流貸固貸管理辦法

1、流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款 一、基本概念一、 定義流動(dòng)資金貸款：我行向借款人發(fā)放的，用于借款人（不含小企業(yè)）正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。二、分類流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款按期限劃分按期限劃分短期流動(dòng)資金短期流動(dòng)資金貸款貸款貸款使用方法貸款使用方法中期流動(dòng)資金中期流動(dòng)資金貸款貸款一般流動(dòng)資金一般流動(dòng)資金貸款貸款流動(dòng)資金循環(huán)流動(dòng)資金循環(huán)貸款貸款二、分類擔(dān)保方式分類擔(dān)保方式分類信用貸款信用貸款擔(dān)保貸款擔(dān)保貸款保證保證質(zhì)押質(zhì)押抵押抵押n短期流動(dòng)資金貸款期限在一年（含一年）以內(nèi)，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的資金需要。n 中期流動(dòng)資金貸款期限為一至三年（含三年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營中的經(jīng)常占用。n一

2、般流動(dòng)資金貸款 是指單筆審批、單筆或分筆發(fā)放、貸款收回后不得循環(huán)使用的流動(dòng)資金貸款。n流動(dòng)資金循環(huán)貸款 是指在貸款合同金額和有效期內(nèi)，借款人可根據(jù)需要多次提款、逐筆還款、循環(huán)使用的流動(dòng)資金貸款。三、特殊說明流動(dòng)資金貸款：公開授信額度項(xiàng)下單筆流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)辦理流程，總行另行規(guī)定。低風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)資金貸款是指繳存100%保證金或現(xiàn)金類質(zhì)押物、銀行信用支持與承諾全額覆蓋的流動(dòng)資金貸款。業(yè)務(wù)辦理流程與單筆授信業(yè)務(wù)相同。借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款應(yīng)具備以下條件：1、我行內(nèi)部評(píng)級(jí)在bbb-級(jí)（含bbb-級(jí)）以上；2、生產(chǎn)經(jīng)營的基本條件要求，無不良信用記錄3、具有持續(xù)經(jīng)營能力，具備到期還本付息的能力4、貸款用途明確

3、，復(fù)合國家法律、法規(guī)、相關(guān)政策規(guī)定5、在我行開立基本賬戶或一般存款賬戶，自愿接受我行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；辦理外幣流動(dòng)資金貸款的，必須在我行開立外幣貸款專戶6、不符合心意貸款條件的提供合法、足值、有效的擔(dān)保7、外幣貸款的，具有進(jìn)出口經(jīng)營權(quán)，并符合外匯管理政策規(guī)定；如果客戶沒有進(jìn)出口經(jīng)營權(quán)，而因臨時(shí)生產(chǎn)需要從事進(jìn)出口業(yè)務(wù)，須先在外匯管理局備案得到批準(zhǔn)流動(dòng)資金循環(huán)貸款還應(yīng)滿足下列條件：1、我行內(nèi)部評(píng)級(jí)在aa級(jí)（含aa級(jí)）以上；2、生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)合理，近三年經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量為正，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，發(fā)展前景良好；3、資產(chǎn)負(fù)債率不高于60%；4、流動(dòng)性及盈利能力較強(qiáng)，在行業(yè)或一定區(qū)域內(nèi)具有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)

4、勢(shì)和良好的發(fā)展?jié)摿Γ?、與我行合作一年（含一年）以上，合作關(guān)系良好； 中期流動(dòng)資金貸款1、原則上應(yīng)提供合法、足值、有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)?；虮ＷC。2、如擔(dān)保方式僅為保證擔(dān)保的，應(yīng)由我行內(nèi)部評(píng)級(jí)在aa級(jí)（含aa級(jí)）以上的第三方客戶提供足值連帶責(zé)任保證擔(dān)保；3、如擔(dān)保方式為保證與其他方式的組合擔(dān)保的，對(duì)其他擔(dān)保方式不足值的，應(yīng)由我行內(nèi)部評(píng)級(jí)在aa-級(jí)（含aa-級(jí)）以上的第三方客戶提供足值連帶責(zé)任保證擔(dān)保。低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種的流動(dòng)資金貸款1、借款人具備借款主體資格；2、生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合營業(yè)執(zhí)照范圍；3、財(cái)務(wù)狀況良好，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入；4、無主觀惡意造成的不良信用記錄；5、貸款用途合法且符合國家產(chǎn)業(yè)政策

5、；6、第二還款來源真實(shí)合法、風(fēng)險(xiǎn)可控。業(yè)務(wù)要素金額金額擔(dān)保擔(dān)保方法方法使用使用條件條件定價(jià)定價(jià)用途用途期限期限貸款貸款要素要素貸款金額貸款金額n1、不得超過我行為客戶核定的流動(dòng)資金貸款分項(xiàng)額度；n2、不得超過根據(jù)客戶的行業(yè)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)經(jīng)營特點(diǎn)和資金周轉(zhuǎn)需要核定的客戶流動(dòng)資金貸款需求量 n參考方法：流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)試參考貸款期限短期流動(dòng)資金貸款應(yīng)當(dāng)與客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期相匹配，期限以一年（含一年）以內(nèi)為主。中期流動(dòng)資金貸款一般參與多期生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，資金流向難以監(jiān)管，因此應(yīng)謹(jǐn)慎發(fā)放。 貸款期限可參與客戶多期生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，故其總期限可以不與生產(chǎn)經(jīng)營周期相匹配，但單筆提款（借款憑證）的期限原則上應(yīng)與客

6、戶生產(chǎn)經(jīng)營周期一致或略長(zhǎng)于生產(chǎn)經(jīng)營周期，以便貸款到期客戶有足額的現(xiàn)金流入用于還款。合同期限原則上不得超過一年（含），對(duì)aaa級(jí)的借款人有效期可適當(dāng)延長(zhǎng)，但最長(zhǎng)不超過三年，單筆貸款到期日不超過合同到期日流動(dòng)資金循環(huán)貸款貸款利率n1、以貸款發(fā)放日中國人民銀行確定的同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基準(zhǔn)上下浮動(dòng)n2、流動(dòng)資金循環(huán)貸款利率按貸款發(fā)放日中國人民銀行確定的單筆提款期限同檔次貸款利率為基準(zhǔn)上下浮動(dòng)n3、利率形式：浮動(dòng)利率、固定利率n4、浮動(dòng)方式：隨時(shí)浮動(dòng)、按月調(diào)整，按季調(diào)整、按半年調(diào)整、按年調(diào)整、按固定周期貸款利率流動(dòng)資金循環(huán)貸款循環(huán)貸款承諾費(fèi) 在循環(huán)貸款合同有效期內(nèi)，銀行可一次性或分次向借款人收取循環(huán)貸

7、款承諾費(fèi)。循環(huán)貸款承諾費(fèi)按照合同金額與借款人已提款項(xiàng)(結(jié)費(fèi)日余額)差額，一次性(合同簽訂之日或合同終止日)或分次(按季或半年)向借款人收取，費(fèi)率按年費(fèi)率0105確定。 在循環(huán)貸款合同有效期內(nèi)，借款人主動(dòng)向銀行提出縮減流動(dòng)資金循環(huán)貸款額度，銀行可在辦理有關(guān)手續(xù)時(shí)，一次性向借款人收取縮減貸款額度0105的違約金。 還款方式n人民幣流動(dòng)資金貸款人民幣流動(dòng)資金貸款n一次還本分期付息或分期還本付息一次還本分期付息或分期還本付息兩種還兩種還款方式?？罘绞健中期人民幣流動(dòng)資金貸款中期人民幣流動(dòng)資金貸款n原則上應(yīng)選擇分期還本付息的還款方式。原則上應(yīng)選擇分期還本付息的還款方式。其他n具備以下情形之一的，應(yīng)采取

8、我行受托支付的方式 ：n1、與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；n2、支付對(duì)象明確，且單筆支付金額超過1000萬元人民幣n信用結(jié)構(gòu)n信用方式或擔(dān)保方式一、基本概念一、定義n固定資產(chǎn)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的，用于新建、擴(kuò)建、改造、購置、安裝固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的本外幣貸款。二、分類固定資產(chǎn)貸款固定資產(chǎn)貸款按用途分類按用途分類貸款期限貸款期限基本建設(shè)貸款基本建設(shè)貸款技術(shù)改造貸款技術(shù)改造貸款 房地產(chǎn)貸款房地產(chǎn)貸款 項(xiàng)目運(yùn)作方式和項(xiàng)目運(yùn)作方式和還款來源還款來源 其他固定資產(chǎn)貸款其他固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目融資項(xiàng)目融資一般固定資產(chǎn)貸款一般固定資產(chǎn)貸款短期固定資產(chǎn)短期固定資產(chǎn)貸款貸款中期固定資產(chǎn)中期固定

9、資產(chǎn)貸款貸款長(zhǎng)期固定資產(chǎn)長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款貸款三、特殊說明n房地產(chǎn)貸款、項(xiàng)目搭橋貸款、項(xiàng)目前期貸款、小企業(yè)客戶的固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，總行另行指定四、名詞解釋n項(xiàng)目融資：指我行以融資項(xiàng)目專門成立的項(xiàng)目法人為借款人，以項(xiàng)目自身現(xiàn)金流和收益為主要還款來源，以項(xiàng)目資產(chǎn)為保障而提供的融資。n一般固定資產(chǎn)貸款：指我行以既有法人為借款人，以借款人全部現(xiàn)金流和收益為綜合還款來源而提供的融資。n基本建設(shè)貸款：用于基礎(chǔ)建設(shè)、市政工程、服務(wù)設(shè)施和以外延擴(kuò)大生產(chǎn)能力或工程效益為主的新建或擴(kuò)建工程等基本建設(shè)項(xiàng)目的貸款。n技術(shù)改造貸款：用于企事業(yè)法人以內(nèi)涵擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的技術(shù)改造和更新項(xiàng)目的貸款。n房地產(chǎn)貸款：指向

10、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于開發(fā)、建設(shè)向市場(chǎng)銷售、出租等用途的房地產(chǎn)項(xiàng)目，及向政府授權(quán)或委托的企事業(yè)法人發(fā)放的用于土地收購及土地前期開發(fā)、整理的貸款。二、貸款對(duì)象及條件（一）借款人條件n1. 在我行開立基本賬戶或一般存款賬戶，自愿接受我行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；辦理外幣固定資產(chǎn)貸款的，必須在我行開立外幣貸款專戶；n2. 我行內(nèi)部評(píng)級(jí)客戶信用等級(jí)原則上在bbb-級(jí)(含bbb-級(jí))以上，專項(xiàng)額度項(xiàng)下貸款評(píng)級(jí)應(yīng)在8級(jí)（含8級(jí)）以上； n3.原則上必須提供合法、有效、足值的擔(dān)保，有特別規(guī)定的除外；n4. 國家對(duì)擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；(二) 固定資產(chǎn)項(xiàng)目條件：n1. 項(xiàng)目和產(chǎn)品符

11、合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保、資源、城市規(guī)劃政策以及其他相關(guān)政策和郵儲(chǔ)銀行信貸政策；n2. 項(xiàng)目已按照國家規(guī)定辦理審批、核準(zhǔn)或備案手續(xù)，并取得環(huán)保部門、土地主管部門及其他相關(guān)部門的許可；n3. 有符合規(guī)定比例的項(xiàng)目資本金，項(xiàng)目資金來源明確并有保證；n4. 申請(qǐng)外匯固定資產(chǎn)貸款，須提供有效的外匯貸款用途證明和有關(guān)部門的批件，且符合有關(guān)外匯管理政策；（三）低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)條件：n1.借款人具備借款主體資格；n2.生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合營業(yè)執(zhí)照范圍；n3.無主觀惡意造成的不良信用記錄； n4.財(cái)務(wù)狀況良好，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入；n5.項(xiàng)目已按照國家規(guī)定辦理審批、核準(zhǔn)或備案手續(xù)，并取得環(huán)保部門、土地主管部門及其他相關(guān)

12、部門的許可；n6.項(xiàng)目資本金、項(xiàng)目用地和環(huán)境評(píng)估方面符合符合國家產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展建設(shè)規(guī)劃、土地供應(yīng)政策、環(huán)境保護(hù)政策、資本金政策和市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；n7.第二還款來源真實(shí)合法、風(fēng)險(xiǎn)可控。三、貸款要素（一）貸款金額n項(xiàng)目總投資規(guī)模、國家有關(guān)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金制度的有關(guān)規(guī)定、項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)水平以及我行的信貸政策，合理確定貸款金額。n項(xiàng)目總投資：指擬建項(xiàng)目所需的固定資產(chǎn)投資和全部流動(dòng)資金需要量之和，反映總資金需要量。根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，計(jì)算投資規(guī)模和項(xiàng)目資本金比例以固定資產(chǎn)投資和鋪底流動(dòng)資金投資之和為基數(shù)。n項(xiàng)目資本金：指固定資產(chǎn)項(xiàng)目總投資中投資者認(rèn)繳的出資額。項(xiàng)目資本金指項(xiàng)目的非債務(wù)性資金，項(xiàng)目法人無需返

13、還這部分資金且不承擔(dān)任何利息；投資者可按其出資比例依法享有所有者權(quán)益，也可轉(zhuǎn)讓其出資，但不得以任何方式抽回。(二)貸款期限相關(guān)概念：n貸款期限：指從項(xiàng)目第一筆貸款發(fā)放之日起至借款人按合同約定清償全部貸款本息之日止的時(shí)間n寬限期：指本合同約定的借款人只計(jì)付借款利息不需償還借款本金的期限n提款期：指從借款合同生效之日開始，至合同規(guī)定貸款金額全部提款完畢之日為止，或最后一次提款之日為止n還款期：指從第一次歸還貸款本金之日起至貸款本息完全還清之日止的時(shí)段(二)貸款期限n1、貸款總期限：不得超過借款主體有效的經(jīng)營期限，且不得超過貸款形成固定資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)壽命期 項(xiàng)目融資根據(jù)融資項(xiàng)目自身預(yù)計(jì)現(xiàn)金流、投資回收期

14、和我行融資金額等確定期限； 一般固定資產(chǎn)貸款根據(jù)借款人綜合償債能力、經(jīng)營穩(wěn)定性以及固定資產(chǎn)回收期等因素確定期限，一般不超過固定資產(chǎn)建設(shè)期（含購置安裝期）加上10年。n2、提款期：根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)期及進(jìn)度合理設(shè)計(jì)n3、寬限期：可根據(jù)項(xiàng)目實(shí)際情況給予借款人一定的寬限期。寬限期一般不超過建設(shè)期的1.5倍（三）貸款利率固定資產(chǎn)貸款利率n以貸款發(fā)放日中國人民銀行公布的同期限同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基準(zhǔn)上下浮動(dòng)，浮動(dòng)范圍根據(jù)人民銀行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行；n可采用固定利率和浮動(dòng)利率兩種調(diào)整方式，浮動(dòng)方式可采取隨時(shí)浮動(dòng)、按月調(diào)整、按季調(diào)整、按半年調(diào)整、按年調(diào)整、按固定周期六種。n辦理項(xiàng)目融資的，我行可根據(jù)項(xiàng)目在不同階段的風(fēng)險(xiǎn)特征和水平，規(guī)定采用不同的貸款利率。（四）還款方式n中長(zhǎng)期人民幣固定資產(chǎn)貸款和項(xiàng)目融資應(yīng)采取分期還款方式n原則：根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)運(yùn)營周期和項(xiàng)目