銀行個人貸款送審報告

1、銀行個人貸款送審報告 項目名稱：110萬經(jīng)營貸款 經(jīng)營部門：支行經(jīng)營部門聯(lián)系人：電話：13 銀行哈爾濱分行 9月客戶經(jīng)理聲明： 經(jīng)【 】與借款人面談、【 】實地調(diào)查、【 】第三方渠道核實等方式，并當面核驗申請人資料及簽字，對調(diào)查報告所陳述事實和數(shù)據(jù)的真實性承擔責任。 主辦客戶經(jīng)理簽字：協(xié)辦客戶經(jīng)理簽字： 2012年 10月 18日 一、申請人/配偶/共同申請人信息 1、借款人，女，1953年10月24日出生，現(xiàn)年59歲，文化程度大專，身體健康狀況良好，戶籍所在地為哈爾濱市道里區(qū)河松小區(qū)301棟4單元502號二委三十六組，現(xiàn)為哈爾濱順達建筑材料有限公司法人

2、（股東，占股90%）。其配偶宋振嶺，在哈爾濱市人民代表大會常務委員會辦公廳任處長，退休。二、借款人、經(jīng)營實體及其關聯(lián)關系人與本行業(yè)務往來情況借款人2010年在我行辦理一筆一年期個人經(jīng)營性貸款，金額880000元，按月歸還，現(xiàn)已結清。該企業(yè)在我行哈藥路支行開立企業(yè)基本賬戶，借款人配偶宋振嶺和股東宋志宏與我行無業(yè)務往來。經(jīng)調(diào)查該企業(yè)，申請人夫妻雙方及股東風險敞口109704元三、申請人家庭情況：1、借款人家庭資產(chǎn)情況借款人提供家庭財產(chǎn)明細如下：房產(chǎn)道7層2號1634600元車輛金杯110000元車輛馬自達6160000元2、借款人家庭負債情況，如下：姓名貸款

3、類型余額還款情況個人住房貸款5787元還款記錄良好，尚未結清個人經(jīng)營貸款103917元還款記錄良好，尚未結清3、借款人家庭收入情況（1）哈爾濱順達建筑材料有限公司營業(yè)收入所得（2）場地設備出租租金所得（3）廠房場地出租租金所得（4）哈爾濱市人民代表大會常務委員會工資收入所得4、借款人家庭資產(chǎn)凈值根據(jù)借款人提供夫妻雙方名下房產(chǎn)、車輛證明，借款人家庭資產(chǎn)凈值約為190萬元。四、借款人經(jīng)營信息：1、經(jīng)營實體基礎信息哈爾濱順達建筑材料有限公司，按照小微企業(yè)定義劃分、參照工信部聯(lián)企業(yè)2011年300號文件規(guī)定，該企業(yè)雇傭員工有20多人，年銷售金額為350萬元以上，屬小微企業(yè)。經(jīng)營實體基礎信息名 稱哈料有

4、限公司性 質(zhì)有限責任公司法人代表待添加的隱藏文字內(nèi)容1成立時間0日營業(yè)執(zhí)照號碼23207（1-1）銷售模式批發(fā)兼零售進貨渠道單筆結算注冊地址哈爾濱市利民開發(fā)區(qū)玉田村實際經(jīng)營地址經(jīng)營處所【】自有 【】租賃主要經(jīng)營范圍建筑保溫節(jié)能砌塊、耐火材料、保溫材料、墻體涂料制造（不含危險化學品）注冊資本50萬元（實收資本50萬元）驗資情況 出資：45萬 出資比例：90%宋志宏 出資：5萬 出資比例：10%相關運營費用按時繳納貸款卡該企業(yè)無貸款卡，無貸款記錄。 1、哈爾濱市南崗區(qū)拉菲酒莊，成立于2010年1月，經(jīng)營者為劉樹國，注冊及實際經(jīng)營地址為哈爾濱市南崗區(qū)長江路69-1號（為租賃場地），組織形式為個人經(jīng)營

5、，無貸款卡。業(yè)務范圍：煙、酒、預包裝食品。在酒莊成立之初，由張瀟和劉樹國共同出資100萬元，其中：張瀟出資40萬元；劉樹國出資60萬元。經(jīng)營實體基礎信息：包括名稱、單位性質(zhì)、法人代表、成立時間、注冊資本、資本構成、是否有貸款卡（貸款卡號碼以及查詢情況說明）；經(jīng)營場所地址以及產(chǎn)權情況（自有或租賃，如租賃需說明租約到期日）、相關營運費用是否按時交納，用工情況。 2、自成立以來，信譽良好，在業(yè)內(nèi)樹立了良好的口碑。經(jīng)營者熟悉行業(yè)，人脈廣泛，產(chǎn)品價格在同類產(chǎn)品中具有較強的優(yōu)勢，批發(fā)及零售兼顧，主要針對的高檔消費人群，酒莊所銷售產(chǎn)品也成為逢年過節(jié)、走親探友、公司宴會、接待貴賓首選，在哈市有穩(wěn)定客戶群體，銷

6、售額穩(wěn)定，利潤率高。 行業(yè)及區(qū)域情況分析：經(jīng)營地位與規(guī)模（區(qū)域內(nèi)同行業(yè)比較），分析行業(yè)總體運行情況及市場供求情況。包括行業(yè)特性（如周期性、季節(jié)性、市場化程度、壟斷性情況）；分析；評價公司的行業(yè)地位，公司在區(qū)域經(jīng)濟內(nèi)的主要競爭優(yōu)勢； 3、對該酒莊抽取7-9月份銷售賬本每五天銷售額顯示： 7月份8月份9月份日期銷售額日期銷售額日期銷售額27日4264027日51014日13011028日500028日3716015日48392029日800029日1060016日900030日142140 30日630017日7679031日17477631日69018日79600合計372556合計55260合

7、計779420月銷售額22353363315604676520月均銷售額2414472 根據(jù)借款人提供的一份工商銀行2012年7-9月份存折流水進賬情況如下：7月份13196508月份17277609月份（至17日）694600月均1424391綜上所述，該酒莊平均月銷售額為241萬元，流水進賬142萬元。取其低值計算，每月的銷售收入為142萬元，按其行業(yè)30%的銷售利潤率，該酒莊月利潤為42.6萬元，申請人的月收入可達到17萬元。根據(jù)借款人提供的收入證明，借款人月收入1.5萬元可認定為真實收入。經(jīng)營狀況分析：包括企業(yè)類型（生產(chǎn)型、貿(mào)易型、服務型、其他）、主要產(chǎn)品（品牌、型號、規(guī)格）、生產(chǎn)能力

8、（產(chǎn)能、產(chǎn)量）、設備及專業(yè)技術、上游合作情況及結算方式、下游合作情況及結算方式（結算方式應說明現(xiàn)金、銀行以及其他結算占比）、產(chǎn)品是否符合環(huán)保標準、產(chǎn)品銷售是否存在淡旺季（如存在應注明淡旺季時間）、產(chǎn)品是否存在明顯優(yōu)勢（同質(zhì)化及可替代性情況） 4、未來發(fā)展計劃：分析評價公司主要發(fā)展方向和規(guī)劃；對于正在進行或?qū)⒁M行產(chǎn)能擴大、產(chǎn)品升級、經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變、經(jīng)營領域擴大、公司重組、上市計劃等重大發(fā)展規(guī)劃的，從資金條件、技術條件、市場培育、目前資產(chǎn)等方面進行評估，重點分析評價是否會對公司未來資金鏈形成較大壓力。已實施計劃需對計劃進展情況進行評價分析。 5、近期重大事項：公司是否存在其他可能對持續(xù)經(jīng)營產(chǎn)生不利

9、影響的因素，如涉及大額未決訴訟、大額民間借貸等。 6、財務狀況分析：（1）財務報表基本信息：報表是否審計、審計報告有無保留意見、企業(yè)是否存在對外提供多份報表的情況（提供增值稅納稅申報表） （2）財務報表分析：a、資產(chǎn)負債表主要科目明細分析，列示科目內(nèi)容，對于出現(xiàn)大額變動的，需說明變動原因；b、財務指標分析：包括長短期償債能力、資產(chǎn)營運能力、盈利能力；c、現(xiàn)金流量分析：如有現(xiàn)金流量表&如果沒有，則銷售收入、運營成本、毛利潤；列表計算其銀行流水、資金出入賬、購銷單、賬本、水/電費單，并分析其現(xiàn)金流。d、如有貸款卡，分析貸款卡，包括，現(xiàn)有余額，欠息信息，不良信息等，如有欠息及不良信息，無論是否結清，

10、均需說明理由。e、其他渠道測算經(jīng)營指標：近三年經(jīng)營實體總資產(chǎn)、總負責、銷售收入、運營成本、毛利潤；列表計算其銀行流水、購銷合同、回款明細、資金出入賬、購銷單、賬本、水/電費單，并分析其現(xiàn)金流以及經(jīng)營情況。說明：由于部分企業(yè)不能提供近三年經(jīng)審計的財務報表可采用e分析方式。五、擔保分析：1、抵押：包括抵押物類型、抵押物詳細地址（包括門牌號，層數(shù)）、抵押物所有人與借款人關系、土地性質(zhì)、房屋狀態(tài)（先用途）、建成年份、建筑面積、樓層（第幾層/共幾層）、評估總價以及單價、抵押率、有無法律糾紛以及產(chǎn)權是否明晰、變現(xiàn)能力分析；2、質(zhì)押：包括質(zhì)押物名稱、質(zhì)押物價值、權利到期日、質(zhì)押率、權屬人與借款人關系；3、自

11、然人保證：視同借款人情況說明，若保證人為商戶應說明其經(jīng)營實體名稱、經(jīng)營年限、主營業(yè)務、上年銷售額；擔保情況分析六、授信用途及還款來源分析 1、授信用途及資金走向合理分析 2、還款來源分析（應綜合經(jīng)營實體的盈利能力、申請人家庭凈資產(chǎn)、擔保情況等，對借款人的還款能力進行分析） 3、風險分析：提出風險點以及相應防范措施七、其他情況說明： 了解借款人的其他金融需求，列明擬辦理的其他業(yè)務以及綜合收益情況八、信用方案安排意見：包括貸款金額、期限、抵押率、 還款方式、月還款金額、貸款利率（基準利率基礎上上浮%）最終收款人、收款賬號、開戶行 注明：1、調(diào)查報告采用仿宋gb2312字體，字號為四號 2、結尾處注明報告中情況均屬實,本項目的主辦人及協(xié)辦人對以上情況的真實性、合法性和完整性負責。風險管理部審查意見一、資料的審查： 貸款資料的完整性以及合規(guī)性二、申請人準入的審查 是否符合我行準入條件，包括申請人的年齡、信用記錄、申請人在經(jīng)營實體的股份比例以及經(jīng)營實體的相關準入情況；三、申請人償債能力審查： 對申請人（經(jīng)營實體）的經(jīng)營狀況進行分析，結合借