信用社（銀行）金融機(jī)構(gòu)自然人其他貸款客戶(hù)及微型企業(yè)客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定辦法

1、信用社（銀行）金融機(jī)構(gòu)自然人其他貸款客戶(hù)及微型企業(yè)客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定辦法第一章總 則第一條 為科學(xué)評(píng)價(jià)客戶(hù)信用狀況，鞏固和拓展信貸優(yōu)良客戶(hù)，優(yōu)化和培植社 會(huì)信用，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于信用社（銀行） 金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的補(bǔ)充通知和信用社（銀行）金融機(jī)構(gòu)信貸管理相關(guān)制度 的規(guī)定，制定本辦法。第二條 本辦法所稱(chēng)客戶(hù)是指自然人其他貸款客戶(hù)和微型企業(yè)客戶(hù)。自然人其他貸款客戶(hù)是指除辦理自然人一般農(nóng)戶(hù)貸款、銀行卡透支、住房按揭貸款和汽車(chē)貸 款以外的個(gè)人客戶(hù)；微型企業(yè)是指從信用社（銀行）金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款總額在任何時(shí)點(diǎn) 上不超過(guò)100萬(wàn)元人民幣的企業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織。第三條

2、 客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定是指按照統(tǒng)一的評(píng)定指標(biāo)及標(biāo)準(zhǔn)，以借款人或其主要股東及經(jīng)營(yíng)管理人員的個(gè)人品行狀況、信用記錄、與經(jīng)營(yíng)行社的合作情況作為依 據(jù)，并綜合參考借款人家庭收入狀況、借款人或其經(jīng)營(yíng)實(shí)體的收入和資本增長(zhǎng)情 況、所屬行業(yè)狀況等，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)和信用等級(jí)確定。第四條 客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定遵循客觀(guān)、公正、科學(xué)的原則，采取定量分析與定性分析相結(jié)合的方法，按照“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格程序、分級(jí)管理、動(dòng)態(tài)調(diào)整”的要 求，如實(shí)反映測(cè)評(píng)對(duì)象的信用情況。第五條 客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定是全省信用社（銀行）金融機(jī)構(gòu)信貸管理的基礎(chǔ)性工作，評(píng)定結(jié)果是客戶(hù)準(zhǔn)入和退出、信貸定價(jià)、授權(quán)授信管理的重要依據(jù)。第二章信用等級(jí)評(píng)定程序第六條 法

3、人行社審貸委員會(huì)負(fù)責(zé)開(kāi)展客戶(hù)信用評(píng)級(jí)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)、工作部 署、檢查指導(dǎo)等。 第七條 審貸委員會(huì)下設(shè)客戶(hù)信用評(píng)級(jí)辦公室（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：評(píng)級(jí)辦公室），評(píng)級(jí)辦公室可設(shè)在有關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)，具體負(fù)責(zé)客戶(hù)測(cè)評(píng)表收集、審核和級(jí)別認(rèn)定，并建 立客戶(hù)基本信息檔案。第八條 參加信用等級(jí)評(píng)定的自然人其他貸款客戶(hù)必須是在本轄區(qū)范圍內(nèi)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)體工商戶(hù)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工運(yùn)輸業(yè)等專(zhuān)業(yè)大戶(hù)，貸款金額在10 萬(wàn)元（不含）以上、100萬(wàn)元（含）以下人民幣；微型企業(yè)客戶(hù)必須是貸款總額在 任何時(shí)點(diǎn)上不超過(guò)100萬(wàn)元（含）人民幣。第九條 微型企業(yè)以營(yíng)業(yè)執(zhí)照上的名稱(chēng)進(jìn)行評(píng)級(jí)，自然人其他貸款客戶(hù)以自然人名稱(chēng)進(jìn)行評(píng)級(jí)。第十條 微型企業(yè)

4、評(píng)級(jí)要求借款人必須提供法人代表身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織 機(jī)構(gòu)代碼證和稅務(wù)登記證等復(fù)印件、抵押物權(quán)利證書(shū)復(fù)印件等相關(guān)資料。自然人其 他貸款客戶(hù)必須如實(shí)提供其本人資信狀況資料，包括年齡、婚姻狀況、家庭財(cái)產(chǎn)狀 況、健康狀況、文化程度、戶(hù)籍、從事行業(yè)、經(jīng)營(yíng)情況以及在行、社的存款賬號(hào)、 戶(hù)名、余額及他行存款情況；負(fù)債情況、銀行負(fù)債情況、與借款有關(guān)的其他情況； 提供身份證和戶(hù)口簿原件及復(fù)印件；借款人償還能力證明資料，包括近期合同、進(jìn) 銷(xiāo)憑證、納稅單、收入證明等，財(cái)產(chǎn)共有人有效身份證原件、復(fù)印件及共同還款責(zé) 任承諾書(shū)；信用社（銀行）金融機(jī)構(gòu)要求的其他資料。第十一條 信用等級(jí)評(píng)定步驟：需要評(píng)級(jí)的客戶(hù)由行社受理，

5、并收集相關(guān)資料 進(jìn)行初評(píng)（測(cè)評(píng)表附后），初評(píng)結(jié)果上報(bào)評(píng)級(jí)辦公室審核、認(rèn)定；對(duì)達(dá)到“較好” 以上信用等級(jí)的客戶(hù)，由評(píng)級(jí)辦公室提交行社審貸會(huì)審定批準(zhǔn)。第三章信用等級(jí)劃分第十二條 信用等級(jí)測(cè)算。依據(jù)客戶(hù)信用等級(jí)測(cè)評(píng)表的標(biāo)準(zhǔn)及其分值設(shè)定（附 信用等級(jí)測(cè)評(píng)計(jì)分表），通過(guò)查、看、算方式，逐條（項(xiàng)）打分，匯總分值，對(duì)照 確定客戶(hù)信用等級(jí)。第十三條 信用等級(jí)劃分。自然人其他貸款客戶(hù)和微型企業(yè)客戶(hù)信用等級(jí)按百分制設(shè)定評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，依次劃分為三個(gè)檔次，即優(yōu)秀、較好和一般。分值及對(duì)應(yīng)的信 用等級(jí)由行、社自行確定；60分以下不評(píng)定信用等級(jí)，原則不對(duì)其授信。 第四章信用等級(jí)評(píng)定管理第十四條 對(duì)評(píng)定達(dá)到“一般”的，行社要造冊(cè)

6、登記，并作為信貸業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì) 象，引導(dǎo)客戶(hù)爭(zhēng)創(chuàng)“較好”以上客戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)。第十五條 對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，不改變經(jīng)營(yíng)行社貸款范圍、貸款“三查”環(huán)節(jié)、信貸人員放款責(zé)任、到期貸款收回率和利息收回率考核。第十六條 客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定有效期限為1年（含1年），有效期滿(mǎn)后，借款人 的信用等級(jí)評(píng)定自動(dòng)失效；若借款人再申請(qǐng)貸款，行社應(yīng)對(duì)借款人信用狀況重新評(píng) 定。第十七條 經(jīng)營(yíng)行社在借款人的信用授信有效期內(nèi)，動(dòng)態(tài)跟蹤借款人的信用狀 況，借款人出現(xiàn)違約或資信狀況發(fā)生重大變化時(shí)，及時(shí)調(diào)低或取消借款人的信用等 級(jí)。如借款人在授信有限期限內(nèi)死亡、失蹤的，行社有權(quán)取消借款人的信用等級(jí)并 要求共同還款人償還貸款。第十八條 對(duì)客戶(hù)

7、的信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果僅限于行社對(duì)客戶(hù)發(fā)放貸款時(shí)參考，對(duì) 外無(wú)效。第五章附 則第十九條 本辦法由農(nóng)村信用合作聯(lián)社負(fù)責(zé)解釋。 第二十條 各行社應(yīng)結(jié)合各自實(shí)際制訂實(shí)施細(xì)則。 第二十一條 本辦法自公布之日起施行。附件1：信用社（銀行）金融機(jī)構(gòu)自然人其他貸款客戶(hù)及微型企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定測(cè)評(píng)表客戶(hù)名稱(chēng)：評(píng)定指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)分值評(píng)分依據(jù)得分計(jì)分說(shuō)明（定量指 標(biāo)注明原始數(shù)值）管理分析（15分）5分客戶(hù)（指自然法人、企業(yè)業(yè)主及 主要經(jīng)營(yíng)管理人員，下同）合規(guī) 經(jīng)營(yíng)、證照齊全計(jì)5分；證照未年 審，每次扣1分；證照不全，每項(xiàng)扣1分。5分經(jīng)營(yíng)管理能力較加、相關(guān)管理制度 健全、正常經(jīng)營(yíng)2年（含）以上計(jì)5 分，低于2年扣1分；經(jīng)營(yíng)管理

8、能力 和制度建設(shè)一般計(jì)3分；經(jīng)營(yíng)管理 能力和制度建設(shè)較差計(jì)0分。5分經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品有市場(chǎng)、銷(xiāo)路暢通計(jì)5 分；銷(xiāo)售情況一般計(jì)3分；銷(xiāo)售情 況較差計(jì)0分。信用分析（20分）8分客戶(hù)誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法、無(wú)不 良嗜好、社會(huì)印象較好計(jì)8分；否則，每項(xiàng)扣2分。12分無(wú)不良信用記錄（含在他行借款， 下同）計(jì)12分；有展期或借新還舊 記錄的，每次扣1分；有過(guò)逾期記 錄的，每次扣2分；客戶(hù)原經(jīng)辦企 業(yè)以破產(chǎn)、倒閉等形式逃避銀行債 務(wù)或通過(guò)法律手段才能歸還貸款本 息計(jì)0分。評(píng)定指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)分值評(píng)分依據(jù)得分計(jì)分說(shuō)明（定量指 標(biāo)注明原始數(shù)值）與行、社 合作狀況（25分）5分在本行、社開(kāi)立基本賬戶(hù)并入股計(jì)5分；開(kāi)立賬戶(hù)與人股兩項(xiàng)

9、之一計(jì)3 分；兩項(xiàng)均無(wú)計(jì)0分。20分按合同約定，按期、足額償還貸款 本息計(jì)20分；本、息違約一次扣2 分，直至扣完本項(xiàng)目分值。資產(chǎn)負(fù)債 分析（10分）5分資產(chǎn)凈額100萬(wàn)元計(jì)5分；50萬(wàn)元資產(chǎn)凈額100萬(wàn)元計(jì)4分；30萬(wàn)元資產(chǎn)凈額50萬(wàn)元計(jì)3分；10萬(wàn) 元資產(chǎn)凈額30萬(wàn)元計(jì)2分；資 產(chǎn)負(fù)債率10萬(wàn)元計(jì)1分；資產(chǎn)凈 額0計(jì)0分。5分資產(chǎn)負(fù)債率30%計(jì)5分；30%資 產(chǎn)負(fù)債率50%計(jì)3分；50%資產(chǎn) 負(fù)債率70%計(jì)2分；資產(chǎn)負(fù)債率70%計(jì)0分。收入狀況 分析（10分）10分客戶(hù)營(yíng)業(yè)收入穩(wěn)定且呈凈增長(zhǎng)趨勢(shì) 計(jì)10分；收入波動(dòng)較大計(jì)8分；收 入呈現(xiàn)下降趨勢(shì)但不影響到到期貸 款本息的償還計(jì)6分，影響到期貸 款本息償還計(jì)0分。評(píng)定指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)分值評(píng)分依據(jù)得分計(jì)分說(shuō)明（定量指 標(biāo)注明原始數(shù)值）貸款方式 分析20分20分客戶(hù)以存單、國(guó)債等低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)提 供質(zhì)押且手續(xù)合規(guī)齊全、不超過(guò) 質(zhì)押率計(jì)20分；手續(xù)合規(guī)齊全、質(zhì) 押率不超過(guò)100%（含）計(jì)15分； 手續(xù)不合規(guī)、不齊全或質(zhì)押率超過(guò)100%計(jì)0分。以門(mén)面房、商品住房 及汽車(chē)（含按揭）等提供抵押且辦 理相關(guān)登記手續(xù)、不超過(guò)抵押率計(jì)15分；登記手續(xù)合規(guī)齊全、超過(guò)規(guī) 定抵押率但不超過(guò)100%計(jì)5分；未 辦理登記手續(xù)、不易變現(xiàn)、存在爭(zhēng) 議計(jì)0分。以廠(chǎng)房、機(jī)械、特種設(shè) 備等提供抵押且辦理登記、保險(xiǎn)手 續(xù)計(jì)10分；辦理登記但未辦理