XX小貸公司信用等級評定管理暫行辦法

1、XX小貸公司 中小企業(yè)信用等級評定管理暫行辦法 XXX小額貸款有限公司 中小企業(yè)信用等級評定管理暫行辦法第1章   總 則 第一條 為促進(jìn)公司信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)公司信貸管理基本制度規(guī)定，制定本辦法。 第二條 本辦法以客戶還款意愿和償債能力為核心，采用定量分析與定性分析相結(jié)合、靜態(tài)分析與動(dòng)態(tài)分析相結(jié)合等方法，對客戶信用、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行綜合評價(jià)，并確定客戶信用等級。 第三條 本辦法適用于在公司辦理信用業(yè)務(wù)、提供信用擔(dān)保的中、小企業(yè)客戶。 第四條 客戶信用等級評定，遵循“挖掘內(nèi)涵、把握風(fēng)險(xiǎn)、操作簡便、動(dòng)態(tài)管理”的原則。 第二章 評定指標(biāo)與信用等級設(shè)置

2、 第五條 對中小企業(yè)信用評定內(nèi)容包括六個(gè)方面、二十二項(xiàng)指標(biāo)，從定性與定量、靜態(tài)與動(dòng)態(tài)等不同角度，揭示企業(yè)的品質(zhì)、實(shí)力、經(jīng)營質(zhì)量以及發(fā)展?jié)摿Φ惹闆r： （一）企業(yè)家品質(zhì)。包括企業(yè)家及高管團(tuán)隊(duì)品質(zhì)、經(jīng)歷、能力和遵紀(jì)守法等情況。 （二）經(jīng)營實(shí)力。包括資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)增長、流動(dòng)資產(chǎn)、銷售增長等方面的情況。 （三）償債能力。包括資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、現(xiàn)金凈流入等方面的情況。 （四）經(jīng)營能力。包括總資產(chǎn)利潤率、銷售利潤率、銷售現(xiàn)金回籠率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率等方面的情況。 （五）管理能力。包括組織機(jī)構(gòu)、制度建設(shè)、運(yùn)行效率等方面的情況。 （六）發(fā)展?jié)摿?。包括行業(yè)政策、市場占有、創(chuàng)新改良等方面的情況。 第六條

3、 客戶信用等級平定實(shí)行百分制（特殊加分后超過100分的安100分計(jì)算）。各類評價(jià)對象均應(yīng)按照測算表的標(biāo)準(zhǔn)、要求進(jìn)行計(jì)算、評價(jià)，按得分高低，依次劃分為AAA、AA、A、B、C五個(gè)等級。第七條 信用等級級次設(shè)置及內(nèi)涵定義如下；AAA級：企業(yè)發(fā)展良好，經(jīng)營管理規(guī)范、健全，經(jīng)營實(shí)力、盈利能力、發(fā)展?jié)摿^強(qiáng)，償債能力較強(qiáng)，經(jīng)營質(zhì)量較高，綜合評判，影響信用償還的風(fēng)險(xiǎn)很小。AA級：企業(yè)發(fā)展較好，經(jīng)營管理較為規(guī)范，經(jīng)營實(shí)力、盈利能力、發(fā)展?jié)摿哂型怀鲋帲瑑攤芰?、?jīng)營質(zhì)量略好于一般企業(yè)，綜合評判，影響信用償還的風(fēng)險(xiǎn)較小。A級：企業(yè)發(fā)展一般，經(jīng)營管理存在一定問題，經(jīng)營實(shí)力、盈利能力、發(fā)展?jié)摿Σ痪邆湎鄳?yīng)優(yōu)勢，償

4、債能力、經(jīng)營質(zhì)量一般，綜合評判，在一定時(shí)期內(nèi)，影響信用償還的風(fēng)險(xiǎn)可控。B級：企業(yè)發(fā)展較差，經(jīng)營管理存在較大問題，經(jīng)營實(shí)力、盈利能力、發(fā)展?jié)摿^弱，償債能力、經(jīng)營質(zhì)量較差，綜合評判，在一定時(shí)期內(nèi)，影響信用償還的風(fēng)險(xiǎn)較大。C級：企業(yè)發(fā)展很差，經(jīng)營管理存在嚴(yán)重問題，經(jīng)營實(shí)力、盈利能力、發(fā)展?jié)摿苋?，償債能力、?jīng)營質(zhì)量很差，已經(jīng)無力清償?shù)狡趥鶆?wù)。 第八條 中小企業(yè)客戶信用等級設(shè)置（評級標(biāo)準(zhǔn)合計(jì)得分）： （一）AAA級：得分90分及以上，且在公司的利息和到期信用償還記錄指標(biāo)為滿分。 （二）AA級：得分80分及以上至89分,且在公司的利息和到期信用償還記錄為滿分。 （三）A級：得分70分及以上至79分。

5、（四）B級：得分60分及以上至69分。 （五）C級：得分50分及以上至59分。 第三章 特別規(guī)定 第九條 由于客觀原因無法采集評價(jià)信息的，缺失信息的指標(biāo)不計(jì)分，滿分按剔除后的分?jǐn)?shù)計(jì)算，最后換算為百分制。第十條 符合下列情形之一的，按其規(guī)定加分，但同一客戶各項(xiàng)累計(jì)加分不得超過20分：1、國有銀行評為AAA級及以上的，加10分；AA級及以上的，加5分；2、地方股份制銀行評為AAA級及以上的，加6分，評為AA級及以上的，加3分；3、非銀行金融機(jī)構(gòu)評為AAA級及以上的，加4分；評為AA級及以上的，加2分。4、采用抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的抵（質(zhì)）押物：合法、足值、有效、變現(xiàn)能力強(qiáng)的，加10分；較強(qiáng)，加6分；

6、一般，加4分；差，不加分。5、采用保證擔(dān)保方式的保證擔(dān)保人，比照以上國有銀行、地方股份制銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)所評等級的加分規(guī)定執(zhí)行。 6、擬由公司認(rèn)可的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的，加10分。第十一條 屬于下列情形之一的，按其規(guī)定減分，并實(shí)行累計(jì)減分。1、出現(xiàn)不良記錄（含人行征詢系統(tǒng)查詢）、欠息行為的，減10分；2、提供報(bào)表等，出現(xiàn)弄虛作假或被有關(guān)機(jī)關(guān)處罰的，減5分；3、測評報(bào)表未經(jīng)審計(jì)確認(rèn)的，減2分。第十二條 屬于下列情形之一的，原則上評定為B級或C級。 1、生產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)或產(chǎn)品屬國家明令禁止或限制發(fā)展行業(yè)、或環(huán)保污染嚴(yán)重，將被責(zé)令關(guān)閉的； 2、主要負(fù)責(zé)人健康狀況惡化或遭受意外傷害，嚴(yán)重影響正常生產(chǎn)經(jīng)

7、營的； 3、征詢系統(tǒng)查明已出現(xiàn)“可疑”貸款或列入“黑名單”的；4、已處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)的；5、資產(chǎn)負(fù)債率超過95%以上，或現(xiàn)金流已經(jīng)斷裂的；6、在本公司拖欠本、息六個(gè)月及以上的。第四章 信用等級評定管理第十三條 企業(yè)信用等級評定，應(yīng)搜集、分析客戶包括以下內(nèi)容的基本資料：1、辦理信貸業(yè)務(wù)的基本資料。2、相關(guān)證明資料。包括人行征信、金融機(jī)構(gòu)等級、抵（質(zhì)）押權(quán)屬等。3、業(yè)務(wù)經(jīng)營相關(guān)資料。包括大額供銷合同、水電費(fèi)繳費(fèi)憑證、銀行結(jié)算對賬單等。4、其他相關(guān)資料。第十四條 開展信用等級評定，應(yīng)當(dāng)對客戶進(jìn)行實(shí)地走訪、調(diào)查，掌握其真實(shí)的生產(chǎn)、經(jīng)營、財(cái)務(wù)等真實(shí)情況，關(guān)注非財(cái)務(wù)信息的情況，包括行業(yè)整體狀況、產(chǎn)業(yè)政

8、策、企業(yè)社會(huì)地位、業(yè)主或主要股東個(gè)人信息及家庭資信情況、各項(xiàng)稅費(fèi)解繳、企業(yè)經(jīng)營管理、技術(shù)研發(fā)、產(chǎn)品市場占有等情況。第十五條 企業(yè)信用等級評定，應(yīng)當(dāng)在發(fā)生信貸關(guān)系的調(diào)查階段完成；建立信貸關(guān)系后，應(yīng)當(dāng)在次年財(cái)務(wù)年報(bào)審計(jì)完成后三個(gè)月內(nèi)完成，原則上每年評定一次，有效期一年；第十六條 企業(yè)信用等級評定按以下流程進(jìn)行：1、年中新拓展客戶，其信用等級評定，按規(guī)定填寫企業(yè)信用等級評定指標(biāo)測算表、企業(yè)信用等級評定報(bào)審表，隨具體信貸業(yè)務(wù)一并調(diào)查、審查、審批。2、年度企業(yè)信用等級評定工作，由信貸管理部門調(diào)查搜集情況、測算填寫相關(guān)表報(bào)風(fēng)控部門審查貸審會(huì)審議有權(quán)審批人審批。第十七條 信貸管理部門初步評定為A級及以上客戶

9、，應(yīng)當(dāng)逐戶撰寫調(diào)查分析報(bào)告，并可與授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告合并反映；對初評為B級及以下客戶，采用列表反映，可不撰寫初評報(bào)告。 第十八條 新拓展客戶的信用評價(jià)，原則上要了解客戶在其他金融機(jī)構(gòu)的信用履約情況。 第十九條 業(yè)務(wù)部門應(yīng)加強(qiáng)對客戶信用狀況的動(dòng)態(tài)監(jiān)控，客戶出現(xiàn)下列情況之一的，應(yīng)及時(shí)按規(guī)定調(diào)整其信用等級：1、行業(yè)及經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整或經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，對客戶發(fā)生重大不利變化，下調(diào)一個(gè)等級； 2、因違規(guī)違法受到執(zhí)法、監(jiān)管部門處罰的，下調(diào)一個(gè)等級； 3、法定代表人或高管團(tuán)隊(duì)成員，涉嫌黃、賭、毒、刑事等方面情形，下調(diào)兩個(gè)等級；4、逃避信貸監(jiān)管，對正常的貸后管理拒不配合的，下調(diào)一個(gè)等級； 5、發(fā)生重大違約行為或卷入違約訴訟安件的，下調(diào)兩個(gè)等級；6、經(jīng)營出現(xiàn)困難、第二還款來源出現(xiàn)重大問題的，下調(diào)為B級； 7、客戶出現(xiàn)危及貸款安全的其他情形，應(yīng)及時(shí)調(diào)整其信用等級的。第二十條 下調(diào)客戶信用等級時(shí)，由信貸管理部提出建議報(bào)告，經(jīng)風(fēng)控部門審查后，報(bào)有權(quán)審批人審批。第二十一條 中型及以上