金融機(jī)構(gòu)金融論文范文-分析基于金融生態(tài)之下農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的制約word版下載

1、金融機(jī)構(gòu)金融論文范文:分析基于金融生態(tài)之下農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的制約word版下載基于金融生態(tài)之下農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的制約論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于 基于金融生態(tài)之下農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的制約的優(yōu)秀論文范文，對(duì)正在寫(xiě)有 關(guān)于金融機(jī)構(gòu)論文的寫(xiě)作者有一定的參考和指導(dǎo)作用，論文片段： 摘要：本文從闡述目前我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)出發(fā)，分析了 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)成因分析，并相應(yīng)提出了風(fēng)險(xiǎn)制約策略，希望能夠?yàn)橄?關(guān)研究提供一定的借鑒。關(guān)鍵詞：金融生態(tài)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)制約措施隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融已經(jīng)發(fā)展成為了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核 心，作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“供血?jiǎng)用}”，農(nóng)村金融成為了當(dāng)前解決三 農(nóng)理由的關(guān)鍵性因素。多年來(lái)，金融生態(tài)的不斷優(yōu)

2、化，使得農(nóng)村金融 的業(yè)務(wù)水平和服務(wù)水平都有了很快的提高。然而，農(nóng)村金融在發(fā)展過(guò) 程中也暴露出了許多理由，尤其是金融風(fēng)險(xiǎn)理由，c經(jīng)成為影響我國(guó) 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。截止2009年6月份，我國(guó)新型農(nóng)村金融 機(jī)構(gòu)已經(jīng)有118家，到了 2011年底，全國(guó)新增大約1300家，由此可 見(jiàn)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)迅速發(fā)展起來(lái)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，未來(lái)我國(guó)農(nóng)村 金融業(yè)勢(shì)必會(huì)得到更快速的發(fā)展，因此，維護(hù)金融生態(tài)，制約農(nóng)村金 融風(fēng)險(xiǎn)成為了業(yè)界不容忽視的理由。一、目前我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)(-)資金產(chǎn)權(quán)不明晰，制度風(fēng)險(xiǎn)較大農(nóng)村信用合作社最初設(shè)置的主要目標(biāo)是建立以農(nóng)村合作為基礎(chǔ) 的非營(yíng)利合作的金融機(jī)構(gòu)，英設(shè)立有理事會(huì)、監(jiān)

3、事會(huì)，是獨(dú)立的法人 機(jī)構(gòu)。原則上來(lái)說(shuō)，應(yīng)該產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰才對(duì)，但是合作社在人員管制、 制度設(shè)置等方面都不能獨(dú)立自主，無(wú)論從員工的任務(wù)完成量還是貸款 數(shù)額限制等都需要上面審批。農(nóng)民并沒(méi)有真正獲得“合作”的權(quán)利， 實(shí)質(zhì)性的“合作”主要是通過(guò)政府行政強(qiáng)制力來(lái)實(shí)現(xiàn)的。這樣無(wú)疑會(huì) 造成農(nóng)村信用合作社資金產(chǎn)權(quán)不明。而且，在金融制度方面，即使已 經(jīng)推出了一些新型金融制度，但是為了不對(duì)當(dāng)前的金融秩序和制度框 架造成沖擊，僅僅只是穿上了創(chuàng)新的外殼，實(shí)質(zhì)性內(nèi)容并未轉(zhuǎn)變。例 如，豫南四市從2004年開(kāi)始對(duì)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)進(jìn)行改革，選擇實(shí)行 “股份制+合作制”的經(jīng)營(yíng)模式。然而由于股份制追求利潤(rùn)最大化與 合作制扶持“三農(nóng)”

4、之間存在著沖突，因此在實(shí)踐過(guò)程中很難得以兩 全，這一舉措也就無(wú)法真正得到創(chuàng)新的效果。(二) 金融機(jī)構(gòu)與借款人之間的信息不對(duì)稱大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在管理意識(shí)和管理制度上都沿襲了商業(yè)銀 行的運(yùn)作模式，結(jié)果導(dǎo)致了許多水土不服的現(xiàn)象發(fā)生。農(nóng)村貸款的小 額性、分散性使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境來(lái)做出具 體調(diào)整。具體來(lái)講，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民信息不對(duì)稱主要表現(xiàn)在三個(gè) 方面：第一，農(nóng)民信貸需求具有臨時(shí)性、季節(jié)性，且貸款的主要目的 和用途難以區(qū)分，從而使該金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的道德風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)；第 二，農(nóng)村地區(qū)由于受教育水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件、基礎(chǔ)設(shè)施等方面的限 制，無(wú)法建立完善的信息收集渠道，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融

5、機(jī)構(gòu)缺乏獲取 信息的先天條件。（三）信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，不良資產(chǎn)比例高就目前來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)最主要的利潤(rùn)來(lái)源是貸款利息, 大約為90%。由此可見(jiàn)，不良貸款率的高低直接影響著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 的生產(chǎn)與發(fā)展。據(jù)央行有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有85% 以上都處于虧損狀態(tài)，僅歷史呆壞賬就高達(dá)千億元。而且，農(nóng)民貸款 大部分用于種植或養(yǎng)殖，生產(chǎn)及培育周期一般都會(huì)比較長(zhǎng)。因此，農(nóng) 民收成十分容易受到自然災(zāi)害的影響，在產(chǎn)量方面無(wú)法得到準(zhǔn)確的預(yù) 測(cè)。例如，養(yǎng)殖業(yè)疫情、冰凍雨雪災(zāi)害、洪水、地震等都可能給農(nóng)村 經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大損失，使得許多農(nóng)戶因此無(wú)法償還貸款，從而形成相關(guān) 不良資產(chǎn)。（四）內(nèi)部管理薄弱，違規(guī)經(jīng)營(yíng)

6、情況嚴(yán)重目前，我國(guó)金融資產(chǎn)正以每年30%的速度飛快增長(zhǎng)，但是相應(yīng)的, 金融資產(chǎn)質(zhì)量卻并未同步提高。歸根結(jié)底主要是因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi) 部管理薄弱，岀現(xiàn)許多違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象。例如，自2006年以來(lái)，河南、 陜西、河北、上海等省市地區(qū)陸續(xù)發(fā)現(xiàn)已撤銷代辦站違法違規(guī)案件 80件，涉案金額高達(dá)7000萬(wàn)左右，其中2009年許昌市小召鄉(xiāng)農(nóng)村 信用社原職工非法集資，引發(fā)群眾集體性上訪事件，影響了當(dāng)?shù)亟鹑?秩序的穩(wěn)定，嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。據(jù)2010年審計(jì) 署調(diào)查顯示，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及中國(guó)出 口信用保險(xiǎn)公司出現(xiàn)違規(guī)經(jīng)營(yíng)的資金高達(dá)203億元之多。四川、吉林、 河南等地方的農(nóng)村金融

7、機(jī)構(gòu)向不符合貸款審批資格的企業(yè)和個(gè)人發(fā) 放了高達(dá)25億元的貸款。上述這些理由都表明了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 內(nèi)部管理制度建設(shè)存在有嚴(yán)重的理由，規(guī)章執(zhí)行不嚴(yán)格。二、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)成因分析（-）農(nóng)村金融缺乏科學(xué)的管理機(jī)制目前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依然沒(méi)有建立起科學(xué)的管理機(jī)制，未 能嚴(yán)格執(zhí)行“審貸分離”的經(jīng)營(yíng)管理制度。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中無(wú)法完全做 到自主經(jīng)營(yíng)、自我約束以及自負(fù)盈虧；在經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想上，重視業(yè)務(wù) 數(shù)量，輕視質(zhì)量和監(jiān)督；在人員聘用上，任人唯親的現(xiàn)象十分普遍， 關(guān)系戶、職工子女等并未通過(guò)正規(guī)渠道被招聘進(jìn)來(lái)。上述這些理由無(wú) 疑都會(huì)加劇我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。（二）農(nóng)村金融缺乏完善的內(nèi)控機(jī)制金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制約是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)

8、行制定管理、風(fēng)險(xiǎn)制約的策略 和程序的總稱，其存在的主要目的是為了監(jiān)督和管理內(nèi)部各職能部門 以及工作人員的業(yè)務(wù)活動(dòng)。我國(guó)農(nóng)村金融目前缺乏完善內(nèi)控機(jī)制，具 體主要表現(xiàn)在五個(gè)方面：第一，法人治理結(jié)構(gòu)不夠完善，缺乏有力的 監(jiān)督制約機(jī)制。一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將經(jīng)營(yíng)班子和董事會(huì)合二為一，這 樣就缺少了對(duì)經(jīng)營(yíng)過(guò)程的有力監(jiān)督，也不符合農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)法 以及公司法等相關(guān)法律制度的規(guī)定；第二，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及制約系統(tǒng) 不健全；第三，對(duì)內(nèi)部制約的認(rèn)識(shí)不足，出現(xiàn)許多違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象；第 四，內(nèi)部稽核部門力量薄弱，導(dǎo)致內(nèi)部制約無(wú)法真正落到實(shí)處。（三）各種非法金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成了嚴(yán)重的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)冃前，農(nóng)村金融亂辦金融業(yè)務(wù)、亂集資、亂設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的理 由十分嚴(yán)重。尤其是使用詐騙手段進(jìn)行非法集資以及胡亂辦理金融業(yè) 務(wù)的行為隱藏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。例如，2007年商丘市梁園區(qū)平原 農(nóng)村信用社王井分社主任楊麗杭違法向自己親屬放貸高達(dá)556萬(wàn)元 之多；2009年新鄉(xiāng)風(fēng)泉區(qū)