電子商務支付與安全模塊3

1、電子支付工具電子支付工具第一單元 電子貨幣第二單元 銀行卡第三單元 網(wǎng)絡貨幣模塊模塊3學習目標學習目標知識目標：知識目標： 了解電子貨幣的產(chǎn)生歷史及未來發(fā)展前景 了解電子貨幣的種類與作用 了解常用電子貨幣的原理及使用方法能力目標：能力目標： 掌握使用銀行卡的方法 掌握使用網(wǎng)絡貨幣的方法素素質目標：質目標： 養(yǎng)成安全快捷使用銀行卡付款的習慣 養(yǎng)成嚴謹、高效的網(wǎng)上工作素質 情景案例情景案例 張麗艷同學在網(wǎng)站訂購了一張從學校到家鄉(xiāng)的火車票，訂單提交成功后，在網(wǎng)上支付時，張麗艷同學用她的中國郵政儲蓄卡付了車票款，這張儲蓄卡，就是電子貨幣。那么，什么是電子貨幣？電子貨幣是如何產(chǎn)生的？電子貨幣有哪些種類及

2、作用？如何使用電子貨幣？以上這些問題所涉及的知識，就是本章所要講解的內容。第一單元第一單元 電子貨幣電子貨幣任務思考任務思考 什么是儲蓄卡？有哪些不同種類的銀行卡？什么是信用卡？請登錄搜狗網(wǎng)站，在搜索欄輸入“電子貨幣”做一下搜索，了解一些在互聯(lián)網(wǎng)上存在的無形的電子貨幣，例如，Q幣，U幣，比特幣等，了解有關Q幣，U幣，比特幣等電子貨幣的相關解釋。 個人網(wǎng)上支付業(yè)務都要涉及到銀行卡電子貨幣。所以，你的儲蓄卡或信用卡，都必須提前辦理好。而在你把錢存入銀行的儲蓄卡上時，實際上，就是把傳統(tǒng)的貨幣變成了電子貨幣。任務分析任務分析 張麗艷同學利用中國郵政儲蓄銀行的銀聯(lián)卡順利地完成了網(wǎng)上支付買到火車票后，她的

3、中國郵政儲蓄卡上的金錢余額即刻被扣掉相應的火車票款，即付出了相應的電子貨幣。 張麗艷同學應該在完成網(wǎng)上支付后，及時登錄中國郵政儲蓄網(wǎng)上銀行，或到中國郵政儲蓄所的ATM機上，查詢證實一下自己的儲蓄卡上的余額是否正確。注意，操作ATM時，保護好自己的儲蓄卡密碼不被別人看到。相關知識相關知識 電子貨幣概述電子貨幣概述 電子貨幣是適應人類網(wǎng)絡經(jīng)濟時代的需要而產(chǎn)生的一種電子化貨幣。這種貨幣從形式上而言，已與紙幣無關，是一種使用電子數(shù)據(jù)信息、通過計算機網(wǎng)絡及通訊網(wǎng)絡進行金融交易的貨幣。 電子貨幣是以互聯(lián)網(wǎng)（Internet）為基礎，以計算機技術和通信技術為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲在計算機系統(tǒng)中，并通過計算

4、機網(wǎng)絡系統(tǒng)傳遞，實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。所以，電子貨幣也叫網(wǎng)絡貨幣。 1.電子貨幣的基本形態(tài) 電子貨幣的基本形態(tài)是指電子貨幣的應用方式，即用一定金額的現(xiàn)金或存款從電子貨幣發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的電子數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉移給支付對象，從而實現(xiàn)債務清償。該電子數(shù)據(jù)本身即稱作電子貨幣。如圖31所示。 Y 電子貨幣的使用者現(xiàn)金或存款流數(shù)據(jù)流A 電子貨幣的發(fā)行者X 電子貨幣的使用者 2電子貨幣體系電子貨幣體系以上述基本形態(tài)為基礎，尚有另一種較典型的體系，即在發(fā)行者與使用者之間有中介機構介入的體系。例如，在基本形態(tài)中的AXY三個當事者之外，AX之間介入了銀行a，AY之間介入

5、了銀行b。如圖32所示。A 電子貨幣的發(fā)行者a銀行b銀行X 電子貨幣的使用者Y 電子貨幣的使用者現(xiàn)金或存款流數(shù)據(jù)流 3.電子貨幣的特點 （1）攜帶、儲存方便。 （2）節(jié)約貨幣發(fā)行成本，提高貨幣流通速度。 （3）使用方便，快捷。 （4）適合電子商務環(huán)境，促進網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展。 （5）監(jiān)管難度增大。 （6）較高安全風險。 按支付方式分類，電子貨幣大致可分為以下幾種： （1）“儲值卡型”電子貨幣 （2）“信用卡應用型”電子貨幣 （3）“存款利用型”電子貨幣 （4）“現(xiàn)金模擬型”電子貨幣電子貨幣的分類1.電子貨幣的職能電子貨幣，是以電子信息代表一定數(shù)量的現(xiàn)金，通過支付雙方互送電子信息完成結算。這種電子信息

6、的價值仍然依賴于實體貨幣（現(xiàn)金或存款）。 大多數(shù)電子貨幣是以既有的實體貨幣（現(xiàn)金或存款）為基礎而存在的。電子貨幣是以現(xiàn)金、存款等實體貨幣的既有價值為前提，所以，電子貨幣具有既有的實體貨幣的貨幣職能。 2.電子貨幣的作用 （1）提高資金運營的效率。 （2）促進電子商務的發(fā)展. （3）加快世界經(jīng)濟一體化的進程。實踐訓練實踐訓練 1課堂討論 （1）什么是電子貨幣？ （2）電子貨幣有哪些特點？2案例分析案例分析 3實務訓練 登錄中國建設銀行網(wǎng)站（http:/），點擊“銀行卡安全用卡常識”，了解 1、中國建設銀行銀行卡安全用卡常識、中國建設銀行銀行卡安全用卡常識 2、安全用卡十要十不要、安全用卡十要十不

7、要 3、安全用卡三注意，遠離偽卡防風險、安全用卡三注意，遠離偽卡防風險 4、自助設備使用注意事項、自助設備使用注意事項 4.課后拓展課后拓展 比特幣比特幣 （1）概述 比特幣(Bitcoin)是一種由開源的P2P軟件產(chǎn)生的電子貨幣，是一種網(wǎng)絡虛擬貨幣。比特幣也被意譯為“比特金”。 （2）獲得比特幣的方法 做礦工挖礦 做商人收購第二單元第二單元 銀行卡銀行卡 情景案例情景案例在模塊2第1單元電子支付系統(tǒng)概述列舉的情景案例當中，張麗艷同學購票后，在網(wǎng)站進行網(wǎng)上支付時，張麗艷同學用的中國郵政儲蓄卡，就是銀行卡。每家銀行都有自身發(fā)行的銀行卡，例如，中國工商銀行發(fā)行的是牡丹卡；中國建設銀行發(fā)行的是龍卡；

8、中國農業(yè)銀行發(fā)行的是金穗卡等。 那么，什么是銀行卡？銀行卡是如何產(chǎn)生的？銀行卡有哪些種類及作用？如何使用銀行卡？什么是“中國銀聯(lián)”？以上這些問題所涉及的知識，就是本章所要講解的內容。 張麗艷同學點擊“中國銀聯(lián)”按鈕，支付了103.5元的車票款。在這個過程中，實際上用到了中國銀聯(lián)的銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)。 任務思考 在使用銀行卡的過程中，如何保證銀行卡里資金的安全，防止銀行卡詐騙？ 任務分析 防范詐騙要點防范詐騙要點 （1）手機信息勿輕信，確認來源最重要 （2）刷卡密碼保護好，金額核對需仔細 （3）消費簽單妥保存，隨意丟棄不可為 （4）支付記錄要監(jiān)督，賬號密碼勿泄露 （5）額度管理不小視，支付限

9、額先設置相關知識相關知識 銀行卡概述 1銀行卡 銀行卡是指銀行或其他金融機構簽發(fā)給那些資信狀況良好人士的一種特制卡片，是一種特殊的信用憑證。持卡人可憑卡在發(fā)卡機構指定的商戶購物和消費，也可在指定的銀行機構存取現(xiàn)金。 銀行卡也稱為信用卡。一般有廣義和狹義之分。 從廣義上說，凡是能夠為持卡人提供信用證明、持卡人可憑卡購物或享受特殊服務的特制卡片，均可稱為信用卡。廣義的信用卡，包括賒銷卡（賒賬卡）、借記卡、貸記卡、ATM卡、支票卡等。 從狹義上說，信用卡主要是指銀行發(fā)行的貸記卡，即不需要先存款，可以透支消費的銀行卡。一般的信用卡主要是指借記卡，即先存款后消費，特殊情況下才允許善意透支。 2銀行卡的種

10、類 銀行卡按性質共分3大類：借記卡、貸記卡、復合卡。（1）借記卡。借記卡包括：IC卡、專用卡、轉賬卡、國際借記卡、儲蓄卡和儲值卡等。（2）貸記卡。貸記卡包括：商務卡和國際貸記卡。（3）復合卡。復合卡兼有借記卡和貸記卡兩者功能。信用卡信用卡 1信用卡的基本概念信用卡的基本概念 信用卡（信用卡（Credit Card）信用卡是銀行或專）信用卡是銀行或專門的發(fā)行公司發(fā)給消費者使用的一種信用憑證，門的發(fā)行公司發(fā)給消費者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項銀行基本功能融為一體是一種把支付與信貸兩項銀行基本功能融為一體的業(yè)務。銀行或發(fā)卡機構通過征信，規(guī)定一定的的業(yè)務。銀行或發(fā)卡機構通過征信，規(guī)定一定

11、的信用額度，發(fā)給資信情況較好的企業(yè)和有穩(wěn)定收信用額度，發(fā)給資信情況較好的企業(yè)和有穩(wěn)定收入的消費者。持卡人就可以憑卡到指定的銀行機入的消費者。持卡人就可以憑卡到指定的銀行機構存取現(xiàn)金，到指定的特約商戶消費，受理信用構存取現(xiàn)金，到指定的特約商戶消費，受理信用卡的商戶將持卡消費者簽出的記賬單送交銀行或卡的商戶將持卡消費者簽出的記賬單送交銀行或發(fā)卡機構，由銀行或發(fā)卡機構向持卡人收賬。發(fā)卡機構，由銀行或發(fā)卡機構向持卡人收賬。 2.信用卡的種類信用卡的種類 根據(jù)信用卡的不同性質與功能，可按以下幾種分類方式根據(jù)信用卡的不同性質與功能，可按以下幾種分類方式，分為不同類型。，分為不同類型。 （1）按卡的信用性質

12、與功能區(qū)分，可分為借記卡（）按卡的信用性質與功能區(qū)分，可分為借記卡（Debit Card，屬于廣義信用卡）和貸記卡（，屬于廣義信用卡）和貸記卡（Credit Card，屬于狹，屬于狹義信用卡）。義信用卡）。 （2）按發(fā)卡機構的性質區(qū)分，可分為金融卡和非金融卡。）按發(fā)卡機構的性質區(qū)分，可分為金融卡和非金融卡。 （3）按發(fā)卡對象區(qū)分?？煞譃橹骺ā⒏綄倏?、個人卡、公）按發(fā)卡對象區(qū)分?？煞譃橹骺?、附屬卡、個人卡、公司卡等。司卡等。 （4）按持卡人信譽或社會經(jīng)濟地位區(qū)分，可分為白金卡、）按持卡人信譽或社會經(jīng)濟地位區(qū)分，可分為白金卡、金卡、銀卡、普通卡等。金卡、銀卡、普通卡等。 （5）按流通范圍區(qū)分，可分

13、為國際卡和地區(qū)卡。）按流通范圍區(qū)分，可分為國際卡和地區(qū)卡。3信用卡的基本功能信用卡的基本功能 信用卡有以下信用卡有以下幾幾項基本功能：項基本功能： （1）消費信用消費信用功能功能 （2）消費信貸消費信貸功能功能 （3）吸收儲蓄吸收儲蓄功能功能 （4）轉賬結算）轉賬結算功能功能 （5）通存通兌功能）通存通兌功能 （6）自動存取款功能）自動存取款功能 （7）代發(fā)工資功能）代發(fā)工資功能 （8）代理收費功能）代理收費功能 （9）信譽標志功能）信譽標志功能 借記卡 借記卡是信用卡的一種。借記卡的特征是“先存款，后支用”，持卡人必須先在發(fā)卡機構存款，用款時以存款余額為限，不允許透支。 借記卡按功能不同分為

14、轉賬卡、儲蓄卡、專用卡、儲值卡等。 IC金融卡 IC金融卡又叫智能卡。20世紀70年代中期，法國RolandMoreno公司采取在一張信用卡大小的塑料卡片上安裝嵌入式存儲器芯片的方法，率先開發(fā)成功IC存儲卡。經(jīng)過多年的發(fā)展，真正意義上的智能卡，即在塑料卡上安裝嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托羅拉和BullHN公司共同于1997年研制成功。 IC金融卡系統(tǒng)的工作過程是： 首先，在適當?shù)臋C器上啟動用戶的因特網(wǎng)瀏覽器，這里所說的機器可以是PC機，也可以是一部終端電話，甚至是付費電話； 然后，通過安裝在PC機上的讀卡機，用戶的智能卡登錄到為用戶服務的銀行Web站點上，智能卡會自動告知銀行用戶的賬

15、號、密碼和其他一切加密信息。 完成這兩步操作后，用戶就能夠從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的賬戶上，或從銀行賬號下載現(xiàn)金存入智能卡。 金融金融IC卡的種類卡的種類 第一種是用完即棄的第一種是用完即棄的IC卡，例如人們已經(jīng)熟悉的電話卡，例如人們已經(jīng)熟悉的電話卡、交通卡等。用戶使用現(xiàn)金去購買這種貨幣卡。使用時卡、交通卡等。用戶使用現(xiàn)金去購買這種貨幣卡。使用時，相應款額會扣除，當所有現(xiàn)金值被扣完之后，此卡即完，相應款額會扣除，當所有現(xiàn)金值被扣完之后，此卡即完成使命，沒有任何價值了。成使命，沒有任何價值了。 第二種是可重復使用的電子貨幣卡，一旦卡內金額用第二種是可重復使用的電子貨幣卡，一旦卡內金額用盡，持卡人

16、可通過銀行自動存取機或銀行網(wǎng)絡，再次輸入盡，持卡人可通過銀行自動存取機或銀行網(wǎng)絡，再次輸入相應金額，以便重復使用。相應金額，以便重復使用。 第三種智能卡是與用戶銀行信用卡相結合的集成電路第三種智能卡是與用戶銀行信用卡相結合的集成電路晶片卡，此卡既有電子貨幣卡的功能，又可作為信用卡使晶片卡，此卡既有電子貨幣卡的功能，又可作為信用卡使用，真正能做到用，真正能做到“ “一卡在手，走遍全球一卡在手，走遍全球” ” 。 IC卡具備以下特點： 對網(wǎng)絡依賴程度不高，可脫機使用，交易速度快。 IC卡適用于廣泛的領域，用于頻繁使用的小額支付，如超市、停車付費等； 用于需要進行必要信息處理的業(yè)務領域，如社會保險賬

17、戶管理等； 用于身份識別，如網(wǎng)上交易安全識別、門禁管理等。 中國銀聯(lián) 1.概述 中國銀聯(lián)是經(jīng)中國人民銀行批準、由八十多家國內金融機構共同發(fā)起設立的股份制金融服務機構。目前已擁有近400家境內外成員機構。 2. 中國銀聯(lián)公司經(jīng)營范圍中國銀聯(lián)公司經(jīng)營范圍（1） 建設和運營全國統(tǒng)一的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡；（2） 提供先進的電子化支付技術和與銀行卡跨行信息交換相關的專業(yè)化服務；（3） 開展銀行卡技術創(chuàng)新；（4） 管理和經(jīng)營銀聯(lián)標識；（5） 制定銀行卡跨行交易業(yè)務規(guī)范和技術標準，協(xié)調和仲裁銀行間跨行交易業(yè)務糾紛；（6） 組織行業(yè)培訓、業(yè)務研討和開展國際交流，從事相關研究咨詢服務；（7） 經(jīng)中國人民銀行

18、批準的其他相關服務業(yè)務。 3. 特征特征 （1）帶有銀聯(lián)標識的信用卡 銀行卡正面右下角印刷了統(tǒng)一的銀聯(lián)標識圖案； （2）卡片背面使用了統(tǒng)一的簽名條； （3）貸記卡卡片正面的銀聯(lián)標識圖案上方加貼有統(tǒng)一的全息防偽標志； （4）銀聯(lián)標準卡的卡號前六位銀行識別碼為622126622925 4.銀聯(lián)卡的優(yōu)點銀聯(lián)卡的優(yōu)點 （1）方便用戶可受理“銀聯(lián)”標識卡的商戶，對帶有“銀聯(lián)”標識的銀行卡，無須識別發(fā)卡機構，均能直接受理； （2）方便持卡人持卡人在貼有“銀聯(lián)”標識的ATM或POS上，都能持卡使用。 5.銀聯(lián)卡的使用費用銀聯(lián)卡的使用費用 （1）ATM取款交易：持卡人在申領“銀聯(lián)”標識卡所在城市跨行ATM上取

19、款，是否交納手續(xù)費，由各發(fā)卡機構規(guī)定，目前，最低每筆4元人民幣。 （2）POS交易：持卡人在全國所有貼有“銀聯(lián)”標識的POS上消費使用，均不收取手續(xù)費。 6.銀聯(lián)卡使用中的注意事項銀聯(lián)卡使用中的注意事項 （1）請勿向任何人提供、泄露個人密碼； （2）當銀行卡發(fā)生遺失、被盜等情況時，請及時向發(fā)卡機構辦理掛失手續(xù)。 （3）持卡人如果遇到貼有“銀聯(lián)”標識商戶拒絕受理“銀聯(lián)”標識卡、商戶或銀行未按規(guī)定收費、發(fā)生錯賬或與銀行發(fā)生交易爭議時，請及時與發(fā)卡行或有關中國銀聯(lián)分公司聯(lián)系。 我國主要銀行卡我國主要銀行卡有如下一些：見下表 我國主要銀行卡發(fā)卡行發(fā)卡行卡名卡名 工商銀行牡丹國際信用卡（雙幣）工商銀行牡

20、丹貸記卡（人民幣）建設銀行龍卡貸記卡（雙幣）建設銀行龍卡貸記卡（人民幣）中國銀行長城人民幣卡（人民幣）農業(yè)銀行金穗信用卡（準貸記卡）招商銀行招行信用卡（雙幣）交通銀行太平洋貸記卡（人民幣）廣發(fā)銀行廣發(fā)信用卡（人民幣）中信銀行中信信用卡（雙幣）中信銀行中信信用卡（人民幣）深圳發(fā)展發(fā)展信用卡（人民幣）上海浦發(fā)浦發(fā)信用卡（雙幣）興業(yè)銀行興業(yè)信用卡（雙幣） 國外信用卡及國際卡組織 在國際上主要有維薩國際組織（VISA International）及萬事達卡國際組織（MasterCard International）兩大組織及美國運通國際股份有限公司（America Express）、大來信用卡有限公司

21、（Diners Club）、JCB日本國際信用卡公司（JCB）三家專業(yè)信用卡公司。在各地區(qū)還有一些地區(qū)性的信用卡組織，如歐洲的EUROPAY、我國的銀聯(lián)、臺灣地區(qū)的聯(lián)合信用卡中心等等。 實踐訓練實踐訓練 1課堂討論（1）什么是信用卡？信用卡有哪些功能？（2）儲蓄卡（借記卡）有哪些功能？ 2.案例分析案例分析成都最大一起信用卡詐騙案告破成都最大一起信用卡詐騙案告破 刷卡套現(xiàn)刷卡套現(xiàn) 涉案涉案300萬萬 沒有固定工作的人辦理信用卡有難度沒有固定工作的人辦理信用卡有難度這本是件尋常事，可有人這本是件尋常事，可有人卻從中看到了無限卻從中看到了無限“ “商機商機” ”。于是，一個分工圈形成了：有人拉。于

22、是，一個分工圈形成了：有人拉“ “客戶客戶” ”、有人刷卡套現(xiàn)、有人向銀行提供虛假信息、有人刷卡套現(xiàn)、有人向銀行提供虛假信息余勇、蘇立波、程序余勇、蘇立波、程序等人以偽刻的公司印章，私自為無法辦理信用卡的近百人辦理了透支等人以偽刻的公司印章，私自為無法辦理信用卡的近百人辦理了透支額度不等的信用卡，并讓他們刷卡套現(xiàn)，從中收取高額的套現(xiàn)額度不等的信用卡，并讓他們刷卡套現(xiàn)，從中收取高額的套現(xiàn)“ “手續(xù)手續(xù)費費” ”。昨日，記者獲悉，金牛檢察院日前以涉嫌信用卡詐騙罪對犯罪。昨日，記者獲悉，金牛檢察院日前以涉嫌信用卡詐騙罪對犯罪嫌疑難人余勇、蘇立波、程序、龔晨曦、黃伯成予以批捕。這是成都嫌疑難人余勇、蘇

23、立波、程序、龔晨曦、黃伯成予以批捕。這是成都近年來破獲的最大的一起信用卡詐騙案，涉案金額高達近年來破獲的最大的一起信用卡詐騙案，涉案金額高達300余萬元。余萬元。 思考：思考： 1、余勇、蘇立波、程序、龔晨曦、黃伯成等人被批捕的原因是什、余勇、蘇立波、程序、龔晨曦、黃伯成等人被批捕的原因是什么？你認為信用卡應如何辦理？么？你認為信用卡應如何辦理？ 2、根據(jù)上述案例，你認為銀行在辦理信用卡、信用卡消費還款等、根據(jù)上述案例，你認為銀行在辦理信用卡、信用卡消費還款等方面，應該怎樣進行管理監(jiān)督？方面，應該怎樣進行管理監(jiān)督？3、實務訓練 (1) 嘗試去辦張招商銀行信用卡 (2)到招商信用卡的銀行網(wǎng)站查詢

24、了解相關信息 課后拓展 華西都市報:6年前，陳先生透支了信用卡900多元，如今他得知當年的欠款已經(jīng)“暴增”20倍變成了1.9萬多元。另一方面，他還因為逾期未還錢造成了不良信用記錄。雖然有律師表示，信用卡透支利息不應當復利計息，收取滯納金也沒有法律依據(jù)，但陳先生的遭遇還是給大家提了個醒：透支雖爽快，當心成“卡奴”。 在某銀行工作的鄧先生提醒大家，一定要了解所持卡的欠款懲罰規(guī)則，不要因為一筆小錢，變成“卡奴”。需要注意的是，一旦逾期還款，信用記錄就會受損，5年之內可能都辦不了貸款。欠款嚴重的會上銀行黑名單，以后金融業(yè)務就幾乎無法開展了。 第第3單元單元 網(wǎng)網(wǎng)絡貨幣絡貨幣 情景案例 伴隨著騰訊網(wǎng)絡游

25、戲的推廣，作為其游戲支撐的Q幣自然必不可少，而q幣充值方式及其背后的社會問題同時也應引起大家的關注。 任務思考 什么是 Q幣？它有哪些用處？ 任務分析 Q幣，簡稱QB ，通常它的兌價是1Q幣=1人民幣，用騰訊拍拍網(wǎng)交易，一般都是9折。QB是由騰訊公司推出的一種虛擬貨幣，可以用來支付QQ的QQ行號碼、QQ會員服務等服務。 騰訊Q幣，通過購買QQ卡，電話充值，銀行卡充值，網(wǎng)絡充值，手機充值卡等方式獲得。QQ卡面值分別有10元，15元，30元，60元，100元，200元。相關知識相關知識 網(wǎng)絡貨幣，即在網(wǎng)上使用的貨幣，包括：信用卡型網(wǎng)絡貨幣、電子現(xiàn)金、電子支票、電子錢包和微支付等。信用卡型網(wǎng)絡貨幣信

26、用卡型網(wǎng)絡貨幣 1基本概念 信用卡型網(wǎng)絡貨幣，即在Internet網(wǎng)上使用的信用卡，是目前Internet網(wǎng)上支付工具中，使用積極性最高、發(fā)展速度最快的一種。 2信用卡支付流程信用卡支付流程 （1）無安全措施信用卡支付流程。 買方通過網(wǎng)上從賣方訂貨，而信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送，或者信用卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送，但無任何安全措施，賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡授權來檢查信用卡的真?zhèn)?。見圖3-12所示。 電話、傳真電話、傳真 安全性安全性 Internet 檢測檢測 圖圖3-12 無安全措施信用卡支付流程無安全措施信用卡支付流程（2）第三方代理人信用卡支付流程。 改善信用卡事

27、務處理安全性的一個途徑就是在買方和買方之間啟用第三方代理，目的是使賣方看不到買方信用卡的信息，避免信用卡信息在網(wǎng)上多次公開傳輸而導致的信用卡信息被竊取。 如圖3-13所示。 （3）簡單加密的信用卡支付流程。）簡單加密的信用卡支付流程。用戶在銀行開立一個信用卡賬戶，并獲得信用卡賬號；用戶在銀行開立一個信用卡賬戶，并獲得信用卡賬號；用戶定貨后，把信用卡信息加密后傳給商家服務器。商家用戶定貨后，把信用卡信息加密后傳給商家服務器。商家服務器驗證接收到的信息的有效性和完整性后，將用戶加服務器驗證接收到的信息的有效性和完整性后，將用戶加密的信用卡信息傳給業(yè)務服務器，商家服務器無法看到用密的信用卡信息傳給業(yè)

28、務服務器，商家服務器無法看到用戶的信用卡信息；戶的信用卡信息；業(yè)務服務器驗證商家身份后，將用戶加密的信用卡信息轉業(yè)務服務器驗證商家身份后，將用戶加密的信用卡信息轉移到安全的地方解密，然后將用戶信用卡信息通過安全專移到安全的地方解密，然后將用戶信用卡信息通過安全專用網(wǎng)傳送到商家銀行；用網(wǎng)傳送到商家銀行；商家銀行通過普通電子通道與用戶信用卡發(fā)卡行聯(lián)系，確商家銀行通過普通電子通道與用戶信用卡發(fā)卡行聯(lián)系，確認信用卡信息的有效性。得到證實后，將結果傳送給業(yè)務認信用卡信息的有效性。得到證實后，將結果傳送給業(yè)務服務器，業(yè)務服務器通知商家服務器交易完成或拒絕，商服務器，業(yè)務服務器通知商家服務器交易完成或拒絕，

29、商家再通知用戶。家再通知用戶。 如圖如圖3-14所示。所示。 3特點特點 信用卡應用型電子貨幣的基本特點：（1）特約商店無須太多投入即能使用；（2）24小時內無論何時均可使用；（3）是能受理信用卡的商店在全世界數(shù)量相當之多；（4）是有法律和制度方面的保障。 4法律和制度問題法律和制度問題 信用卡應用型電子貨幣，是與傳統(tǒng)貨幣相類似的支付手段，它的發(fā)行，如果不加以限制，必然發(fā)生與“國家壟斷的貨幣發(fā)行權”相抵觸的問題。另外，在顧客以預付方式支付現(xiàn)金給非金融卡的發(fā)行機構換取電子貨幣時，即發(fā)生了與存款類似的行為，這抵觸了“存款業(yè)務是銀行及有關金融機構的專營業(yè)務”的法律規(guī)定。 在我國，根據(jù)中國人民銀行頒布

30、的1996年4月1日起實施的信用卡業(yè)務管理辦法中規(guī)定，只有商業(yè)銀行經(jīng)過批準才具有信用卡的發(fā)行權。信用卡作為Internet網(wǎng)上應用的電子貨幣，必須遵守既有的法律、法規(guī)。但網(wǎng)上信用卡支付，將專用網(wǎng)絡的信息傳遞方式，轉換為以Internet開放式網(wǎng)絡為傳遞媒體。因此，有關法律、法規(guī)有必要進一步完善。 電子現(xiàn)金 電子現(xiàn)金（ECash）是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉換成一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。 1電子現(xiàn)金的特點 電子現(xiàn)金具有現(xiàn)金的特性：方便、費用低（或者沒有交易費用）、防偽性、不記名及其他性質。和其他電子支付手段相比，電子現(xiàn)金還具有以下特點： （1

31、）匿名性 （2）可傳遞性 （3）可操作性 （4）可細分性 （5）可存儲性 （6）不可重復性2電子現(xiàn)金的優(yōu)越性（1）由于電子現(xiàn)金使用密碼控制，安全系數(shù)較高，不易偽造 （2）使用電子現(xiàn)金進行商品交易時，交易雙方可以立即處理完畢，時間快，效率高 3電子現(xiàn)金的種類 （1）硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金 （2）IC卡形式的電子現(xiàn)金 4電子現(xiàn)金的工作流程 不同的電子現(xiàn)金，其支付的工作流程不完全相同，但一般來說，它的支付流程都包括以下5個步驟： （1）購買電子現(xiàn)金 （2）存儲電子現(xiàn)金 （3）用電子現(xiàn)金購買商品或服務 （4）資金清算 （5）確認訂單 三方電子現(xiàn)金支付過程如圖3-15所示。圖315 三方電子現(xiàn)金支付

32、過程 5電子現(xiàn)金支付方式存在的問題 （1）只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金 （2）成本較高 （3）存在貨幣兌換問題 （4）風險較大 電子支票 電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的、無條件的數(shù)字化支付命令，它通過Internet或無線接入設備來完成傳統(tǒng)支票的所有功能，是一種借鑒紙張支票轉移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子支付方式。這種支付方式必須有第三方來證明這個支付是有效和經(jīng)過授權的。 如圖3-16所示 1電子支票的支付過程 電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡上以密碼方式傳遞的，多數(shù)是用公用關鍵字加密簽名或個人身份證號碼代替手寫簽名。用電子支票支付，事務處理費用較低，而且，

33、銀行也能為參與電子商務的商戶提供標準化的資金信息，因此，對BtoB的電子商務形式來說，電子支票有可能成為最有效率的電子支付工具。 使用電子支票進行支付，消費者可以通過計算機與網(wǎng)絡將電子支票發(fā)向商家的電子郵箱，同時把電子付款通知單發(fā)到銀行，銀行隨即把款項轉入商家的銀行賬戶中。這一支付過程在數(shù)秒內實現(xiàn)。 2電子支票交易的過程 電子支票交易的過程可分為以下幾個步驟： （1）消費者和商家達成購銷協(xié)議并選擇使用電子支票支付。 （2）消費者通過網(wǎng)絡向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。 （3）商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。 （4）銀行在商家索付時

34、，通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉賬。 在電子支票的處理過程中，買方通過電子郵件或者電子數(shù)據(jù)交換方式將支票發(fā)送給受款人（賣方），電子郵件或電子數(shù)據(jù)交換程序將支票送至第三方的在線計算機系統(tǒng)，我們稱之為服務器，其中包含有確認支票所需要的信息。服務器將存款支票發(fā)送到賣方銀行，賣方銀行像對處理普通支票一樣進行處理。這些信息將被編碼加密，并加入一個相當于匯款人實際簽名的電子簽名。 3電子支票的優(yōu)點 電子支票將會成為廣泛采用的電子支付手段。電子支票除具有方便、容易使用的優(yōu)勢，而且還有以下幾個優(yōu)點： （1）電子支票十分適合現(xiàn)存的銀行系統(tǒng)； （2）財務風險由第三方通過服務

35、器來承擔； （3）通過簡單、成熟的加密工具可以保證安全性。 電子錢包 電子錢包是一個可以有持卡人用來進行安全電子交易和儲存交易記錄的軟件，是顧客在網(wǎng)上貿易購物活動中常用的一種支付工具，是小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。 1電子錢包的功能 （1）個人資料管理。 （2）網(wǎng)上付款。 （3）交易記錄查詢。 （4）銀行卡余額查詢。2電子錢包的工作流程 （1）客戶使用瀏覽器在商家的Web主頁上查看在線商品目錄，瀏覽商品，選擇要購買的商品 （2）客戶填寫訂單，訂單內容包括項目列表、價格、總價、運費、搬運費、稅費等 （3）商家電子商務網(wǎng)站傳回訂單信息 （4）顧客確認后，選定用電子錢包來支付 （5）電子商

36、務服務器對此信用卡號碼采用某種保密算法算好后并加密后，發(fā)送到相應的銀行去，同時，商家也收到了經(jīng)過加密的購貨賬單，商家將自己的顧客編碼加入電子購貨賬單后，再轉送到電子商務服務器上去。 （6）如果經(jīng)商業(yè)銀行確認后被拒絕并且不與授權，則說明顧客的這張電子信用卡上的錢數(shù)不夠用了或者是為零，或者已經(jīng)透支。遭商業(yè)銀行拒付后，顧客可以在此單擊電子錢包的相應項打開電子錢包，取出另一張電子信用卡，重復上述操作。 （7）如果經(jīng)過商業(yè)銀行證明這張信用卡有效并授權后，商家就可以交貨。與此同時，商家留下整個交易過程中發(fā)生往來的財務數(shù)據(jù)，并出示一份電子收據(jù)發(fā)送給顧客。 （8）上述交易完成后，商家就按照顧客提供的電子訂貨單

37、將貨物在發(fā)送地點交到顧客或其指定人的手中。 3電子錢包的特點電子錢包的特點 （1）個人資料管理與應用方便 （2）客戶可用多張信用卡 （3）客戶可使用多個電子錢包 （4）可以保存與查詢購物記錄 （5）多臺電腦使用同一套電子錢包，共用一張數(shù)字證書 （6）不管應用何種電子貨幣，都具有較強的安全性 （7）支付快捷、效率高 （8）對參與各方要求都很高 微支付 微支付指在互聯(lián)網(wǎng)上進行的小額資金支付。這種支付機制有比較特殊的系統(tǒng)要求。在滿足一定安全性前提下，要求盡量少的信息傳輸，較低的管理和存儲需求，對于網(wǎng)絡速度和效率要求都比較高。 微支付適用于B2C、C2C最活躍的商品交易，特別是數(shù)字音樂、游戲等數(shù)字產(chǎn)品

38、， 1、 微支付的特點 （1）Internet的信息服務于傳統(tǒng)的有形商品購買不同。信息服務的特點是方便和快速，不管距離多遠，Internet的信息服務都可以在幾秒鐘內完成，這要求支付方式也必須在幾秒鐘內完成，而且方便有效。 （2）Internet的信息服務的每筆費用很小，因此要求支付系統(tǒng)不能復雜，否則，支付系統(tǒng)處理每筆支付本身的費用可能超過要支付的費用。 （3）微支付2013年不適合SSL和SET協(xié)議。 2、實現(xiàn)類型 （1）定制與預支付。這類方式適用于消費者對所購買的產(chǎn)品與服務有著充分的了解和信任，才可能產(chǎn)生“預先”付款的行為。 （2）計費系統(tǒng)與集成。這類支付機制已經(jīng)大量應用于電信行業(yè)，電信公

39、司在利用計費系統(tǒng)對自身的服務進行收費的同時，可以向其他類型的商家提供賬單集成服務。 （3）儲值方案，即電子現(xiàn)金方案。與第一種類型不同，這類方案基于“電子現(xiàn)金賬戶”而不是“預付費賬戶”，電子現(xiàn)金是可以回收并且跨系統(tǒng)運行的，可以是基于互聯(lián)網(wǎng)的軟件方案，也可以是基于智能卡的硬件方案，其發(fā)展?jié)摿Ω嗟孛嫦颥F(xiàn)實環(huán)境，起到替代傳統(tǒng)現(xiàn)金的作用。實踐訓練實踐訓練 1課堂討論 （1）什么是網(wǎng)絡貨幣？ （2）常見的網(wǎng)絡貨幣有哪幾種？有何用途？ 2、案例分析 Q幣可能變相兌換人民幣涉賭 QQ游戲，從初級、中級、高級到專家，甚至還有超級場，級別越高，要求的賭注就越高。而不同的游戲類型，賭注的規(guī)模也不一樣。 玩家利用游

40、戲幣賭博的過程，實際上就是在進行人民幣賭博。 危害：危害： （1） 會沖擊金融秩序 （2)具有一定黑市貨幣性質 (3)是否違反人民幣管理條例尚未作出解釋 3、實務訓練 （1）嘗試申請中國銀行的電子錢包 （2）嘗試用電子錢包進行支付體驗 4、課后拓展 在線支付最令人關注的是安全問題，微支付也不例外。如果手機不慎丟失，微信支付資金安全如何保障呢？上網(wǎng)找一下關于微支付安全問題的案例分析。 知識小結：知識小結： 電子貨幣是以互聯(lián)網(wǎng)（電子貨幣是以互聯(lián)網(wǎng)（Internet）為基礎，以計算機技術和通信技術為為基礎，以計算機技術和通信技術為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲在計算機手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲在計算機系統(tǒng)中

41、，并通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)傳遞系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)傳遞，實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。所以，實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。所以，電子貨幣也叫網(wǎng)絡貨幣。，電子貨幣也叫網(wǎng)絡貨幣。 按支付方式分類，電子貨幣大致可按支付方式分類，電子貨幣大致可分為儲值卡型電子貨幣、信用卡應用分為儲值卡型電子貨幣、信用卡應用型電子貨幣、存款利用型電子貨幣和型電子貨幣、存款利用型電子貨幣和現(xiàn)金模擬型電子貨幣?，F(xiàn)金模擬型電子貨幣。 信用卡是銀行或專門的發(fā)行公司發(fā)給消費者使信用卡是銀行或專門的發(fā)行公司發(fā)給消費者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項銀用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項銀行基本功能融為一體的業(yè)務。按信用卡的信用性行基本功能融為一體的業(yè)務。按信用卡的信用性質與功能區(qū)分，信用卡可分為借記卡和貸記卡。質與功能區(qū)分，信用卡可分為借記卡和貸記卡。按發(fā)卡機構的性質區(qū)分，可分為金融卡和非金融按發(fā)卡機構的性質區(qū)分，可分為金融卡和非金融卡。按發(fā)卡對象區(qū)分，可分為主卡、附屬卡、個卡。按發(fā)卡對象區(qū)分，可分為主卡、附屬卡、個人卡、公司卡等。按持卡人信譽或社會經(jīng)濟地位人卡、公司卡等。按持卡人信譽或社會經(jīng)濟地位區(qū)分，區(qū)分， 可分為白金卡、金卡、銀卡、普通卡等可分為白金卡、金卡、銀卡、普通卡等。按流通范圍區(qū)分，可分為國際卡和地區(qū)卡。按流通范圍區(qū)分，可分為國際卡和地區(qū)卡。 電子現(xiàn)金是一種以