小額貸款公司的現(xiàn)狀與發(fā)展方向探析——以山東省為例論文

1、本科論文摘 要2005年在政府相關(guān)政策的鼓勵(lì)和扶持下，小額貸款公司正式在國(guó)內(nèi)開(kāi)展試點(diǎn)，隨后在全國(guó)范圍內(nèi)迅速普及和發(fā)展，截止到2010年小額貸款公司基本實(shí)現(xiàn)全國(guó)覆蓋且得到了一致的良好反響。然而從2016年開(kāi)始，受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等方面因素的影響，我們注意到小額貸款公司在機(jī)構(gòu)數(shù)量，貸款余額等方面出現(xiàn)了不同程度的下降,這充分證明當(dāng)前國(guó)內(nèi)小額貸款公司在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了諸多問(wèn)題。在此背景下，本文將以山東省小額貸款公司為例，在對(duì)有關(guān)小額貸款公司中外文獻(xiàn)研究的基礎(chǔ)上，梳理總結(jié)小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀，探討歸納小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。然后，分析當(dāng)前最受關(guān)注的小額貸款公司發(fā)展面臨的主要問(wèn)題，在總結(jié)當(dāng)前小額貸款公司面臨

2、困境的基礎(chǔ)上優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系，并提出合理化建議。關(guān)鍵字：小額貸款公司，監(jiān)管制度，山東省AbstractIn 2005, with the encouragement and support of relevant government policies, microfinance companies officially launched pilot projects in China. With the rapid popularization and development throughout the country, as of 2010, micro-credit has basic

3、ally achieved nationwide coverage and received a consistent good response. However, since 2016, due to the impact of the economic situation and other aspects, we have noticed that micro-loan companies have declined to varying degrees in terms of the number of institutions and loan balances. This ful

4、ly proves that the current domestic micro-loan companies have emerged during the development process. Many problems. This article analyzes and summarizes the problems and bottlenecks encountered during the development of microfinance companies at this stage through the understanding and investigatio

5、n of current domestic microfinance companies and the actual situation of microfinance companies in Shandong Province. The company further explored the problem of risk avoidance, put forward reasonable suggestions on the basis of summarizing the current difficulties faced by microfinance companies, o

6、ptimize the risk avoidance system, and finally put forward corresponding countermeasures and suggestions.Key words:Microfinancecompanies，Regulatorysystem，Shandongprovince目 錄1.緒論11.1研究背景及意義11.2研究?jī)?nèi)容12.小額貸款公司概述22.1小額貸款公司的涵義22.1.1小額貸款公司的定義22.1.2小額貸款公司的特點(diǎn)22.1.3小額貸款公司的作用22.2小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)模式32.2.1目標(biāo)對(duì)象32.2.2產(chǎn)品設(shè)計(jì)

7、42.2.3運(yùn)作流程53.小額貸款公司在我省的發(fā)展現(xiàn)狀63.1發(fā)展概述63.2經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀63.2.1機(jī)構(gòu)、人員數(shù)量遞減73.2.2貸款余額、實(shí)收資本回落73.2.3收入、利潤(rùn)不降反增83.3政策扶持及監(jiān)管情況93.3.1政府加強(qiáng)扶持力度93.3.2金融監(jiān)控收緊93.3.3自律組織成立94.小額貸款公司發(fā)展中存在的問(wèn)題104.1融資難104.1.1 融資對(duì)象范圍較小104.1.2外源性融資規(guī)模受限104.1.3融資定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)較高104.2盈利水平低114.2.1業(yè)務(wù)單一無(wú)創(chuàng)新114.2.2稅率上限受約束114.2.3運(yùn)營(yíng)成本高114.3信用風(fēng)險(xiǎn)大114.3.1貸款質(zhì)重風(fēng)險(xiǎn)高114.3.2信用體系不夠

8、完善124.4外部環(huán)境制約124.4.1行業(yè)立法缺失124.4.2稅收負(fù)擔(dān)重124.4.3監(jiān)管制度不完善124.4.4社會(huì)公眾不認(rèn)可135.完善和優(yōu)化小額貸款公司發(fā)展的對(duì)策建議145.1拓寬融資渠道145.1.1加強(qiáng)銀貸合作145.1.2開(kāi)拓基金渠道145.1.3與P2P公司合作145.2創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式155.2.1 差異化設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品155.2.2開(kāi)發(fā)小額信貸技術(shù)155.2.3加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)155.2.4完善貸款操作流程155.3加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理155.3.1完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控155.3.2建立信用體系165.4注重環(huán)境營(yíng)造165.4.1政府方面165.4.2金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面165.4.3貸款人方面17致

9、 謝18參考文獻(xiàn)191.緒論1.1研究背景及意義2008年在國(guó)家的倡導(dǎo)下，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)為了扶持小額貸款公司的發(fā)展，共同頒布了關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)，至此小額貸款公司在全國(guó)范圍內(nèi)迅速普及發(fā)展。截止目前為止小額貸款在經(jīng)過(guò)飛速發(fā)展和擴(kuò)張后，已經(jīng)走過(guò)了14個(gè)年頭，在支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了舉足輕重的作用。但是，任何事物都有他的兩面性，小額貸款公司雖然在國(guó)家的扶持下取得了一些成就：作為一種新的融資渠道，它有效提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平，更好的幫助中小企業(yè)解決了融資問(wèn)題，同時(shí)在建設(shè)新農(nóng)村中產(chǎn)生了積極的帶頭作用，帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)更激發(fā)了社會(huì)效益。但另一方面小額貸款公司存在只貸不存、融資比

10、例過(guò)低等問(wèn)題，在放貸規(guī)模的發(fā)展和資金瓶頸的出現(xiàn)方面存在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，因此未來(lái)小額貸款公司想要持續(xù)健康發(fā)展，首先要解決控制和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這也是本課題要研究的主要內(nèi)容。此外，山東省長(zhǎng)期以來(lái)都是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，然而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融卻是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)。山東省連續(xù)多年的文件中都有涉及“三農(nóng)”和農(nóng)村金融的問(wèn)題，這也在很大程度上表明了研究小額貸款具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。1.2研究?jī)?nèi)容本文將通過(guò)抽取山東省的15家小額貸款公司進(jìn)行調(diào)查分析，針對(duì)這些公司的客戶層次類(lèi)型、業(yè)務(wù)發(fā)展情況、業(yè)務(wù)運(yùn)作狀況等各個(gè)方面進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，通過(guò)實(shí)際考察和問(wèn)卷的形式對(duì)企業(yè)中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析和研究，并攜手相關(guān)專業(yè)人員探討小額貸款公司在發(fā)

11、展中所遇到的主要瓶頸。此外，還將以走訪濟(jì)南市金融辦等單位的方式，詳細(xì)了解當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)政府部門(mén)對(duì)小額貸款公司的態(tài)度，詢問(wèn)他們對(duì)這些企業(yè)在監(jiān)管理念、監(jiān)管政策、監(jiān)管原則等方面的管理經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)了解當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門(mén)對(duì)鼓勵(lì)和扶持小額貸款公司的態(tài)度和看法。最后結(jié)合調(diào)查情況對(duì)當(dāng)前小額貸款公司遇到的瓶頸進(jìn)行科學(xué)研究，具體問(wèn)題具體分析，之后提出相關(guān)的對(duì)策建議，為促進(jìn)和保證小額貸款公司未來(lái)健康穩(wěn)定的發(fā)展提供借鑒。2.小額貸款公司概述2.1小額貸款公司的涵義2.1.1小額貸款公司的定義通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)現(xiàn)有有關(guān)小額貸款公司資料的了解，發(fā)現(xiàn)對(duì)于該定義并沒(méi)有統(tǒng)一的說(shuō)法，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)比較認(rèn)可的定義是小額貸款公司指的是“自然人、企業(yè)法人與其他

12、社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司?！?.1.2小額貸款公司的特點(diǎn)（1）額度較低，手續(xù)簡(jiǎn)潔，效率高 小額貸款公司通常規(guī)模較小，因此發(fā)放的大部分貸款都具有貸期短、資金少的特點(diǎn)，而且主要是信用貸款，從流程復(fù)雜度來(lái)說(shuō)相比其他企業(yè)簡(jiǎn)潔很多。一般對(duì)貸款人的審核主要在其信用等級(jí)、實(shí)際還款能力、項(xiàng)目可行性分析方面，只要這三項(xiàng)滿足基本要求就可以通過(guò)貸款，整個(gè)過(guò)程從申請(qǐng)到發(fā)放資金只需要2-3天。（2）農(nóng)戶和中小企業(yè)者是主要客戶群體 小額貸款公司創(chuàng)建初期的主要目的在于為廣大農(nóng)戶解決融資難、融資渠道窄的問(wèn)題，后來(lái)隨著進(jìn)一步的發(fā)展服務(wù)對(duì)象擴(kuò)展到了廣大微小企業(yè)和個(gè)體戶經(jīng)營(yíng)。面

13、對(duì)有融資困難的弱勢(shì)群體，為了降低風(fēng)險(xiǎn)小額貸款公司始終要遵循“小額、分散”的貸款發(fā)放原則。(3)只發(fā)放貸款，不吸收存款2005年中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)了關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)，意見(jiàn)中明確指出：“小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金?！辈浑y看出當(dāng)前小額貸款公司主要面向的是企業(yè)法人，因此只能進(jìn)行資產(chǎn)業(yè)務(wù)操作。(4) 信用貸款是其主要的信貸方式事實(shí)上大部分小額貸款公司服務(wù)的客戶都是出現(xiàn)資金問(wèn)題的弱勢(shì)群體，幾乎沒(méi)有能力提供任何的不動(dòng)財(cái)產(chǎn)做抵押和擔(dān)保，主要通過(guò)信用貸款方式運(yùn)作，因此小額貸款公司一定要不斷的優(yōu)化和完善信用評(píng)價(jià)機(jī)制

14、。(5)相比其他金融機(jī)構(gòu)效率更高小額貸款公司貸款相對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)，審核流程更為簡(jiǎn)潔，因此整體審核過(guò)程時(shí)間短、速度快，效率較高，但相對(duì)而言承受的風(fēng)險(xiǎn)也較大，由于貸款發(fā)放的主要標(biāo)準(zhǔn)是客戶信譽(yù)度，所以貸款利率相對(duì)較高。 2.1.3小額貸款公司的作用小額貸款公司在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益方面發(fā)揮了積極作用，主要體現(xiàn)在以下四點(diǎn)：第一，小額貸款公司從最初的試行到普及，始終以“手續(xù)從簡(jiǎn)、利率從活、放款從快”為發(fā)展原則，以為客戶提供簡(jiǎn)潔方便、高效靈活的貸款方式為宗旨，一經(jīng)推出就得到了市場(chǎng)的廣泛好評(píng)。小額貸款方便快捷、靈活高效的放貸方式，受到了市場(chǎng)的廣泛認(rèn)可，現(xiàn)已經(jīng)在金融組織體系中扮演者重要角色；第二，小額貸款公司本質(zhì)上

15、就是小型放貸機(jī)構(gòu)，在市場(chǎng)上中主要從事一些小額信貸業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)具有貸款門(mén)檻低、手續(xù)簡(jiǎn)潔、靈活方便的特點(diǎn)，極大地迎合了小微企業(yè)“短，快，頻”的發(fā)展特點(diǎn)，填補(bǔ)了市場(chǎng)中很大一批民間企業(yè)的資金所需；第三，與其他社會(huì)民間借貸對(duì)比，小額貸款公司的利息較為合理也比較低，成為民間借貸的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，同時(shí)大大壓縮了高利貸的市場(chǎng)空間，有效打擊和遏制了市場(chǎng)中各類(lèi)“地下”非法融資；第四，小額貸款公司雖然規(guī)模小，但有自己的優(yōu)勢(shì)，一方面體現(xiàn)在客戶信息的管理更為靈活，另一方面體現(xiàn)在加入征信系統(tǒng)后，在整理客戶信息的同時(shí)可以為社會(huì)信用信息提供了更多的中介服務(wù)。2.2小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)模式一般小額貸款公司都是通過(guò)吸儲(chǔ)轉(zhuǎn)貸從中賺得

16、資金差的方式經(jīng)營(yíng)。主要表現(xiàn)為創(chuàng)建投資企業(yè)，通過(guò)高額回報(bào)的方式吸引民眾參與投資，再將資金貸放給他人從中賺取息差。目前山東省多采用單純中介模式，以信息對(duì)接形式為主，該方式完全實(shí)現(xiàn)了點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的服務(wù)。首先將借款客戶雙方的信息進(jìn)行精準(zhǔn)匹配，然后約雙方面談，明確雙方的合作資金、利息、用途等，同時(shí)要求借款一方要出示抵押資產(chǎn)做擔(dān)保。小額貸款公司作為獨(dú)立的第三方，在合作過(guò)程中不用直接借出資金、不需要提供擔(dān)保，只需要負(fù)責(zé)對(duì)后續(xù)借款人能力和借款用途做審核，同時(shí)負(fù)責(zé)貸后督催。相對(duì)來(lái)說(shuō)小額貸款公司不需要承擔(dān)太大的資金池壓力，因此對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和對(duì)雙方利益的衡量都會(huì)比較客觀，一方面保證了投資人的權(quán)利和利益，另一方面會(huì)大大

17、降低借款人的融資成本。盡管中間人的身份相對(duì)于直接放貸利潤(rùn)空間不是很大，但其規(guī)范性吸引了大量的融資客戶，也使得小額貸款公司的知名度開(kāi)始在業(yè)內(nèi)得到認(rèn)同，全國(guó)范圍內(nèi)廣受同行復(fù)制。2.2.1目標(biāo)對(duì)象表2.1小額貸款公司目標(biāo)客戶群目標(biāo)客戶形態(tài)市場(chǎng)范圍舉例零售商小店、商鋪社區(qū)干雜店、小超市批發(fā)商攤位、鋪位批發(fā)市場(chǎng)、集中賣(mài)場(chǎng)小商品批發(fā)市場(chǎng)小型制造業(yè)作坊、小廠市、區(qū)、縣產(chǎn)業(yè)集中區(qū)農(nóng)村企業(yè)作坊、小廠農(nóng)村、場(chǎng)鎮(zhèn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)注1）資料來(lái)源：網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司因自身的特點(diǎn)，其服務(wù)對(duì)象大多是農(nóng)場(chǎng)主、城市個(gè)體戶和小微型企業(yè)等，這些客戶大多都存在融資難的問(wèn)題。具體目標(biāo)客戶群如上表所示。2.2.2產(chǎn)品設(shè)計(jì)按照小額貸款公司適應(yīng)人群和

18、業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，得出小額貸款公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)各項(xiàng)指標(biāo)如下表所示：表2.2小額貸款公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)客戶對(duì)象個(gè)體戶、微型企業(yè)、農(nóng)戶小型企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)場(chǎng)主劃分標(biāo)準(zhǔn)（年?duì)I業(yè)額）10-100萬(wàn)元100-500萬(wàn)元貸款產(chǎn)品信用貸款抵押貸款貸款金額1-10萬(wàn)元10-100萬(wàn)元貸款額度限制小于等于年?duì)I業(yè)額8%小于等于營(yíng)業(yè)額20%，最多不超過(guò)抵押物評(píng)估值的70%（房產(chǎn)類(lèi)）貸款周期3-12個(gè)月3-24個(gè)月貸款用途流動(dòng)資金、生產(chǎn)設(shè)備與固定資產(chǎn)購(gòu)置流動(dòng)資金、生產(chǎn)設(shè)備與固定資產(chǎn)購(gòu)置輔助產(chǎn)品臨時(shí)貸款、教育貸款貸款利率（月息）1.5-2%1-1.5%還款方式每月等額還款保證措施擔(dān)保（配偶、家族成員或經(jīng)審查通過(guò)的第三方抵押（

19、房產(chǎn)、生產(chǎn)設(shè)備、營(yíng)運(yùn)車(chē)輛。私家車(chē)等）審查周期3-5天5-7天貸款發(fā)放時(shí)間5-7天7-9天手續(xù)費(fèi)2%1.5%注2）資料來(lái)源：網(wǎng)絡(luò)2.2.3運(yùn)作流程圖2.1小額貸款公司運(yùn)作流程注3）資料來(lái)源：網(wǎng)絡(luò)3.小額貸款公司在我省的發(fā)展現(xiàn)狀3.1發(fā)展概述為響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，完善山東省信貸體系，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，山東省人民政府辦公廳在2008年下發(fā)了關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的意見(jiàn)(魯政辦發(fā)200846號(hào))，山東省小額信貸試點(diǎn)工作從此正式全面推開(kāi)。2009年，山東省小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法正式出臺(tái)。2013年，辦公廳再次下發(fā)關(guān)于鼓勵(lì)和支持小額貸款公司發(fā)展有關(guān)事宜的通知(魯政辦發(fā)201334號(hào))。在山東省政府的

20、大力支持下，山東省小額貸款行業(yè)發(fā)展迅速。3.2經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀在山東省政府的支持下，當(dāng)?shù)氐男☆~貸款業(yè)務(wù)取得了一定的成績(jī)，但值得注意的是由于小額貸款行業(yè)起步較晚，發(fā)展不夠穩(wěn)定，加上近年來(lái)受?chē)?guó)家宏觀調(diào)控金融去杠桿、強(qiáng)監(jiān)管的影響，現(xiàn)階段小額貸款企業(yè)的發(fā)展面臨諸多問(wèn)題和挑戰(zhàn)。表3.1 2014-2019年小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)201420152016201720182019（第三季度）全國(guó)機(jī)構(gòu)數(shù)量（家）879189108673855181337797從業(yè)人員數(shù)（人）109948117341088811039889083984783實(shí)收資本（億元）828384598234827083638235貸款余額（億元）9

21、42094129273979995509241山東機(jī)構(gòu)數(shù)量（家）327339335334322315從業(yè)人員數(shù)（人）404047224317428236723397實(shí)收資本（億元）400.66435.41441.2448.62437.22427.47貸款余額（億元）462.44481.62481.3495.04480.51476.57注1）資料來(lái)源：山東省地方金融管理局3.2.1機(jī)構(gòu)、人員數(shù)量遞減從數(shù)據(jù)上看，隨著行業(yè)整合的加速，全省范圍內(nèi)，小額貸款公司的機(jī)構(gòu)數(shù)量及從業(yè)人員數(shù)均出現(xiàn)不同程度的減少，一些資金實(shí)力弱、風(fēng)控水平低的公司逐漸被淘汰出局，退出熱潮不減。圖3.1 2014-2019年山東省小

22、額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量及從業(yè)人員數(shù)注2）資料來(lái)源：作者自制從圖中可以看出，山東省小額貸款機(jī)構(gòu)數(shù)量自2015年以來(lái)逐年下降，從業(yè)人員規(guī)模開(kāi)始出現(xiàn)下滑。從數(shù)據(jù)上看小額貸款行業(yè)2018年相關(guān)指標(biāo)都有所降低，相比之下幾乎每個(gè)季度都會(huì)有不同程度的下降，截止到2018年底統(tǒng)計(jì)顯示就有600人選擇跳槽離開(kāi)這個(gè)行業(yè)，到2019年下半年，山東省共有小額貸款公司數(shù)量為315，比一季度減少10家?？傮w來(lái)說(shuō)，小額貸款公司正在持續(xù)逐漸減少。3.2.2貸款余額、實(shí)收資本回落2017年國(guó)家實(shí)施宏觀調(diào)控，開(kāi)始頒布一系列去杠桿政策，在這樣的國(guó)內(nèi)環(huán)境下山東省小額貸款行業(yè)有了少許的增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)截止到2017年底小額貸款行業(yè)貸款金額與2

23、016年相比提升了2.85%，達(dá)到近年來(lái)的最大值495.04億元。 然而，好景不長(zhǎng)，受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，從2018年下半年開(kāi)始本省小額貸款公司的實(shí)收資本與貸款余額開(kāi)始出現(xiàn)下降的趨勢(shì)。截至到2019年10月份，山東本省境內(nèi)的小額貸款公司總計(jì)貸款金額數(shù)量為585.89億，與2018年相比降低了23.25%。其中涉及農(nóng)村的貸款金額有254.44億元，與去年相比降低了34.95%左右；與省內(nèi)小微企業(yè)合作的金額為336.74億元，同比降低了20.45%，兩項(xiàng)之和占全部貸款的92.51%。從期限來(lái)看，一年內(nèi)短期貸款金額為581.31億元，大約占總貸款金額的99.21%；而長(zhǎng)期貸款金額只有4.58億元，實(shí)現(xiàn)14

24、.21%的同比增長(zhǎng)；實(shí)收資本截至第三季度為427億元，較年初減少10億元；貸款余額與實(shí)收資本雙降，顯示出經(jīng)營(yíng)困境。圖3.2山東省2014-2019年小額貸款公司實(shí)收資本與貸款余額發(fā)展注3）資料來(lái)源：作者自制相反的是，金額機(jī)構(gòu)在2019年發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，貸款余額有所提升，數(shù)據(jù)顯示到第2季度人民幣貸款數(shù)額已經(jīng)達(dá)到145.97萬(wàn)億元，與去年相比提升了13.0%。由此得知小額貸款公司與各個(gè)金融機(jī)構(gòu)相比，還是有一定的差距，未來(lái)發(fā)展情況并不客觀。3.2.3收入、利潤(rùn)不降反增與全國(guó)凈利潤(rùn)總額不斷小幅下滑的新三板掛牌小額貸款公司整體經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)不同，山東省內(nèi)的新三板掛牌小額貸款公司在2019年一季度表現(xiàn)搶眼，該現(xiàn)象

25、的出現(xiàn)主要是由于兩家新三板掛牌小額貸款公司凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)，從而對(duì)該省小額貸款公司利潤(rùn)總額起到了牽引帶動(dòng)作用。其之一的東方貸款在2019第一季度就已經(jīng)成功實(shí)現(xiàn)了營(yíng)業(yè)收入454.77萬(wàn)元和凈利潤(rùn)272.83萬(wàn)元的成績(jī)，前者同比提升了120.06%，后者同比提升了208.94%。天元小貸2019年實(shí)際營(yíng)業(yè)收入同比提升了16.70%，凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)了16.44%。值得一提的是，山東的這兩家新三板掛牌小額貸款公司在前幾年的經(jīng)營(yíng)情況并不樂(lè)觀，東方貸款2015、2016年兩年平均營(yíng)業(yè)收入降幅都達(dá)到了20%，直到2017年才出現(xiàn)緩解，到2018年整體已經(jīng)有未來(lái)向好的趨勢(shì)。天元小貸則是已經(jīng)連續(xù)兩年業(yè)績(jī)不斷下滑，甚

26、至在 2017年一年時(shí)間內(nèi)下降7.86%，但在2018年該公司僅僅用一季度的時(shí)間就成功實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入同比16.70%的增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)狀況明顯改善。山東省能在全國(guó)新三板掛牌小額貸款公司經(jīng)營(yíng)困難的大環(huán)境下使?fàn)I業(yè)收入與凈利潤(rùn)均呈現(xiàn)穩(wěn)中有升態(tài)勢(shì)實(shí)屬不易。3.3政策扶持及監(jiān)管情況3.3.1政府加強(qiáng)扶持力度山東省金融工作辦公室于2015年9月出臺(tái)了關(guān)于支持小額貸款公司做優(yōu)做強(qiáng)的通知，通知明確指出要進(jìn)一步優(yōu)化和完善小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)環(huán)境，同時(shí)要不斷加強(qiáng)這些小額貸款企業(yè)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力，通知中也提出了諸多支持小額貸款公司發(fā)展的建議和對(duì)策，例如，對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、管理工作到位的注冊(cè)資本大于3億元的小額貸款公司要作為重

27、點(diǎn)發(fā)展對(duì)象；放寬區(qū)域限制對(duì)于那些注冊(cè)資本額度超過(guò)5億元或者達(dá)到一級(jí)分類(lèi)評(píng)級(jí)且總資產(chǎn)高于5億元的小額貸款公司，可以在全省范圍內(nèi)批準(zhǔn)其進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，對(duì)于小額貸款公司專門(mén)經(jīng)營(yíng)10萬(wàn)元以下的無(wú)擔(dān)保信用貸款活動(dòng)的，可批準(zhǔn)其在全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)，以達(dá)到擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的目的。2017年，省政府又頒布了關(guān)于小額貸款公司有關(guān)稅收政策的通知和小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案，相關(guān)政策的出臺(tái)為進(jìn)一步扶持和鼓勵(lì)小額貸款公司未來(lái)的健康發(fā)展提供了更多的政策依據(jù)。3.3.2金融監(jiān)控收緊2017年山東省政府為了鼓勵(lì)小額貸款公司發(fā)展，聯(lián)合當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)了山東省小額貸款公司分類(lèi)評(píng)級(jí)辦法，該辦法的頒布為省內(nèi)各小額貸款企

28、業(yè)的發(fā)展提供了更為公平的政策依據(jù)，提高了監(jiān)管的科學(xué)性與準(zhǔn)確性，也將有利于小額貸款行業(yè)的不斷發(fā)展完善。2019年7月，中央銀行正式出臺(tái)了金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法(征求意見(jiàn)稿)，明確了管理標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)容，對(duì)企業(yè)準(zhǔn)入市場(chǎng)的資格和股東資質(zhì)有了更為嚴(yán)格的要求，同時(shí)提出要對(duì)資金的運(yùn)用狀況和資本渠道進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督管理。隨著監(jiān)管方面新規(guī)定的不斷出臺(tái)，小額貸款行業(yè)發(fā)展不斷走向規(guī)范化。3.3.3自律組織成立目前國(guó)內(nèi)唯一針對(duì)小額貸款公司的全國(guó)性組織是2015年4月成立的中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)。組織成立后不久山東省政府為了支持小額貸款公司的發(fā)展成立了省級(jí)公司行業(yè)協(xié)會(huì)，組織成立之后主要負(fù)責(zé)行業(yè)的自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)等工作，及時(shí)

29、公布針對(duì)行業(yè)出現(xiàn)的問(wèn)題和信息，反映行業(yè)內(nèi)的各項(xiàng)訴求，同時(shí)協(xié)調(diào)出現(xiàn)的矛盾沖突，充分發(fā)揮自律組織對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督監(jiān)管作用。4.小額貸款公司發(fā)展中存在的問(wèn)題截至2019年，小額貸款公司行業(yè)在我省已經(jīng)有了14年的發(fā)展歷程，從過(guò)程中的實(shí)踐情況可以看出，現(xiàn)階段小額貸款公司作為新的融資方式，有力填補(bǔ)了現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)體系的空缺，盡管截止到目前發(fā)展較為順利，但由于缺乏嚴(yán)格的管理機(jī)制等各方面原因還是產(chǎn)生了諸多問(wèn)題。4.1融資難4.1.1 融資對(duì)象范圍較小相關(guān)法律明確指出小額貸款公司的資金主要來(lái)自于股東繳納資本金和捐贈(zèng)資金兩方面，相比其他金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源渠道單一，外源性融資渠道有限。另一方面小額貸款公司不同于其他

30、銀行機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)上只貸不存，所以小額貸款公司的資金流動(dòng)性并不理想，這樣的融資方式也大大提升了小額貸款公司潛在危險(xiǎn)，不利于未來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。4.1.2外源性融資規(guī)模受限隨著近幾年市場(chǎng)的拓展和業(yè)務(wù)的不斷增多,小額貸款公司僅僅依靠?jī)?nèi)源性融資已經(jīng)很難滿足小自身資金需求。但是，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)小額貸款公司一類(lèi)主要外部風(fēng)險(xiǎn)源的定位,使得小額貸款公司與商業(yè)銀行建立銀貸合作關(guān)系較為困難。雖然近年來(lái)各地政府都有出臺(tái)一些扶持小額貸款公司發(fā)展的政策,但政策的落實(shí)效卻不高,從總體上來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)的小額貸款公司從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取的資金規(guī)模還是十分有限。此外，政府為降低金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，明確指出小額貸款公司只有權(quán)利從銀行業(yè)金融機(jī)

31、構(gòu)吸納不超過(guò)其自身資本凈額50%的資金，但在實(shí)際的運(yùn)行中，銀行等機(jī)構(gòu)有較多限制，大部分小額貸款公司每年從商業(yè)銀行中能獲取的資金數(shù)量連貸款金額的10%都達(dá)不到,這也極大的制約了小額貸款公司的融資渠道和規(guī)模。4.1.3融資定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)較高雖然相關(guān)法律政策已經(jīng)出臺(tái)規(guī)定小額貸款公司在與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作中，有權(quán)參與協(xié)商確定融入資金的具體時(shí)間限制、利率等內(nèi)容，但在實(shí)際合作過(guò)程中，由于小額貸款公司缺乏可靠的信用評(píng)級(jí)、信貸投向風(fēng)大等自身局限性，以及大部分的小額貸款企業(yè)未能納入到中央銀行征信系統(tǒng)，相關(guān)征信激勵(lì)機(jī)制并不完善的缺陷，致使其無(wú)法享受銀行業(yè)的同業(yè)拆借利率。受此限制,小額貸款公司也就沒(méi)有資格與其他金融機(jī)構(gòu)

32、一樣通過(guò)拆借利率獲得相應(yīng)的批發(fā)資金,所以大大提升了運(yùn)營(yíng)成本，通常小額貸款公司從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款，借款利率要在原來(lái)貸款基準(zhǔn)上上調(diào)定量的百分比，貸款利率高時(shí)甚至?xí)_(dá)到20%以上,并且多數(shù)還要依托股東擔(dān)保，有的還需抵押公司資產(chǎn)，條件非常苛刻。4.2盈利水平低4.2.1業(yè)務(wù)單一無(wú)創(chuàng)新首先，小額貸款公司自創(chuàng)立以來(lái)其業(yè)務(wù)就具有單一性，主要源于信息不對(duì)稱對(duì)其業(yè)務(wù)多樣性的限制。其次，小額貸款公司發(fā)展到目前各方面還不成熟，內(nèi)部高端人才比較缺乏，對(duì)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的知識(shí)儲(chǔ)備和經(jīng)驗(yàn)不足，此外由于小額貸款公司是小型企業(yè)，大部分員工的專業(yè)技能和綜合素質(zhì)較低，文化水平也高低不一，缺乏相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和技能的培訓(xùn)，甚至有相當(dāng)

33、一部分人員從未從事過(guò)金融相關(guān)職業(yè)，即使有一些實(shí)力雄厚的企業(yè)組織一些定期培訓(xùn)，但由于缺乏培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)在培訓(xùn)內(nèi)容也沒(méi)有什么創(chuàng)新。再者，資金鏈運(yùn)行后端會(huì)出現(xiàn)資金不足的狀況，這也將導(dǎo)致大部分小額貸款公司由于缺乏資金不能開(kāi)展創(chuàng)新。業(yè)務(wù)單一無(wú)創(chuàng)新也成為制約小額貸款公司發(fā)展進(jìn)步的關(guān)鍵因素。4.2.2稅率上限受約束目前國(guó)家只明確規(guī)定小額貸款公司貸款下限為“基準(zhǔn)利率0.9倍”，但上限并沒(méi)有明確標(biāo)準(zhǔn)，市場(chǎng)上很多小額貸款公司將民間借貸的4倍作為貸款利率的上限，這也導(dǎo)致相當(dāng)一部分民眾將小額貸款看成是高利貸。然而事實(shí)并非如此，小額貸款利率高的原因不是為了獲取暴利，而是在于其經(jīng)營(yíng)成本高。況且小額貸款公司高于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均

34、貸款利率水平的是貸款利率上限，而實(shí)際平均貸款利率并不一定就是貸款利率上限，現(xiàn)實(shí)中，實(shí)際貸款利率往往達(dá)不到國(guó)家規(guī)定基準(zhǔn)利率的四倍。4.2.3運(yùn)營(yíng)成本高要想獲得的客戶信用資料更真實(shí)，必然要投入更高的成本，這是一條亙古不變的法則。然而受經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響和經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)逐，處于運(yùn)營(yíng)低谷期的小額貸款公司為了追求高效率、低成本往往會(huì)逃避過(guò)高的安全審查成本，因此會(huì)降低審查標(biāo)準(zhǔn)有時(shí)候甚至跳過(guò)安全審查，這樣的方式會(huì)大大提升公司呆賬，最終導(dǎo)致公司出現(xiàn)資金危機(jī)。所以要投入更多安全資金提升小額貸款企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力。小額貸款公司發(fā)展因?yàn)槭芨鞣矫嫦拗疲栽诮鹑谑袌?chǎng)上還未能站穩(wěn)腳跟，相比于其他金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)更高的資金運(yùn)營(yíng)成本

35、會(huì)使之難以承受，從而加劇小額貸款公司的生存壓力，造成惡性循環(huán)。4.3信用風(fēng)險(xiǎn)大4.3.1貸款質(zhì)重風(fēng)險(xiǎn)高小額貸款公司貸款質(zhì)量高風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有以下幾個(gè)方：首先，“三農(nóng)和“小型鄉(xiāng)企”是小額貸款公司融入資金的主要投放點(diǎn),以信用貸款為主要形式，有效抵押物較為匱乏，因此貸款風(fēng)險(xiǎn)特別高；其次，小額貸款公司人力資源有限，有的工作人員集貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸后跟蹤等各項(xiàng)工作于一身，其貸前調(diào)查的真實(shí)性、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性、貸后跟蹤的到位性、控制貸款質(zhì)量的有效性都有待考量；再者，高利率水平、低社會(huì)認(rèn)知度等問(wèn)題使小額貸款公司在整個(gè)融資市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中不具優(yōu)勢(shì),更沒(méi)有優(yōu)先選擇優(yōu)質(zhì)客戶的權(quán)利，加之資本金相對(duì)固定，對(duì)不良資產(chǎn)的

36、稀釋作用不強(qiáng)，貸款質(zhì)量也因此不高；最后，小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金只有在貸款問(wèn)題實(shí)際出現(xiàn)時(shí)才能計(jì)提,抵補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。4.3.2信用體系不夠完善當(dāng)前小額貸款公司并未劃入金融機(jī)構(gòu)體系，因此沒(méi)有權(quán)利通過(guò)央行征信系統(tǒng)來(lái)查看有關(guān)客戶的信用信息，在客戶風(fēng)險(xiǎn)排查上并沒(méi)有直接有效的方式，但熟悉了解客戶的信用狀態(tài)對(duì)經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的小額貸款公司又是至關(guān)重要的，如果小額貸款公司通過(guò)實(shí)際調(diào)查的方式了解客戶的信用狀況，一方面調(diào)查的方式由于受被調(diào)查人主觀因素影響較大，調(diào)查結(jié)果不夠客觀，缺乏可信度，另一方面會(huì)有較大的經(jīng)濟(jì)支出，成本較高。4.4外部環(huán)境制約4.4.1行業(yè)立法缺失目前，國(guó)家尚未建立專門(mén)的法律監(jiān)管小額貸款公司

37、的行為，小額貸款公司從事商業(yè)行為卻無(wú)法受各類(lèi)商法的直接規(guī)制，如果用國(guó)家行政法的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)小額貸款公司進(jìn)行管制又不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律，對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管缺乏相應(yīng)的法律體系。中央和地方政府沒(méi)有明確表態(tài)，導(dǎo)致地方性規(guī)定與其他現(xiàn)行法律相互違背是現(xiàn)有小額貸款公司的立法現(xiàn)狀。長(zhǎng)期以來(lái)，由于小額貸款公司沒(méi)有統(tǒng)一的管理體系，對(duì)其經(jīng)營(yíng)和發(fā)展產(chǎn)生的影響都極為重大，因此很多方面都有待改善。4.4.2稅收負(fù)擔(dān)重現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)小額貸款公司繳納的稅率與工商企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)是一樣的，國(guó)家對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在稅收上有一定的優(yōu)惠政策，但小額貸款公司卻并不能享受這些利差納稅的優(yōu)惠政策，對(duì)于小額貸款公司而言顯然是有失公允的。而且小額貸款

38、公司往往具有公司小但是業(yè)務(wù)量大的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，導(dǎo)致其營(yíng)業(yè)稅較高，不少利潤(rùn)也因此被蠶食掉。小額貸款公司的利率雖然高于其他金融機(jī)構(gòu)，但成本、融資等因素的制約，嚴(yán)重影響其盈利能力，反而達(dá)不到其他金融機(jī)構(gòu)的盈利水平。4.4.3監(jiān)管制度不完善 小額貸款公司在實(shí)際執(zhí)行中存在多機(jī)構(gòu)管理的問(wèn)題，據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)顯示，目前依據(jù)不同的職能有權(quán)對(duì)小額貸款公司進(jìn)行職能監(jiān)管的機(jī)構(gòu)就有7家之多，例如，銀監(jiān)會(huì)和公安系統(tǒng)都有對(duì)于小額貸款公司容易變相吸收公眾存款等問(wèn)題的監(jiān)管權(quán)；再例如，作為國(guó)家重要金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于小額貸款公司在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的人為提高利率行為，人民銀行有責(zé)任也有義務(wù)進(jìn)行合理管控，而省級(jí)政府才是在指導(dǎo)意見(jiàn)中規(guī)定的真正有權(quán)

39、力的主管單位。實(shí)踐中為了利益去搶奪管理權(quán)的行為也時(shí)常發(fā)生，而各部門(mén)因無(wú)利可圖而疏于管理的事件屢見(jiàn)不鮮，小額貸款公司在面對(duì)諸多監(jiān)管機(jī)構(gòu)時(shí)該何去何從，需要監(jiān)管制度的進(jìn)一步完善。4.4.4社會(huì)公眾不認(rèn)可目前認(rèn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)足矣，而主要針對(duì)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和縣內(nèi)小企業(yè)的小額貸款公司可有可無(wú)的刻板印象仍是我省許多社會(huì)公眾的普遍想法。從當(dāng)前我省小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，盡管其實(shí)際操作運(yùn)行的資金沒(méi)有大型金融機(jī)構(gòu)那么多，但在協(xié)助我省經(jīng)濟(jì)和民間資本的發(fā)展中都起著不可替代的作用。所以認(rèn)為小額貸款公司有沒(méi)有都可以是一種極其落后的思想，小額貸款公司作為時(shí)代的尖頭部隊(duì)，應(yīng)該被重視被發(fā)展，這種不重視發(fā)展的落后

40、想法一旦存在就勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致小額貸款公司與當(dāng)前形勢(shì)脫軌，在時(shí)代的浪潮中被淘汰。5.完善和優(yōu)化小額貸款公司發(fā)展的對(duì)策建議如何將問(wèn)題重重的小額貸款公司繼續(xù)健康發(fā)展下去，打破發(fā)展瓶頸，進(jìn)一步優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，是當(dāng)前迫切需要解決的問(wèn)題。政府部門(mén)、監(jiān)管當(dāng)局和行業(yè)組織要聯(lián)起手來(lái)共同努力，在為小額貸款公司給予大力扶持及營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境的同時(shí)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)他們進(jìn)入正確的發(fā)展軌道。小額貸款公司要設(shè)法拓寬融資渠道、完善信用體系更要加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。5.1拓寬融資渠道5.1.1加強(qiáng)銀貸合作與商業(yè)銀行間的銀貸合作是小額貸款公司擴(kuò)寬融資渠道必須要進(jìn)一步加強(qiáng)的部分。目前小額貸款公司能從商業(yè)銀行中取得的貸款資金

41、有限，但兩者的業(yè)務(wù)定位有所不同,同時(shí)又存在交叉,因此雙方合作的可行性是非常高的。例如，可以采取商業(yè)銀行作為出資方，小額貸款公司只起中介作用的“助貸”模式，合作過(guò)程中小額貸款公司的作用類(lèi)似于 “零售商”，只需要要承擔(dān)借貸后潛在風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)管理工作；該模式不但可以使小額貸款公司的融資渠道進(jìn)一步拓展,商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范和管理制度方面的優(yōu)勢(shì)也能夠同時(shí)充分發(fā)揮出來(lái),管理效率從而提高,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也將降低。5.1.2開(kāi)拓基金渠道目前發(fā)達(dá)國(guó)家的小額信貸基金組織發(fā)展較為完善,而我國(guó)在這方面經(jīng)驗(yàn)尚少，因此我省可以積極借鑒國(guó)外的寶貴經(jīng)驗(yàn)。具體來(lái)說(shuō)主要通過(guò)由國(guó)家和地方政府牽頭，從財(cái)政支出中拿出一部分資金或者通過(guò)專項(xiàng)資金創(chuàng)

42、建小額信貸基金組織，且派遣正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)管理團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)管理組織運(yùn)行，以此來(lái)為小額貸款公司的日常運(yùn)行提供資金保障。需要注意的是只有那些經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的小額貸款公司才可以成為小額信貸基金組織的合作對(duì)象,而一旦成為基金組織的合作對(duì)象,不但可以獲得資金方面的支持，還能受到專業(yè)的技術(shù)支持及技能培訓(xùn)。反過(guò)來(lái)，小額貸款公司的良好發(fā)展,又可以進(jìn)一步促進(jìn)小額信貸基金組織的發(fā)展，兩者相輔相成?？偠灾?，開(kāi)拓信貸基金渠道是解決小額貸款公司融資困難問(wèn)題的有效途徑。5.1.3與P2P公司合作P2P指的是一種以網(wǎng)絡(luò)為媒介與平臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)匹配貸款者和借款者，“個(gè)人對(duì)個(gè)人”的新型貸款模式。近年來(lái),該模式因符合大眾需求而

43、迅速在國(guó)內(nèi)普及并有效的解決了小額信貸客戶的貸款需求,在推動(dòng)民間資本有效利用等方面發(fā)揮了重要作用。未來(lái)山東省小額貸款公司可以積極與P2P公司進(jìn)行合作,充分發(fā)揮出各自的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)互惠互利，合作共贏。5.2創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式小額貸款公司不同于一般的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其最初的發(fā)現(xiàn)方向決定了小額貸款的經(jīng)營(yíng)并不能以抵押物為核心，因此相對(duì)來(lái)說(shuō)增加了風(fēng)險(xiǎn)和管理成本，而單純采取提高利率覆蓋成本以加大利潤(rùn)空間的經(jīng)營(yíng)方法，會(huì)使得小額貸款公司在與其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中失去競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)小額貸款公司未來(lái)健康發(fā)展產(chǎn)生消極影響，所以想要在未來(lái)的市場(chǎng)中占有優(yōu)勢(shì)，小額貸款公司就要努力的營(yíng)造以誠(chéng)信為主，抵押為輔的特色貸款業(yè)務(wù)，使風(fēng)險(xiǎn)成本和管理成

44、本達(dá)到最小化。5.2.1 差異化設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品小額貸款公司面對(duì)不同的客戶群體，要提供差異化、多樣化服務(wù)，對(duì)新納入業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)化管理，積極宣傳和推廣，在遵循市場(chǎng)規(guī)則的同時(shí)對(duì)市場(chǎng)與客戶進(jìn)行細(xì)分，鎖定目標(biāo)客戶群體，制定個(gè)性需求服務(wù)。5.2.2開(kāi)發(fā)小額信貸技術(shù)目前我國(guó)小額信貸技術(shù)的開(kāi)發(fā)渠道主要有兩種，國(guó)外微小貸款技術(shù)的引入與國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)信貸技術(shù)的轉(zhuǎn)換。但兩者都不是專門(mén)根據(jù)小微企業(yè)的特征設(shè)計(jì)的小額信貸技術(shù)，所以要重視小額信貸技術(shù)的開(kāi)發(fā)。通過(guò)對(duì)小額貸款行業(yè)的了解，本文以為開(kāi)發(fā)工作可以著重從以下幾個(gè)核心方面入手：第一，小額、分散、迅速周轉(zhuǎn)與熟人經(jīng)濟(jì)；第二，市場(chǎng)和客戶的準(zhǔn)確定位和吸納；第三，相比擔(dān)保審核，要更加重

45、視可行性分析過(guò)程；第四，注重考核激勵(lì)；第五，有效的管理和控制；第六，秉持“客戶至上、服務(wù)第一”的經(jīng)營(yíng)理念。5.2.3加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)小額貸款公司產(chǎn)品的市場(chǎng)推廣，既要控制售出環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，又要保障回收環(huán)節(jié)的安全。因此，做好小額貸款公司的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，需要對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行全面詳細(xì)調(diào)查，鎖定客戶群并做好對(duì)本公司產(chǎn)品、利息、貸款流程等相關(guān)業(yè)務(wù)的宣傳工作，以體現(xiàn)出自身公司貸款產(chǎn)品服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。5.2.4完善貸款操作流程小額貸款公司要堅(jiān)持自身優(yōu)勢(shì)，主打快捷、實(shí)用、靈活的操作流程特色，以風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和實(shí)現(xiàn)收益最大化為目的，從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)定位特點(diǎn)出發(fā)，進(jìn)一步優(yōu)化完善貸款業(yè)務(wù)流程；同時(shí)建立健全相關(guān)貸款管理準(zhǔn)則，從貸款申請(qǐng)、受理、資格

46、審查等方面規(guī)范操作流程。5.3加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理5.3.1完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控對(duì)小額貸款公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控是保證其健康發(fā)展的必要手段，也是未來(lái)小額貸款公司的生存發(fā)展之本。完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控需要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司放貸全過(guò)程的監(jiān)督，在審查資質(zhì)、評(píng)估放貸條件、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、可行性分析等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行一系列審查，最終對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)，并根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果給予借款人不同的額度、利率，采取不同的擔(dān)保措施，嚴(yán)格杜絕主觀因素的影響。同時(shí)小額貸款公司的員工要相互監(jiān)督制約權(quán)力的濫用，使放貸過(guò)程變得更加嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)。對(duì)于貸款抵押擔(dān)保形式也要不斷創(chuàng)新，采用更為靈活的抵押物擔(dān)保形式以打破傳統(tǒng)抵押方式限制。5.3.2建立信用體系小額貸款公司的服務(wù)對(duì)象大多

47、是資金短缺的“三農(nóng)”和中小企業(yè)，這些客戶的信用水平高低不一，甚至有相當(dāng)一部分農(nóng)村客戶沒(méi)有相關(guān)信用記錄，無(wú)法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，因此創(chuàng)建必要的社會(huì)信用體系迫在眉睫。建立信用體系一方面需要政府要向廣大農(nóng)戶積極宣傳信用重要性，采用電子檔案的形式對(duì)各位農(nóng)戶借貸人員進(jìn)行簡(jiǎn)歷信用記錄；另一方面需要政府進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)對(duì)外披露信息準(zhǔn)確性的監(jiān)督。5.4注重環(huán)境營(yíng)造小額貸款公司作為新興的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其未來(lái)的健康發(fā)展需要政府和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的扶持和推動(dòng)，同時(shí)需要貸款人對(duì)誠(chéng)實(shí)守信原則的遵循，如此才能為小額貸款行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。5.4.1政府方面(1)制定法律法規(guī)約束小額貸款公司不合理行為由于小額貸款公司創(chuàng)立起

48、步較晚，各個(gè)方面發(fā)展并不完善，因此就有許多不法分子趁機(jī)利用小額貸款公司的形式與法律打擦邊球，高利放貸獲取暴利，鋌而走險(xiǎn)后棄之不管。為了維護(hù)良好的市場(chǎng)秩序和社會(huì)穩(wěn)定，政府要盡對(duì)小額貸款公司的不法行為制定相關(guān)法律，嚴(yán)厲打擊各種不法分子，從根源上控制和預(yù)防小額貸款公司走上犯罪的道路。(2)加大對(duì)小額貸款公司的扶持政府作為宏觀調(diào)控的主導(dǎo)者，要在能力范圍內(nèi)盡可能的協(xié)助小額貸款公司的發(fā)展，創(chuàng)建一定的獎(jiǎng)罰分明制度。對(duì)于遵紀(jì)守法響應(yīng)國(guó)家號(hào)召的小額貸款公司要表彰獎(jiǎng)勵(lì)，并在稅收上給予差異化減免，以此鼓勵(lì)和吸引更多的小額貸款公司在市場(chǎng)中遵循相關(guān)制度準(zhǔn)則，促進(jìn)小額貸款公司市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展。5.4.2金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面(1)建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度小額貸款公司近年來(lái)壞賬率不斷提升，其中最為重要的因素之一就是沒(méi)有可利用的征信系統(tǒng)。而金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為金融市場(chǎng)合法規(guī)劃運(yùn)行的守護(hù)者就需要采取措施幫助小額貸款公司走出這一困境，例如可以聯(lián)合相關(guān)銀行、支付寶螞蟻花唄、京東白條等大型金融平臺(tái)創(chuàng)建信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，并開(kāi)展信息共享機(jī)制，為小額貸款公司提供信用信息。(2)加大監(jiān)管力度小額貸款公司之所以出現(xiàn)發(fā)展偏差，很大一部分原因在于缺乏金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)督管理，盡管當(dāng)前針對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)設(shè)立，但實(shí)際運(yùn)行中這些機(jī)構(gòu)形同虛設(shè)，并沒(méi)有將監(jiān)管工作落到實(shí)處。因此為更好協(xié)助小額貸款公司健康