第12章金融業(yè)電子商務(wù)

1、2021-11-51 電子商務(wù)概論第十二章 金融業(yè)電子商務(wù)金融業(yè)電子商務(wù)授課人：冉麗敏2021-11-52 第十二章 金融業(yè)電子商務(wù) 本章要點: 電子商務(wù)在金融業(yè)的應(yīng)用領(lǐng)域 銀行、證券與保險業(yè)電子商務(wù)2021-11-53 第十二章 金融業(yè)電子商務(wù)本章結(jié)構(gòu): 1 電子商務(wù)在金融業(yè)的應(yīng)用領(lǐng)域 2 銀行業(yè)電子商務(wù) 3 證券電子商務(wù) 4 保險業(yè)電子商務(wù) 2021-11-5412.1電子商務(wù)在金融業(yè)的應(yīng)用領(lǐng)域1.電子貨幣服務(wù) 網(wǎng)上金融服務(wù)的特點是通過電子貨幣在internet上進行及時電子支付與結(jié)算。人們可隨時隨地完成購物消費活動，進行貨幣支付。網(wǎng)上支付的安全電子交易是經(jīng)過安全認證、數(shù)據(jù)加密、交易確認等

2、控制的。2021-11-55 2.網(wǎng)上金融服務(wù) 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) .包括:銀行的廣告、宣傳資料及公共信息的發(fā)布。實現(xiàn)客戶在銀行各類帳戶信息的查詢，及時反映客戶的理財狀況。實現(xiàn)客戶安全交易，包括轉(zhuǎn)帳、信貸、股票買賣等。 網(wǎng)上理財業(yè)務(wù) :網(wǎng)上理財是運用現(xiàn)代國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，進行理財信息查詢、分析以及金融交易等一系列個人理財活動。網(wǎng)上證券交易是以國際互聯(lián)網(wǎng)為載體，進行股票信息查詢、分析，股票交易等一系列個人理財活動.網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)是指保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險業(yè)務(wù)，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費劃入保險公司。2021-11-56 12.2 銀

3、行業(yè)電子商務(wù) 12.2.1e-bank 定義定義:e-bank（electronic bank），是在internet上的虛擬銀行柜臺。用戶可以不受時間、空間的限制，只要用一臺pc，一根電話線，就可以享受全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)是指實質(zhì)性的金融服務(wù)，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外，還可以進行網(wǎng)上支付結(jié)算。 2021-11-5712.2.2形式形式:一種是完全依賴于internet發(fā)展起來的全新電子銀行，叫純網(wǎng)絡(luò)銀行。一般只提供個人業(yè)務(wù)。如安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行sfnb。進入其他交易系統(tǒng)會遇到障礙；提供低價服務(wù)；利率較高。 另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來，把銀行服務(wù)業(yè)務(wù)運用到ine

4、rnet，開設(shè)新的電子服務(wù)窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)都屬于后一種。2021-11-58銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的形式有：集中式：有總行設(shè)立唯一的網(wǎng)址，所有交易由總行的服務(wù)器完成，分支結(jié)構(gòu)只接受客戶現(xiàn)場開戶申請或發(fā)放有關(guān)軟件、硬件工作。分散式：總行和分行都設(shè)有網(wǎng)址，當?shù)貥I(yè)務(wù)有分支機構(gòu)的服務(wù)器完成，后經(jīng)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)傳輸給總行服務(wù)器。2021-11-5912.2.3e-bank運作2021-11-510e-bank的電子商務(wù)業(yè)務(wù)：1）傳統(tǒng)金融服務(wù)品種在網(wǎng)絡(luò)上延伸而形成的虛擬金融服務(wù)。如轉(zhuǎn)帳結(jié)算、匯兌、代理公共收費（水費、電費、電話費等）、發(fā)放工資、查詢個人帳戶等。2）

5、在互聯(lián)網(wǎng)上衍生的金融服務(wù)。信息類：靜態(tài)信息、動態(tài)信息和賬戶信息在線交易：開戶、存款、轉(zhuǎn)賬等新型服務(wù)：集團客戶通過e-bank查詢各子公司的帳戶余額和交易信息；在簽訂多邊協(xié)議的基礎(chǔ)上實現(xiàn)集團公司內(nèi)部的資金調(diào)度與劃撥；提供財務(wù)信息咨詢、帳戶管理等理財服務(wù)；還可以進行網(wǎng)上國際收支申報；發(fā)放電子信用證；開展數(shù)據(jù)統(tǒng)計工作等。2021-11-5113）網(wǎng)上支付系統(tǒng)服務(wù)：商戶對顧客（b-to-c）商務(wù)模式下的購物、訂票、證券買賣等零售交易，商戶對商戶（b-to-b）商務(wù)模式下的網(wǎng)上采購等批發(fā)交易，以及金融機構(gòu)間的資金融通和清算。2021-11-51212.2.4網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)要求在客戶端安裝特殊的服務(wù)

6、支持軟件，比如支持網(wǎng)上支付服務(wù)的電子錢包，為商家提供網(wǎng)上支付服務(wù)的商務(wù)家服務(wù)器軟件等。這些特殊的服務(wù)支持軟件構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的客戶端支持子系統(tǒng)。 防火墻是一個由軟件系統(tǒng)和硬件設(shè)備組合而成的安全系統(tǒng)，是開放性的internet與銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)之間接口。所有來自銀行網(wǎng)絡(luò)外部的訪問都必須經(jīng)過這個接口，在此接收檢查和鏈接。2021-11-513 網(wǎng)絡(luò)銀行的前端客戶服務(wù)子系統(tǒng)通常指的是網(wǎng)絡(luò)銀行的web服務(wù)器和www網(wǎng)頁。該系統(tǒng)負責(zé)接收客戶通過internet傳來的服務(wù)請求，并將請求傳送到后端業(yè)務(wù)處理子系統(tǒng)，經(jīng)處理后再將結(jié)果經(jīng)前端客戶服務(wù)子系統(tǒng)返回給客戶。后端業(yè)務(wù)處理子系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)銀行的核心部分，它將整個網(wǎng)

7、絡(luò)銀行的所有業(yè)務(wù)有機地整合在一起，也是網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)最為復(fù)雜的部分。該子系統(tǒng)負責(zé)處理前端客戶服務(wù)子系統(tǒng)專來的服務(wù)請求，最終將處理結(jié)果經(jīng)前端客戶服務(wù)子系統(tǒng)反饋給客戶。網(wǎng)絡(luò)銀行并不是所謂的“無人銀行”，網(wǎng)絡(luò)銀行的日常管理和維護，內(nèi)部業(yè)務(wù)的監(jiān)控和稽核等，還是需要人的親自參與。為了提高工作效率和質(zhì)量，許多網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中還包含一個內(nèi)部辦公自動化子系統(tǒng)。2021-11-514客戶端支持子系統(tǒng)internet防火墻等安全系統(tǒng)前端客戶服務(wù)子系統(tǒng)后端業(yè)務(wù)子系統(tǒng)內(nèi)部辦公自動化子系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)構(gòu)成 2021-11-515網(wǎng)絡(luò)銀行的分銷模式網(wǎng)絡(luò)銀行后臺系統(tǒng)/intranet/業(yè)務(wù)服務(wù)器網(wǎng)絡(luò)銀行前臺系統(tǒng)/web服務(wù)器

8、因特網(wǎng)客戶服務(wù)平臺(銀行主頁)/瀏覽器/客戶終端其他產(chǎn)品或服務(wù)經(jīng)銷商最終客戶群2021-11-516 證券電子商務(wù)是證券行業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為媒介為客戶提供的一種全新商業(yè)服務(wù)，它是一種信息無償、交易有償?shù)木W(wǎng)絡(luò)服務(wù)。其基本內(nèi)容包括：能為企業(yè)及投資者提供投資理財?shù)娜轿环?wù)；所需條件是互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及、貨幣電子化和解決網(wǎng)絡(luò)安全問題（微觀、宏觀）等。能夠為投資者提供國際經(jīng)濟分析、政府政策分析、企業(yè)經(jīng)營管理分析、證券板塊分析、證券靜態(tài)動態(tài)分析等方面的服務(wù)；能夠以每日國內(nèi)外經(jīng)濟信息、證券行情、證券代理買賣、投資咨詢、服務(wù)對象的輔助決策分析及提供特別專題報告等方式來為投資者服務(wù)；同時也提供外匯、期貨等方面的輔助服

9、務(wù)方式。 12.3 證券電子商務(wù)2021-11-51712.3.1證券電子商務(wù)的特點 1、虛擬性：所有的交易與服務(wù)均通過web或電話呼叫中心自動進行，不許借助店面或工作人員的幫助；由于是虛擬的，服務(wù)可以跨越時間與空間的限制。 2、個性化：所有服務(wù)可精確的按照每個用戶的需要進行。服務(wù)方式可以是主動服務(wù)，也可是被動服務(wù)。 3、成本低：由于服務(wù)的虛擬性，對原有事務(wù)性工作的場地及人工不再有要求，加上技術(shù)進步對信息處理效率的極大改進，因而有效降低了證券公司的基礎(chǔ)運營成本。2021-11-5184、優(yōu)質(zhì)服務(wù)更為重要：由于硬件不再重要，網(wǎng)絡(luò)的競爭只能依靠軟性的服務(wù)。并且網(wǎng)絡(luò)跨越時空的能力會將這種優(yōu)勢服務(wù)的能

10、力無限制放大。強者恒強的馬太效應(yīng)在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟模式下更是一條不變的規(guī)律。5、創(chuàng)新是競爭的要素：由于網(wǎng)絡(luò)縮小了時空的概念，因此任何一種新的業(yè)務(wù)思想或技術(shù)很快能被對手效仿，為始終保持領(lǐng)先，企業(yè)只有依靠不斷的創(chuàng)新才能保證競爭的優(yōu)勢，否則會很快被競爭對手超越。6、技術(shù)是核心資源：在證券電子商務(wù)中，技術(shù)構(gòu)成了服務(wù)與業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)平臺。因此技術(shù)不僅僅是一種手段，還是核心的資源。技術(shù)的創(chuàng)新便可意味著服務(wù)與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。 2021-11-51912.3.2證券電子商務(wù)的典型模式etrade模式：完全以web方式提供純虛擬的投資與服務(wù)，其特點就是用盡可能低的折扣吸引對價格在意而對服務(wù)要求不高的自助投資者。價格是這些公司的

11、主要競爭模式。這方面的典型代表有etrade，ameritrade等。schwab模式：同時以店面，電話，web向投資者提供服務(wù)，客戶可自己選擇需要的服務(wù)模式。注重通過技術(shù)手段創(chuàng)新服務(wù)模式，提高服務(wù)質(zhì)量。希望通過技術(shù)手段有效降低成本，進而降低服務(wù)價格，不會以犧牲服務(wù)為代價。通過有效利用技術(shù)來降低成本，改進服務(wù)，提供創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式是這些公司的主要經(jīng)營特色。這方面的典型代表有schwab，tdwaterhouse等 2021-11-520 merrilllynch模式：除了有二的優(yōu)勢外，還充分利用公司專業(yè)化的經(jīng)紀人隊伍與龐大的研究力量提供理財服務(wù)。美林證券是美國乃至全球的著名品牌。由于有龐大的客戶

12、托管資產(chǎn)作為后盾，美林對于90年代興起的網(wǎng)上經(jīng)紀浪潮反應(yīng)遲鈍，遲至99年六月一日才發(fā)布其在線交易系統(tǒng)。2021-11-521傳統(tǒng)方式與網(wǎng)上交易方式拓展成本比較 方方 式式主主 要要 成成 本本 傳傳 統(tǒng)統(tǒng) 方方 式式營業(yè)網(wǎng)點（證券營業(yè)部）營業(yè)網(wǎng)點（證券營業(yè)部）人事（雇員）人事（雇員）行政開支等行政開支等 網(wǎng)網(wǎng) 上上 交交 易易 方方 式式系統(tǒng)建設(shè)系統(tǒng)建設(shè)技術(shù)升級技術(shù)升級品牌行銷（廣告支出更大）品牌行銷（廣告支出更大）客戶服務(wù)客戶服務(wù)折扣優(yōu)惠（相對應(yīng)的收益）等折扣優(yōu)惠（相對應(yīng)的收益）等2021-11-52212.3.3我國證券公司網(wǎng)上交易組織架構(gòu)的變遷 (1)協(xié)調(diào)性的非常設(shè)過渡機構(gòu)：華泰證券的“

13、網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)辦公室”、國通證券的“網(wǎng)上交易協(xié)調(diào)委員會”。 （2）外購。開始時，有很多公司借助財經(jīng)網(wǎng)站等其他非金融機構(gòu)的交易平臺，如中信證券開始時曾經(jīng)與和訊合作，當然后來中信證券獨立運行了。不過目前一些小型證券公司以及一些證券營業(yè)部還是這樣做的。 2021-11-523（3）下屬營業(yè)部各自為政。特別是那些重）下屬營業(yè)部各自為政。特別是那些重組、兼并后設(shè)立的證券公司，這是無奈的組、兼并后設(shè)立的證券公司，這是無奈的選擇。（成本較高，服務(wù)較低）選擇。（成本較高，服務(wù)較低）（4）下設(shè)專門的網(wǎng)上交易部（名稱有很多，）下設(shè)專門的網(wǎng)上交易部（名稱有很多，如網(wǎng)上交易部、電子商務(wù)部、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)部如網(wǎng)上交易部、電子商

14、務(wù)部、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)部等），這又分兩種方式，一是一級部門，等），這又分兩種方式，一是一級部門，二是隸屬于經(jīng)紀業(yè)務(wù)管理部門，是二級部二是隸屬于經(jīng)紀業(yè)務(wù)管理部門，是二級部門。門。（5）子公司模式：（）子公司模式：（a）廣東證券兼并盛）廣東證券兼并盛潤，中天網(wǎng)在機構(gòu)、人員等方面擁有相當潤，中天網(wǎng)在機構(gòu)、人員等方面擁有相當?shù)莫毩⑿?；（的獨立性；（b）西南證券與飛虎網(wǎng)。）西南證券與飛虎網(wǎng)。2021-11-52412.3.4拓展網(wǎng)上證券交易等新業(yè)務(wù)的策略 演化法：在不影響相關(guān)員工從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時發(fā)展新業(yè)務(wù)；孵化法：組建獨立的機構(gòu)，專門從事新業(yè)務(wù)的開發(fā)；收購法：企業(yè)通過購并其他企業(yè)，來涉足新業(yè)務(wù)；聯(lián)盟法：通過合

15、作、合資等方式拓展新業(yè)務(wù)。 2021-11-525拓展網(wǎng)上證券交易新業(yè)務(wù)的具體策略：電子商務(wù)戰(zhàn)略聯(lián)盟戰(zhàn)略聯(lián)盟是指兩個或多個企業(yè)為了實現(xiàn)一個共同的一致目標而形成的一種緊密的合作關(guān)系，而這個目標對單個企業(yè)來說很難獨立完成。2021-11-526拓展網(wǎng)上證券交易新業(yè)務(wù)的具體策略：電子商務(wù)戰(zhàn)略聯(lián)盟。 同業(yè)聯(lián)盟（9家經(jīng)紀公司組建網(wǎng)上交易戰(zhàn)略聯(lián)盟）；聯(lián)盟產(chǎn)業(yè)的市場狀況：銀行之間存在競爭，電信壟斷程度高，因此聯(lián)盟困難。前者有外在的競爭壓力，后者可以依靠信譽、關(guān)系等；聯(lián)盟與規(guī)模、品牌； 規(guī)模大的，其他企業(yè)愿意與其組建聯(lián)盟。 規(guī)模小的，不容易引起關(guān)注。解決方式是小的券商先組建一個共同體，再與銀行等開展合作。品牌

16、：先發(fā)優(yōu)勢，華泰證券與巨靈的合作。 2021-11-527擁有股權(quán)關(guān)系。聯(lián)盟程度的不同：股本合資、非控股性參股、協(xié)議聯(lián)盟、一個至多個聯(lián)盟等；聯(lián)盟中的主導(dǎo)者。主動權(quán)，不能淪落為跑道；專業(yè)化與多元化。有專業(yè)化的一面，又有多元化的一面，專業(yè)化與多元化并不矛盾，e*trade就是一例；2021-11-528拓展網(wǎng)上證券交易等新業(yè)務(wù)的具體策略有的聯(lián)盟具有排它性，如包月優(yōu)惠（共同投入），有的則不具有排他性。華泰證券與江蘇電信，共同投資，共同受益，實行包月的做法，雙方的協(xié)議是最低收費水平，與其他公司簽約的收費只能高于這一水平；聯(lián)盟與內(nèi)部化。比較三者成本，是市場化？是聯(lián)盟還是內(nèi)部化（通過兼并、收購，組成一個企

17、業(yè)）。廣東證券與盛潤的購并（中天網(wǎng)）；人際關(guān)系。制度安排，利益分配。江陰的銀證合作華泰證券江陰營業(yè)部。同樣的公司，同樣的制度，如果換一個人就可能不行了。2021-11-52912.4.1電子商務(wù)對保險業(yè)的影響.電子商務(wù)將拓展保險人的服務(wù)時間和空間，提高保險銷售效率，降低銷售成本。 電子商務(wù)將使保險公司之間的競爭由價格競爭轉(zhuǎn)向技術(shù)與服務(wù)的競爭 .電子商務(wù)將動搖保險公司傳統(tǒng)的組織架構(gòu)，使建立新的內(nèi)部監(jiān)控結(jié)構(gòu)和組織形式成為必要 .電子商務(wù)將給保險監(jiān)管工作帶來新的挑戰(zhàn) . 12.4保險業(yè)電子商務(wù)2021-11-53012.4.2保險業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的機遇與制約 保險業(yè)電子商務(wù)面臨著良好的發(fā)展機遇我國網(wǎng)民

18、數(shù)量將快速增加 網(wǎng)上商業(yè)環(huán)境進一步改善 保險電子商務(wù)將釋放保險市場的潛能 國內(nèi)外保險電子商務(wù)在同一起跑線上 2021-11-53112.4.3我國保險業(yè)電子商務(wù)發(fā)展面臨的制約因素觀念與意識的制約 互聯(lián)網(wǎng)硬件環(huán)境的制約 金融電子化支付手段的制約 網(wǎng)絡(luò)安全的制約 我國保險公司自身信息化水平的制約2021-11-53212.4.4現(xiàn)有保險業(yè)電子商務(wù)模式現(xiàn)有保險業(yè)電子商務(wù)模式 保險公司網(wǎng)站 保險公司網(wǎng)站是一種典型b2c電子商務(wù)模式，是由保險公司開設(shè)的網(wǎng)上店鋪，旨在宣傳公司產(chǎn)品，提供聯(lián)系方式，拓展公司銷售渠道。 這種商務(wù)模式的優(yōu)點是：（1）宣傳公司及產(chǎn)品，樹立公司及產(chǎn)品形象，提高公司知名度。（2）提供產(chǎn)

19、品銷售渠道。（3）管理客戶資料。 （4）提供增值服務(wù)。 2021-11-53312.4.5網(wǎng)上保險超市 網(wǎng)上保險超市是一種典型的b2c電子商務(wù)模式，給保險人和顧客提供了一個交易場所。眾多保險人和顧客在這個超市中相互接觸，讓保險人能發(fā)現(xiàn)合適的顧客，讓投保人能找到自己所需的險種。這種模式做到了以顧客為中心，使顧客選擇權(quán)最大化。如中國保險信息網(wǎng)（www.china-）和網(wǎng)險（）。2021-11-53412.4.6網(wǎng)上金融超市 網(wǎng)上金融超市模式與保險公司網(wǎng)站相似，給顧客提供了一個交易場所。在這個交易場所里，顧客可以享受到集儲蓄、信貸、結(jié)算、投資、保險等多功能于一身的一條龍服務(wù)。網(wǎng)上金融超市與保險公司網(wǎng)站的關(guān)系，就好比傳統(tǒng)超市和專賣店的關(guān)系。（） 2021-11-53512.4.7網(wǎng)上風(fēng)險市場 網(wǎng)絡(luò)