pp網(wǎng)貸平臺(tái)十大運(yùn)營(yíng)模式盤(pán)點(diǎn)

1、P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)十大運(yùn)營(yíng)模式盤(pán)點(diǎn)目前，國(guó)內(nèi)的 P2P 網(wǎng)貸在原有平臺(tái)中介的根底上，成長(zhǎng)創(chuàng)新，產(chǎn)生了線下形式、抵押 形式、風(fēng)險(xiǎn)備用金等形式，另外，政策的適度監(jiān)管， P2P 網(wǎng)貸的加快成長(zhǎng)，再趕上 市場(chǎng)的 機(jī)遇，由此互聯(lián)網(wǎng)金融又迎來(lái)一波創(chuàng)新潮，如票據(jù)理財(cái)、供給鏈金融、股票配資 等等。本 篇十大運(yùn)營(yíng)模式總結(jié)，是從該項(xiàng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)的大致時(shí)間順序上進(jìn)行分析點(diǎn)評(píng)，并 給出風(fēng)控和 前景的分析，以供投資人和業(yè)內(nèi)人士參考。1、純線上的網(wǎng)絡(luò)借貸民間借貸的互聯(lián)網(wǎng)化 - 純線上的網(wǎng)絡(luò)借貸。純線上的模式運(yùn)作， P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)本 身不 參與借款，只是實(shí)施信息匹配、工具支持和效勞等功能。民間借貸搬到互聯(lián)網(wǎng)上來(lái) 運(yùn)營(yíng)的 模式，

2、是 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)最原始的運(yùn)作模式，是我國(guó) P2P 網(wǎng)貸借貸的雛形。純線 上模式，意 味著獲得客戶的渠道、 信用風(fēng)控、交易、放款等全部流程都在互聯(lián)網(wǎng)上完成。 這一模式的 “鼻祖是美國(guó)的 Lendingclub 。較早在這個(gè)行業(yè)內(nèi)的是拍拍貸。 借款人 A 需要一筆資金，在網(wǎng)站上發(fā)布一那么借款 信息，約定借款期限、最高年利率以及資金籌措期限。有意向其放款人B 或多個(gè)自然人 用自有 資金進(jìn)行全額或局部投標(biāo)， 但投標(biāo)年利率不能高于 A 所約定的最高值。 在資金籌措期 滿后， 如果投標(biāo)資金總額到達(dá)或超過(guò) A 的要求，那么全額滿足 A 需求的最低年利率資金 中標(biāo) ; 如果資 金籌措期滿仍未能集齊 A 所

3、需資金，該項(xiàng)借款方案流標(biāo)。借款成功后， 網(wǎng)站自動(dòng)生成電子 借條，借款人按每月還款方式向放款人還本付息。P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)審核借款人的真實(shí)身份、職業(yè)、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、收入支出等個(gè)人 信 息，評(píng)定并公布其信用等級(jí)。同時(shí)，借貸網(wǎng)站開(kāi)立第三方賬戶，用于放款人和借款人之間資金的中轉(zhuǎn)即放款和還款。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上的借貸無(wú)需擔(dān)?；虻盅?， 投標(biāo)前， 放款人需存入投標(biāo)資金到網(wǎng)站賬戶作為保證金。2、線上 +線下 - 中國(guó)外鄉(xiāng)化模型目前大多數(shù)中國(guó) P2P 網(wǎng)貸公司正在與 LendingClub 模式漸行漸遠(yuǎn)，紛紛放棄獨(dú)立的、 提供撮合效勞的純線上第三方平臺(tái)模式， 轉(zhuǎn)向?yàn)榫€上 +線下結(jié)合、 為借款人提供擔(dān)保 或資金

4、兜底保障的模式。純線上模式的 P2P 網(wǎng)貸逾期率高達(dá) 10%，壞賬率在 5%以上，因此越來(lái)越多的 P2P 網(wǎng)貸 公司線上完成籌資局部，在線下設(shè)立門(mén)店、與小貸公司合作或成立營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)去尋找 需要借 款的用戶并進(jìn)行實(shí)地考察，在創(chuàng)新信用審核方式的同時(shí)有效開(kāi)發(fā)借款人。線上 +線下相結(jié)合的模式，是指 P2P 網(wǎng)貸公司在線上主攻理財(cái)端，吸引出借人，并 公開(kāi) 借款人的信息以及相關(guān)法律效勞流程，線下強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制、開(kāi)發(fā)貸款端客戶， P2P 網(wǎng)貸平 臺(tái)自己或者聯(lián)合合作機(jī)構(gòu)審核借款人的資信、還款能力。3、擔(dān)保公司擔(dān)保模式在 2021 年，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)分工監(jiān)管， P2P 網(wǎng)貸行業(yè)歸銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管。監(jiān)管層的意 見(jiàn)是 去“擔(dān)

5、保，因平臺(tái)自身?yè)?dān)保的模式遭到監(jiān)管層的質(zhì)疑。 P2P 網(wǎng)貸公司去自身?yè)?dān) 保后，目 前擔(dān)保主要有四種，一是引入第三方擔(dān)保，二是風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金擔(dān)保，三是抵押擔(dān) 保，四是引 入保險(xiǎn)公司。擔(dān)保公司類型分為一般擔(dān)保公司擔(dān)保和融資性擔(dān)保公司擔(dān)保。一般擔(dān)保公司擔(dān)保的保 障又分一般責(zé)任和連帶責(zé)任。 總結(jié)就是很多 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)合作的都是一般擔(dān)保公司，而且 一般責(zé)任擔(dān)保存在和不存在幾乎無(wú)差異。連帶責(zé)任擔(dān)保可以起到作用，但是市場(chǎng)上 的連帶 責(zé)任擔(dān)保不多。融資性擔(dān)保比第三方擔(dān)保更上檔次。4、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式是目前行業(yè)內(nèi)主流的一種模式，甚至一些 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)作為主 推平安 保障模式，目前很多 P2P 網(wǎng)貸

6、平臺(tái)將其作為輔助平安保障模式的一種。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式， 指的是 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)建立一個(gè)資金賬戶， 當(dāng)借貸出現(xiàn)逾期或違 約時(shí)， 網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)用資金賬戶里的資金來(lái)歸還投資人的資金，以此來(lái)保護(hù)投資人利益。但是這種模式的問(wèn)題在于，一些 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)資金與風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金沒(méi)有實(shí)現(xiàn)根本上的 分 離，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金極有可能被挪用，形同虛設(shè)。還有另外一個(gè)問(wèn)題是，風(fēng)險(xiǎn)保障金的提 取比 例較小，缺乏以彌補(bǔ) P2P 網(wǎng)貸投資人的虧損風(fēng)險(xiǎn)。5、抵押擔(dān)保模式2021 年， P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)抵押擔(dān)保模式盛行。抵押擔(dān)保模式指的是借款人以房產(chǎn)、汽 車 等作為抵押來(lái)借款，如果發(fā)生逾期或者壞賬時(shí)， P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)和投資者有權(quán)處理抵 押

7、物來(lái) 收回資金。從壞賬數(shù)據(jù)上來(lái)看，抵押擔(dān)保模式在 P2P 網(wǎng)貸行業(yè)壞賬率是最低的。6、保險(xiǎn)公司擔(dān)保模式有些 P2P 網(wǎng)貸公司已經(jīng)或正在與保險(xiǎn)公司“親密接觸，保險(xiǎn)公司將以第三方擔(dān)保 機(jī) 構(gòu)的身份幫助 P2P 平臺(tái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。P2P 與保險(xiǎn)合作的方法大致有四種：一是平臺(tái)為投資者購(gòu)置一個(gè)依據(jù)個(gè)人賬戶資金 安 全的保障保險(xiǎn)，確保資金平安 ; 二是依據(jù)平臺(tái)的道德等購(gòu)置保險(xiǎn)產(chǎn)品 ; 三是為擔(dān)保標(biāo) 中的抵 押物購(gòu)置有關(guān)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) ; 四是為信用標(biāo)的購(gòu)置信用保障保險(xiǎn)。 在保險(xiǎn)擔(dān)保風(fēng)控模式中， 同樣存 在類似融資性擔(dān)保的問(wèn)題 - 擔(dān)保費(fèi)率，由于擔(dān)保費(fèi)率會(huì)添加投資者的成 本，并且比擔(dān)保公司本錢更高，降低投資人的收益，

8、這也是為何銀行的一般信貸業(yè)務(wù)沒(méi)有介入保險(xiǎn)的原因。 依據(jù)投資工程的不同，保險(xiǎn)公司介入后，關(guān)于平臺(tái)投資收益的影響將在 1%-8% 不 等 保險(xiǎn)有其適用范圍，適合借款人多、使用大數(shù)規(guī)律來(lái)躲避風(fēng)險(xiǎn)。而現(xiàn)在許多 P2P 網(wǎng)貸公 司的借 款人還很少，風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)也不一致，保險(xiǎn)公司是不愿意用大數(shù)規(guī)律來(lái)躲避風(fēng)險(xiǎn)的。另外， 保 險(xiǎn)公司與 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)的合作模式，對(duì)于究竟是保平臺(tái)仍是保工程，業(yè)界對(duì)此還有 爭(zhēng)議。7、P2P+票據(jù)理財(cái)合作互聯(lián)網(wǎng)上的票據(jù)理財(cái)被視為對(duì)傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，使得較難通過(guò)銀行渠道貼現(xiàn)的 小 額票據(jù)得以流通。互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)之所以廣受歡送源于其顯著優(yōu)勢(shì)：銀行承兌匯票到 期由 銀行無(wú)條件兌付，平安性

9、高；流動(dòng)性強(qiáng)。不僅一些票據(jù)效勞公司在打造在線票據(jù)理財(cái)平臺(tái)，招行、民生等銀行機(jī)構(gòu)也先后開(kāi) 始 此類業(yè)務(wù)。后來(lái)有 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)也涉足票據(jù)理財(cái)，問(wèn)題的爆發(fā)也表達(dá)出票據(jù)理財(cái)?shù)?風(fēng)險(xiǎn)控 制有些難度。票據(jù)理財(cái)?shù)膯?wèn)題就在于，票據(jù)的真實(shí)性、平安性，虛假票據(jù)、克隆票、延遲支付均 是 互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)“疑難雜癥。票據(jù)造假的把戲和手法日益翻新，票據(jù)造假的水平更 趨專 業(yè)化，甚至有一些中小銀行曾在假票識(shí)別上栽過(guò)跟頭，所以風(fēng)險(xiǎn)較大。8、P2P+ 供給鏈金融合作P2P+ 供給鏈金融模式， 本質(zhì)是將產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小微企業(yè)在核心企業(yè)的信用提 升下， 獲得 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)更多的金融效勞。 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)圍繞供給鏈核心企

10、業(yè)，參與 上下游中小 微企業(yè)的資金流和物流，把單個(gè)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為供給鏈企業(yè)整體的 可控風(fēng)險(xiǎn)，通 過(guò)獲取各類信息和數(shù)據(jù)，將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低。9、P2LP2P+ 融資租賃合作 2021 年以來(lái)，在一系列利好政策的推動(dòng)下， 中國(guó)融資租賃業(yè)重新步入迅速開(kāi)展的 軌道。 我國(guó)融資租賃領(lǐng)域分為金融租賃，內(nèi)資租賃和外資租賃?？焖僭鲩L(zhǎng)的金融租賃是 有銀行等 金融機(jī)構(gòu)做背景的，主要與 P2P 網(wǎng)貸公司合作的是內(nèi)資租賃，尤其非廠商的 第三方租賃公 司，它們的資金是一大困難，與 P2P 公司合作的意愿也較強(qiáng)。融資租賃有兩個(gè)模式：直接租賃和售后回租。直接租賃：企業(yè) A 有設(shè)備需求，會(huì)找 到 融資租賃公司 B，B

11、設(shè)計(jì)整個(gè)購(gòu)置設(shè)備和出租設(shè)備的流程，同時(shí) B 租賃公司擁有設(shè)備的所有 權(quán)和出租后的收租權(quán)。流程到此，是直接租賃模式。接下來(lái)， B 租賃公司可 能也需要籌集 資金來(lái)買設(shè)備， 因此就與 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)合作， 借助眾多投資者的資金， 從 而將收租權(quán) 局部轉(zhuǎn)移給群眾投資者。 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)與 B 合作監(jiān)管投資者資金賬戶， 并最終將所籌集資金轉(zhuǎn) 移給承租企業(yè)A。售后回租：企業(yè) A有資金需求，可以將自有 設(shè)備賣給融資租賃公司 B，租賃公司擁有設(shè)備所有權(quán)，但是將設(shè)備租給企業(yè)A，企業(yè)獲得資金的同時(shí)，還可以使用原有 設(shè)備。流程到此，是售后回租模式。如果融資租賃公司仍有資金需求，可以和 P2P 網(wǎng)貸 平 臺(tái)合作

12、，借助眾多投資者的資金，從而將收租權(quán)局部 轉(zhuǎn)移給群眾投資者。10、P2P+股票配資股票配資是一個(gè)很早就有的產(chǎn)業(yè)， 但是嫁接在 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)上是 2021 年下半年才 出現(xiàn)。這是一個(gè)時(shí)機(jī)，因?yàn)?2021 年下半年股市好轉(zhuǎn)， A 股一掃熊市的陰霾，全年以 52.87%的漲幅 冠絕全球， P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)因?yàn)槠涫袌?chǎng)靈活性、創(chuàng)新性，二者的結(jié)合再加上這個(gè) 時(shí)機(jī)，所以 會(huì)開(kāi)展的如火如荼。股票配資就是一個(gè)“借錢炒股的過(guò)程，即通過(guò)在線申請(qǐng)，借款人用少量的自有資 金 做本金，向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)借入本金幾倍以上 按照一定的配資比例 的資金， 這些資金全 部注入平臺(tái)指定的賬戶中。這種資金的比例一般從1：1 到 1：5 不等，即如果投資者原有 本金 10