第11章 網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險與監(jiān)管

1、第十一章第十一章 網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險與監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險與監(jiān)管11.111.1網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險 網(wǎng)絡(luò)金融的特點決定了其引發(fā)風(fēng)險的因素以及這些風(fēng)險的影響與傳統(tǒng)金融業(yè)不完全相同.網(wǎng)絡(luò)金融除了具有傳統(tǒng)金融業(yè)經(jīng)營過程中存在的流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險和利率風(fēng)險等之外,還由于其特殊性而存在著基于信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險和基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險.一、網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)風(fēng)險一、網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)風(fēng)險v1.技術(shù)選擇風(fēng)險v金融機構(gòu)為支撐網(wǎng)上業(yè)務(wù)的開展，必須選擇一種技術(shù)解決方案，因而就存在所選擇的技術(shù)方案在設(shè)計上可能出現(xiàn)缺陷或被錯誤操作的風(fēng)險。v 2.系統(tǒng)安全風(fēng)險v 網(wǎng)絡(luò)金融是基于全球電子信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上運行的

2、金融服務(wù)形式，硬件及軟件等出現(xiàn)故障或事故會引發(fā)新形式的風(fēng)險。v 根據(jù)對發(fā)達國家不同行業(yè)的調(diào)查，計算機系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等因素對不同行業(yè)造成的損失各不相同，對零售行業(yè)和銀行的影響最大，其次是信用卡服務(wù)授權(quán)機構(gòu)和制造業(yè)。由此可以看出，發(fā)達國家金融業(yè)的經(jīng)營服務(wù)已在相當大的程度上依賴于信息系統(tǒng)的運行。v 3.網(wǎng)上黑客攻擊風(fēng)險v 網(wǎng)絡(luò)金融交易的運行必須依靠計算機，依靠互聯(lián)網(wǎng)，所有交易資料都在計算機內(nèi)存儲，網(wǎng)上信息的傳遞很容易成為眾多網(wǎng)絡(luò)“黑客”的攻擊目標。v 隨著金融電子化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的覆蓋面的擴大、服務(wù)項目的增多，以及金融終端機向社會延伸，“黑客”襲擊和網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)生技術(shù)性風(fēng)險的可能性越來越大,危害越來

3、越嚴重：v (1)潛在攻擊者增多。v (2)攻擊手段不斷翻新,帶有高度的技術(shù)復(fù)雜性,不具備相當程度的計算機知識,很難發(fā)現(xiàn)和對付。v (3)攻擊范圍增大.由于綜合網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)固有的技術(shù)特征-內(nèi)在的關(guān)聯(lián)性,只要突破一項業(yè)務(wù)的系統(tǒng)“堡壘”，就可以在整個綜合網(wǎng)絡(luò)內(nèi)“暢行無阻”。在這種情況下，造成的后果無疑更加嚴重。v (4)多數(shù)通過終端機犯罪，所以不會留下有關(guān)筆跡、相貌等帶有個人特征的數(shù)據(jù),給確認犯人帶來困難。v 4.計算機病毒破壞風(fēng)險v 現(xiàn)階段計算機病毒越來越多，病毒的入侵往往會造成網(wǎng)絡(luò)主機的系統(tǒng)崩潰、數(shù)據(jù)丟失等嚴重后果。v 計算機病毒普遍具有較強的再生異化功能，一接觸就可以通過網(wǎng)絡(luò)進行擴散與傳染。一旦

4、某個程序被感染，很快整臺機器、整個網(wǎng)絡(luò)也會被感染。v 在我網(wǎng)絡(luò)上病毒傳播的速度是單機的十倍，對這些病毒如不有效的防范，將會毀壞所有數(shù)據(jù),給網(wǎng)絡(luò)金融帶來致命的威脅。v 5.外部技術(shù)支持風(fēng)險v 由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識化和專業(yè)化，或處于降低運營成本的考慮，金融機構(gòu)往往要依賴外部市場的服務(wù)支持來解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題，如聘請金融機構(gòu)之外的專家來實現(xiàn)支持和操作各種網(wǎng)上業(yè)務(wù)活動。v 這種做法適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的要求，但也使自身暴露在可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險之中，外部的技術(shù)支持者可能并不具備滿足金融機構(gòu)要求的足夠能力，也可能因為自身的原因而中止提供服務(wù)，這將會給金融機構(gòu)提供高質(zhì)量虛擬服務(wù)構(gòu)成威脅。二、網(wǎng)絡(luò)金融基

5、于提供虛擬金融服務(wù)二、網(wǎng)絡(luò)金融基于提供虛擬金融服務(wù)v 網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)風(fēng)險主要包括法律風(fēng)險、實用性風(fēng)險、信譽風(fēng)險等v 1.法律風(fēng)險v 法律風(fēng)險來源于違反法律、規(guī)章的可能性,或者有關(guān)交易各方的法律權(quán)利和義務(wù)的不明確性.v 網(wǎng)絡(luò)金融屬于新興事物,大多數(shù)國家尚未有配套的法律法規(guī)與之相適應(yīng),造成了金融機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時無法可依.v 2.實用性風(fēng)險v 所謂實用性風(fēng)險指的是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)能夠滿足客戶不同需求的特性.實用性風(fēng)險則主要是指由于客戶自身條件和需求內(nèi)容的不同,要求網(wǎng)上金融機構(gòu)所提供的服務(wù)也各個不相同而造成的風(fēng)險.v 由于個體金融機構(gòu)的經(jīng)營理念和文化背景不同,有的強調(diào)穩(wěn)健性,有的側(cè)重于快捷性.v 因此,實

6、用性在網(wǎng)絡(luò)金融中有著其獨特的地位與作用,在工作中如不加以重視,就會出現(xiàn)失去客戶的風(fēng)險.v 3.信譽風(fēng)險v 對開展網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的金融機構(gòu)來說,提供一個可靠的網(wǎng)絡(luò)是至關(guān)重要的.如果金融機構(gòu)不能持續(xù)地提供安全、準確和及時的網(wǎng)上金融服務(wù),金融機構(gòu)的信譽將受到損害.v 重大的安全事故無論是由外部還是內(nèi)部攻擊造成的,都將降低公眾或市場對該金融機構(gòu)的信心,進而對整個網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的安全性和可行性產(chǎn)生懷疑,在極端情況下,這可能會導(dǎo)致金融系統(tǒng)的崩潰.v 4.注意力分散風(fēng)險v 注意力分散風(fēng)險主要是指網(wǎng)站因吸引不到足夠的點擊者,無法形成一定數(shù)量的固定瀏覽群體,而造成潛在客戶流失,金融機構(gòu)收益下降的可能.v 5.鏈接服

7、務(wù)風(fēng)險v 鏈接服務(wù)風(fēng)險主要是指網(wǎng)上銀行等金融機構(gòu)鏈接不到足夠的電子商務(wù)網(wǎng)站,銀行無法為客戶在網(wǎng)上消費提供支付服務(wù),造成客戶轉(zhuǎn)移注冊,并最終導(dǎo)致收益損失的可能.v 如果網(wǎng)上銀行等金融機構(gòu)鏈接不到足夠的電子商城或知名網(wǎng)站,就會出現(xiàn)客戶流失現(xiàn)象,并最終影響到金融機構(gòu)的經(jīng)濟收益.三、網(wǎng)絡(luò)金融的其他風(fēng)險三、網(wǎng)絡(luò)金融的其他風(fēng)險v 1.流動性風(fēng)險v 流動性風(fēng)險是指資產(chǎn)在到期時不能損失變現(xiàn)的風(fēng)險.比如,當銀行沒有足夠的資金滿足客戶兌現(xiàn)電子貨幣或結(jié)算要求時,就會面臨流動性風(fēng)險.v 2.信用風(fēng)險v 信用風(fēng)險是指交易方在到期日不完全履行其義務(wù)所帶來的風(fēng)險. 在網(wǎng)絡(luò)的虛擬世界中,交易雙方不直接見面,身份的判別確認、違

8、約責(zé)任的追究等方面都存在較大的困難.v 3.利率風(fēng)險v 利率風(fēng)險是指網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)因利率變動而蒙受損失的可能性.v 提供電子貨幣的網(wǎng)絡(luò)銀行因為利率的不利變動,其資產(chǎn)相對于負債可能會發(fā)生貶值,網(wǎng)絡(luò)銀行因此承擔相當高的利率風(fēng)險.v 4.匯率風(fēng)險v 匯率風(fēng)險是指網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)因匯率變動而蒙受損失的可能性.四、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險放大效應(yīng)四、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險放大效應(yīng)v 與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)金融面臨的風(fēng)險在本質(zhì)上沒有區(qū)別,但采用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)金融運行造成了金融風(fēng)險的放大效應(yīng).v 第一,在網(wǎng)絡(luò)空間中,所有經(jīng)濟活動表現(xiàn)為貨幣信息的傳遞與調(diào)拔.在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)流動的已不是貨幣資金,而是代表貨幣資金的數(shù)字化信息,該信息所代表的貨幣

9、量遠遠超過了實際的貨幣擁有量.v 第二,高科技的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所具備的快速遠程處理功能,雖然為便捷、快速的金融服務(wù)和產(chǎn)品提供了強大的技術(shù)支持,但也使支付、清算的國際性波及速度變快,范圍變廣.v 第三,網(wǎng)絡(luò)金融的整個交易過程幾乎全部在網(wǎng)上完成,金融交易的“虛擬化”使金融業(yè)務(wù)失去了時間和地域的限制,交易對象變的難以明確,交易過程更加的不通明,導(dǎo)致中央銀行難以掌握了解金融機構(gòu)資產(chǎn)負債的實際情況,造成信息不對稱,使風(fēng)險集中、速度加快 、風(fēng)險形式更加多樣化.v 第四,金融風(fēng)險交叉“傳染”的可能性增加了v 在網(wǎng)絡(luò)金融中,各國金融業(yè)務(wù)和客戶的相互滲入和交叉,使國與國之間的風(fēng)險相關(guān)性正在日益加強.v 最后,金融危機

10、的突然爆發(fā)性和破壞性加大.一些超級金融集團為實現(xiàn)利益最大化,利用國際金融交易網(wǎng)絡(luò)平臺進行大范圍的國際投資與投機活動,但卻部分地逃避了各國金融當局的監(jiān)管,加大了金融危機爆發(fā)的突然性,而危機一旦形成,就會迅速波及到相關(guān)國家.11.2 11.2 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管內(nèi)容網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管內(nèi)容 v 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在改變我們的生活、工作方式.金融業(yè)采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是個不可避免的必然趨勢,否則將喪失競爭優(yōu)勢甚至生存能力.v 綜觀全球,許多金融監(jiān)管當局對網(wǎng)絡(luò)金融給予了積極的評價,認為政府應(yīng)該對此采取激勵措施,促進電子商務(wù)的健康發(fā)展.一、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的基本原則一、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的基本原則v 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管是指金融監(jiān)管當局為保護存款

11、人的利益,維護金融體系的安全穩(wěn)定,推動經(jīng)濟的發(fā)展,根據(jù)法律法規(guī)對以計算機網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)支撐的金融活動所實施的監(jiān)管管理v 1.依法監(jiān)管的原則v 一方面,網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)同樣必須納入國家金融管理當局的監(jiān)督管理,不能有例外,要有法律保證;另一方面,管理當局實施監(jiān)管必須依法而行.v 2.合理適度競爭原則v 競爭是市場經(jīng)濟條件下的一條基本規(guī)律,是優(yōu)勝劣汰的一種有效機制.金融管理當局管理重心應(yīng)放在創(chuàng)造適度競爭環(huán)境上,既要避免造成金融業(yè)高度壟斷、排斥競爭從而喪失效率與活力,又要防止出現(xiàn)過度競爭、破壞性競爭從而波及金融業(yè)的安全穩(wěn)定,引起社會經(jīng)濟生活的劇烈動蕩,為此,網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的目標是創(chuàng)造一個公平、高效、適度、有序的

12、競爭環(huán)境.v 3.自我約束與外部強制結(jié)合原則v 外部強制管理再縝密嚴格也是相當有限的,如果管理對象不配合、不愿自我約束而是千方百計設(shè)法逃避、應(yīng)付對抗,那么外部強制監(jiān)管也難以收到預(yù)期效果；相反,如果將希望單純地放在網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)本身自覺自愿的自我約束上,則實難有效避免種種不負責(zé)的冒險經(jīng)營行為與道德風(fēng)險發(fā)生.因此時時要把創(chuàng)造自我約束環(huán)境和加強外部強制管理有機結(jié)合起來.v 4.經(jīng)濟效益與安全穩(wěn)健相結(jié)合原則v 要求網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)安全穩(wěn)健地經(jīng)營業(yè)務(wù)是金融監(jiān)管中心的目的,為此所設(shè)的金融法規(guī)和一系列指標體系都應(yīng)著眼于金融的安全穩(wěn)健及風(fēng)險防范.v 此外,金融監(jiān)管當局還應(yīng)注意如何順應(yīng)不斷變化的市場環(huán)境,跟蹤網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

13、的發(fā)展,對過時的監(jiān)管內(nèi)容、方式 、手段等及時進行調(diào)整.二、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的復(fù)雜性二、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的復(fù)雜性v 網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展及產(chǎn)生的特殊風(fēng)險使對其的監(jiān)管復(fù)雜化v 1.網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性,使得監(jiān)管當局對這種虛擬金融交易的合法檢查存在難度.v 網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)一般主要通過大量無紙化操作進行交易,不僅無憑證可查,而且一般都設(shè)有密碼,使監(jiān)管當局無法收集到相關(guān)資料做進一步的稽查審查.v 2.法律缺位問題v 由于網(wǎng)絡(luò)金融尚處于初期階段,對交易各方的法律權(quán)利和義務(wù)尚無明確規(guī)定.v 例如,對于消費者保護法如何使用于網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境,電子合同和數(shù)字簽名的法律有效性等問題尚未完全解決.v 3.網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的跨國界經(jīng)營給金融監(jiān)管

14、帶來了新的挑戰(zhàn)v 互聯(lián)網(wǎng)使得金融機構(gòu)可以輕松地進入外國時常.雖然傳統(tǒng)的金融機構(gòu)一直以來也提供跨國金融服務(wù),但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)增加了各國當局在監(jiān)管責(zé)任上的模糊性.v 4.網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對監(jiān)管機構(gòu)的技術(shù)水平和裝備提出了較高的要求v 網(wǎng)絡(luò)金融以信息技術(shù)為核心,日新月異的信息技術(shù)不斷改變金融機構(gòu)的經(jīng)營方式和內(nèi)容,監(jiān)管機構(gòu)必須不斷更新其技術(shù)和知識,才能跟上這些變化.v 5.對網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的力度把握同樣較為困難v 對網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的力度應(yīng)該多大?如果對網(wǎng)絡(luò)金融實施較嚴格的監(jiān)管,可以有效地降低網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險,但是卻可能降低國內(nèi)金融業(yè)的競爭力,造成金融業(yè)的衰敗.v 網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的競爭力在一定程度上依賴于技術(shù)進步和業(yè)務(wù)

15、創(chuàng)新,過早或過于嚴格的管制都有可能抑制這種創(chuàng)新.三、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的內(nèi)容三、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的內(nèi)容v 對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管可以分為兩個大的方面,一是針對網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)進行監(jiān)管;二是針對網(wǎng)絡(luò)金融對國家金融安全和其他管理領(lǐng)域形成的影響進行監(jiān)督.v 鑒于網(wǎng)絡(luò)金融的特殊性,對其的監(jiān)管目前應(yīng)主要體現(xiàn)在帶有全局性的問題上.v 1.對網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)程式和真實性的監(jiān)管v 網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)可以更準確地被定義為一種先進的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)系統(tǒng),對該系統(tǒng)中金融服務(wù)的確切性、真實性、合規(guī)性的監(jiān)管應(yīng)是網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的重點.v 網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)應(yīng)符合國家的金融政策,尤其是要控制網(wǎng)絡(luò)金融利用其相對于傳統(tǒng)金融服務(wù)方式的低成本優(yōu)勢

16、進行不正當競爭.v 2.對網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)安全的監(jiān)管v 網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展最關(guān)鍵的因素是安全問題,如何確保交易安全是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的關(guān)鍵.v 強制要求網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)采取防火墻、虛擬保險箱和其他加密技術(shù)來保護自己并保護客戶利益不受損害是極其必要的.v 3.對消費者的權(quán)益進行監(jiān)督v 消費者和顧客處于一個信息不對稱的被動地位,與網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)相比,消費者是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)背景下的弱勢群體.v 應(yīng)當避免網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)利用自身的隱蔽行動優(yōu)勢向消費者推銷不合格的服務(wù)或低質(zhì)量高風(fēng)險的金融產(chǎn)品,損害消費者利益.v 4.對利用網(wǎng)絡(luò)金融方式進行犯罪的監(jiān)管v 網(wǎng)絡(luò)金融及電子商務(wù)的特點在于用戶的分散、隱匿、向開戶帳戶鍵入一串代碼,就可享受各式

17、金融服務(wù),資本也可實現(xiàn)跨國流動.這就為網(wǎng)絡(luò)洗錢、公款私存、偷稅漏稅等犯罪活動提供了便利.v 5.對網(wǎng)絡(luò)金融跨境金融服務(wù)的監(jiān)管v 網(wǎng)絡(luò)使人們的生活打破了國界,在全球范圍內(nèi)自由地傳遞信息和思想. 國外網(wǎng)絡(luò)金融無論在業(yè)務(wù)種類上還是便利程度、服務(wù)范圍上,都遠遠超過國內(nèi)金融機構(gòu),如果對國外網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)開展這類業(yè)務(wù)沒有特殊要求,它們利用這種優(yōu)勢,將可能對國內(nèi)金融業(yè)造成較大沖擊.v 6.對網(wǎng)絡(luò)金融市場退出的監(jiān)督v 網(wǎng)絡(luò)信息傳播速度快、范圍廣,使得網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)易受突發(fā)事件的影響,并有可能導(dǎo)致經(jīng)營失敗.v 與傳統(tǒng)金融機構(gòu)不同,網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的市場退出,不僅涉及存貸款等金融資產(chǎn)的損失或轉(zhuǎn)移,而且多年積累的客戶資料、

18、消費信息 、個人理財方式、定制資詢等,也面臨著重新整理、分類和轉(zhuǎn)移的要求,當出現(xiàn)以外時,極有可能損失.因此,對網(wǎng)絡(luò)金融市場退出的監(jiān)管也應(yīng)引起格外重視.四、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀四、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀v由于網(wǎng)絡(luò)金融正在發(fā)展之中,對于網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管及研究也處于起步階段.v各國對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管方式主要仍以原有的監(jiān)管范圍的劃分為主,但加大了監(jiān)管機構(gòu)之間、監(jiān)管機構(gòu)與其他政府部門之間的協(xié)調(diào).國外對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主要形成了歐洲和美國兩種模式國外對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主要形成了歐洲和美國兩種模式v(一) 歐洲對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管v歐洲中央銀行要求其成員國采取一致性的監(jiān)管原則,歐盟各國國內(nèi)的監(jiān)管機構(gòu)負責(zé)監(jiān)督統(tǒng)一標準的實施.v

19、一是提供一個清晰、透明的法律環(huán)境v二是堅持適度審慎和保護消費者的原則v 對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主要集中在幾個方面：v 一是區(qū)域問題,包括銀行間的合并與聯(lián)合、跨境交易活動等.v 二是安全問題,包括錯誤操作和數(shù)據(jù)處理產(chǎn)生的風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)被攻擊等.v 三是服務(wù)技術(shù)能力.v 四是隨著業(yè)務(wù)數(shù)量和范圍的擴大而增加的信譽和法律風(fēng)險,包括不同的監(jiān)管當局、不同的法律體系可能造成的風(fēng)險.(二) 美國對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管v 美國對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管,基本上通過補充新的法律法規(guī),使原有的監(jiān)管規(guī)則適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)電子環(huán)境來進行的.v 美國金融監(jiān)管當局對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管采取了審慎寬松的政策,一方面他們強調(diào)網(wǎng)絡(luò)和交易的安全、維護銀行經(jīng)營的穩(wěn)健和對銀行

20、客戶的保護.v 另一方面認為網(wǎng)絡(luò)銀行是一種有益于金融機構(gòu)降低成本、改善服務(wù)的創(chuàng)新,通過使用標準網(wǎng)絡(luò)瀏覽器和協(xié)議,這種創(chuàng)新不僅可以大大降低技術(shù)維護成本,加快新系統(tǒng)和軟件的發(fā)展,而且使銀行之間可以實施資源共享,成本分擔,因而,他們基本上不干預(yù)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展.(三) 我國對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管v 1.對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管v 自1996年6月中國銀行在國內(nèi)率先設(shè)立網(wǎng)站v 我國的網(wǎng)絡(luò)銀行同電子商務(wù)、商業(yè)網(wǎng)站的發(fā)展相似,是相關(guān)法規(guī)幾乎空白的情況下,迅速出現(xiàn)并不斷演進,帶有濃厚的自發(fā)性v 2.對網(wǎng)絡(luò)證券的監(jiān)管v 上網(wǎng)開展證券交易在國外已經(jīng)被證明是最具發(fā)展?jié)摿Φ木W(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)之一. v3.對電子貨幣的監(jiān)管v我國電子貨幣的

21、出現(xiàn)較晚,但發(fā)展較迅速.v目前的管理辦法雖然有可能在技術(shù)和協(xié)議上形成一套安全體系,但在對電子貨幣的測算與監(jiān)控、作用與風(fēng)險 、信息披露與報告等方面則顯得相對滯后.11.3 11.3 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管措施網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管措施v一、建立和完善網(wǎng)絡(luò)金融條件下的前瞻性的法律法規(guī),制定網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)則和指引v1.市場的準入v(1) 網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的技術(shù)設(shè)施條件,如要求確認合法交易對象,防止篡改交易信息,防止信息的泄露等技術(shù)v(2) 完善的交易操作規(guī)程v(3) 交易種類的區(qū)別及許可與限制v2.電子簽字的合法性v對電子簽字的法律效應(yīng)迫切需要法律上的統(tǒng)一性和確定性,明確安全簽字的構(gòu)成要求,規(guī)定當事人對有關(guān)電子簽字風(fēng)

22、險的責(zé)任v3.交易證據(jù)問題v電子化交易的無紙化使得糾紛發(fā)生時,證據(jù)的提供甚為困難v4.事故、故障造成損失時當事者的責(zé)任二、注重金融機構(gòu)的自我管理與規(guī)范,將金融監(jiān)管與機構(gòu)自律有機結(jié)合v(1)計算機軟、硬件條件v(2)金融機構(gòu)內(nèi)部職員的系統(tǒng)操作技能和職業(yè)道德v(3)交易的實時檢測、跟蹤、記錄和效驗v(4)系統(tǒng)備用方案和應(yīng)急計劃v(5)對可疑交易、犯罪行為的模擬處理演練v(6)業(yè)務(wù)操作管理制度和權(quán)限制約的建立三、 建立、健全非現(xiàn)場監(jiān)管體系,嚴格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融的信息披露要求v 在網(wǎng)絡(luò)金融面前,現(xiàn)行金融監(jiān)管體系中的現(xiàn)場監(jiān)管將相對弱化,網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的發(fā)展,金融交易的虛擬化使金融活動失去了時間和地域的限制,交

23、易對象變的難以明確,交易時間和速度加快,現(xiàn)場檢查的難度將會加大,非現(xiàn)場檢查將愈加顯示出其重要作用。v 非現(xiàn)場監(jiān)管具有覆蓋面寬、連續(xù)性強的特點,通過非現(xiàn)場監(jiān)管有利于發(fā)現(xiàn)新問題、新情況和對現(xiàn)場檢查的重點提出參考意見;有利于信息的收集并對金融機構(gòu)潛在的問題預(yù)測、預(yù)警。四、確立權(quán)威的、統(tǒng)一的監(jiān)管體系v 金融監(jiān)管主體由多主體向統(tǒng)一主體轉(zhuǎn)變,統(tǒng)一進行監(jiān)管也將成為一種自然的要求.v 統(tǒng)一的監(jiān)管主體不僅可以提供一個公平一致的監(jiān)管環(huán)境,使被監(jiān)管者避免不同監(jiān)管機構(gòu)間的意見分歧和信息要求上的不一致,而且也使公眾在與金融機構(gòu)發(fā)生糾紛時,有明確的訴求對象。v 對于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)來說,金融交易信息傳輸和保存的安全性、客戶個人信息 、交易信息和財務(wù)信息的安全性,自然成為監(jiān)管者應(yīng)該首要考慮的問題。五、建立統(tǒng)一金融認證中心v 電子商務(wù)活動中,為保證交易、支付活動的真實可靠,需要有一種機制來驗證活動中各方的真實身份v 金融認證中心的主要功能:v (1)證書的頒發(fā)v (2)證書的更新v (3)證書的查詢v (4)證書的作廢v (5)證書的歸檔v (1)認證中心必須以信譽為基礎(chǔ),獲得公認的權(quán)威可靠性。v (2)認證中心以獨立于認證用戶和參與者的第三方地位證明網(wǎng)上交