責(zé)任保險和信用保證保險PPT課件

1、 最早出現(xiàn)的責(zé)任保險是雇主責(zé)任保險 ； 汽車責(zé)任保險始于19世紀(jì)末 ； 醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險始于18901900年之間； 會計師責(zé)任保險始于1923年； 個人責(zé)任保險始于1932年。 責(zé)任保險的險種發(fā)展返回第1頁/共69頁一是契約責(zé)任階段，它強(qiáng)調(diào)在處理責(zé)任事故時以受害方與致害方存在著直接的契約或合同關(guān)系為前提;二是過錯責(zé)任階段，它強(qiáng)調(diào)在責(zé)任事故中只有當(dāng)致害人對受害人的傷害負(fù)有故意或過失責(zé)任時，才承擔(dān)起法律規(guī)定的經(jīng)濟(jì)賠償義務(wù);三是絕對或嚴(yán)格責(zé)任階段，即只要受害人不是自己的故意行為所致的損害事實，均可以從實施行為的另一方面獲得經(jīng)濟(jì)上的賠償。 責(zé)任事故處理原則的發(fā)展 返回第2頁/共69頁2、責(zé)任保險適用

2、范圍 適用于一切可能造成他人財產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個人。第3頁/共69頁3、保險責(zé)任范圍 被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。(被保險人所有、占有、使用或租賃的財產(chǎn)，或由被保險人照顧、看管或控制的財產(chǎn)損失是否屬于責(zé)任保險范圍？） 因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費用及其他事先經(jīng)過保險人同意支付的費用。第4頁/共69頁4、賠償限額與免賠額 賠償限額作為保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，通常有以下幾種類型: (1)每次責(zé)任事故賠償限額。 (2)保險期內(nèi)累計的賠償限額。 責(zé)任保險的免賠額，通常是絕對免賠額。 第5頁/共69頁考慮因素：同類責(zé)任保險業(yè)務(wù)的歷

3、史損失資料；被保險人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大?。环芍贫葘p害賠償?shù)囊?guī)定；賠償限額的高低；承保區(qū)域的大??；每筆責(zé)任保險業(yè)務(wù)的量等。5、責(zé)任保險的保險費率第6頁/共69頁二、責(zé)任保險的險別 公眾責(zé)任保險 產(chǎn)品責(zé)任保險 雇主責(zé)任保險 職業(yè)責(zé)任保險第7頁/共69頁公眾責(zé)任保險，又稱普通責(zé)任保險或綜合責(zé)任保險，它以被保險人的公眾責(zé)任為承保對象的一種保險。 分為：綜合公共責(zé)任保險場所責(zé)任保險承包人責(zé)任保險承運人責(zé)任保險1、公眾責(zé)任保險返回第8頁/共69頁案例 某日，一孩童隨母親在商場消費時，小孩不慎從商場電梯轉(zhuǎn)彎口跌落，造成腦干受損死亡。因該商場投保了顧客團(tuán)體意外傷害保險，事故發(fā)生后

4、，保險公司按合同規(guī)定支付小孩父母3萬元保險金。但在保險公司賠付后，小孩的父母又向商場進(jìn)行索賠。商場認(rèn)為，商場投?！皥F(tuán)體意外傷害險”目的是為了維護(hù)消費者的利益，也減少自身風(fēng)險，保險公司賠付的保險金就是商家對顧客承擔(dān)的責(zé)任，因此不同意在保險公司賠償之后再承擔(dān)任何賠償責(zé)任。問商家的觀點理由充分嗎？第9頁/共69頁 產(chǎn)品責(zé)任保險：是以產(chǎn)品可能造成的對他人的財產(chǎn)損害或人身傷害為具體承保危險，以制造或能夠影響產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生的有關(guān)各方為被保險人的一種責(zé)任保險。2、產(chǎn)品責(zé)任保險返回第10頁/共69頁 產(chǎn)品責(zé)任保險主要特點： 1 不承擔(dān)產(chǎn)品本身的損失，只承擔(dān)因產(chǎn)品導(dǎo)致的他人財產(chǎn)和人身傷害損失。 2.造成產(chǎn)品責(zé)

5、任事故的產(chǎn)品必須是用于銷售的產(chǎn)品（商場、賓館自制品除外） 3.產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生是在制造、銷售該產(chǎn)品場所范圍之外的地點。第11頁/共69頁保險期限：通常年，承保的責(zé)任是以事故發(fā)生為基礎(chǔ)，不論產(chǎn)品何時生產(chǎn)或銷售，保險人只對發(fā)生在保險期限內(nèi)的產(chǎn)品事故負(fù)責(zé)。返回第12頁/共69頁案例 啤酒瓶爆炸賠償案 【案情】 某啤酒集團(tuán)公司2005年5月1日向太平洋保險公司某分公司投保產(chǎn)品責(zé)任險，期限一年，規(guī)定每次事故限額2萬元，該限額確定為因產(chǎn)品責(zé)任事故導(dǎo)致消費者的人身傷害，不包括造成消費者的財產(chǎn)損失。2005年8月2日，高某購買該啤酒集團(tuán)公司生產(chǎn)的啤酒宴請朋友，用專用工具打開啤酒瓶蓋時，突然發(fā)生啤酒瓶爆炸，當(dāng)即

6、炸傷高某眼睛及手臂，去醫(yī)院治療共支付醫(yī)藥費15 000元，高某向該啤酒生產(chǎn)廠家索賠醫(yī)藥費及誤工費20 000元。第13頁/共69頁案例 啤酒瓶爆炸賠償案 8月5日類似啤酒瓶爆炸事件也發(fā)生在張某身上，炸傷其眼睛，張某向啤酒生產(chǎn)廠家索賠醫(yī)藥費、誤工費共22 000元。該啤酒集團(tuán)公司向太平洋保險公司某分公司告知投保產(chǎn)品出險，要求按規(guī)定賠償每次事故限額2萬元，共賠償該公司4萬元。第14頁/共69頁案例 啤酒瓶爆炸賠償案 【處理結(jié)果】 按照產(chǎn)品責(zé)任保險條款規(guī)定，投保方出售的同一批產(chǎn)品，由于同樣原因造成多人的傷害或損失，應(yīng)視為一次事故造成的損失進(jìn)行賠償，因此，本案保險人只負(fù)責(zé)賠償一次事故損失2萬元。第15

7、頁/共69頁案例 啤酒瓶爆炸賠償案 【分析】 保險公司經(jīng)調(diào)查了解，發(fā)生爆炸的啤酒瓶屬于同一批產(chǎn)品，按照產(chǎn)品責(zé)任保險合同賠償處理條款規(guī)定：投保方出售的同一批產(chǎn)品，由于同樣原因造成多人的人身傷害、疾病或死亡或多人財產(chǎn)損失，應(yīng)視為一次事故造成的損失，因此，保險公司只能將發(fā)生的啤酒瓶爆炸事件作為一次事故賠償2萬元，其余的損失應(yīng)由投保人自負(fù)。保險公司與投保方最終達(dá)成協(xié)議，保險公司及時支付2萬元賠款。第16頁/共69頁 雇主責(zé)任保險：是以雇主對其雇員在受雇期間執(zhí)行任務(wù)時，因發(fā)生意外事故或因職業(yè)病而造成人身傷殘或死亡時依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。 構(gòu)成雇主責(zé)任保險的前提條件3、雇主責(zé)任保險雇主與雇

8、員之間存在直接的雇傭合同關(guān)系第17頁/共69頁雇主責(zé)任保險的范圍被保險人所雇傭的員工在保險期內(nèi)，在受雇過程中（含上下班途中），從事與保單所載明的被保險人的業(yè)務(wù)工作時，因遭受意外而受傷、致殘、死亡，被保險人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任因患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)病而致使所雇員傷、殘或死亡的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)療費被保險人應(yīng)支付的有關(guān)訴訟費第18頁/共69頁 雇主責(zé)任保險與工傷保險區(qū)別1、雇主責(zé)任保險基于雇主疏忽、過失而產(chǎn)生的賠償責(zé)任；工傷保險不考慮雇主是否過錯，只要不是雇員故意行為引起傷殘，均可得到相應(yīng)保障。2、雇主責(zé)任保險為商業(yè)保險，自愿性，雇主繳費；工傷保險為社會保險，強(qiáng)制性，企業(yè)繳費。第19

9、頁/共69頁 職業(yè)責(zé)任保險的概念 職業(yè)責(zé)任保險的承保方式 職業(yè)責(zé)任保險的險種 4、職業(yè)責(zé)任保險返回第20頁/共69頁 以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時因疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的保險。職業(yè)責(zé)任保險的概念返回第21頁/共69頁 以索賠為基礎(chǔ)的承保方式。（不論導(dǎo)致索賠的事故是否發(fā)生在保險期內(nèi)） 以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式。（不論受害人是否在保險有效期內(nèi)提出索賠）職業(yè)責(zé)任保險的承保方式返回第22頁/共69頁 醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險。 律師責(zé)任保險。 建筑工程設(shè)計責(zé)任保險。 會計師責(zé)任保險。職業(yè)責(zé)任保險的險種第23頁/共69頁案例 某醫(yī)院投保醫(yī)療責(zé)

10、任保險，保險合同規(guī)定每起事故賠償限額為5萬元，在保險期間，該院接受孕婦李某做胎兒性別鑒定，結(jié)論為“胎兒性別為女性”，結(jié)果，孕婦生產(chǎn)時卻發(fā)現(xiàn)生下的是男嬰，孕婦遂以醫(yī)院醫(yī)療責(zé)任事故為由向法院起訴，要求院方賠償損失。第24頁/共69頁 受害方認(rèn)為：醫(yī)院行為是嚴(yán)重失誤。因為孕婦患“杜氏進(jìn)行性肌營養(yǎng)不良癥”，該病傳男不傳女。男性一般均在成年前發(fā)病死亡且無醫(yī)可救。因此，院方對此應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。 院方：李某接受檢驗時可能懷的是雙胎，另一胎為女性已被男性胎兒吸收，故導(dǎo)致診斷出錯，因此不承認(rèn)是醫(yī)療責(zé)任事故，只承認(rèn)是一般醫(yī)療差錯，如果不是受檢者有特殊家族病，并無實際損害。因此醫(yī)院不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。 法院：院方責(zé)任

11、，保險公司賠付。第25頁/共69頁1999年3月26日下午6時，某市一飯店正在營業(yè)。飯店的服務(wù)員陳某，從廚房端菜到餐廳，當(dāng)走到大廳靠墻邊時，一幅掛在墻上的長90厘米、寬70厘米、重約10千克的畫突然掉落，碰到陳某的頭部，陳某頭部受傷，被立即送往醫(yī)院。陳某住院觀察治療，花去醫(yī)療費4360元，此筆費用由飯店所有人支付。該飯店投保了場所責(zé)任保險，飯店的所有人向保險公司索賠，認(rèn)為陳某在飯店內(nèi)因意外事故發(fā)生而受傷，既然己經(jīng)保了險，保險人應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。問:保險人是否應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任?案例 第26頁/共69頁第二節(jié) 信用保證保險保證保險的含義保證保險的類型信用保險的含義信用保險的類型第27頁/共69頁

12、1、保證保險的含義 含義：是由義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險。 保證保險當(dāng)事人： 保證人保險人 被保證人義務(wù)人，投保人 權(quán)利人受益人第28頁/共69頁 A、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險 以被保險人因制造或銷售的產(chǎn)品喪失或不能達(dá)到合同規(guī)定的效能而對買主承擔(dān)賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。2、保證保險的類型第29頁/共69頁 產(chǎn)品責(zé)任險與產(chǎn)品質(zhì)量保證保險的區(qū)別 第30頁/共69頁 1 性質(zhì)不同。 產(chǎn)品責(zé)任保險是責(zé)任保險的一種，而產(chǎn)品質(zhì)量保證保險屬于保證保險的范疇 2 賠償范圍不同。 產(chǎn)品責(zé)任保險不賠償產(chǎn)品本身的損失，而是賠償產(chǎn)品引起的損害責(zé)任。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險則賠償由

13、于產(chǎn)品質(zhì)量問題導(dǎo)致的產(chǎn)品本身的損失，而不負(fù)責(zé)由于產(chǎn)品導(dǎo)致第三方的損害責(zé)任。 第31頁/共69頁 3 責(zé)任承擔(dān)者與受損方的情況不同。 在產(chǎn)品責(zé)任險種，責(zé)任承擔(dān)者可以是以產(chǎn)品事故責(zé)任有關(guān)的任何一方，受損方可以任擇其一或同時向多方提出賠償請求；產(chǎn)品質(zhì)量保證險責(zé)任方僅限于合同當(dāng)事人中提供不合格產(chǎn)品的一方，受損方僅為合同當(dāng)事人中質(zhì)量違約方的相對方，而非任何其他第三者。第32頁/共69頁B、雇員忠誠保證保險 雇員忠誠保證保險：是因被保證人（雇員）行為不誠實而使權(quán)利人（雇主）遭受損失時，由保證人（保險人）承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保證保險。 雇主權(quán)利人（投保人） 雇員被保證人（或投保人） 標(biāo)的雇員的誠實信用第33頁

14、/共69頁 承保范圍： 雇員在受雇期間，因欺騙或不忠誠行為(貪污、挪用款項、偽造帳目、偷竊錢財?shù)?而導(dǎo)致權(quán)利人（雇主）直接經(jīng)濟(jì)損失為保障內(nèi)容的一種保險。 承保方式： 指名和不指名兩種。第34頁/共69頁案例 1998年初，廣州一家合資公司策劃在上海某百貨商場舉辦護(hù)膚用品專柜特賣活動月。該公司通過某人才市場的招聘，雇傭了5名小姐擔(dān)任此次活動的推銷員。 一天，該公司急需將20箱護(hù)膚用品，價值五萬多人民幣的貨物從公司駐滬辦事處運往商場。當(dāng)時正值下午4時，公司送貨車輛均已外出未歸，活動現(xiàn)場又急等要貨。為此，負(fù)責(zé)這次活動的業(yè)務(wù)員便安排推銷員A叫一輛出租車送貨，并再三吩咐其隨車押貨到指定的商場，同時聯(lián)系商

15、場專柜售貨組派人在商場門口接貨。 但數(shù)小時過后，在商場門口接貨的人員卻始終未見隨車押貨的推銷員A的蹤影。 第35頁/共69頁 業(yè)務(wù)員根據(jù)公司提供的手機(jī)號碼與推銷員A聯(lián)系，可是一位回電話的男士聲稱是機(jī)主，卻根本不認(rèn)識業(yè)務(wù)員要找的推銷員A。 由于公司招聘資料只有推銷員A的手機(jī)號碼及一般個人資料，該公司一時無法找到推銷員A的下落。發(fā)現(xiàn)這批貨物己遭不測后，該公司立即向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊罅税?。公安人員調(diào)查發(fā)現(xiàn)推銷員A提供的手機(jī)號碼與實際機(jī)主身份不符，同時，推銷員A在人才市場所留下的身份證及姓名、地址也有不少疑點。 對于此案，公安部門雖然對所有的線索作了進(jìn)一步的追查，但終究沒有明確的結(jié)果。 該公司事后根據(jù)投保的

16、雇員忠誠保證保險向保險公司提出了索賠申請。保險公司需支付賠款嗎？第36頁/共69頁 保險公司接到受損公司的索賠申請后，立即向該公司的有關(guān)人員進(jìn)行了調(diào)查取證，并根據(jù)保險單所列明的條款，要求被保險人提供雇傭推銷員A對其受雇前情況進(jìn)行查詢所獲得的證明資料。但事實表明，該公司在雇傭推銷員A時，未對其受雇前情況作必要的查詢。由于被保險人在使用其雇員前，未通過必要的查詢來防范其雇員在忠誠信用方面所潛在的風(fēng)險，因此，保險公司依據(jù)保單條款對此案作出了拒賠的決定。第37頁/共69頁C、合同保證保險 合同保證保險是承保因被保證人不履行各種合同義務(wù)而造成權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)損失的一種保險。 分類：建筑保證保險、完工保證保險

17、、供給保證保險。第38頁/共69頁3、信用保險的含義 保險人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保被保證人信用的保險。第39頁/共69頁A、出口信用保險承保出口商在經(jīng)營出口業(yè)務(wù)的過程中因進(jìn)口商方面的商業(yè)風(fēng)險或進(jìn)口國方面的政治風(fēng)險而遭受損失的一種特殊的保險。以進(jìn)口商信用風(fēng)險為保險對象。 承保的風(fēng)險：商業(yè)風(fēng)險 和政治風(fēng)險 4、信用保險的類型第40頁/共69頁B、投資保險 承保被保險人因投資引進(jìn)國政治局勢動蕩或政府法令變動所引起的投資損失的保險，又稱政治風(fēng)險保險。 保險責(zé)任：戰(zhàn)爭險、征用險、匯兌險。第41頁/共69頁 第八章 意外傷害保險與健康保險第42頁/共69頁 2003年1月5日下午3時，被保險人劉某與他人在家

18、賭博，忽聞派出所上門查賭，情急之下，劉某就從窗口跳了下去。 丈夫摔死后，劉某的妻子在清理遺物時發(fā)現(xiàn)了兩張意外保險單，理賠金額共15萬元：一張是A保險公司的保單，另一張是B保險公司的保單，兩份保險都是劉某單位購買的。 劉某的妻子拿著這兩份意外保險單找到了這兩家公司。經(jīng)過調(diào)查，兩家保險公司都不約而同地拒絕了賠償要求。? 第一節(jié) 人身意外傷害保險第43頁/共69頁 意外傷害三重規(guī)定： 1.有客觀意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、外來的、突然發(fā)生及不可預(yù)見的 2.事故造成人身死亡或殘疾的結(jié)果 3.意外事故與人身傷亡結(jié)果之間有內(nèi)在、必然聯(lián)系。一、意外傷害返回第44頁/共69頁二、意外傷害保險的概念返回指

19、被保險人在保險期間由于遭受意外傷害事件，致使其身體殘廢或死亡時，由保險人給付保險金的保險。第45頁/共69頁被保險人遭受意外傷害的概率的決定因素是職業(yè)和所從事的活動。承保的條件一般較寬 。保險期限較短。凈保險費是根據(jù)保險金額損失率計算。意外傷害保險的保險責(zé)任特點和保險責(zé)任期限的特殊性。三、意外傷害保險的特點返回第46頁/共69頁 不可保意外傷害：犯罪活動、尋釁斗毆、醉酒、吸食（或注射）毒品所致傷害。 特約承保意外傷害：戰(zhàn)爭、劇烈的體育活動或比賽、核輻射、醫(yī)療事故造成的傷害。 一般可保意外傷害四、意外傷害保險的承保項目返回第47頁/共69頁（1）被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害。（2）被保險人在

20、責(zé)任期限內(nèi)殘廢或死亡。（3）意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因五、意外傷害事故的保險責(zé)任保險責(zé)任構(gòu)成要件第48頁/共69頁 一般為一年或一年以內(nèi)。保險期限責(zé)任期限被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保事件發(fā)生在保險期內(nèi)險期內(nèi)，而其在遭受了意外傷害之后的一一定時期內(nèi)定時期內(nèi)造成的死亡或殘疾的后果，保險人就要承擔(dān)保險責(zé)任。自遭受傷害之日起的一定時期為責(zé)任期限。（責(zé)任期通常為90天,180天,360天）返回第49頁/共69頁 案例一 被保險人俞某于年月日在某市一公園游園時遭雷擊，當(dāng)即昏迷倒地，被送往附近甲醫(yī)院急救。入院后他在給予心臟按壓、電擊復(fù)律等搶救措施后蘇醒，于年月日好轉(zhuǎn)出院。出院時被保險人神志清

21、楚，一般情況尚可，除四肢肌力較差外，無其他明顯異常。 由于被保險人購買了該公園的游園月卡，而在購月卡時同時投保保險公司“旅游景點游客人身意外傷害保險”，因此，被保險人在出院后向保險公司提出理賠申請。 第50頁/共69頁 保險公司在接到該理賠申請后，經(jīng)調(diào)查研究，認(rèn)為暫時不符合理賠條件，請被保險人在意外傷害事故發(fā)生日起滿天后作傷殘鑒定。 同年月日，被保險人因左下肺癌伴兩肺轉(zhuǎn)移入住該市乙醫(yī)院，第二天患者本人放棄治療，要求自動出院，并于出院回家后的當(dāng)天身故。被保險人的受益人于年月日向保險公司提出理賠申請，要求給付意外傷害身故保險金。在申請人提供的理賠材料中，乙醫(yī)院出具的死亡證明上列明的死亡原因是“肺癌

22、”，因此，保險公司又作了進(jìn)一步調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險人于年月日雷擊事故發(fā)生前因“咳嗽、乏力三月”入住該市丙醫(yī)院，檢查示左下肺癌伴兩肺轉(zhuǎn)移。第51頁/共69頁 A保險公司對本案的理賠出現(xiàn)了爭議，具體有三種意見： 一、拒賠。持拒賠意見者認(rèn)為，被保險人的死亡證明列明了死亡原因是“肺癌”，而“肺癌”是疾病，不屬意外傷害，因此，A保險公司應(yīng)該拒賠； 二、全額理賠。持全額理賠意見者認(rèn)為，雖然被保險人的死亡證明列明了死亡原因是“肺癌”，但被保險人遭雷擊是意外傷害事故，并且被保險人在遭雷擊后180天內(nèi)死亡，在無法判斷雷擊事故是否為被保險人死亡的近因時，應(yīng)作有利于被保險人(受益人)的解釋，因此，A保險公司應(yīng)全額理賠；

23、 三、比例理賠。持比例理賠意見者認(rèn)為，雖然被保險人遭雷擊是意外傷害事故，事實上也確實造成被保險人的身體傷害，但被保險人在遭雷擊前已確診“肺癌”，因此，應(yīng)該認(rèn)為被保險人是在“肺癌”和雷擊兩種原因的作用下死亡的。所以，本案應(yīng)根據(jù)“事故寄與度”原則，確定理賠比例。第52頁/共69頁 一、概念 以人的身體為對象，以被保險人在保險期限內(nèi)因患病、生育所致醫(yī)療費用支出和工作能力喪失、收入減少及因疾病、生育致殘或死亡為保險事故的人身保險。 第二節(jié) 健康保險第53頁/共69頁 那些屬于健康保險所指的“疾病”？ 先天性心臟病 食物中毒 遺傳性疾病 老年性聽力下降 老年性骨關(guān)節(jié)退行性病變 第54頁/共69頁 健康保

24、險中的“疾病”所指： 1.疾病是由于明顯非外來原因所造成的，由身體內(nèi)在的生理原因所致 2.疾病是非先天性的原因所致 3.疾病是由于非規(guī)律性的生理現(xiàn)象所致第55頁/共69頁 保險金具有補(bǔ)償?shù)奶厥庑浴?保險人擁有代位追償權(quán)。 保險人賠付具有變動性和不易預(yù)測性。 多為短期合同。 易發(fā)生道德風(fēng)險。二、健康保險的特點返回第56頁/共69頁（一）免賠額條款 即在一定金額下的費用支出由被保險人自理，保險人不予賠付。 三、健康保險的若干特別規(guī)定第57頁/共69頁 指健康保險合同生效后，到保險人可以開始履行保險金給付責(zé)任的一段時期。短期健康險（1年內(nèi)） 等待期90天長期健康險（1年以上） 等待期180天（二）觀

25、望期條款第58頁/共69頁稱為共保比例條款，保險人對超出免賠額以上部分的醫(yī)療費用，采用與被保險人共同分?jǐn)偟姆椒ㄟM(jìn)行保險賠付的方式。 （三）比例給付條款第59頁/共69頁在補(bǔ)償性質(zhì)的健康保險合同中，保險人給付的醫(yī)療保險金有最高限額規(guī)定。 （四）給付限額條款返回第60頁/共69頁 醫(yī)療保險： 普通醫(yī)療保險 住院保險 手術(shù)保險 綜合醫(yī)療保險 特種疾病保險 殘疾收入補(bǔ)償保險四、健康保險的種類返回第61頁/共69頁 案例 洛陽市個體業(yè)主劉某，1998年1月18日，在保險公司為其子辦理了重大疾病終身保險，保險金額萬元，并在投保人欄內(nèi)簽了名。在此后的3年里，劉某按合同規(guī)定相繼交納保費共計1782元。 200

26、1年4月7日-4月11日，劉某之子因患急性淋巴細(xì)胞性白血病住院治療。此后隨著病情的發(fā)展，劉某的兒子又轉(zhuǎn)到洛陽醫(yī)專附屬醫(yī)院治療。 第62頁/共69頁 同年5月30日，劉某以父親身份保險公司申請給付其子重大疾病保險金。保險公司審核了劉某提供的其子病歷材料，經(jīng)過核查認(rèn)為符合賠償條件，于當(dāng)年6月19日支付了4萬元的保險金。 同年12月，劉某之子因病身故；2002年1月，劉某又向保險公司申請理賠金色夕陽養(yǎng)老金12萬元。第63頁/共69頁 保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)其子的金色夕陽養(yǎng)老金保險是劉某于2001年3月5日給其子辦的，與其子患病僅相隔了1個月。隨即，洛陽分公司理賠人員進(jìn)行深入調(diào)查后，使案情有了重大發(fā)現(xiàn)。 原

27、來，早在1995年8月14日，劉某之子就患了慢性粒細(xì)胞性白血病，且在解放軍第150醫(yī)院住院治療。劉某不僅2001年為其子投保過程中隱瞞了其子的病史，且對2001年住院的新安縣醫(yī)院和洛陽醫(yī)專附屬醫(yī)院隱瞞其子的病史，致使在第一期理賠金的調(diào)查中蒙混過關(guān)。針對此情況，國壽洛陽公司要求劉某償還已賠付的4萬元，劉某不同意。經(jīng)多次協(xié)商未果，中國人壽洛陽分公司將劉某訴至法院。第64頁/共69頁案例： 8年后體檢沒病狀告保險公司1996年8月份，某市某單位的職員孫先生，參加了某保險公司組織的體檢，被告知體檢結(jié)果說，孫先生患有高甘油三脂血癥，需要治療和保險。孫先生感到自己患了這個病，從長遠(yuǎn)考慮應(yīng)該做個保險，他就決定上一份重大疾病保險。之后，孫先生與該保險公司簽訂了一份重大疾病保險合同，雙方約定保險期限19年，保險金額50000元，年繳保險費2025元，其中包括職業(yè)加費100元，弱體加費350元。這350元的弱體加費是因為孫先生被查出患有高甘油三脂血癥，所以雙方才約定的。合同簽訂后，孫先生依約定向某保險公司繳納保費，這一交就是8年。第65頁/共69頁 2005年8月，