[民營企業(yè)主的新年理財計劃]怎樣理財

1、民營企業(yè)主的新年理財方案怎樣理財 歲末已至，宋先生夫妻對企業(yè)經(jīng)營情況進行了分析，同時也歸納了xx全年家庭資產(chǎn)變化情況。針對這些數(shù)據(jù)，理財師為宋先生家庭制訂了新一年的理財方案。 宋先生38歲，是一名民營企業(yè)主;宋太太33歲，和丈夫共同經(jīng)營企業(yè);女兒9歲，上小學(xué)三年級。雙方父母不與宋先生一起居住，均有退休養(yǎng)老金。 宋先生年薪金收入50萬元，年終獎20萬元;宋太太是企業(yè)財務(wù)主管，年薪金收入30萬元，年終獎10萬元。家庭年生活支出12萬元，女兒每年教育費用1.5萬元，每年家庭旅游費用2.5萬元，贍養(yǎng)費每年6萬元，一家三口每年交納三份保費共5萬元。宋先生一家目前居住在市區(qū)一套三室一廳的住宅，房價170萬

2、元，有代步汽車一輛價值 30萬元，每年車位及物業(yè)費4萬元，醫(yī)療備用金3萬元。 xx年年初，家庭金融資產(chǎn)包含活期存款7萬元、現(xiàn)金3萬元、定期存款50萬元、保本理財30萬元、股票20萬元。 家庭財務(wù)狀況診斷 宋先生家庭資產(chǎn)負(fù)債和收支情況分別見表1、表2。根據(jù)表格數(shù)據(jù)可見，宋先生家庭財務(wù)屬于低風(fēng)險、無負(fù)債，年結(jié)余資金占比67.27%，有一定充裕資金用于投資。 表1 宋先生家庭資產(chǎn)負(fù)債 資產(chǎn) 金額/萬元 占比(%) 負(fù)債與權(quán)益 金額/萬元 占比(%) 現(xiàn)金活期 10 3.22 信用卡消費 0 0 流動性資產(chǎn) 10 3.22 消費負(fù)債 0 0 定期存款 50 16.13 投資房產(chǎn)貸款 0 0 保本理財

3、30 9.68 金融投資負(fù)債 0 0 股票 20 6.45 經(jīng)營投資負(fù)債 0 0 投資性資產(chǎn) 100 32.26 投資負(fù)債合計 0 0 住房 170 54.84 自用負(fù)債合計 0 0 汽車 30 9.68 負(fù)債合計 0 0 自用性資產(chǎn) 200 64.52 凈值 210 100 總資產(chǎn) 310 100 負(fù)債權(quán)益合計 210 100 表2 宋先生家庭收入支出 年收入 金額/萬元 占比(%) 年支出 金額/萬元 占比(%) 宋先生年薪金 50 45.45 生活年支出 12 33.33 宋先生年終獎 20 18.18 教育費用 2 5.56 贍養(yǎng)費 6 16.67 宋太太年薪金 30 27.27 旅游

4、費 4 11.11 宋太太年終獎 10 9.1 年保費 5 13.89 車位物業(yè)費 4 11.11 年總收入合計 110 100 醫(yī)療備用金 3 8.33 年收支結(jié)余 74 67.27 年總支出合計 36 100 新年理財規(guī)劃 設(shè)計宋先生全年投資方案分四個步驟：家庭流動性備用金、孩子教育金、投資的資金配比總結(jié)、新年投資布局。 家庭流動性備用金 xx年宋先生方案把家庭緊急預(yù)備金10萬元存入薪金寶或貨幣基金，每個月收益三四百元，一般寶類產(chǎn)品t+2的流動性根本能滿足家庭對緊急預(yù)備金的需求。 教育金積累 對于剛性支付的教育金來說，保本第一位、流動性第二位、收益性第三位。宋先生方案采取階梯方式存入國債三

5、年、五年，這樣每年在交納學(xué)費時，均有國債到賬支付使用。 投資資金配比總結(jié) 在進行新年理財規(guī)劃前，先對宋先生xx年的投資資金配比情況做以總結(jié)。 xx年年初，看到證券市場處于低迷狀態(tài)，其他投資產(chǎn)品時機不多，一季度時，宋先生以銀行定期儲蓄、短期保本理財產(chǎn)品進行家庭資金理財搭配。銀行定期存款儲蓄可謂最為傳統(tǒng)的理財方式，其好處就是能幫助在家庭出現(xiàn)緊急用款時，不受約束按照活期收益自由局部提前支取使用。考慮到資金周轉(zhuǎn)問題，宋先生方案購置一些短期保本理財產(chǎn)品。宋先生采取定期存款和短期理財產(chǎn)品相結(jié)合的配置，形成一個科學(xué)的資金鏈運轉(zhuǎn)。 xx年二季度，宋先生搭配貨幣基金和固定收益類產(chǎn)品鎖定好流動性與長期收益。之所以

6、在二季度選擇貨幣基金與固定收益類產(chǎn)品的組合，是因市場經(jīng)濟環(huán)境決定了保本投資與風(fēng)險投資組合理財方式。xx年二季度期間，貨幣基金收益與銀行保本理財收益根本持平。宋先生將80%的資金用于購置貨幣基金，每日計息透明度高，保證了本金的穩(wěn)定收益，且與銀行定期存款相比收益更高，剩余20%資金存入國債和三年、五年定期存款，進一步保障資金平安性。 xx年三季度，宋先生的產(chǎn)品配置是：60%固定收益國債定期存款、20%貨幣基金、20%股票。原因是此時股市開始蘇醒，盈利時機出現(xiàn)。增配國債那么是為了鎖住長期閑置資金，在本金有保障的同時得到穩(wěn)定收益。 xx年四季度，宋先生把投資性資產(chǎn)重新布局，采取資金50%股票、30%固

7、定收益保本理財、20%貨基搭配方式理財。高風(fēng)險產(chǎn)品占比50%，比重較大，此時證券市場時機頻現(xiàn)，市場人氣聚集，購置股票獲利空間大。宋先生采取將一半資金放入股市投資的策略，風(fēng)險比之前9個月大了許多，為了保障資產(chǎn)的平安性，同時結(jié)合30%固定收益保本理財和20%貨基的比例，使其資產(chǎn)配置投資組合的價值實現(xiàn)收益最大化。 新年投資理財布局 宋先生借鑒xx年投資成功經(jīng)驗，合理調(diào)整配置資金使得收益最大化。流動性備用金(活期和現(xiàn)金)10萬元轉(zhuǎn)入貨幣基金，有緊急支付可通過信用卡透支支付后贖回貨幣基金歸還。年結(jié)余資金74萬元與之前定期存款50萬元，保本理財30萬元，股票20萬元，合計投資性資產(chǎn)174萬元，重新分配并調(diào)整為：定期存款50萬元增加5萬元轉(zhuǎn)成階梯國債55萬元、占比31.61%;保本理財30萬元增加5萬元轉(zhuǎn)為35萬元短期保本理財，占比20.11%;原股票20萬元增加64萬元變?yōu)?4萬元，占比48.28%。宋先生按照以上投資比例可在穩(wěn)健中博取收益。 xx年證券市場如果延續(xù)牛市行情，上述投資比例將成為比擬理想的搭配，如果牛市不牛、熊市未了，那么建議8