淺議銀行審貸時間與審貸效率

1、淺議銀行審貸時間與審貸效率審批要解決的，也是金融要解決的問題，就是不確定性。識 別和判斷不確定性需要花費時間，而對審批時間長與短的爭論由 來已久，所以要提高審批效率。審批流程是各環(huán)節(jié)串聯(lián)的程序，前手整理和提供的材料是為 后手看的，不僅執(zhí)筆人自己要把情況搞清楚，還要通過文字描述 出來讓別人看懂。這就要求執(zhí)筆人講究表達方法，注意淡化個性 化的情緒喧染，淡化區(qū)域化的口語特色，多考慮如何讓別人看懂。多年來單位曾n次做出要求，貸款報告按照命題作文的結(jié)構(gòu) 進行寫作，甚至組織人員嘗試細分行業(yè)對應各自專用的報告格式 模板。后來執(zhí)行的結(jié)果，有的分行業(yè)報告格式的閱讀效果很明顯, 有的分行業(yè)報告格式的閱讀效果很不明

2、顯。尤其是在制造業(yè)這一 大類中，n行業(yè)對應不同特點要求的報告格式模板，還真是考驗 執(zhí)筆人的記憶力。幾年前筆者曾突發(fā)奇想，將寫作報告分為基礎模塊和模塊組 合，進行模塊化操作。對于占比最高的工商業(yè)客戶一一第一步，嘗試把報告格式做進一步的細化分解，直至能夠提 煉出具有共性特征、可通用的一個個基礎模塊，假設有1、申請事項概述、2、借款人基本情況、3、股權結(jié)構(gòu)、4、經(jīng)營財務情況、5、授信方案、6、流動資金貸款需求測算、7、項目情況、8、行業(yè)特征、9、市場形勢、10、擔保條件、11、條件變更原因、12、主要風險點分析、13、結(jié)論，等等，而且每一個基礎模塊當中都有標準化的層次結(jié)構(gòu)和專業(yè)用 語的要求；第二步，

3、把基礎模塊象積木一樣有機組合，對應每一年度的 全行“行業(yè)信貸投向指引”，分不同行業(yè)制定模塊組合的規(guī)范要 求清單。假如對于積極增長類的行業(yè)，申請授信條件變更的模塊組合 應該有 1、2、11、12、13,對于產(chǎn)能過剩的行業(yè)，申請存量無新增年審的模塊組合應該 有 1、 2、 5、 6、 8、 9、 10、 12、 130基礎模塊可以相對固定不變，而模塊組合可以隨“行業(yè)信貸 投向指引”按年調(diào)整具體要求，并要求統(tǒng)一執(zhí)行。這項基礎建設或許值得花費時間。模塊化的章法規(guī)范了報告 的整體布局結(jié)構(gòu)，并不影響執(zhí)筆人的專業(yè)分析和判斷，會有利于 提高執(zhí)筆人的寫作效率，也有利于提高后手的閱讀理解的效率。 因此，應成為審批

4、流程相關者的共同語言。倘如此，不僅有利于 糾正理解差異的國內(nèi)行同事，而且更有利于幫助難有經(jīng)驗積累的 海外行同事。究其提高效率，在發(fā)起環(huán)節(jié)、審查環(huán)節(jié)的彈性空間較大，評 審與審批環(huán)節(jié)的彈性空間很小。曾幾何時有了 “平行作業(yè)”的提 法，好像把各環(huán)節(jié)相關人員都放在同一時空下就能提高效率。如 果作為臨時措施來偶爾應急可能還行，如果作為常態(tài)化措施可能 就不行，這涉及到每個環(huán)節(jié)的職責所在，思考問題的角度會有所 差別，以及要在前手材料的基礎上形成判斷的獨立性。如果前手 材料尚未成型，后手判斷脫穎而出，長此以往，情何以堪。當遇到真正的“疑難雜癥”，前手把存在分析難點的個別基 礎模塊拿出來，誠邀后手有興趣對這一

5、“共同語言”參與分析， 甚至通過內(nèi)部的某種平臺，調(diào)動行內(nèi)相關人員集思廣益，既不影 響前手獨立完成報告，又針對局部的難點進行了所謂“平行作 業(yè)”，這種方式或許值得嘗試。傳承以往沉淀和積累的實踐經(jīng)驗，才可以避免盲目和隨意， 才可以更科學更理性的延續(xù)。寫材料同理，不靠想象隨意傾訴， 不必追求特立獨行，無須導師耳提面命，規(guī)范的章法自會滋潤后 來者。之所以有感而發(fā)，無非是這些年難免遇到忙中出錯、要件缺 失的“灑湯漏水”型材料，授信方案照搬照抄而疏于分析的“浮 云流水”型材料，篇幅冗長而缺乏專業(yè)邏輯的“一頭霧水”型材 料，令后手著實無奈。每每“三水”泛起，花費更多的時間“返 工”就往往成為迫不得已的“后事”。更有甚者，有意或無意忽 略某個重要細節(jié)的''避重就輕”型材料，卻寄希望單憑口頭解釋 來讓別人理解，造成重要細節(jié)在存入檔案的材料中缺失，這幾乎 無一例外地會招致后手的反感。當遇到混亂不堪的材料，再面對一臉忠厚模樣的解釋者，不 由得使你忍不住抖落出一些自認為技術性很強的東西，坦誠點評 材料中的不足之處，而各方其實都心知肚明，怎么修改也