農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸困境與對策

1、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸困境與對策目 錄寫作提綱1內(nèi)容摘要3關(guān)鍵詞3一、我國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸制度概述4（一） 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸概述41、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸定義42、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的特征43、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的目標4二、當前農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸使用中存在的主要問題5（一）利率確定陷入困境5（二）信貸資金供求矛盾突出5（三）信貸財務體系脆弱6三、完善我國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸制度的對策6（一） 加強農(nóng)村小額信貸制度管理6（二） 完善信貸風險控制體系61、完善小額信貸風險預警機制62、 完善小額信貸風險分散機制73、完善小額信貸風險補償機制7（三）加強農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額

2、信貸機構(gòu)信貸風險控制保障措施71、根據(jù)我國農(nóng)戶信貸資金需求的多層次結(jié)構(gòu)來選擇82、堅持農(nóng)村信用社小額貸款的市場化運作83、借鑒國際經(jīng)驗開展金融聯(lián)結(jié)9（四） 建立農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸機構(gòu)信貸風險控制環(huán)境9四、結(jié) 論9參考文獻11農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸困境與對策寫作提綱一、引言農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是指小額度的借款和儲蓄事務，其首要參與者是小型運營者。農(nóng)村信用社小額信貸有其特征和特定的目標。當前農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務存在一些問題，關(guān)系到農(nóng)村信貸市場秩序安穩(wěn)以及農(nóng)戶小額信貸往后可持續(xù)開展，最終影響到中國的社會主義新農(nóng)村建造進程。二、本論：（一）我國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸制度概述 1、農(nóng)村

3、信用社農(nóng)戶小額信貸定義2、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的特征（二）當前農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸使用中存在的主要問題1、利率確定陷入困境2、信貸資金供求矛盾突出3、信貸財務體系脆弱（三）完善我國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸制度與風險控制的途徑1、加強農(nóng)村小額信貸制度管理2、完善信貸風險控制體系3、加強小額信貸機構(gòu)信貸風險控制保障措施4、建立良好的小額信貸機構(gòu)信貸風險控制外部環(huán)境三、結(jié)論首先小額信貸需要一個市場化的利率形成機制，并根據(jù)區(qū)域差異、項目差異以及危險水平的差異而形成差別化的利率方針。其次，關(guān)于考慮可持續(xù)開展而施行較高利率的小額信貸安排，可限定在較寬松的利率上限內(nèi)，參照合理的市場利率來運行。最后，方針上

4、應當施行多種利率并存，即扶貧低利率和商業(yè)性利率在某些區(qū)域能夠一起存在，政府不應當干與合理的市場利率。農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸困境與對策彭霖珊【內(nèi)容摘要】：農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸，在扶貧范疇取得了令人矚目的成就，在處理農(nóng)民借款難、扶持農(nóng)村經(jīng)濟開展、推進農(nóng)人增收等方面發(fā)揮了重要的作用，受到了廣大農(nóng)民的普遍歡迎?？墒牵袊r(nóng)村信用社小額信貸事務的可持續(xù)開展也面臨著諸多的問題。中國農(nóng)村信用社小額信貸危險能否得到有用辦理和化解，不僅關(guān)系到小額信貸的開展以及農(nóng)民增收的扶持資金能否得到保障，并且關(guān)系到農(nóng)村信貸市場秩序安穩(wěn)以及農(nóng)戶小額信貸往后可持續(xù)開展，最終影響到中國的社會主義新農(nóng)村建造進程?！娟P(guān)鍵詞】：農(nóng)村信

5、用社 小額信貸 風險農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的開展，存在著系統(tǒng)障礙和技能障礙，面臨著困難。如小額信貸的結(jié)構(gòu)與有用監(jiān)管，小額信貸安排如何完成商業(yè)上可持續(xù)開展；在當時農(nóng)村金融系統(tǒng)下小額信貸安排如何完成規(guī)模經(jīng)濟和資金來源的多元化，小額信貸安排的評級疑問，小額信貸安排的危險操控和借款擔保疑問等。尤其是農(nóng)村信用社小額信貸的危險操控，關(guān)系到小額信貸安排可持續(xù)開展及成功與失敗。小額信貸安排的危險操控還涉及借款的問題。農(nóng)村金融系統(tǒng)面臨的窘境之一，是農(nóng)民缺少滿意有用的抵押品，一方面農(nóng)戶沒有滿意和可變現(xiàn)的固定財物可供抵押，另一方面土地作為一種抵押品當前在法令上還存在很多尚未處理的困難。一、我國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸

6、制度概述（一）農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸概述1、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸定義農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是指以個人或家庭為核心的小額經(jīng)營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主，其首要參與者是小型運營者。關(guān)于缺少成本而無法從事小型運營的貧民，能夠從小額信貸安排獲益。貧民，特別是貧窮婦女，是小額信貸活動在許多國家發(fā)起的首要原因。 2、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的特征以貧窮者作為借款方針。小額信貸，顧名思義，額度小。需要這種資金的人，必定是貧窮者。如果沒有貧貧民口，小額信貸方法底子沒有存在的必要。為確保對貧窮者的瞄準機制，借款利率通常高于普通商業(yè)借款。靈活的典當擔保方法。小額信貸原則上不需典當或采

7、取靈活多樣的典當擔保方法。靈活的典當條件，是為方針集體效勞的關(guān)鍵要素之一，中間貧窮戶和婦女短少正式抵押物，例如土地和房子，而這是他們?nèi)〉谜桨才沤杩畹氖滓系K。通常對抵押的替代是組成連帶小組。樹立小組并承當本小組成員還款責任是給成員借款的條件，小組成員互相擔保各自的借款。這種辦法的完成能使成員間起互相監(jiān)督和連帶責任的作用。 3、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的目標小額信貸是將金融效勞擴展到低收入和貧窮家庭，即為貧民效勞的金融系統(tǒng)。效勞的特征決議了它必定涉及減輕貧窮、進步收入、改進福利和添加工作等社會開展方針。因而小額信貸的開展，多數(shù)情況下是作為一種反貧窮的戰(zhàn)略。貧窮陣營，著重為中間貧窮階級供應出產(chǎn)所需

8、借款，協(xié)助他們脫節(jié)肯定貧窮，即以扶貧作為小額信貸的首要戰(zhàn)略方針，其他方針都是圍繞這一基本戰(zhàn)略服務。這類小額信貸通常在貧窮的農(nóng)村區(qū)域施行，多采用連帶小組方法，通常著重信貸紀律，不側(cè)重自愿儲蓄效勞。盡管這種方法包含存款內(nèi)容，但屬強制儲蓄范疇，帶有典當擔保的性質(zhì)。這類項目在注重對作業(yè)人員培訓的一起，十分注重對貧窮戶的培訓，在提供金融信貸效勞的一起，關(guān)注社會開展的內(nèi)容。 二、當前農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸使用中存在的主要問題（一）利率確定陷入困境利率說到底即是成本價格，而成本價格本質(zhì)上是由成本市場供求平衡決議的。中國長時刻以來形成的二元經(jīng)濟，金融安排的借款傾向于現(xiàn)代工業(yè)城市和興旺區(qū)域，而農(nóng)村資金的供應遠遠

9、不能滿意和習慣農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟開展的實踐需要，導致了農(nóng)村金融借款利率通常較高。而小額信貸公司的借款利率又比農(nóng)信社要高，這是因為，農(nóng)信社是經(jīng)過吸收利率較低的存款、發(fā)放利率較高的借款來維持運營的，而小額信貸公司要用成本較高的自有資金或長時刻負債融資來發(fā)放借款。別的，小額信貸事務需要投入很多的人力物力，事務成本很高，為掩蓋各種成本只能施行較高的利率，而過高的借款利率往往使得許多巴望取得小額信貸的農(nóng)人望而卻步，小額信貸協(xié)助貧貧民群脫節(jié)貧窮的初衷無法完成。 可是，又不能把利率定的太低，過低的利率無法足以掩蓋事務成本和融資成本，無法完成贏利性原則，很難長時刻運營下去；并且過低的利率簡單導致“尋租”現(xiàn)象的產(chǎn)生

10、。國內(nèi)外很多的經(jīng)驗己經(jīng)證明，有補助的優(yōu)惠借款會導致嚴峻的尋租行動，許多人存在“不要白不要”、“白揀便宜”、“撈一把”、“搭便車”等思想，最終的結(jié)果是徹底剝奪貧民獲得信貸撐持的機會。 （二）信貸資金供求矛盾突出第一，政府對農(nóng)村金融的激勵乏力。當前政府沒有更多的優(yōu)惠方針和手法 來引導金融安排為農(nóng)村經(jīng)濟效勞，例如從事農(nóng)村信貸的銀行沒有在基本金、風 險撥備、利率、營業(yè)稅、所得稅和監(jiān)管規(guī)范上取得更多的傾斜和優(yōu)惠。實踐上，在市場經(jīng)濟條件和現(xiàn)行的辦理系統(tǒng)下，出于趨利和防備危險的目的，商業(yè)銀行有義務但沒有責任對農(nóng)業(yè)這個高危險、高丟失、低效益的產(chǎn)業(yè)投進很多資金。作為方針性銀行的農(nóng)業(yè)開展銀行，因為籌措資金的商業(yè)性

11、與信貸投向的高危險、高丟失、低效益的對立，同樣約束了信貸資金對農(nóng)村市場的活躍投進。 第二，政府缺少安穩(wěn)支持農(nóng)村金融的方針和法令原則。當前在社會主義新 農(nóng)村建造中，各地財政雖然對農(nóng)村投入了很多資金，但關(guān)于農(nóng)村金融安排對農(nóng) 村的信貸投進卻缺少安穩(wěn)方針的支持。雖然近年來，中央銀行動推進農(nóng)村信用 社改革，采取了置換央行票據(jù)的支持方針，但這種方針的支持力度有限。從理論上來說，農(nóng)村作為經(jīng)濟開展的弱勢區(qū)域，大概享受到政府在尋求經(jīng)濟平衡開展過程中的資金投入、方針撐持與法令保護，而農(nóng)村金融安排作為對農(nóng)村經(jīng)濟開展的信貸撐持主體，也大概享受到政府的財政轉(zhuǎn)移支付和優(yōu)惠方針撐持。 （三）信貸財務體系脆弱小額信貸的效勞方

12、針是貧窮、低收入農(nóng)戶和一些中小企業(yè)，農(nóng)戶進行農(nóng)業(yè)出產(chǎn)本身就存在危險。農(nóng)業(yè)以一家一戶渙散出產(chǎn)運營為主，小出產(chǎn)與大市場的對立是必定的經(jīng)濟現(xiàn)象。小出產(chǎn)的盲目性很簡單使農(nóng)產(chǎn)品呈現(xiàn)布局性趨同，加上農(nóng)村社會效勞系統(tǒng)不健全，出產(chǎn)技能水平落后，農(nóng)產(chǎn)品的出產(chǎn)成本與買賣成本較高，農(nóng)業(yè)出產(chǎn)運營時常呈現(xiàn)相對大的市場危險。農(nóng)業(yè)還要遭到自然災害要素的影響，而貧窮農(nóng)戶本身缺少滿意抵御危險的才能，也沒有產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟實力做后盾。一旦遇到天災人禍，往往無力按時歸還借款。 三、完善我國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸制度的對策（一）加強農(nóng)村小額信貸制度管理農(nóng)村小額信貸的組織管理體系屬于綜合小額信貸制度模式宏觀制度的設計內(nèi)容，事實上，僅僅有宏觀

13、的制度設計還是遠遠不夠的，還需要我們解決微觀的制度模式設計，而農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度安排就屬于微觀的制度模式設計。據(jù)中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展與實踐，沿用業(yè)務覆蓋面和機構(gòu)可持續(xù)性的二元評價體系標準為中國農(nóng)村小額信貸分類，主要呈現(xiàn)為兩種形態(tài):正規(guī)金融機構(gòu)小額信貸和非正規(guī)金融機構(gòu)小額信貸，而且以正規(guī)金融小額信貸為主。（二）完善信貸風險控制體系1、完善小額信貸風險預警機制危險預警機制是經(jīng)過對影響借款危險的各種內(nèi)外要素進行歸納分析評估，對借款風險發(fā)作的能夠性、危險時刻、危險數(shù)量、危險方針、危險丟失程度進行分析斷定。定性猜測首要有專家判斷法、趨勢法、要素評分法、預警信號法。以下首要介紹預警信號法。預警信

14、號是指呈現(xiàn)了能夠?qū)е驴蛻舨荒軆斶€到期本息或履約的不良情況或征兆。預瞥信號發(fā)作時，客戶能夠已經(jīng)有利息或有些本金呈現(xiàn)逾期，或許還并未呈現(xiàn)對銀行的拖欠，或許銀行尚未替其對外墊款，但預警信號的呈現(xiàn)能夠標明，客戶將會存在較大拖欠危險或已經(jīng)呈現(xiàn)的危險能夠會進一步擴展。因而，信貸事務經(jīng)辦人員在信貸財物檢查的過程中， 要注意辨認客戶是否已經(jīng)或即將呈現(xiàn)對信貸財物質(zhì)量產(chǎn)生較大影響的預警信號，及時向信貸主管報告并盡早采取相應的辦法，消除各種能夠形成信貸財物丟失的危險隱患。 2、完善小額信貸風險分散機制凡是有危險的事項，都要貫徹渙散化原則，以下降危險，小額信貸安排也不例外。所以不能把信貸財物集中于單個項目、單個企業(yè)，

15、大概渙散投資到某幾個職業(yè)。危險審查有些不能孤登時評估單筆借款的危險，而大概同投資組合中其他借款聯(lián)系起來評估。 在借款投進時要合理掌握借款期限和利率，使財物負債匹配得當，防止小額信貸安排的流動性危險。 別的投資組合中要注意一個很現(xiàn)實的疑問即是組合中存在兩個極端:一是靈活性過強；二是過于教條。靈活性過強實踐上是沒有原則性，過于教條則制約正常開展。金融安排本質(zhì)上即是運營危險的特殊企業(yè)，不能夠消除信貸危險，只能經(jīng)過原則的完善適度規(guī)避信貸危險。對危險的過度約束必定制約小額信貸安排的正常開展，因而，中國小額信貸安排大概樹立正確的信貸危險觀念，運用科學合理的渙散危險辦法，有用渙散危險，進步運營效益水平。 3

16、、完善小額信貸風險補償機制風險補償機制是小額信貸安排用成本、贏利、典當品拍賣收入等方法的資金抵償銀行在某種危險上遭受財物丟失的一種操控手法。危險的抵償傳統(tǒng)上使用于小額信貸安排借款之呆滯和壞賬的抵補，即信貸危險抵償。其首要辦法有典當借款、借款定價、提取各種準備金和堅持適當成本等。跟著銀職業(yè)的全球化和證券化，危險的抵償也推行到金融市場買賣等新事務范疇。 （三）加強農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸機構(gòu)信貸風險控制保障措施就通常商業(yè)借款的危險操控而言，首要是健全借款的論證、審批程序，強化借款使用的辦理，提取借款丟失準備金，以及使用危險對沖工具來操控借款危險。在中國，對于小額借款的危險操控，除了能夠使用通常商業(yè)借

17、款的危險操控手法還，還需要采取以下辦法，從底子上來制約和化解小額借款的危險。 1、根據(jù)我國農(nóng)戶信貸資金需求的多層次結(jié)構(gòu)來選擇盡管農(nóng)村信用社發(fā)放小額借款時刻不長，可是已經(jīng)體現(xiàn)出較強的生命力和活躍作用。在中國，非政府安排等發(fā)放小額借款的時刻較長，并且有國際安排的支持，可是其數(shù)量和規(guī)模一向有較大的局限性。因為非政府安排小額借款大有些的資金來源于國際援助和社會捐獻，資金來源有必定的局限性，并且非政府安排單獨樹立小額信貸安排的運行成本較高。這與中國很多的貧窮區(qū)域農(nóng)戶的資金需要相比，非政府安排小額借款遠遠不能滿意需要。 農(nóng)村信用社社展開小額借款事務有其相對優(yōu)勢。一是農(nóng)村信用社底層網(wǎng)點遍布貧窮地區(qū)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，能

18、夠習慣小額借款發(fā)放和辦理的需要；二是農(nóng)村信用社有多年發(fā)放農(nóng)戶借款的經(jīng)驗，有一套比擬成熟的借款辦理原則，有利于做好小額借款發(fā)放和辦理作業(yè)；三是農(nóng)村信用社的資金來源比擬安穩(wěn)，大有些農(nóng)村信用社發(fā)放小額借款的資金能夠自求平衡，防止過度依賴國家注入資金，特別是防止過度依賴財政性資金和捐獻；四是使用農(nóng)村信用社發(fā)放小額借款能夠使用農(nóng)村信用社現(xiàn)有的資源，不需要另行樹立底層借款機構(gòu)，然后節(jié)約小額借款的運行費用；五是貧窮區(qū)域的農(nóng)村信用社在堅持市場化運作的前提下經(jīng)過運營小額借款能夠完成保本微利，改進這些區(qū)域農(nóng)村信用社的運營情況，發(fā)揮農(nóng)村諾信用社作為農(nóng)村金融主力軍的作用。許多人擔心貧苦區(qū)域農(nóng)村信用社歷史包袱較重，能夠

19、影響小額借款的發(fā)放。從近幾年蘇皖兩省的實踐來看，歷史包袱較重的農(nóng)村信用社首要是在八、九十年代鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借款發(fā)放較多的農(nóng)村信用社，而不是貧窮區(qū)域的農(nóng)村信用社。即便歷史包袱較重的農(nóng)村信用社，在承辦小額借款過程中，只要借款方針定位正確，借款辦理責任落實，不僅沒有影響小額借款的發(fā)放及其運營，還有助于改進農(nóng)村信用社的運營情況。 2、堅持農(nóng)村信用社小額貸款的市場化運作多年來，在中國理論界和政府有些中存在一種認識誤區(qū)，即認為小額借款僅僅作為一種政府公益性方針或許社會公益行動，無視了小額借款的有償性和可持續(xù)性，乃至將小額借款視同對貧窮農(nóng)戶的無償扶貧救濟款。這種認識上的誤區(qū)也在相當程度上形成承貸農(nóng)戶的品德危險，乃

20、至直接影響承貸農(nóng)戶對小額借款的運用方向及脫貧進度。之所以許多貧窮農(nóng)戶沒有將小額借款真實用于開展出產(chǎn)運營，而是用于暫時性的消耗，很大程度上是源于這種認識誤區(qū)。這一方面形成小額借款資源的浪費，形成資金運用效率低下。 3、借鑒國際經(jīng)驗開展金融聯(lián)結(jié)mara pagura經(jīng)過對印度、菲律賓小額信貸項目的金融聯(lián)合事例研討標明，因為正規(guī)金融與非正規(guī)金融具有天然的互補關(guān)系，其金融聯(lián)合(financial linkages)將推進農(nóng)村地 區(qū)小額信貸效勞的擴展，并擴展對農(nóng)戶的假貸掩蓋面。中國能夠?qū)W習國外先進經(jīng)驗，在發(fā)揮小額信貸安排各自特征的根底上，經(jīng)過金融聯(lián)合加強正規(guī)金融安排與較非正規(guī)機構(gòu)(less formal

21、 institution)之間的協(xié)作，使用比擬優(yōu)勢推進中國小額信貸市場的開展。 （四）建立農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸機構(gòu)信貸風險控制環(huán)境在小額借款的運作中，仍然需要財政方針相配套，運用小額借款扶貧是一種帶有公益性的信貸行動，如果徹底脫離相應的財政方針，就會淪落為通常的商業(yè)借款，就很難與政府及社會既定的扶貧方針方針相符。正是因為小額借款具有其它通常商業(yè)貸款不具備的方針性和公益性，因而，需要經(jīng)過相應的財政方針辦法引導小額信貸安排按照扶貧方針方針運作借款，使得小額借款扶貧中隱含的一些有違于市場原則或許影響小額借款安排利益的要素，經(jīng)過財政方針的調(diào)節(jié)得以調(diào)整或許抵償，以確保小額信貸安排的利益和活躍性。需要著

22、重的是財政的各項補助辦法應當與小額借款的扶貧作用相掛鉤，應當樹立有用的小額借款扶貧成效查核機制。根據(jù)小額借款在農(nóng)戶脫貧中的作用，分別對小額信貸安排或許承貸農(nóng)戶予以補助或許獎賞。從江蘇、安徽石臺等地的經(jīng)驗來看，使用適當?shù)呢斦结樢龑Ш凸奈栊☆~借款扶貧，比將等額財政資金直接用于扶貧有非常好的作用。 四、結(jié)論國外經(jīng)驗標明，小額信貸事務因為其平均成本較高而適用比商業(yè)銀行現(xiàn)有控制利率。水平較高的利率，對高利率水平也是具備承當才能的。對中國農(nóng)戶融資需。從情況的分析可見，農(nóng)戶可接受的利率水平仍有很大空間。因而，中國小額信貸需要一個市場化的利率形成機制，并根據(jù)區(qū)域差異、項目差異以及危險水平的差異而形成差別化的利率方針?？稍谝?guī)范信用社事務運營和對其加強運營監(jiān)管的根底上，相對其它金融安排首先放開對信用社的利率控制；或許，施行先加大其存貸利率浮動幅度，再