從孟加拉國小額信貸成功模式解析我國小額信貸的困境

1、從孟加拉國小額信貸成功模式解析我國小額信貸的困境摘要：尤努斯創(chuàng)建的小額信貸模式，比較成功地解決了 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長期以來沒有解決的為窮人提供有效的信貸 服務(wù)、同時(shí)實(shí)現(xiàn)信貸機(jī)構(gòu)自身持續(xù)發(fā)展的問題，而引起了世 人的注目并在世界迅速推廣。20世紀(jì)90年代以來，這種模 式在我國開始大規(guī)模推廣，但因監(jiān)管措施、運(yùn)行機(jī)制等方面 的原因，小額信貸并沒有達(dá)到理想的結(jié)果。借鑒孟加拉國鄉(xiāng) 村銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，制定支持和監(jiān)管小額信貸發(fā)展和管理的 有關(guān)政策和規(guī)則，加快小額信貸與我國國情結(jié)合，使其在實(shí) 踐中不斷的完善和創(chuàng)新，更好地服務(wù)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。關(guān)鍵詞:小額信貸；鄉(xiāng)村銀行;貧困農(nóng)民小額信貸機(jī)構(gòu)作為一種組織創(chuàng)新，以及

2、其本身的獨(dú)特優(yōu) 勢和成功經(jīng)驗(yàn)，我國政府也一直倡導(dǎo)和鼓勵(lì)發(fā)展我國的小額 信貸組織，xx年、xx年兩個(gè)中央一號(hào)文件都提出要探索建 立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額 信貸組織，增加農(nóng)村金融供給，解決微小企業(yè)和農(nóng)民貸款難 等問題。不可置疑，小額信貸產(chǎn)生和發(fā)展一直是學(xué)術(shù)界、政 府組織關(guān)注的重點(diǎn)。一、中國小額信貸發(fā)展的困境從20世紀(jì)90年代中期，小額信貸開始在中國出現(xiàn)，隨 后在政府推動(dòng)下開始大規(guī)模的推廣，到xx年小額信貸發(fā)展 達(dá)到了一個(gè)高潮。但是，由于政府在監(jiān)管措施、運(yùn)行機(jī)制等 原因，農(nóng)合基金會(huì)和德隆公司等從事小額信貸的組織瀕臨破 產(chǎn)的地步。因此，小額信貸不僅在信貸規(guī)模上從高峰掉到了 低

3、谷，更重要的是大家的心理受到了創(chuàng)傷，直到現(xiàn)在，大家提 及小額信貸時(shí)仍然很謹(jǐn)慎。1目前，對(duì)中國農(nóng)村提供小額貸款金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)主要有 三類：一是農(nóng)村信用社辦理的農(nóng)戶小額貸款和聯(lián)保貸款；二 是農(nóng)業(yè)銀行辦理的扶貧貸款:三是一些ng0舉辦的小額貸款 或扶貧基金等組織。其中，專門發(fā)放小額貸款的非政府組織 約300家。在這三類組織中，經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的國有金融機(jī)構(gòu)由 于遠(yuǎn)離農(nóng)民，存在信息嚴(yán)重不對(duì)稱，擔(dān)心提供這種金融產(chǎn)品 服務(wù)的成本高，營業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，窮人借貸不還。經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱 的小額貸款組織面臨資金與身份雙重尷尬考驗(yàn)，這種新型組 織對(duì)金融產(chǎn)品的市場運(yùn)行機(jī)制認(rèn)識(shí)不到位，資金來源渠道單 一，沒有持續(xù)的資金供應(yīng);另外，由于

4、小額信貸的市場運(yùn)行機(jī) 制不完善，小額貸款主要還是扶貧型的運(yùn)作模式，還存在著 政府“一放就亂，一抓就死”的風(fēng)險(xiǎn)等，這些問題，嚴(yán)重制約 著小額信貸在我國的健康發(fā)展。因此，我國小額信貸市場缺 乏可持續(xù)發(fā)展思想觀念、市場機(jī)制和政策制度。210月13日諾貝爾和平獎(jiǎng)評(píng)審委員會(huì)宣布將xx年度諾 貝爾和平獎(jiǎng)授予孟加拉國的穆罕默德？尤努斯（muhamma dyunus）及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行（也稱格萊瑕銀行，gr ameenbank）。他的獲獎(jiǎng)極大地鼓舞了同為發(fā)展中國家的中 國，小額信貸、尤努斯以及他的格萊珉模式（特指尤努斯創(chuàng) 立的小額信貸模式）再次在中國受到空前的關(guān)注。分析成功 原因，以期給我國處在發(fā)展迷惘

5、中的小額信貸的有所啟示。二、小額信貸創(chuàng)新與格萊珉模式（一）小額信貸是金融產(chǎn)品和金融制度的創(chuàng)新 小額信貸一般指通過向低收入客戶、個(gè)體經(jīng)營者為服務(wù)對(duì)象的提供小額度、持續(xù)性、制度化的短期無抵押的小 額貸款，而且貸款的發(fā)放往往還伴隨著一系列的綜合技術(shù)服 務(wù)，旨在通過金融服務(wù)讓貧困農(nóng)民獲得生存與自我發(fā)展的機(jī) 會(huì)。小額貸款既是一種重要的扶貧方式，更是一種金融服務(wù) 的創(chuàng)新，具有金融含義和社會(huì)含義雙重屬性。借鑒傳統(tǒng)的非 正規(guī)信貸方式的一些特點(diǎn)，以貧困或中低收入群體為特定目 標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小 額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng) 扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征;而這類為特定

6、目標(biāo)客戶提供特殊金融 產(chǎn)品服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，追求自身財(cái)務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo)， 又構(gòu)成它與一般政府或捐助機(jī)構(gòu)長期補(bǔ)貼的發(fā)展項(xiàng)目和傳 統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)差異。因?yàn)橥ǔＯ蛸Y產(chǎn)很少的低收入客 戶貸款，小額信貸一般很難有傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保，但為了減小 貸款風(fēng)險(xiǎn)，也采用一些抵押擔(dān)保替代方式進(jìn)行變通。主要 有：（1）小額信貸機(jī)構(gòu)建立的互助團(tuán)體中，成員互相擔(dān)保。有 的是隱性的擔(dān)保，比如在所有成員沒有還貸前，其他成員無 法獲得貸款;有的又是明確的擔(dān)保，要求若拖欠貸款，團(tuán)體成 員要對(duì)這一拖欠的貸款負(fù)責(zé)。（2）如果客戶覺得在家庭成 員、同輩和鄰居面前拖欠貸款面臨當(dāng)眾尷尬的風(fēng)險(xiǎn)，他們就 會(huì)及時(shí)還貸?？梢酝ㄟ^在地方報(bào)紙上登報(bào)提

7、名，引起公眾注 意的方式，或在社區(qū)會(huì)議上對(duì)沒有還貸的人點(diǎn)名。（3）根據(jù) 一些國家的法律背景，一些小額信貸機(jī)構(gòu)可以對(duì)不還貸的人 提起起訴，甚至把他們關(guān)進(jìn)監(jiān)獄。（4 ）有些小額信貸機(jī)構(gòu)要 求客戶在首次貸款或后續(xù)貸款中進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，在貸款期限 內(nèi)不得提取，按貸款金額的一定百分比作為個(gè)人對(duì)團(tuán)體資金 的貢獻(xiàn)。3經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德?尤努斯教授于20世紀(jì)70年代開始 進(jìn)行小額貸款試驗(yàn)，并在此基礎(chǔ)上于1983年創(chuàng)立了孟加拉 鄉(xiāng)村銀行，主要從事面向貧困農(nóng)民的小額貸款服務(wù)。通過3 0年的成功運(yùn)作，孟加拉鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)成為當(dāng)今世界規(guī)模最 大、效益最好、運(yùn)作最成功的小額貸款金融機(jī)構(gòu)。（二）孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式（格萊珉銀行）

8、孟加拉鄉(xiāng)村銀行（簡稱gb）主要向貧困農(nóng)民，尤其是婦女 提供存、貸款、保險(xiǎn)等綜合業(yè)務(wù)，實(shí)行貸前、貸中、貸后全 程管理。gb的運(yùn)作系統(tǒng)由兩部分組成：自身機(jī)構(gòu)分為4級(jí): 總行_分行_支行_營業(yè)所;貸款人機(jī)構(gòu)，分為3級(jí)，即中心小組貸款人。以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)民互助組織是gb模式的支柱，按照“自愿組合，親屬回避，互相幫 助”原則，一般5人組建一個(gè)小組，形成“互助、互督、互 ?！钡慕M內(nèi)制約機(jī)制，一個(gè)組員不還款，整個(gè)小組就失去再 貸款資格;此外，貸款人和gb還要各拿出少量資金，共同建 立救濟(jì)基金，用于緊急情況時(shí)幫助借款人。5-6個(gè)小組建立 一個(gè)中心，定期召開會(huì)議，檢查貸款項(xiàng)目落實(shí)和資金使用情 況，辦理放、還、存

9、款等手續(xù)，交流項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)與致富信息，傳 播科技世界農(nóng)業(yè)知識(shí)。4gb提供的小額短期貸款，每筆一般在100-500美元額度 之間，無需抵押。但要求貸款人分期還貸，每周還貸1次，1 年之內(nèi)還清，同時(shí)還要求貸款人定期參加中心活動(dòng)。對(duì)于遵 守銀行紀(jì)律、在項(xiàng)目成功基礎(chǔ)上按時(shí)還款的農(nóng)民，實(shí)行連續(xù) 放款政策。作為非政府組織的gb，自199 8年起不再接受政 府和國際機(jī)構(gòu)的資金援助，成為真正自負(fù)盈虧的商業(yè)機(jī)構(gòu)，目前共有1個(gè)總行，12個(gè)分行，1 08個(gè)支行，1195個(gè)營業(yè) 所，12萬名員工，實(shí)行商業(yè)化運(yùn)營，內(nèi)部推行以工作量核定為中心的成本管理，為6萬個(gè)貸款人中心，40萬個(gè)貸款人 小組，312萬貧困農(nóng)民提供服務(wù)，還款

10、率超過98 %。雖然gb 的貸款種類已經(jīng)擴(kuò)大到7-8,期限也擴(kuò)大到2-10年，但依然 實(shí)施每周還款制，促使貸款人勤儉持家，開辟財(cái)源，注重理財(cái)。三、gb小額貸款的成功經(jīng)驗(yàn)（一）自動(dòng)瞄準(zhǔn)市場需求主體機(jī)制小額貸款是以窮人為對(duì)象，以提供無抵押貸款為主的金融服務(wù)模式。需要這種資金的人，一般都是自身經(jīng)濟(jì)狀況極 端窘迫的貧困農(nóng)民。gb它明確規(guī)定只有無地（lan dless, 土 地少于0 5hm 2）或無財(cái)產(chǎn)（assetle ss，全部財(cái)產(chǎn)折合成 現(xiàn)金達(dá)不到lhm 2 土地價(jià)值）的人才有資格成為gb的貸 款對(duì)象。這種自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制使小額貸款直接瞄準(zhǔn)貧困農(nóng)民， 孟加拉國結(jié)合本國國情，從財(cái)務(wù)分析和社會(huì)發(fā)展的角度，

11、選 擇婦女為主要貸款對(duì)象。同時(shí)，格拉米鄉(xiāng)村銀行在向窮人， 特別是貧困婦女提供貸款的同時(shí)，也提供一定的技術(shù)培訓(xùn)， 為窮人提供發(fā)展的機(jī)會(huì)。（二）組建小組擔(dān)保動(dòng)力機(jī)制缺乏正式抵押品，是貧困農(nóng)民獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款的主要障礙。因此，在自愿基礎(chǔ)上建立互助組織，形成小組擔(dān) 保，是一種最常見的替代方式。小組擔(dān)保通過內(nèi)部對(duì)執(zhí)行合 同的強(qiáng)制和組員之間彼此的監(jiān)督，達(dá)到降低違約率、提高還 貸率的目的。小組成員的身份建立起相互支持與保護(hù)，小組 與小組之間的競爭意識(shí)也激勵(lì)著每一個(gè)成員都要有所作為。 內(nèi)部監(jiān)督不僅減少了銀行工作量，外化了銀行成本，還增強(qiáng) 了每個(gè)貸款人的自身能力。這種自助小組不僅是貸款傳遞 的渠道，也是交換

12、思想的論壇。因此，小組擔(dān)保動(dòng)力機(jī)制是 很多小額貸款項(xiàng)目成功的關(guān)鍵。（三）運(yùn)用市場化運(yùn)作機(jī)制1. 信貸行為商業(yè)化。國際經(jīng)驗(yàn)表明，小額貸款的成功應(yīng) 包括兩個(gè)方面：一是項(xiàng)目的可持續(xù)性，二是項(xiàng)目要有一定的 覆蓋率。小額貸款是一種經(jīng)濟(jì)行為，而不是權(quán)宜之計(jì)，這就 需要小額貸款機(jī)構(gòu)運(yùn)用各種風(fēng)險(xiǎn)管理工具提高其運(yùn)營水平。 比如，小的貸款規(guī)模，通常始于50美元;規(guī)律的還款期限，通 常為3-12個(gè)月的周期;信貸激勵(lì)制度，即小額貸款機(jī)構(gòu)通過 最初小規(guī)模貸款，在獲得一定償付后，逐漸增加對(duì)該客戶的 貸款規(guī)模，還包括存款保證金、逾期還款處罰等制度和措施。 同時(shí)，許多小額貸款機(jī)構(gòu)業(yè)開發(fā)各種迎合市場需要的金融產(chǎn) 品，如教育貸款

13、、電話租賃貸款等。這些措施的采用和產(chǎn)品 線的擴(kuò)大，一定程度上減少了金融風(fēng)險(xiǎn)，降低了操作成本，確 保了小額貸款機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。2 .利率標(biāo)準(zhǔn)市場化。即堅(jiān)持小額貸款的市場運(yùn)作，允許 小額貸款機(jī)構(gòu)根據(jù)成本等因素制定合理的利率水平，使其利 息收入能夠覆蓋其運(yùn)營成本和呆賬損失。格萊珉銀行實(shí)行4 種利率制度:創(chuàng)收目的的貸款利率為10% （按單利計(jì)算，下同）、 住房貸款利率為8%、學(xué)生貸款利率5%，艱難成員（乞丐）貸 款免收利息即零利息。實(shí)踐證明，對(duì)于那些貧困農(nóng)民來說， 他們根本沒有條件從商業(yè)銀行或其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸 款，他們需要貸款易于獲得、適合小型經(jīng)營活動(dòng)，具有彈性 的還款條件以及使用范圍多樣化，

14、與能否獲得貸款相比，貸 款利率的高低顯得并不重要，只要低于黑市利率，對(duì)農(nóng)民來 說就是一個(gè)改進(jìn)。另一方面，小額貸款額度小，還款期短，交 易成本高，這種制度設(shè)計(jì)也保證了非貧困人口不會(huì)來擠占這 些貸款。因此，從小額貸款市場的供求關(guān)系出發(fā)，制定了靈 活或高于商業(yè)貸款但低于高利貸的利率，使利息能覆蓋所有 成本并略有節(jié)余，為可持續(xù)發(fā)展提供必要的資金支持。3.信貸模式市場化。2000年格萊珉銀行根據(jù)孟加拉國 家實(shí)際情況，改變傳統(tǒng)模式的缺陷，實(shí)施第二代模式。貸款 期限安排更為靈活，在“基本貸款”增加了 “靈活貸款”這 一創(chuàng)新安排;借款人的借款基礎(chǔ)從聯(lián)保小組轉(zhuǎn)移到了個(gè)人， 不再要求小組提取5%的風(fēng)險(xiǎn)基金，取消了

15、小組成員間的聯(lián)保 關(guān)系，取消“2+2+1”貸款次序安排，小組成員可同時(shí)獲得貸 款，小組被削弱為一個(gè)議事和相互監(jiān)督的組織；同時(shí)還強(qiáng)化了借款人賬戶管理和準(zhǔn)備金制度。使信貸模式更適應(yīng)市場 實(shí)際需求。（四）提供良好的服務(wù)環(huán)境1. 先進(jìn)的服務(wù)手段與配套措施。隨著信息技術(shù)的發(fā)展， 各國小額貸款機(jī)構(gòu)均充分利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)，改善運(yùn) 營條件，降低運(yùn)營成本，提高運(yùn)營效率和市場競爭力。同時(shí)， 大多數(shù)小額貸款機(jī)構(gòu)不僅提供金融服務(wù)，還提供相關(guān)的技術(shù) 培訓(xùn)和信息服務(wù)，從而減少小額貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款 人的還款能力和理財(cái)能力。這樣的配套服務(wù)不僅擴(kuò)大了小 額貸款的實(shí)力和影響，也給農(nóng)民帶來了真正的實(shí)惠，促進(jìn)了 當(dāng)?shù)厣?/p>

16、會(huì)發(fā)展。2. 良好的外部環(huán)境。政府支持是小額貸款獲得成功的 前提。金融行業(yè)關(guān)系著國家的經(jīng)濟(jì)安全，因此許多發(fā)展中國 家都對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)實(shí)行嚴(yán)格管制。初期的小額貸 款機(jī)構(gòu)，多是非贏利性組織，不能合法地向客戶提供全方位 金融服務(wù)，尤其是不能吸收存款。后來隨著小額貸款的成效 越來越顯著，亞洲和拉美一些國家，如孟加拉國、印度尼西 亞、玻利維亞等采取了一系列措施，在態(tài)度上寬容支持其發(fā) 展，在法律上通過制定有關(guān)資本充足率、壞賬準(zhǔn)備金及信息 發(fā)布等方面的專門法律法規(guī)，給予其合法地位。同時(shí)還通過 免稅、貼息貸款等方式給予其資金支持，這些舉措使得小額 貸款被納入國家金融體系，并實(shí)現(xiàn)了贏利和可持續(xù)發(fā)展。四、中

17、國小額信貸發(fā)展的政策建議毋庸置疑，當(dāng)前小額信貸是我國金融體系中較為薄弱的 環(huán)節(jié)，尤努斯及孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功，為中國帶來了良好 的借鑒模式。不同的國家有各自國情、制度與金融環(huán)境，在 一個(gè)國家成功的模式并非放之四海而皆準(zhǔn)?！笆谥贼~，不 如授之以漁”，我國需要借鑒的是其成功的理念，而非套用 現(xiàn)有模式。5（一）正視國情，樹立小額信貸發(fā)展的新理念尤努斯模式成功是基于孟加拉的基本國情：從土地制度 上看，孟加拉的土地制度沒有改革，10%的地主壟斷了90%的 土地;而人口增長速度又很快，平均每年達(dá)2%以上，因此土地 的需求量就很大；從放貸模式上，采取“保甲連坐”機(jī)制以 及接受家庭生存條件調(diào)查等等；從貸款對(duì)

18、象上，以婦女為貸 款對(duì)象，原因于該國婦女男人更有榮譽(yù)感、更不喜歡賴賬、 更善于理財(cái)。中國與孟加拉有很大不同，我國大多數(shù)地方以 男性為主的家庭模式，但是陜西省丹鳳縣的扶貧社卻提出來 “以婦女為主要貸款對(duì)象”，似乎屬于東施效顰了。我國要 正視國情，在從以“熟人社會(huì)”為特征的鄉(xiāng)土文明，走向城 市化的現(xiàn)代文明的發(fā)展過程中，迫切需要發(fā)展適合農(nóng)村發(fā)展 需要的小額貸款模式。本質(zhì)上，小額貸款不僅是一種重要的扶貧方式，更是一種金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新。這種產(chǎn)品大規(guī)模 服務(wù)于低收入群體，金融產(chǎn)品服務(wù)實(shí)施的主體是金融中介。 在金融市場不斷完善的前提下，這種扶貧目標(biāo)與金融中介自 負(fù)盈虧這兩個(gè)目標(biāo)是可以實(shí)現(xiàn)一致的，我國應(yīng)參照

19、國際經(jīng)驗(yàn)， 以社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制為導(dǎo)向，將其經(jīng)營策略和經(jīng)營 目標(biāo)由政府主導(dǎo)型扶貧向政府監(jiān)管下市場中介機(jī)構(gòu)型轉(zhuǎn)變， 也就是說從政府行為向市場行為轉(zhuǎn)變，發(fā)展商業(yè)性小額信貸 機(jī)構(gòu)，提高小額貸款的效率，實(shí)現(xiàn)政治目標(biāo)與經(jīng)濟(jì)目標(biāo)并舉。國家要具備吐故納新的勇氣和膽識(shí)，從容不迫地修改和 優(yōu)化既有的小額信貸操作規(guī)則和制度模式。ngo等小額信貸 的組織者和管理者不再拘泥于既有的局限，在視野、觀念、 理念、勇氣和膽識(shí)方面沖出重圍，以寬廣的視野、博大的胸 懷、果敢的氣魄，去認(rèn)識(shí)、理解和改造小額信貸，積極主動(dòng) 的努力，克服資本金來源不足的困難。在不能吸儲(chǔ)的情況下， 通過尋找批發(fā)資金、吸收社會(huì)資金、進(jìn)行機(jī)構(gòu)的股份化

20、改 造等辦法，來擴(kuò)大和充實(shí)資本金規(guī)模，而不是催促或等待有 關(guān)法律、政策允許吸儲(chǔ)才開始行動(dòng)。（二）堅(jiān)持走市場化的運(yùn)作機(jī)制1.加強(qiáng)信息披露，完善信用保障機(jī)制。國有大中型金融 機(jī)構(gòu)不愿意發(fā)展農(nóng)村信貸的主要原因就是信息不完備。在 我國現(xiàn)行貸款機(jī)制中，主要是抵押貸款，而小額信貸主要是信用貸款。通過信息披露，了解農(nóng)民的信用情況，更便于小 額信貸的可持續(xù)發(fā)展?！拔覀兪歉F人的銀行，我們彼此之間 應(yīng)該建立的信任。”尤努斯說。事實(shí)證明，窮人完全是可以 信任的。據(jù)說他的窮人銀行的還款率是9899%,這樣的還款率超過世界上任何一家成功運(yùn)作的銀行。2. 信貸利率市場化。采取更加靈活的小額貸款利率政 策，允許其按照市場機(jī)

21、制在法律監(jiān)管下自由決定利率。一般 來講，非政府組織提供的小額信貸的名義利率約在7-10 %之 間，因?yàn)橘J款期限較短，所以折合成實(shí)際利率約百分之十幾。 這個(gè)利率與我國法定的商業(yè)利率相比，這個(gè)利率太高。但是， 小額信貸一次發(fā)放金額小，貸款期限短，如果與商業(yè)貸款相 比，從難易程度上，手續(xù)繁簡上，以及時(shí)間成本和機(jī)會(huì)成本 上，甚至要低于商業(yè)貸款利率。3.小額信貸組織資金來源 市場化。按照央行要求，小額信貸試點(diǎn)公司“只貸不存”， 不允許吸收公眾存款，只能運(yùn)用“來自幾個(gè)有限股東的自有 資金和來自一個(gè)機(jī)構(gòu)的批發(fā)性融資開展相關(guān)業(yè)務(wù)”，以防范 金融風(fēng)險(xiǎn)。尤努斯公開表示，中國小額信貸機(jī)構(gòu)現(xiàn)在奉行的 “只貸不存”原則

22、，等于“鋸了小額信貸的一條腿”，是目 前中國小額信貸發(fā)展的最大障礙，是一個(gè)非常有問題的制度 設(shè)計(jì)。我國應(yīng)該根據(jù)小額信貸組織運(yùn)行信譽(yù)，采取法定 準(zhǔn)備金等方法，并且規(guī)定一定的資產(chǎn)負(fù)債比例，分批分階段， 有條件有允許其吸收存款，盤活小額信貸組織中，實(shí)現(xiàn)可持二x /入 /ko4. 提供金融產(chǎn)品多元化。小額信貸組織應(yīng)根據(jù)市場需 求，不斷完善時(shí)完善、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的品種與結(jié)構(gòu)。比如, 現(xiàn)有產(chǎn)品主要是整貸零還（雙周或每月還款），部分有整貸整 還，還可以設(shè)計(jì)一些季節(jié)性貸款、項(xiàng)目貸款、住房貸款、消 費(fèi)貸款、聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)貸款等，額度上有所擴(kuò)大，利率可因地域、 家庭支付能力和貸款額度的不同而有所不同。5. 實(shí)行擔(dān)保機(jī)制

23、的靈活化。取消五戶聯(lián)保，改成一戶一 保、一戶兩保等。即想貸款的客戶可以找到另外一個(gè)或兩 個(gè)人、家庭、企業(yè)或組織為其實(shí)施貸款擔(dān)保，實(shí)行客戶具有 多種選擇權(quán)的擔(dān)保機(jī)制。這樣，既可以保證小額信貸擔(dān)保制 度的靈活性與多樣性，又可以真正幫助那些急需項(xiàng)目資本的 單個(gè)家庭、個(gè)人和企業(yè)，還可以增加客戶數(shù)量和貸款規(guī)模。 至于貸款風(fēng)險(xiǎn)，最主要的是通過客戶還款能力的培育和成長 予以防范和化解。（三）加快制度創(chuàng)新，營造小額信貸發(fā)展環(huán)境諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者羅伯特?默頓和金融學(xué)家滋維？ 博迪（1995）把金融活動(dòng)的功能視為制度的基點(diǎn)或者給定的 條件。基于金融產(chǎn)品功能觀點(diǎn)著重于預(yù)測在未來實(shí)現(xiàn)中介 功能的機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)，有了

24、這些預(yù)測，政府就能夠針對(duì)機(jī) 構(gòu)的必然變化設(shè)計(jì)政策和監(jiān)管方案，而不是試圖保護(hù)現(xiàn)有的 機(jī)構(gòu)形式。這樣的監(jiān)管方案更具靈活性，更能適應(yīng)不同國家的需要，在金融日益國際化的情況下尤其有用。6因此，政 府應(yīng)基于小額信貸這種金融產(chǎn)品發(fā)展的角度出發(fā)，通過相應(yīng) 的法律和制度安排，確保其合法性和規(guī)范性，促進(jìn)小額貸款 與正規(guī)金融體系的融合，保持與金融體系發(fā)展的一致性和監(jiān) 管的審慎性。規(guī)范和有效實(shí)施對(duì)小額貸款的監(jiān)管，明確小額貸款機(jī)構(gòu) 的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。首先，應(yīng)對(duì)這類機(jī)構(gòu)的組織形式、財(cái)務(wù) 制度、經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍、進(jìn)入和退出金融活動(dòng)等分門別類地 制定出標(biāo)準(zhǔn)明確的法規(guī)和監(jiān)管制度。注意要適度放寬金融 市場的準(zhǔn)入條件。其次，要從法律上明確民間金融的合法地 位，使親友之間的借貸，農(nóng)戶之間的資金融通，合會(huì)、私人銀 行等民間金融機(jī)構(gòu)從地下轉(zhuǎn)到地上。（四）發(fā)展信貸組織，加快金融中介組織創(chuàng)新羅伯特?默頓（199 5）認(rèn)為金融功能優(yōu)于組織結(jié)構(gòu)，即金 融機(jī)構(gòu)的功能比金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)更重要，只有機(jī)構(gòu)不斷 創(chuàng)新和競爭才能最終導(dǎo)致金融體系具有更強(qiáng)的功能和更高 的效率。因此，大力發(fā)展小額信貸機(jī)構(gòu)，加快金融中介組織 創(chuàng)新，才能進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系，提高農(nóng)村金融的效率。 總體而言，與國際上小額信