信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法

1、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法防范信貸風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款公司各項(xiàng)工作的重中之重，是保障 小額貸款公司資產(chǎn)質(zhì)量合理有序健康發(fā)展的關(guān)鍵。信貸風(fēng)險(xiǎn) 主要包括：經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、政 策風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等多種。高度重視信貸風(fēng)險(xiǎn)防 范工作是小額貸款公司的第一要?jiǎng)?wù)。針對(duì)本公司的具體情 況，特制定本信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法。一、明確分工，實(shí)行流程控制信貸業(yè)務(wù)操作流程分為：貸前、貸中、貸后三大相互獨(dú)立的 階段，十六個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全程控制，防范風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)行審貸分離 責(zé)任制，建立審貸、發(fā)放、檢查職能分離，崗位分離，相互 制約機(jī)制，落實(shí)環(huán)節(jié)責(zé)任。嚴(yán)禁單人或單個(gè)部門獨(dú)立完成貸 款全過程。制定貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、

2、評(píng)估、審批、發(fā)放、 檢查、收回、不良貸款催收等過程的操作規(guī)程，建立法律審 查制度。部門之間嚴(yán)格分工，崗位之間相互協(xié)作，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù) 流程的高效運(yùn)轉(zhuǎn)和相互制衡。二、把好準(zhǔn)入關(guān)，實(shí)行貸前調(diào)查審查控制對(duì)借款人進(jìn)行貸前調(diào)查，對(duì)提供的資料審核分析，確定準(zhǔn)入 底線和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。資料名稱調(diào)查審查內(nèi)容準(zhǔn)入底線風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1. 身份證復(fù)印件（借款人、抵質(zhì)押人、法定代表人、委托代理人等各 2 份，核查原件）借款人 25-60 周歲；具有完全民事行為能力的自然人，資料真實(shí)有效。核實(shí)其他有關(guān)情況。高風(fēng)險(xiǎn)、虛假、無民事能力、非法人員不貸2. 工作證明工作時(shí)間連續(xù) 6 個(gè)月以上、 穩(wěn)定行業(yè)工作、 公務(wù)員、事業(yè)單位、壟斷行業(yè)、優(yōu)

3、質(zhì)行業(yè)低風(fēng)險(xiǎn)3. 收入證明銀行卡、 6 個(gè)月內(nèi)穩(wěn)定月均收入 3000 元以上、 銀行對(duì)賬單、近 6 個(gè)月內(nèi)收入穩(wěn)定 .高風(fēng)險(xiǎn) . 、無償還能力不貸4. 信用報(bào)告借款人在銀行、稅務(wù)、法院、工商等無不良信用 記錄、未列入黑名單 .高風(fēng)險(xiǎn)、被列入黑名單、多次長期欠稅、欠費(fèi)、欠貸或收入負(fù)債比過高者、提供虛假資料不貸。可查詢近5. 居住證明有固定的住所和經(jīng)營場(chǎng)所。 合法經(jīng)營。三個(gè)月水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)憑證高風(fēng)險(xiǎn)無居住地、營業(yè)場(chǎng)所、欠繳各種費(fèi)用不貸。6. 個(gè)人財(cái)產(chǎn)清單核實(shí)后有一定資產(chǎn)、有變現(xiàn)能力，沒有糾紛，可 執(zhí)行、可變更權(quán)利、評(píng)估后價(jià)值抵貸額。高風(fēng)險(xiǎn)無資產(chǎn)者不貸7. 還款承諾書本人簽名蓋章（手印） ，同意

4、個(gè)人承擔(dān)個(gè)人無限償還責(zé)任，用個(gè)人其他財(cái)產(chǎn)、債權(quán)等，償還本次借款本息。高風(fēng)險(xiǎn)不簽署者不貸8. 個(gè)人信用報(bào)告查詢委托書同意并簽署同上9. 貸款用途購銷合同用途合法合規(guī)， 合同真實(shí)有效、 交易商品變現(xiàn)能力強(qiáng)高風(fēng)險(xiǎn)用途不合法、合同不明晰、有欺詐行為、商品質(zhì)次價(jià)高變現(xiàn)差不貸。10. 抵質(zhì)押物清單銀行承兌匯票、 有價(jià)證券為低風(fēng)險(xiǎn)。 抵質(zhì)押物形態(tài)、位置、權(quán)屬真實(shí)有效。變現(xiàn)能力強(qiáng)、無糾紛可執(zhí)行，評(píng)估后可辦理他項(xiàng)權(quán)利證書、評(píng)估值的50%借款額。高風(fēng)險(xiǎn)不足值、不完整、不易變現(xiàn)，有法律糾紛不貸。11. 借款人經(jīng)營者品德面訪、暗訪。思想正派，沒有不良嗜好。 25-60周歲。身體健康；道德品質(zhì)好、優(yōu)良職業(yè)、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富

5、。有毒、賭、嫖等違法犯行為為的不貸。高風(fēng)險(xiǎn)12. 工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、開戶許可證、法人代碼證按時(shí)年檢高風(fēng)險(xiǎn) 不年檢、吊銷執(zhí)照、列入黑名單不貸13. 經(jīng)銷、經(jīng)營狀態(tài)主營業(yè)務(wù)有良好的成長性； 未被工商、 質(zhì)檢等部門處罰低風(fēng)險(xiǎn) 少貸或不貸14. 財(cái)務(wù)報(bào)表提供近期和上年末報(bào)表，現(xiàn)金流量為正數(shù)高風(fēng)險(xiǎn) 根據(jù)借款人的收入水平，個(gè)人負(fù)債額度，商品流 通周轉(zhuǎn)期，個(gè)人資產(chǎn)情況、抵質(zhì)押品綜合確定貸款額度和期 限。 不發(fā)放未指明用途的貸款。貸款用途必須符合國家規(guī)定。 借款合同必須與借款人當(dāng)面簽字，加蓋公章或手印 借款人應(yīng)該參加保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或責(zé)任保險(xiǎn)。 法律審查。對(duì)所有貸款項(xiàng)目及合同文本，經(jīng)法律部門或法 律

6、顧問進(jìn)行法律審查審定。三、貸款額度、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)控制風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是控制小額貸款公司信用貸款的主要手段之一，也 稱信用轉(zhuǎn)換系數(shù)1. 貸款系數(shù)為100%的資產(chǎn)：銀行承兌匯票；信用貸款 透支額；其他金融性機(jī)構(gòu)擔(dān)保；等額保證金擔(dān)保。2. 貸款系數(shù)為 50的資產(chǎn)：土地、房屋、有價(jià)證券。3. 貸款系數(shù)為 20%的資產(chǎn)：債權(quán)。四、貸款檢查預(yù)警控制建立一套完整有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，實(shí)行貸后檢查，運(yùn)用定 期或不定期監(jiān)控，現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查，明查與暗訪相結(jié)合的 方法手段，對(duì)收集的信息進(jìn)行定量分析，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的類別、 程度、 原因及變化趨勢(shì)， 揭示重大貸款風(fēng)險(xiǎn)， 遏制潛在風(fēng)險(xiǎn)， 早期做出針對(duì)性的處理意見，以達(dá)到早期發(fā)現(xiàn)、早期預(yù)警

7、及 時(shí)防范控制和化解風(fēng)險(xiǎn)。貸后檢查項(xiàng)目及內(nèi)谷檢查項(xiàng)目檢查內(nèi)容及結(jié)果預(yù)警提示處理借款人提供的資料真實(shí)性、有效性貸款使用情況按原定用途，合法性、貸款本息能否按期收回、是否發(fā)揮效益、作用人民銀行征信系統(tǒng)查詢信用記錄、是否列入黑名單、負(fù)債變化情況保險(xiǎn)狀態(tài)受益額度變化。是否正常，受益人是否小貸公司，連續(xù)性、合法性、執(zhí)行性抵質(zhì)押品權(quán)屬變動(dòng)，控制狀態(tài)，價(jià)值變動(dòng)。合法性。經(jīng)營情況合同執(zhí)行情況。經(jīng)營商品進(jìn)、銷、存。重大人事、 經(jīng)營糾紛事件。財(cái)務(wù)人員及財(cái)務(wù)狀況變化。效益變化?，F(xiàn)金 流量變化。稅費(fèi)繳納情況?？沙掷m(xù)經(jīng)營能力。國家政策影響。 預(yù)測(cè)未來。貸款檔案齊全借款人違法違紀(jì)行為法辦、判刑、制裁、罰款等檢查期限優(yōu)質(zhì)客

8、戶 1年 1 次。優(yōu)良客戶半年 1次。其他客 戶 3 個(gè)月 1 次。逾期 30 天 1 次。對(duì)以上八項(xiàng)檢查；經(jīng)分析有違約違法、弄虛作假、經(jīng)營不善 等不利還貸因素的，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，立即采取相應(yīng)措施，控制 風(fēng)險(xiǎn)。措施： 預(yù)警通告提醒糾正。 跟蹤關(guān)注。 加罰利息，提前收貸，終止貸款合同。 變更合同，轉(zhuǎn)化。 制止違約行為。 法律訴訟，立即申請(qǐng)查封凍結(jié)銀行賬戶、銀行卡及個(gè)人資 產(chǎn)等。五、到期追蹤，法律控制借款人未申請(qǐng)展期，或申請(qǐng)展期未獲批準(zhǔn)，從貸款到期后的 第一天起， 將貸款轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶進(jìn)行管理， 為逾期貸款， 并按規(guī)定加收罰息，同時(shí)，對(duì)不良貸款采取積極有效措施， 進(jìn)行催收。1向借款人發(fā)送貸款本息催收

9、通知書并取得和保留回執(zhí)， 以保持有效的訴訟時(shí)效，法律效力。 核實(shí)抵質(zhì)押物的有效性、價(jià)值性、合法性、穩(wěn)定性、 核實(shí)貸款材料、還款承諾書（承擔(dān)無限償還責(zé)任）、保險(xiǎn)單的有效性和一致性。 按生效法律文書，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向法院提起訴訟、保全、 凍結(jié)、裁決、裁定、執(zhí)行。對(duì)顯失公平的判決，及時(shí)進(jìn)行上 訴申訴。2. 貸款展期或借新還舊，分散貸款。3. 變更業(yè)務(wù)種類貸款方式，變更債務(wù)主體或保證、抵質(zhì)押物 條款。4. 以資抵債（動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、土地使用權(quán)及其他權(quán)利） 。5. 頻繁通知其家人、所有關(guān)系人，促其主動(dòng)還款。6. 建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和呆賬準(zhǔn)備金制度。7. 法律訴訟。適時(shí)向法院提起訴訟、保全，同時(shí)凍結(jié)賬戶， 申

10、請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。 轉(zhuǎn)化，延期。 抵質(zhì)押品變現(xiàn)，以資抵債 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。 拍賣、處置債權(quán)。 強(qiáng)制執(zhí)行借款人其它資產(chǎn)、權(quán)利等（評(píng)估后70%為準(zhǔn)）。六、崗位責(zé)任控制為強(qiáng)化貸款管理，保障信貸資金安全，實(shí)行崗位責(zé)任控制。信貸調(diào)查崗責(zé)任： 未按貸款三查規(guī)定操作， 導(dǎo)致所放貸款 出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失的，信貸調(diào)查崗負(fù)全責(zé)。 責(zé)任人員限期收回全部貸款本息；任； 對(duì)有違法行為的責(zé)任人員依法追究法律責(zé)任。免責(zé)：信貸調(diào)查崗，認(rèn)為條件較差，不符合貸款條件，不同 意貸款，但信貸有權(quán)審批人同意并堅(jiān)持發(fā)放的貸款，出現(xiàn)風(fēng) 險(xiǎn)損失的，信貸調(diào)查人員不承擔(dān)責(zé)任。2. 風(fēng)控部經(jīng)理、總經(jīng)理責(zé)任：風(fēng)控部經(jīng)理、總經(jīng)理是信貸業(yè) 務(wù)的主要組織者和管理者之一，對(duì)公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)， 出現(xiàn)以下情況之一的，負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。 貸前調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容不真實(shí)，借款人不具備借款資格，借 款用途不合理，無償還能力等應(yīng)該審核發(fā)現(xiàn)而未審核發(fā)現(xiàn)， 使貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的； 對(duì)借款合同等法律文本審查不嚴(yán)，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的； 貸后未能及時(shí)組織人員，定期或不定期的對(duì)借款人進(jìn)行貸 后檢查，對(duì)危及公司貸款安全因素未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止，而 使貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的。出現(xiàn)上述情況的，風(fēng)控部經(jīng)理、總經(jīng)理與信貸人員共同承擔(dān) 清收或部分賠償責(zé)任。 對(duì)調(diào)查人員不同意貸款，而經(jīng)理、總經(jīng)理堅(jiān)持放貸造成貸 款風(fēng)險(xiǎn)損失的，負(fù)主要責(zé)任，責(zé)令限期收回全部貸款本息， 不能按期收回或部分收回的，信貸