case個(gè)人支票存款為什么發(fā)展緩慢PPT教學(xué)課件

1、 個(gè)人支票 全稱為全稱為“人民幣個(gè)人民幣個(gè)人活期支票人活期支票”，是由在銀行開設(shè)個(gè)人支票儲，是由在銀行開設(shè)個(gè)人支票儲蓄專戶的個(gè)人簽發(fā)、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)蓄專戶的個(gè)人簽發(fā)、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其它金融機(jī)構(gòu)在見票時(shí)無條件支的銀行或者其它金融機(jī)構(gòu)在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)，其付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)，其實(shí)質(zhì)是一種以個(gè)人信譽(yù)為保證，并以支票為實(shí)質(zhì)是一種以個(gè)人信譽(yù)為保證，并以支票為結(jié)算憑證的活期儲蓄存款業(yè)務(wù)。結(jié)算憑證的活期儲蓄存款業(yè)務(wù)。第1頁/共11頁個(gè)人支票的現(xiàn)狀個(gè)人支票的現(xiàn)狀 19861986年年 開始試行個(gè)人支票，廣州、上海、深圳等開始試行個(gè)人支票，廣

2、州、上海、深圳等7 7個(gè)城市為試點(diǎn)城市，主要是針對個(gè)體工商戶。但由于需個(gè)城市為試點(diǎn)城市，主要是針對個(gè)體工商戶。但由于需求原因，停頓了一段時(shí)間。求原因，停頓了一段時(shí)間。 2020世紀(jì)世紀(jì)9090年代以后年代以后，一些城市開始繼續(xù)推行，但總的，一些城市開始繼續(xù)推行，但總的來說，目前個(gè)人支票效果不佳，使用量非常小。來說，目前個(gè)人支票效果不佳，使用量非常小。 現(xiàn)階段現(xiàn)階段 我國居民的個(gè)人消費(fèi)主要以現(xiàn)金支付為主，我國居民的個(gè)人消費(fèi)主要以現(xiàn)金支付為主，極少用到個(gè)人支票，許多人甚至根本不知道個(gè)人支票存極少用到個(gè)人支票，許多人甚至根本不知道個(gè)人支票存款為何物?？顬楹挝?。 為什么支票這種便捷的支付方式不能走入為

3、什么支票這種便捷的支付方式不能走入 我國尋常百姓家呢我國尋常百姓家呢? ?第2頁/共11頁有關(guān)法令的頒布 也許有人會認(rèn)為，個(gè)人支票存款不普及的也許有人會認(rèn)為，個(gè)人支票存款不普及的原因在于銀行監(jiān)管方面的限制，但事實(shí)上，中原因在于銀行監(jiān)管方面的限制，但事實(shí)上，中國人民銀行向來鼓勵(lì)和支持個(gè)人使用支票存款，國人民銀行向來鼓勵(lì)和支持個(gè)人使用支票存款，認(rèn)為這既方便消費(fèi)者個(gè)人消費(fèi)，也利于人民銀認(rèn)為這既方便消費(fèi)者個(gè)人消費(fèi)，也利于人民銀行對現(xiàn)金的管理和控制。行對現(xiàn)金的管理和控制。19861986年年1 1月月2727日日，中國人民銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)，中國人民銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行曾聯(lián)合下發(fā)業(yè)銀

4、行曾聯(lián)合下發(fā)關(guān)于推行個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶和個(gè)人使用支關(guān)于推行個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶和個(gè)人使用支票結(jié)算的通知票結(jié)算的通知。第3頁/共11頁 19951995年年 公布的公布的票據(jù)法票據(jù)法規(guī)定的申請開規(guī)定的申請開立支票存款賬戶的條件也并不苛刻。立支票存款賬戶的條件也并不苛刻。 20032003年年9 9月月1 1日日 起開始施行起開始施行人民幣銀行人民幣銀行結(jié)算帳戶管理辦法結(jié)算帳戶管理辦法。這意味著個(gè)人可以在銀。這意味著個(gè)人可以在銀行開立結(jié)算帳戶，個(gè)人可以簽發(fā)支票了。行開立結(jié)算帳戶，個(gè)人可以簽發(fā)支票了。 20052005年年5 5月月2323日日 中國人民銀行發(fā)布空頭中國人民銀行發(fā)布空頭支票違規(guī)行為處罰制度。這個(gè)嚴(yán)懲空

5、頭支票的支票違規(guī)行為處罰制度。這個(gè)嚴(yán)懲空頭支票的規(guī)定，字里行間也表現(xiàn)出對發(fā)展個(gè)人支票的支規(guī)定，字里行間也表現(xiàn)出對發(fā)展個(gè)人支票的支持。持。第4頁/共11頁 那么是不是因?yàn)楦魃虡I(yè)銀行對辦理個(gè)人支票存款不熱心呢那么是不是因?yàn)楦魃虡I(yè)銀行對辦理個(gè)人支票存款不熱心呢? ? 商業(yè)銀行是追求利潤的，如果一項(xiàng)業(yè)務(wù)有利可圖，而且政策上也支持，它商業(yè)銀行是追求利潤的，如果一項(xiàng)業(yè)務(wù)有利可圖，而且政策上也支持，它們是應(yīng)該有積極性去辦理的。改革開放以來，中國商業(yè)銀行之間的競爭日趨激們是應(yīng)該有積極性去辦理的。改革開放以來，中國商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，各銀行曾經(jīng)為了競爭招攬存款而使出渾身解數(shù)，烈，各銀行曾經(jīng)為了競爭招攬存

6、款而使出渾身解數(shù)，如果個(gè)人支票存款能夠成如果個(gè)人支票存款能夠成為它們吸收存款的有效途徑，它們又何樂而不為呢為它們吸收存款的有效途徑，它們又何樂而不為呢? ? 第5頁/共11頁 據(jù)悉，中國工商銀行曾于據(jù)悉，中國工商銀行曾于19891989年在浙江某年在浙江某地試辦過個(gè)人支票業(yè)務(wù)，然而當(dāng)?shù)鼐用駥幵赣玫卦囖k過個(gè)人支票業(yè)務(wù)，然而當(dāng)?shù)鼐用駥幵赣寐榇b現(xiàn)金也不肯使用支票。麻袋裝現(xiàn)金也不肯使用支票。 自自19961996年底開始，中國銀行在北京分行和年底開始，中國銀行在北京分行和建國門分理處進(jìn)行個(gè)人支票業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，但效建國門分理處進(jìn)行個(gè)人支票業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，但效果也并不理想。果也并不理想。 如中國銀行北京分行從

7、如中國銀行北京分行從19961996年底至年底至19981998年中總共只辦了不到年中總共只辦了不到8080份個(gè)人支票賬戶，又因份個(gè)人支票賬戶，又因中途有清戶，其所存?zhèn)€人支票賬戶不到中途有清戶，其所存?zhèn)€人支票賬戶不到7070個(gè)。個(gè)。第6頁/共11頁 個(gè)人支票的弊端 與其他業(yè)務(wù)相比，做個(gè)人支票業(yè)務(wù)既承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，利與其他業(yè)務(wù)相比，做個(gè)人支票業(yè)務(wù)既承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，利潤又小，銀行對此缺乏積極性。潤又小，銀行對此缺乏積極性。 銀行在推行個(gè)人支票業(yè)務(wù)上態(tài)度不積極，主要是對銀行在推行個(gè)人支票業(yè)務(wù)上態(tài)度不積極，主要是對客戶支票簽名的真?zhèn)伪嬲J(rèn)和審核難度較大。因此銀行把辦客戶支票簽名的真?zhèn)伪嬲J(rèn)和審核難度較大。因此銀行把辦

8、理門檻定得很高：金額上有限制、在有些地方不能使用等；理門檻定得很高：金額上有限制、在有些地方不能使用等；需要最少需要最少l l萬元的存款、月收入萬元的存款、月收入50005000元以上等條件。元以上等條件。 例如為了控制風(fēng)險(xiǎn)，深圳工行把個(gè)人支票的客戶定例如為了控制風(fēng)險(xiǎn)，深圳工行把個(gè)人支票的客戶定位在日均存款位在日均存款5 5萬元以上，也就是說優(yōu)質(zhì)客戶才能開立個(gè)萬元以上，也就是說優(yōu)質(zhì)客戶才能開立個(gè)人支票賬戶。據(jù)深圳工行介紹，個(gè)人支票業(yè)務(wù)重新人支票賬戶。據(jù)深圳工行介紹，個(gè)人支票業(yè)務(wù)重新“包裝包裝”后至今只有約后至今只有約100100個(gè)客戶開立了個(gè)人支票賬戶，完成交易個(gè)客戶開立了個(gè)人支票賬戶，完成交

9、易額近額近100100萬元。萬元。第7頁/共11頁 此外，我國居民對個(gè)人支票賬戶還缺乏此外，我國居民對個(gè)人支票賬戶還缺乏了解，社會、政府和銀行對個(gè)人支票的宣傳力了解，社會、政府和銀行對個(gè)人支票的宣傳力度不夠，許多人都不了解個(gè)人支票的作用，這度不夠，許多人都不了解個(gè)人支票的作用，這也在一定程度上制約了個(gè)人支票賬戶的發(fā)展。也在一定程度上制約了個(gè)人支票賬戶的發(fā)展。 如廣州，一天的支票使用量是如廣州，一天的支票使用量是2020多萬筆，個(gè)人多萬筆，個(gè)人支票使用量僅支票使用量僅100100張左右。而且中國百姓支付習(xí)慣偏好張左右。而且中國百姓支付習(xí)慣偏好現(xiàn)金，有些地方或個(gè)人愿意使用個(gè)人支票，但多數(shù)接收現(xiàn)金，

10、有些地方或個(gè)人愿意使用個(gè)人支票，但多數(shù)接收單位不敢接收，懷疑支票的真假、是不是空頭支票等，單位不敢接收，懷疑支票的真假、是不是空頭支票等，都使個(gè)人支票不受青睞。都使個(gè)人支票不受青睞。第8頁/共11頁 除了這些原因之外，制約中國個(gè)人支票存除了這些原因之外，制約中國個(gè)人支票存款發(fā)展的根本原因在于個(gè)人信用制度的不健全?？畎l(fā)展的根本原因在于個(gè)人信用制度的不健全。 因此，隨著個(gè)人征信系統(tǒng)的完善和居民消因此，隨著個(gè)人征信系統(tǒng)的完善和居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫俗稱的俗稱的個(gè)人征信個(gè)人征信系統(tǒng)系統(tǒng)，已于去年底在國內(nèi)，已于去年底在國內(nèi)7 7個(gè)城市試