(yè)務(wù)流程，適應(yīng)了小企業(yè)貸款金額小、時(shí)間急、頻率高的特點(diǎn)。- 同時(shí)，泰隆的客戶經(jīng)理還會(huì)給客戶事業(yè)發(fā)展、財(cái)務(wù)管理等提供多方面的服務(wù)，成為小企業(yè)的朋友。 創(chuàng)新制度防風(fēng)險(xiǎn) 為保證小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展， 泰隆建立了一套較為科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。臺(tái)州銀監(jiān)分局副局長金官銘對(duì)這套管理制度非?？隙?，據(jù)他介紹，這套管理制度的核心內(nèi)容是強(qiáng)化對(duì)銀行員工和客戶“兩個(gè)人”的激勵(lì)與約束， 具體操作上做到激勵(lì)與約束并重，預(yù)防

13、與監(jiān)督并舉，制度監(jiān)督和人文關(guān)懷同步。 在予以充分激勵(lì)和關(guān)心的同時(shí)，他們制定了嚴(yán)格的約束措施，有效地控制了內(nèi)部員工的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。泰隆的客戶經(jīng)理都說，“我發(fā)放貸款時(shí)，就像從自己口袋往外掏錢一樣?！?在客戶的激勵(lì)與約束方面，泰隆對(duì)誠實(shí)守信的客戶積極提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并在貸款利率、期限、額度、條件等方面給予更多的優(yōu)惠，而對(duì)不守信用的客戶則不惜“軟纏硬磨”催討貸款，直至收回- 全部本息。對(duì)于“釘子戶”和已核銷貸款，泰隆的態(tài)度是“骨頭再硬也要啃，不達(dá)目的不罷休”。因此，在當(dāng)?shù)亓鱾髦疤┞〉腻X是好用的，泰隆的錢也是不好用的”這樣一句話。所謂“好用”，是指如果條件符合的話，客戶可以很方便地從泰隆獲取貸款；

14、 所謂“不好用”， 是指客戶借泰隆的錢必須按合同規(guī)定償還。 在泰隆銀行，每一個(gè)貸款客戶都有兩個(gè)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，一位負(fù)責(zé)調(diào)查，一位負(fù)7 / 19 責(zé)審查，且調(diào)查、審查同步進(jìn)行，并各自對(duì)自己的調(diào)查、審查結(jié)果負(fù)責(zé)。調(diào)查分為正面調(diào)查和側(cè)面調(diào)查，了解貸款客戶的基本情況，包括企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、其在行業(yè)的資信、為人如何、是否好賭等方方面面。負(fù)責(zé)審查的客戶經(jīng)理對(duì)調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性進(jìn)行審查。這種調(diào)查、審查同時(shí)進(jìn)行的客戶調(diào)查被泰隆稱為“四只眼睛”看客戶，以便充分掌握貸款客戶的真實(shí)情況。通過堅(jiān)持 不懈地打造誠信經(jīng)營形象和主動(dòng)維權(quán)，泰隆 14 年來的貸款不良率始終沒有- 超過 3的水平。 銀行小企業(yè)貸款商業(yè)性質(zhì)調(diào)查報(bào)告

15、 省里銀監(jiān)局推動(dòng)小企業(yè)貸款工作堅(jiān)持商業(yè)性原則，經(jīng)過一年多的努力，小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)喜人局面：起初銀行埋怨企業(yè)，企業(yè)開罪銀行等不和諧因素日漸消減；各銀行機(jī)構(gòu)積極采取多樣化商業(yè)手段，爭搶優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶，小企業(yè)貸款市場已形成競爭格局；小企業(yè)抓住機(jī)遇，開創(chuàng)性地采取行業(yè)聯(lián)合等方式與銀行發(fā)展和諧共贏的銀企關(guān)系。 一、基本情況 重要指標(biāo)超額完成年度計(jì)劃。截至 11 月末，省里省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款客戶 91644 戶，比年初增加 4088 戶,已完成全年計(jì)劃的 126.76%；貸款余額1011.27 億元，比年初增加 175.11 億元，已完成全年計(jì)劃的 171.11%，增幅達(dá)20.94%。 縣域小企業(yè)

16、貸款孕育深刻變化。大型銀行縣域支行的信貸功能逐步得到恢復(fù)，開始走出“大儲(chǔ)蓄所”時(shí)期。長期以- 來獨(dú)攬縣域小企業(yè)貸款的農(nóng)村信用社等地方法人銀行機(jī)構(gòu)，迎來了競爭局面?？h域小企業(yè)拓寬了融資渠道，部分優(yōu)秀小企業(yè)初次嘗到了選擇銀行的滋味。省里8 / 19 省全椒縣小型民營企業(yè)興達(dá)機(jī)電有限公司，近來經(jīng)營效益穩(wěn)步上升，縣工行、中行、建行紛紛上門，相繼投放貸款和辦理票據(jù)貼現(xiàn) 750 萬元。這是 90 年代后期大型銀行收縮縣域機(jī)構(gòu)以來從未有過的可喜變化，廣泛地孕育于縣域，深刻地影響了縣域小企業(yè)貸款市場。 大型銀行分支機(jī)構(gòu)快速發(fā)展小企業(yè)貸款。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，大型銀行分支機(jī)構(gòu)新增小企業(yè)貸款已占新增總額的 51.92，

17、尤其是工行、中行、建行三家股改銀行分支機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款較年 初增長 125.44，翻了一番多，超過平均增速 104.5 個(gè)百分點(diǎn)。地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的工作進(jìn)展快于全國性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)的不平衡局面逐漸得到扭轉(zhuǎn)。 二、銀行機(jī)構(gòu)把小企業(yè)貸款看成是- 一塊蛋糕 小企業(yè)貸款推動(dòng)初期，部分銀行機(jī)構(gòu)把這當(dāng)成一項(xiàng)行政性工作任務(wù)，對(duì)小企業(yè)貸款的商業(yè)意義認(rèn)識(shí)不夠，沒有真正融入日常經(jīng)營，并一味地把“小企業(yè)貸款難”的原因歸咎于小企業(yè)自身。而今，銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)為小企業(yè)貸款是一塊大蛋糕，而且隨著大型企業(yè)轉(zhuǎn)向資本市場， 小企業(yè)貸款將逐漸成為銀行授信業(yè)務(wù)的重要組成部分，于是紛紛出臺(tái)各種有針對(duì)性的經(jīng)營措施，積極搶占市場，

18、爭取更大份額。 改革體制。各行開始從自身尋找小企業(yè)貸款難的原因，積極改革不利于小企業(yè)貸款發(fā)展的經(jīng)營管理體制。一是建立專司部門和專業(yè)隊(duì)伍，把小企業(yè)貸款從公司業(yè)務(wù)中分離出來。工商銀行在二級(jí)以上分行設(shè)臵了小企業(yè)信貸專業(yè)部門，組建了由專職客戶經(jīng)理組成的專業(yè)隊(duì)伍。hsb 銀行率先設(shè)立了小企業(yè)貸款特色支行蕪湖新市口支行，專營小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。二是簡化業(yè)務(wù)流程，減少- 9 / 19 審批環(huán)節(jié)，縮短審批時(shí)間。農(nóng)業(yè)銀行省里省提供 “穿透式服務(wù)”，對(duì)轄內(nèi) 10家縣支行分別給予 200 萬元的直接審批權(quán)限。 工商銀行省里省分行規(guī)定小企業(yè)貸款 1000 萬元以下，完成評(píng)級(jí)授信的，由二級(jí)分行直接審批；微型企業(yè)無須評(píng)級(jí)授信

19、，可直接審批。中國銀行省里省分行與省擔(dān)保集團(tuán)合作，采取“打包擔(dān)?！狈绞?，提高審批效率。省里省農(nóng)村信用社聯(lián)社實(shí)行限時(shí)服務(wù)制度，小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)受理在 2 個(gè)工作日內(nèi)完成，調(diào)查審查在 5 個(gè)工作日內(nèi)完成。 培育市場。各行依據(jù)小企業(yè)客戶特點(diǎn)把市場進(jìn)行細(xì)分，并采取兩項(xiàng)措施進(jìn)一步培育市場。 一是創(chuàng)新產(chǎn)品。 建設(shè)銀行省里省分行推出“速貸通”和“成長之路” ，交通銀行合肥分行推出 “展業(yè)通”；農(nóng)村信用社針對(duì)大多數(shù)微小企業(yè)無有效抵押的狀況，開發(fā)了應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、倉單和提貨單質(zhì)押貸款、微小企業(yè)聯(lián)保貸款、親屬擔(dān)保貸款和小額信用貸款等業(yè)務(wù)品種。二是培育優(yōu)質(zhì)客戶群。- 工商銀行省里省分行與省中小企業(yè)局發(fā)起“啟明星”工

20、程， 與團(tuán)省委聯(lián)合實(shí)施“青年創(chuàng)業(yè)行動(dòng)”， 從省里青年企業(yè)家協(xié)會(huì)的小企業(yè)會(huì)員中評(píng)選 50 家入圍企業(yè)，予以重點(diǎn)扶持和培育，促其做優(yōu)做強(qiáng)。hsb 銀行實(shí)施“小巨人”、“雛鷹”企業(yè)培育計(jì)劃，按照資產(chǎn)、銷售額等指標(biāo)，把優(yōu)質(zhì)小企業(yè)劃分為 “小巨人”和 “雛鷹” ，從 20 xx 年起每年投入信貸資金不少于 30 億元；計(jì)劃通過三至五年的持續(xù)投入，促使一大批小企業(yè)成為 hsb 銀行的基本客戶。 激勵(lì)員工。各行通過出臺(tái)專項(xiàng)的激勵(lì)約束機(jī)制，調(diào)動(dòng)小企業(yè)貸款營銷人員的積極性。銀監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引發(fā)布后，各行又進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整，實(shí)施盡職免責(zé)。hsb 銀行制定了對(duì)特色支行、客戶經(jīng)理、審批人和柜員的小企

21、業(yè)貸款業(yè)績考核辦法。 建設(shè)銀行省里省分行小企業(yè)客戶經(jīng)理的績效收入與小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)增加值直接掛鉤，并配套考核業(yè)務(wù)量指標(biāo)。工商銀行10 / 19 省里省分行制定了小企業(yè)信- 貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任評(píng)議管理辦法 ，按照小企業(yè)貸款利息收入的 5%-7.5%兌現(xiàn)工資費(fèi)用，致使工行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。 三、小企業(yè)把小企業(yè)貸款看成是不可錯(cuò)失的發(fā)展機(jī)遇 小企業(yè)貸款推動(dòng)初期，大部分小企業(yè)把這當(dāng)成是扶貧濟(jì)困，坐等銀行上門，并不停怪罪銀行不放貸款。而今，小企業(yè)積極謀求與銀行合作，力求抓住這個(gè)不可錯(cuò)失的巨大機(jī)遇，突破發(fā)展中的融資瓶頸。 重塑自我。小企業(yè)開始從自身尋找小企業(yè)貸款難的原因，積極采取措施，向銀行標(biāo)準(zhǔn)

22、靠攏。一是小企業(yè)開始著手建立健全財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，主動(dòng)邀請(qǐng)主開戶銀行的客戶經(jīng)理按照銀行授信要求指導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度建設(shè)。 二是部分小企業(yè)主動(dòng)與會(huì)計(jì)、審計(jì)等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)一步規(guī)范財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，并向銀行提供經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表，提高財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息的準(zhǔn)確性。三是- 高度重視履約。新獲得貸款的小企業(yè)視履約如生命，一年來新發(fā)放的小企業(yè)貸款違約率幾近于零；曾經(jīng)有陳舊違約記錄的小企業(yè)與銀行商討，努力想進(jìn)行新舊劃段；銀行業(yè)協(xié)會(huì)在銀行之間進(jìn)行的小企業(yè)紅黑名單通報(bào)，成為小企業(yè)積極展現(xiàn)誠信的平臺(tái)。 謀求合作。小企業(yè)之間進(jìn)行自主聯(lián)合，創(chuàng)造有效擔(dān)保方式，成功地與銀行實(shí)現(xiàn)了互利共贏的長期合作。天長市電子企業(yè)成立電子

23、企業(yè)商會(huì)，促使 20 戶小企業(yè)成功獲得農(nóng)業(yè)銀行省里省分行打包公開授信 1.5 億元。 太和縣醫(yī)藥市場規(guī)模較大，造就了一大批經(jīng)營醫(yī)藥的中小民營企業(yè)，這些老板們聯(lián)合起來，出資成立擔(dān)保公司，為醫(yī)藥企業(yè)貸款提供擔(dān)保，醫(yī)藥企業(yè)用庫存藥品作反擔(dān)保。擔(dān)保公司按 1：3 的比例在銀行存入貸款保證金，并向被擔(dān)保企業(yè)按月收取擔(dān)保利息。由于信息11 / 19 透明共享，醫(yī)藥擔(dān)保公司得到了銀行和地方政府等的高度認(rèn)可，太和縣醫(yī)藥企業(yè)前三季度僅從中行就獲得了- 7379 萬元貸款。醫(yī) 藥企業(yè)拓寬了融資渠道，民營老板們的閑臵資金有了出路，銀行貸款有了更好的保障。 四、省里銀監(jiān)局堅(jiān)持商業(yè)性發(fā)展原則，構(gòu)筑三個(gè)平臺(tái)，深入推動(dòng)小企

24、業(yè)貸款工作。 工作交流平臺(tái)。一是積極從理念更新和體制創(chuàng)新上進(jìn)行正面引導(dǎo)，組織銀行高級(jí)管理人員討論銀行轉(zhuǎn)型期的問題，指出隨著金融脫媒步伐的加快，大企業(yè)紛紛走向資本市場，“20的大客戶創(chuàng)造 80利潤”將成為過去，銀行已進(jìn)入轉(zhuǎn)型期， 未來的授信業(yè)務(wù)將集中在中小企業(yè)和個(gè)人， 銀行應(yīng)抓住當(dāng)前小企業(yè)貸款契機(jī)，積蓄可持續(xù)發(fā)展力量。二是利用省里完善小企業(yè)金融服務(wù)工作簡報(bào)等形式，交流轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)、兄弟省份以及國際上開展小企業(yè)貸款方面的做法與經(jīng)驗(yàn)。三是交流各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)上的積極探究和大膽創(chuàng)新，促進(jìn)銀行形成一套自- 成系統(tǒng)的授權(quán)、審批、管理、核算、考核、審計(jì)、問責(zé)免責(zé)機(jī)制。 銀企合作

25、平臺(tái)。省里銀監(jiān)局與省經(jīng)委、人行合肥中心支行、省工商聯(lián)聯(lián)合舉辦省里省銀企合作論壇暨銀企對(duì)接會(huì)，政府、銀行、企業(yè)三方均表露出發(fā)展小企業(yè)貸款的信心，并作出全新謀劃。各地市銀監(jiān)分局也紛紛召開了推動(dòng)小企業(yè)貸款工作座談會(huì)，旨在強(qiáng)化窗口指導(dǎo)作用，推動(dòng)多方互動(dòng)，搭建銀企合作平臺(tái)，加強(qiáng)銀企之間的相互信任和了解，排除合作中的一些不和諧因素。 信息服務(wù)平臺(tái)。一是完善統(tǒng)計(jì)制度，做好小企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的收集、分析，12 / 19 實(shí)行小企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)月報(bào)制度； 加強(qiáng)對(duì)各行小企業(yè)統(tǒng)計(jì)制度的培訓(xùn)和執(zhí)行情況的檢查，確保小企業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的真實(shí)準(zhǔn)確；調(diào)查和跟蹤各行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的 新情況、新問題，提出切實(shí)可行的措施建議。二

26、是充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)作用，深入推動(dòng)“誠信企業(yè)”評(píng)選活動(dòng)，積- 極推動(dòng)中小企業(yè)“黑名單”制度， 向銀行提供履約信息， 促進(jìn)小企業(yè)誠信經(jīng)營。三是對(duì)銀行高管人員和小企業(yè)客戶經(jīng)理進(jìn)行多層次的培訓(xùn)， 促進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。四是通過送金融知識(shí)下鄉(xiāng)等多種活動(dòng)，向小企業(yè)和個(gè)體工商戶宣傳小企業(yè)貸款相關(guān)政策，介紹目前銀行已有的金融產(chǎn)品，并接受咨詢，使更多的小企業(yè)有意識(shí)地向銀企合作的方向靠攏。 湖南附件 2： 興業(yè)銀行小企業(yè)授信前調(diào)查報(bào)告 受 信 人： 受 信 人： 受 信 人： 受 信 人： 受 信 人： 受 信 人： 受 信 人： 受 信 人： 受 信 人： 受 信 人： 13 / 19 - 授信金額

27、： 經(jīng)營機(jī)構(gòu)： 調(diào) 查 人： 聯(lián)系電話： 時(shí)間： 聯(lián)保體整體情況 1.聯(lián)保動(dòng)機(jī) 2.聯(lián)保體所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)情況 三、聯(lián)保授信申請(qǐng)方案 四、聯(lián)保授信項(xiàng)目綜合分析 授信有利因素分析 授信風(fēng)險(xiǎn)因素及風(fēng)險(xiǎn)防范措施分析 授信建議 聯(lián)保體成員授信情況 聯(lián)保體成員：xxxxxx 公司 本次擬上報(bào)授信金額：xx 萬元 二、企業(yè)基本情況 三、企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)分析 四、財(cái)務(wù)狀況分析單位：萬元 五、流動(dòng)資金需求測算 依據(jù)銀監(jiān)會(huì)流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法文件要求合理測算聯(lián)保體成員- 的營運(yùn)資金需求及流動(dòng)資金需求 14 / 19 六、授信用途分析 七、擔(dān)保分析 由 xx 公司、xx 公司、xx 公司、xx 公司共同為該公司提供連

28、帶責(zé)任保證擔(dān)保，并且由提供個(gè)人保證擔(dān)保。 八、預(yù)測相關(guān)效益及未來合作前景 聯(lián)保體成員：xxxxxx 公司 本次擬上報(bào)授信金額：xx 萬元 調(diào)查內(nèi)容同聯(lián)保體成員 聯(lián)保體成員：xxxxxx 公司 本次擬上報(bào)授信金額：xx 萬元 調(diào)查內(nèi)容同聯(lián)保體成員 聯(lián)保體成員：xxxxxx 公司 本次擬上報(bào)授信金額：xx 萬元 調(diào)查內(nèi)容同聯(lián)保體成員 聯(lián)保體成員：xxxxxx 公司 本次擬上報(bào)授信金額：xx 萬元 調(diào)- 查內(nèi)容同聯(lián)保體成員 本項(xiàng)目調(diào)查組人員承諾借款人或擔(dān)保人非自己的關(guān)系人， 對(duì)本調(diào)查報(bào)告所述內(nèi)容及數(shù)字的真實(shí)性、準(zhǔn)確性負(fù)經(jīng)濟(jì)、行政、法律的連帶責(zé)任。 綜合意見： 主辦客戶經(jīng)理簽名： 協(xié)辦客戶經(jīng)理簽名：

29、年月日 經(jīng)營機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人意見： 簽 名： 15 / 19 年月日 小企業(yè)貸款調(diào)查問卷 尊敬的客戶： 您好！我們真誠地希望通過以下問題來了解您的貸款需求，以便為您提供更為完善周到的金融服務(wù)。本次調(diào)查大約需占用您 5 分鐘時(shí)間，非常感謝您的支持！ 一、貴企業(yè)的主要信息 - 企業(yè)名稱： 所屬行業(yè)： 成立日期： 上年末資產(chǎn)總額： 上年銷售總額： 聯(lián)系人及電話： 二、調(diào)查內(nèi)容 下面請(qǐng)您開始選擇： 1、你最需要貸款一般是在什么時(shí)候？ 企業(yè)剛剛開辦，貸款購置固定資產(chǎn)或補(bǔ)充周轉(zhuǎn)資金 原材料漲價(jià)、訂單增加、新項(xiàng)目中標(biāo)等，貸款補(bǔ)充采購資金 準(zhǔn)備擴(kuò)大生產(chǎn)能力或更新技術(shù)，貸款購置新廠房、設(shè)備等 償還即將到期的銀行貸款或

30、其它債務(wù) 2、近一年內(nèi)您需要的日常流動(dòng)資金貸款大概是多少? 50 萬元以下 16 / 19 50 萬200 萬元 200 萬500 萬元 - 3、您去年主要通過什么途徑解決日常流動(dòng)資金不足： 銀行貸款 股東集資 民間借貸 4、目前您最需要的銀行貸款品種是： 6 個(gè)月以內(nèi)的貸款 一年以內(nèi)貸款 一至三年貸款 5、您能夠提供的擔(dān)保方式： 商品房抵押 廠房、土地抵押 機(jī)器設(shè)備或交通工具抵押 多家企業(yè)互相擔(dān)保 擔(dān)保公司擔(dān)保 6、您選擇貸款銀行時(shí)，最看重的方面是： 貸款手續(xù)簡單、放貸款速度快 貸款利率低 可貸金額多 擔(dān)保方式靈活，沒有抵押也能貸款 - 17 / 19 7、如果準(zhǔn)備貸款，您會(huì)首先聯(lián)系以下哪一

31、類機(jī)構(gòu)： 五大國有商業(yè)銀行 城市商業(yè)銀行 農(nóng)村合作銀行或信用合作社 貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等民間融資機(jī)構(gòu) 8、有沒有被銀行拒絕過貸款，最近一次被拒絕的原因是什么： 自身經(jīng)營中存在一些小問題，如營業(yè)執(zhí)照等未年檢、無排污許可證、衛(wèi)生許可證、產(chǎn)品質(zhì)量未達(dá)標(biāo)等 財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范或沒有審計(jì)過，達(dá)不到貸款銀行要求 財(cái)務(wù)指標(biāo)如負(fù)債率過高或利潤率太低等，達(dá)不到貸款銀行要求 無法提供銀行要求的擔(dān)保 9、您對(duì)目前貸款銀行感到最不滿意的地方是： 貸款申請(qǐng)手續(xù)過于復(fù)雜，要求提供的材料過多 貸款擔(dān)保的要求過高，如只接受抵押或接受的抵押率太低 - 貸款的附加要求太多， 如要求財(cái)務(wù)指標(biāo)必須保持某種水平、 增加注冊(cè)資本、股東不分紅、追加股東個(gè)人連帶責(zé)任擔(dān)保等 10、抵押物是否需要評(píng)估，由誰評(píng)估？ 委托專門的評(píng)估公司評(píng)估 由