第06章 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃

1、 6.1.1風(fēng)險(xiǎn)及其特征風(fēng)險(xiǎn)及其特征 風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)的概念 風(fēng)險(xiǎn)有兩種定義：一種定義強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為不確定性；而另一種定義則強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為損失的不確定性。 若風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為不確定性，說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的結(jié)果可能帶來(lái)?yè)p失、獲利或是無(wú)損失也無(wú)獲利，屬于廣義風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)屬于此類。而風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為損失的不確定性，說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)只能表現(xiàn)出損失，沒(méi)有從風(fēng)險(xiǎn)中獲利的可能性，屬于狹義風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)屬于此類。 1、客觀可能性 風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在，雖然可以采用防范措施防止或降低風(fēng) 險(xiǎn)發(fā)生導(dǎo)致的損失，但是不可能完全消除風(fēng)險(xiǎn)。 2、偶然性 對(duì)于個(gè)別事件來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致事故的發(fā)生又有不確定性，不幸事件何時(shí)何地如何發(fā)生帶來(lái)多大損失，有很大的偶然

2、性，對(duì)于獨(dú)立個(gè)體來(lái)說(shuō)，事先難以確定。 3、可測(cè)性 單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生雖然是偶然的，但是大量同質(zhì)個(gè)體某一時(shí)期某種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生又有其規(guī)律性。就大量風(fēng)險(xiǎn)單位而言，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可以用概率加以測(cè)度。（一）、風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加損失頻率和損失程度的條件。風(fēng)險(xiǎn)因素包括：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，心理風(fēng)險(xiǎn)因素和道德風(fēng)險(xiǎn)因素。1、實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素指對(duì)某一標(biāo)的物增加風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)會(huì)或者導(dǎo)致嚴(yán)重?fù)p傷和傷亡的客觀自然原因。如空氣干燥是引起火災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)因素，地面斷層是導(dǎo)致地震的風(fēng)險(xiǎn)因素。 2、心理風(fēng)險(xiǎn)因素指由于心理的原因引起行為上的疏忽和過(guò)失，從而成為引起風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生原因。例如亂扔煙頭容易引起火災(zāi)、酒后駕駛?cè)菀滓鸾煌ㄊ鹿实取?3、道德風(fēng)險(xiǎn)因

3、素指人們的故意行為或者不作為。比如放火引起火災(zāi)、故意不履行合約引起經(jīng)濟(jì)損失等。風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素(二)、風(fēng)險(xiǎn)事故：風(fēng)險(xiǎn)事故使風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，以至引起損失的結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的直接原因或外在原因（三）、損失：損失是非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。損失可以分為直接損失與間接損失，損失還可以分為實(shí)質(zhì)損失、費(fèi)用損失、收入損失與責(zé)任損失 一、風(fēng)險(xiǎn)的概念一、風(fēng)險(xiǎn)的概念 風(fēng)險(xiǎn)有兩種定義：一種定義強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為不確定性；而另一種定義則強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為損失的不確定性。 若風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為不確定性，說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的結(jié)果可能帶來(lái)?yè)p失、獲利或是無(wú)損失也無(wú)獲利，屬于廣義風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)

4、險(xiǎn)屬于此類。而風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為損失的不確定性，說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)只能表現(xiàn)出損失，沒(méi)有從風(fēng)險(xiǎn)中獲利的可能性，屬于狹義風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)屬于此類。 1、客觀可能性 風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在，雖然可以采用防范措施防止或降低風(fēng) 險(xiǎn)發(fā)生導(dǎo)致的損失，但是不可能完全消除風(fēng)險(xiǎn)。 2、偶然性 對(duì)于個(gè)別事件來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致事故的發(fā)生又有不確定性，不幸事件何時(shí)何地如何發(fā)生帶來(lái)多大損失，有很大的偶然性，對(duì)于獨(dú)立個(gè)體來(lái)說(shuō)，事先難以確定。 3、可測(cè)性 單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生雖然是偶然的，但是大量同質(zhì)個(gè)體某一時(shí)期某種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生又有其規(guī)律性。就大量風(fēng)險(xiǎn)單位而言，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可以用概率加以測(cè)度。（一）、風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加損失頻率和損失程度的條件。風(fēng)險(xiǎn)因素包括

5、：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，心理風(fēng)險(xiǎn)因素和道德風(fēng)險(xiǎn)因素。1、實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素指對(duì)某一標(biāo)的物增加風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)會(huì)或者導(dǎo)致嚴(yán)重?fù)p傷和傷亡的客觀自然原因。如空氣干燥是引起火災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)因素，地面斷層是導(dǎo)致地震的風(fēng)險(xiǎn)因素。 2、心理風(fēng)險(xiǎn)因素指由于心理的原因引起行為上的疏忽和過(guò)失，從而成為引起風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生原因。例如亂扔煙頭容易引起火災(zāi)、酒后駕駛?cè)菀滓鸾煌ㄊ鹿实取?3、道德風(fēng)險(xiǎn)因素指人們的故意行為或者不作為。比如放火引起火災(zāi)、故意不履行合約引起經(jīng)濟(jì)損失等。風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素(二)、風(fēng)險(xiǎn)事故：風(fēng)險(xiǎn)事故使風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，以至引起損失的結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的直接原因或外在原因（三）、損失：損失是非故意的

6、、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。損失可以分為直接損失與間接損失，損失還可以分為實(shí)質(zhì)損失、費(fèi)用損失、收入損失與責(zé)任損失.一、按照風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)劃分：一、按照風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)劃分： 純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失機(jī)會(huì)而沒(méi)有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：既有損失的機(jī)會(huì)也有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。 二、按照產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境劃分二、按照產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境劃分 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：自然力的不規(guī)則變動(dòng)或人們的過(guò)失行為導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、科技或政治變動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 三、按照風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因劃分三、按照風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因劃分 自然風(fēng)險(xiǎn)：自然因素和物力現(xiàn)象所造成的風(fēng)險(xiǎn)。 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程中，因

7、市場(chǎng)因素影響或者管理經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。四、按照風(fēng)險(xiǎn)致?lián)p的對(duì)象劃分四、按照風(fēng)險(xiǎn)致?lián)p的對(duì)象劃分 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：各種財(cái)產(chǎn)損毀、滅失或者貶值的風(fēng)險(xiǎn)。 人身風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人的疾病、意外傷害等造成殘疾、死亡的風(fēng)險(xiǎn)。 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：法律或者有關(guān)合同規(guī)定，因行為人的行為或不作為導(dǎo)致他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，行為人所負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念 風(fēng)險(xiǎn)管理是人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，控制和處理的主動(dòng)行為。 風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)本身；風(fēng)險(xiǎn)管理的目的是以最小的成本，獲得最大的安全保障。 二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序 （一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：對(duì)企業(yè)面臨的、潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和鑒定風(fēng)險(xiǎn)

8、性質(zhì)的過(guò)程。 （二）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)：估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率和損失幅度，使風(fēng)險(xiǎn)定量化。 （三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：通過(guò)定性、定量分析風(fēng)險(xiǎn)及比較風(fēng)險(xiǎn)處理費(fèi)用，來(lái)確定風(fēng)險(xiǎn)是否需要處理及支出的費(fèi)用，選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。（一）避免：設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險(xiǎn)管理。（二）預(yù)防：在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生前為消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。（三）自留：1、風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即企業(yè)自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法2、主動(dòng)自留與被動(dòng)自留3、采取自留方法的情況（1）風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和幅度低（2）損失短期內(nèi)可預(yù)測(cè)（3）最大損失不影響企業(yè)或單位的財(cái)務(wù)穩(wěn)定（四）抑制：在損失發(fā)

9、生時(shí)或之后為縮小損失幅度而采取的措施，在損失幅度高且風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免和轉(zhuǎn)嫁時(shí)采用（五）轉(zhuǎn)嫁1、定義：經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個(gè)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式。2、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的方式保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁：向保險(xiǎn)公司投保，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān)。非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁：包括出讓轉(zhuǎn)嫁：用于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；合同轉(zhuǎn)嫁等。管理方法風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)前提基礎(chǔ)講了這么多風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，那么風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)有什么關(guān)系呢？風(fēng)險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提基礎(chǔ)；反過(guò)來(lái)，保險(xiǎn)則是風(fēng)險(xiǎn)的管理方法，這就是二者的關(guān)系（詳見(jiàn)右圖）。所以，保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的最好方式，亦是風(fēng)險(xiǎn)管理的最優(yōu)選擇。 一、定義一、定義：保險(xiǎn)是

10、最古老的風(fēng)險(xiǎn)管理方法之一。所謂的保險(xiǎn)是指投保人支付一個(gè)固定金額的保費(fèi)給保險(xiǎn)人后，在規(guī)定保險(xiǎn)合約期內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)特定事件所造成的損失給予一定經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男袨椤?（一）定義：可保風(fēng)險(xiǎn)就是可以被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)。 （二）可保風(fēng)險(xiǎn)的要件： 風(fēng)險(xiǎn)必須滿足以下條件才能成為可保風(fēng)險(xiǎn)； 1、風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的，即風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)； 2、風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的，即風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率??； 3、風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的，即風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生與否不可預(yù)料； 4、風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性的； 5、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性。 一、概念一、概念：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（一）從保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人方面來(lái)看：保

11、險(xiǎn)合同當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人和投保人。1、保險(xiǎn)人/Insurer， 是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。所謂所謂保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益,指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益，又稱可保利益。指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益，又稱可保利益。2、投保人/Applicant，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。3、投保人應(yīng)具備的條件 （1）、具有完全民事行為能力和權(quán)利能力（2）、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,是投保的前提條件。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定,投保人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保

12、險(xiǎn)合同無(wú)效。規(guī)定保險(xiǎn)利益原則的意義在于避免將保險(xiǎn)變成賭博行為,預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn),確定保險(xiǎn)賠償范圍。（3）、具有繳付保險(xiǎn)費(fèi)的能力（二）從保險(xiǎn)合同的關(guān)系人方面來(lái)看，保險(xiǎn)合同關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人。1、被保險(xiǎn)人/Insured，被保險(xiǎn)人是指以其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。2、受益人/Beneficiary， 受益人是指人身保險(xiǎn)合同中經(jīng)被保險(xiǎn)人或者投保人指定而享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 （1）、兩者享有權(quán)利不同：受益人享有受益權(quán)-保險(xiǎn)金作為原始取得；繼承人享有財(cái)產(chǎn)分割權(quán)-遺產(chǎn)作為繼承取得。 (2)、兩者承擔(dān)的義務(wù)不同：受益人沒(méi)有用領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前；債務(wù)的義務(wù)繼承人則在其繼

13、承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被保險(xiǎn)人償還債務(wù)的義務(wù)。 (3)、兩者承擔(dān)的稅賦不同：受益金不需要繳納稅款；遺產(chǎn)需要繳納高額遺產(chǎn)稅。 1、代理人/Agent，保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。 2、經(jīng)紀(jì)人/Broker，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的有限責(zé)任公司。 3、公估人/Assessor，保險(xiǎn)公估人是指經(jīng)保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的勘查、鑒定、估價(jià)和保險(xiǎn)賠償?shù)那逅闱⒄劦葮I(yè)務(wù)并予以證明的人。（1）、兩者代表的利益不同： 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人接受客戶委托，代表的是客戶的利益；保險(xiǎn)代理

14、人為保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，代表的是保險(xiǎn)公司的利益。（2）、兩者提供的服務(wù)有所側(cè)重： 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)安排、代為索賠檢驗(yàn)等全過(guò)程服務(wù)；保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、簽訂保險(xiǎn)合同、代收保費(fèi)。(3)、兩者服務(wù)的對(duì)象有所側(cè)重：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要為大中型企業(yè)、項(xiàng)目提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)；保險(xiǎn)代理人主要為中小型企業(yè)和個(gè)人提供壽險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)等分散業(yè)務(wù)服務(wù)。(4)、兩者承擔(dān)的法律責(zé)任不同：客戶與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是委托與受托關(guān)系。如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過(guò)錯(cuò)造成客戶的損失，經(jīng)紀(jì)人向客戶承擔(dān)法律賠償責(zé)任；保險(xiǎn)代理人與客戶是代理與被代理的關(guān)系，代理人對(duì)保險(xiǎn)客戶造成損失，由被代理保險(xiǎn)公司向客戶承擔(dān)法律賠償責(zé)任。

15、（一）、保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益。 （二）、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容包括： 1、投保風(fēng)險(xiǎn)、可保風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 2、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 3、保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額 4、保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)費(fèi)率 5、保險(xiǎn)期限 6、損失賠償與爭(zhēng)議處理 7、保險(xiǎn)合同的條款 8、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)（一）保險(xiǎn)合同的訂立投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。 如果當(dāng)事人對(duì)合同生效沒(méi)有特別約定，合同自成立時(shí)生效。但是，如果當(dāng)事人對(duì)合同生效約定了附屬條款，則保險(xiǎn)合同從符合附屬條款約定的生效情形時(shí)開始生效。按照保險(xiǎn)公司慣例，通常在合同條款中約定

16、保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)公司同意承保、收取保費(fèi)并簽發(fā)保單的次日零時(shí)開始生效.保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 。1、在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，如果沒(méi)有特別約定，保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間是一致的，但二者在以下情況是不一致的。第一、追溯保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)責(zé)任期間追溯到保險(xiǎn)期間開始前的某一個(gè)時(shí)點(diǎn)，也就是保險(xiǎn)公司對(duì)于合同成立前所發(fā)生的保險(xiǎn)事故也要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，此種情形多適用于海上保險(xiǎn)合同。第二、觀察期間的規(guī)定，一般是合同生效若干日后，保險(xiǎn)公司才開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。即保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間在保險(xiǎn)合同生效之后，此種情形多適用于健康保險(xiǎn)合同。如住院醫(yī)療、住院安心、重大疾病等條款。2

17、、履約期間當(dāng)事人雙方的義務(wù)投保方義務(wù)：如實(shí)告知；交付保險(xiǎn)費(fèi)；維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全；危險(xiǎn)增加通知；保險(xiǎn)事故發(fā)生通知；出險(xiǎn)通知；提供單證；協(xié)助追償。保險(xiǎn)人義務(wù)：承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；條款說(shuō)明；及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證；為投保人、被保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)分出人保密。 1、主體變更財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：所有權(quán)、使用權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、保管權(quán)、債權(quán)債務(wù)關(guān)系人等變更人身保險(xiǎn)：投保人變更被、保險(xiǎn)人變更、受益人變更2、內(nèi)容變更（1）、投保人根據(jù)實(shí)際需要提出變更（2）、投保人根據(jù)法律規(guī)定提出變更 保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法律規(guī)定或合同約定提前終止合同效力的一種法律行為。 解除的方式：1、法定解除2、協(xié)議解除3、任意解除 保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的情況 （1）投

18、保人就有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)。 （2）投保方未維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全 （3）被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加通知的義務(wù) （4）在人身保險(xiǎn)合同中，年齡誤告 （5）保險(xiǎn)合同中止，寬限期內(nèi)沒(méi)有復(fù)效 （6）保險(xiǎn)欺詐行為 指某種法定或約定事由的出現(xiàn)致使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)力義務(wù)歸于消滅。 終止的原因： 1、因期限屆滿而終止 2、因履行而終止 3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同標(biāo)的滅失而終止 4、人身保險(xiǎn)合同因被保險(xiǎn)人死亡而終止 5、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的部分滅失，保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)而終止。 保險(xiǎn)合同的原則對(duì)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方都是十分重要的，我們?cè)谥贫ūｋU(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃時(shí)必須要了解這些原則，以便制定出科學(xué)合理的保險(xiǎn)規(guī)劃。

19、最大誠(chéng)信原則的含義： 最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┛赡苡绊憣?duì)方是否締約和締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾。否則，受害人可以主張合同無(wú)效或解除，甚至要求對(duì)方賠償因此受到的損失。 1）重要事實(shí)的申報(bào) 2）保證 3）告知與通知 4）棄權(quán)與禁止反言1、保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益原則是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上認(rèn)可的利益。否則，保險(xiǎn)人可單方面宣布合同無(wú)效，當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益；該保險(xiǎn)合同隨之失效。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益額度以外的利益。 2、保險(xiǎn)利益原則的意義

20、：防止賭博行為的發(fā)生，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。3、保險(xiǎn)利益原則的適用：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：既得利益（所有權(quán)、使用權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)）、預(yù)期利益（利潤(rùn)、租金、運(yùn)費(fèi)）、責(zé)任利益（民事責(zé)任）、合同利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求始終有保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)：本人、血緣、姻緣、親緣。人身保險(xiǎn)要求合同訂立時(shí)有保險(xiǎn)利益。1、賠償原則的含義是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)其因保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。2、賠償原則的意義1）損失賠償原則保障了保險(xiǎn)關(guān)系的實(shí)現(xiàn)。2）損失賠償原則有利于防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中盈利。3）損失賠償原則有利于減少道德風(fēng)險(xiǎn)。3、賠償原則的量的

21、限定1）保險(xiǎn)人有權(quán)選擇賠償方式；2）保險(xiǎn)人對(duì)于賠償金額限度的控制； 保險(xiǎn)人應(yīng)選擇實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)利益三者中最小者確定賠償限額。3）被保險(xiǎn)人不能通過(guò)賠償而額外獲利；1、代位求償與委付的含義代位求償：是指在保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三方責(zé)任者所造成的情況下，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任后取得的代替被保險(xiǎn)人向第三方責(zé)任者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。委付：是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，經(jīng)保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損后，被保險(xiǎn)人將其對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人而請(qǐng)求支付全部保險(xiǎn)金額的一種申請(qǐng)賠償?shù)姆绞健?、規(guī)定代位求償與委付的意義1)防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲取超額賠償。2)使肇事者

22、對(duì)其因疏忽或過(guò)失所造成的損失負(fù)有責(zé)任。3)有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)正常生活或生產(chǎn)。1.重復(fù)保險(xiǎn)的含義：投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人分別訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的行為，且各保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額總和超出保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)額。2.重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒ǎ罕ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人的損失得到有效賠償，各保險(xiǎn)人之間公平分擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。具體來(lái)講分為： 1）比例責(zé)任制：即按照各家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額，比例分擔(dān)損失賠償責(zé)任，其公式為：某保險(xiǎn)人的責(zé)任=( 某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總額 )損失額。2）責(zé)任限額制：即各家保險(xiǎn)公司對(duì)于損失的分擔(dān)并不以其保險(xiǎn)金額作為分?jǐn)偦A(chǔ)，而是

23、按照他們?cè)谌鐭o(wú)他保的情況下所負(fù)責(zé)的限度比例分擔(dān)。其公式為：某保險(xiǎn)人責(zé)任限制額= (某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額/所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任總和)損失額 3）順序責(zé)任制：即同一保險(xiǎn)標(biāo)的有兩家以上保險(xiǎn)公司承保時(shí)，最早出立投保的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，第二個(gè)保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)超出第一個(gè)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額部分，依次類推。 導(dǎo)致事故的近因是由承保的風(fēng)險(xiǎn)所造成，保險(xiǎn)人給于賠付；損失的近因不是有承保的風(fēng)險(xiǎn)所造成的，保險(xiǎn)人不給于賠付。 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的靈魂即保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇，這一節(jié)里我們將針對(duì)不同客戶面臨的不同風(fēng)險(xiǎn)提供待選保險(xiǎn)產(chǎn)品。一、人壽保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或者死亡作為保險(xiǎn)事故的

24、一種保險(xiǎn)形式。（一）普通人壽保險(xiǎn)1.死亡保險(xiǎn)：包括定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人在約定期間內(nèi)發(fā)生死亡為保險(xiǎn)事故而由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。終身死亡保險(xiǎn)：是指從保險(xiǎn)合同生效之日起，被保險(xiǎn)人在任何時(shí)候內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人向受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。2.生存保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人的生存為給付保險(xiǎn)金的條件，若被保險(xiǎn)人在約定的期限或到達(dá)約定的年齡前死亡，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。3.兩全保險(xiǎn)：又稱生死合險(xiǎn)。要求保險(xiǎn)公司不僅當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡時(shí)，向其受益人給付死亡保險(xiǎn)金，而且在被保險(xiǎn)人生存至期滿也向其本人給付生存保險(xiǎn)金。（二）簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)種類之一，是一種低保額

25、，不體檢的人壽保險(xiǎn)?？梢允莾扇ｋU(xiǎn)，也可以是限期繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)或限期繳費(fèi)的聯(lián)合終身壽險(xiǎn)。（三）創(chuàng)新人壽保險(xiǎn) 1、分紅保險(xiǎn):又稱利益分配保險(xiǎn)，是指簽訂保險(xiǎn)合同的雙方事先在合同中約定，當(dāng)投保人所購(gòu)買的險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)贏利時(shí)，保單所有人享有紅利的分配權(quán)。2、萬(wàn)能壽險(xiǎn)：又稱變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)或彈性交費(fèi)壽險(xiǎn)，它是一種保費(fèi)和保險(xiǎn)金額都變動(dòng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品兼有保障和投資功能。3、投資連接保險(xiǎn)：兼具保險(xiǎn)和投資兩個(gè)賬戶。是一種融保險(xiǎn)與投資于一身的險(xiǎn)種，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)都有一個(gè)固定的預(yù)定利率，保險(xiǎn)合同一旦生效，無(wú)論保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況如何，都將按預(yù)定利率賠付給客戶。 而“投資連結(jié)保險(xiǎn)”則不存在固定利率，保險(xiǎn)公司將客戶交付的保險(xiǎn)費(fèi)分成保

26、障和投資兩個(gè)部分。其中，“投資”部分的回報(bào)率是不固定的。如果保險(xiǎn)公司投資收益比較好，客戶的資金將獲得較高回報(bào)。反之，如果保險(xiǎn)公司投資不理想，客戶也將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。 人身意外傷害保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱意外險(xiǎn)，指的是在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人由于外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件（及意外事故）造成身體的傷害，并以此為直接原因?qū)е卤槐ｋU(xiǎn)人殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照規(guī)定向被保險(xiǎn)人或受益人給付死亡保險(xiǎn)金、殘疾保險(xiǎn)金或醫(yī)療保險(xiǎn)金。健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因疾病不能從事正常工作，或因疾病造成殘疾或死亡時(shí)由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況密切相關(guān)，保險(xiǎn)公司往往要求被保

27、險(xiǎn)人體檢，規(guī)定觀察期或約定自負(fù)額，承保比較嚴(yán)格。因此，趁年輕、健康時(shí)購(gòu)買最有利。健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人患疾病作為保險(xiǎn)事故的，按給付方式劃分，一般可分為三種： 1、給付型，保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人患保險(xiǎn)合同約定的疾病或發(fā)生合同約定的情況時(shí)，按照合同規(guī)定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金的數(shù)目是確定的，一旦確診，保險(xiǎn)公司按合同所載的保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金。各保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)等就屬于給付型。 2、報(bào)銷型，保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用按保險(xiǎn)合同約定的比例報(bào)銷。如住院醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)等就屬于報(bào)銷型。 3、津貼型，保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金一般按天計(jì)算，

28、保險(xiǎn)金的總數(shù)依住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目的不同而不同。如住院醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)、住院安心保險(xiǎn)等就屬于津貼型。一、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)或者物質(zhì)財(cái)產(chǎn)利益的損失負(fù)賠償責(zé)任。 1 火災(zāi)保險(xiǎn)是承保陸地上存放在一定地域范圍內(nèi)，基本上處于靜止?fàn)顟B(tài)下的財(cái)產(chǎn)，比如機(jī)器、建筑物、各種原材料或產(chǎn)品、家庭生活用具等因火災(zāi)引起的損失。 2 海上保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種運(yùn)輸保險(xiǎn)，它是各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)展最早的一種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)海上危險(xiǎn)引起的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)賠償責(zé)任。 3 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是除了海上運(yùn)輸以外的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，主要承保內(nèi)陸、江河、沿海以及航空運(yùn)輸過(guò)程中貨物所發(fā)生的損失。 4

29、 各種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)主要承保各種運(yùn)輸工具在行駛和停放過(guò)程中所發(fā)生的損失。主要險(xiǎn)種包括 5 汽車保險(xiǎn)承保各種汽車車身?yè)p失及第三者責(zé)任。 6 航空保險(xiǎn)承保各種客機(jī)和運(yùn)輸飛機(jī)的飛機(jī)機(jī)身、第三者責(zé)任、旅客責(zé)任的保險(xiǎn)。 7 船舶保險(xiǎn)承保各類海上船舶(客輪、貨輪、油輪、集裝箱船、躉船、拖駁、游艇和漁船)的船殼、船上機(jī)器、導(dǎo)航設(shè)備、家具、物料及給養(yǎng)、燃油等，還可以加保與其他船舶碰撞而需免除的法律責(zé)任。 8 鐵路車輛保險(xiǎn)承保鐵路機(jī)車的任何(包括財(cái)產(chǎn)和責(zé)任)損失。 9 工程保險(xiǎn)承保各種工程期間一切意外損失和第三者人身傷害與財(cái)產(chǎn)損失。 10 災(zāi)后利益損失保險(xiǎn)指保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故后可能引起的各種無(wú)形利益損失承擔(dān)

30、保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。 11 盜竊保險(xiǎn)承保財(cái)物因強(qiáng)盜搶劫或者竊賊偷竊等行為造成的損失。 12 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要承保各種農(nóng)作物或經(jīng)濟(jì)作物和各類牲畜、家禽等因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失。以被保險(xiǎn)人依法對(duì)第三者應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為承保對(duì)象的保險(xiǎn)。1、公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人對(duì)其他人造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任。 2、 雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保雇主根據(jù)法律或者雇傭合同對(duì)雇員的人身傷亡應(yīng)該承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 3、 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人因制造或銷售產(chǎn)品的缺陷導(dǎo)致消費(fèi)者或使用人等遭受人身傷亡或者其他損失引起的賠償責(zé)任。 4、 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保醫(yī)生、律師、會(huì)計(jì)師、設(shè)計(jì)師等自由職業(yè)者因工作中的過(guò)失而造

31、成他人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。 5、 保賠保險(xiǎn)承保車、船在經(jīng)營(yíng)中，按照法律或合同的規(guī)定對(duì)他人所承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。 1、信用保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保被保證人信用的行為。 2、保證保險(xiǎn)是被保證人（義務(wù)方）借保險(xiǎn)人的信用向權(quán)力人提供擔(dān)保。 一、社會(huì)保險(xiǎn)概述一、社會(huì)保險(xiǎn)概述 社會(huì)保障體系包括社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利、社會(huì)服務(wù)以及社會(huì)保險(xiǎn)。 社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家或政府通過(guò)立法形式籌集專門基金，對(duì)于工資收入的勞動(dòng)者在年老、疾病、失業(yè)、傷殘、生育、暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力、失去工作機(jī)會(huì)造成的收入不穩(wěn)定、生活無(wú)保障的困難時(shí)，對(duì)勞動(dòng)者提供基本生活保障的一種保障制度。 6.3.1一般原則和方法一般原則和方

32、法 一、一般原則和方法一、一般原則和方法 1、合理的保險(xiǎn)金額： 2、全面保障： 3、適當(dāng)保費(fèi)： 4、先保障后儲(chǔ)蓄盈利： 5、先成人后兒童： 6、研究條款是關(guān)鍵。 7、險(xiǎn)種搭配很重要。 8、付費(fèi)方式選年繳。 9、貨比三家細(xì)挑選。 10、保單借款靈活用。 二、不同家庭類型保險(xiǎn)理財(cái)原則和方法。二、不同家庭類型保險(xiǎn)理財(cái)原則和方法。 1、單身家庭：首選定期壽險(xiǎn) 2、兩口之家：互為受益人 3、三口之家：基本情況和兩口之家相似，唯一有區(qū)別的是在計(jì)算保額時(shí)要加入孩子的子女教育金。 【綜合案例綜合案例】萬(wàn)先生家，今年1月份寶寶出生，房貸20萬(wàn)左右，貸款20年，基本不做任何投資，公司對(duì)醫(yī)療費(fèi)用子女有50%的報(bào)銷，

33、自己可100%報(bào)銷；有較高身故及意外保障；王先生的收入是太太2倍之多（稅后7000-8000元/月，太太3000元左右/月），太太公司有部分保險(xiǎn)。 經(jīng)詢問(wèn)，家里無(wú)車，家庭消費(fèi)預(yù)算8000元/年。 投保人主觀意愿為想給孩子進(jìn)行教育險(xiǎn)投資，給太太考慮大病險(xiǎn)。初期想法是不為自己考慮保險(xiǎn)。 寶寶的出生，在給男女主人的家庭帶來(lái)了歡樂(lè)之余，同時(shí)也給新爸爸新媽媽增加了肩上的責(zé)任重?fù)?dān)，具有保險(xiǎn)意識(shí)的男主人將保險(xiǎn)作為理財(cái)?shù)幕@得非常明智。但是，男主人的投保預(yù)期顯然走入了投保誤區(qū)，因?yàn)樵诳茖W(xué)投保的原理中，保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃基本原則是必須遵循的： 萬(wàn)先生的家庭顯然屬于前述的第二類家庭-一般家庭類別中的三口之家。夫婦倆

34、都有收入，應(yīng)按照夫婦倆對(duì)家庭的不同經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)確定保額，有房貸，應(yīng)把保額中包括房貸。夫婦倆彼此成為對(duì)方的受益人。 適合險(xiǎn)種：(1)定期壽險(xiǎn)。保額可以粗略地估算為10至20年的收入，加上負(fù)債。(2)終身壽險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)都是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，保額不用高，10萬(wàn)至20萬(wàn)即可。買終身壽險(xiǎn)的主要目的是為了附件一些消費(fèi)型的險(xiǎn)種。(3)住院補(bǔ)貼。附加在終身壽險(xiǎn)上。(4)重大疾病。選擇消費(fèi)型的為主。另外考慮孩子的子女教育金。 萬(wàn)先生家所面臨的風(fēng)險(xiǎn)包括有：人身風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。其中人身風(fēng)險(xiǎn)按其重要順序先 后主要包括：身故風(fēng)險(xiǎn)、殘疾風(fēng)險(xiǎn)、重大疾病風(fēng)險(xiǎn)等。其中萬(wàn)先生本人的人身風(fēng)險(xiǎn)又是全家中的首位。另外財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)暫無(wú)機(jī)車風(fēng)險(xiǎn)，主

35、要是家財(cái)損失風(fēng)險(xiǎn)。 對(duì)應(yīng)萬(wàn)先生家的具體情況，主要應(yīng)考慮以下基本原則：1、合理的保險(xiǎn)金額：萬(wàn)先生夫婦的身故保險(xiǎn)金額以其各自預(yù)期收入加上房貸金額為參考。2、先成人后兒童：經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)優(yōu)先于一般成員，家長(zhǎng)應(yīng)優(yōu)先于小孩。建議投保順序?yàn)椋喝f(wàn)先生；萬(wàn)太太；寶寶。3、全面保障：人身加財(cái)產(chǎn)4、適當(dāng)保費(fèi)：根據(jù)萬(wàn)先生家的收入水平，確定保費(fèi)支出不能超過(guò)收入的10%。如果含投連產(chǎn)品，比例可以上升到15%；如果是純粹的消費(fèi)型產(chǎn)品，比例為6%則比較適宜。建議：以年收入（7000+3000）*10=100000的6%15%為范圍，控制在600015000。5、付費(fèi)方式選年繳：根據(jù)還貸期限，建議20年年繳。6、險(xiǎn)種搭配很重要：

36、重大疾病保險(xiǎn)是首選，因?yàn)橛猩鐣?huì)醫(yī)療保障，所以建議選擇重大疾病保險(xiǎn)+住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)；7、先保障后儲(chǔ)蓄盈利： 從案例中得知，男主人的年收入占整個(gè)家庭收入的70%以上，為一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)保障對(duì)象，更是家庭投保的重中之重，而不應(yīng)將孩子和太太的保障作為重點(diǎn)。為此我們應(yīng)提醒男主人一定要分清保險(xiǎn)的輕重緩急，按保險(xiǎn)真正的意義和功用來(lái)投保。 那么，對(duì)于這樣一個(gè)收入一般、有20萬(wàn)負(fù)債的新三口之家，如何來(lái)規(guī)劃保障呢？我們的建議突出重點(diǎn)、拾遺補(bǔ)缺，著眼當(dāng)下、量力而行。 （1）、及時(shí)投保重大疾病保險(xiǎn)，為自己建立一個(gè)終身的健康保障賬戶，重疾保額應(yīng)滿足中等治療水平的醫(yī)療費(fèi)用，以20-30萬(wàn)為宜，可將消費(fèi)型和分紅返還型組合；同時(shí)附加一

37、些住院津貼型保險(xiǎn)。 （2）、公司提供的身故和意外保險(xiǎn)的額度，是否能滿足房貸總額和年收入的10倍（保證家庭10年的基本生活費(fèi)用、孩子的成長(zhǎng)教育費(fèi)用）？如果不足，則需補(bǔ)充，其中定期壽險(xiǎn)必不可少，其保障的期限與貸款期限、孩子成長(zhǎng)周期相吻合；如已足亦，無(wú)需重復(fù)投保； （3）、公司提供的身故、意外和醫(yī)療保障，未來(lái)具有一定可變性，一旦失去應(yīng)該及時(shí)補(bǔ)充，切勿遺忘； （4）、保費(fèi)支出建議控制在5000元以內(nèi)。 公司有部分保險(xiǎn)（保險(xiǎn)責(zé)任和保額不詳），可投保10萬(wàn)保額的意外傷害保險(xiǎn)，10萬(wàn)保額的重大疾病保險(xiǎn)（含女性疾病保險(xiǎn)責(zé)任）和10萬(wàn)保額的壽險(xiǎn)，附加住院津貼保險(xiǎn)。每年的保費(fèi)支出在3000元左右為宜。 一是及時(shí)參加當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)少兒醫(yī)療保險(xiǎn)； 二是父親公司可享受50%的醫(yī)療報(bào)銷費(fèi)用，可不再購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)； 三是投保10萬(wàn)保額的消費(fèi)型少兒重大疾病保險(xiǎn)，每年的保費(fèi)僅需幾百元； 四是待孩子開始學(xué)步時(shí)，及時(shí)投保意外傷害保險(xiǎn)。 4、家財(cái)：建議考慮實(shí)際家庭財(cái)產(chǎn)總額投保家庭財(cái)產(chǎn)損失一切險(xiǎn)，保費(fèi)1000元左右。 綜上所述，保費(fèi)支出不要因?yàn)槌鯙?/p>