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文檔簡介

1、儲值卡:當(dāng)今趨勢和未來機(jī)遇的概述摘要過去幾年里,儲值卡市場如雨后春筍般冒出并快速增長。然而,很多儲值卡只是提供了 相對有限的功能,而不是作為一個儲蓄、資產(chǎn)構(gòu)筑、信用建立的平臺。cfsi看到了把儲值卡 的功能與儲蓄、構(gòu)筑資產(chǎn)、轉(zhuǎn)變?yōu)閭鹘y(tǒng)銀行賬戶的重要選擇z聯(lián)系起來的機(jī)會。本報告重 點(diǎn)描述了這些機(jī)會。開環(huán)儲值卡系統(tǒng)為消費(fèi)者提供了多用途、多網(wǎng)點(diǎn)消費(fèi)的功能。本報告討論了開環(huán)儲值卡 為得不到銀行服務(wù)的消費(fèi)者提供現(xiàn)金和支栗替代服務(wù)的町能性,包括定價、銷售、匯款、賬 單支付、消費(fèi)者保護(hù)、未來儲蓄選擇、獎勵和信用建立等服務(wù)。報告的主要結(jié)論如下: 不同的功能很少整合到一個產(chǎn)品中,這是未來儲值卡的重要創(chuàng)新方向z。

2、 銀行和卡聯(lián)發(fā)行的產(chǎn)品少其他卡相比,能更好地保護(hù)消費(fèi)者、提供更低的價格、更 便利地轉(zhuǎn)變?yōu)槠渌鹑诋a(chǎn)甜和服務(wù)。 一些儲值卡產(chǎn)品有能向信用局申請賬戶的信用建立功能。另一些儲值卡供應(yīng)商開始 探索與卡關(guān)聯(lián)的儲蓄功能。儲值卡供應(yīng)商開始探索向消費(fèi)者提供延仲小額信用的服務(wù)。推動儲值卡市場發(fā)展還需要很多工作。cfsi相信儲值卡的便利交易模式和長期的資產(chǎn)構(gòu) 筑管理聯(lián)合起來,一定會為儲值卡市場的創(chuàng)新和合作提供很好的機(jī)會。前吞隨著過去十年科學(xué)技術(shù)的突飛猛進(jìn),金融服務(wù)業(yè)已經(jīng)推出了很多創(chuàng)新產(chǎn)品,為得不到銀 行服務(wù)的消費(fèi)者提供金融服務(wù),一個最主婆的創(chuàng)新產(chǎn)品就是儲值卡。它是類似丁支票賬戶但 沒有支票的預(yù)付借記卡,為那些得不

3、到或者不想用傳統(tǒng)銀行賬八的消費(fèi)者提供了一個安全有 效的服務(wù),包括儲值、購買商品、支付賬單,這些也町能建立個人信川。最普遍的儲值卡是 工資單卡,它可以使雇主通過肓接存款方式,為那些得不到銀行服務(wù)的員工支付薪水。在美國至少有100萬居民得不到銀行服務(wù),包括窮人、少數(shù)民族、低收入者和青少年。 另外一些居民雖然有儲蓄和支票賬戶,但仍需婆進(jìn)行很多銀行外的金融交易。和金融服務(wù)系 統(tǒng)關(guān)聯(lián)的交易能最大限度地降低交易成木,使收入轉(zhuǎn)為儲蓄、資產(chǎn)或者財富。儲值卡成為這 些消費(fèi)者的重要金融工具之一,主要有以卜原因: 儲值卡通常缺少身份識別和信用條件,而后兩者有效地阻止了很多個人開通傳統(tǒng)的 銀行賬戶。 儲值卡能在很多支

4、票現(xiàn)金點(diǎn)和零售商處消費(fèi)和充值,比銀行網(wǎng)點(diǎn)更多更廣泛。 對得不到銀行服務(wù)的消費(fèi)者而言,與比其他產(chǎn)品和比,儲值卡有時能以更低的成本 迅速變現(xiàn)。 儲值卡是預(yù)付卡,幾乎不能透支,減少了非預(yù)期性支出。過去兒年里,儲值卡市場如雨后春筍般冒出并快速增匕 然而,很多儲值卡只是提供了 相對有限的功能,而沒冇提供一個儲蓄、構(gòu)筑資產(chǎn)、建立信用、的平臺。cfsi看到了把儲值 卡的功能與儲蒂、構(gòu)筑資產(chǎn)、轉(zhuǎn)變?yōu)閭鹘y(tǒng)銀行賬八的重要選擇之一聯(lián)系起來的機(jī)會。本報告 有三個主要內(nèi)容。第一,簡短論述了儲值卡及其市場規(guī)模和運(yùn)作情況。第二,對現(xiàn)有的儲值 卡產(chǎn)品做了一個非正式調(diào)杏。第三,討論了儲值卡能夠用來幫助消費(fèi)者構(gòu)筑資產(chǎn)、滿足特定

5、需求的方式。什么是儲值卡,它們?nèi)绾芜\(yùn)作卡結(jié)構(gòu)概述和傳統(tǒng)借記卡一樣,儲值卡利用高磁條技術(shù)儲存信息、追蹤資金。然而,儲值卡和賬戶 借記卡不同,它是預(yù)先支付的,為消費(fèi)者提供了即時流動性的同時控制了透支風(fēng)險。在美國, 早期的儲值卡主要在公共交通、政府救助支付、兒童資助支付中運(yùn)用。一直以來,得不到銀 行服務(wù)的消費(fèi)者通過儲值卡得到社會福利。例如,在伊利諾斯州,從1996年開始,得到社 會福利支持的人就通過電了方式得到福利。當(dāng)年dcia法案通過,要求從1999年2月開始, 除了稅收返款外,大多數(shù)聯(lián)邦支付都要通過電子h助轉(zhuǎn)訃系統(tǒng)(eft)轉(zhuǎn)移支付。現(xiàn)在,儲 值卡已經(jīng)提供了禮品卡、電話卡、工資單卡、預(yù)付借記卡等

6、形式。儲值卡已經(jīng)成為越來越流 行的一次性支付工具,例如人壽保險支付和移民費(fèi)支付等。儲值卡系統(tǒng)有兩種運(yùn)作方式。一是閉壞系統(tǒng),只能購買發(fā)行者的產(chǎn)品或有特定川途,例 如old navy發(fā)行的預(yù)付禮品卡和許多電話預(yù)付卡。開環(huán)系統(tǒng)可使消費(fèi)者在多用途或多網(wǎng)點(diǎn) 消費(fèi),例如可在很多商店使用或支付賬單等。“branded”卡是由mastercard或者visa的圖標(biāo),利用簽名技術(shù)便消費(fèi)者在接受這些商 標(biāo)的商戶和atm、零售點(diǎn)的任何地方進(jìn)行交易?!皀on-branded”卡基于密碼技術(shù),使消費(fèi)者 只能在聯(lián)網(wǎng)pos或stm中進(jìn)行交易,它們需耍密碼消費(fèi),而前者則不需耍。儲值卡在主電腦系統(tǒng)中采用賬八實(shí)吋管理資金。每張卡

7、都有一個子賬戶,掛靠在一個集 中賬戶下。根據(jù)金融機(jī)構(gòu)如何看待這些賬戶(一些是合并賬戶,一些為了會計目的,實(shí)際上 是個人消費(fèi)者的銀行賬戶),儲值卡可能得到或得不到fdic保險。fdic是否可以對儲值卡保 險,這個問題有爭議,下面會詳細(xì)討論。本報告包括幾個開環(huán)儲值卡的例子,它們與傳統(tǒng)銀行賬戶極為相似。消費(fèi)者往卡里存錢 示可以取現(xiàn)或者支付賬單;有時它們述可以胃接扣除一些循環(huán)款項(xiàng)。開環(huán)儲值卡可以分為幾 類:工資單專用卡(只能是薪水的直接存入,但有時也接受如社會保險支付籌其他白動清算 所的存入);可充值工資單卡(主要是薪水支票的直接存入,但同吋接受其他方式充值);可 充值借記卡(消費(fèi)者可在很多地方通過多

8、種方式充值,這種產(chǎn)品以“筒倉”方式提供)。換 句話說,儲值卡目前不能跨渠道運(yùn)行。主要行業(yè)巨頭,例如mastercard,目前將儲值卡分為 不同行業(yè),認(rèn)為“消費(fèi)者資金”(可充值預(yù)付卡)和“員工卡”(工資單卡)屬于不同的產(chǎn)品。 不同種類的儲值卡很難整合成-個產(chǎn)品。這對于儲值卡來說是一個重人創(chuàng)新,使其有機(jī)會成 為消費(fèi)者廣泛接受的銀行賬戶的真止替代品。重要參與者概述儲值卡帀場包括很多供應(yīng)商,一些正頻繁地冒出來。根據(jù)儲值卡的功能不同(儲值卡保 險、交易處理、資金管理、客戶服務(wù)、信息記錄)分類用色和責(zé)任很難。例如:一些銀行的 儲值卡項(xiàng)目在第三方交易處理平臺運(yùn)行,但很多非銀行儲值卡項(xiàng)1=1的發(fā)行者,可能使用

9、不同 的交易處理平臺。一個新型的儲值卡供應(yīng)商可以是垂直整合的,在內(nèi)部處理所有業(yè)務(wù);也可 能將銷售z外的其他業(yè)務(wù)全部外包。大多數(shù)儲值卡供應(yīng)商把交易處理業(yè)務(wù)外包給一些運(yùn)行專 門儲值卡處理平臺的公司。當(dāng)很多公司都參與儲值卡項(xiàng)目時,一些公司仍置身事外。現(xiàn)在市場上的主要參與者包括: 銀行供應(yīng)商/發(fā)行者:第一銀行,美國銀行,花旗銀行和jp摩根; 可充值預(yù)付借記卡供應(yīng)商:netspend和next estate; 儲值卡交易處理商:metavante, star systems,wildcard 和 galileo; 儲值卡示臺服務(wù)供應(yīng)商,包括atm和pos供應(yīng)商; 工資單卡機(jī)構(gòu):paychex和comda

10、ta;越來越多的公司試圖占領(lǐng)這個市場。很可能再過一段吋間,現(xiàn)在的主導(dǎo)者會被新進(jìn)入者 替代。一些定位于銷量巨大的細(xì)分市場的不知名機(jī)構(gòu)很可能大量涌現(xiàn)。金觸機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品和這些非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品最大的不同在于:銀行和卡聯(lián)可能更好地保護(hù)消費(fèi)者、提供更低的價格、更便利地轉(zhuǎn)為其他金融產(chǎn)品和服務(wù)。下面會詳細(xì)討論。立法者和監(jiān)管者的關(guān)注作為一個沒有參照物的新產(chǎn)品,儲值卡引起了立法者和監(jiān)管者的關(guān)注。儲值卡是否被認(rèn) 為是一個儲蓄賬戶成為了 fdic目前研究的課題之一。如果儲值卡內(nèi)的資金被認(rèn)為是儲蓄, 則適用于fdic保險。如果金融機(jī)構(gòu)把儲蓄卡賬戶集小起來而不向持卡人提供個人“子賬戶”, fdic保險就不適用。但是

11、如果金融機(jī)構(gòu)提供類似個人銀行賬戶的產(chǎn)品,則fdic保險可能就 會適用??v觀儲值卡市場,我們發(fā)現(xiàn)與可充值借記卡相比,工資單卡更傾向于提供fdic保 險。發(fā)行儲值卡的銀行會自動披露消費(fèi)者保護(hù)措施。occ作為國內(nèi)銀行監(jiān)管者,最近已經(jīng)引 導(dǎo)成員單位介理披露消費(fèi)者保護(hù)拈詭。但最終儲值卡是否適用e條款(所冇的金融交易和需 求均要記錄)還不明朗。消費(fèi)者的支持方認(rèn)為,如果消費(fèi)者便用儲值卡作為銀行賬戶的替代 甜,則應(yīng)該受到相同保護(hù),e條款就應(yīng)適用。一些儲值卡供應(yīng)商歡迎儲值卡提供fdic保險, 一旦資金若被認(rèn)為是儲蓄,他們也己做好了準(zhǔn)備。另一方面,一些行業(yè)巨頭則宣稱儲值卡不 應(yīng)等同于銀行賬八,而更應(yīng)等同于現(xiàn)金,因

12、此e條款不適用。他們擔(dān)心,一旦這些卡被監(jiān)管 部門認(rèn)為是儲蓄,則需要更多的監(jiān)管搖施,可能會改變冃前儲值卡的經(jīng)營模式,降低其吸引 力。然而911之后,伴隨著對洗錢和恐怖融資的擔(dān)心,金融機(jī)構(gòu)迫于壓力,必須如實(shí)記錄客 戶身份。usa patrioy法案笫326部分要求,金融機(jī)構(gòu)在登記客戶身份時應(yīng)更加勤勉,這對 于儲值卡項(xiàng)目的進(jìn)入流程和管理有很人影響?,F(xiàn)在許多儲值卡供應(yīng)商不要求使用密碼技術(shù)的 儲值卡持卡人提供社會保險號碼(ssn)0考慮到得不到銀行服務(wù)的消費(fèi)者注重個人隱私, 基于密碼技術(shù)的儲值卡又不要求提供持卡人身份證明,儲值卡大大吸引了這些消費(fèi)者。同吋, visa和mastercard要求簽名技術(shù)的儲

13、值卡持卡人提供社會保險號碼,這是patrioy法案后 的一些變化。圍繞patrioy法案的另一個問題是:一些儲值卡產(chǎn)品僅要求消費(fèi)者提供另一張 卡的卡號即可為身在國外的家人轉(zhuǎn)賬,此時很難證實(shí)國外的個人身份信息。另一個重要的法律問題是工資單卡的消費(fèi)者保護(hù)措施較弱。許多州規(guī)定雇主不能要求員 工只能通過一種明確的方式得到薪水;工資單卡應(yīng)該作為一種選擇而不是唯一選擇。換句話 說,一些州冇工資保護(hù)系統(tǒng)(規(guī)定如果沒冇銀行賬戶,不能非要接受工資單卡不可)。國家 法律在這個問題上卻大相徑庭,盡管很多工資單卡產(chǎn)品在全國范圍內(nèi)發(fā)行。市場規(guī)模近幾年儲值卡市場飛速發(fā)展,儲值卡的數(shù)最和供應(yīng)商以極快的速度猛增。master

14、card 認(rèn)為有100家發(fā)行者發(fā)行了 200個不同的儲值卡項(xiàng)目,許多公司都看到,近兒年笫三方和儲 值卡處理商之間的合作呈現(xiàn)兩位數(shù)的增長態(tài)勢。一個研究機(jī)構(gòu)指出:在儲值卡最開始使川的 幾年,交易量在1993年到1997年間增加了 350%,從6億元美元到30億美元,與其他形式 的卡相比,這個雖相對較小,塑料支付的使用屋增長蝕快,每年增長50%。而此期間,借記 卡的量增長超過40%,塑料支付總量翻倍。現(xiàn)在市場上閉環(huán)儲值卡和開環(huán)儲值卡的市場規(guī)模很難確認(rèn)。有機(jī)構(gòu)預(yù)測,行業(yè)規(guī)??赡?超過20億美元(禮品r和多用途交易導(dǎo)向的儲值r等難以區(qū)分)。據(jù)研究,工資單r市場規(guī) 模很人,從2002年到2003年,在流通

15、的工資單卡超過2200力張。一個人型的儲值工資單 卡公司的發(fā)言人預(yù)測,目前約有200萬美國員工使用工資單卡。celent交流報告稱,2001 年有10%得不到銀行服務(wù)的工人使用工資單卡,并預(yù)測這一比例到2006年可能上升至25%。 另一家名為financial insights的研究機(jī)構(gòu)預(yù)測,2007年工資單卡的處理金額可能高達(dá)1430 億美元。另一個行業(yè)專家預(yù)測,工資單卡有潛力為1.5億美國消費(fèi)者服務(wù)。這些數(shù)據(jù)可能掩蓋了由于休眠卡和有卡不用的儲值卡用戶流失率帶來的收入損失。其屮 原因尚不十分清楚,可能是一些消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)他們更喜歡川現(xiàn)金,或需支付不少費(fèi)川才能合理 使用儲值卡。當(dāng)消費(fèi)者不用卡時,儲

16、值卡供應(yīng)商也不會得到手續(xù)費(fèi)和業(yè)務(wù)收入,但可能繼續(xù) 收取費(fèi)用。一個重要的發(fā)現(xiàn)是:工資單卡的用戶已經(jīng)拓展至得不到銀行服務(wù)的人群。分析家預(yù)測: 工資單卡用戶可能在2006年達(dá)到700萬,與此同時,這些家庭可能僅有20%的人持有銀行 賬戶。另外,雇主在福利的發(fā)放的時機(jī)方面更具創(chuàng)新性。例如,uhaul通過美國銀行的現(xiàn)金 派發(fā)計劃,給17000名員工中的17%提供儲值卡,作為公司津貼和招兵買馬的工具。預(yù)測儲值卡規(guī)模的另一個因索是員工流動。當(dāng)員工換工作時,市于儲值卡確實(shí)不能便攜, 很多儲值卡用戶退出了市場。一個準(zhǔn)確的儲值卡市場規(guī)模應(yīng)該同時考慮到市場活躍卡的數(shù)量 和交易量。儲值卡情況調(diào)查為了看清儲值卡的市場形

17、勢。cfsi通過訪談、網(wǎng)絡(luò)調(diào)研、市場調(diào)查和研究等方式,對儲 值卡及其供應(yīng)商、發(fā)卡商、分銷商等進(jìn)行了廣泛調(diào)研。這個研究在2004年第二季度進(jìn)行, 費(fèi)時費(fèi)力,因?yàn)槊恐芏純有庐a(chǎn)品誕生。然而cfsi更多的是關(guān)注行業(yè)趨勢:儲值卡是否能夠 真正成為銀行賬戶的替代品,無論是從功能還是從與其他金融業(yè)務(wù)的聯(lián)系方面。為了調(diào)查,cfsi把儲值卡分為三類:工資單專用卡、可充值工資單專用卡和可充值借記 卡,這個分類著實(shí)不容易。一個儲值卡供應(yīng)商常常提供多種定價結(jié)構(gòu)和多種特點(diǎn)的儲值卡。 例如一些工資單卡供應(yīng)商可能和每一個屣主商談不同的定價結(jié)構(gòu)和儲值卡特征,給通過互聯(lián) 網(wǎng)簽約的顧客提供另一種定價結(jié)構(gòu)。其至同一個公司提供的儲值

18、卡在定價、用途、特征等方 面的差異都很大。本報告著眼于一些具體的儲值卡產(chǎn)品,主耍試圖提供一個儲值卡的分類和 趨勢與創(chuàng)新的概述。一些產(chǎn)品的調(diào)研情況見附錄。定價儲值卡供應(yīng)商收取多項(xiàng)費(fèi)用。在競爭i趨激烈的市場,儲值卡的價格看來會下降,雖然 可能會很慢。下面是消費(fèi)者可能使用儲值卡的費(fèi)用: 進(jìn)入費(fèi)/轉(zhuǎn)接費(fèi) 年費(fèi) 月費(fèi) atm交易手續(xù)費(fèi) pos交易手續(xù)費(fèi) 充值費(fèi) 匯款費(fèi) 不活躍費(fèi) 透支費(fèi)下表顯示了儲值卡產(chǎn)品中的一些費(fèi)用。表1:儲值卡定價結(jié)構(gòu)費(fèi)種最低收費(fèi)最高收費(fèi)收費(fèi)的中位數(shù)進(jìn)入費(fèi)0美元39.95美元19.97美元轉(zhuǎn)接費(fèi)0美元19.95美元9,97美元年費(fèi)0美元99,95美元49.97美元月費(fèi)0羌元9,95美

19、元4.97美元atm交易手續(xù)費(fèi)0.99美元3.95美元2.47美元pos交易手續(xù)費(fèi)0美元2美元1美元表1顯示儲值卡的月費(fèi)從0美元到9.95美元不等。相比z下,根據(jù)b在2003 年春季做了一個支票賬戶的調(diào)查,美國最大的25個市場,不生息支票賬戶的平均刀費(fèi)是6 美元。工資單專用卡經(jīng)常不收月費(fèi)或年費(fèi),因?yàn)楣椭鲿靡恍┐胧┑窒@些成本,如加入 項(xiàng)冃需支付費(fèi)用,或與管理工資單賬戶或者工資單處理公司建立良好關(guān)系等。一些可充值借 記卡也沒有年費(fèi)和月費(fèi)。eviva這家公司通過在卡面的預(yù)留空間做廣告的方式,減少其至不 向顧客收費(fèi)。另外一個預(yù)先支付費(fèi)用是進(jìn)入費(fèi)和轉(zhuǎn)接費(fèi)。公司如何決定進(jìn)入費(fèi)和轉(zhuǎn)接費(fèi)或它們有什么 不

20、同冃前尚不清楚。一些情況下,進(jìn)入費(fèi)和轉(zhuǎn)接費(fèi)僅收一項(xiàng),可能涉及如何定義的問題。而 另外一些情況k,兩種費(fèi)川可能會同時收,這無疑增加了消費(fèi)者的預(yù)付費(fèi)用。一般情況下, 收進(jìn)入費(fèi)的公司不再收年費(fèi)。使用儲值卡時,消費(fèi)者要支付交易手續(xù)費(fèi)。atm交易手續(xù)費(fèi)從1到3.95美元不等,盡 管有的卡一個月免4次atm交易手續(xù)費(fèi)?;诤灻夹g(shù)的卡經(jīng)常對pos交易收収0.04到2 美元的手續(xù)費(fèi),而有的產(chǎn)品pos交易免費(fèi)。b2003年的調(diào)查顯示,大多數(shù)銀行對 銀行atm網(wǎng)絡(luò)屮的交易不收取費(fèi)川,而國外平均收費(fèi)1.4美元。消費(fèi)者為儲值卡支付的其 他費(fèi)用可能包括充值費(fèi)和透支費(fèi)(對基于簽名技術(shù)的卡而言,要先有資金方可進(jìn)行交易)。

21、 冇的卡讓消費(fèi)者支付更高的刀費(fèi)但不用支付atm和pos交易手續(xù)費(fèi)。充值費(fèi)則不盡相同。 自動化交易所的儲蓄充值對很多卡是免費(fèi)的。money gram和western union代理商個人通 過郵寄或電子匯款方式充值則-般需要支付3到10美元的費(fèi)用。一些公司給消費(fèi)者提供刀度聲明的選擇權(quán)。fdic保險的產(chǎn)品則更多地提供聲明和賬戶 余額免費(fèi)杏詢服務(wù)。除了通過網(wǎng)絡(luò)和電話免費(fèi)杏詢之外,消費(fèi)者也可以付費(fèi)杏詢賬戶余額, 還可以通過解答一些常問的問題、提交調(diào)查問卷、咨詢公司代理人等方式得到更多信息。確定儲值卡的精確成本很難。在一個明確的儲值卡系統(tǒng)中,費(fèi)用結(jié)構(gòu)會因地理位置、合 作伙伴和其他因素的不同而不同。定價更

22、多的是依賴使用的模式。下表給出了基于表1的費(fèi) 用而假設(shè)的兩種定價情景。表2:兩種不同的儲值卡定價情景的對比情景一低費(fèi)用情景情景二高費(fèi)用情景年費(fèi)0美元29.95美元月費(fèi)0羌元4.95美元進(jìn)入費(fèi)25美元14.95美元轉(zhuǎn)接費(fèi)每月3筆免費(fèi),后1.5美元/筆19.95美元atm費(fèi)0美元1美元/筆pos費(fèi)free0.5美元/筆充值費(fèi)0美元(僅為自動化交易所)5美元每年費(fèi)用總計60美元280美元(第一年)在兩種情景中,我們假定顧客每月進(jìn)行5次atm交易和2次pos交易。在低費(fèi)用情景 中,最低定價大約在60美元一年,由于主要是基于日動化清算所的儲值卡,消費(fèi)者避免了 很多固定費(fèi)用,也不用支付充值費(fèi)用。在高費(fèi)用情

23、景中,一個有相同交易習(xí)慣的可充值預(yù)付 卡的消費(fèi)者可能會交一些固定費(fèi)和交易費(fèi),包括5美元充值費(fèi)。如果這些消費(fèi)者每刀充值一 次,他每年要支付大約250美元。這些情景忽略了一個事實(shí):消費(fèi)者對能需要為atm交易 付費(fèi)兩次 一次為儲值卡供應(yīng)商,一次為使用聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)外的atm所冇商。近來“免費(fèi)支票”的項(xiàng)目越來越多,與儲值卡相比,基礎(chǔ)支票賬戶沒有月費(fèi)但是有atm 費(fèi)、pos費(fèi)和其他費(fèi)用,例如資金不足費(fèi)用空頭支票費(fèi)都平均為25美元。對消費(fèi)者而言, 儲值卡的費(fèi)川比轉(zhuǎn)礎(chǔ)銀行賬戶或支票現(xiàn)金服務(wù)費(fèi)高還是低都很難確定。occ預(yù)測,假定消費(fèi) 者每刀變現(xiàn)400美元支票,進(jìn)行5次郵政匯款(不含刀費(fèi)和atm/pos交易費(fèi)),則對

24、于基本 交易的典型消費(fèi)者而言,利用支票現(xiàn)金方式需每年支付270美元費(fèi)用。很明顯,考慮到定價 結(jié)構(gòu)和消費(fèi)者的使用習(xí)慣,對基木交易而言,儲值卡的費(fèi)用町能高于使用支票現(xiàn)金的費(fèi)用。 然而另一種情況下,對特定的消費(fèi)者而言,儲值卡的低價定價費(fèi)用可能比支票現(xiàn)金費(fèi)用(或 銀行賬戶,如果需支付透支費(fèi)和其他費(fèi))低。市場銷售和拓展工資單專用卡主要由雇主針對得不到銀行服務(wù)的員工發(fā)放,有銀行賬戶的員工不怎么使 用工資單卡。一些工資單專用卡供應(yīng)商直接向消費(fèi)者提供產(chǎn)品,通過工資單卡發(fā)放工資。可充值工資單卡主耍用于工資單儲蓄和自動化清算所儲蓄,經(jīng)常在參與的屣主屮發(fā)放, 但是可以給消費(fèi)者提供通過額外儲蓄給卡充值的功能。west

25、ern union quick collect和一些郵 政儲蓄,每次充值費(fèi)用為3到10美元。一些卡片供應(yīng)商授權(quán)當(dāng)?shù)氐牧闶鄣陱氖鲁渲禈I(yè)務(wù), 著顯著增加了儲值卡的功能??沙渲殿A(yù)付借記卡不是直接定位或發(fā)放給雇主。充值功能在很多情況下是可充值工資單 卡的寫照,客戶可通過電話、互聯(lián)網(wǎng)、支栗現(xiàn)金窗口進(jìn)行充值。一些儲值卡專為移民人群設(shè)計,通常為拉丁美洲人。例如,the la raza 97.9 personal advantage media mastercard,現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)卡,很快通過西班牙廣播電臺和direct card services t播進(jìn)行宣傳,采取了一些諸如提供免費(fèi)信用報告、飛機(jī)旅行抵用

26、券、醫(yī)藥折扌ii等 優(yōu)惠措施。magiccash和rush card這兩種新卡目前通過大眾傳媒直接定位于消費(fèi)者,主要 是非裔美國人。由美國銀行發(fā)行的magiccash卡將使用名人魔術(shù)師約翰遜作為廣告代言人, 打入城區(qū)和得不到銀行服務(wù)的人群屮。盡管已經(jīng)得到了新聞媒體的廣泛關(guān)注,截至目前,此 卡仍未發(fā)行,公司計劃在2004年的夏天發(fā)行此卡。rush card邀請著名的說唱歌手拉塞爾西 蒙作為形象代言人宣傳產(chǎn)品。unirush financial llc作為rush card的銷售商,是rush communications 和 cincinnati-based unifund corporatio

27、n 聯(lián)合經(jīng)營的公司。此卡定位于那些 信用記錄糟糕和有過未償債歷史記錄的人群。rush card由m&t bank發(fā)行,以在money gram網(wǎng)店通過郵政匯款和電匯充值。當(dāng)一個顧客得到稅收返款時,儲值卡在某種意義上可成為一個較新的選擇。這時,持卡 人只需提供賬戶號碼和打稅收返還關(guān)聯(lián)的儲值卡,即可直接將款項(xiàng)存放至卡中。jackson hewitt和h&r block公司已在2004年納稅期間試發(fā)行儲值卡ojackson hewitt將拉塞爾西蒙 的私人標(biāo)簽印到rush card上并在4500個網(wǎng)點(diǎn)銷售。此卡使那些傾向于得到貸款項(xiàng)口和具 他快速返款項(xiàng)目的消費(fèi)者通過預(yù)付借記卡得到返款

28、。h&r block與美國銀行合作,提供了一 個在華盛頓、el paso、德克薩斯州、夫勒斯諾市和加拿大的飛行員基地上的visa品牌的私 人標(biāo)記。此卡定位于那些需婆快速得到返款和沒有銀行賬戶的人群,可使顧客很快得到國稅 局的稅收返款(通常是8到15天),這些卡仍然可以接受下年的稅收返款。納稅準(zhǔn)備費(fèi)用會 從預(yù)付卡的返款中扣除。h&r block現(xiàn)在考慮為非返款交易進(jìn)行卡片充值。匯款特點(diǎn)一些公同開始將儲值卡與匯款結(jié)合起來,消費(fèi)者可以給國外的朋友和家人匯款。匯款市 場和儲值卡市場一樣也迅速發(fā)展、變化。根據(jù)inter-american development bank統(tǒng)計,匯款 是拉丁

29、美洲最大的外國投資來源。2003年,國外的拉丁美洲人向國內(nèi)匯款380億美元,其 屮130億美元流向墨西哥。肓到近幾年,匯款市場仍由western union和moneygram等電 匯公司主導(dǎo)。然而卡聯(lián)和其他組織也己開始提供匯款產(chǎn)品,加劇了競爭,同時降低了消費(fèi)者 的成本。冇很多儲值卡提供匯款業(yè)務(wù)。這使得美國持卡人可以向墨西哥、中國和其他國家的家人 匯款。儲值卡匯款至少有兩種途徑。笫一種情況下,顧客需耍兩張卡,一張給國外的家人使 用,通過atm提取另一張卡上的資金。第二種情況下,持卡人匯款吋需指定其他國家的附 屬賬戶持冇人,而此時附屬賬戶持冇人只能得到主賬戶持冇人授權(quán)或指定的資金。根據(jù)weste

30、rn union網(wǎng)詁信息,如果使用美國信用卡或借記卡,在兒分鐘內(nèi)從加利福尼 亞州匯款500美元給在墨西哥的家人需耍支付14.99美元的費(fèi)用,如果用個人支票賬戶匯款 并在5夭后拿到收據(jù),則需支付36美元費(fèi)用。盡管儲值卡匯款仍需支付費(fèi)用,但可能比電 匯費(fèi)用明顯低。通常情況下,家人得到美國居民的匯款要支付atm費(fèi)。當(dāng)然也有例外,比 如美國的少數(shù)和國外銀行有正式合作伙伴關(guān)系的金融機(jī)構(gòu)。如果采用雙卡模式,消費(fèi)者將一 張卡寄給國外的家人,家人取現(xiàn)時,國際atm費(fèi)用會降至3.95美元,從持卡人賬戶余額中 扣除。有時這種卡卡轉(zhuǎn)賬是免費(fèi)的,有時則需要支付10美元費(fèi)用。另外,電匯匯率通常很 高,atm交易手續(xù)費(fèi)通

31、常包括較低的銀行間匯率。但是與western union和moneygram的 辦事處相比,atm交易手續(xù)費(fèi)可能在其他國家更少見。信用建立要素縱觀儲值卡產(chǎn)品,cfsi發(fā)現(xiàn)有三種產(chǎn)品可以使消費(fèi)者建立信川記錄。 indigocard (向 experian 報告) eufora credit buider (向 transunion 報告) netspend all access mastercard (向三個信用局之報告)這些產(chǎn)品把信用建立要素作為儲值卡的營銷工具,主要通過文字和網(wǎng)站進(jìn)行宣傳。因?yàn)?儲值卡主要定位于得不到銀行服務(wù)的人群,因此他們把信用建立作為一項(xiàng)額外福利,幫助消 費(fèi)者最終買到房了

32、、汽車或租到房了。這些儲值卡發(fā)行商都向三犬信用局報告賬戶信息。例如indigocard作為一個fdic保險 賬戶,消費(fèi)者擁有儲蓄賬戶可以得到信用。在一些情況下,顧客支付的月費(fèi)都向信用局報告 并和通用支付費(fèi)用同樣對待。消費(fèi)者如果不用卡也不會影響其信用,因?yàn)闆]有支付,賬八會 關(guān)閉?,F(xiàn)在仍不清楚這些項(xiàng)目到底會不會提高顧客的信川得分,如果町以,能提高多少。這 些項(xiàng)目通常需要社會保險號碼,然而,experian最近開始用個稅身份號碼代替社會保險號碼, 為移民人樣提供信用建立的機(jī)會。這個創(chuàng)新使儲值卡行業(yè)發(fā)展更有希望。透支保護(hù)和提前發(fā)薪日的選擇儲值卡供應(yīng)商開始模仿金融服務(wù)業(yè)的另一個趨勢:為消費(fèi)者提供延伸的小

33、額信川。得不 到銀行服務(wù)或銀行服務(wù)不到位的消費(fèi)者發(fā)現(xiàn):下次薪水發(fā)放之前,他們經(jīng)常需要一個小額個 人貸款或現(xiàn)金度過難關(guān)。多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不提供100美元或300美元的小額貸款,許多消費(fèi)者 經(jīng)常使用薪水貸款等方式救急。薪水貸款網(wǎng)點(diǎn)借款款100美元可能需要支付15到30美元費(fèi) 用。如果我們假定借款100美元需支付20美元費(fèi)用,則每個薪水借款者需支付60美元費(fèi)用 方可得到300美元貸款。一些公司試圖通過儲值卡提供薪水提前發(fā)行日貸款或透支保護(hù)服務(wù)。據(jù)新聞報道,有個 項(xiàng)fl 口前正在計劃階段,可使消費(fèi)者最多借款500美元而只盂將下次的薪水直接儲蓄即可。 這項(xiàng)服務(wù)的費(fèi)用沒存披露。cfsi采訪的一家公司在策劃名為

34、“透支保護(hù)”特色項(xiàng)目。消費(fèi)者 只需支付15美元費(fèi)用即可在下次直接儲蓄前得到100美元的貸款。典型地,透支保護(hù)通常 被認(rèn)為是當(dāng)消費(fèi)者的支票簽字不清晰時的保護(hù)措就,考慮到儲值卡不適用支票,這個透支保 護(hù)更像是一個發(fā)薪1-1提前貸款或小額信用。透支保護(hù)和發(fā)薪h提前貸款的條款引發(fā)了一些擔(dān)憂。從監(jiān)管者角度講,這項(xiàng)服務(wù)是否為 信用延伸,需耍相關(guān)的披露和監(jiān)管,這些問題都不得而知。ffiec的成員單位已經(jīng)開始討論 這個問題。這些產(chǎn)品使口j利用的資金和金融機(jī)構(gòu)為了收取服務(wù)費(fèi)而發(fā)放的貸款資金難以區(qū) 分。是否會給消費(fèi)者帶來最終好處仍存在爭議,主要還是費(fèi)用問題。有人認(rèn)為低收入者能夠 得到小額信用貸款,費(fèi)用是合理的;有人則認(rèn)為這些費(fèi)用是違法的。利息的附加特點(diǎn)1 消費(fèi)者保護(hù):報告調(diào)査的這些儲值卡(含fdic保護(hù)r)都已發(fā)放至消費(fèi)者,包括power ecards, directocards, steatus atm cards,和 indigocards 等。很難判斷哪些卡適用于 e 條款,因 為他們都在宣傳材料中未完全披露相關(guān)信息。directocards和power ecards則例外,它們吹

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