論建立醫(yī)療意外保險制度

1、_論建立醫(yī)療意外保險制度 關鍵詞 醫(yī)療意外；公平責任；風險分擔；保險制度摘 要 對因醫(yī)療意外引起的醫(yī)療糾紛，法院依據法律關于公平責任原則的規(guī)定判決由醫(yī)患雙方分擔責任。這種風險分配模式存在不足之處，無法達到良好的經濟及社會效果。為此，應當建立醫(yī)療意外保險制度，其理由是：醫(yī)療意外可以納入保險制度所指稱的危險范疇；針對醫(yī)療意外設立保險制度符合一般保險制度對危險事故所致損失進行補償的目的；設立醫(yī)療意外保險制度可以有效應對風險分擔模式所未能解決的問題。具體構建醫(yī)療意外保險制度可以從三個方面著手，即：促使全社會形成關于醫(yī)療意外的風險意識；借鑒在交通運輸行業(yè)實行旅客意外傷害保險的成功經驗；設立醫(yī)療意外風險保

2、障基金。一、案情簡介1999年4月13日凌晨6點，患者時某來到青湖衛(wèi)生院求醫(yī)。經當班醫(yī)生診斷為普通感冒。因為是急診時間，醫(yī)生按規(guī)定沒給她打青霉素，而給她開了丁胺卡那霉素進行點滴治療。但一瓶丁胺卡那霉素還未掛完，時某就臉色青紫，呼吸急促。經醫(yī)生及時搶救無效后死亡。尸體解剖結果表明，時某是特異體質致藥物過敏死亡?；颊呒覍儆?002年5月訴至縣法院要求賠償。訴訟中經連云港市醫(yī)療事故鑒定委員會鑒定此為非醫(yī)療事故。法庭審理后認為，雖然被告在對受害人時某的診療搶救過程中沒有過錯，但由于時某的死亡與衛(wèi)生院的診療行為之間具有一定的因果關系，因此雙方應按照公平原則各自承擔50的責任。一審判決衛(wèi)生院賠償原告209

3、 460元。衛(wèi)生院不服，提起上訴。二審予以駁回，維持原判。二、法院判決的依據本案是一起典型的醫(yī)療意外引發(fā)的醫(yī)療糾紛。醫(yī)療意外與醫(yī)療事故不同。醫(yī)療事故是醫(yī)療機構及其醫(yī)務人員在醫(yī)療活動中，違反醫(yī)療衛(wèi)生管理法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章和診療護理規(guī)范、常規(guī)，過失造成患者人身損害的事故。由于存在醫(yī)方的過失，依照侵權行為法的過錯責任原則，當然應由其承擔責任。而在醫(yī)療意外中，醫(yī)療機構及其醫(yī)務人員的醫(yī)療活動雖然在客觀上造成了患者出現不良后果的損害事實，但這不是出于醫(yī)務人員的故意或過失，而是由于不能預見或不可抗拒的原因所引起。由于醫(yī)方沒有主觀上的過錯，因此不能依據過錯責任原則要求其承擔責任。對患方（即患者及其親屬）

4、來說，也不存在他們在醫(yī)療意外中的主觀過錯問題，因而也不可能要求他們承擔過錯責任。由于醫(yī)患雙方均無過錯，根據民法通則第132條的規(guī)定：“當事人對造成損害都沒有過錯的，可以根據實際情況，由當事人分擔民事責任。”法院就此適用公平責任原則判決由本案醫(yī)患雙方當事人對損害后果分擔責任。三、雙方分擔醫(yī)療意外風險模式之不足法院適用公平責任原則判決醫(yī)患雙方共同對醫(yī)療意外造成的患者人身損害負責，實際上即是將醫(yī)療意外的風險分配由醫(yī)患雙方共同承擔。這種風險（責任）分配模式在法律上有一定的根據，但就其在實際應用中的經濟和社會效果而言，尚有一定的不足之處。從經濟效果來看，其一，對患方來說，患方自行承擔一部分損害后果，意味

5、著他將承受起一定的經濟負擔。這種經濟上的負擔非屬于家庭計劃之中，是一種額外的負擔，會對患方正常的生活造成沖擊。對某些患者及其家庭來說，更會使其生活難以為繼。而醫(yī)療意外是直接作用于人的身體造成危害，一旦發(fā)生，損害后果通常會比較嚴重。對此問題，風險分擔模式并沒有加以考慮。其二，對醫(yī)方來說，醫(yī)療意外是醫(yī)療活動中客觀存在的現象，無法根本克服。如每一次醫(yī)療意外都要醫(yī)方承擔一定的責任，作出一定的經濟開支，累計起來將是一筆沉重的經濟負擔。據江蘇省對醫(yī)療糾紛所作的一次調查顯示，只有25左右的醫(yī)療糾紛的真正起因是醫(yī)療事故。因此，依據公平責任原則要求醫(yī)方就醫(yī)療意外分擔部分責任，盡管不是全部責任，累計起來也將使醫(yī)院

6、難以承受。如何面對這種狀況，風險分擔模式也沒有觸及。從社會效果來看，其一，對患方來說，如個人及家庭難以消解這種經濟負擔，影響了個人和家庭生活安定，則會增加社會救助的負擔。其二，對醫(yī)方來說，負擔難以承受的累計而至的巨大經濟開支，必然會影響醫(yī)療單位的生存和發(fā)展；而且會使醫(yī)務人員因怕擔風險，不敢大膽實施正常的醫(yī)療手段，不敢采用醫(yī)療新技術，只得采取自衛(wèi)性醫(yī)療措施。這顯然不利于醫(yī)療技術水平的提高，將阻礙整個國家醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展，對患方群體及整個社會都不利。其三，風險分擔模式對醫(yī)患雙方所關注的經濟負擔問題未加考慮，雙方間的糾紛并未從根本上消除，增加了社會不穩(wěn)定因素。 四、建立醫(yī)療意外保險制度的思考法院依

7、據公平責任原則判決由醫(yī)患雙方分擔責任，只是在醫(yī)患雙方間對醫(yī)療意外風險的承擔作出了劃分，尚留有諸多不足亟待完善。必須設計其他解決方案與之配合應用，以期能更好地應對風險，從根本上解決醫(yī)患雙方間的糾紛。為此，應當建立醫(yī)療意外保險制度。理由如下：第一，醫(yī)療意外可以納入保險制度所指稱的危險范疇?！盁o危險則無保險”，危險的存在是構成保險的第一要素。它具有如下四個特征：危險發(fā)生存在可能、危險發(fā)生時間不能確定、危險所導致的后果不能確定、危險的發(fā)生并非故意造成的。醫(yī)療意外是醫(yī)方無法預料和防范的意外事件，在正常的醫(yī)療過程中存在著發(fā)生的可能；人們并不能確定醫(yī)療意外發(fā)生的具體時間；醫(yī)療意外造成了病人人身損害，但造成多

8、大損害人們事先也無法預料，損害后果不確定；醫(yī)療意外也不是患方或醫(yī)方故意造成的危險。由此可見，醫(yī)療意外，作為一種危險，符合保險危險的四個特征，屬于保險危險的范疇，可以作為保險制度適用的對象。第二，針對醫(yī)療意外設立保險制度符合一般保險制度對危險事故所致損失進行補償的目的?！盁o損失，無保險”，一般保險的機能在于進行損失補償，保障社會生活的安定。在醫(yī)療意外所致的人身傷害事故中，其后果不僅是一個生命的結束或健康受到損害，而且由此還必然給本人或他人帶來直接的經濟損失。醫(yī)療意外保險制度雖然不能填補前者，卻可以填補后者，由此而減輕或消除醫(yī)患雙方的經濟負擔，維護雙方正常的工作、生活秩序，這符合一般保險制度的目的

9、。第三，設立醫(yī)療意外保險制度可以有效地應對風險分擔模式所未能解決的問題。保險基本理論認為，任何社會成員都面臨著因自然災害或者意外事故遭受損失的危險，單個人對付自然力量或者外界力量所造成損失的能力，十分有限，只有集合眾人的力量，才能消除單個人抵御自然或者社會風險所存在的不足。在這一保險理念之上建立起來的醫(yī)療意外保險制度將醫(yī)療意外的風險分散于患方群體乃至整個社會中，比單純的醫(yī)患雙方分擔風險的模式，自然有更強大的能力來消化醫(yī)療意外造成的損失、消除醫(yī)患雙方所承受的沉重經濟負擔。最終，可以起到化解雙方間的糾紛，保障患方個人及家庭生活安定，保障醫(yī)方正常的生存、發(fā)展，促進醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展等良好的社會效果。第

10、四，還需指出的一點是，醫(yī)療意外從某種程度上來說還是促進醫(yī)學科學進步、醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展的動因之一。通過正確面對醫(yī)療意外，認真總結分析，推動了醫(yī)學科學的進步、醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展，而這些又能使后來的患者和整個社會獲益匪淺。因此，充分利用各方和全社會的力量建立醫(yī)療意外保險制度，不僅僅是消極化解式地應對風險，它還體現了人類社會共同應對意外災害、保障自身安全、促進自身發(fā)展的積極意義。五、醫(yī)療意外保險制度的構建構建醫(yī)療意外保險制度，可以從以下三個方面著手：首先，促使全社會形成關于醫(yī)療意外的風險意識。這是建立醫(yī)療意外保險制度的重要基礎?，F代醫(yī)學的發(fā)展越來越有利于人類健康，人們對醫(yī)學的信心和期望、對醫(yī)者的依賴和

11、要求越來越高，再加上媒體中的一些片面報道，使得人們的思想上有一個誤區(qū)，即認為醫(yī)學已經無所不能。事實上，現代醫(yī)學仍處于不斷發(fā)展之中，所面臨的難題依然很多。它并不能根本杜絕醫(yī)療意外，因此，有必要糾正人們認識上的偏差，使人們對現代醫(yī)學的現狀有清醒認識，形成“治病存在風險”的普遍觀念，為構建醫(yī)療意外保險制度奠定堅實的基礎。其次，可以借鑒在交通運輸行業(yè)實行旅客意外傷害保險的成功經驗，設立醫(yī)療意外傷害保險制度。由患者或其親屬和保險人訂立醫(yī)療意外傷害保險合同，向保險人支付保險費，在患者因醫(yī)療意外受到人身傷亡時，由保險人依約定的金額或雙方確定的賠償金額表給付保險金。該保險由患者或其親屬在醫(yī)方掛號接受診療服務時投保，由醫(yī)方辦理承保手續(xù)，不另發(fā)保險憑證。再者，設立醫(yī)療意外風險保障基金?；挤揭蛲侗ａt(yī)療意外傷害保險而獲得了一定的經濟補償，但他們仍可以向法院提起訴訟請求判定醫(yī)方依照公平責任原則分擔一定的風險和責任。為了避免醫(yī)方就此負擔過重，可以考慮由醫(yī)方群體交納一定的費用，設立醫(yī)療意外風險保障基金，專門用于填補醫(yī)方因醫(yī)療意外所遭受的損失。醫(yī)方則可將此費用計人醫(yī)療服務成本中從而向社會分擔。由此，醫(yī)方正常的存續(xù)、發(fā)展獲得了保障，醫(yī)學科學的進步、醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展也將不會受到阻礙。其他參考文獻：1.趙慧芝.加強高?？蒲薪涃M管理的幾點思考j.現代經濟信息,2010(12).2.付林,李冬葉.