商業(yè)銀行產(chǎn)品種類與案例

1、商業(yè)銀行產(chǎn)品的種類 2012級金融4班趙倩玉 產(chǎn)品問題，是營銷者與客戶建立實質(zhì)性聯(lián)系的第一步，也是保證與客戶建立長久聯(lián)系、培養(yǎng)客忠誠度最為基礎(chǔ)的問題。一、商業(yè)銀行產(chǎn)品的種類：狹義的金融產(chǎn)品：有形產(chǎn)品廣義的金融產(chǎn)品：各種工具與服務(wù)資產(chǎn)類：票據(jù)貼現(xiàn)、承兌匯票、貸款負債類：同業(yè)拆借、央行拆借、金融債券、存款中間業(yè)務(wù)：結(jié)算、匯兌、租賃、咨詢、待客買賣衍生金融產(chǎn)品：金融遠期、期貨、期權(quán)、互換傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品包括三部分 一是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，包括信貸業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)； 二是對外擔(dān)保業(yè)務(wù)，包括客戶償還貸款、匯票承兌、信用證使用的擔(dān)保等； 三是貸款與投保承諾，它包括可撤銷的和不可撤銷的。但從目前看，可供操

2、作的業(yè)務(wù)有如下幾種： （一）租賃業(yè)務(wù)產(chǎn)品。 是指銀行出資或貸資購置一定的財產(chǎn)設(shè)備、直接或間接地以出租人的名義將設(shè)備借給承借人在約定期限內(nèi)使用，通過租金收回投資并獲取收益的一項業(yè)務(wù)。這項表外業(yè)務(wù)的種類主要有融資性租賃和服務(wù)性租賃，融資性租賃又包括直接租賃、轉(zhuǎn)讓租賃、回租租賃和杠桿租賃。租賃業(yè)務(wù)的特點是所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離、融資與融物結(jié)合，以償還租金的方式償還本息。它是金融業(yè)和邊緣性業(yè)務(wù)，在經(jīng)濟金融領(lǐng)域的功能有：融資、投資、銷售和管理，這項業(yè)務(wù)在工行還未開展。 （二）對外擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品。 商業(yè)銀行對外擔(dān)保是指以自己的信譽為債務(wù)人履行債務(wù)，承擔(dān)責(zé)任，并收取一定費用的行為。它主要包括： 1、提保鑒證業(yè)務(wù)監(jiān)

3、督付款、保證付款、交納保證金、投保鑒證等； 2、保密業(yè)務(wù)投標(biāo)業(yè)務(wù)保密、履約保密、預(yù)付款保密、付款保密、延期付款保密、租賃保密、補償貿(mào)易保密、來料來件加工保密、借款保密； 3、備用信用證、它是代替企業(yè)簽發(fā)保證金或保密文本的較為流行的一種銀行對外擔(dān)保業(yè)務(wù)。 4、貸款承諾是銀行對其客戶提供擔(dān)保的一種業(yè)務(wù)，它包括備用貸款承諾和循環(huán)貸款承諾等。這項業(yè)務(wù)在工行及其它銀行中部分開展，尤其是在國際業(yè)務(wù)中運用的較為廣泛。 （三）代理業(yè)務(wù)產(chǎn)品。 主要有代理客戶收付款、代理融通資金、代理客戶發(fā)行和買賣有價證券和買賣有價證券、代理保管業(yè)務(wù)、代理組建新公司、代理客戶會計事務(wù)等。它包括代收代付勞務(wù)費、管理費、環(huán)保費、水電

4、費、房租費、電話費、交通罰款等。其代保管業(yè)務(wù)主要是密封保管業(yè)務(wù)，包括對股票、債券、大額定期存單等有價證券和企業(yè)和黃金、白銀、珠寶首飾、珍貴文物、契約文件進行保管，這是一種利用銀行自身安全設(shè)施，向客戶收取保管費用的邊緣性金融業(yè)務(wù)。此種代理業(yè)務(wù)是目前國內(nèi)各家銀行開展的最常見的中間業(yè)務(wù)。 （四）信托業(yè)務(wù)產(chǎn)品。 商業(yè)銀行信托業(yè)按形態(tài)可分為財產(chǎn)信托、融資信托、投資信托、職工福利信托、公益信托和事務(wù)代理等。但商業(yè)銀行的表外信托業(yè)務(wù)多為證券投資信托、財產(chǎn)信托及信托存款、信托投資基金等。它們在市場經(jīng)濟中起著融資投資、理獻策和社會保障作用。前幾年由于廣信、中農(nóng)信事件，尤其是94年商業(yè)銀行法明確規(guī)定，商業(yè)銀行不得

5、從事信托投資業(yè)務(wù)，現(xiàn)在，各大商業(yè)銀行都已與自辦信托公司脫鉤，已停辦資金信托業(yè)務(wù)?，F(xiàn)可以在國家允許的范圍內(nèi)開展部分財產(chǎn)信托業(yè)務(wù)和其他信托業(yè)務(wù)而新創(chuàng)新的金融產(chǎn)品包括金融期貨、遠期利率協(xié)議、互換等，如下：（一）金融期貨市場。 金融期貨具有以下幾個基本功能：1、套期保值、保值者利用這一功能，通過分別在現(xiàn)貨市場和期貨市場各建立一個交易部位相反的頭寸，就可以使兩個市場的盈虧大致抵消，從而達到避免因匯率、利率、股票價格等因素變動而帶來的巨大損失，以穩(wěn)定其資產(chǎn)價值。2、莫過于杠桿投資，即“以小掙大”。這一功能主要是相對于市場中的投機者而言。在期貨市場交易中，投機者只需投入少量的保證金，就可以進行十倍甚至幾十倍

6、的交易，同時，期貨投資的收益率也遠遠大于現(xiàn)貨市場的收益率，這樣就為廣大的投機者提供了一個風(fēng)險大、收益大的投資市場。3、價格晴雨表。金融期貨價格是通過買賣雙方在交易所里集中總價而確定下來的，這一價格反映了廣大入市者對未來利率、匯率、股價等因素走勢的預(yù)期，而且現(xiàn)貨價格與期貨價格又具有趨同性。目前，由于我國期貨市場的發(fā)育尚不完善，特別是金融期貨一直沒有恢復(fù)，金融衍生工具的許多創(chuàng)新尚不能開展，尤其是我國商業(yè)銀行由于分業(yè)管理限制，而不能從事金融期貨市場交易，但是隨著金融體制改革的進一步深化，重新開放金融期貨市場將是大大勢所趨。 （二）融資方式證券化。 從國際上看，傳統(tǒng)的通過商業(yè)銀行等集資金鐵方式開始讓位于通過金融市場，尤其是股票市場、債券市場、資本市場發(fā)行證券的方式。 1、大力發(fā)展資本市場、證券市場。注重股市和債市均衡協(xié)調(diào)發(fā)展，尤其是著重發(fā)展長期債券市場以及發(fā)展企業(yè)債券市場。2、大力發(fā)展投資基金和機構(gòu)投資者，改資本市場上個人散戶投資為主為機構(gòu)投資為主。從而“集體投資、專家經(jīng)營、風(fēng)險分散、收益共享”。設(shè)立投資基金帳戶，由于投資基金是投資于高流動性的金融資產(chǎn)，可隨時變現(xiàn)，開放式投資基金又不受時間、數(shù)額的限制可以隨時進入和退出，并能取得較高的收益，投資基金帳戶的