中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)分析

1、誦讀公司司訓(xùn)w勇于迎接競(jìng)爭(zhēng)，穩(wěn)健守法經(jīng)營(yíng)，勇于迎接競(jìng)爭(zhēng)，穩(wěn)健守法經(jīng)營(yíng)，w腳踏實(shí)地創(chuàng)業(yè)，服務(wù)精益求精，腳踏實(shí)地創(chuàng)業(yè)，服務(wù)精益求精，w立足以人為本，堅(jiān)持誠信待人，立足以人為本，堅(jiān)持誠信待人，w團(tuán)結(jié)敬業(yè)奉獻(xiàn)，永葆新華精神團(tuán)結(jié)敬業(yè)奉獻(xiàn)，永葆新華精神！ 潛力無窮的保險(xiǎn)行業(yè)潛力無窮的保險(xiǎn)行業(yè) 主講人：海成主講人：海成 據(jù)不完全檢索，在黨的歷屆重要大會(huì)報(bào)告中，十七大報(bào)告首次明確提到了商業(yè)保險(xiǎn)，而且是兩次提及： 一次是在闡述深化金融體制改革時(shí)，報(bào)告提出“要提高銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力”；另一次是在闡述完善社會(huì)保障體系時(shí)，報(bào)告提出“要以社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利為基礎(chǔ)，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制

2、度為重點(diǎn)，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充，加快完善社會(huì)保障體系”。 黨的報(bào)告與政府工作報(bào)告不同，黨的報(bào)告通常對(duì)金融保險(xiǎn)等具體產(chǎn)業(yè)問題著墨不多，不僅對(duì)保險(xiǎn)業(yè)如此，對(duì)銀行、證券業(yè)也是如此。這次針對(duì)金融業(yè)這“三駕馬車”明確提出要提高產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，不是偶然，而是改革、對(duì)外開放、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段之后必然要提出的新課題。 保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入黃金增長(zhǎng)時(shí)期我們根據(jù)人均GDP和保險(xiǎn)深度的數(shù)據(jù)分析兩者的依賴關(guān)系，可以發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展基本上存在一個(gè)正相關(guān)的關(guān)系。 即人均 GDP較高的國(guó)家傾向于將收入中更大的部分投入壽險(xiǎn)。當(dāng)收入上升時(shí)，保險(xiǎn)深度也隨之提高了-反映出保費(fèi)的增長(zhǎng)要快于經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了中國(guó)保險(xiǎn)

3、業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要。綱要明確，2015年，全國(guó)保險(xiǎn)保費(fèi)收入爭(zhēng)取達(dá)到3萬億元；保險(xiǎn)深度達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到2100元/人；保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)爭(zhēng)取達(dá)到10萬億元。保險(xiǎn)業(yè)前景預(yù)測(cè) 展望未來，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景誘人，其主要?jiǎng)恿Πǎ糊嫶蟮娜丝谝?guī)模、較快的老齡化趨勢(shì)與較高的儲(chǔ)蓄率；經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、居民收入不斷提高；政策法規(guī)大力支持；風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)得到根本性加強(qiáng)；終身福利系統(tǒng)的瓦解；投資環(huán)境大大改善。調(diào)整后的壽險(xiǎn)深度模型預(yù)測(cè)：2020年我國(guó)人均GDP為 2.6萬美元，壽險(xiǎn)深度將達(dá)到4.86%；2030年4.8萬美元，壽險(xiǎn)深度8.88%。這一結(jié)果與目前發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比，是中立偏謹(jǐn)慎的。壽險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入壽險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入黃金

4、十年黃金十年 w在國(guó)內(nèi)首份跨行業(yè)理財(cái)報(bào)告在國(guó)內(nèi)首份跨行業(yè)理財(cái)報(bào)告2007中國(guó)中國(guó)金融理財(cái)報(bào)告金融理財(cái)報(bào)告中，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中中，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松博士提出，心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松博士提出，從從2006年開始，中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展已年開始，中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入經(jīng)進(jìn)入黃金十年黃金十年。保險(xiǎn)、銀行、證券、保險(xiǎn)、銀行、證券、基金等作為理財(cái)市場(chǎng)的主體，他們的春基金等作為理財(cái)市場(chǎng)的主體，他們的春天已經(jīng)到來。天已經(jīng)到來。w中金公司首席保險(xiǎn)分析周光表示，歐美中金公司首席保險(xiǎn)分析周光表示，歐美保險(xiǎn)市場(chǎng)目前已處于支付階段，保險(xiǎn)公保險(xiǎn)市場(chǎng)目前已處于支付階段，保險(xiǎn)公司需要為此承擔(dān)大量的后期

5、給付。相比司需要為此承擔(dān)大量的后期給付。相比之下，中國(guó)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)剛剛起步，正邁之下，中國(guó)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)剛剛起步，正邁入黃金期。根據(jù)保險(xiǎn)深度進(jìn)行測(cè)算，這入黃金期。根據(jù)保險(xiǎn)深度進(jìn)行測(cè)算，這一階段將持續(xù)一階段將持續(xù)10到到15年。年。w來自理財(cái)和保障兩方面的利好消息向我來自理財(cái)和保障兩方面的利好消息向我們揭示壽險(xiǎn)業(yè)的黃金十年已經(jīng)到來。們揭示壽險(xiǎn)業(yè)的黃金十年已經(jīng)到來。大金融大金融混業(yè)w改革開放為中國(guó)金融業(yè)走出稚齡階段，跟上世界整體步伐提供了契機(jī)。自20世紀(jì)90年代以來，中國(guó)金融業(yè)踏上了一條生機(jī)勃發(fā)的迅速發(fā)展之路，經(jīng)歷了從混業(yè)到分業(yè)，再到混業(yè)的成熟和蛻變歷程。近幾年來，隨著中國(guó)金融體制的不斷完善和迅速成長(zhǎng)，

6、尤其是在國(guó)際大環(huán)境的驅(qū)動(dòng)之下，混業(yè)經(jīng)營(yíng)再次主導(dǎo)了金融行業(yè)的發(fā)展脈搏，混業(yè)起跑，已經(jīng)成為一句中國(guó)金融發(fā)展的標(biāo)志性口號(hào)，中國(guó)正中國(guó)正在迎來自己的大金融時(shí)代在迎來自己的大金融時(shí)代。中國(guó)金融業(yè)中國(guó)金融業(yè)開始快速發(fā)展，開始快速發(fā)展，最初的混業(yè)經(jīng)營(yíng)最初的混業(yè)經(jīng)營(yíng)引發(fā)了一定的引發(fā)了一定的泡沫泡沫針對(duì)金融業(yè)的針對(duì)金融業(yè)的各種不規(guī)范狀況，各種不規(guī)范狀況，政府開始分業(yè)整頓政府開始分業(yè)整頓受內(nèi)外部環(huán)境受內(nèi)外部環(huán)境的影響，混業(yè)的影響，混業(yè)經(jīng)營(yíng)再次成為經(jīng)營(yíng)再次成為發(fā)展主流發(fā)展主流大金融時(shí)代大金融時(shí)代20世紀(jì)世紀(jì)90年代初年代初1993年以后年以后近幾年近幾年 所謂進(jìn)入大金融時(shí)代，就是指在國(guó)家宏觀調(diào)控的前提下，金融業(yè)進(jìn)入

7、成所謂進(jìn)入大金融時(shí)代，就是指在國(guó)家宏觀調(diào)控的前提下，金融業(yè)進(jìn)入成熟混業(yè)經(jīng)營(yíng)期，通過資本市場(chǎng)的紐帶將保險(xiǎn)、證券、銀行三大系統(tǒng)統(tǒng)一起來，熟混業(yè)經(jīng)營(yíng)期，通過資本市場(chǎng)的紐帶將保險(xiǎn)、證券、銀行三大系統(tǒng)統(tǒng)一起來，實(shí)現(xiàn)各類金融市場(chǎng)運(yùn)作相互關(guān)聯(lián)，交互發(fā)展，構(gòu)筑跨領(lǐng)域的金融發(fā)展平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)各類金融市場(chǎng)運(yùn)作相互關(guān)聯(lián)，交互發(fā)展，構(gòu)筑跨領(lǐng)域的金融發(fā)展平臺(tái)，使資金融通及聯(lián)結(jié)社會(huì)生產(chǎn)生活的各個(gè)層面，深化金融內(nèi)涵，擴(kuò)張金融外延，使資金融通及聯(lián)結(jié)社會(huì)生產(chǎn)生活的各個(gè)層面，深化金融內(nèi)涵，擴(kuò)張金融外延，提升社會(huì)貨幣使用效率，推動(dòng)資源高效配置。提升社會(huì)貨幣使用效率，推動(dòng)資源高效配置。 保險(xiǎn)作為金融體系中的關(guān)鍵一環(huán)，處在金融大環(huán)境發(fā)展趨

8、勢(shì)的影響下，保險(xiǎn)作為金融體系中的關(guān)鍵一環(huán)，處在金融大環(huán)境發(fā)展趨勢(shì)的影響下，混業(yè)經(jīng)營(yíng)給保險(xiǎn)業(yè)帶來一種混業(yè)經(jīng)營(yíng)給保險(xiǎn)業(yè)帶來一種“大保險(xiǎn)大保險(xiǎn)”的發(fā)展理念的發(fā)展理念，即保險(xiǎn)在自身不斷成熟和健全的同時(shí)，需要積極地同其他金融領(lǐng)域開展交互即保險(xiǎn)在自身不斷成熟和健全的同時(shí)，需要積極地同其他金融領(lǐng)域開展交互經(jīng)營(yíng)與資源共享，積極參與咬合是保險(xiǎn)獲得資金轉(zhuǎn)動(dòng)的必然選擇。經(jīng)營(yíng)與資源共享，積極參與咬合是保險(xiǎn)獲得資金轉(zhuǎn)動(dòng)的必然選擇。大 金 融 環(huán) 境 的 運(yùn) 轉(zhuǎn) 描 述藍(lán)色箭頭代表資金流向藍(lán)色箭頭代表資金流向央行央行銀行銀行消費(fèi)升級(jí)消費(fèi)升級(jí)人口二波浪人口二波浪保險(xiǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)升級(jí)消費(fèi)升級(jí)人口二波浪人口二波浪保費(fèi)收入高速增長(zhǎng)保

9、費(fèi)收入高速增長(zhǎng)2資金流入資金流入分散風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)高回報(bào)投資投資3壽險(xiǎn)行業(yè)壽險(xiǎn)行業(yè)黃金十年黃金十年熱熱錢錢流流入入1證券證券盈利提升盈利提升資源流入資源流入4銀行卡銀行卡時(shí)代時(shí)代壽險(xiǎn)業(yè)成長(zhǎng)軌跡軌跡 自上個(gè)世紀(jì)自上個(gè)世紀(jì)80年代以來，中國(guó)保險(xiǎn)行年代以來，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)從無到有，從弱到強(qiáng)的發(fā)展過業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)從無到有，從弱到強(qiáng)的發(fā)展過程。期間，創(chuàng)下了無數(shù)激動(dòng)人心的記錄。不程。期間，創(chuàng)下了無數(shù)激動(dòng)人心的記錄。不管是從保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)增長(zhǎng)、保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)管是從保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)增長(zhǎng)、保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)增長(zhǎng)還是壽險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)增長(zhǎng)來看，都取得了增長(zhǎng)還是壽險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)增長(zhǎng)來看，都取得了前人不敢想象的進(jìn)展。前人不敢想

10、象的進(jìn)展。單位：億元單位：億元19992006年保險(xiǎn)行業(yè)總保費(fèi)增長(zhǎng)情況年保險(xiǎn)行業(yè)總保費(fèi)增長(zhǎng)情況單位：億元單位：億元20002006年保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)增長(zhǎng)情況年保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)增長(zhǎng)情況1999年數(shù)據(jù)從缺單位：億單位：億 元元2000-2006年壽險(xiǎn)行業(yè)總保費(fèi)增長(zhǎng)情況年壽險(xiǎn)行業(yè)總保費(fèi)增長(zhǎng)情況資料來源：中國(guó)保監(jiān)會(huì)壽險(xiǎn)騰飛壽險(xiǎn)騰飛四大動(dòng)力四大動(dòng)力w保險(xiǎn)行業(yè)，特別是壽險(xiǎn)行業(yè)之所以贏得政府，保險(xiǎn)行業(yè)，特別是壽險(xiǎn)行業(yè)之所以贏得政府，投資商和消費(fèi)群體的關(guān)注與認(rèn)同，借助目前優(yōu)投資商和消費(fèi)群體的關(guān)注與認(rèn)同，借助目前優(yōu)良的宏觀環(huán)境實(shí)現(xiàn)迅猛的發(fā)展，從而成為大金良的宏觀環(huán)境實(shí)現(xiàn)迅猛的發(fā)展，從而成為大金融環(huán)境下最耀眼的明星行

11、業(yè)并不是偶然的，而融環(huán)境下最耀眼的明星行業(yè)并不是偶然的，而是有著深刻的社會(huì)經(jīng)濟(jì)原因。是有著深刻的社會(huì)經(jīng)濟(jì)原因。w接下來，我們將尋找托舉壽險(xiǎn)起飛的動(dòng)力所在，接下來，我們將尋找托舉壽險(xiǎn)起飛的動(dòng)力所在，探求來自政治，社會(huì)與經(jīng)濟(jì)等各方面的因素。探求來自政治，社會(huì)與經(jīng)濟(jì)等各方面的因素。w動(dòng)力之一動(dòng)力之一 政策東風(fēng)正強(qiáng)勁政策東風(fēng)正強(qiáng)勁w 有力的政策支持無疑為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了“好風(fēng)憑借力”，構(gòu)成了保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展的重要因素。近一段時(shí)間以來，幾項(xiàng)相關(guān)政策性文件的相繼出臺(tái)為逐步并入發(fā)展快車道的保險(xiǎn)業(yè)提供了有效的方向指引和政策利好。w2006年政府出臺(tái)的支持保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的三大政策性文件w國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于保險(xiǎn)營(yíng)銷員取

12、得傭金收入征免個(gè)國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于保險(xiǎn)營(yíng)銷員取得傭金收入征免個(gè)人所得稅問題的通知人所得稅問題的通知w從此，我國(guó)約150萬保險(xiǎn)營(yíng)銷員將卸掉一個(gè)沉重的稅收包袱，不用再為展業(yè)成本繳納個(gè)人所得稅。征稅發(fā)法調(diào)整后，保險(xiǎn)營(yíng)銷員的稅負(fù)普遍減輕，從減稅幅度看，保險(xiǎn)營(yíng)銷員與工薪階層的減稅幅度大體相當(dāng)。w國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見（國(guó)發(fā)國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見（國(guó)發(fā)【2006】23號(hào)）號(hào)）w由于主要包含十條內(nèi)容，被稱作中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于主要包含十條內(nèi)容，被稱作中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的的“國(guó)十條國(guó)十條”，其重要性堪與資本市場(chǎng)的，其重要性堪與資本市場(chǎng)的“國(guó)九條國(guó)九條”相媲美。以國(guó)務(wù)院意見形式對(duì)中相媲美。以國(guó)務(wù)院意見形式對(duì)中國(guó)

13、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期做出重要戰(zhàn)略部署，國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期做出重要戰(zhàn)略部署，這在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)歷史上還沒有過。這在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)歷史上還沒有過?！皣?guó)十條國(guó)十條”明確了保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的定位，明確了保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的定位，提出了保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的指導(dǎo)思想、總體目提出了保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的指導(dǎo)思想、總體目標(biāo)和主要任務(wù)，對(duì)于開創(chuàng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新局標(biāo)和主要任務(wù)，對(duì)于開創(chuàng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新局面具有重要意義。面具有重要意義。動(dòng)力之二動(dòng)力之二 壽險(xiǎn)公司投資優(yōu)勢(shì)凸顯壽險(xiǎn)公司投資優(yōu)勢(shì)凸顯 壽險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)運(yùn)作過程其實(shí)就是集中來自壽險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)運(yùn)作過程其實(shí)就是集中來自社會(huì)的保險(xiǎn)費(fèi)以建立保險(xiǎn)基金應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的過社會(huì)

14、的保險(xiǎn)費(fèi)以建立保險(xiǎn)基金應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的過程，程，因此掌握長(zhǎng)期而穩(wěn)定的現(xiàn)金流是壽險(xiǎn)公因此掌握長(zhǎng)期而穩(wěn)定的現(xiàn)金流是壽險(xiǎn)公司與生俱來的經(jīng)營(yíng)特質(zhì)司與生俱來的經(jīng)營(yíng)特質(zhì)，這就使得壽險(xiǎn)公司擁這就使得壽險(xiǎn)公司擁有了長(zhǎng)線投資的便捷與資本，與其他投資者相比有了長(zhǎng)線投資的便捷與資本，與其他投資者相比具備了顯著的優(yōu)勢(shì)，更是具備了顯著的優(yōu)勢(shì)，更是“大保險(xiǎn)大保險(xiǎn)”理念得以成理念得以成立的重要基礎(chǔ)。立的重要基礎(chǔ)。 然而長(zhǎng)期以來，保險(xiǎn)資金的投資渠道一直受然而長(zhǎng)期以來，保險(xiǎn)資金的投資渠道一直受到較大制約，限制了保險(xiǎn)公司的投資獲益。隨著到較大制約，限制了保險(xiǎn)公司的投資獲益。隨著大金融氣候的形成和保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的呼聲的高大金融氣候的

15、形成和保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的呼聲的高漲，政府著眼于資本市場(chǎng)的整體繁榮，開始漲，政府著眼于資本市場(chǎng)的整體繁榮，開始逐步逐步放開保險(xiǎn)資金投資限制放開保險(xiǎn)資金投資限制，使得保險(xiǎn)行業(yè)參與投使得保險(xiǎn)行業(yè)參與投資競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)迅速凸顯資競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)迅速凸顯.單位：億元單位：億元1999-2006年保險(xiǎn)資金證券投資占比走勢(shì)年保險(xiǎn)資金證券投資占比走勢(shì)資料來源：招商證券動(dòng)力之三動(dòng)力之三經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來消費(fèi)升級(jí)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來消費(fèi)升級(jí)w壽險(xiǎn)行業(yè)的蓬勃發(fā)展在得益與自生經(jīng)營(yíng)特壽險(xiǎn)行業(yè)的蓬勃發(fā)展在得益與自生經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的同時(shí)，更受惠與我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的點(diǎn)的同時(shí)，更受惠與我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大好形勢(shì)。壽險(xiǎn)作為一種個(gè)人金融消費(fèi)品，大好形勢(shì)。壽險(xiǎn)作為

16、一種個(gè)人金融消費(fèi)品，要建立在國(guó)民個(gè)人消費(fèi)能力的基礎(chǔ)上，正要建立在國(guó)民個(gè)人消費(fèi)能力的基礎(chǔ)上，正是是國(guó)民整體消費(fèi)水平的有效提升拉動(dòng)國(guó)民整體消費(fèi)水平的有效提升拉動(dòng)了保險(xiǎn)需求的增加了保險(xiǎn)需求的增加和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增加，和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增加，構(gòu)成壽險(xiǎn)發(fā)展的根本動(dòng)力。構(gòu)成壽險(xiǎn)發(fā)展的根本動(dòng)力。 國(guó)民收入水平不斷提升，在國(guó)民收入水平不斷提升，在“消消費(fèi)三大件費(fèi)三大件”上有非常直觀的形象的體上有非常直觀的形象的體現(xiàn)。從社會(huì)主義建設(shè)初期的自行車、現(xiàn)。從社會(huì)主義建設(shè)初期的自行車、手表和縫紉機(jī)，到改革開放初期的電手表和縫紉機(jī)，到改革開放初期的電視機(jī)、電冰箱和洗衣機(jī)，再到演變?yōu)橐暀C(jī)、電冰箱和洗衣機(jī)，再到演變?yōu)槟壳靶】岛椭C社會(huì)所

17、追求的超級(jí)三大目前小康和諧社會(huì)所追求的超級(jí)三大件，即：住房、汽車和保險(xiǎn)。件，即：住房、汽車和保險(xiǎn)。保險(xiǎn)正保險(xiǎn)正在成為人們生活必須的商品之一。在成為人們生活必須的商品之一。消費(fèi)升級(jí)小康和諧社會(huì)改革開放初期社會(huì)主義建設(shè)初期住房汽車保險(xiǎn)電視機(jī)電冰箱洗衣機(jī)自行車手表縫紉機(jī)動(dòng)力之四動(dòng)力之四壽險(xiǎn)需求處于歷史高峰期壽險(xiǎn)需求處于歷史高峰期w人壽保險(xiǎn)作為一種服務(wù)于個(gè)人的金融產(chǎn)品，其發(fā)展人壽保險(xiǎn)作為一種服務(wù)于個(gè)人的金融產(chǎn)品，其發(fā)展勢(shì)必受到人口發(fā)展?fàn)顩r的高度影響。目前，保險(xiǎn)需勢(shì)必受到人口發(fā)展?fàn)顩r的高度影響。目前，保險(xiǎn)需求的擴(kuò)張除了受消費(fèi)升級(jí)影響影響外，還因?yàn)槲覀兦蟮臄U(kuò)張除了受消費(fèi)升級(jí)影響影響外，還因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在正站在

18、兩次人口高潮帶來的巨大的消費(fèi)市場(chǎng)下?，F(xiàn)在正站在兩次人口高潮帶來的巨大的消費(fèi)市場(chǎng)下。上個(gè)世紀(jì)上個(gè)世紀(jì)50至至70年代爆發(fā)了中國(guó)最近的一次嬰兒潮，年代爆發(fā)了中國(guó)最近的一次嬰兒潮，出生率達(dá)到上個(gè)世紀(jì)以來的峰值，這一批人組成了出生率達(dá)到上個(gè)世紀(jì)以來的峰值，這一批人組成了當(dāng)前人口的第一高峰；雖然從上個(gè)世紀(jì)當(dāng)前人口的第一高峰；雖然從上個(gè)世紀(jì)80年代開始，年代開始，我國(guó)實(shí)行計(jì)劃生育政策，但由于來自這批我國(guó)實(shí)行計(jì)劃生育政策，但由于來自這批50至至70年年代出生潮的人口基數(shù)較大，他們的子女在代出生潮的人口基數(shù)較大，他們的子女在70年代末年代末至至90年代間又構(gòu)成了人口的第二次高峰。恰恰是年代間又構(gòu)成了人口的第二

19、次高峰。恰恰是18-32歲的人口高峰與歲的人口高峰與33-55歲的人口高峰產(chǎn)生了巨歲的人口高峰產(chǎn)生了巨大的保險(xiǎn)需求，為壽險(xiǎn)打開了黃金銷售期，我們將大的保險(xiǎn)需求，為壽險(xiǎn)打開了黃金銷售期，我們將之成為之成為“人口二波浪人口二波浪”理論。理論。動(dòng)力之四動(dòng)力之四壽險(xiǎn)需求處于歷史高峰期壽險(xiǎn)需求處于歷史高峰期w這兩次高峰共同構(gòu)成了目前中國(guó)人口的主體。這兩次高峰共同構(gòu)成了目前中國(guó)人口的主體。同時(shí)，目前整個(gè)中國(guó)也處于同時(shí)，目前整個(gè)中國(guó)也處于“人口紅利人口紅利”期。期。所謂所謂“人口紅利人口紅利”是指，生育率迅速下降使是指，生育率迅速下降使少兒撫養(yǎng)比例迅速下降，總?cè)丝谥袆趧?dòng)適齡少兒撫養(yǎng)比例迅速下降，總?cè)丝谥袆趧?dòng)

20、適齡人口比重的上升，在老年人口比例達(dá)到較高人口比重的上升，在老年人口比例達(dá)到較高水平之前，將形成一個(gè)勞動(dòng)力資源相對(duì)比較水平之前，將形成一個(gè)勞動(dòng)力資源相對(duì)比較豐富，少兒與老年撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)均相對(duì)較輕，對(duì)豐富，少兒與老年撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)均相對(duì)較輕，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都十分有力的黃金時(shí)期。這一經(jīng)濟(jì)發(fā)展都十分有力的黃金時(shí)期。這一“人人口紅利口紅利”期對(duì)于壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也是非常有利期對(duì)于壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也是非常有利的。的。人口第一次高人口第一次高峰期峰期人口第二次高人口第二次高峰期峰期3335歲歲1832歲歲未來，中國(guó)低出未來，中國(guó)低出生率和老齡化趨生率和老齡化趨勢(shì)還將加劇，人勢(shì)還將加劇，人口的二度波浪是口的二度波浪是靜態(tài)的靜態(tài)的

21、, ,也是運(yùn)動(dòng)也是運(yùn)動(dòng)的的, ,它是當(dāng)下壽險(xiǎn)它是當(dāng)下壽險(xiǎn)銷售難得的機(jī)遇。銷售難得的機(jī)遇。并且，隨著并且，隨著33-5533-55歲的人口高峰逐歲的人口高峰逐漸接近和進(jìn)入老漸接近和進(jìn)入老齡，以及齡，以及18-3218-32歲歲的人口高峰開始的人口高峰開始掌握獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)掌握獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)消費(fèi)能力，人口消費(fèi)能力，人口二波浪理論的影二波浪理論的影響還將更加深遠(yuǎn)。響還將更加深遠(yuǎn)。從從S形曲線模型看壽險(xiǎn)未來形曲線模型看壽險(xiǎn)未來 人均人均GDP與壽險(xiǎn)保險(xiǎn)深度之間存與壽險(xiǎn)保險(xiǎn)深度之間存在在S曲線的關(guān)系，當(dāng)該國(guó)的人均曲線的關(guān)系，當(dāng)該國(guó)的人均GDP超超過過1000美元后，其壽險(xiǎn)保險(xiǎn)深度會(huì)隨著美元后，其壽險(xiǎn)保險(xiǎn)深度會(huì)隨

22、著人均人均GDP的不斷提高，有一段加速上升的不斷提高，有一段加速上升的階段。的階段。躍身黃金十年的躍身黃金十年的三種方法三種方法第一第一:購買人壽保單購買人壽保單w在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)飛速發(fā)展的帶動(dòng)下，各保險(xiǎn)公司都在積極加快在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)飛速發(fā)展的帶動(dòng)下，各保險(xiǎn)公司都在積極加快產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐，以日趨完善的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，滿足不同的保障需產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐，以日趨完善的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，滿足不同的保障需求；同時(shí)在行業(yè)的不斷規(guī)范下，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)償付能力有效求；同時(shí)在行業(yè)的不斷規(guī)范下，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)償付能力有效增強(qiáng)；加之保險(xiǎn)資金投資回報(bào)率的提升推動(dòng)保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)增強(qiáng)；加之保險(xiǎn)資金投資回報(bào)率的提升推動(dòng)保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中

23、將爭(zhēng)中將“死差死差”與與“費(fèi)差費(fèi)差”讓利于消費(fèi)者，這些都使得民眾在讓利于消費(fèi)者，這些都使得民眾在目前目前購買人壽保單可以得到全面的保障、專業(yè)的服務(wù)購買人壽保單可以得到全面的保障、專業(yè)的服務(wù)和真正的實(shí)惠。和真正的實(shí)惠。w同時(shí)，由于保險(xiǎn)行業(yè)的資金使用不斷放開，保險(xiǎn)公司完全有能同時(shí)，由于保險(xiǎn)行業(yè)的資金使用不斷放開，保險(xiǎn)公司完全有能力從資本市場(chǎng)贏得更大的收益，這也就提升了分紅型產(chǎn)品的回力從資本市場(chǎng)贏得更大的收益，這也就提升了分紅型產(chǎn)品的回報(bào)，使得客戶可以通過壽險(xiǎn)產(chǎn)品更大程度地實(shí)現(xiàn)保障與投資雙報(bào)，使得客戶可以通過壽險(xiǎn)產(chǎn)品更大程度地實(shí)現(xiàn)保障與投資雙贏贏 。第二第二:購買壽險(xiǎn)公司股票購買壽險(xiǎn)公司股票w 依據(jù)一般經(jīng)濟(jì)