風險與風險管理課件

1、風險與風險管理課件第一章第一章 風險與風險管理風險與風險管理 一、風險概述一、風險概述 1.風險的概念風險的概念 2.風險的特征風險的特征 3.風險的要素風險的要素 4.風險的分類風險的分類 二、風險管理二、風險管理 1.風險管理概念風險管理概念 2.風險管理基本風險管理基本 3.風險管理方法風險管理方法三、風險與保三、風險與保險險1.風險與保險風險與保險2.可保風險可保風險風險與風險管理課件一、風險概述一、風險概述 1.1.風險的概念風險的概念 從一般的意義上講，風險是指未來結(jié)果的不確定性。從一般的意義上講，風險是指未來結(jié)果的不確定性。保險理論中的風險，通常是指損失發(fā)生的不確定性。保險理論中

2、的風險，通常是指損失發(fā)生的不確定性。 包括三層含義：包括三層含義： 一是風險是一種隨機事件；一是風險是一種隨機事件； 二是風險發(fā)生的結(jié)果是損失；二是風險發(fā)生的結(jié)果是損失； 三是風險事件發(fā)生所造成的損失結(jié)果是不確定的。三是風險事件發(fā)生所造成的損失結(jié)果是不確定的。 風險與風險管理課件2.2.風險的特征風險的特征 客觀性：客觀性： 客觀存在，不以人們意志為轉(zhuǎn)移客觀存在，不以人們意志為轉(zhuǎn)移 使保險產(chǎn)生和發(fā)展成為必然使保險產(chǎn)生和發(fā)展成為必然 損害性損害性 不確定性不確定性 發(fā)生與否不確定發(fā)生與否不確定 發(fā)生時間不確定發(fā)生時間不確定 發(fā)生結(jié)果不確定發(fā)生結(jié)果不確定 后果是災難性的后果是災難性的.風險與風險管

3、理課件可測性可測性 個體：偶然、不確定個體：偶然、不確定 總體：可測總體：可測 風險是隨機現(xiàn)象，服從概率分布，風險是隨機現(xiàn)象，服從概率分布，可進行統(tǒng)計可進行統(tǒng)計 為風險的可經(jīng)營性奠定基礎(chǔ)為風險的可經(jīng)營性奠定基礎(chǔ)發(fā)展性（或變動性）發(fā)展性（或變動性） 空間范圍擴大空間范圍擴大 損失數(shù)額增加損失數(shù)額增加 新風險不斷出現(xiàn)新風險不斷出現(xiàn) 風險與風險管理課件普遍性普遍性 無處不在，無時不有，隨時威脅人類的生命和無處不在，無時不有，隨時威脅人類的生命和財產(chǎn)安全財產(chǎn)安全 決定了保險需求的普遍性決定了保險需求的普遍性社會性社會性 社會由人組成社會由人組成 有人才有生命、財產(chǎn)的損失，才能稱其為風險有人才有生命、財

4、產(chǎn)的損失，才能稱其為風險 風險與風險管理課件3.3.風險的要素風險的要素 風險是由風險是由風險因素風險因素、風險事故風險事故和和損失損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體。三者構(gòu)成的統(tǒng)一體。 風險因素 風險事故 風險損失風險與風險管理課件三者關(guān)系示意圖：三者關(guān)系示意圖： 可可能能可可能能必必然然必必然然必要不充分條件必要不充分條件風險與風險管理課件三者關(guān)系：三者關(guān)系： 風險因素可能引起風險事故，風險事故可能導風險因素可能引起風險事故，風險事故可能導致?lián)p失。致?lián)p失。 風險事故是損失的必要條件，風險因素是風險風險事故是損失的必要條件，風險因素是風險事故的必要條件。事故的必要條件。 這些條件都不是充分條件，即風險因素

5、并不一這些條件都不是充分條件，即風險因素并不一定引起風險事故，風險事故未必導致?lián)p失。定引起風險事故，風險事故未必導致?lián)p失。 因此，盡管風險因素客觀存在，人們還是有可因此，盡管風險因素客觀存在，人們還是有可能減少或避免事故的發(fā)生，或當事故發(fā)生后減少或能減少或避免事故的發(fā)生，或當事故發(fā)生后減少或避免損失。避免損失。 風險與風險管理課件 風險因素：風險因素：是指那些隱藏在損害事件后面，是指那些隱藏在損害事件后面，增加損害可能性和損失程度的條件。增加損害可能性和損失程度的條件。 風險因素可分為風險因素可分為實質(zhì)風險因素實質(zhì)風險因素、 道德風險因素道德風險因素 心理風險因素心理風險因素。風險與風險管理課

6、件 實質(zhì)風險因素實質(zhì)風險因素是指在社會生活中客觀存在并能引起是指在社會生活中客觀存在并能引起事物變化的種種物理因素。事物變化的種種物理因素。 道德風險因素道德風險因素是與人的道德修養(yǎng)及品行有關(guān)的無形是與人的道德修養(yǎng)及品行有關(guān)的無形的因素。的因素。 故意故意 心理風險因素心理風險因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。即由于人的主觀原因，如疏忽、過失、僥幸心理或即由于人的主觀原因，如疏忽、過失、僥幸心理或依賴保險心理等，以致造成風險事故發(fā)生的機會增依賴保險心理等，以致造成風險事故發(fā)生的機會增大。大。 過失過失風險與風險管理課件 風險事故：風險事故：是指造成生命財產(chǎn)損害

7、的偶是指造成生命財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的直接的、外在的發(fā)事件，是造成損害的直接的、外在的原因，是損害的媒介物。原因，是損害的媒介物。 問題問題：以下哪種情況屬于風險事故？某：以下哪種情況屬于風險事故？某家庭被盜；一位癌癥患者死亡。家庭被盜；一位癌癥患者死亡。風險與風險管理課件夏歷車被碰，蒙皮皺褶夏歷車被碰，蒙皮皺褶2005.1.92005.1.9，雅閣斷腰事件，雅閣斷腰事件M6M6在京石高速碰撞在京石高速碰撞連環(huán)追尾撞連環(huán)追尾撞風險與風險管理課件汽車火災風險與風險管理課件汽車水災風險與風險管理課件 區(qū)分風險因素和風險事故對確定保險責任有著區(qū)分風險因素和風險事故對確定保險責任有著重要意義

8、。只有當風險事故為保險責任時，所造成重要意義。只有當風險事故為保險責任時，所造成的損失才能獲得保險賠償。的損失才能獲得保險賠償。 例：一位心臟病患者投保了意外傷害險。某日被突如例：一位心臟病患者投保了意外傷害險。某日被突如其來的汽車緊急剎車驚嚇而亡。能否獲得保險賠償？其來的汽車緊急剎車驚嚇而亡。能否獲得保險賠償？ 不能。因為汽車緊急剎車只是風險因素，而不是風險事不能。因為汽車緊急剎車只是風險因素，而不是風險事故。引起被保險人死亡的直接原因是心臟病。如被汽車撞死，故。引起被保險人死亡的直接原因是心臟病。如被汽車撞死，則可獲得賠償。則可獲得賠償。 風險與風險管理課件 風險損失：風險損失：是指非故意

9、的、非預期的和是指非故意的、非預期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少或人身的傷害。非計劃的經(jīng)濟價值的減少或人身的傷害。 風險損失可分為風險損失可分為物質(zhì)損失物質(zhì)損失和和精神損失精神損失。 物質(zhì)損失又可分為物質(zhì)損失又可分為直接損失直接損失和和間接損失間接損失。 間接損失一般包括間接損失一般包括收益損失收益損失、責任損失責任損失、額外費用損失額外費用損失等。等。 風險與風險管理課件4.4.風險的分類風險的分類按產(chǎn)生原因分按產(chǎn)生原因分： 自然風險自然風險 社會風險社會風險 政治風險政治風險 經(jīng)濟風險經(jīng)濟風險 技術(shù)風險技術(shù)風險風險與風險管理課件 自然風險：自然風險：是指由于自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象，是

10、指由于自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象，所造成的財產(chǎn)損失及人身傷害的風險。所造成的財產(chǎn)損失及人身傷害的風險。 社會風險社會風險：是指由于個人或團體的故意或過失行為、不當是指由于個人或團體的故意或過失行為、不當行為等所致的損害風險。行為等所致的損害風險。 政治風險政治風險：是指在對外投資和經(jīng)濟貿(mào)易過程中，因政治因是指在對外投資和經(jīng)濟貿(mào)易過程中，因政治因素或其他訂約雙方所不能控制的原因所致的債權(quán)人損失的素或其他訂約雙方所不能控制的原因所致的債權(quán)人損失的風險。風險。 經(jīng)濟風險經(jīng)濟風險：是指個人或團體的經(jīng)營行為或者經(jīng)濟環(huán)境變化是指個人或團體的經(jīng)營行為或者經(jīng)濟環(huán)境變化而導致的經(jīng)濟損失的風險。而導致的經(jīng)濟

11、損失的風險。 技術(shù)風險技術(shù)風險：是指伴隨著科學技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變是指伴隨著科學技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而發(fā)生的風險。如核幅射、空氣污染、噪音等風險。而發(fā)生的風險。如核幅射、空氣污染、噪音等風險。 風險與風險管理課件按風險性質(zhì)分：按風險性質(zhì)分：純粹風險純粹風險：損失、無損失：損失、無損失投機風險投機風險：損失、無損失、贏利：損失、無損失、贏利 純粹風險純粹風險是指只有損失機會而無獲利可能的風險。是指只有損失機會而無獲利可能的風險。 變化較為規(guī)則，有一定的規(guī)律性，可以通過大數(shù)法則加以測算；變化較為規(guī)則，有一定的規(guī)律性，可以通過大數(shù)法則加以測算； 發(fā)生結(jié)果往往是社會的凈損失。發(fā)生結(jié)果往往是

12、社會的凈損失。投機風險投機風險是指既有損失機會又有獲利可能的風險。是指既有損失機會又有獲利可能的風險。 變化往往是不規(guī)則的，無規(guī)可循，難以通過大數(shù)法則加以測算；變化往往是不規(guī)則的，無規(guī)可循，難以通過大數(shù)法則加以測算； 發(fā)生結(jié)果往往是社會財富的轉(zhuǎn)移，而不一定是社會的凈損失。發(fā)生結(jié)果往往是社會財富的轉(zhuǎn)移，而不一定是社會的凈損失。風險與風險管理課件按風險對象分按風險對象分：財產(chǎn)風險財產(chǎn)風險（狹義財產(chǎn)）（狹義財產(chǎn)） 財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險責任風險責任風險 責任保險責任保險信用風險信用風險 信用保險信用保險 人身風險人身風險 人身保險人身保險財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險（廣義）（廣義）風險與風險管理課件 財產(chǎn)風險財產(chǎn)風險

13、：是指導致一切有形財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失：是指導致一切有形財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風險。和貶值的風險。 責任風險責任風險：是指個人或團體因疏忽、過失造成他人：是指個人或團體因疏忽、過失造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷害，根據(jù)法律規(guī)定或合同約定，的財產(chǎn)損失或人身傷害，根據(jù)法律規(guī)定或合同約定，應負經(jīng)濟賠償責任的風險。應負經(jīng)濟賠償責任的風險。 信用風險信用風險：是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務人之：是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務人之間，因一方違約或違法給對方造成經(jīng)濟損失的風險。間，因一方違約或違法給對方造成經(jīng)濟損失的風險。 人身風險人身風險：是指由于人的生理生長規(guī)律及各種災害：是指由于人的生理生長規(guī)律及各種災

14、害事故的發(fā)生導致的人的生、老、病、死、殘的風險。事故的發(fā)生導致的人的生、老、病、死、殘的風險。風險與風險管理課件按產(chǎn)生環(huán)境分按產(chǎn)生環(huán)境分 動態(tài)風險：動態(tài)風險： 由社會、政治、技術(shù)引起由社會、政治、技術(shù)引起 無規(guī)律可循，難用概率法無規(guī)律可循，難用概率法 靜態(tài)風險：靜態(tài)風險： 由自然力不規(guī)則變化、人的過失、不道由自然力不規(guī)則變化、人的過失、不道德引起德引起 有一定規(guī)律，可用概率法有一定規(guī)律，可用概率法風險與風險管理課件二、風險管理二、風險管理 (Risk management)(Risk management) 1. 1.風險管理概念風險管理概念 風險管理風險管理：指人們通過對各種風險的識別，選擇

15、指人們通過對各種風險的識別，選擇相應的風險處理方法，以較小的支出獲得最大的相應的風險處理方法，以較小的支出獲得最大的安全保障安全保障。 簡化簡化：識別識別處理處理目的目的風險與風險管理課件2.2.風險管理基本程序風險管理基本程序（1 1）風險的識別）風險的識別（2 2）風險的估測）風險的估測（3 3）風險管理方法的選擇）風險管理方法的選擇（4 4）實施風險管理的決策）實施風險管理的決策（5 5）風險管理效果的評價）風險管理效果的評價風險與風險管理課件風險識別的方法：風險識別的方法： a.a.現(xiàn)場調(diào)查分析法；現(xiàn)場調(diào)查分析法； b.b.以往事故分析法；以往事故分析法； c.c.專業(yè)人士調(diào)查法；專業(yè)

16、人士調(diào)查法； d.d.風險列舉法；風險列舉法； e.e.生產(chǎn)流程發(fā)。生產(chǎn)流程發(fā)。 多種方法配合使用更有效果。多種方法配合使用更有效果。 風險與風險管理課件風險的估測風險的估測 即：預測風險發(fā)生的概率和損失幅度預測風險發(fā)生的概率和損失幅度 目的：使風險管理建立在科學的基礎(chǔ)上。使風險管理建立在科學的基礎(chǔ)上。 損失程度損失程度=平均風險頻率平均風險頻率*平均風險損失程度平均風險損失程度 風險估測可以自己做，也可以由保險公司或?qū)ｏL險估測可以自己做，也可以由保險公司或?qū)I(yè)機構(gòu)做。業(yè)機構(gòu)做。風險與風險管理課件3.3.風險管理方法風險管理方法 分兩類：分兩類： 控制型控制型 財務型財務型 風險與風險管理課件

17、（1 1）控制型：）控制型： 避免避免最徹底，但實際應用有局限最徹底，但實際應用有局限 預防預防工程物理法、人類行為法工程物理法、人類行為法 抑制抑制事故后行為，目的減損事故后行為，目的減損 分散分散萬一發(fā)生，降低損失幅度萬一發(fā)生，降低損失幅度 集合集合有同類風險的多數(shù)單位集合有同類風險的多數(shù)單位集合起來，相互協(xié)作，提高各自應付風險的能力。起來，相互協(xié)作，提高各自應付風險的能力。 風險與風險管理課件（2 2）財務型：）財務型： 自留自留主動自留、被動自留主動自留、被動自留 全部自留、部分自留全部自留、部分自留 轉(zhuǎn)嫁轉(zhuǎn)嫁保險轉(zhuǎn)嫁保險轉(zhuǎn)嫁 非保險轉(zhuǎn)嫁非保險轉(zhuǎn)嫁：出讓轉(zhuǎn)嫁出讓轉(zhuǎn)嫁 合同轉(zhuǎn)嫁合同轉(zhuǎn)嫁

18、委托管理委托管理 風險與風險管理課件回答以下問題，看使用了哪種風險管理方法：回答以下問題，看使用了哪種風險管理方法： 1.寧走十步遠，不走一步險。 （避免） 2.因噎廢食（避免） 3.汽車電子報警器（預防） 4.學生安全教育（預防） 5.亡羊補牢（抑制） 6.將1籃子雞蛋分10個籃子裝（分散） 7.有限責任公司（分散） 8.企業(yè)做大、做強產(chǎn)品線 產(chǎn)品束集團化（集合） 9.火燒赤壁（集合） 10.心存僥幸（自留） 11.迷迷糊糊，任期發(fā)展（自留） 12.大型車隊，不買保險（自留） 13.購買基金（轉(zhuǎn)嫁） 14.出售股票（轉(zhuǎn)嫁） 15.學平險（轉(zhuǎn)嫁）風險與風險管理課件風險管理方法選擇：風險管理方法選擇： 參考圖中的選擇方案。參考圖中的選擇方案。 一般是多種方法聯(lián)合使用一般是多種方法聯(lián)合使用。 損失抑制損失抑制 風險轉(zhuǎn)移風險轉(zhuǎn)移 風險回避風險回避 損失預防損失預防 風險自留風險自留 風險自留風險自留 損損失失程程度度損失頻率損失頻率 低低 高高 高高 風險與風險管理課件三、風險與保險三、風險與保險 1.1.風險與保險關(guān)系風險與保險關(guān)系 二者關(guān)系：二者關(guān)系： 風險是保險成立發(fā)展的基礎(chǔ)，無風險無保險；風險是保險成立發(fā)展的基礎(chǔ)，無風險無保險； 保險是風險管理的有效措施之一；保險是風險管理的有