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1、洪水保險論文范文:試談我國巨災保險模式word版下載我國巨災保險模式論文導讀:本論文是一篇關于我國巨災保險模式的 優(yōu)秀論文范文,對正在寫有關于洪水論文的寫作者有一定的參考和指 導作用,論文片段:【摘要】:本文通過對日本、美國和英國保險模式的對比分析,結合 中國國情,對我國巨災保險模式提出了個人的構想。【關鍵詞】:巨災保險;模式我國是一個災害頻發(fā)的國家,2008年初的雪災和5. 12大地震, 促使建立我國有效的巨災保險體制變得刻不容緩。本文以日本地震保 險、美國洪水保險和英國洪水保險為例,探討我國巨災保險的模式。一 日本地震保險口本是一個地震多發(fā)國,1966年口本政府頒布了地震保險法, 此法詳細
2、規(guī)定了費率,保險標的,合同方式,保險限額,承保危險等 方面的內(nèi)容,并作為地震保險的主要依據(jù)。日本地震保險將保險標的 明確分為兩類:家庭財產(chǎn)和企業(yè)財產(chǎn)。對屬于前者的標的物可以享受 到由政府提供再保險。對于后者標的物,由于其抗風險能力比較高, 且有一定的經(jīng)濟實力,所以政府不提供再保險,同其他商業(yè)性保險一 樣進行市場化運作,由原保險公司尋找合適的再保險公司進行風險的 分散。在費率制定方面根據(jù)建筑物類型所處地區(qū)的不同采用粗線條的 級差費率結構,而并非完全按照精算原則進行。日本地震保險是一種 由保險公司,再保險公司和政府三方共同分擔風險的體系。由保險公 司出售保單給投保人并向日本地震再保險公司進行全額分
3、保(稱為 “a特別簽約”),然后fi本地震再保險公司將所有保險公司購買的 地震再保險分為三個部分:第一部分是反向各普通保險公司購買地震 “再再保險”(稱為“b特別簽約”);第二部分是向日本政府購買地 震“再再保險”(稱為“c特別簽約”);最后一部分自留。日本按照政府主導模式運轉,政府在面對巨額損失時承擔決大 部分賠償責任,并主要負責災害預警,災害救濟以及地質(zhì)研究,公共 產(chǎn)品的提供等工作。由于日本地震保險采用的費率并非按照精算原則進行計量的, 這就導致當巨災風險發(fā)牛 時尤其是大規(guī)模的地震所引起的政府的賠 償責任很可能會遠遠超過其提存的地震風險準備金規(guī)模,致使要動用 大量的財政資金,從而影響財政的
4、穩(wěn)定性。二美國洪水保險美國是一個洪水災害較為頻繁的國家。在1968年頒布的聯(lián)邦 洪水法以及1973年通過的洪水災害防御法是實施洪水保險的 主要法律依據(jù),規(guī)定由聯(lián)邦保險管理部門負責管理洪水保險基金,政 府以補貼費率形式向洪水地區(qū)居民提供洪水保險。同時還規(guī)定沒有購 買洪水保險的居民一旦遭受洪水損失,將無法從聯(lián)邦政府獲得災害補 助,此外些金融機構也規(guī)定,洪醫(yī)居民若要辦理聯(lián)邦政府擔保的財 產(chǎn)抵押貸款,必須購買洪水保險。保險費率完全按照精算原則進行制 定和收取。洪水保險業(yè)務是由聯(lián)邦政府運營并負責盈虧,私營企業(yè)與 聯(lián)邦政府簽訂合同,代銷洪水保險,見從中收取一定數(shù)額的傭金。聯(lián) 邦政府可以將一些技術性強的業(yè)務
5、外包給保險公司。此外政府的作用還表現(xiàn)在災害預警,氣象研究資料等公共品的 提供,相關法規(guī)的制定,推動風險制約措施的實施和保險的購買;災 害救濟以及洪水保險計劃的管理等方面。美國這種模式的運轉并沒有取得很好的效果。有學者研究表明 這種補貼性的保險費事不僅沒有改善水災救濟制度,反而在一定程度 上主張了高水災風險的泛洪區(qū)開發(fā),并進一步導致水災損失的擴大和 環(huán)境的破壞等。并且這種模式運營的成本很高,聯(lián)邦水災保險管理機 構將服務外包以及支付保險公司傭金的同時,擴大了保險公司為獲取 自身利益而導致道德風險的可能性。三英國洪水保險英國是世界上最古老的保險市場。與日本和美國不同,英國并 沒有專門的關于洪水保險的
6、立法。政府除了必要的監(jiān)管以外,一般就 是商業(yè)行為的局外人。由于英國采用市場化模式運營洪水保險。所以 其資金只來源于所收取的保費,投資和再保險的賠付,因此對再保險 的以來特別強。完全按照精算原則進行費率的厘定保證了保費的公平 性和合理性。政府只有根據(jù)英國保險人協(xié)會公布的洪水保險供給準則制 定具體標準和計劃改善防洪設施,并及時提供有關風險水平和改建項 目的準確信息,保險公司才會繼續(xù)為家庭和小企業(yè)提供洪水保障。此 外,災害預警,氣象研究資料等相關公共品的提供以及災害救濟也是 政府的職責所在。英國的洪水保險可以說是世界上比較成功的巨災保險模式。這 種模式之所以成功首先是由于英國保險業(yè)是一個相當成熟的行
7、業(yè),有 豐富的承保經(jīng)驗和先進的精算以及管理技術,競爭有序。其次,有強 大的再保險市場,有世界一流的再保險組織一一英國勞合社。這為商 業(yè)原保險公司的風險分散提供了很好的條件。最后,投保人的風險意 識較強,這保證了市場需求的穩(wěn)定和充足。但值得注意的是,這種模 式對市場主體。市場本身和保險風險管理技術的要求很高。四對于建立我國巨災保險的設想現(xiàn)階段,我國“全能政府”觀念仍然很嚴重,人們還不習慣用 市場的方式去化解風險,加之巨災風險發(fā)生的頻率小,使得人們的投 保意識不強,這直接導致了市場對現(xiàn)存的地震保險反映冷淡。我國建立有效的巨災保險體系,政府必須借鑒他國經(jīng)驗教訓, 結合我國的基本國情權衡好公平和效率之
8、間的關系。我認為我國應該 采取的模式如下:首先,要建立巨災保險基金。巨災基金可以rh政府和保險公司 共同舉辦并參與管理。這一方面可以增加國家對巨災基金的監(jiān)管力 度,一方面又可以借助保險公司的專業(yè)性進行合理有效管理。其次,理順政府和保險公司,政府和投保人,保險公司和投保 人之間的關系。政府和保險公司關系:政府作為市場行為的監(jiān)督者和超額損失 的彌補者與保險公司建立良好互動的關系。由于巨災保險對專業(yè)性的 要求很高,為了避開高成本,政府不宜直接參與到巨災保險的運作當 中去只有當發(fā)生巨額損失時,政府才用財政對巨災基金進行合理補 償。政府可以通過防災防損設施的鋪設,提供稅收等方面的優(yōu)惠來 降低精算費率,鼓勵保險公司巨災保險的推出和有效運營。政府和投保人之間的關系:為了避開投保人的逆向選擇,廣泛 的分散風險,國家需要通過立法,對符合條件的人進行強制性投保從 而保證巨災保險
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