李景瑤學(xué)年論文new

1、摘要農(nóng)村信用社的小額信貸在解決農(nóng)民貸款難、增加農(nóng)民收入及緩解貧困優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮著不可替代的作用。但目前，小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r仍然難以滿(mǎn)足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，存在不少問(wèn)題。文章通過(guò)研究農(nóng)村信用社所處的客觀(guān)環(huán)境和自身狀況，當(dāng)前所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn),以及其所具有的優(yōu)勢(shì)和不足,探索農(nóng)村信用社進(jìn)一步發(fā)展和改革的方向和路徑,并提出合理性建議,以期能促進(jìn)農(nóng)村信用社更好更快地發(fā)展。關(guān)鍵詞： 小額信貸 農(nóng)村信用社 新農(nóng)村建設(shè)AbstractThe microfinance of Rural Credit Cooperative (RCC) plays an irreplaceable role in r

2、esolving peasants difficulty in getting loans, increasing rural income, alleviating poverty, and optimizing rural financial structure. Currently, however, the development of microfinance has revealed many problems, which fails to meet the requirements of social and economic development. By studying

3、the objective environment of RCC and its current situation, the present opportunities and challenges, and its own advantages and disadvantages, this article explores how the RCC can develop further and reform, and provides some reasonable suggestion, in order to promote the better and faster develop

4、ment of RCC.Key words：Micro-credit rural credit cooperatives new rural construction 目 錄前言2一、2（一）2（二）22.1 22.2 3（三）3（四）3二、4（一）41.1 41.2 41.3 41.4 4（二）5（三）5（四）5（五）55.1 55.2 5（六）66.1 6（七）67.1 67.267.3 6三、7參考文獻(xiàn) 7前言：小額信貸是孟加拉鄉(xiāng)村銀行于20世紀(jì)70年代總結(jié)出的一種專(zhuān)為窮人服務(wù)的信貸模式,并很快被推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲等國(guó)家。我國(guó)于1994年引入了小額信貸并進(jìn)行了試點(diǎn),1999年農(nóng)村

5、信用社作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始試點(diǎn)小額信貸。2001年12月,農(nóng)村信用社開(kāi)始全面發(fā)放小額信貸,標(biāo)志著中國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)大范圍進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域,是中國(guó)小額信貸發(fā)展的一個(gè)重要轉(zhuǎn)折。農(nóng)村信用社小額信貸在整個(gè)農(nóng)村信貸市場(chǎng)中一直占據(jù)著主導(dǎo)性地位。農(nóng)村信用社小額信貸作為一種新的扶貧方式和金融創(chuàng)新，經(jīng)過(guò)十幾年的實(shí)踐證明，小額信貸在緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)的貨幣供應(yīng)矛盾、拓寬信用社資金運(yùn)用渠道、促進(jìn)農(nóng)村信用社自身的發(fā)展、優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)、抑制民間高利貸的蔓延等方面以取得顯著的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款實(shí)施時(shí)間雖然不長(zhǎng)，但在全國(guó)各省市地區(qū)發(fā)展迅速，取得了顯著的成就。然而中國(guó)農(nóng)村信用社小額信貸仍處于發(fā)展初期，所以必不可免的存在

6、一系列問(wèn)題。一、 農(nóng)村小額信貸概述農(nóng)戶(hù)小額貸款存在的問(wèn)題（一）扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾，導(dǎo)致信用社小額信貸不能完全滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的需求，農(nóng)村信用社小額信貸經(jīng)過(guò)改革，推行的是市場(chǎng)化利率，客觀(guān)上造成了“嫌貧愛(ài)富“、“抓小放大”。農(nóng)戶(hù)現(xiàn)金收支賬目和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的實(shí)際情況難以掌握，對(duì)農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)實(shí)際操作相對(duì)困難，由于貧困弱勢(shì)農(nóng)戶(hù)基本都是從事傳統(tǒng)的、單一的種植業(yè)生產(chǎn)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，致富技能相對(duì)缺乏，特別是一些貧困戶(hù)和老弱病殘戶(hù)以及缺少被評(píng)為信用戶(hù)的硬件的農(nóng)戶(hù)，更難以得到信貸支持，導(dǎo)致能得到小額信用貸款的農(nóng)戶(hù)有限。（二）小額信貸收益與風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱(chēng)2.1 農(nóng)村信用

7、社小額信貸自然風(fēng)險(xiǎn)大農(nóng)村信用社小額信貸是為貧困農(nóng)村人口提供持續(xù)的、小規(guī)模的、不需要抵押擔(dān)保的、制度化和組織化的金融服務(wù)，服務(wù)對(duì)象主要是以農(nóng)村業(yè)生產(chǎn)收入為主要來(lái)源的農(nóng)戶(hù)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益是農(nóng)戶(hù)償債能力的重要保證，但是農(nóng)業(yè)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，一旦遇到較大的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)就會(huì)受到?jīng)_擊，投入資金無(wú)法收回，而這些損失很大一部分會(huì)轉(zhuǎn)化為信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)每年約有3千萬(wàn)公頃農(nóng)作物受災(zāi)，占全國(guó)農(nóng)作物播種面積25，成災(zāi)面積占受災(zāi)面積比重在40以上。目前農(nóng)民在受到自然風(fēng)險(xiǎn)威脅的同時(shí)，又面臨巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。小規(guī)模、分散化的個(gè)體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)常常無(wú)法與變幻莫測(cè)的市場(chǎng)進(jìn)行有效對(duì)接，不了解需求的情況下盲目的生產(chǎn)，存在較大的市場(chǎng)風(fēng)

8、險(xiǎn)。無(wú)論是自然風(fēng)險(xiǎn)還是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生都容易超出農(nóng)民承受能力，從而不可避免的提高還款風(fēng)險(xiǎn)。2.2農(nóng)村信用環(huán)境差農(nóng)村信用社和農(nóng)戶(hù)之間存在信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，這是農(nóng)村信用社小額信貸面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。農(nóng)村信用社小額貸款屬于信用貸款，無(wú)須抵押給了農(nóng)戶(hù)“投機(jī)”可能。由于農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)相對(duì)薄弱，法律觀(guān)念不強(qiáng)，容易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。（三）信用社資產(chǎn)質(zhì)量低我國(guó)農(nóng)村信用社存在大量不良資產(chǎn)，這是困擾農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)和服務(wù)發(fā)展的主要原因之一。從目前發(fā)展來(lái)看，農(nóng)村信用社長(zhǎng)期承擔(dān)絕大部分政策性支農(nóng)扶農(nóng)業(yè)務(wù)，長(zhǎng)期積累的歷史包袱已經(jīng)非常沉重，這在很大程度上抑制了小額信貸的發(fā)展與發(fā)放。（四）運(yùn)作流程理論難以用于實(shí)踐從理論上來(lái)講

9、，農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的運(yùn)作流程，從為農(nóng)戶(hù)建立信用檔案開(kāi)始，中間經(jīng)歷了貸款申請(qǐng)、信用評(píng)定、發(fā)放貸款證、取款、貸后監(jiān)督。直至收回貸款并作出記錄，又再次進(jìn)行信用評(píng)定結(jié)束，這八個(gè)環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣，形成了一個(gè)有跟蹤反饋并能不斷完善、更新的系統(tǒng)。但從實(shí)踐上來(lái)看，由于受到內(nèi)部、外部一些因素的制約，農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信貸在具體操作過(guò)程中或是某些環(huán)節(jié)缺位；或者是某些環(huán)節(jié)操作過(guò)程不夠規(guī)范甚至形同虛設(shè)，導(dǎo)致貸出資金的可回收性難以保證。很多信用社對(duì)于建設(shè)農(nóng)戶(hù)信用檔案這一基礎(chǔ)環(huán)節(jié)十分不重視，目前，農(nóng)戶(hù)小額貸款審查和信用評(píng)級(jí)主要依靠村委和農(nóng)戶(hù)，但村委會(huì)及其成員作為當(dāng)?shù)厝穗y免摻雜人情關(guān)系，使資信評(píng)估工作帶有一定的隨意性

10、和片性，而信貸人員又缺乏農(nóng)戶(hù)小額信貸的深入調(diào)查，有的農(nóng)村信用社在核發(fā)貸款時(shí)，主要基礎(chǔ)資料靠村干部代為填報(bào)，資信材料殘缺不全。有的信貸員在放貸中，只聽(tīng)取村干部對(duì)農(nóng)戶(hù)的口頭介紹，甚至從當(dāng)?shù)嘏沙鏊瓉?lái)農(nóng)戶(hù)資料建立農(nóng)戶(hù)信用檔案。不能全面真實(shí)的反應(yīng)農(nóng)戶(hù)真是情況。調(diào)查基本流于形式，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)小額信貸信用評(píng)定失真，但以保證貸款質(zhì)量。貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)在實(shí)際操作中，貸后檢查、跟蹤管理工作難以及時(shí)跟上，部分信貸員，存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，認(rèn)為款已放出，工作完成，不去深入了解資金是否按規(guī)定使用，對(duì)于部分農(nóng)戶(hù)將自身貸款轉(zhuǎn)借等行為無(wú)從察覺(jué)。疏于監(jiān)管，甚至不予催收，待訴訟時(shí)效期間屆滿(mǎn)或臨界時(shí)，才發(fā)現(xiàn)借款人甚至保證人均下落不明，貸款回

11、收無(wú)望，形成不良貸款。信用等級(jí)再評(píng)定環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)是農(nóng)戶(hù)小額信用貸款運(yùn)作流程的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，也是下一輪信用評(píng)定的開(kāi)始，嚴(yán)格的說(shuō)，應(yīng)準(zhǔn)確記錄貸款的還款數(shù)額、未還款數(shù)額及到期日，并將這些信息反饋到農(nóng)戶(hù)信用檔案中，但在一些信用社中沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行這一環(huán)節(jié)，嚴(yán)重影響信貸質(zhì)量。二、改革農(nóng)村信用社小額貸款的相關(guān)意見(jiàn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)是全黨全國(guó)人民的共同行動(dòng)。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村需要大量資金投入，小額信貸的可持續(xù)發(fā)展舉足輕重，需要各級(jí)政府和社會(huì)各方面的積極參加和支持，需要長(zhǎng)期不懈努力。（一）加強(qiáng)對(duì)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范，構(gòu)建完善的信用評(píng)價(jià)體系1.1建立農(nóng)戶(hù)信息庫(kù)，改進(jìn)貸款的管理方式一戶(hù)一檔案，所有信息資料按一戶(hù)一檔規(guī)

12、錄于同一身份證號(hào)碼下，這樣便于收集、查找、和評(píng)定。農(nóng)戶(hù)檔案要有生產(chǎn)、生活、經(jīng)營(yíng)、借款信譽(yù)、個(gè)人儲(chǔ)蓄、資產(chǎn)等多方面的信息資料。進(jìn)一步完善信貸人員激勵(lì)約束機(jī)制，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)與內(nèi)部控制并重的農(nóng)村小額信貸管理新機(jī)制，同時(shí)要加強(qiáng)小額信用貸款的電子化管理水平，防范信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。1.2 統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行信息共享機(jī)制在現(xiàn)有農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定基礎(chǔ)上進(jìn)一步統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范操作，提升信用等級(jí)評(píng)定的水平層次。一定地區(qū)范圍內(nèi)實(shí)行資料共享，同一身份證號(hào)碼的信息要?dú)w錄在一起，一戶(hù)一檔，從而實(shí)現(xiàn)共同查詢(xún)，共同利用，從而降低市場(chǎng)上信息不對(duì)稱(chēng)成本，增加農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的有效投入。1.3科學(xué)設(shè)置各類(lèi)信息更換時(shí)限一般生產(chǎn)、生活

13、、經(jīng)營(yíng)狀況信息要每年進(jìn)行調(diào)整更換；借貸等不良信譽(yù)信息隨時(shí)收集，長(zhǎng)期保存，至少要保留五年以上；個(gè)人儲(chǔ)蓄、資產(chǎn)等信息隨時(shí)收集，永久保存。1.4 以羅定市探索農(nóng)村信用體系建設(shè)為例去年底，廣東云信資信評(píng)估有限公司對(duì)羅定市合生竹制品專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展市場(chǎng)化信用評(píng)價(jià)，改企業(yè)被評(píng)為2A級(jí)。這個(gè)結(jié)果作為信用貸款重要的參考因素，使該合作社今年順利獲得了羅定市農(nóng)信社授信300萬(wàn)元的循環(huán)貸款。市場(chǎng)化信用評(píng)價(jià)是羅定市農(nóng)村信用體系建設(shè)一個(gè)創(chuàng)新的亮點(diǎn)。該市引導(dǎo)市場(chǎng)化信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)（廣東云信資信評(píng)估有限公司）率先對(duì)專(zhuān)業(yè)種養(yǎng)大戶(hù)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)展市場(chǎng)化信用評(píng)價(jià)試點(diǎn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參考評(píng)價(jià)結(jié)果，創(chuàng)新“

14、支農(nóng)再貸款+銀行+農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)（組織）+農(nóng)戶(hù)”等產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，有效支持羅定市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、集約化發(fā)展。目前，試點(diǎn)共對(duì)138戶(hù)專(zhuān)業(yè)種養(yǎng)大戶(hù)、2家農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、一家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)開(kāi)展信用評(píng)價(jià)，金融機(jī)構(gòu)參考信用評(píng)價(jià)結(jié)果累計(jì)授信968萬(wàn)元，用信679萬(wàn)元。至2014年五月底，羅定市支農(nóng)再貸款余額為1.8億，比年初增加1億元。 （二） 建立健全信用社內(nèi)控機(jī)制強(qiáng)化貸前調(diào)查工作貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一項(xiàng)重要制度，是加強(qiáng)和提高信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款前必須嚴(yán)把調(diào)查關(guān)。信用社的貸款人員應(yīng)對(duì)農(nóng)戶(hù)的家庭人口，承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，掌握第一手資料。組織評(píng)信

15、小組，對(duì)農(nóng)戶(hù)評(píng)級(jí)結(jié)果達(dá)成一致后，由評(píng)信小組成員簽名確認(rèn)，明確責(zé)任，并聯(lián)責(zé)簽收。(三) 落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任，嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)從基層農(nóng)村信用社到縣級(jí)聯(lián)社，必須配備強(qiáng)有力的信貸審批班子，嚴(yán)格實(shí)行貸款分級(jí)審批制度，提高信貸審批實(shí)力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級(jí)審批權(quán)限，落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任，避免審貸流于形式。繼續(xù)深化內(nèi)部機(jī)制改革，強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)，消除風(fēng)險(xiǎn)管理的漏洞。在強(qiáng)化信貸員第一責(zé)任人制度的同時(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化基層社主任的責(zé)任，嚴(yán)格貸款審批手續(xù)，落實(shí)借款人、擔(dān)保人與信貸員三見(jiàn)面制度，核實(shí)借款人和擔(dān)保人的真實(shí)性，確保借款手續(xù)合規(guī)有效。（四）落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化貸后檢查制度貸后檢查是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵農(nóng)村信用社要建立

16、科學(xué)、完善的農(nóng)戶(hù)貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實(shí)到人，對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的管理和回收制度管理目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，要分清人為與客觀(guān)因素，合情合理地追究責(zé)任，提高對(duì)到期貸款的回收率。因?yàn)橘J款一經(jīng)發(fā)放，其使用權(quán)即轉(zhuǎn)移給借款人。因此，貸后必須深入貸款農(nóng)戶(hù)進(jìn)行檢查，檢查貸款資金是否用于農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)，是否被挪他用，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)及時(shí)采取收回貸款措施，降低信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)。（五）進(jìn)一步規(guī)范貸款工作程序5.1從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)、自主創(chuàng)業(yè)的借款申請(qǐng)人辦理申請(qǐng)和相關(guān)手續(xù)時(shí)，必須親自辦理并配合做好貸前審核工作，對(duì)在金融行業(yè)個(gè)人征信系統(tǒng)中存在不良信用記錄的，不予發(fā)放貸款。5.2各級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行對(duì)發(fā)生的每筆貸款，都要建立貸款發(fā)

17、放回收工作臺(tái)帳，具體內(nèi)容應(yīng)包括：借款申請(qǐng)人名稱(chēng)、貸款額度、貸款期限、貸款到期時(shí)間、貸款償還情況（已還款額度、逾期額度），以及借款人對(duì)逾期貸款的還款計(jì)劃承諾等。要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，完善預(yù)警機(jī)制，加大力度做好到期貸款回收，特別是代償?shù)那迩饭ぷ?。（六）建立風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制小額農(nóng)戶(hù)貸款是一項(xiàng)帶有政策性因素的業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)全部由農(nóng)村信用社獨(dú)家承擔(dān)顯然不盡合理，而且在農(nóng)村，由于缺乏抵押物、找人擔(dān)保難等原因，令農(nóng)民向金融機(jī)構(gòu)貸款很難。為此應(yīng)建立由政府牽頭，一些當(dāng)?shù)氐囊恍┵Y本豐厚的企業(yè)或社員出資的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害或其它的一些意外風(fēng)險(xiǎn)，由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金代為償付，這樣既保障增強(qiáng)了農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)承受

18、能力，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，又有效提高了農(nóng)民貸款的可獲得性。6.1以羅定市“鄉(xiāng)賢基金”為例羅定市創(chuàng)新的“貸前推薦、風(fēng)險(xiǎn)代償、險(xiǎn)后幫扶”的可持續(xù)、可復(fù)制、多方共贏、產(chǎn)業(yè)化、造血式的“鄉(xiāng)賢基金”模式，讓有信用的農(nóng)民貸款不再難。農(nóng)民個(gè)體抗災(zāi)能力比較弱，這也是農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)高的原因之一。有了鄉(xiāng)賢基金的外部分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制后，有效提高了農(nóng)民貸款的可獲得性，有效降低了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。合作社不僅幫助發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后經(jīng)營(yíng)困難的農(nóng)戶(hù)代償貸款，還給予后續(xù)幫助，直到農(nóng)戶(hù)能夠正常經(jīng)營(yíng)有盈利后再向鄉(xiāng)賢基金歸還代償資金?？梢哉f(shuō)，鄉(xiāng)賢基金不僅幫助農(nóng)戶(hù)渡過(guò)難過(guò)，同時(shí)還保持了基金的延續(xù)性，從而能幫助更多的有需要的農(nóng)民。目前，試點(diǎn)的羅定市

19、泗綸鎮(zhèn)安村共籌募50萬(wàn)元基金，基金運(yùn)行一年以來(lái)，羅定市農(nóng)信聯(lián)信通過(guò)“村級(jí)鄉(xiāng)賢風(fēng)險(xiǎn)基金+合作社+信用戶(hù)”模式向該村17戶(hù)信用農(nóng)戶(hù)發(fā)放了65.5萬(wàn)元的貸款，合作社通過(guò)該模式有效擴(kuò)大了經(jīng)營(yíng)規(guī)模、帶動(dòng)了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。（七）建立完善小額農(nóng)戶(hù)貸款發(fā)放使用激勵(lì)機(jī)制7.1完善對(duì)農(nóng)戶(hù)的激勵(lì)信用社和地方黨政、經(jīng)濟(jì)、司法部門(mén)，要運(yùn)用各種手段，聯(lián)合打擊惡意拖欠債務(wù)現(xiàn)象，鼓勵(lì)誠(chéng)實(shí)守信，對(duì)按期或提前還款的信用戶(hù)，要制定出相應(yīng)的激勵(lì)措施，采取提高貸款額度或者降低貸款利率等方式，提升金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)的信任度，促進(jìn)小額農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。凡是發(fā)現(xiàn)貸款轉(zhuǎn)接他人、移用等不正常情況的，要及時(shí)采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶(hù)資格，強(qiáng)制收回貸款等，以有效地控制小額農(nóng)貸資金的風(fēng)險(xiǎn)。7.2完善對(duì)信貸人員的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制本著“信譽(yù)可靠，用途合理，額度適當(dāng)，保證有力”的原則制定小額農(nóng)戶(hù)貸款的調(diào)查、發(fā)放與回收措施。完善責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的考核制度，將小額農(nóng)戶(hù)貸款的發(fā)放、收回、收益與信貸人員的績(jī)效掛鉤，實(shí)現(xiàn)多勞就多得、貢獻(xiàn)大就多得，在工資方面確實(shí)得到實(shí)惠，促使信貸人員盡可能多、盡可能好地發(fā)放小額農(nóng)戶(hù)貸款。7.3完善對(duì)縣級(jí)聯(lián)社的激勵(lì)省聯(lián)社、市辦事處（市聯(lián)社）對(duì)小額農(nóng)戶(hù)貸款發(fā)放情況好、收貸率高的縣級(jí)聯(lián)社應(yīng)給予一定的政策傾斜，