我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的若干問(wèn)題探討及趨勢(shì)展望

1、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的若干問(wèn)題探討及趨勢(shì)展望（上）2016-06-12摘要：“十三五”規(guī)劃建議提出了創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念，明確了“轉(zhuǎn)型升級(jí)、提質(zhì)增效”的發(fā)展思路，創(chuàng)新發(fā)展被提到了前所未有的高度。實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展共享經(jīng)濟(jì)等規(guī)劃和政策都將對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。如何加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型，成為亟需研究的重大問(wèn)題。本文結(jié)合“十三五”規(guī)劃建議解讀，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的若干重點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行探討，主要包括保險(xiǎn)理論和制度創(chuàng)新、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制創(chuàng)新、分享營(yíng)銷機(jī)制創(chuàng)新、跨界經(jīng)營(yíng)機(jī)制創(chuàng)新、監(jiān)管機(jī)制創(chuàng)新等方面。在此基礎(chǔ)上，文章對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)“十三五”時(shí)期的發(fā)展趨勢(shì)

2、進(jìn)行展望，并提出一系列創(chuàng)新思路和和建議。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)改革，“十三五”規(guī)劃，創(chuàng)新發(fā)展，共享經(jīng)濟(jì)，跨界經(jīng)營(yíng)當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，新經(jīng)濟(jì)形態(tài)快速成長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)加快轉(zhuǎn)型優(yōu)化，保險(xiǎn)業(yè)亟需在服務(wù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的過(guò)程中完成行業(yè)自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)。近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保持了較快的發(fā)展勢(shì)頭，但也存在一些問(wèn)題，尤其是創(chuàng)新發(fā)展相對(duì)滯后的問(wèn)題凸顯。這主要表現(xiàn)在以下五個(gè)方面：一是理論創(chuàng)新不足，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)和跨界經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)下，可保風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)邊際等理論創(chuàng)新未能跟上業(yè)界的發(fā)展。二是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足，同質(zhì)化產(chǎn)品供給過(guò)剩，滿足客戶需求的產(chǎn)品供給不足。三是營(yíng)銷方式創(chuàng)新不足，推式營(yíng)銷已不適應(yīng)市場(chǎng)，運(yùn)用共享經(jīng)濟(jì)、分享營(yíng)銷理論創(chuàng)新

3、營(yíng)銷方式需要深入研究。四是經(jīng)營(yíng)機(jī)制創(chuàng)新不足，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和跨界經(jīng)營(yíng)快速發(fā)展的背景下，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和組織架構(gòu)仍停留在傳統(tǒng)管理階段，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)機(jī)制勢(shì)在必行。五是監(jiān)管創(chuàng)新不足，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的在線監(jiān)管和對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的聯(lián)合監(jiān)管等亟需機(jī)制創(chuàng)新。“十三五”時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)要加大創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的力度，以創(chuàng)新促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。下文對(duì)“十三五”期間我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的若干重點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行探討。一、關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)理論和制度創(chuàng)新國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展、促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)寄予了很高的期望。2013年，國(guó)務(wù)院印發(fā)了關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)，提出保險(xiǎn)業(yè)要發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)。2015年11月國(guó)務(wù)院印發(fā)關(guān)于加快發(fā)展生活性

4、服務(wù)業(yè)促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)，支持保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新供給，推動(dòng)新型消費(fèi)。如何實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，與國(guó)家創(chuàng)新相配合、相融合，發(fā)揮理論創(chuàng)新的引領(lǐng)作用至關(guān)重要。（一）以創(chuàng)新保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理論加快融入國(guó)家創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)程。理論創(chuàng)新需要轉(zhuǎn)變理念。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理論基于一定經(jīng)營(yíng)期的業(yè)務(wù)營(yíng)銷和投資收益盈虧平衡，以時(shí)間軸的保費(fèi)銷量、產(chǎn)品價(jià)格、銷售成本和投資收益率安排經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，經(jīng)營(yíng)理念偏重業(yè)務(wù)規(guī)模和直接利潤(rùn)，對(duì)發(fā)展過(guò)程中積累的開發(fā)能力、客戶存量?jī)r(jià)值、市場(chǎng)商譽(yù)和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)等其他價(jià)值重視不夠。隨著保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化的開啟，將以資本市場(chǎng)多維度估值衡量保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)。2015年11月，李克強(qiáng)總理要求建設(shè)保險(xiǎn)交易市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資產(chǎn)證券

5、化交易、盤活保險(xiǎn)資本，保險(xiǎn)企業(yè)也將通過(guò)市場(chǎng)化投融資增強(qiáng)活力。市場(chǎng)價(jià)值成為保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的新核心，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念將向著企業(yè)價(jià)值、存量保險(xiǎn)資產(chǎn)價(jià)值和市場(chǎng)化能力轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理論也將由注重盈虧平衡向注重綜合價(jià)值增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變，由以創(chuàng)造利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)向以提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)轉(zhuǎn)變。（二）以理論創(chuàng)新指引保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展?，F(xiàn)行的可保風(fēng)險(xiǎn)概念范疇主要包括可保財(cái)產(chǎn)標(biāo)的、人的身體、壽命和健康。隨著新興產(chǎn)業(yè)的大量涌現(xiàn)，新的保險(xiǎn)需求不斷增多，比如美容業(yè)、體育產(chǎn)業(yè)、演藝業(yè)、汽車租賃業(yè)、網(wǎng)購(gòu)等出現(xiàn)大量保險(xiǎn)需求，隨之出現(xiàn)諸如手術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、器官功能、藝術(shù)形象、代償管理、在線交易風(fēng)險(xiǎn)等超出現(xiàn)行保險(xiǎn)理論的新的可保風(fēng)險(xiǎn)。特別是隨著數(shù)字資

6、產(chǎn)和數(shù)據(jù)安全的保險(xiǎn)需求日增，各種新的虛擬數(shù)據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)亟需行業(yè)理論創(chuàng)新?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)概念需要重新定義，更強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)性、合同性和社會(huì)公平，而不再是傳統(tǒng)形態(tài)。這些新趨勢(shì)將擴(kuò)展保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)化分工，形成眾多經(jīng)營(yíng)特定可保風(fēng)險(xiǎn)的特色化專業(yè)保險(xiǎn)公司，改善保險(xiǎn)業(yè)的供給側(cè)狀況，增加特色化的有效保險(xiǎn)供給，形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，拓展保險(xiǎn)業(yè)的廣度和深度，改變目前行業(yè)發(fā)展不均衡的格局。隨著2015年11月國(guó)際貨幣基金組織（IMF）決定將人民幣納入SDR，人民幣國(guó)際化取得重要進(jìn)展，我國(guó)金融業(yè)國(guó)際化即將全面開啟，外籍人士保險(xiǎn)消費(fèi)和外幣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等保險(xiǎn)需求日益擴(kuò)大，需要修訂現(xiàn)行的保險(xiǎn)法律法規(guī)，通過(guò)理論創(chuàng)新，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的

7、國(guó)際化發(fā)展。（三）保險(xiǎn)制度和監(jiān)管理論創(chuàng)新需要與時(shí)俱進(jìn)。電子商務(wù)是科技和社會(huì)共同進(jìn)步的體現(xiàn)。國(guó)家出臺(tái)了很多支持性政策，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展，一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在不斷介入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法規(guī)和政策創(chuàng)新提出了新要求。近年來(lái)，我國(guó)出臺(tái)的與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的政策法規(guī)如表1所示?！笆濉逼陂g，保險(xiǎn)業(yè)要在社會(huì)發(fā)展和科技進(jìn)步的環(huán)境下，重新梳理保險(xiǎn)的基本理論和行業(yè)規(guī)范，通過(guò)理論創(chuàng)新，完善保險(xiǎn)法規(guī)政策、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則、市場(chǎng)機(jī)制等，實(shí)現(xiàn)制度和理論的有效創(chuàng)新，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。二、關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品及定價(jià)機(jī)制創(chuàng)新作為兼具保障和理財(cái)功能的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)規(guī)模與人民幣存款、居民理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模仍相去甚遠(yuǎn)?，F(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化程

8、度高，無(wú)法滿足人們的風(fēng)險(xiǎn)保障和投資理財(cái)需要，這是巨大的保險(xiǎn)消費(fèi)需求未能釋放的重要原因。保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，在產(chǎn)品形態(tài)、費(fèi)率形成等方面有創(chuàng)新性改變，滿足客戶的需要。（一）完善保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)，增加業(yè)務(wù)展示內(nèi)容。雖然對(duì)保險(xiǎn)的通俗化解釋已推廣多年，但消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知水平仍十分有限。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款外，對(duì)個(gè)性化目標(biāo)人群就費(fèi)率、責(zé)任構(gòu)成、產(chǎn)品核心內(nèi)容等進(jìn)行情節(jié)展示，增加制作形象生動(dòng)的故事化的展示內(nèi)容，使客戶能夠快速、準(zhǔn)確地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，判斷保險(xiǎn)產(chǎn)品是否適合消費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的主因是客戶不能讀懂保險(xiǎn)條款和消費(fèi)方法，無(wú)法確定購(gòu)買。某公司的官網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格比個(gè)險(xiǎn)渠道銷售的產(chǎn)品價(jià)格低10-1

9、5%，還贈(zèng)超市購(gòu)物券，但在線購(gòu)買的人群卻以同業(yè)人員為主，充分說(shuō)明客戶看懂保險(xiǎn)產(chǎn)品是至關(guān)重要的。展示內(nèi)容成為保險(xiǎn)產(chǎn)品的要件之一，能使產(chǎn)品形態(tài)更加易知易懂，還能夠通過(guò)情景代入使人們產(chǎn)生保險(xiǎn)需求。行業(yè)性創(chuàng)新保險(xiǎn)要推廣統(tǒng)一的產(chǎn)品展品。例如，國(guó)家倡導(dǎo)推出個(gè)人稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)等行業(yè)性創(chuàng)新產(chǎn)品，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)該制作專題性展品工具，各家保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)積極向公眾傳播和介紹由行業(yè)統(tǒng)一制作的保險(xiǎn)產(chǎn)品展品，讓廣大人群明白新的保險(xiǎn)知識(shí)以及知道怎么購(gòu)買這種產(chǎn)品。隨著保險(xiǎn)業(yè)的跨界發(fā)展，一些定向業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品將逐漸進(jìn)入市場(chǎng)，今后保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅包括保費(fèi)繳納、保險(xiǎn)責(zé)任方面的約定，還包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的資產(chǎn)運(yùn)作方式、預(yù)期增值保值情況以及保險(xiǎn)資產(chǎn)證券

10、化的交易方式等約定，復(fù)雜程度大幅度增加?？缃绠a(chǎn)品更需要把形象化、故事化的展示內(nèi)容作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的一部分，使人們理解保險(xiǎn)內(nèi)容，避免因?yàn)橄M(fèi)者不清楚或誤解保險(xiǎn)內(nèi)容而引發(fā)社會(huì)群體事件。當(dāng)前，在保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)中增加展示內(nèi)容是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品通俗化要求的升級(jí)，將對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展起到很大的促進(jìn)作用。（二）消費(fèi)便利化是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的方向。調(diào)查顯示70%的客戶因保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容復(fù)雜、難以理解而不愿意購(gòu)買，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)幾乎是把傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到網(wǎng)上賣，由于客戶看不懂保險(xiǎn)產(chǎn)品而影響消費(fèi)。要在保險(xiǎn)利率市場(chǎng)化和風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品，讓保險(xiǎn)內(nèi)容簡(jiǎn)單明了，甚至實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品內(nèi)容定制化，提高產(chǎn)品消費(fèi)的便利化程度，以利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的

11、發(fā)展。保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇的便利性非常重要。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品保障多而全，其中一些保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)容并非客戶所需，客戶只能被動(dòng)購(gòu)買全部保險(xiǎn)責(zé)任“套餐”。例如，一個(gè)保30種疾病的重疾險(xiǎn)，價(jià)格是300元/年，客戶只對(duì)其中3種疾病有較強(qiáng)的投保意愿，如果單獨(dú)購(gòu)買1種重疾險(xiǎn)的價(jià)格是20元/年，客戶會(huì)因其滿足了選擇性專屬需求，愿意每年以超過(guò)平均單價(jià)的價(jià)格支付3種重疾險(xiǎn)的保費(fèi)60元，而不愿意打包購(gòu)買30種重疾險(xiǎn)。2012年，全球著名市場(chǎng)調(diào)研機(jī)構(gòu)尼爾森公司發(fā)布研究報(bào)告指出，選擇便利性（58%的在線消費(fèi)者選擇）和性價(jià)比（58%的在線消費(fèi)者選擇）是影響消費(fèi)決定的同等重要因素。71%的在線消費(fèi)者會(huì)尋求價(jià)格優(yōu)惠，當(dāng)價(jià)格在可接受范圍內(nèi)時(shí)，

12、專屬性消費(fèi)便利是購(gòu)買決策的最主要因素，選擇便利性得到滿足時(shí)，消費(fèi)者通?？山邮?0%左右的便利性溢價(jià)，這時(shí)價(jià)格向消費(fèi)便利性產(chǎn)生讓渡。2014年，我國(guó)理財(cái)型萬(wàn)能險(xiǎn)占互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的62%。在中國(guó)社會(huì)老齡化的趨勢(shì)下，一定時(shí)期的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)和萬(wàn)能理財(cái)保險(xiǎn)等產(chǎn)品將構(gòu)成主要保險(xiǎn)需求，如果把常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等細(xì)分內(nèi)容保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)為自選菜單形式，供客戶自選，客戶會(huì)因?qū)傩枨蟮玫奖憷詽M足而購(gòu)買自選保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)形態(tài)簡(jiǎn)單化創(chuàng)新已經(jīng)形成趨勢(shì)。近年來(lái)，一些保費(fèi)低、保險(xiǎn)責(zé)任單一的簡(jiǎn)明卡式保單在網(wǎng)絡(luò)上銷售火熱，表明形式簡(jiǎn)單和選擇便利促進(jìn)了保險(xiǎn)消費(fèi)。1.APP自選保險(xiǎn)產(chǎn)品的便利性突出。目前，我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)

13、網(wǎng)用戶達(dá)9.46億，超過(guò)PC端用戶數(shù)，意味著社會(huì)已進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。信用卡品牌VISA發(fā)布2015電子商務(wù)消費(fèi)者行為調(diào)查顯示，68%的中國(guó)購(gòu)物者使用手機(jī)進(jìn)行消費(fèi)，移動(dòng)消費(fèi)已成為新常態(tài)。2015年10月，全球領(lǐng)先的媒體傳播公司“實(shí)力傳播”發(fā)布報(bào)告指出，手機(jī)用戶86%的上網(wǎng)時(shí)間花在APP上，移動(dòng)應(yīng)用正成為人們網(wǎng)絡(luò)生活的主要方式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)APP是消費(fèi)者的必然選擇。APP可以集合保障性短期險(xiǎn)和長(zhǎng)期性理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，形成單一責(zé)任的保險(xiǎn)自選菜單，供客戶自選消費(fèi)。保障部分可安排具有代表性的10種常見(jiàn)重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)充分有助于控制風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限可以設(shè)定為短期，比如1年，單一病種單一費(fèi)率；理財(cái)部分

14、可以安排暢銷的萬(wàn)能產(chǎn)品，設(shè)定為5-10年的中長(zhǎng)期險(xiǎn)。前者可以增強(qiáng)入口能力，后者增強(qiáng)粘性，有利于通過(guò)客戶分享增加保費(fèi)收入。APP自選菜單是滿足客戶細(xì)分需求和專屬需求便利性消費(fèi)的很好的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2.自選保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)方法。APP自選保險(xiǎn)產(chǎn)品突出了選擇便利性的特點(diǎn)，滿足了客戶碎片化、個(gè)性化的需求，其產(chǎn)品定價(jià)體現(xiàn)了一定的便利性溢價(jià)。目前，市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括了各種費(fèi)用安排，價(jià)格偏高。細(xì)分的自選保險(xiǎn)產(chǎn)品單價(jià)低，不適合安排太多的費(fèi)用，這就需要?jiǎng)?chuàng)新定價(jià)方法?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定價(jià)可參考互聯(lián)網(wǎng)電商0.618定價(jià)策略，即定價(jià)=低價(jià)+（高價(jià)-低價(jià)）×0.618，這個(gè)價(jià)格點(diǎn)能夠很好地表達(dá)買家和賣家的接受意愿。以互

15、聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目標(biāo)客戶人群分布為對(duì)象，任意單一責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)成本分布，可以選取到0.618的定價(jià)點(diǎn)A。根據(jù)尼爾森公司的消費(fèi)者價(jià)格敏感反饋研究結(jié)果，便利化產(chǎn)生的溢價(jià)在10%以內(nèi)不影響消費(fèi)，超過(guò)10%則會(huì)對(duì)消費(fèi)決策產(chǎn)生明顯影響，而服務(wù)性產(chǎn)品的最優(yōu)便利性溢價(jià)取值為6.18%，即可以得出定價(jià)點(diǎn)B。圖1中A點(diǎn)到B點(diǎn)形成一個(gè)定價(jià)帶，適用于預(yù)防逆選擇以及預(yù)留一些促銷費(fèi)用的各種選擇，并能較好地覆蓋碎片化管理成本并增加利潤(rùn)。這個(gè)定價(jià)策略對(duì)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有很強(qiáng)的實(shí)際意義。以表2的假定數(shù)據(jù)為例。假設(shè)30-40歲的癌癥保險(xiǎn)1萬(wàn)元保額的經(jīng)驗(yàn)保費(fèi)為0.742元/年，因便利性溢價(jià)可以提升定價(jià)區(qū)間，選取6.18%敏感性浮動(dòng)幅度，便

16、利性溢價(jià)定價(jià)為0.790元/年。溢價(jià)部分可以覆蓋便利化可能帶來(lái)的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)特別約定予以控制。價(jià)格和便利性是影響保險(xiǎn)消費(fèi)的主要因素，便利性能夠增加消費(fèi)需求。如果保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于APP自選保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的市場(chǎng)地位高、便利性突出，價(jià)格帶可以選擇相對(duì)較高的區(qū)域；反之，價(jià)格帶要選擇相對(duì)較低的區(qū)域。提高消費(fèi)便利性，需要提升渠道運(yùn)作效率，不僅要優(yōu)化前端界面，還要做好后端的供應(yīng)流程、數(shù)據(jù)管理、信息技術(shù)平臺(tái)等方面的協(xié)調(diào)配合，才能滿足客戶的個(gè)性化自選消費(fèi)需求，提供優(yōu)越的消費(fèi)體驗(yàn)。三、關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)分享營(yíng)銷機(jī)制創(chuàng)新（一）分享營(yíng)銷的理念和機(jī)制創(chuàng)新。黨的十八屆五中全會(huì)提出了發(fā)展共享經(jīng)濟(jì)的新理念，為保險(xiǎn)營(yíng)銷變革指明了方向。

17、近年來(lái)，以代理人和銀行兼業(yè)代理營(yíng)銷為主的傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷方式發(fā)展緩慢，營(yíng)銷機(jī)制需要?jiǎng)?chuàng)新突破，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷成為重要選擇。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣、變革消費(fèi)模式、重塑消費(fèi)流程，其中社群分享營(yíng)銷得到快速發(fā)展。電子商務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，60%的新客戶來(lái)自現(xiàn)有客戶的推薦，80%的銷量來(lái)自重復(fù)消費(fèi)和推薦消費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以通過(guò)客戶互動(dòng)和對(duì)客戶的激勵(lì)機(jī)制，使客戶推薦新客戶消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，形成分享營(yíng)銷機(jī)制，這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要方向。統(tǒng)計(jì)表明，保險(xiǎn)投保人的年齡主要在30-55歲，互聯(lián)網(wǎng)在線消費(fèi)人群集中在25-40歲，30-40歲交集范圍即為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要目標(biāo)消費(fèi)人群。這個(gè)群體的經(jīng)濟(jì)狀況獨(dú)立，收入穩(wěn)定

18、，消費(fèi)能力和消費(fèi)意愿較強(qiáng)，重視消費(fèi)便利性，對(duì)個(gè)性化、專屬性需求的滿足程度要求較高，是APP的主要用戶群體。如果采取一定的獎(jiǎng)勵(lì)措施，可以較好地提升客戶推薦增加新客戶的數(shù)量，增強(qiáng)分享營(yíng)銷的效果。從表3可以看出，客戶推薦客戶分享營(yíng)銷機(jī)制具有很好的經(jīng)濟(jì)性和營(yíng)銷效果。根據(jù)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，代理人渠道的直接推銷成功率為10：1，而客戶推薦的成功率約為3：1，可見(jiàn)客戶推薦是保險(xiǎn)營(yíng)銷的重要內(nèi)容。龔云颯（2013）調(diào)查研究了增加獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制的客戶推薦效果，以營(yíng)銷員首期傭金即30%的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)作為推薦獎(jiǎng)勵(lì)，客戶能大幅增加推薦力度，輔導(dǎo)新客戶通過(guò)在線自助完成保險(xiǎn)消費(fèi)過(guò)程，理論營(yíng)銷業(yè)績(jī)是代理人直銷的14倍，而且節(jié)省了30%的銷售成

19、本。以APP細(xì)分保險(xiǎn)內(nèi)容的自選產(chǎn)品，設(shè)置客戶推薦激勵(lì)機(jī)制，使客戶的推薦銷售能力轉(zhuǎn)化為業(yè)績(jī)，形成分享營(yíng)銷機(jī)制，對(duì)行業(yè)成長(zhǎng)非常重要?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅是銷售平臺(tái)，還是一個(gè)保險(xiǎn)學(xué)習(xí)和互動(dòng)平臺(tái)。保險(xiǎn)公司可以制作特定場(chǎng)景的視頻、動(dòng)畫等生動(dòng)展示保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高客戶的保險(xiǎn)知識(shí)水平，增強(qiáng)人們關(guān)于生老病死殘的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，客戶在場(chǎng)景體驗(yàn)的過(guò)程中能夠進(jìn)一步認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，從而激發(fā)保險(xiǎn)消費(fèi)需求。另外，對(duì)于APP分享營(yíng)銷還可以建立激勵(lì)指標(biāo)管理，提高體驗(yàn)粘性和客戶推薦轉(zhuǎn)化率，多次參與推薦意味著客戶形成了主動(dòng)意愿，因此可對(duì)二次參與率、三次參與率增加激勵(lì)級(jí)別，利用數(shù)據(jù)導(dǎo)航和客戶進(jìn)行互動(dòng)，增強(qiáng)粘性，進(jìn)一步提升推薦轉(zhuǎn)化的有效性，增強(qiáng)獲客的入口

20、能力。（二）分享營(yíng)銷具有合規(guī)性。在互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷中，獎(jiǎng)勵(lì)推薦或有獎(jiǎng)分享被廣泛應(yīng)用，稱為病毒營(yíng)銷，以促進(jìn)客戶推薦新客戶，分享消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，產(chǎn)生代入作用。首先，客戶推薦客戶并非建立金字塔結(jié)構(gòu)，不存在隔代組織利益，因此與傳銷無(wú)關(guān)。其次，對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)給予經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì)符合一般意義的經(jīng)濟(jì)行為。給予對(duì)公司業(yè)務(wù)有貢獻(xiàn)的客戶金錢獎(jiǎng)勵(lì)、贈(zèng)送保險(xiǎn)、一定經(jīng)濟(jì)價(jià)值的旅游培訓(xùn)獎(jiǎng)勵(lì)，都應(yīng)視為合規(guī)的業(yè)務(wù)方式。特別是直接贈(zèng)險(xiǎn)，現(xiàn)行規(guī)定是不能超過(guò)100元保費(fèi)，但不限制多次多份數(shù)贈(zèng)險(xiǎn)，可作為對(duì)客戶推薦獎(jiǎng)勵(lì)的很好的合規(guī)性操作方式。從行業(yè)發(fā)展的角度來(lái)看，國(guó)家鼓勵(lì)共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)作為具有良好分享營(yíng)銷特點(diǎn)的行業(yè)，應(yīng)該鼓勵(lì)保險(xiǎn)分享營(yíng)銷的發(fā)展。在監(jiān)

21、管措施方面，要鼓勵(lì)中小保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷機(jī)制創(chuàng)新，對(duì)客戶獎(jiǎng)勵(lì)額度或幅度可以更大一些，對(duì)非創(chuàng)新產(chǎn)品和具有市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位的大型保險(xiǎn)企業(yè)的分享營(yíng)銷獎(jiǎng)勵(lì)額度和幅度加以限制，以促進(jìn)行業(yè)結(jié)構(gòu)均衡發(fā)展。另外，還可以建立創(chuàng)新產(chǎn)品評(píng)定機(jī)制，通過(guò)評(píng)定，對(duì)開展創(chuàng)新產(chǎn)品分享營(yíng)銷的保險(xiǎn)公司給予更寬松的政策和獨(dú)享業(yè)務(wù)發(fā)展期，屏蔽市場(chǎng)抄襲和不公平競(jìng)爭(zhēng)。四、關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)跨界經(jīng)營(yíng)機(jī)制創(chuàng)新（一）保險(xiǎn)業(yè)跨界經(jīng)營(yíng)機(jī)制創(chuàng)新已無(wú)政策障礙。國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品、渠道和經(jīng)營(yíng)模式等方面跨界發(fā)展提供了大量政策支持。2015年保監(jiān)會(huì)發(fā)布了關(guān)于設(shè)立保險(xiǎn)私募基金有關(guān)事項(xiàng)的通知，大幅度放寬了保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，對(duì)國(guó)家重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和金融創(chuàng)新形成支持。保險(xiǎn)資金跨界

22、投資的渠道已經(jīng)打通，關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)跨界也將實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，產(chǎn)品跨界創(chuàng)新將向經(jīng)營(yíng)跨界創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。（二）保險(xiǎn)業(yè)跨界經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)基礎(chǔ)和實(shí)踐探索。1.保險(xiǎn)業(yè)跨界經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)探索和風(fēng)險(xiǎn)控制。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等新興金融業(yè)態(tài)已經(jīng)形成了規(guī)模巨大的市場(chǎng)。新的政策規(guī)定這些新型金融平臺(tái)屬于服務(wù)中介，不能建立資金池。一方面，新型金融平臺(tái)缺少資金供給；另一方面，保險(xiǎn)企業(yè)能夠提供資金，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，保險(xiǎn)企業(yè)作為資金供應(yīng)端，與網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和項(xiàng)目投資等剛好形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的跨界融合創(chuàng)新。如圖2所示，保險(xiǎn)企業(yè)將客戶理財(cái)類保險(xiǎn)資金跨界提供給網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和項(xiàng)目投資等創(chuàng)新金融平臺(tái)，通過(guò)第三方監(jiān)督或責(zé)任保險(xiǎn)，按照久期匹配，獲得網(wǎng)絡(luò)借貸

23、、眾籌和項(xiàng)目投資等業(yè)務(wù)的渠道利潤(rùn)，即使d環(huán)節(jié)支付1%保費(fèi)的責(zé)任保險(xiǎn)，也能使投資部分保費(fèi)的收益高于市場(chǎng)平均水平，提高保險(xiǎn)企業(yè)的利潤(rùn)水平?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)是金融創(chuàng)新的一個(gè)重點(diǎn)。新興產(chǎn)業(yè)也帶來(lái)一些個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)事件。為了降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，2015年7月中國(guó)人民銀行等部委聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)，規(guī)定P2P、眾籌等平臺(tái)不得提供征信服務(wù)、進(jìn)行非法集資和設(shè)立資金池，而且必須采取資金存管措施，以有效控制風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)增信可以采取擔(dān)保公司擔(dān)保，也可以向財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn)，由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)揮第三方監(jiān)督作用，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。加強(qiáng)客戶分級(jí)管理也是控制風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。根據(jù)宜人貸IPO數(shù)據(jù)披露，借款人按資質(zhì)結(jié)合抵押

24、物估值分為ABCD四檔，A檔低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別客戶年化借貸利率為12%，客戶風(fēng)險(xiǎn)每增加1級(jí)，借款利率增加8%。為此，與新興金融業(yè)態(tài)跨界融合，需要?jiǎng)澐直ｋU(xiǎn)資金對(duì)接平臺(tái)的低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別客戶。2.保醫(yī)養(yǎng)跨界融合是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新的藍(lán)海。2015年9月，國(guó)家衛(wèi)計(jì)委編制完成健康中國(guó)建設(shè)規(guī)劃（2016-2020年），將“健康中國(guó)”上升為國(guó)家戰(zhàn)略，給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)巨大發(fā)展機(jī)遇，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也將向健康管理、養(yǎng)老管理和財(cái)富管理的商業(yè)模式演變。中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)在進(jìn)入老齡化社會(huì)后，長(zhǎng)期看護(hù)業(yè)務(wù)量從1996年的25萬(wàn)件增長(zhǎng)到2012年的42萬(wàn)件，保險(xiǎn)結(jié)合醫(yī)養(yǎng)服務(wù)成為增長(zhǎng)最快的業(yè)務(wù)。2015中國(guó)高凈值人群醫(yī)養(yǎng)白皮書顯示，高凈值壽險(xiǎn)用戶最希

25、望保險(xiǎn)公司提供健康體檢和運(yùn)動(dòng)健身等增值服務(wù)，而不是金錢和物質(zhì)（見(jiàn)表4）。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在養(yǎng)老和醫(yī)療保障體系方面有著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，保醫(yī)養(yǎng)跨界融合業(yè)務(wù)是創(chuàng)新方向。保險(xiǎn)合同具有經(jīng)濟(jì)性，但缺乏情感關(guān)懷。如果保險(xiǎn)合同將部分保險(xiǎn)賠償金額轉(zhuǎn)作社會(huì)服務(wù)，設(shè)置康復(fù)護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)甚至喪事服務(wù)等約定，無(wú)疑能大幅度增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的人性化程度。例如，一份保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)賠償金為100萬(wàn)元，如果設(shè)計(jì)為賠償90萬(wàn)元+一年醫(yī)護(hù)和臨終關(guān)懷，而后者的服務(wù)內(nèi)容為用10萬(wàn)的保險(xiǎn)賠償金從社會(huì)集中購(gòu)買，客戶可以明顯感受到服務(wù)價(jià)值和情感關(guān)懷，提升客戶體驗(yàn)，有利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。保險(xiǎn)公司向社會(huì)集中代購(gòu)代管服務(wù)商品，價(jià)格會(huì)更低，也可以通過(guò)延伸客戶服務(wù)功能自營(yíng)服務(wù)

26、商品，甚至組織保險(xiǎn)代理人提供相應(yīng)的補(bǔ)償服務(wù)，提升品牌的社會(huì)形象，充分利用保險(xiǎn)代理人的工作工時(shí)。由此可見(jiàn)，保醫(yī)養(yǎng)跨界融合業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的一片藍(lán)海，豐富并完善了我國(guó)的社會(huì)保障體系，對(duì)健全社會(huì)管理將起到很好的推動(dòng)作用。3.全流程信息互動(dòng)機(jī)制創(chuàng)新能更好地滿足保險(xiǎn)客戶的消費(fèi)需求。當(dāng)前，保險(xiǎn)企業(yè)基于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而設(shè)定的組織結(jié)構(gòu)和流程不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)需要，決策流程過(guò)長(zhǎng)，反應(yīng)速度過(guò)慢，信息支持能力差。因此，需要對(duì)組織結(jié)構(gòu)和流程進(jìn)行改造，使業(yè)務(wù)處理流程轉(zhuǎn)變?yōu)闃I(yè)務(wù)信息流服務(wù)鏈，滿足客戶對(duì)各環(huán)節(jié)的實(shí)時(shí)信息需要。目前，很多電商平臺(tái)已向客戶提供流程節(jié)點(diǎn)信息直接交互服務(wù)，粘性較低的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更需要滿足流程節(jié)點(diǎn)與客戶

27、實(shí)時(shí)信息交互的需要，增強(qiáng)用戶消費(fèi)體驗(yàn)的優(yōu)質(zhì)感。不僅要改進(jìn)后端系統(tǒng)引擎的技術(shù)設(shè)置，使契約、核保、承保、在線客服等完成在線作業(yè)，還需要改造組織架構(gòu)，使行政管理、業(yè)務(wù)處理和信息支持成為一個(gè)完整的管理系統(tǒng)。每個(gè)業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)可向用戶推送信息，通過(guò)互動(dòng)，將客戶帶入業(yè)務(wù)過(guò)程，使客戶產(chǎn)生角色代入感，提升體驗(yàn)效果。五、關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)制創(chuàng)新（一）適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。廣泛運(yùn)用大數(shù)據(jù)開展監(jiān)測(cè)分析，提升監(jiān)管效率和精準(zhǔn)度，形成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的依賴程度高，需要規(guī)范信息管理制度、數(shù)據(jù)加密傳輸、軟硬件標(biāo)準(zhǔn)和災(zāi)備管理等，避免發(fā)生重大信息安全事件。目前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還不能

28、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)在線業(yè)務(wù)監(jiān)管、消費(fèi)者在線保護(hù)、在線反洗錢等，需要建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控中心，制定相應(yīng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和體系框架，通過(guò)端口接收實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)報(bào)備，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，控制在線業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，形成監(jiān)管預(yù)警機(jī)制，提高監(jiān)管效能，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)穩(wěn)健發(fā)展。（二）加強(qiáng)保險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要積極推行科技保險(xiǎn)、專利保險(xiǎn)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)，在管理中建立并完善創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管機(jī)制。建立保險(xiǎn)資產(chǎn)交易所，推行保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化，在保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革的同時(shí)，面對(duì)新情況作出有利于保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的監(jiān)管指導(dǎo)，對(duì)那些涉及保險(xiǎn)企業(yè)資產(chǎn)多重質(zhì)押、杠桿融資的股權(quán)投

29、資情況，明確風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理標(biāo)準(zhǔn)，避免涉及保險(xiǎn)企業(yè)的股權(quán)之爭(zhēng)事件因制度漏洞給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)影響。設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)管理部門，推動(dòng)制度建設(shè)并配合政府落實(shí)有關(guān)救災(zāi)工作。放寬保醫(yī)養(yǎng)結(jié)合市場(chǎng)化限制，豐富健全醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制。放寬保險(xiǎn)資金、專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、定向投資平臺(tái)等新興金融業(yè)態(tài)的跨界融合，使保險(xiǎn)業(yè)在跨界整合和協(xié)同創(chuàng)新方面獲得發(fā)展空間。鼓勵(lì)成立市場(chǎng)化的涉農(nóng)保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)，推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。保險(xiǎn)行業(yè)改革和創(chuàng)新需要突破現(xiàn)有理論的局限，擴(kuò)展行業(yè)邊界，變革機(jī)制和流程，加強(qiáng)創(chuàng)新監(jiān)管工作，使行業(yè)與國(guó)家經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展深度融合。（三）積極拓展與保險(xiǎn)相關(guān)的監(jiān)管資源。2015年9月末，我國(guó)征信系統(tǒng)已收錄了8.7億自然人和

30、2102萬(wàn)戶企業(yè)及組織的征信信息，基本覆蓋了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)消費(fèi)者。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要積極運(yùn)用相關(guān)的監(jiān)管資源，建立健全保險(xiǎn)客戶信用監(jiān)管體系。隨著社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理系統(tǒng)的建立和完善，社保大數(shù)據(jù)涵蓋了每一個(gè)參保人員的看病頻率、用藥情況、藥費(fèi)情況以及身體狀況等信息，這些信息既是參保人員的健康數(shù)據(jù)，又是行為定價(jià)的重要依據(jù)。通過(guò)對(duì)客戶醫(yī)保數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗、量化關(guān)聯(lián)關(guān)系，依據(jù)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)假設(shè)和業(yè)務(wù)模型，可以做到為個(gè)性化客戶進(jìn)行保險(xiǎn)定價(jià)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與社會(huì)保險(xiǎn)管理部門應(yīng)加強(qiáng)溝通合作，這對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新具有重要意義。（四）發(fā)揮在聯(lián)合監(jiān)管中專業(yè)監(jiān)管的作用。近期，國(guó)家提出要推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，建立健全符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)

31、的監(jiān)管規(guī)則，實(shí)現(xiàn)跨市場(chǎng)金融業(yè)務(wù)的聯(lián)合監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要發(fā)揮保險(xiǎn)監(jiān)管的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)主體經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管，同時(shí)與中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)建立業(yè)務(wù)交互接口，及時(shí)進(jìn)行信息交換，實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人信用、金融資產(chǎn)、金融行為和個(gè)人保險(xiǎn)消費(fèi)的全覆蓋監(jiān)管，提升監(jiān)管效能。六、“十三五”時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)展望2014年，國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)的若干意見(jiàn)確定了現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)：到2020年，我國(guó)基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠(chéng)信規(guī)范，具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)需要大力推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。專業(yè)型保險(xiǎn)公司將會(huì)快速發(fā)展。在技術(shù)保險(xiǎn)、專利保險(xiǎn)、新型業(yè)態(tài)等保險(xiǎn)需求不斷產(chǎn)生的情況下，應(yīng)鼓勵(lì)成立一些具有特定風(fēng)險(xiǎn)管理能力的專業(yè)型保險(xiǎn)公司，開展試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)。我國(guó)現(xiàn)有的一百多家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)雷同程度過(guò)高，形成了同質(zhì)化、低水平競(jìng)爭(zhēng)，不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。美國(guó)有幾千家保險(xiǎn)公司，大多數(shù)保險(xiǎn)公司是專業(yè)類保