我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的現(xiàn)狀及發(fā)展研究【畢業(yè)論文】

1、 淺析我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的現(xiàn)狀及發(fā)展摘 要保險(xiǎn)業(yè)是現(xiàn)代金融體系中的重要組成部分，在社會(huì)和經(jīng)濟(jì)中起到越來(lái)越重要的作用，被稱為"現(xiàn)代社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定器"。近幾年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)取得了迅猛的發(fā)展，已經(jīng)初具規(guī)模，然而，作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)一直處于變遷完善過(guò)程之中，還存在著兼業(yè)保險(xiǎn)代理人角色錯(cuò)位，保險(xiǎn)中介制度的不完善，保險(xiǎn)中介技術(shù)脫位，信譽(yù)缺失等問(wèn)題。為此，必須以保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展為契機(jī)，大力發(fā)展保險(xiǎn)專業(yè)中介市場(chǎng)，積極發(fā)展保險(xiǎn)營(yíng)銷，規(guī)范發(fā)展保險(xiǎn)兼業(yè)代理市場(chǎng)，優(yōu)化完善保險(xiǎn)中介市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。調(diào)整保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展布局，拓展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展空間，提高保險(xiǎn)中介人員的整體

2、水平，為增強(qiáng)民族保險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新發(fā)展，構(gòu)建中國(guó)特色的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，打下良好的基礎(chǔ)。關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)中介市場(chǎng) 保險(xiǎn)代理人 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 保險(xiǎn)公估人a brief analysis about the present situation and the development of the insurance intermediary market of chinaabstract the insurance business which is the important component of the modern financial system, which is play

3、ing more and more vital role in the society and the economy and it is called "the modern society and the economy stabilizer". in the last few years, our country insurance market has made a swift progress and is beginning to take shape. however, takes the insurance market's the importan

4、t component. china's intermediary market of insurance business is not only always in a vicissitude perfect process, but also has the problems ,such as, the role dislocation of concurrently industry insurance agent, the imperfect of the insurance intermediary system, the dislocation of insurance

5、intermediary technology and the lost of the credits . therefore, we must take the fast development of the insurance market as the turning point, to develop specialized intermediary market of the insurance vigorously, to develop the insurance marketing positively, to reform insurance concurrently ind

6、ustry proxy market and to improve the construction of insurance intermediary market. besides, we also have to adjust insurance intermediary market's development layout, enlarge the insurance intermediary market's development spaces, and raise the insurance intermediary personnel's overal

7、l levels, in order to enhance the whole competition strength of national insurance business , make an innovational development, construct the chinese characteristic insurance intermediary market and build a good foundation.keywords insurance intermediary market insurance agent insurance broker publi

8、c estimator of insurance目 錄前言1一、 我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的基本概況1（一） 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的特點(diǎn)1（二） 我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的現(xiàn)狀2二、 我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在的問(wèn)題3（一） 角色錯(cuò)位3（二） 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)管理缺位4（三） 人才匱乏，專業(yè)水平和服務(wù)質(zhì)量不高4（四） 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)信用體系不完善5三、 制約我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展的不利因素5（一） 機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢,市場(chǎng)觀念淡薄6（二） 法律法規(guī)不健全，管理松散6（三） 中介專業(yè)化分工優(yōu)勢(shì)不能完全體現(xiàn)6（四） 從業(yè)人員素質(zhì)有待提高6（五） 與保險(xiǎn)公司更緊密合作關(guān)系需要加強(qiáng)7（六） 行業(yè)自身宣傳力度廣度不夠7（七） 部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)專業(yè)

9、化程度不高,服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)7四、 我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)策8（一） 統(tǒng)一和提高對(duì)保險(xiǎn)中介發(fā)展的認(rèn)識(shí)8（二） 正確引導(dǎo)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的健康有序發(fā)展8（三） 進(jìn)一步加強(qiáng)依法監(jiān)管市場(chǎng)、完善規(guī)章制度9（四） 增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高駕馭市場(chǎng)的能力9（五） 提高保險(xiǎn)中介從業(yè)人員整體素質(zhì)和專業(yè)知識(shí)10（六） 加強(qiáng)保險(xiǎn)中介的道德文化建設(shè)10五、 我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)11（一） 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)主體將進(jìn)一步完善11（二） 保險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系將更加穩(wěn)定11（三） 保險(xiǎn)中介監(jiān)管的規(guī)章制度將進(jìn)一步健全11（四） 保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理制度改革將進(jìn)一步深化11（五） 對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理的監(jiān)管將進(jìn)一步規(guī)范12結(jié)論12致謝1

10、3參考文獻(xiàn)14前 言保險(xiǎn)中介是連接保險(xiǎn)公司與投保人的橋梁和紐帶，是保險(xiǎn)市場(chǎng)不可缺的重要組成部分，對(duì)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)快速存在和發(fā)展起著關(guān)鍵的作用，是保險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的必然結(jié)果。保險(xiǎn)業(yè)越發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)中介越重要，發(fā)達(dá)的中介市場(chǎng)是保險(xiǎn)業(yè)走向成熟的標(biāo)志。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展和保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的建立,為保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展注入了新的活力,它不僅豐富了保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的內(nèi)容,進(jìn)一步完善了保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu),而且為提高保險(xiǎn)服務(wù)水平,增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力,打下了良好的基礎(chǔ)。然而,我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)一直處于變遷完善過(guò)程之中,它作為改革開(kāi)放的新生事物,起步晚,時(shí)間短,發(fā)展還很滯后,還不能滿足國(guó)民經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展要求,還存在著一系列問(wèn)題困擾著

11、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,有待于認(rèn)真研究,加以解決。一、 我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的基本概況保險(xiǎn)市場(chǎng)作為一個(gè)完整的體系，由保險(xiǎn)人市場(chǎng)、投保人或被保險(xiǎn)人市場(chǎng)和保險(xiǎn)中介市場(chǎng)構(gòu)成。其中，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)是保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)子系統(tǒng)，由保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人三方主體構(gòu)成。保險(xiǎn)中介,是指介于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間,或保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與投保人之間,專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng),并從中收取傭金或手續(xù)費(fèi)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。（一） 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的特點(diǎn)1、專業(yè)性：保險(xiǎn)中介人需要具備一定的保險(xiǎn)、金融、法律、會(huì)計(jì)、數(shù)學(xué)等專業(yè)知識(shí),才能以扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)做出正確的判斷和選擇,提供專業(yè)化的服務(wù);2

12、、經(jīng)濟(jì)性：保險(xiǎn)中介是贏利性的機(jī)構(gòu)或個(gè)人,其目標(biāo)是追求經(jīng)濟(jì)效益最大化;3、服務(wù)多元性,廣泛性：所有的市場(chǎng)主體,包括生產(chǎn)者、經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者,不論是公司法人還是自然人都可以成為保險(xiǎn)中介服務(wù)的對(duì)象。（二） 我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的現(xiàn)狀 在我國(guó)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)由保險(xiǎn)營(yíng)銷員(個(gè)人代理人)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)(包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)公估公司)組成。近年來(lái)，伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展迅速，機(jī)構(gòu)、人員數(shù)量以及業(yè)務(wù)規(guī)模屢創(chuàng)新高。1、個(gè)人代理人的發(fā)展情況 據(jù)測(cè)算，在保險(xiǎn)營(yíng)銷制引入我國(guó)后，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)了近28倍，其中，營(yíng)銷渠道對(duì)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入增量的貢獻(xiàn)率超過(guò)50%。2006年底，

13、全國(guó)的保險(xiǎn)營(yíng)銷員有155.8萬(wàn)人，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2650.88億元，占總保費(fèi)收入的46.99%。據(jù)測(cè)算，營(yíng)銷渠道占?jí)垭U(xiǎn)公司內(nèi)涵價(jià)值的90%以上。值得關(guān)注的是，近年來(lái)，不少產(chǎn)險(xiǎn)公司也開(kāi)始嘗試保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道。截至2006年末，產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷員超過(guò)了18萬(wàn)人。營(yíng)銷渠道占到了產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的26.85%。近兩年，我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷呈現(xiàn)新的發(fā)展態(tài)勢(shì)：一是保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍保持穩(wěn)定并恢復(fù)增長(zhǎng)（據(jù)最新統(tǒng)計(jì)，一季度末163.54萬(wàn)人），單純依靠增員推動(dòng)業(yè)務(wù)成長(zhǎng)的模式開(kāi)始轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)公司更加重視對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷的投入，注重營(yíng)銷隊(duì)伍培訓(xùn)，提高營(yíng)銷員素質(zhì)。二是營(yíng)銷員產(chǎn)能持續(xù)提高。2005年，保險(xiǎn)營(yíng)銷的總產(chǎn)能和人均產(chǎn)能，同比增長(zhǎng)了35%和37.5%

14、。2006年，在2005年較高增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上，又分別增長(zhǎng)14%和10%。今年一季度壽險(xiǎn)營(yíng)銷員傭金收入為77.67億元，同比增長(zhǎng)41。三是營(yíng)銷模式不斷創(chuàng)新，新型保險(xiǎn)銷售模式初露端倪。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，保險(xiǎn)公司越來(lái)越注重培養(yǎng)精英團(tuán)隊(duì)，保持營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)的穩(wěn)定，建立與經(jīng)紀(jì)、代理結(jié)合的保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道。2、保險(xiǎn)兼業(yè)代理人發(fā)展情況近年來(lái)，保險(xiǎn)兼業(yè)代理的市場(chǎng)份額保持基本穩(wěn)定。2003年至2006年，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入分別占同期全國(guó)總保費(fèi)的30%、28%和26%和28%。2006年，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1593.36億元，同比增長(zhǎng)26.10%。從行業(yè)分布情況看，兼業(yè)代理主要集中在銀行、郵政、車行

15、這三個(gè)行業(yè)。2006年，以上三類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)數(shù)量占兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)總數(shù)的77%，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入占兼業(yè)代理總保費(fèi)的81%。當(dāng)前，保險(xiǎn)兼業(yè)代理市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題有：一是部分兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)不熟悉保險(xiǎn)監(jiān)管政策法規(guī)，依法經(jīng)營(yíng)意識(shí)較差。二是與保險(xiǎn)公司合作不緊密，保險(xiǎn)公司管理不到位。三是許可證后續(xù)管理缺位。四是銀郵渠道業(yè)務(wù)波動(dòng)較大。兼業(yè)代理監(jiān)管的特點(diǎn)是點(diǎn)多面廣，依靠傳統(tǒng)手段，難以實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。今年，我們將開(kāi)發(fā)完成兼業(yè)代理監(jiān)管信息系統(tǒng)，結(jié)合對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理規(guī)定的修改，深化和落實(shí)對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理的監(jiān)管措施。新的監(jiān)管措施主要有：一是按照分類監(jiān)管的原則，根據(jù)管控能力，為管理好、從業(yè)人員素質(zhì)高的企業(yè)，提供更多的選擇和更廣闊業(yè)

16、務(wù)空間，在市場(chǎng)上形成明顯的導(dǎo)向效應(yīng)。二是建立保證金制度和監(jiān)管費(fèi)交納制度。三是建立兼業(yè)代理保險(xiǎn)銷售人員持證上崗制度。目前，我們正在北京、遼寧部分地區(qū)進(jìn)行保險(xiǎn)兼業(yè)代理監(jiān)管模式改革試點(diǎn)。3、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況在三類保險(xiǎn)中介中，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展最晚，可以說(shuō)才剛剛起步，但由于其具有專業(yè)化、職業(yè)化、技術(shù)強(qiáng)、服務(wù)好的特點(diǎn)，適應(yīng)了保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部分工的需要，符合保險(xiǎn)市場(chǎng)化發(fā)展要求，是我國(guó)保險(xiǎn)中介的發(fā)展方向。一是市場(chǎng)主體迅速增加。2002年末，我國(guó)專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)僅有114家，到2006年末迅速增加到2110家，其中保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)1563家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)303家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)244家。二是

17、業(yè)務(wù)規(guī)?？焖贁U(kuò)張。2001年至2006年，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入從14.1億元增長(zhǎng)至235.5億元，增加了16.7倍，年均增長(zhǎng)75.6%。同期，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入的市場(chǎng)份額從2002年的1.44%提高到2006年的4.13%。三是經(jīng)營(yíng)效益有所改善。2006年，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益繼續(xù)提高，首次實(shí)現(xiàn)全行業(yè)扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)盈利9936萬(wàn)元。截至2007年9月30日，全國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2297家，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)14.6萬(wàn)家，保險(xiǎn)營(yíng)銷員186.5萬(wàn)人。2006年，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4477億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的79%。2007年前3個(gè)季度，全國(guó)保險(xiǎn)公司

18、通過(guò)保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入為4288億元，同比增長(zhǎng)28%，占全國(guó)總保費(fèi)收入的80.49%，首次突破80%。特別是其中的保險(xiǎn)專業(yè)中介，基本上從2002年才開(kāi)始起步，目前已經(jīng)占到全國(guó)總保費(fèi)收入的4.6，占全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的11.7%。總體看，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展總體良好，但由于起步較晚，也存在著一些問(wèn)題，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)特別是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要還很不適應(yīng)。 二、 我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在的問(wèn)題（一） 角色錯(cuò)位一是兼業(yè)保險(xiǎn)代理人的角色錯(cuò)位。早期的保險(xiǎn)中介人主要是帶有中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)特有色彩的兼業(yè)保險(xiǎn)代理人。這種兼業(yè)保險(xiǎn)代理人對(duì)中國(guó)早期的保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，起到了一定的推動(dòng)作用。但按照現(xiàn)行的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作程序，我

19、國(guó)的兼業(yè)保險(xiǎn)代理人的概念是模糊的。作為保險(xiǎn)代理人，顧名思義，它是保險(xiǎn)公司的代理，具體地說(shuō)，它要代表保險(xiǎn)公司與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)，提供保險(xiǎn)服務(wù)。然而，在現(xiàn)實(shí)生活中，兼業(yè)保險(xiǎn)代理人則是作為投保人的代表，接受投保人的委托，代表投保人的利益，同保險(xiǎn)人進(jìn)行談判，簽訂保險(xiǎn)合同，賺取手續(xù)費(fèi)。從這里可以看出，兼業(yè)保險(xiǎn)代理人發(fā)生了角色錯(cuò)位。二是保險(xiǎn)公司內(nèi)部營(yíng)銷人員的角色錯(cuò)位。保險(xiǎn)公司內(nèi)部的保險(xiǎn)營(yíng)銷員，實(shí)際上就是個(gè)人保險(xiǎn)代理人。個(gè)人保險(xiǎn)代理人在中國(guó)保險(xiǎn)法中沒(méi)有明確規(guī)定，這也許是保險(xiǎn)代理人制度設(shè)計(jì)的一大缺陷。個(gè)人保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)公司的定位不明，地位不高。保險(xiǎn)公司既沒(méi)有將他們納入公司內(nèi)部編制，也沒(méi)有與他們

20、建立真正意義上的合同關(guān)系。他們不僅不能夠享受與保險(xiǎn)公司職工一樣的福利待遇，而且連關(guān)系到他們切身利益的養(yǎng)老問(wèn)題也沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性的解決。大部分保險(xiǎn)公司對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)代理人業(yè)務(wù)量考核條件苛刻，所有這些后顧之憂和心理壓力，導(dǎo)致了個(gè)人保險(xiǎn)代理人員居高不下的脫落率，以及各種各樣的盲目流動(dòng)。由于他們不能很好地規(guī)劃自己終身持續(xù)下去的保險(xiǎn)營(yíng)銷生涯，所以在客觀上就迫使他們采取急功近利，在短時(shí)間內(nèi)以超常規(guī)的方法進(jìn)行人身資本的最大化積累。（二） 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)管理缺位保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的管理問(wèn)題，說(shuō)到底是一個(gè)規(guī)范的問(wèn)題。從一定意義上說(shuō)，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)是發(fā)展有余，規(guī)范不足。這個(gè)問(wèn)題與我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)采取的"先發(fā)展，后規(guī)

21、范"的發(fā)展戰(zhàn)略有關(guān)。目前我國(guó)保險(xiǎn)中介管理上存在的問(wèn)題，一是布局不合理，發(fā)展不平衡。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)大，且不平衡，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)應(yīng)該與之相配套，包括保險(xiǎn)中介組織的設(shè)置、分布等，都應(yīng)該有一個(gè)盡量完整的方案和切實(shí)可行的措施。二是法規(guī)不健全，制度不完善。我國(guó)雖然對(duì)部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)制定了法律法規(guī)，但從總體上看，保險(xiǎn)中介法規(guī)還不健全，有些法規(guī)顯得相對(duì)滯后。有些保險(xiǎn)中介法規(guī)規(guī)定了市場(chǎng)進(jìn)入的條件及其考核辦法，但在保險(xiǎn)中介市場(chǎng)交易秩序的維護(hù)、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)境的建立、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)節(jié)及其監(jiān)督活動(dòng)的實(shí)施等方面，還缺乏法律依據(jù)。這種狀況在一定程度上會(huì)影響保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的健康

22、發(fā)展。（三） 人才匱乏，專業(yè)水平和服務(wù)質(zhì)量不高保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)業(yè)中新興的子行業(yè)，與保險(xiǎn)公司相比，人才相對(duì)短缺，特別是缺少熟悉保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)規(guī)律的經(jīng)營(yíng)管理人才；專業(yè)技術(shù)人才以及創(chuàng)新型的保險(xiǎn)營(yíng)銷人才更是極度缺乏。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，與保險(xiǎn)公司和投保人的期望相比，都還有較大差距。在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)中介人被認(rèn)為是一種具有特殊保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)才能的人員。這一點(diǎn)并沒(méi)有被國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)界人士，包括保險(xiǎn)中介人自己所認(rèn)識(shí)。在實(shí)踐中，一些不經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)專業(yè)培訓(xùn)，或者不經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的保險(xiǎn)專業(yè)培訓(xùn)就匆忙上崗，從而給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)負(fù)面影響的事例時(shí)有發(fā)生。而在保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，保險(xiǎn)中介人通常被視為是專家，是工程師，是標(biāo)準(zhǔn)的職業(yè)人員

23、。與他們相比，我國(guó)國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)中介人的認(rèn)識(shí)，存在著很大的反差。提高保險(xiǎn)中介人的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)水平，是目前乃至將來(lái)一段時(shí)期我國(guó)保險(xiǎn)中介人員需要認(rèn)真解決的一個(gè)重要問(wèn)題。（四） 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)信用體系不完善目前中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的信用建設(shè)尚處于萌芽狀態(tài)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)信用體系并沒(méi)有建立起來(lái)，整個(gè)中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)面臨信用危機(jī)。這種狀況嚴(yán)重制約了新生的保險(xiǎn)中介行業(yè)，極大的加大了保險(xiǎn)中介行業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)的成本。 對(duì)于一個(gè)處于起步階段的新興行業(yè)而言，誠(chéng)信至關(guān)重要，需要從業(yè)人員共同遵守、維護(hù)，才能逐步獲得市場(chǎng)的認(rèn)可、社會(huì)的認(rèn)可，才能創(chuàng)造并獲得所要謀求的合理效益，進(jìn)而促進(jìn)、帶動(dòng)本行業(yè)、相關(guān)行業(yè)、上下游行業(yè)的共同健康發(fā)展。否

24、則的話，對(duì)于一個(gè)行業(yè)的發(fā)展來(lái)講，則可能需要數(shù)倍的努力才能扭轉(zhuǎn)局面，步人正軌發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)對(duì)誠(chéng)信的要求尤為高。對(duì)于從業(yè)人員數(shù)量在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員中占比超過(guò)9000，機(jī)構(gòu)數(shù)量占據(jù)保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量絕對(duì)多數(shù)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)而言，誠(chéng)信建設(shè)不僅對(duì)于保險(xiǎn)中介市場(chǎng)至關(guān)重要，對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要性也是不言而喻的。但是，我國(guó)目前的情況是，在保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信體系建設(shè)尚有待完善之時(shí)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的信用缺失現(xiàn)象極為嚴(yán)重，欺騙、誤導(dǎo)客戶，違規(guī)操作、違諾事件時(shí)有發(fā)生，主要表現(xiàn)為挪用、拖欠、侵吞客戶保費(fèi)。這不僅造成客戶普遍對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)者缺乏信任感，也造成了保險(xiǎn)業(yè)構(gòu)成體之間的互不信任。這種現(xiàn)狀既反映出從業(yè)人員的素質(zhì)問(wèn)題，也反映

25、了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)管理粗放、政府監(jiān)管手段失效、監(jiān)管機(jī)制有漏洞、行業(yè)利潤(rùn)空間較大，以及信息不對(duì)稱等問(wèn)題。比如有的保險(xiǎn)代理公司至今還需要打著保險(xiǎn)公司的旗號(hào)做業(yè)務(wù)，否則很難得到投保人的承認(rèn)。這從一個(gè)側(cè)面說(shuō)明了信用缺失對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的不利影響。三、 制約我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展的不利因素由于我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展起步晚,社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄,排斥保險(xiǎn)的大有人在,從客觀上阻礙了正處在發(fā)展萌芽階段的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展,同時(shí),保險(xiǎn)中介發(fā)展還不是很成熟,在業(yè)務(wù)展開(kāi)和開(kāi)拓市場(chǎng)方面也面臨著許多困難和不利因素。（一） 機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢,市場(chǎng)觀念淡薄我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量不足、層次不合理,特別是專業(yè)中介機(jī)規(guī)模小,難以完全成為獨(dú)立的市場(chǎng)主

26、體,大多數(shù)機(jī)構(gòu)缺乏完善的部風(fēng)險(xiǎn)管控制度和措施,在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。受產(chǎn)業(yè)發(fā)展初始時(shí)期的高利潤(rùn)驅(qū)動(dòng),保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)缺乏明確的場(chǎng)定位。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的中介機(jī)構(gòu)大多數(shù)沒(méi)有完全結(jié)合自的特點(diǎn)或業(yè)務(wù)需要制定自己的市場(chǎng)戰(zhàn)略,部分機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng),合拓展市場(chǎng)的意識(shí)淡薄,只顧眼前利益、缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃。（二） 法律法規(guī)不健全，管理松散保險(xiǎn)中介法規(guī)還不健全，有些法規(guī)相對(duì)滯后。有些保險(xiǎn)中介法規(guī)規(guī)定了市場(chǎng)進(jìn)入的條件及其考核辦法，但在保險(xiǎn)中介交易秩序的維護(hù)、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)境的建立、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)節(jié)及其監(jiān)督活動(dòng)的實(shí)施等方面，還缺乏法律依據(jù)。法律法規(guī)不完善,管理松散導(dǎo)致市場(chǎng)違規(guī)行為突中國(guó)保監(jiān)會(huì)雖已出臺(tái)了保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定、保

27、險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定，為規(guī)范保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展起到了重要作用，但一些配套的法規(guī)還不健全，可操作性不強(qiáng)。保險(xiǎn)公司為了追求公司利潤(rùn)最大化，完成保費(fèi)任務(wù)，不顧法律法規(guī)要求，縱容兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為。而且，對(duì)于來(lái)自不同行業(yè)的素質(zhì)良莠不齊的保險(xiǎn)代理人不加強(qiáng)培訓(xùn)與管理或管理松散更致使其市場(chǎng)違規(guī)行為突出。（三） 中介專業(yè)化分工優(yōu)勢(shì)不能完全體現(xiàn)保險(xiǎn)交易是一項(xiàng)技術(shù)性很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)交易行為,包括費(fèi)率的選擇、險(xiǎn)種的搭配以及事故的估損和理算都要求保險(xiǎn)中介人不僅諳熟保險(xiǎn)理論知識(shí)、保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)法律法規(guī),還要具備金融、財(cái)務(wù)等一些經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)知識(shí),甚至相關(guān)的法律和工程技術(shù)方面的知識(shí)。但目前大多數(shù)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)

28、務(wù)單一,仍限于傳統(tǒng)的" 拉保單"業(yè)務(wù),談不上提供專業(yè)化的新型業(yè)務(wù),根本體現(xiàn)不出專業(yè)化分工的優(yōu)勢(shì)。（四） 從業(yè)人員素質(zhì)有待提高保險(xiǎn)中介部分從業(yè)人員整體素質(zhì)和專業(yè)知識(shí),不能較好適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需要。保險(xiǎn)中介中高級(jí)管理人員,多數(shù)未從事過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),更沒(méi)有在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)當(dāng)任過(guò)管理人員,進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)以后,可謂是" 摸著石頭過(guò)河",不知從如何下手,即便有規(guī)定,也是照抄別人的東西,對(duì)市場(chǎng)認(rèn)識(shí)不足,無(wú)力掌握市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律,在瞬息變化的市場(chǎng)中,顯得束手無(wú)策,對(duì)市場(chǎng)沒(méi)有信心。一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一般員工或者一個(gè)營(yíng)銷員,更有甚者連對(duì)保險(xiǎn)基本認(rèn)識(shí)和了解都沒(méi)有的社會(huì)其他人員,搖身一變,便成了中介

29、機(jī)構(gòu)的董事長(zhǎng)或總經(jīng)理,試想一下,由于管理者的自身原因,不懂業(yè)務(wù),管理能力和專業(yè)知識(shí)較差,沒(méi)有凝聚力和親和力,自身表現(xiàn)難以服眾,他們?nèi)绾蚊鎸?duì)和難以理得順這千頭萬(wàn)緒需要從頭做起的基礎(chǔ)工作,又怎么能擔(dān)當(dāng)?shù)闷鸨ｋU(xiǎn)中介發(fā)展的重任?（五） 與保險(xiǎn)公司更緊密合作關(guān)系需要加強(qiáng)缺乏與保險(xiǎn)公司密切聯(lián)系和配合的主動(dòng)性,尚未形成相互依存、共同發(fā)展的關(guān)系。其原因:一是保險(xiǎn)公司為了保護(hù)自身的市場(chǎng)份額,在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)中有意識(shí)地排擠或打壓保險(xiǎn)中介,其表現(xiàn):高返還手續(xù)費(fèi)或低費(fèi)率、違規(guī)退費(fèi),這些都是保險(xiǎn)中介所不能競(jìng)爭(zhēng)的。二是缺乏與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)配合的主動(dòng)性,認(rèn)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是正式的,自己是保險(xiǎn)業(yè)的邊緣機(jī)構(gòu),是依附保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的,難以和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并存

30、,因此雙方接觸、溝通和交流少,更談不上共謀發(fā)展之路。三是由于大部分從事保險(xiǎn)中介的人員是從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出來(lái)的,由于種種原因,不愿和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的人員接觸,更不愿讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)自己了解太多。（六） 行業(yè)自身宣傳力度廣度不夠保險(xiǎn)中介是為消費(fèi)者提供專業(yè)指導(dǎo)的主要途徑,是聯(lián)系保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的重要橋梁,但由于沒(méi)有有效的宣傳,缺乏良好的社會(huì)形象,社會(huì)各界和保險(xiǎn)公司對(duì)其認(rèn)可程度較低,生存空間受到擠壓。雖然經(jīng)過(guò)一定的發(fā)展,保險(xiǎn)中介在一些城市或地區(qū)已有了一定影響,在沿海和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)甚至還做得較大,但在中西部地區(qū),特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份,保險(xiǎn)中介市場(chǎng)從規(guī)模到效益還存在較大差距。（七） 部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)專業(yè)化程度不高,服務(wù)意

31、識(shí)不強(qiáng)保險(xiǎn)中介要生存,必須有大量的穩(wěn)定的客戶。這些客戶基本來(lái)源于保險(xiǎn)公司的老客戶,然而在現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷模式下,如果保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)化程度不高,盡做些技術(shù)含量不高的業(yè)務(wù),如個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)和車險(xiǎn)業(yè)務(wù)等小型和標(biāo)準(zhǔn)型業(yè)務(wù),根本不足以與保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù),對(duì)投保人和保險(xiǎn)公司都缺乏足夠的吸引力。而且如果服務(wù)意識(shí)不強(qiáng),信譽(yù)程度不高,沒(méi)有讓客戶感到通過(guò)中介購(gòu)買保險(xiǎn)得到了特別的好處就不會(huì)使保險(xiǎn)中介的作用在消費(fèi)群體中得到共識(shí),取信于民。這對(duì)經(jīng)紀(jì)公司尤為重要。再者,保險(xiǎn)代理公司得不到理賠權(quán),服務(wù)質(zhì)量也大打折扣,所以,現(xiàn)實(shí)中多數(shù)客戶還是愿意直接與保險(xiǎn)公司打交道。四、 我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)策克服不利因素,促進(jìn)保

32、險(xiǎn)中介健康發(fā)展的措施建議保險(xiǎn)中介要發(fā)展,就必須著力解決在發(fā)展中遇到的困難和存在問(wèn)題,確實(shí)發(fā)揮其在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的作用,提升自身的地位和品質(zhì)。（一） 統(tǒng)一和提高對(duì)保險(xiǎn)中介發(fā)展的認(rèn)識(shí)如果對(duì)保險(xiǎn)中介發(fā)展沒(méi)有統(tǒng)一的、足夠的認(rèn)識(shí),要使保險(xiǎn)中介融入到保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展之中,一個(gè)字",難"。當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、社會(huì)群眾以及部分監(jiān)管人員對(duì)保險(xiǎn)中介的存在和發(fā)展褒貶不一,有的認(rèn)為中介機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上與保險(xiǎn)公司爭(zhēng)搶業(yè)務(wù),高額索要手續(xù)費(fèi),加大了公司的經(jīng)營(yíng)成本;有的認(rèn)為中介機(jī)構(gòu)太多,擾亂了正常的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序;有的認(rèn)為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)成了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的洗錢工具;有的提出應(yīng)該限制對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的審批,太多難以管理。更有甚者,

33、認(rèn)為保險(xiǎn)中介是什么東西,有點(diǎn)不倫不類,小心上當(dāng)。因此,統(tǒng)一和提高對(duì)保險(xiǎn)中介的認(rèn)識(shí),是促進(jìn)和推動(dòng)保險(xiǎn)中介發(fā)展的基礎(chǔ)。（二） 正確引導(dǎo)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的健康有序發(fā)展保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)正確指導(dǎo)和引導(dǎo)保險(xiǎn)中介健康有序發(fā)展:一是要把握好中介市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì),綜合分析保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的積極因素,克服世俗偏見(jiàn),因勢(shì)利導(dǎo)地引導(dǎo)保險(xiǎn)中介的市場(chǎng)定位。二是建立和完善市場(chǎng)準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)提示制度,對(duì)準(zhǔn)備進(jìn)入和致力于保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展的機(jī)構(gòu)或個(gè)人,以有利于保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展的需要為目的,積極鼓勵(lì)和支持。同時(shí),共同研究和分析保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀,把風(fēng)險(xiǎn)控制在市場(chǎng)準(zhǔn)入前。三是正確對(duì)待保險(xiǎn)中介在市場(chǎng)發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題,以疏為主,切不可以現(xiàn)象

34、而責(zé)其實(shí)質(zhì),更不能興師動(dòng)眾,大問(wèn)其罪,把精力放在保險(xiǎn)中介發(fā)展過(guò)程中的是非上。四是對(duì)保險(xiǎn)中介要發(fā)揮直接監(jiān)管、社會(huì)和市場(chǎng)監(jiān)督相結(jié)合的互動(dòng)作用,積極協(xié)調(diào)政府職能部門對(duì)其進(jìn)行有效的督促,適時(shí)檢查經(jīng)營(yíng)行為,規(guī)范市場(chǎng)。（三） 進(jìn)一步加強(qiáng)依法監(jiān)管市場(chǎng)、完善規(guī)章制度隨著國(guó)家立法速度的加快以及各部門法律法規(guī)的完善,人們對(duì)法的認(rèn)識(shí)也不斷增強(qiáng),依法維權(quán)意識(shí)日趨強(qiáng)烈,對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者依法經(jīng)營(yíng)的行為要求也越來(lái)越高。通過(guò)完善保險(xiǎn)中介監(jiān)管法規(guī),制訂業(yè)務(wù)行為規(guī)范準(zhǔn)則,打擊保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的違法、違規(guī)行為,并逐步提高保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員、技術(shù)人員和從業(yè)人員的專業(yè)水平,才能促進(jìn)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)業(yè)務(wù)行為的職業(yè)化、規(guī)范化。同時(shí),要

35、強(qiáng)調(diào)依法經(jīng)營(yíng)和依法監(jiān)管在保險(xiǎn)市場(chǎng)正常運(yùn)行中的基礎(chǔ)性作用。當(dāng)前,一部分保險(xiǎn)中介從業(yè)人員對(duì)法律法規(guī)和規(guī)章制度的認(rèn)識(shí)膚淺,認(rèn)為有關(guān)保險(xiǎn)的法律法規(guī)是針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的,對(duì)己約束力不大,在市場(chǎng)行為中,碰撞法規(guī)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生?？此剖遣蛔窦o(jì)守法,實(shí)質(zhì)上是對(duì)法律法規(guī)、有關(guān)管理規(guī)定和制度知曉不多,對(duì)此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須依照 保險(xiǎn)法從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),保險(xiǎn)中介在嚴(yán)格遵守 保險(xiǎn)法的同時(shí),還必須遵守 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定和 保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定進(jìn)行從業(yè)活動(dòng),監(jiān)管部門也必須依照以上法律法規(guī)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從市場(chǎng)準(zhǔn)入到現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管,從內(nèi)控管理到法人治理,包括信訪投訴和業(yè)務(wù)檢查都進(jìn)行了指導(dǎo)。不是

36、以處罰手段,以退出市場(chǎng)為目,而是循序漸進(jìn)地引導(dǎo)保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)發(fā)展,促使保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)市場(chǎng)檢驗(yàn)得以日趨成熟,這樣有利于對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)培養(yǎng),有利于規(guī)范中介的市場(chǎng)行為。同時(shí),作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管者,一是要學(xué)會(huì)監(jiān)管,特別是對(duì)保險(xiǎn)的基本知識(shí),雖不能做到精,但一定要學(xué)要會(huì)。二是要懂監(jiān)管、會(huì)監(jiān)管,監(jiān)管人員必須認(rèn)真履行監(jiān)管職責(zé),增強(qiáng)監(jiān)管的透明度,不搞關(guān)系監(jiān)管和人情監(jiān)管。三是要學(xué)法懂法、嚴(yán)格執(zhí)法、公平執(zhí)法,提高依法監(jiān)管、依法行政的能力,在履行市場(chǎng)監(jiān)管職責(zé)時(shí),要一碗水端平,一視同仁,不能對(duì)保險(xiǎn)公司監(jiān)管從寬,而對(duì)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管從嚴(yán),這是維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定和公平競(jìng)爭(zhēng)基本條件,也是市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者對(duì)我們監(jiān)管部門的基本要求。（四） 增

37、強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高駕馭市場(chǎng)的能力我國(guó)保險(xiǎn)中介發(fā)展緩慢,有其客觀因素,也有主觀原因,主觀因素:一是其業(yè)務(wù)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、客戶資源、市場(chǎng)潛力和實(shí)際操作都得從零起步,從點(diǎn)滴做起,能否在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存,對(duì)于初進(jìn)入這一市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)和人員來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一種考驗(yàn)。二是對(duì)市場(chǎng)的定位缺乏應(yīng)有的選擇,對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品如數(shù)叫賣,你有多少產(chǎn)品,我就推銷多少,無(wú)精撿擇優(yōu),銷售方式采取一對(duì)一的,零單推銷,既勞命又傷財(cái),經(jīng)營(yíng)成本無(wú)法控制,只好耗費(fèi)資本金度日。三是客戶資源有限,展業(yè)區(qū)域狹小,拓展市場(chǎng)和開(kāi)辟新領(lǐng)域的能力較差,更無(wú)銷售創(chuàng)新?？陀^原因:在監(jiān)管上沒(méi)有可比的監(jiān)管尺度,沒(méi)有什么經(jīng)驗(yàn)可借鑒,一時(shí)難以形成對(duì)中介市場(chǎng)的發(fā)

38、展進(jìn)行全方位的監(jiān)管。要解決好發(fā)展與監(jiān)管的關(guān)系,首先要處理好一個(gè)是如何發(fā)展,一個(gè)是如何監(jiān)管,發(fā)展是硬道理,只有發(fā)展才有生存的空間。就保險(xiǎn)中介而言,要適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需求,自身有什么優(yōu)勢(shì),如售后服務(wù)有什么手段和措施,有什么拓展市場(chǎng)的特點(diǎn),客戶資源在什么領(lǐng)域,銷售品種是否符合市場(chǎng)定位,能否達(dá)到預(yù)期的發(fā)展目標(biāo),渠道是否暢通。再者,協(xié)調(diào)好保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與客戶的關(guān)系,切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)人和客戶的利益,是保險(xiǎn)中介生存和發(fā)展,提升服務(wù)品質(zhì)和樹立形象的基本條件。有效監(jiān)管能維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng),給經(jīng)營(yíng)者一個(gè)良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,監(jiān)管要體現(xiàn)有所為和有所不為。監(jiān)管部門要針對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展特點(diǎn),深入調(diào)查研究,對(duì)在市場(chǎng)發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題或經(jīng)營(yíng)者

39、遇到的困難,要及時(shí)加以引導(dǎo)和解決,不斷總結(jié)典型。積極探索監(jiān)管措施和方法,研究分析影響市場(chǎng)發(fā)展的各種因素,為保險(xiǎn)中介發(fā)展?fàn)幦∫恍捤傻恼?營(yíng)造一個(gè)有利于保險(xiǎn)中介發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境。（五） 提高保險(xiǎn)中介從業(yè)人員整體素質(zhì)和專業(yè)知識(shí)切實(shí)提高保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的專業(yè)水平,走專業(yè)化的發(fā)展道路是我國(guó)保險(xiǎn)中介的必然選擇。為此,必須加強(qiáng)保險(xiǎn)中介職業(yè)化隊(duì)伍的建設(shè),大力提高保險(xiǎn)中介從業(yè)人員整體素質(zhì)和專業(yè)知識(shí),造就一支高素質(zhì)的保險(xiǎn)中介職業(yè)化隊(duì)伍。保險(xiǎn)中介從業(yè)人員一是要熱愛(ài)自己的行業(yè)、自己的公司和自己的崗位,要格外注重自己的市場(chǎng)聲譽(yù)和社會(huì)形象,要有責(zé)任感和使命感。二是要強(qiáng)化專業(yè)化服務(wù)意識(shí),特別是要強(qiáng)化專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)高級(jí)管

40、理人員的專業(yè)性服務(wù)意識(shí),形成自覺(jué)提升專業(yè)化服務(wù)水平的內(nèi)在動(dòng)力。三是要建立完善持續(xù)教育制度,出臺(tái)統(tǒng)一的持續(xù)教育標(biāo)準(zhǔn),不斷提升保險(xiǎn)中介從業(yè)人員素質(zhì)。四是保險(xiǎn)中介從業(yè)人員還要注重保險(xiǎn)、金融、法律等知識(shí)的學(xué)習(xí),不斷提高自身修養(yǎng),通過(guò)良好的職業(yè)行為贏得社會(huì)公眾的認(rèn)可。（六） 加強(qiáng)保險(xiǎn)中介的道德文化建設(shè)再完善的法律法規(guī)和行業(yè)管理規(guī)定.也不可能完全涵蓋保險(xiǎn)中介人所有行為的規(guī)范,還需要有社會(huì)道德標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其進(jìn)行一定的約束。保險(xiǎn)中介行為作為一種特殊的商業(yè)活動(dòng),不僅是一種社會(huì)職業(yè),也是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中一種相互間具有緊密行業(yè)性聯(lián)系的社會(huì)群體活動(dòng)。因此,保險(xiǎn)中介應(yīng)樹立正確的中介價(jià)值觀,通過(guò)規(guī)范的經(jīng)營(yíng)手段向社會(huì)證明自己存在的

41、真正價(jià)值,并在此基礎(chǔ)上獲得應(yīng)得的商業(yè)利潤(rùn)。二是要樹立良好的中介信譽(yù)觀,本著誠(chéng)實(shí)守信、公正、公平、公開(kāi)的商業(yè)原則為中介雙方牽線搭橋,只有這樣才能贏得委托人或客戶的信任。三是要堅(jiān)持廉潔自律、注重自身修養(yǎng)的原則。從業(yè)清廉、不受賄賂是維護(hù)保險(xiǎn)中介人自身形象的根本要求。 五、 我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)（一） 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)主體將進(jìn)一步完善從專業(yè)代理機(jī)構(gòu)看，由于是法人單位，有固定的辦公場(chǎng)所和一定的資本金，受工商、稅務(wù)等部門的約束，相對(duì)兼業(yè)代理管理比較規(guī)范，違規(guī)成本也較高，便于監(jiān)管，因此將會(huì)進(jìn)一步加大發(fā)展力度。監(jiān)管部門在審批專業(yè)保險(xiǎn)代理公司的同時(shí)將本著"高起點(diǎn)、規(guī)范化"的原則，把發(fā)展與規(guī)

42、范有機(jī)結(jié)合起來(lái)，加快發(fā)展的同時(shí)將強(qiáng)化保險(xiǎn)專業(yè)代理公司的內(nèi)控制度建設(shè)、整體素質(zhì)提高。從保險(xiǎn)公估公司看，其作為一類技術(shù)性較強(qiáng)的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，發(fā)展空間較大，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小。從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司看，由于當(dāng)前人們的投保理念、技術(shù)還存在差距，特別需要專業(yè)化經(jīng)紀(jì)人才的介入。從監(jiān)管部門政策取向分析，也將適當(dāng)批設(shè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。同時(shí)，將批設(shè)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專業(yè)人才的培養(yǎng)結(jié)合起來(lái)，提高我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司服務(wù)水平，充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)。（二） 保險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系將更加穩(wěn)定在當(dāng)前鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行制度創(chuàng)新，深化體制改革，以成本效益為中心，走專業(yè)化發(fā)展道路的情況下，營(yíng)業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要精力將進(jìn)一步集中于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)、資本運(yùn)用增值、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，而將展業(yè)、理賠等職能逐步分離給保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和中介從業(yè)人員。營(yíng)業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將在已有的合作基礎(chǔ)上，建立起更加緊密的聯(lián)系。（三） 保險(xiǎn)中介監(jiān)管的規(guī)章制度將進(jìn)一步健全根據(jù)當(dāng)前中介市場(chǎng)的發(fā)展實(shí)際，一些相關(guān)規(guī)章制度將會(huì)出臺(tái)。一是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度。二是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)管理規(guī)定的實(shí)施細(xì)則。三是對(duì)個(gè)人代理人的管理規(guī)定。四是對(duì)一些規(guī)定進(jìn)行清理、修訂。如對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)制度中的相關(guān)規(guī)定將進(jìn)一步修改，為中介業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松的環(huán)境。五是對(duì)中介市場(chǎng)的監(jiān)管將會(huì)越來(lái)越專業(yè)化。除保監(jiān)會(huì)總部設(shè)立中介監(jiān)管部門外，各省保監(jiān)局也將設(shè)立專門負(fù)責(zé)中介監(jiān)管的處室，促進(jìn)中介市場(chǎng)的規(guī)范健康發(fā)展。