金融金融論文范文-關(guān)于的金融消費(fèi)者及其特殊權(quán)益word版下載

1、金融金融論文范文:關(guān)于的金融消費(fèi)者及其特殊權(quán)益word版下載金融消費(fèi)者及其特殊權(quán)益論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于金融消費(fèi)者及 其特殊權(quán)益的優(yōu)秀論文范文，對(duì)正在寫有關(guān)于金融論文的寫作者有一 定的參考和指導(dǎo)作用，論文片段：統(tǒng)消費(fèi)的專業(yè)金融投資不同。金融 消費(fèi)者及其特殊權(quán)益相關(guān)范文rh寫【摘要】隨著全球經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，金融業(yè)開放程度的不斷加深， 各種新型金融商品和服務(wù)層出不窮，金融商品以前所未有的速度覆蓋 了廣大消費(fèi)者生活領(lǐng)域?！敖鹑谙M(fèi)者”這一稱謂也隨之在不同國家被人們認(rèn)可使用，其權(quán)利保護(hù)也 越來越多地被人們所提及。然而何為金融商品與金融消費(fèi)，如何界定 金融消費(fèi)者及其特殊權(quán)利？筆者希望通過的研究,使讀

2、者對(duì)金融消費(fèi)者及其特殊權(quán)利有進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)。【關(guān)鍵詞】金融商品；金融消費(fèi)者；金融消費(fèi)者權(quán)利；法律保 護(hù)一、金融消費(fèi)者的概論（一）金融消費(fèi)及其特殊屬性1.金融商品金融消費(fèi)是人們?yōu)闈M足自身消費(fèi)需求，享受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，購 買金融商品的行為。1金融消費(fèi)的客體是金融商品。本質(zhì)上金融商 品具備商品的一般屬性，由于金融產(chǎn)業(yè)的特殊背景，與普通商品相比，金融商品存在突出特質(zhì)：第一， 信息性、專業(yè)性與復(fù)雜性的集合。金融商品體現(xiàn)是多種信息的集合體, 專業(yè)性程度非常高。金融衍生品的出現(xiàn)與快速蔓延，將這一特性揮到了極致。第二，信用性與高風(fēng)險(xiǎn)性。金 融市場(chǎng)交易以信用為基礎(chǔ)，然而信用在金融市場(chǎng)中含有天然的風(fēng)險(xiǎn) 性，尤其是金融

3、衍生品泛濫似的出現(xiàn)，更加大了金融商品的風(fēng)險(xiǎn)性。2.金融消費(fèi)的特殊屬性金融商品具有與普通商品不同的特質(zhì)，金融消費(fèi)也就具有了不 同于傳統(tǒng)消費(fèi)的特征，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，金融消費(fèi)存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。在金融商品交易中, 消費(fèi)者所消費(fèi)的金融商品與服務(wù)，因?qū)I(yè)化與技術(shù)化的特性，消費(fèi)者 通常難以對(duì)其作出準(zhǔn)確理解；同時(shí)隨著金融機(jī)構(gòu)勸誘與廣告攻勢(shì)的加強(qiáng)，消費(fèi)者難免對(duì)金融產(chǎn)品抱有錯(cuò) 誤的認(rèn)識(shí)。其次，金融消費(fèi)行為具有技術(shù)性與復(fù)雜性。金融商品與服務(wù)通 常具有很強(qiáng)的技術(shù)性與復(fù)雜性，相較于金融服務(wù)者，消費(fèi)者通常比較 陌生。隨著金融業(yè)的發(fā)展，金融消費(fèi)的形式也越來越復(fù)雜多樣，金融消費(fèi)行為的技術(shù)性更發(fā)突出，使得金

4、 融消費(fèi)與傳統(tǒng)商品消費(fèi)的區(qū)別更加明顯。最后，金融消費(fèi)存在勸誘性以及對(duì)價(jià)獲取的不確定性。消費(fèi)者 的收入狀況、對(duì)金融商品認(rèn)識(shí)差異以及產(chǎn)品回報(bào)率決定了其是否購買 相關(guān)金融產(chǎn)品，勸誘式推銷模式對(duì)于購買決策的作出起著關(guān)鍵性作用。然而金融商品對(duì)價(jià)的獲取并不如描 述的那樣具有必定實(shí)現(xiàn)性，回報(bào)率高的產(chǎn)品也面對(duì)著更大的風(fēng)險(xiǎn)。(-)金融消費(fèi)者的法律界定1 從消費(fèi)者到金融消費(fèi)者(1)消費(fèi)者的認(rèn)定法學(xué)中對(duì)消費(fèi)者的認(rèn)定與經(jīng)營者相對(duì)，一般聯(lián)系弱勢(shì)、被保護(hù) 等語境。消費(fèi)者的弱者地位與其經(jīng)濟(jì)實(shí)力的強(qiáng)弱、社會(huì)身份與地位有 一定的關(guān)系，但市場(chǎng)交易中信息不對(duì)稱才是造成其弱勢(shì)地位的關(guān)鍵因素。關(guān)于“消費(fèi)者”，各國大都從主體、冃的方面對(duì)

5、其設(shè)定了以下 標(biāo)準(zhǔn)：就主體來說，一般指自然人或者家庭，不包括法人或團(tuán)體，在 實(shí)踐中也有例外，如美國多德一一弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案(2010)第1002條規(guī)定的消費(fèi) 者覆蓋了小機(jī)構(gòu)；就消費(fèi)目的分析，消費(fèi)僅指?jìng)€(gè)人消費(fèi)，非以盈利為 目的。我國現(xiàn)行的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第2條明確規(guī)定，消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù), 其權(quán)益受本法保護(hù)；本法未作規(guī)定的，受英他有關(guān)法律、法規(guī)保護(hù)。 這條規(guī)定并未明確界定消費(fèi)者范圍而是界定了生活消費(fèi)行為，一般認(rèn)為消費(fèi)者是為滿足個(gè)人或家庭的生活需 要而購買、使用商品或者接受服務(wù)的自然人。(2)金融消費(fèi)者的提出“金融消費(fèi)者”作為購買金融商品和接受金融服務(wù)者

6、的統(tǒng)稱或 泛指，在我國社會(huì)生活中出現(xiàn)的頻率越來越高，但它還不是一個(gè)明確 的法律概念。上世紀(jì)末、本世紀(jì)初，一些金融業(yè)發(fā)達(dá)的國家，如英國、美國、日本等，都在大金融的背景 下提岀了金融消費(fèi)者保護(hù)理由。金融消費(fèi)者作為金融領(lǐng)域的消費(fèi)者，很多學(xué)者對(duì)其定義沿用了 消費(fèi)者定義，認(rèn)為其是“為滿足個(gè)人或家庭的生活需要而與金融機(jī)構(gòu) 建立金融服務(wù)交易關(guān)系、接受金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的自然人?！苯陙恚覈▽W(xué)界以及中國銀監(jiān)會(huì)、保 監(jiān)會(huì)等部門，都開始重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理由。實(shí)踐中，銀監(jiān)會(huì) 已將購買銀行產(chǎn)品、接受銀行服務(wù)的顧客均視作“金融消費(fèi)者”，并在各種文件中多次使用；保監(jiān)會(huì)也將投保 者視為“保險(xiǎn)消費(fèi)者”；稍有區(qū)別的是

7、，證券行業(yè)并未使用“金融消 費(fèi)者”概念，證監(jiān)部門認(rèn)為證券投資者具有投資性質(zhì)，宜采用“金融投資者”概念。22.金融消費(fèi)者界定之回應(yīng)雖然近年來金融消費(fèi)者提法逐步增加，但其應(yīng)如何予以界定？ 與金融機(jī)構(gòu)交易的行為人是否都可稱為金融消費(fèi)者呢？筆者認(rèn)為，類 似于消費(fèi)者，金融消費(fèi)者也應(yīng)從行為主體、消費(fèi)客體以及消費(fèi)目的予以界定。對(duì)于消費(fèi)客體一一金融商品, 本文在前面有所論述，筆者將就金融消費(fèi)主體和金融消費(fèi)冃的以及將 各金融行業(yè)消費(fèi)者統(tǒng)稱為金融消費(fèi)者的必要性進(jìn)行厘清：(1) 金融消費(fèi)者的主體范圍。各國在確定消費(fèi)者身份時(shí)，往往 將團(tuán)體、法人排除在外。出于對(duì)“消費(fèi)者弱勢(shì)地位”的考慮，筆者認(rèn) 為，在金融消費(fèi)領(lǐng)域可適當(dāng)放寬主體的限制，只要“交易雙方實(shí)力懸殊，交易雙方存在嚴(yán)重的信息不對(duì) 稱，對(duì)于弱勢(shì)一方的金融商品或金融服務(wù)的購買者，都可以作為消費(fèi) 者來對(duì)待，是受消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法保護(hù)的”。3日本過去堅(jiān)持消費(fèi)者主體僅限于自然人的立場(chǎng)，但在金融服 務(wù)領(lǐng)域，對(duì)消費(fèi)者保護(hù)已擴(kuò)展至法人。(2) 金融消費(fèi)與個(gè)人投資的界定。有觀點(diǎn)認(rèn)為，個(gè)人投資者參 與金融活動(dòng)是為了獲利，因此不能認(rèn)定為金融消費(fèi)者，對(duì)此，筆者不 予贊同：一方面，伴隨著我國金融市場(chǎng)中資產(chǎn)證券化程度的增高，越來越多