金融金融論文范文-試論中國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的完善論文

1、金融金融論文范文:試論中國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的完善論文中國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的完善論文摘要：在愈演愈烈的信息不對(duì)稱的金融交易中，侵害金融消費(fèi)者權(quán) 益事件的發(fā)生率急劇攀升，為了避開金融消費(fèi)者權(quán)益被侵害的惡性事 件的繼續(xù)發(fā)生并維護(hù)金融市場的交易秩序穩(wěn)定，有必耍將立法和監(jiān)管 重心由集中在對(duì)于金融企業(yè)的監(jiān)管轉(zhuǎn)向?qū)鹑谙M(fèi)者的保護(hù)。關(guān)鍵字：金融消費(fèi)者金融機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管金融立法經(jīng)濟(jì)法的重要職能就是保障政府與市場的良性互動(dòng)，彌補(bǔ)現(xiàn)代 市場經(jīng)濟(jì)體制中的缺陷，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，將金融消費(fèi)者作 為消費(fèi)者主體的擴(kuò)張性解讀符合消法的立法宗旨，也有利于法律 職能的更好實(shí)現(xiàn)。一、金融消費(fèi)者的概念對(duì)金融類產(chǎn)品的消費(fèi)是基

2、于金融消費(fèi)需求對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)的應(yīng)用， 它是消費(fèi)行為發(fā)展到高級(jí)階段、以滿足現(xiàn)實(shí)和未來的1種高級(jí)生活需 求。在此情勢中，將金融消費(fèi)者作為一個(gè)特定法學(xué)概念確立，區(qū)分于 普通消費(fèi)者而獨(dú)立設(shè)置保護(hù)機(jī)制有其特殊作用?，F(xiàn)實(shí)情況是，雖然近年來金融消費(fèi)者的提法逐步增加，但是對(duì) 金融消費(fèi)者的明確定義尚無一致意見。1筆者認(rèn)為，如同理解”消 費(fèi)者”的概念一樣，”金融消費(fèi)者”也應(yīng)作嚴(yán)格解釋，金融消費(fèi)者的 概念可以表示為：以非職業(yè)身份并因生活b的在金融服務(wù)領(lǐng)域接受金 融服務(wù)的自然人。二、對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)實(shí)困境金融消費(fèi)者權(quán)益的充分保障是金融消費(fèi)市場成熟與健康發(fā)展的 基礎(chǔ)，然而，現(xiàn)實(shí)屮卻存在以下三點(diǎn)困境阻礙金融消費(fèi)者群體切實(shí)

3、實(shí) 現(xiàn)自身利益：(-)信息不對(duì)稱性信息不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致市場資源配置的紊亂，最終嚴(yán)重影響市場的 止常秩序。在金融商品交易中，金融消費(fèi)者并不建全都能確切了解金 融產(chǎn)品富含專業(yè)化與技術(shù)化特性的含義，加上在金融機(jī)構(gòu)的勸誘和廣 告攻勢下，消費(fèi)者容易被誘導(dǎo)從而盲目投資，這樣的情況下，除了極 少的專業(yè)人士，很少有消費(fèi)者真正了解金融產(chǎn)品真實(shí)的組成和結(jié)構(gòu)， 更不用說跟蹤關(guān)注其購買的產(chǎn)品的運(yùn)轉(zhuǎn)方式和結(jié)構(gòu)變化，從而搞不懂 甚至沒有機(jī)會(huì)搞懂產(chǎn)生損失的理由或者及時(shí)做到損失最小化。2(二)金融機(jī)構(gòu)的自然壟斷當(dāng)前，我國金融體系仍是以國有金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、其他大中小 股份制金融機(jī)構(gòu)并存的商業(yè)金融體系。這種以國有金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的 獨(dú)

4、特金融市場結(jié)構(gòu)，是過去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代沿襲而來的產(chǎn)物。相較而言，金融消費(fèi)者以分散、獨(dú)立的姿態(tài)在市場上出現(xiàn)，和 大公司、大企業(yè)的集中、聯(lián)合形式形成鮮明的對(duì)比，造成交易能力上 的不平衡。金融機(jī)構(gòu)具有”公共物品”和規(guī)模經(jīng)濟(jì)特征，消費(fèi)者的天 然弱勢地位和福利損失理由難以依靠市場機(jī)制解決，根本策略還是需 要法律形式或國家公權(quán)力的介入，通過對(duì)金融消費(fèi)者施以特別保護(hù)， 實(shí)現(xiàn)雙方實(shí)質(zhì)上的平等3（三）格式合同的偏頗性如今現(xiàn)存于金融交易領(lǐng)域的格式合同已經(jīng)變味、偏頗，其多以 書面形式出現(xiàn)，有關(guān)商品和服務(wù)的交易條件是由經(jīng)營者事先規(guī)定的， 消費(fèi)者完全處在單純地表示接受合同內(nèi)容的被動(dòng)地位。4在市場交 易活動(dòng)中，消費(fèi)者多是單個(gè)

5、的自然人，經(jīng)營者則為有組織的法人，交 易起始雙方地位便不均等，再加之金融機(jī)構(gòu)具有的獨(dú)特地位，金融機(jī) 構(gòu)使用類似的格式合同讓金融消費(fèi)者實(shí)際地處于不平等的交易中。5三、完善金融立法是保護(hù)金融消費(fèi)者的根本路徑（一）目前相關(guān)法規(guī)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的不足我國現(xiàn)行的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法是在1993年10月頒行的， 其立法背景是在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，人民群眾的消費(fèi)主要存在于實(shí)體 經(jīng)濟(jì)中，因此，對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)不足的很重要的理由在于消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)法在對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)時(shí)有諸多缺陷。除了消費(fèi)者保護(hù)法之外，我國金融法律法規(guī)對(duì)金融消費(fèi)者 的保護(hù)還是存在著以下不足：（1）消費(fèi)者保護(hù)的金融法律數(shù)量少且規(guī) 定原則，缺乏可操作

6、性。（2）維護(hù)金融消費(fèi)者利益的部門規(guī)章數(shù)量眾 多，內(nèi)容和對(duì)具體，但是，有的規(guī)章與上位法沖突，或者是同等效力 的規(guī)章之間相互重疊交叉，或在各分業(yè)領(lǐng)域?qū)鹑谙M(fèi)者權(quán)利的規(guī)制 原則及具體內(nèi)容不盡相同。6 (3)立法理念的偏差直接導(dǎo)致我國立 法上偏重于運(yùn)用行政責(zé)任和刑事責(zé)任制裁各種證券欺詐行為，而相應(yīng) 的民事救濟(jì)制度卻甚為薄弱。7以證券法為例，該法第11章以 36個(gè)條文規(guī)定了各類證券違法犯罪行為的法律責(zé)任，而涉及民事責(zé) 任的條款僅有2條。(4)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的內(nèi)容有所缺失，突出 表現(xiàn)為金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的欠缺。2000年我國個(gè)人存款賬戶實(shí) 名制的推行使得隱私權(quán)的保護(hù)在金融消費(fèi)領(lǐng)域顯得尤為迫切。消

7、費(fèi) 者權(quán)益保護(hù)法規(guī)定的九項(xiàng)消費(fèi)者權(quán)利中沒有隱私權(quán)的規(guī)定，現(xiàn)有立 法中對(duì)此有所涉及，但不成體系，可操作性差。8(二)完善現(xiàn)有法律法規(guī)的具體操作冃前對(duì)我國金融消費(fèi)者保護(hù)的總體路徑應(yīng)當(dāng)是：將金融消費(fèi)者 保護(hù)確立為金融監(jiān)管的基本職責(zé)，以消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法為基本法, 但應(yīng)更倚重通過金融法律法規(guī)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，具體操作包 括以下兒點(diǎn)：(1) 提高立法層級(jí)，盡快制定和頒布有關(guān)專門的法律法規(guī)。加 快制定個(gè)人信息保密法和征信法，明確個(gè)人信息特別是金融 信息的收集和使用范圍，加大對(duì)違法使用個(gè)人信息的懲罰力度，禁止 個(gè)人金融信息被用于法律規(guī)定以外的其他目的9。(2) 明確金融消費(fèi)者的法定含義。比較可行的種做法

8、是對(duì)消 費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法進(jìn)行修訂后，擴(kuò)大解釋消費(fèi)者的含義，或者是在該 法中對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行專章規(guī)定。10具體而言，專門章節(jié)可以規(guī)定 如下內(nèi)容：第一，金融消費(fèi)者的含義；第二，金融消費(fèi)者的保護(hù)原則; 第三，金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)范圍；第四，糾紛解決途徑。(3) 根據(jù)不同行業(yè)金融消費(fèi)的特點(diǎn)，在部門規(guī)章中制定完善的 消費(fèi)者保護(hù)條款。以銀行投資理財(cái)消費(fèi)者保護(hù)為例，現(xiàn)有的規(guī)章填補(bǔ) 了銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)法律制度尤其是消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)的空白。但存 在的理由是：僅原則性地規(guī)定了銀行應(yīng)為一定的行為，對(duì)以什么方式 作為、作為到什么程度等沒有具體規(guī)定，導(dǎo)致在實(shí)踐中操作性不強(qiáng)。(4) 嚴(yán)格規(guī)制格式條款。具體操作包括：首先，監(jiān)

9、管機(jī)構(gòu)應(yīng)制 定與推廣格式條款范本，避開金融機(jī)構(gòu)各自制定格式條款，不合理地 剝奪消費(fèi)者的權(quán)利；其次，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)格式條款適用的檢查，對(duì)使用格 式條款的不當(dāng)行為予以糾正；最后，對(duì)濫用格式條款規(guī)避自己責(zé)任的 金融機(jī)構(gòu)苛以嚴(yán)格的法律責(zé)任。只有通過”安全閥”、監(jiān)管已經(jīng)最后 的懲戒這三步措施，才能全方位較完善地規(guī)制格式條款濫用的情況。參考文獻(xiàn)：1李沛金融消費(fèi)者保護(hù)制度研究.d復(fù)旦大學(xué)博士學(xué)位論 文.2011.22-23.郭丹.金融消費(fèi)者權(quán)利法律保護(hù)研究.d吉林大學(xué)博士論 文.2009. 72-74.3李沛金融消費(fèi)者保護(hù)制度研究.d復(fù)旦大學(xué)博士學(xué)位論 文.2011.40.4中國人民銀行西安分行課題組.目前我國金融消費(fèi)者保護(hù)的 目前狀況、存在理由及策略倡議.j 西部金融.2010.8： 12頁.5 李沛.金融消費(fèi)者保護(hù)制度研究.d復(fù)旦大學(xué)博士學(xué)位論 文.2011.39-42.6 劉迎霜我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑探析一兼論對(duì)美國金 融監(jiān)管改革中金融消費(fèi)者保護(hù)的借鑒.j.現(xiàn)代法學(xué)2011.5.(33) 3： 977 陳潔.證券民事賠償制度的法律經(jīng)濟(jì)分析m.北京：中國法 制出版社，2004： 2.8 卞耀武關(guān)于中國證券市場投資者保護(hù)的法律體系j 證券 法律論