論保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

1、論保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和收入水平的提高，人們對(duì)保險(xiǎn)商品的需求不斷增加，同時(shí)，保險(xiǎn)消費(fèi)糾紛也日益增多。如何根據(jù)保險(xiǎn)消費(fèi)的特點(diǎn)來(lái)保護(hù)消費(fèi)者自己的權(quán)益，盡量避免不必要的爭(zhēng)議，對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展十分重要。法律、監(jiān)管部門以及保險(xiǎn)企業(yè)等主體應(yīng)采取相應(yīng)的措施，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 一、 導(dǎo)論 消費(fèi)者權(quán)益 近年來(lái)隨著保險(xiǎn)需求的增加，由保險(xiǎn)消費(fèi)所產(chǎn)生的糾紛也數(shù)不勝數(shù)。實(shí)際上法律為了確保消費(fèi)者的權(quán)益，規(guī)定了許多特殊性的保護(hù)條款。根據(jù)中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益法及保險(xiǎn)法及其它保險(xiǎn)法規(guī)，保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益主要有以下幾個(gè)方面：1、 知情權(quán) 為了確保消費(fèi)者的權(quán)益，法律對(duì)此作

2、了兩個(gè)方面的規(guī)定： 與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況的知情權(quán)。保險(xiǎn)法規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。”即保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)投資人負(fù)有如實(shí)告知的義務(wù)。 對(duì)于保險(xiǎn)合同條款的知情權(quán)。2、 選擇權(quán) 投保人有自主選擇提供保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人權(quán)利。 投保人有自主選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種的權(quán)利。 投保人有同意與拒絕參加保險(xiǎn)的選擇權(quán)，除非法律、行政法規(guī)規(guī)定的強(qiáng)制參加的保險(xiǎn)。 3、 公平交易權(quán) 保險(xiǎn)是一種對(duì)價(jià)合同，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)，換取發(fā)生特定事故或事件時(shí)保險(xiǎn)人的保障。保險(xiǎn)費(fèi)的分擔(dān)必須合理計(jì)算。保險(xiǎn)費(fèi)是以保險(xiǎn)費(fèi)率為基礎(chǔ)的，為確保保險(xiǎn)消費(fèi)者享有合理的公平交易權(quán)利。4、 求償權(quán) 保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障制度，因

3、此當(dāng)合同所約定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人（或受益人）依合同有權(quán)獲得保險(xiǎn)賠償或給付。 5、 監(jiān)督建議權(quán) 監(jiān)督建議權(quán)是指消費(fèi)者享有對(duì)商品和服務(wù)以及保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利，保險(xiǎn)消費(fèi)者有權(quán)檢舉控告保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的行為和保險(xiǎn)監(jiān)督部門及其工作人員在保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益工作中的違法失職行為，有權(quán)對(duì)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益工作提出批評(píng)和建議。 二、問(wèn)題的提出 （一）目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問(wèn)題 根據(jù)保險(xiǎn)消費(fèi)的特點(diǎn)，目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在著一下幾點(diǎn)侵犯消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題： 1、“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”霸王條款 近期保險(xiǎn)業(yè)中的“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等問(wèn)題已

4、經(jīng)成為人們熱議的問(wèn)題。所謂的“高保低賠”是指車主在為所購(gòu)買的車輛向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，需要按照車輛新車購(gòu)置價(jià)格進(jìn)行投保；對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，一旦這些保險(xiǎn)事件發(fā)生了，保險(xiǎn)金的賠償卻以事件發(fā)生時(shí)的現(xiàn)價(jià)進(jìn)行賠付，這顯然是不公平的，因此，大多數(shù)消費(fèi)者稱之為保險(xiǎn)業(yè)的“霸王條款”。新出臺(tái)的保險(xiǎn)法對(duì)此也作出了修改，投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。也就是說(shuō)給舊車投保時(shí)不再按照新車價(jià)，而是按照舊車目前的價(jià)值，否則是違法的。新條款的修訂，

5、意味著車主在首年投保之后，今后所繳的保費(fèi)將根據(jù)車輛的折舊價(jià)格而確定。 2、驗(yàn)損定價(jià)保險(xiǎn)公司單方說(shuō)了算 車險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中所占比例較高的產(chǎn)品。一些消費(fèi)者反映在車險(xiǎn)理賠時(shí)，驗(yàn)損、定價(jià)都是保險(xiǎn)公司說(shuō)了算，有的單方做出明顯不利于被保險(xiǎn)人或者受益人的規(guī)定，有的核損時(shí)能低則低，能少則少，配件能不換就不換，保險(xiǎn)公司既是定損方，又是直接賠付方，沒(méi)有做到公平公正。 3、保險(xiǎn)失信行為與放大效應(yīng) 近期，一種對(duì)于“入保容易理賠難”的說(shuō)法廣泛流傳。客觀說(shuō)來(lái)，不誠(chéng)信的，只是少數(shù)、個(gè)別出現(xiàn)的現(xiàn)象，不能代表保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)形象，以及大多數(shù)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信態(tài)度。比如，消費(fèi)者在購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司一般把入保門檻設(shè)計(jì)地比較較低，不

6、惜開(kāi)出可以不進(jìn)行必要的體檢等條款，目的是想吸引更多的投保人。某些代理人甚至幫助投保人隱瞞告知事項(xiàng)。保險(xiǎn)公司基于保險(xiǎn)事故是小概率事件而贏利，入保時(shí)放寬條件，先讓合同成立生效，受領(lǐng)保險(xiǎn)費(fèi)，而出險(xiǎn)后再核查是否符合合同無(wú)效等條件來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者反映保險(xiǎn)公司多數(shù)使用“消費(fèi)者不履行如實(shí)告知義務(wù)”拒絕賠款。（二）現(xiàn)狀分析 近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人民生活水平的提高，消費(fèi)需求日益增長(zhǎng)，伴隨著各式各樣的商業(yè)消費(fèi)特別是由保險(xiǎn)的消費(fèi)而帶來(lái)的是一系列侵權(quán)問(wèn)題，由此消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要性也就越來(lái)越凸顯出來(lái)。 1、 保險(xiǎn)公司及其代理人 從供給方來(lái)看，主要原因在與其所提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)的缺陷上。從保險(xiǎn)產(chǎn)品方

7、面看，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷，如保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除和賠償處理的設(shè)計(jì)不當(dāng)，應(yīng)當(dāng)包含在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)未被納入；從服務(wù)缺陷看，一是在銷售環(huán)節(jié)，銷售誤導(dǎo)，夸大收益，風(fēng)險(xiǎn)提示不足；二是在核保環(huán)節(jié)，未盡審慎義務(wù)；三是在理賠環(huán)節(jié)，拖延，惜賠，甚至無(wú)理拒賠。需要強(qiáng)調(diào)的是，在理賠環(huán)節(jié)是否應(yīng)賠，不能單純教條地基于合同，而應(yīng)基于整體流程(包括保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售、核保等)來(lái)進(jìn)行判斷。2、 保險(xiǎn)監(jiān)督 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)市場(chǎng)也會(huì)出現(xiàn)“市場(chǎng)失靈”現(xiàn)象： （1）市場(chǎng)功能有缺陷。 （2）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有失靈。 （3）市場(chǎng)信息的不對(duì)稱，導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。 3、 被保險(xiǎn)人或投保人 從需求方來(lái)看，在于保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)交易時(shí)

8、，被保險(xiǎn)人處于相對(duì)不利的地位。這是因?yàn)?，被保險(xiǎn)人的專業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)不及保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)合同通常是保險(xiǎn)公司事先單方面制定的，而且從保險(xiǎn)交易方式看，被保險(xiǎn)人是先交費(fèi)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后向保險(xiǎn)人索賠。即使被保險(xiǎn)人可以通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或者擬定協(xié)議條款或合同，但與保險(xiǎn)公司的地位和能力相比，被保險(xiǎn)人還是處于相對(duì)不利的位置，屬于弱勢(shì)群體。所以，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范、不守信就會(huì)使被保險(xiǎn)人的利益受到損害。但被保險(xiǎn)人利益受到損害時(shí)，他們又因?yàn)榍啡狈芍R(shí)而無(wú)法采取正確合法的法律途徑進(jìn)行處理。從而導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重。三、解決問(wèn)題的對(duì)策 保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，應(yīng)當(dāng)采取多方面的措施，如改革保險(xiǎn)公司

9、的內(nèi)部考核機(jī)制，改革銷售人員傭金制度，發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)自律機(jī)制，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信文化建設(shè)，等等。但這里只探討有關(guān)法律措施。1.制定保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的特別規(guī)定鑒于保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的重要性，可以考慮制定保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的特別規(guī)定。這些特別規(guī)定可能會(huì)在一定程度上偏離民法的某個(gè)一般法律原則，在特別規(guī)定中所確定的保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，要超過(guò)一般保單持有人的權(quán)益，也就是保險(xiǎn)消費(fèi)者具有特有權(quán)益，是一般保單持有人所不享有的。針對(duì)目前保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀，可作以下特別規(guī)定：如果在投保單上沒(méi)有投保人親筆簽名，合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司退還已交保費(fèi)及利息，并賠償投保人誤工費(fèi)、交通費(fèi)等損失。投保人在銀行購(gòu)買的保險(xiǎn)，如發(fā)生爭(zhēng)議，保險(xiǎn)公司應(yīng)

10、證明，投保人知道買的是保險(xiǎn)不是儲(chǔ)蓄，知道保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別，知道提前退保所受的損失，否則，保險(xiǎn)公司退還保費(fèi)，并按相應(yīng)期限定期存款利率支付利息。2.充分利用現(xiàn)有法律資源目前，我國(guó)的法律體系基本是健全的，保險(xiǎn)的法律法規(guī)基本是完備的。在目前的法律框架下，只要充分利用現(xiàn)有的法律資源，也可以更好地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益?，F(xiàn)僅舉一例。保險(xiǎn)法中關(guān)于保險(xiǎn)合同的規(guī)定，是合同法的特別法，所以關(guān)于保險(xiǎn)合同的效力，保險(xiǎn)法未作規(guī)定的，可以適用合同法的一般規(guī)定。合同法第54條規(guī)定，因重大誤解而訂立的合同，一方當(dāng)事人有權(quán)向法院或仲裁機(jī)構(gòu)請(qǐng)求撤銷。依據(jù)這一規(guī)定，如果投保人到銀行辦理存款時(shí)買了保險(xiǎn)，誤以保單為存單，如果投保人購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，誤以為所需醫(yī)療費(fèi)多的就是重大疾病，均屬重大誤解，可以請(qǐng)求撤銷保險(xiǎn)合同，而無(wú)需證明受到保險(xiǎn)公司的欺詐，要求保險(xiǎn)公司退還所交保費(fèi)。如果投保人能夠證明受到保險(xiǎn)公司的欺詐，還可以進(jìn)一步請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償因此所受的損失。除非保險(xiǎn)公司能夠證明投保人已充分了解無(wú)誤。四、結(jié)語(yǔ) 要想做一個(gè)精明的保險(xiǎn)消費(fèi)者，不僅要有一定的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，還必須懂得一定的保險(xiǎn)知識(shí)和法律知識(shí)。在保險(xiǎn)消費(fèi)中，要想實(shí)現(xiàn)自己轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，在事故發(fā)生使得到想要的經(jīng)濟(jì)賠償和保障，保險(xiǎn)消費(fèi)在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該搜集一定的資料，了解保險(xiǎn)市場(chǎng)最新的行情，這