精編-關(guān)于民營小企業(yè)信貸管理模式的探索

1、 關(guān)于民營小企業(yè)信貸管理模式的探索 隨著民營資金的啟動和開放式經(jīng)濟的發(fā)展，宜春市民營小企業(yè)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的勢頭。但在國家加強宏觀調(diào)控和加快國有商業(yè)銀行股份制改造步伐的大背景下，市級金融機構(gòu)對企業(yè)貸款審批權(quán)進一步被上收，長期困擾市域經(jīng)濟發(fā)展的中小企業(yè)貸款難問題未能得到有效緩解。如何在當前信貸管理體制的框架下，探索適合市情的民營小企業(yè)信貸管理模式是擺在全市金融機構(gòu)面前的一個迫切課題。農(nóng)村信用聯(lián)社對此做了有益的嘗試，通過信貸方式創(chuàng)新，摸索出一條金融支持民營小企業(yè)發(fā)展的新路子，并取得較為顯著的成效。一、具體做法與全市其他縣市一樣，受制于信貸管理體制和自身抵押擔保物不足，縣民營小企業(yè)獲貸率一直偏低，要破解

2、貸款難問題必須創(chuàng)新方式，另辟蹊徑。農(nóng)村信用社利用農(nóng)村信用社對個人貸款審批相對寬松的便利，參照“農(nóng)戶小額信用貸款”操作辦法，于20xx年在全縣范圍內(nèi)推出“工商富”授信貸款(以下簡稱“工商富貸款”)，將對民營小企業(yè)的公司貸款轉(zhuǎn)化為對民營小企業(yè)主的個人貸款，在現(xiàn)有貸款權(quán)限下，規(guī)避對企業(yè)貸款審批較嚴、信貸準入門檻較高的癥結(jié)，努力滿足小企業(yè)對貸款的合理需求。在具體實施中，農(nóng)村信用聯(lián)社根據(jù)民營小企業(yè)主的個人信譽，所屬企業(yè)資產(chǎn)總額、年銷售收入及所能提供的擔保情況對其核定一授信額度(一般為5萬元以內(nèi))，并核發(fā)貸款證，按照“一次核定、隨用隨貸、限額控制、周轉(zhuǎn)使用”的原則進行管理。授信額度一年一定。在授信額度范圍

3、內(nèi)，借款人憑貸款證、身份證即可直接在網(wǎng)點辦理貸款業(yè)務(wù)，無需經(jīng)過聯(lián)社審批。貸款主要用于生產(chǎn)、流通領(lǐng)域的民營小企業(yè)所需流動資金需要。新型貸款方式的成功有賴于切實防范可能出現(xiàn)的信貸風險。農(nóng)村信用聯(lián)社在簡化貸款手續(xù)的同時，設(shè)置三道風險防線，有效地構(gòu)建起一套兼顧增加信貸投入與防范貸款風險的雙向平衡機制。一是授信控制。授信額度的多少與民營小企業(yè)所能提供的擔保物和個人信用度成正比，最大貸款金額不得突破授信額度，保證了貸款具有較好的償還基礎(chǔ)。二是責任制度。建立起完善的臺帳和信息通報制度，嚴格貸款使用方向，確保風險的可控性;實行“三包一掛鉤”管理原則。即，信貸員要對其發(fā)放的“授信貸款”包放、包收、包賠，貸款效益

4、與收入掛鉤。三是風險保險制度。農(nóng)村信用聯(lián)社要求每個“工商富”借款人必須辦理“借貸者人身意外傷害保險”，保險標的金額與貸款金額相當?shù)摹Ｔ谫J款期內(nèi)，若借款人發(fā)生意外傷害，所獲保險金優(yōu)先償還農(nóng)村信用社貸款。二、主要成效經(jīng)過2年的運作，“工商富”貸款由試點至推廣，發(fā)放規(guī)模不斷擴大，成為該聯(lián)社一項拳頭產(chǎn)品，在簡化貸款手續(xù)，緩解中小企業(yè)貸款難，促進縣域經(jīng)濟發(fā)展的同時，也為農(nóng)村信用社贏得了可觀的經(jīng)濟效益。20xx年至20xx年間，縣農(nóng)村信用聯(lián)社共對20xx余戶民營小企業(yè)主授予信用額度7267萬元，累計發(fā)放“工商富”貸款1.5億元。20xx年末，農(nóng)村信用聯(lián)社“工商富”貸款余額7500萬元，較年初增加1230萬

5、元，增長19.6%，占當年該聯(lián)社全部新增貸款的9.8%?！肮ど谈弧辟J款不但推動了有效信貸投入的增加，還帶來企業(yè)存款的快速增長。據(jù)測算，20xx年末，“工商富”借款者在農(nóng)村存款余額達到1800萬元，較20xx年增加240萬元，增長15.4%，占其當年全部企業(yè)性存款增加額的41%，為信用社降低吸存成本起到了積極的作用。更令人驚嘆的是，由于健全的風險防范措施，小額責任貸款實現(xiàn)零風險運作，20xx年本息回收率均達100%，實收利息641萬元，占當年全部利息收入的15.2%，成為新的利潤增長點。與此同時，“工商富”貸款的推出，還產(chǎn)生巨大的社會效應(yīng)。將貸款審批時間由原來平均4天以上縮短到半天以內(nèi)，較好地適

6、應(yīng)了民營小企業(yè)貸款金額小、次數(shù)頻、時間急的特點，在一定程度上緩解了中小企業(yè)流動資金緊張問題，有力地促進了縣域經(jīng)濟的發(fā)展。一些企業(yè)主深有感觸地說“工商富富工商，是支持企業(yè)發(fā)展的好助手啊”。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅40戶授信企業(yè)20xx年就實現(xiàn)產(chǎn)值7950萬元、利稅841萬元，比20xx年分別增長23%、17%，一大批企業(yè)在“工商富”貸款的支持下擺脫經(jīng)營困境，走上良性發(fā)展軌道。三、問題和對策建議“工商富”貸款是對傳統(tǒng)中小企業(yè)貸款方式的一次突破和創(chuàng)新，并取得良好效果。但作為一個新舉措，仍有一些地方有待完善。一是授信額度較小。每個借款者最高授信額度僅5萬元，即使考慮民營小企業(yè)一般有3-4個股東，每個企業(yè)最多獲

7、取貸款量也不過20萬元，不能完全滿足需要。如果將“工商富”貸款最高授信額度提高為10-20萬元，能大大緩解這一問題，提高該貸款品種的適應(yīng)性。二是審批權(quán)限較為分散。各基層信用社均可開辦“工商富”貸款業(yè)務(wù)，自主核定授信額度。由于“ 工商富”貸款無需逐筆審批，因而風險較大，這種分散式管理在農(nóng)村信用社具備較高風險識別能力的信貸員相對缺乏的情況下，潛藏較大風險。針對這種情況，可考慮建立客戶經(jīng)理制。在縣聯(lián)社建立“工商富”貸款客戶中心，通過競聘方式挑選一批業(yè)務(wù)能力強的信貸員作為客戶經(jīng)理，并加以相應(yīng)的培訓(xùn)，專事“工商富”貸款客戶的信用等級評定及授信額度確定工作，提高專業(yè)化管理程度。三是未能有效利用擔保機構(gòu)的作用?！肮ど谈弧辟J款實施過程中沒有充分利用縣業(yè)已建立起中小企業(yè)擔保中心和下崗失業(yè)貸款擔保基金的分散風險作用，雖然引入風險保險制度，但信貸風險仍主要集中于農(nóng)村信用社自身。作為相應(yīng)的改進措施，農(nóng)村信用聯(lián)社應(yīng)加強與擔保機構(gòu)的合作，與之建立起