新形勢下對我國互聯網金融監(jiān)管問題及對策的研究

1、    新形勢下對我國互聯網金融監(jiān)管問題及對策的研究    孫占江 宋瑞 曹澤泓 焦誠浩 劉怡晴 馬云濤摘 要：近年來，互聯網金融逐漸成為我國經濟領域的焦點話題，互聯網金融將互聯網技術與金融業(yè)務相互融合，有效的降低了金融交易過程中的交易成本，突破了傳統(tǒng)金融行業(yè)中時間和空間的限制。同時，互聯網金融的快速發(fā)展有力地促進了金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，成為傳統(tǒng)金融行業(yè)的新發(fā)展形勢。然而需要注意的是，互聯網金融行業(yè)發(fā)展的問題與其蓬勃發(fā)展的勢頭是相伴而生的，目前存在著互聯網金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系仍不健全，市場的準入門檻較低，投機者通過監(jiān)管缺失的漏洞斂財等一系列問題。因此，如

2、何構建一個行之有效且與時俱進的互聯網金融監(jiān)管體系已經成為了一個十分緊迫的問題。關鍵詞：互聯網金融;發(fā)展;監(jiān)管;對策一、互聯網金融發(fā)展發(fā)展現狀（1）、互聯網金融行業(yè)發(fā)展迅速隨著近些年來計算機科學技術和信息技術的進步、互聯網技術的迅速普及、大數據技術的來臨以及移動互聯網技術的迅速發(fā)展，同時在國家政策的大力支持下，互聯網金融發(fā)展的勢頭銳不可當。依托于信息技術和大數據技術，互聯網金融模式在提高金融服務水平、縮短業(yè)務辦理時間和滿足投融資需求等方面展現出了強大的優(yōu)勢，互聯網金融的重要性也與日俱增，傳統(tǒng)金融模式與互聯網技術的聯系日益緊密，互聯網金融正逐漸成為傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的新方向。（2）、沒有建立完善的監(jiān)

3、管體系我國現行的互聯網金融監(jiān)管體系是參考傳統(tǒng)金融行業(yè)監(jiān)管體系建立的，但隨著互聯網金融行業(yè)的發(fā)展，現行的監(jiān)管體系已經難以滿足行業(yè)發(fā)展的需求?，F行監(jiān)管體系的缺陷之處主要在于兩個方面：一方面，互聯網技術的快速發(fā)展推動了互聯網金融業(yè)務多樣化發(fā)展，受網絡環(huán)境的影響，互聯網金融行業(yè)提高了金融對法律和監(jiān)管體系的規(guī)避性，給以往的監(jiān)管政策帶來了極大的挑戰(zhàn);另一方面，由于監(jiān)管體系的建立和完善存在一定的滯后性，這就使得現行的監(jiān)管體系不能完全適用于當前的行業(yè)發(fā)展現狀，從而加大了對互聯網金融監(jiān)管的難度。二、互聯網金融的特點（1）普惠性借助于互聯網技術、移動終端、大數據的技術的快速發(fā)展，合法合規(guī)的互聯網金融貸款逐漸成為了

4、信貸領域的一個新亮點和增長點。傳統(tǒng)商業(yè)銀行受限于嚴格的風險防控體系，銀行的主要客戶群體是一些大中型企業(yè)和一些政府部門和機構，而一些急需資金的小微企業(yè)一般都無法從銀行取得貸款，這就嚴重阻礙了這些小微企業(yè)的發(fā)展。但互聯網金融的興起就使得這個問題迎刃而解了，互聯網金融的主要服務對象就我國的小微企業(yè)，并憑借其便捷的貸款途徑迅速打破了傳統(tǒng)金融企業(yè)在信貸領域的壟斷地位，從而為實現普惠金融帶來了更多的可能。（2）便捷性隨著近些年來計算機科學技術和信息技術的快速發(fā)展，電子商務逐漸成為傳統(tǒng)交易模式外的新型交易模式，基于網絡購物的迅速普及、大數據技術的來臨以及移動互聯網技術的迅速發(fā)展，為支付、轉賬等金融服務模式的

5、改革和創(chuàng)新提供了新的契機。所謂移動支付就是用戶通過平板電腦、手機或者移動pos機等移動通訊終端進行轉賬或者支付的一種全新的金融服務形式。電子商務的使用范圍也越來越廣泛，越來越多的個體、商戶甚至企業(yè)間的交易都會通過電子商務中的網絡支付方式來使交易完成。三、互聯網金融發(fā)展中存在的問題雖然我國目前互聯網金融發(fā)展迅速，但相較于西方的發(fā)達國家，我國的互聯網金融起步較晚，發(fā)展水平相對較低，而且缺乏一套完整的互聯網金融監(jiān)管體系，導致我國目前的互聯網金融發(fā)展缺乏有效的支持。同時，隨著我國互聯網金融相關的技術不斷迭代升級，產生了許多新的盈利模式，在這種情況下，原本的監(jiān)管體系難以發(fā)揮有效的作用，進一步加大了互聯網

6、金融的風險。四、互聯網金融發(fā)展與監(jiān)管對策（1）對互聯網金融監(jiān)管體系加以完善在當下互聯網金融快速發(fā)展的情況下，針對互聯網金融模式還沒有一套完整的監(jiān)管體系，相關的法律法規(guī)還有待完善。一方面，監(jiān)管部門更要加大對互聯網金融監(jiān)管的力度，處理好發(fā)展與監(jiān)管之間的關系，不能為了發(fā)展而放松對其的監(jiān)管。在監(jiān)管體系的構建過程中要根據實際情況不斷調整監(jiān)管方案，逐步建立一個以監(jiān)管部門為主體，其他部門協同監(jiān)管的完整體系，明確各個部門的工作和責任，把分散的資源聚合起來。另一方面，要想做到有法可依，立法就是一件重中之重的事情，有關部門應針對當前法律在互聯網金融方面存在的空白進行填補，加快立法的進程，建立一個完善的監(jiān)管體系，實

7、行統(tǒng)一的市場監(jiān)管制度，對行業(yè)進行有效的、合理的、全面的監(jiān)管。如此才能推動互聯網金融行業(yè)的健康發(fā)展。（2）加強行業(yè)的自律意識任何一個行業(yè)和領域除了需要有關部門在國家層面建立起一套完整的監(jiān)管體系之外，而宏觀層面的監(jiān)管難以做到面面俱到，因此行業(yè)還都應該有一定的自律意識，有一套行業(yè)認可的自律準則?；ヂ摼W金融模式不同于傳統(tǒng)的金融模式，是基于互聯網技術而發(fā)展起來的，受限于互聯網的虛擬性，互聯網金融市場的產品依賴于虛擬網絡，互聯網金融產品在為用戶帶來高效率服務的同時，也帶來了一定的風險。由于互聯網金融自身具有的連帶屬性，一旦某個互聯網金融產品發(fā)生“暴雷”，那么互聯網金融帶來的風險將遠大于傳統(tǒng)金融產品。因此，

8、在國家還沒有建立起一個完整的監(jiān)管體系前，行業(yè)的自律意識顯得尤為重要，自律意識能夠使一個行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，幫助企業(yè)規(guī)避一些風險?；ヂ摼W金融行業(yè)要根據這種行業(yè)的自律意識來規(guī)范自身的行為，推動互聯網金融行業(yè)的健康發(fā)展。（3）加強對專業(yè)人才的培養(yǎng)力度我國目前的互聯網金融仍處于發(fā)展階段，相關的專業(yè)人才仍然比較匱乏，有時面對互聯網金融復雜的環(huán)境中的各種問題和風險無法進行有效的處理和解決，導致我國互聯網金融在發(fā)展的過程中困難重重。因此，為了有效規(guī)避互聯網金融發(fā)展過程中的安全風險，應加大對專業(yè)人才的培養(yǎng)，加大對教育的投資力度，對行業(yè)人員進行專業(yè)培訓，提高人員的職業(yè)技能和專業(yè)素質，確保人員能夠掌握專業(yè)技術，為行業(yè)提

9、供充足的專業(yè)人才隊伍。在此基礎上，完善互聯網金融發(fā)展的技術體系，防止風險的發(fā)生。（4）加強對互聯網金融用戶的保護力度客戶是互聯網金融服務的參與主體，是互聯網金融發(fā)展的基礎，同時也是推動金融行業(yè)發(fā)展的重要力量。因此，保障互聯網金融客戶的合法權益是構建互聯網金融監(jiān)管體系的基本出發(fā)點之一。為了保障客戶的合法權益，監(jiān)管部門還應該合理制定行業(yè)的準入門檻和退出機制，加大對非法企業(yè)的打擊力度，保護互聯網金融用戶的合法權益不受侵害，減少客戶的投資風險，同時也能提高互聯網金融行業(yè)的整體水平，進一步維護行業(yè)的市場秩序，促進行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。結語目前，互聯網金融已經延伸到生活的各個領域，越來越多的行業(yè)已經離不開互聯網金融，互聯網金融已經與人們的生活息息相關。但是我國的互聯網金融行業(yè)發(fā)展的時間較短，短時間內制定出一套適合我國國情的互聯網金融監(jiān)管體系是較為困難的。因此我們基于監(jiān)管體系中存在的問題和缺乏之處，對互聯網金融監(jiān)管體系進行深入的研究和探索，為互聯網金融監(jiān)管體系的完善和補充提供了全新的視角，為監(jiān)管部門的監(jiān)管方向和監(jiān)管手段提供建議，推動我國早日建立一個能適應互聯網金融發(fā)展同時促進金融行業(yè)及國民經濟健康發(fā)展的監(jiān)管體系。參考文獻：1宋士平.對互聯網金融的發(fā)展與監(jiān)管對策研究.財經界（學術版），20