汽車金融公司管理辦法實施細則

1、汽車金融公司管理辦法實施細則第一章 總則第一條 根據(jù)汽車金融公司管理辦法 （以下簡稱辦法）及有關行政法規(guī)制定 本細則。第二條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀監(jiān)會）及其分支機構，按照辦法 和本細則規(guī)定對汽車金融公司進行監(jiān)督管理。第二章 機構設立第三條 設立汽車金融公司的申請包括籌建申請和開業(yè)申請。公司擬設地銀監(jiān)局（銀監(jiān)會省級派出機構）是公司設立申請的審核機關，銀監(jiān)會是公 司設立申請的審批機關。第四條 銀監(jiān)局對汽車金融公司籌建和開業(yè)申請資料實行簽收制度。第五條 符合辦法第五條的申請人應向銀監(jiān)局提交汽車金融公司籌建申請表及辦 法第九條要求的資料。第六條 銀監(jiān)局在簽收到籌建申請資料后的 5 個工

2、作日內完成資料的完整性審查。 如申 請資料不齊全或不符合辦法規(guī)定的形式，銀監(jiān)局將一次書面告知申請人需要補充的全 部內容，并由申請人補充申請資料；對申請資料齊全并符合規(guī)定形式的，銀監(jiān)局應當受理 并書面通知申請人。銀監(jiān)局在 5 個工作日內未提出異議的，視為自動受理第七條 銀監(jiān)局負責對籌建申請資料進行審核， 提出同意或不同意的審核意見， 并上報 銀監(jiān)會。銀監(jiān)局應在受理申請資料后 20 個工作日內完成審核工作。銀監(jiān)會負責對籌建申請進行審批，應在銀監(jiān)局受理籌建申請后 6 個月內對已受理的籌 建申請作出是否批準的書面決定。第八條 銀監(jiān)會作出不批準籌建決定的， 應書面通知申請人并說明不同意的理由。 自不 批

3、準籌建批復下達之日起 6 個月內，申請人不得再次提出同樣的申請。第九條 獲得籌建許可的申請人申請延長籌建期限的， 應向銀監(jiān)局提交延期申請表和延 期申請報告，說明延期原因。延期申請經(jīng)銀監(jiān)局審核同意后報銀監(jiān)會核準。延期只限一次，延長期限不得超過 3 個月。第十條 擬設公司籌建工作結束后，申請人應向銀監(jiān)局提交開業(yè)申請表及辦法第十 二條要求的資料。第十一條 銀監(jiān)局負責受理和審核開業(yè)申請資料。有關受理和審核程序與本細則第六 條、第七條相同。銀監(jiān)會應在銀監(jiān)局受理開業(yè)申請后 3 個月內對已受理的開業(yè)申請作出是否核準的書面 決定。第十二條 銀監(jiān)會負責核準汽車金融公司的開業(yè)申請及業(yè)務范圍。 對外國獨資汽車金融

4、公司和中外合資汽車金融公司，由銀監(jiān)會負責頒發(fā)金融許可證；對中資汽車金融公司， 由銀監(jiān)局負責頒發(fā)金融許可證汽車金融公司金融許可證管理應執(zhí)行金融許可證管理辦法等有關規(guī)定。第十三條 根據(jù)中華人民共和國商務部 的委托，由銀監(jiān)會向被批準開業(yè)的外國獨資、 中外合資汽車金融公司代為頒發(fā)中華人民共和國外商投資企業(yè)批準證書。被批準設立 的外國獨資、中外合資汽車金融公司收到批準開業(yè)文件后，到銀監(jiān)會辦理相關手續(xù)，并憑 銀監(jiān)會批準文件、金融許可證和上述批準證書辦理企業(yè)注冊登記。銀監(jiān)會在代發(fā)當日將批 準證書存根送商務部。第十四條 汽車金融公司章程至少包括以下內容：機構名稱、營業(yè)地址、機構性質、注 冊資本金、業(yè)務范圍、組

5、織形式、經(jīng)營管理和中止、清算等事項。第十五條 汽車金融公司從業(yè)人員中應有 60%以上從事過金融業(yè)務工作或屬于大中專院 校金融專業(yè)畢業(yè)生。擬設公司開業(yè)申請資料應包括從事過金融業(yè)務工作及大中專院校金融 專業(yè)畢業(yè)生占從業(yè)人員的比例。第十六條 申請人提交的籌建申請、 開業(yè)申請等資料， 均需一式三份， 以中文書寫為準第三章 高級管理人員任職資格管理第十七條 汽車金融公司高級管理人員是指公司的法定代表人和對經(jīng)營管理具有決策 權或對風險控制起重要作用的人員，包括董事、監(jiān)事、總經(jīng)理、副總經(jīng)理、財務總監(jiān)、內 審或稽核部門經(jīng)理，以及與上述職位名稱不同但所承擔職責相同的管理人員。第十八條 汽車金融公司高級管理人員應

6、具備下列基本條件：（一）熟悉并遵守國家有關經(jīng)濟、金融法律法規(guī)。（二）具有與擔任職務相適應的專業(yè)知識、工作經(jīng)驗和組織管理能力。第十九條 有下列情形之一的，不得擔任汽車金融公司高級管理人員：（一）有犯罪記錄或因違法而受到重大處罰的。（二）過去五年內因重大工作失誤給所任職金融機構或其他企業(yè)、公司造成重大損失 的。（三）對所任職的金融機構、其他企業(yè)、公司的重大違規(guī)、被吊銷金融許可證或營業(yè) 執(zhí)照甚至破產(chǎn)，負有主要責任或直接領導責任，且未滿五年的。（四）其他法律、法規(guī)規(guī)定不能擔任金融機構高級管理人員的。第二十條 銀監(jiān)會及其分支機構對汽車金融公司的董事長、 副董事長、 執(zhí)行董事、董事、 總經(jīng)理、副總經(jīng)理、財

7、務總監(jiān)實行任職資格核準管理，對其他高級管理人員實行備案管理。第二十一條 適用核準制的汽車金融公司高級管理人員應具備下列條件：（ 一 ） 擔任董事長、執(zhí)行董事、總經(jīng)理，應具備大學本科以上 （ 含本科 ） 學歷，金融從業(yè)5 年以上，或從事汽車生產(chǎn)銷售管理工作 10 年以上。若不具備大學本科及以上學歷，應從 事金融工作 8 年以上或從事汽車生產(chǎn)銷售管理工作 15年以上。（ 二 ） 擔任副董事長、副總經(jīng)理，應具備大學本科以上 （ 含本科 ） 學歷，金融從業(yè) 3 年以 上，或從事汽車生產(chǎn)銷售管理工作 6 年以上。若不具備大學本科及以上學歷，應從事金融 工作 6 年以上或從事汽車生產(chǎn)銷售管理工作 11年以

8、上。14 年以上（ 三） 擔任財務總監(jiān)，應具備大學本科以上 （ 含本科 ） 學歷，從事財務、會計或審計工作6 年以上。若不具備大學本科及以上學歷，應從事財務、會計或審計工作（ 四 ） 擔任董事，應具備大學專科以上 （ 含專科 ） 學歷，從事企業(yè)管理、經(jīng)營工作 6 年以 上。若不具備大學?？萍耙陨蠈W歷，應從事企業(yè)管理、經(jīng)營工作 10 年以上。第二十二條 適用核準制的高級管理人員任職， 應由汽車金融公司向所在地銀監(jiān)會分支 機構提交下列申請資料（一式三份）：（一）任職資格核準表；（二）對擬任人進行任職資格審核的申請書；（三）擬任職公司董事會、監(jiān)事會決議及擬任人現(xiàn)任職單位對擬任人品行、業(yè)務能力、 管理

9、能力和工作業(yè)績等方面的綜合鑒定；（四）擬任人身份證明復印件；（五）擬任人國家認可的學歷證書、專業(yè)技術證書復印件；（六）銀監(jiān)會及其分支機構要求的其他資料。第二十三條 對汽車金融公司高級管理人員任職資格需報銀監(jiān)會及其分支機構核準的， 銀監(jiān) 會及其分支機構自收到完整申請資料之日起 90 日內作出是否同意的批復。 作出不同意決定 的，書面通知申請人不同意的理由。第二十四條 銀監(jiān)會及其分支機構可以對需核準任職資格的高級管理人員進行考試、 考 察或談話。第二十五條 適用備案制的高級管理人員任職， 應由汽車金融公司向所在地銀監(jiān)會分支 機構提交下列資料（一式三份）：一）任職資格備案表；（二）擬任人身份證明復印

10、件；（三）擬任人國家認可的學歷證書、專業(yè)技術證書復印件；（四）銀監(jiān)會及其分支機構要求的其他資料。第二十六條 對適用備案制的汽車金融公司高級管理人員， 公司所在地銀監(jiān)會分支機構 自收到完整報備材料之日起 30 日內未提出書面異議的，視為認可。第二十七條 未經(jīng)銀監(jiān)會及其分支機構批準，汽車金融公司董事長、副董事長、執(zhí)行董 事、總經(jīng)理、副總經(jīng)理、財務總監(jiān)、內審或稽核部門經(jīng)理等高級管理人員在任職期內不得 兼任黨政機關職務或其他營業(yè)性機構的高級管理人員。第二十八條 汽車金融公司董事長不得兼任本公司總經(jīng)理。 董事不得兼任與本公司有利 益沖突的其他營業(yè)性機構的高級管理人員。第二十九條 汽車金融公司的董事長、總

11、經(jīng)理因故連續(xù)一個月以上不能履行崗位職責 的，應授權其他高級管理人員暫代其履行職責并向所在地銀監(jiān)會分支機構事前備案；連續(xù) 3 個月以上不能履行崗位職責的，應更換人選。第三十條 汽車金融公司高級管理人員離任， 公司應聘請銀監(jiān)會及其分支機構認可的外 部審計師對該高級管理人員進行離任審計。第三十一條 離任審計報告應至少包括以下內容：一） 分管業(yè)務經(jīng)營情況；（三）分管業(yè)務內控建設和風險管理情況；（四）職責范圍內發(fā)生的重大經(jīng)濟或刑事案件以及本人所應承擔的責任；（五）審計結論。第三十二條 銀監(jiān)會及其分支機構應建立汽車金融公司高級管理人員任職資格檔案。 任 職資格檔案至少包括以下內容：（一）任職資格申請資料；

12、（二）銀監(jiān)會及其分支機構審核的有關文件、資料；（三）銀監(jiān)會及其分支機構核準任職資格的文件；（四）銀監(jiān)會及其分支機構對高級管理人員作出的處分決定或取消任職資格的文件；（五）汽車金融公司對高級管理人員作出的處分決定；（六）離任審計報告；（七）其他重要資料。第三十三條 對出現(xiàn)下列情形之一負有個人責任或直接領導責任的高級管理人員， 銀監(jiān)會及 其分支機構可以視情節(jié)輕重及后果，取消其一定時期直至終身的任職資格：（ 一 ） 被依法追究刑事責任；（ 二 ） 拒絕、干擾、阻撓或嚴重影響銀監(jiān)會及其分支機構依法監(jiān)管；（三）所任職公司內部控制制度不健全或執(zhí)行監(jiān)督不力，造成重大資產(chǎn)損失，或導致 發(fā)生重大金融犯罪案件；（

13、四）所任職公司嚴重違規(guī)經(jīng)營、長期經(jīng)營管理不善，造成公司嚴重虧損，或被接管、 撤銷、被迫合并或宣告破產(chǎn)等；（五）發(fā)生重大金融犯罪案件后，不及時報案，不采取相應措施，不積極配合有關部 門查案、辦案，干擾或妨礙案件查處；（六）對已任職的高級管理人員，如發(fā)現(xiàn)其任職前有違法、違規(guī)或其他不宜擔任高級 管理人員的情形；（七）銀監(jiān)會及其分支機構認定的其他情形。第三十四條銀監(jiān)會及其分支機構對取消任職資格的汽車金融公司高級管理人員，可以進行通報。第四章風險控制和監(jiān)督管理第三十五條 汽車金融公司應以控制風險為核心，建立全面的風險管理體系。內容包括：（一）建立良好的公司治理與分工合理、職責明確、報告關系清晰的組織結構

14、，以及 科學、高效的決策、激勵和約束機制。（二）參照商業(yè)銀行內部控制指引，按照全面、審慎、有效、獨立的原則，建立 和健全內部控制制度，并報所在地銀監(jiān)會分支機構備案。第三十六條 除單家股東的外國獨資汽車金融公司外， 汽車金融公司應設立董事會。 單 家股東的外國獨資汽車金融公司應聘請外部獨立董事。第三十七條 汽車金融公司應實行資產(chǎn)五級分類制度。 參照貸款風險分類指導原則 制定資產(chǎn)風險分類操作細則，報其所在地銀監(jiān)會分支機構事前備案后執(zhí)行；依照銀行貸 款損失準備計提指引，建立審慎的貸款損失準備制度，及時足額計提資產(chǎn)損失準備。第三十八條 汽車金融公司的資本充足率計算公式為：資本 / 風險加權資產(chǎn)。第三十

15、九條 汽車金融公司的資本包括核心資本與附屬資本。核心資本包括實收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤。附屬資本包括重估儲備、一般準備。汽車金融公司核心資本不得低于資本的 50%。第四十條 汽車金融公司風險加權資產(chǎn)的計算及各類資產(chǎn)風險權重如下：風險加權資產(chǎn)二對商業(yè)銀行的債權X 20% +有商業(yè)銀行提供保證的債權x 20%其他擔保形式擔保的債權X 50%+其他形式資產(chǎn)X 100%+擔保業(yè)務余額X 100%其他擔保形式是指商業(yè)銀行提供保證以外的擔保；其他形式資產(chǎn)不包括現(xiàn)金。計算各項貸款的風險資產(chǎn)時，應當首先從貸款賬面價值中扣除專項準備，其他各類資 產(chǎn)的減值準備，也應當從相應的資產(chǎn)項目賬面價值中扣除。

16、第四十一條 汽車金融公司對單一借款人的授信余額與注冊資本的比例不得超過15%。授信余額包括表內和表外的項目。第四十二條 汽車金融公司對最大 10 家客戶的授信余額不得超過注冊資本的 50%。 第四十三條 汽車金融公司對關聯(lián)人不得發(fā)放信用貸款， 對關聯(lián)人的授信條件不得優(yōu)于其他 借款人同類授信的條件。第四十四條 汽車金融公司對單一股東及其關聯(lián)人授信余額不得超過該股東在汽車金 融公司出資額的 100%。第四十五條 本細則第四十一條、 第四十二條和第四十四條中授信余額的計算口徑為扣除借款人以現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物作抵押后的余額。第四十六條 汽車金融公司的擔保余額不得超過注冊資本的 200%。第四十七條 汽車

17、金融公司自用固定資產(chǎn)與注冊資本的比例不得超過 40%。第四十八條 汽車金融公司流動性資產(chǎn)與流動性負債的比例不得低于 100%。流動性資產(chǎn)是指現(xiàn)金、一個月內到期的貸款、一個月內到期的應收款和其他一個月內 可變現(xiàn)的資產(chǎn)。上述各項資產(chǎn)中應扣除預計不可收回的部分。流動性負債是指一個月內到 期的存款、一個月內到期的向金融機構借款和其他一個月內到期的負債。第四十九條 汽車展示廳貸款應專門用于汽車整車展示所必需的場所建設。第五十條 汽車金融公司向金融機構借款的利率， 比照同業(yè)往來利率執(zhí)行； 發(fā)放汽車貸 款的利率，可在人民銀行公布的法定利率基礎上，上下浮動 -10-30%。第五十一條 汽車金融公司應按銀監(jiān)會及

18、其分支機構有關監(jiān)管規(guī)定定期向所在地銀監(jiān)會分支機構報送由法定代表人簽字的財務會計報告、各項監(jiān)管指標執(zhí)行情況報告和銀監(jiān)會 及其分支機構要求的其他資料汽車金融公司法定代表人對公司提供上述資料的真實性負有最終責任。第五十二條 銀監(jiān)會及其分支機構通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，對汽車金融公司以法人治理結構和內部控制制度為核心的風險管理體系、資本充足率等各項風險控制指標以及資 產(chǎn)風險分類和相應資產(chǎn)損失準備制度等執(zhí)行情況進行全面考核，對未達到監(jiān)管要求的汽車 金融公司，銀監(jiān)會及其分支機構有權要求其整改、暫停其部分或全部業(yè)務、對其整頓。銀監(jiān)會及其分支機構可以指定具有相應資格的中介機構對汽車金融公司進行現(xiàn)場檢 查。第五

19、章附則第五十三條 汽車金融業(yè)務是指辦法第十八條所規(guī)定的業(yè)務。第五十四條辦法第二條所稱銷售者是指專門從事汽車銷售的經(jīng)銷商，不包括汽車 制造商及其他形式的汽車銷售者。第五十五條 辦法第五條第（一）款所稱企業(yè)法人不包括中國境內外的銀行機構。第五十六條 辦法第二條所稱中國境內的汽車購買者及銷售者是指中國大陸地區(qū)的 汽車購買者及銷售者，不包括港、澳、臺地區(qū)。第五十七條 本細則所稱關聯(lián)人，包括關聯(lián)法人和關聯(lián)自然人。企業(yè)的關聯(lián)法人是指：（一）直接或間接控制該企業(yè)，以及與該企業(yè)同受第三方企業(yè) 控制的法人；（二）關聯(lián)自然人直接或間接控制的企業(yè)。企業(yè)的關聯(lián)自然人是指企業(yè)的高級管理人員及其近親屬。汽車金融公司的關聯(lián)

20、自然人 還包括信貸業(yè)務人員及其近親屬。第五十八條 本細則自公布之日起施行，由銀監(jiān)會負責解釋。Admi nistrative Rules for Automotive Loa nsChapter I General ProvisionsArticle 1 These rules are formulated according to the Law of the People s Republic of China on the People s Bank of China, the Commercial Banking Law of the People s Republic of China

21、 and the Law of the People s Republic of China on Banking Supervisi on and Regulati onso as to regulate the man ageme nt of automotive loa ns,preve nt releva nt risks and promote the healthy developme nt of automotive loa n bus in ess.Article 2 Automotive loa ns here in after in these rules refer to

22、 loa ns that creditors provide to borrowers to finance the purchase of automobiles (used ones as well), in clud ing pers on al loa ns, dealers loa ns, and in stituti on al loa ns.Article 3 Creditors in these rules refer to commercial banks, urban and rural credit cooperatives, and non-ba nk finan ci

23、al in stituti ons(qualified for con duct ingautomotive loa n bus in ess) that are legally established in the territory of thePeople s Republic of China and are approved either by the head office of the China Banking Regulatory Commissi on or its bran ches to en gage in RMB loa n bus in ess.Article 4

24、 Automobiles for self use in these rules refer to vehicles purchased by borrowers with automotive loans that are used for non-profit purposes; automobiles for commercial use refer to vehicles that borrowers purchase with automotive loans to be used for profit-making purposes; used automobiles refer

25、to vehicles that have their own ership legally tran sferred within the period from the day of registry to one year before their man datory disposal.Article 5 Interestrates charged for automotive loans shall conform to the lendingrates set by the People s Bank of China, and the calculation and repaym

26、ent of in terest shall be determ ined and agreed by the creditors and borrowers.Article 6 The maturity of automotive loans (extension period inclusive) may notexceed five years. In particular, maturity of automotive loans for used automobiles finance (extension period inclusive) may not exceed three

27、 years while that of dealers auto loans may not exceed one year.Article 7 Both parties of the loan contract shall abide by the principles of equality, freewill, integrity and faithfulness.Chapter n Pers onal Automotive Loa nsArticle 8 Personal automotive loans in these rules refer to loans provided

28、by creditors to individual borrowers to finance automobile purchase.Article 9 The applicant for personal automotive loans shall satisfy the following requirements:(1) Applicant is a citize n of the Peoples Republic of China, or a resident ofHong Kong SAR, MacauSAR, Taiwan province or foreign countri

29、es that have stayed in China for a consecutive period of one year or longer.(2) Applicant has a valid ID card, permanent residence address and full civilcapacity.(3) Applicant receives stable legitimate income or possesses legal assets enoughto repay the principal and interest of loans.(4) Applicant

30、 has good credit record.(5) Applicant has the ability to affect the downpayment prescribed in these rules.(6) Other requirements put forward by the creditor.Article 10 When setting conditionality for personal automotive loans such as the amount, maturity, interest rate and repayment, a creditor shal

31、l take into accountthe following factors on a consolidated basis: Credit rating assigned to the borrower; Loan guarantee; Condition and use of the purchased automobiles;(4) Development of the auto industry and the demandand supply of the auto market.Article 11 A creditor shall establish credit files

32、 for each of its borrowers, incorporating the following contents:(1) Borrower s name, address, valid ID card and contact means;(2) Proof of the borrowers income and credit status;(3) The automobile purchase agreement and the model, engine s number, frame snumber, price and use of the purchased autom

33、obile;(4) The amount, maturity, interest rate as well as repayment and guarantee arrangement of loans;(5) Loan recovery records;(6) Other materials needed for loan risk control;Article 12 Apart from the contents prescribed in Article 11, a creditor shall also include in the credit files of its borro

34、wers information relatedto annualinspection, depreciation and insurance of the purchased automobile when issuing personal automotive loans to finance purchase of vehicles used for commercial purposes.Chapter 川 Deal ers Automotive Loa nsArticle 13 Dealers automotive loans in these rules refer to loan

35、s provided by creditors to auto dealers to finance the purchase of vehicles and/or auto accessories and spare parts.Article 14 The applicant for dealers automotive loa ns shall satisfy the following conditions:(1) The applicant has the business license for a legal entity and the certificate of annua

36、l inspection issued by relevant industrial and commercial or administrative authorities.(2) The applicant has the auto agent business certificate issued by automobile producers.(3) The applicant has an asset-liability ratio not exceeding 80 percent.(4) The applicant receives stable and legitimate in

37、come or possesses legal assets enough to repay the principal and interest of loans.(5) The dealers and their senior managers as well as the clients on whose behalf the dealers apply for automotive loans have not been found in association of serious defaults or bad credit records.(6) Other conditions

38、 specified by the creditor.Article 15 A creditor shall establish credit files for each of its dealer clientsand update the files on timely basis. The credit files shall contain the following information:(1) The dealer s name, legal representative and business address;(2) Photocopies of all business

39、licenses and documents;(3) Insurance, business credit rating and financial situation of the dealer;(4) The loan card (series number) approved and issued by the Peoples Bank of China;(5) The model, price and use of the purchased vehicle and components;(6) Loan guarantee;(7) Other materials needed for

40、 loan risk control.Article 16 A creditor shall set the size of its automotive loans for a dealer to finance the purchase of vehiclesand/or components based on the dealer s averagelevel of inventory during a certain period of time. The exact length of the time period is determined by the dealers stoc

41、k turnover.Article 17 A creditor shall conduct periodical review of the credit status of thecar dealers through regular check of their inventory and analysis of their financial reports, and adjust the dealers credit ratings and the frequency of inventorycheck in line with the review results.Chapter

42、IV Institutional Automotive LoansArticle 18 Institutional automotive loans in these rules refer to loans creditors provide to legal entities and economic organizations other than car dealers (hereinafter referred to as institutionalborrowers) for the purpose of financingautomobile purchase.Article 1

43、9 When applying for an institutional automotive loan, a borrower shallsatisfy the following requirements simultaneously:(1) The borrower possesses required legal documents, such as the business licenseof corporate legal entity or the certificate of public institution as a legalentity issued by relev

44、ant registry and regulatory authorities that maybe used to verify its legal person status;(2) The borrower receives stable and legitimate income or possesses assets enoughto repay the principal and interest of the loan;(3) The borrower has the ability to effect the down payment as stipulated in thes

45、e rules;(4) The borrower has not been found in association with serious defaults or badcredit records;(5) Other requirements specified by the creditor.Article 20 In accordance with Article 15 of these rules, a creditor shall establish credit files for each of its institutional borrowers for the purp

46、ose of tracking and monitoring loan risks.Article 21 When issuing institutional loans to an automobile leasing company for the purpose of financing its purchase of vehicles for commercial use, a creditor shall examine the borrower s calculation of the vehicles residual value so asto prevent the risk

47、 of over-evaluation of the used vehicles.Chapter V Risk ControlArticle 22 A creditor may not issue automotive loans to a borrower exceeding 80 percent of the value of the automobile purchased for self-use, exceeding 70 percent of the value of the automobile purchased for commercial use and exceeding

48、 50 percent of the purchase value in the case of a used automobile.A vehicle s value in this Article refers, for new automobiles, to whichever is lower of the actual trade price (excluding additional taxes, fees and insurance) and the manufacturer s suggested retail price, and for used automobiles,

49、to whichever is lower of the actual trade price (excluding additional taxes, fees and insurance) and the assessed price by the creditor.Article 23 A creditor shall establish a credit rating system to prudently evaluate credit standings of the borrowers. For a individual borrower, credit ratings shal

50、l be assigned based on factors like his or her occupation, income, repayment capability and credit record; for a car dealer or an institutional borrower, credit ratings shall be determined based on factors like credit files, senior management credit standings, financial situation and credit records

51、of the borrower.Article 24 A creditor shall require its borrower to provide the purchased vehicle as a collateral or other valid guarantees for issued automobile loans.Article 25 A creditor shall accept automotive loan applications directly or entrust designated car dealers to handle such applicatio

52、ns, improve the arrangement of separating loan approval from loan extension, and strengthen prior review and post collection of the loans.Article 26 A creditor shall build a market database of the used automobiles and establish an evaluation system for calculating their residual value.Article 27 A c

53、reditor shall build a risk monitoring system to track and review, on a regular basis, different categories of automotive loans distinguished by factors such as the size and regional distribution of loans, borrowers financial situation, auto brands, collateral and guarantee arrangement etc., and shal

54、l have the risk ratings of each category of loans timely adjusted based on the review results.Article 28 A creditor shall establish an early warning system for the risks of automotive loans, and shall conduct a review of its loan approval practice in the case risk indicators rise above the warning st