商業(yè)銀行金融論文范文-對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展?fàn)顩r與word版下載

1、商業(yè)銀行金融論文范文:對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展?fàn)顩r與word版下載農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展?fàn)顩r與論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于農(nóng)村金融 服務(wù)體系發(fā)展?fàn)顩r與的優(yōu)秀論文范文，對(duì)正在寫有關(guān)于商業(yè)銀行論文 的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作用，論文片段：查，部分地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā) 展銀行在非農(nóng)副產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)不設(shè)支行，委托農(nóng)業(yè)銀行或信用社辦理， 即使在農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)區(qū)設(shè)立支行，但在縣以下農(nóng)村也不設(shè)立機(jī)構(gòu)，業(yè) 務(wù)實(shí)行委托代理辦法。在業(yè)務(wù)上主要經(jīng)營(yíng)糧棉油等收購(gòu)資金的封閉管 理，其他支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)等多種專項(xiàng)貸款已經(jīng)停止，資金使用量極 度萎縮。 （四）郵政儲(chǔ)蓄銀行一一吸納農(nóng)村金融資源摘要：農(nóng)村是社會(huì)的基礎(chǔ)，農(nóng)民是社會(huì)主體的主要組成部分

2、，“三 農(nóng)”理由是目前影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本理由之一，支持“三農(nóng)”是 農(nóng)村金融的天職。隨著城鄉(xiāng)金融發(fā)展失衡現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，金融二元結(jié) 構(gòu)特征日趨突岀，已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)轉(zhuǎn)中一個(gè)主要的結(jié)構(gòu)性矛 盾。隨著“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”時(shí)代的來(lái)臨，作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中薄弱環(huán) 節(jié)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，面對(duì)著大好發(fā)展時(shí)機(jī)。構(gòu)建合理、有效的農(nóng)村金融服 務(wù)體系對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革和發(fā)展，有著極為重要的理論和現(xiàn)實(shí)作 用。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融融服務(wù)構(gòu)架特征文章編號(hào)：1004-4914 (2012) 05-194-03一、現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)構(gòu)架隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、壯大，在廣大的農(nóng)村地區(qū)，除原 有的國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社之外，農(nóng)村合作銀行、村

3、鎮(zhèn)銀行、小 額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織如雨后春筍般地發(fā)展起來(lái)，農(nóng)村金融 即是薄弱環(huán)節(jié)又是最具活力的區(qū)域。（一）農(nóng)村信用社一一農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)信社是聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，不 僅關(guān)系自身長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，而且關(guān)系地方經(jīng)濟(jì)特別是“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的全面 協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。1.農(nóng)村信用社總體經(jīng)營(yíng)狀況。經(jīng)過(guò)一段時(shí)期的發(fā)展，農(nóng)村信 用社已經(jīng)成為推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。在部分省份，農(nóng) 信社已經(jīng)成為省級(jí)第一大金融機(jī)構(gòu)，特別是經(jīng)過(guò)體制改革，農(nóng)村信用 社改革所取得的效果可以概括為“四增一降一落實(shí)”，法人治理結(jié)構(gòu) 進(jìn)一步增強(qiáng)，資本金總量顯著增加，不良貸款比例大幅下降，專項(xiàng)票 據(jù)置換不良貸款的處

4、置清收工作進(jìn)一步增強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)管理水平逐步增 強(qiáng)。相關(guān) 2農(nóng)村信用社存在的理由。一是經(jīng)營(yíng)實(shí)際與合作金融的 本質(zhì)脫節(jié)。農(nóng)村信用合作社是中國(guó)農(nóng)村合作金融的載體，新中國(guó)成立 后農(nóng)村信用社的發(fā)展在某種程度上背離了合作金融的基本特征，即國(guó) 際公認(rèn)的“羅虛戴爾原則”，由于合作社性質(zhì)和職能的變化，可以看 出其在農(nóng)村金融的地位越來(lái)越像商業(yè)銀行在農(nóng)村的附屬機(jī)構(gòu)，而非理 論作用上的非贏利性質(zhì)的合作金融組織。二是管理模式模糊不清。農(nóng) 村信用合作社多年的改革，主要經(jīng)歷了三種模式的管理體制。一種是 由農(nóng)業(yè)銀行代替人民銀行對(duì)信用社管理和領(lǐng)導(dǎo)，第二種是將信用社劃 歸地方政府領(lǐng)導(dǎo)，第三種是信用社自成系統(tǒng)，上有中央機(jī)構(gòu)，中有系 統(tǒng)

5、管理，下有自主經(jīng)營(yíng)，直接受人民銀行總行和人民銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)領(lǐng) 導(dǎo)。我國(guó)現(xiàn)在的農(nóng)村信用社管理結(jié)構(gòu)模糊不清，不是上述三種模式的 任何一種，但又存在三種模式任何一種的影了，即國(guó)家在管，各省也 在管，可都不是有效的管理。三是法人治理結(jié)構(gòu)不能有效落實(shí)。法人 治理結(jié)構(gòu)目前卻存在諸多理rh,權(quán)利制衡機(jī)制缺乏。（二）中資全國(guó)性商業(yè)銀行一一基層網(wǎng)點(diǎn)整合，農(nóng)村金融業(yè) 務(wù)持續(xù)萎縮自1997年中央金融工作會(huì)議確定“各國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣 （及以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略 以后，國(guó)有商業(yè)銀行在降低成本的驅(qū)動(dòng)下，實(shí)施逐步撤離農(nóng)村市場(chǎng)的 策略，本著利潤(rùn)最大化的原則紛紛將業(yè)務(wù)向大中城市轉(zhuǎn)移。在“商業(yè)

6、 化”轉(zhuǎn)化過(guò)程中，國(guó)有商業(yè)銀行更加注重集約化經(jīng)營(yíng)，不少縣域內(nèi)的 國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)大量撤并，紛紛撤出農(nóng)村市場(chǎng)。其中，農(nóng)業(yè)銀 行市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)策略發(fā)生轉(zhuǎn)變，農(nóng)村金融主導(dǎo)地位弱化。作為商業(yè) 銀行，農(nóng)行從追逐利潤(rùn)最大化原則岀發(fā)，市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)策略發(fā)生了 變化。目前農(nóng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍與其它國(guó)有商業(yè)銀行基本無(wú)異，長(zhǎng)期保 持的農(nóng)村金融主導(dǎo)地位正在逐步弱化。從全國(guó)來(lái)看，1999年以來(lái)四 家中資全國(guó)性商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級(jí)分支機(jī)構(gòu) 和放款權(quán)，截止到2007年，共撤消了 33000多個(gè)縣級(jí)以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。 各國(guó)有商業(yè)銀行在縣及縣以下區(qū)域的分支機(jī)構(gòu)在數(shù)量上減少的同時(shí)， 各國(guó)有商業(yè)銀行在資源配置上，

7、將內(nèi)部的人才、資金、技術(shù)裝備等不 斷向金融資源聚集的城市轉(zhuǎn)移；在管理機(jī)制上，經(jīng)營(yíng)重心城市化，核 算單位上移，基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)及縣支行的貸款審批權(quán)限和財(cái)務(wù)權(quán)上收， 在業(yè)務(wù)對(duì)象上，將重點(diǎn)放在開(kāi)發(fā)大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目上，很少考 慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。（三）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一一服務(wù)品種單一，影響有限農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來(lái)源不足，業(yè)務(wù)單一，政策性金融作用有 限。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，由于其市場(chǎng)定位、資金來(lái)源等局 限性，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的貢獻(xiàn)有限。作為政策性銀行，農(nóng)發(fā)行資金應(yīng) 主要來(lái)源于財(cái)政無(wú)償撥款和有償貸款。但由于財(cái)政撥付資金有限，且 常常不能按時(shí)到位，農(nóng)發(fā)行實(shí)際上不得不主要通過(guò)向商業(yè)銀行發(fā)行金 融債券和

8、向中央銀行借款來(lái)籌集資金，使籌資成本上升，與農(nóng)發(fā)行的 優(yōu)惠貸款形成了巨大的利差缺口。按照國(guó)際慣例，這個(gè)缺口應(yīng)由財(cái)政 補(bǔ)貼，但至今我國(guó)政策上沒(méi)有這個(gè)規(guī)定，而是要求農(nóng)發(fā)行實(shí)行“獨(dú)立 核算，自主、保本經(jīng)營(yíng)，企業(yè)化管理”。這就使農(nóng)發(fā)行舉步維艱，根 本無(wú)法承擔(dān)起農(nóng)村政策性業(yè)務(wù)的重任。原來(lái)規(guī)定農(nóng)發(fā)行對(duì)農(nóng)業(yè)提供基 本建設(shè)和開(kāi)發(fā)性貸款，由于農(nóng)發(fā)行無(wú)力顧及，又劃歸農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)， 目前農(nóng)發(fā)行只是在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用。據(jù) 調(diào)查，部分地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在非農(nóng)副產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)不設(shè)支行，委托農(nóng) 業(yè)銀行或信用社辦理，即使在農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)區(qū)設(shè)立支行，但在縣以下 農(nóng)村也不設(shè)立機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)實(shí)行委托代理辦法。在業(yè)務(wù)上主

9、要經(jīng)營(yíng)糧棉 油等收購(gòu)資金的封閉管理，其他支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)等多種專項(xiàng)貸款已 經(jīng)停止，資金使用量極度萎縮。（四）郵政儲(chǔ)蓄銀行一一吸納農(nóng)村金融資源與支持農(nóng)業(yè)發(fā)展 功能不匹配中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行于2007年3月6 口正式成立，是在改革郵 政儲(chǔ)蓄管理體制的基礎(chǔ)上組建的商業(yè)銀行。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，郵政儲(chǔ) 蓄銀行已形成了以本外幣儲(chǔ)蓄存款為主體的負(fù)債業(yè)務(wù)；以國(guó)內(nèi)、國(guó)際 匯兌、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)及證券業(yè)務(wù)、代收代付、代 理承銷發(fā)行、兌付政府債券、代銷開(kāi)放式基金、提供個(gè)人存款證明服 務(wù)及保管箱服務(wù)等多種形式的中間業(yè)務(wù)；以及以債券投資、大額協(xié)議 存款、銀團(tuán)貸款、小額信貸等為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行依 托

10、郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理要求，不斷豐富 業(yè)務(wù)品種，不斷拓寬營(yíng)銷渠道，不斷完善服務(wù)功能，為廣大群眾特別 是廣大農(nóng)民，提供更全面、更便捷的基礎(chǔ)金融服務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行成 立以來(lái)，充分發(fā)揮其網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)迅速發(fā) 展，在許多地區(qū)已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)吸納農(nóng)村資金的重要渠道。與此同 時(shí)，受其成立時(shí)間較短、業(yè)務(wù)發(fā)展還不完善等因素影響，郵政儲(chǔ)蓄銀 行在農(nóng)村地區(qū)的支農(nóng)、惠農(nóng)的力度還有待進(jìn)一步的提高。（五）民間融資一一農(nóng)村金融市場(chǎng)的需要與內(nèi)在金融意識(shí)的萌發(fā)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立與完善，經(jīng)濟(jì)主 體和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)口益多元化，全省gdp穩(wěn)步增長(zhǎng)，居民可支配收入的不 斷提高，民間融資活動(dòng)，民間融資作為社會(huì)資金流通的一個(gè)組成部分, 已逐步融入社會(huì)體系。所謂民間融資，是指出資人與受資人之間，在 國(guó)家法定金融機(jī)構(gòu)之外，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約 定利息為目的而釆用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價(jià)證券融資和 社會(huì)集資等形式暫時(shí)轉(zhuǎn)變資金所有權(quán)的金融行為。由于民間融資具有 借貸手續(xù)靈活簡(jiǎn)便、融資主體多元化等特點(diǎn)，近年來(lái)民間融資總規(guī)模 呈現(xiàn)不斷擴(kuò)張的趨勢(shì)。據(jù)相關(guān)部門測(cè)算，在部分地區(qū)，由于企業(yè)規(guī)模 與信用等級(jí)難以滿足正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的條件，民間融資總量有時(shí)相 當(dāng)于銀行信貸規(guī)模三到五成。民間融資作為一種內(nèi)在金融意識(shí)的萌發(fā)