商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)之二

1、最新 精品 Word 歡迎下載 可修改商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)之二三、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)個(gè)人住房貸款個(gè)人汽車貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款其他個(gè)人貸款圖1-5 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種（一）個(gè)人住房貸款1.基本概念：個(gè)人住房貸款是指貸款人向個(gè)人借款人發(fā)放的用于購(gòu)買住房的貸款。2.業(yè)務(wù)操作流程：（1）貸款申請(qǐng)受理借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件：A、是中華人民共和國(guó)公民，或在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺(tái)居民及外國(guó)人；B、年齡在18 歲以上，具有完全民事行為能力自然人；C、具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址；D、具有合法收入；E、個(gè)人信用良好，有足夠償還貸款本息的能力；F、能夠支付

2、貸款人規(guī)定的首期付款；G、貸款人要求的其他條件。借款人應(yīng)按照貸款人要求提供以下基本資料：A、個(gè)人住房貸款申請(qǐng)審批表；B、有效身份證明；C、婚姻狀況證明；D、居住地址證明；E、職業(yè)及收入證明；F、有效聯(lián)系方式及聯(lián)系電話；G、首付款憑證；H、購(gòu)房合同或協(xié)議；I、有共同借款人的，需提供借款人各方簽訂的明確共同還款責(zé)任的書面承諾；J、有保證人的，必須提供保證人有關(guān)資料；K、貸款人規(guī)定的其他資料。（2）貸款調(diào)查調(diào)查人員在收妥相關(guān)資料后，應(yīng)對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)與分析，調(diào)查人對(duì)貸款的真實(shí)性負(fù)責(zé)。調(diào)查人應(yīng)與客戶當(dāng)面談話，重點(diǎn)對(duì)客戶身份、購(gòu)房行為的真實(shí)性、所購(gòu)住房的情況及還款能力等進(jìn)行核實(shí)，同時(shí)講明借款人的

3、還款責(zé)任和義務(wù)，講明貸款人對(duì)違約客戶將采取的具體措施等內(nèi)容。調(diào)查主要內(nèi)容包括：A、所提供的資料是否真實(shí)、完整、合法、有效；B、借款人主體資格是否合法；C、借款人借款申請(qǐng)是否自愿屬實(shí)；D、借款人的貸款用途是否真實(shí)；E、借款人是否已經(jīng)支付了符合規(guī)定的首期房款；F、借款人的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入是否穩(wěn)定，是否具有償還貸款本息的能力；G、借款人購(gòu)買商品房的價(jià)格是否與當(dāng)時(shí)、當(dāng)?shù)?、同類物業(yè)的市場(chǎng)價(jià)格水平相符；H、借款人的抵押物是否足額有效，抵押物共有人是否出具抵押的書面授權(quán)文件；I、保證人是否具有保證資格和保證能力，是否出具了同意提供保證的書面文件；J、借款人購(gòu)買商品房?jī)r(jià)值的確定是否以該房產(chǎn)在該次買賣交易中的成交

4、價(jià)或評(píng)估價(jià)的較低者為準(zhǔn)；K、貸款人認(rèn)為有必要調(diào)查的其他事項(xiàng)。（3）貸款審查貸款人應(yīng)對(duì)借款人提供資料的完整性、合規(guī)性進(jìn)行審查，主要包括：A、貸款資料是否完整，要素填寫是否規(guī)范，B、貸款資料信息是否合理、一致，購(gòu)房行為是否真實(shí)，價(jià)格是否合理，是否存在假按揭貸款嫌疑；C、借款人主體資格、資信狀況是否符合有關(guān)規(guī)定；D、借款申請(qǐng)人收入是否合法、充足，具備按時(shí)償還貸款本息的能力；E、貸款擔(dān)保是否合法、有效和充足，保證人是否具備擔(dān)保資格和擔(dān)保能力；F、授信額度是否合理，貸款金額、用途、利率、期限、還款方式是否符合相關(guān)規(guī)定；G、新建房是否具有房地產(chǎn)估價(jià)師執(zhí)業(yè)資格的專業(yè)人士出具意見書，或委托獨(dú)立的具有房地產(chǎn)價(jià)格

5、評(píng)估資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估；H、再交易房是否進(jìn)行了獨(dú)立評(píng)估；I、貸款人認(rèn)為有必要審查的其他事項(xiàng)。（4）貸款審批與發(fā)放貸款人根據(jù)審查結(jié)果，綜合考慮貸款投向是否符合國(guó)家有關(guān)政策、法規(guī)和貸款行有關(guān)規(guī)定，貸款風(fēng)險(xiǎn)是否可控，貸款擔(dān)保是否安全、可靠，確定貸款金額、期限、利率和還本付息方式等貸款條件。對(duì)于符合貸款條件的，在貸款申請(qǐng)審批表上簽署意見，并發(fā)放貸款；對(duì)于不符合貸款條件的，退還材料，不予受理。3.有關(guān)政策規(guī)定及管理要求（1）個(gè)人住房貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行。目前，自營(yíng)性個(gè)人住房貸款利率按商業(yè)貸款利率執(zhí)行，上限放開，實(shí)行下限管理，下限利率水平為相應(yīng)期限檔次基準(zhǔn)利率的0.9 倍。（

6、2）個(gè)人住房貸款的計(jì)、結(jié)息方式和還款方式，由借貸雙方協(xié)商確定。合同期內(nèi)貸款利率的調(diào)整由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期內(nèi)按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。（3）貸款人發(fā)放個(gè)人住房貸款的金額不得超過借款人所購(gòu)房屋價(jià)格的80，其中，對(duì)于房地產(chǎn)價(jià)格上漲過快的城市或地區(qū)，個(gè)人住房貸款最低首付款比例應(yīng)由20%提高到30%；發(fā)放商用房貸款的金額不得超過借款人所購(gòu)房屋價(jià)格的60，所購(gòu)商業(yè)用房為竣工驗(yàn)收的房屋；發(fā)放二手住房貸款的金額一般不得超過借款人所購(gòu)房屋價(jià)格的70。此處所稱房屋價(jià)格為房屋實(shí)際成交價(jià)格，二手房?jī)r(jià)格是指二手房實(shí)際成交價(jià)格與貸款人評(píng)估價(jià)格的較低者。（4）借款人住房貸款的月房產(chǎn)支

7、出與收入比控制在50%以下（含50%），月所有債務(wù)支出與收入比控制在55%以下（含55%）。（5）個(gè)人住房貸款的貸款期限最長(zhǎng)不得超過30 年，商用房貸款的貸款期限最長(zhǎng)不得超過10 年，二手住房貸款的貸款期限與房齡之和一般不得超過30 年。（6）建立信貸人員與部分借款人約見談話制度，嚴(yán)禁由開發(fā)商代辦個(gè)人購(gòu)房貸款，杜絕“假按揭”貸款（7）貸款人應(yīng)當(dāng)建立重點(diǎn)地區(qū)房?jī)r(jià)監(jiān)測(cè)與市場(chǎng)分析體系，關(guān)注市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，防范房?jī)r(jià)波動(dòng)和房地產(chǎn)泡沫對(duì)金融體系產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。（8）貸款人應(yīng)當(dāng)建立與個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)相配套的業(yè)務(wù)操作規(guī)程、授權(quán)授信制度、審批制度、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度和不良貸款處置制度和審慎的貸款損失準(zhǔn)備金制度。（9）貸款人應(yīng)將

8、個(gè)人住房貸款的有關(guān)信息及時(shí)錄入信貸登記咨詢系統(tǒng)，并建立與其他貸款人的信息交流制度。4.主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（1）貸款投向是否符合國(guó)家有關(guān)政策和規(guī)定。（2）貸款是否為假按揭。（3）借款人是否具有足夠的還款能力和良好的還款意愿。（4）抵押登記是否落實(shí)。5.監(jiān)管要求（1）根據(jù)國(guó)家政策，個(gè)人住房貸款應(yīng)主要用于支持居民購(gòu)買個(gè)人自用普通住房，嚴(yán)格控制用于投機(jī)、炒房的貸款及用于購(gòu)買高檔住房、別墅的貸款。監(jiān)管人員應(yīng)重點(diǎn)考查貸款人是否制定了相應(yīng)的政策規(guī)定并遵照?qǐng)?zhí)行。（2）假按揭是個(gè)別開發(fā)商、企業(yè)或個(gè)人以虛假房屋交易套取銀行貸款的行為，是造成目前銀行個(gè)人住房不良貸款的主要因素。監(jiān)管人員應(yīng)重點(diǎn)考查貸款人是否建立了有效的甄別、

9、防范、監(jiān)測(cè)和處置假按揭的機(jī)制，以及經(jīng)辦行是否能夠嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定。（3）監(jiān)管人員應(yīng)重點(diǎn)考查貸款人是否制定了有效的借款人資信評(píng)估辦法和個(gè)人授信辦法，借款人是否具有足夠的還款能力和良好的還款意愿。（4）作為第二還款來源的抵押物，對(duì)保障貸款安全具有重要作用。監(jiān)管人員應(yīng)重點(diǎn)考查貸款人是否建立了有效的核保機(jī)制和事后監(jiān)督檢查機(jī)制，是否加強(qiáng)了對(duì)抵押物價(jià)值和登記情況的審查，防范超值低壓、重復(fù)抵押、售后再抵、抵后再售等騙貸行為。（5）監(jiān)管人員應(yīng)重點(diǎn)考查貸款人是否具有有效的內(nèi)部控制機(jī)制和相互獨(dú)立的貸款調(diào)查、審查、審批制度，在貸款發(fā)放中是否存在超權(quán)限、超授信額度、化整為零審批貸款的現(xiàn)象。（6）監(jiān)管人員應(yīng)重點(diǎn)考查貸款

10、人關(guān)于貸款額度、期限、利率等貸款條件的規(guī)定是否符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求。（二）個(gè)人汽車貸款基本概念：個(gè)人汽車貸款是指貸款人向申請(qǐng)購(gòu)買汽車（含二手車）的個(gè)人借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。業(yè)務(wù)操作流程：1.貸款申請(qǐng)受理借款人申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件：（1）是中華人民共和國(guó)公民，或在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺(tái)居民及外國(guó)人；（2）具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；（3）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；（4）個(gè)人信用良好；（5）能夠支付貸款人規(guī)定的首期付款；（6）貸款人要求的其他條件。借款人應(yīng)按照貸款人要求提供以下基本資料：

11、個(gè)人汽車貸款申請(qǐng)審批表； 有效身份證明； 居住地址證明； 職業(yè)及收入證明； 有效聯(lián)系方式及聯(lián)系電話； 首付款憑證； 購(gòu)車合同；（8）貸款用于購(gòu)買客運(yùn)車的，提供與當(dāng)?shù)毓饭芾聿块T簽訂的營(yíng)運(yùn)證明；購(gòu)買貨運(yùn)車的，提供營(yíng)運(yùn)協(xié)議；購(gòu)買工程車的，提供與當(dāng)?shù)毓こ讨鞴懿块T簽訂的有關(guān)工程承包協(xié)議；（9）擔(dān)保資料；（10）貸款人規(guī)定的其他資料。2.貸款調(diào)查調(diào)查人員收妥資料后，應(yīng)對(duì)貸款的真實(shí)性、資料的完整有效性進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查要點(diǎn)包括：（1）借款人、保證人或抵（質(zhì)）押人的資料是否完整、有效；（2）擔(dān)保資料是否完整有效；（3）申請(qǐng)資料中所填要素是否完整、準(zhǔn)確；（4）購(gòu)車協(xié)議或合同是否與銀行指定的汽車經(jīng)銷商簽訂；（5）借

12、款人購(gòu)車行為及購(gòu)車價(jià)格是否真實(shí)，其信用狀況及還款意愿是否良好，是否有足夠的還款能力；（6）核實(shí)質(zhì)押物的真實(shí)性及凍結(jié)止付狀況，現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)抵押物權(quán)屬及抵押物價(jià)值的真實(shí)性，核查保證人的保證能力和保證意愿的真實(shí)性；（7）貸款人認(rèn)為必要的其他情況。3.貸款審查貸款人應(yīng)對(duì)借款人提供資料的完整性、有效性和真實(shí)性進(jìn)行審查，主要包括：（1）借款申請(qǐng)資料是否完整、有效；（2）借款人是否符合借款條件；（3）個(gè)人信息是否準(zhǔn)確、真實(shí)；（4）擔(dān)保資料是否真實(shí)、有效，抵（質(zhì)）押物是否符合有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保人是否具有擔(dān)保能力；（5）購(gòu)車行為及購(gòu)車價(jià)格是否真實(shí)；（6）貸款用途是否符合有關(guān)規(guī)定；（7）貸款人認(rèn)為有必要審查的其他事項(xiàng)。4

13、.貸款審批與發(fā)放貸款人根據(jù)審查結(jié)果，綜合考慮借款人資信評(píng)級(jí)情況、貸款擔(dān)保情況、車的性能及用途、汽車行業(yè)發(fā)展和汽車市場(chǎng)供求情況等因素，確定貸款金額、期限、利率和還本付息方式等貸款條件。對(duì)于符合貸款條件的，在貸款申請(qǐng)審批表上簽署意見，并發(fā)放貸款；對(duì)于不符合貸款條件的，通知借款人并退回申請(qǐng)資料。有關(guān)政策規(guī)定及管理要求：1.個(gè)人汽車貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，計(jì)、結(jié)息辦法由借款人和貸款人協(xié)商確定。2.貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的80；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的70；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50。此處所稱汽車價(jià)格

14、，對(duì)新車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格（不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與汽車生產(chǎn)商公布的價(jià)格的較低者，對(duì)二手車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格（不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與貸款人評(píng)估價(jià)格的較低者。3.汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5 年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3 年。4.貸款人應(yīng)建立借款人資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)，審慎確定借款人的資信級(jí)別。對(duì)個(gè)人借款人，應(yīng)根據(jù)其職業(yè)、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定資信級(jí)別。5.貸款人發(fā)放汽車貸款，應(yīng)要求借款人提供所購(gòu)汽車抵押或其他有效擔(dān)保。貸款人發(fā)放抵押貸款，應(yīng)審慎評(píng)估抵押物價(jià)值，充分考慮抵押物減值風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)定抵押率上限。6.貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽

15、車貸款申請(qǐng)，完善審貸分離制度，加強(qiáng)貸前審查和貸后跟蹤檢查及催收工作。7.貸款人應(yīng)建立二手車市場(chǎng)信息數(shù)據(jù)庫(kù)和二手車殘值估算體系。8.貸款人應(yīng)根據(jù)貸款金額、貸款地區(qū)分布、借款人財(cái)務(wù)狀況、汽車品牌、抵押擔(dān)保等因素建立汽車貸款分類監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)不同類別的汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定期檢查、評(píng)估。根據(jù)檢查評(píng)估結(jié)果，及時(shí)調(diào)整各類汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。9.貸款人應(yīng)建立汽車貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，制定預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)；超過預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)后應(yīng)采取重新評(píng)價(jià)貸款審批制度等措施。10.貸款人應(yīng)建立不良貸款分類處理制度和審慎的貸款損失準(zhǔn)備制度，計(jì)提相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。11.貸款人應(yīng)將汽車貸款的有關(guān)信息及時(shí)錄入信貸登記咨詢系統(tǒng)，并建立與其他貸款人的信息交

16、流制度。主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1.購(gòu)車行為及購(gòu)車價(jià)格是否真實(shí)。2.借款人還款能力和還款意愿是否符合要求。3.貸款抵（質(zhì)）押物是否足值、合規(guī)，保證人是否具有足夠的擔(dān)保能力。監(jiān)管要求1.個(gè)別機(jī)構(gòu)和個(gè)人為套取銀行資金，虛構(gòu)購(gòu)車事實(shí)或抬高購(gòu)車價(jià)格，如果貸款人對(duì)此沒有甄別，將使銀行貸款面臨風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管人員應(yīng)重點(diǎn)考查貸款人是否建立相應(yīng)防范機(jī)制并按照規(guī)定進(jìn)行操作，如與借款人和汽車經(jīng)銷商進(jìn)行面談的機(jī)制。2.個(gè)別借款人收入來源不穩(wěn)定或信用狀況不良，導(dǎo)致還款期內(nèi)多次違約，使銀行不良貸款增加。監(jiān)管人員應(yīng)重點(diǎn)考查貸款人是否建立了相應(yīng)的借款人資信評(píng)估系統(tǒng)和客戶信息查詢系統(tǒng)，以及該系統(tǒng)是否有效。3.抵（質(zhì)）押物或擔(dān)保人作為第二還款來源

17、，對(duì)貸款安全具有重要保障作用。監(jiān)管人員應(yīng)重點(diǎn)考查貸款人是否建立了相應(yīng)的核保機(jī)制并按此操作。4.監(jiān)管人員應(yīng)重點(diǎn)考查貸款人貸款投向是否符合有關(guān)政策，貸款額度、期限、利率等貸款條件是否符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定。（三）個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款基本概念：個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款是指向個(gè)人借款人發(fā)放的用于合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中所需資金的人民幣擔(dān)保貸款。借款人申請(qǐng)貸款須用于該實(shí)體合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。包括個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人等。業(yè)務(wù)操作流程：1.貸款申請(qǐng)受理申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的借款人應(yīng)符合如下基本條件：（1）是中華人民共和國(guó)公民，或在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺(tái)居民及外國(guó)人；（2）年齡在60

18、歲（含）以下，在貸款行所在地有固定住所，有常住戶口或有效居住證明，具有完全民事行為能力；（3）具有良好的信用記錄和還款意愿；（4）具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)償還貸款本息的能力；（5）能提供貸款人認(rèn)可的合法、有效、可靠的貸款擔(dān)保；（6）在其經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域有良好的從業(yè)記錄；（7）貸款人規(guī)定的其他條件。貸款行受理借款人貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)要求借款人提供如下資料：（1）個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款申請(qǐng)審批表；（2）借款人及配偶身份證、戶口簿或有效居住證明、居住地址證明、婚姻狀況證明；（3）個(gè)人收入證明、個(gè)人資產(chǎn)狀況等還款能力證明；（4）擔(dān)保資料；（5）經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證，若屬于特殊行業(yè)，還須提供特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證；（6

19、）企業(yè)章程或合伙經(jīng)營(yíng)協(xié)議及驗(yàn)資報(bào)告、出資協(xié)議；（7）能反映近一年經(jīng)營(yíng)狀況的銀行結(jié)算賬戶明細(xì)；（8）經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所產(chǎn)權(quán)證明或租賃證明，以及詳細(xì)地址；（9）貸款行要求提供的其他資料。2.貸款調(diào)查調(diào)查人在收妥申請(qǐng)資料后，須通過查詢貸款行客戶信息系統(tǒng)、人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)等了解借款人資信狀況；須與借款人進(jìn)行面談，判斷借款申請(qǐng)是否自愿屬實(shí)、告知借款人須承擔(dān)的義務(wù)與違約后果；須上門進(jìn)行抵押物調(diào)查，核實(shí)抵押物真實(shí)性，了解抵押物所有權(quán)情況、變現(xiàn)能力和租賃情況等；了解其經(jīng)營(yíng)情況，核實(shí)貸款用途；根據(jù)調(diào)查情況對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，測(cè)算還款能力，提出授信意見和貸款意見，在申請(qǐng)審批表上簽署調(diào)查意見。調(diào)查要點(diǎn)包括：（1）借

20、款申請(qǐng)人所提供的資料是否真實(shí)、合法和有效，申請(qǐng)是否自愿、屬實(shí)；（2）借款人收入來源是否穩(wěn)定，是否具備按時(shí)償還貸款本息的能力；（3）貸款用途是否合法、真實(shí)、合規(guī)，貸款期限是否短于經(jīng)營(yíng)期限。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款不得以任何形式流入證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)和用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)；（4）抵（質(zhì)）押物是否真實(shí)、足額、有效，抵押物評(píng)估報(bào)告是否真實(shí)，評(píng)估價(jià)格是否合理；擔(dān)保人是否具有擔(dān)保資格和擔(dān)保能力，擔(dān)保意愿是否真實(shí)、有效；（5）借款人在其經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域是否有一定的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)與良好的從業(yè)記錄；（6）了解經(jīng)營(yíng)實(shí)體資產(chǎn)和負(fù)債情況、對(duì)外擔(dān)保情況，近一年經(jīng)營(yíng)狀況是否良好、現(xiàn)金流是否穩(wěn)定，有無嚴(yán)重財(cái)務(wù)問題或其他影響其正常經(jīng)營(yíng)的

21、問題。3.貸款審查審查人須對(duì)貸款資料進(jìn)行審查，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行分析，判斷是否存在虛假貸款嫌疑，審查調(diào)查人調(diào)查意見是否客觀。審查要點(diǎn)包括：（1）申請(qǐng)資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致；（2）借款人主體資格是否合規(guī)、資信是否良好、還款來源是否足額可信；（3）貸款用途是否合理、合法；（4）抵（質(zhì)）押物是否合法、充足，是否易于變現(xiàn)，擔(dān)保人是否符合條件；（5）貸款金額、利率、期限、還款方式是否符合相關(guān)規(guī)定，貸款金額是否在授信額度以內(nèi)；（6）經(jīng)營(yíng)狀況是否良好，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所屬行業(yè)是否有健康穩(wěn)定的發(fā)展前景。4.貸款審批與發(fā)放審批人應(yīng)根據(jù)貸款調(diào)查、審查意見，綜合考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定貸款金額、

22、期限、成數(shù)、利率及擔(dān)保要求等審批意見。經(jīng)審批同意發(fā)放貸款的，貸款行應(yīng)與借款人、抵（質(zhì)）押人或擔(dān)保人簽訂借款擔(dān)保合同；采取質(zhì)押擔(dān)保的，須辦理有效質(zhì)押凍結(jié)手續(xù)；采取抵押擔(dān)保的，須辦理抵押登記手續(xù)，領(lǐng)取房屋抵押權(quán)證。貸款行應(yīng)按照借款合同約定，將貸款資金劃入借款人指定的個(gè)人結(jié)算賬戶。有關(guān)政策規(guī)定及管理要求：1.個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的期限一般不超過3 年，對(duì)于特別優(yōu)質(zhì)客戶，貸款期限最長(zhǎng)可為5 年（含）。2.個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款單戶最高貸款額度可由貸款人根據(jù)市場(chǎng)狀況、貸款風(fēng)險(xiǎn)、借款人資信及授信額度等因素確定。貸款成數(shù)應(yīng)根據(jù)貸款擔(dān)保方式和風(fēng)險(xiǎn)程度確定。3.個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期同檔次利率，并可根據(jù)規(guī)定進(jìn)行適

23、當(dāng)上浮或下浮。4.個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的計(jì)息、結(jié)息方式可由貸款人與借款人協(xié)商確定。5.貸款人應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的貸后管理，貸后管理包括貸后監(jiān)督、貸后監(jiān)測(cè)、貸后檢查、違約貸款催收與處置等。6.貸款人應(yīng)定期對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤檢查，應(yīng)通過電話、上門和查詢征信系統(tǒng)等方式，重點(diǎn)檢查貸款用途真實(shí)性、借款人還款能力變化、經(jīng)營(yíng)情況變化、抵押物價(jià)值變化情況等影響貸款安全的因素。7.貸款人應(yīng)建立相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，對(duì)于貸款超過風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)的，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置和整改，并建立相應(yīng)的貸款損失準(zhǔn)備制度。主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：1.貸款投向是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策。2.借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體是否存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。3.貸款用途是否符合規(guī)定。監(jiān)管要求：1.個(gè)人經(jīng)營(yíng)

24、性貸款應(yīng)用于支持個(gè)體工商企業(yè)和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但對(duì)于不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展過熱的行業(yè)，銀行貸款將面臨一定風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管人員應(yīng)重點(diǎn)監(jiān)管貸款人貸款投向是否合理，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控目標(biāo)。2.由于個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的還款來源在一定程度上依賴于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，因此如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，可能出現(xiàn)借款人無力償還貸款本息的情況。因此，貸款人除須考查借款人個(gè)人的資信狀況、還款能力外，還要審查借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體的經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展前景和信用狀況。監(jiān)管人員應(yīng)重點(diǎn)考查貸款人是否建立相應(yīng)管理辦法并按要求對(duì)借款人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查和審查。3.個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款不得以任何形式流入證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)和用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)

25、等。監(jiān)管人員應(yīng)重點(diǎn)考查貸款人是否對(duì)貸款用途做出明確規(guī)定并進(jìn)行有效控制和監(jiān)督。4.貸款人應(yīng)根據(jù)地區(qū)差異、市場(chǎng)狀況、借款人資信狀況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況等合理確定授信額度和貸款額度、期限和利率。監(jiān)管人員應(yīng)重點(diǎn)考查貸款人是否建立了相應(yīng)的管理辦法并據(jù)此進(jìn)行審查和審批。5.監(jiān)管人員應(yīng)重點(diǎn)考查貸款人是否制定了相應(yīng)的貸款管理辦法和操作規(guī)程，以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系和風(fēng)險(xiǎn)處置制度，并根據(jù)相應(yīng)規(guī)定進(jìn)行管理。貸款操作流程是否合理，風(fēng)險(xiǎn)控制體系是否完善。（四）其他個(gè)人貸款業(yè)務(wù)其他個(gè)人貸款業(yè)務(wù)包括個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人小額短期信用貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款等品種。由于個(gè)人綜合消費(fèi)貸款在操作流程、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和監(jiān)管要求等方面與前述個(gè)人

26、貸款業(yè)務(wù)品種近似，本教材不做重點(diǎn)介紹，學(xué)員可參照其他個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種進(jìn)行學(xué)習(xí)和分析；個(gè)人小額短期信用貸款與個(gè)人質(zhì)押貸款品種一般在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中所占份額較小，同時(shí)與其他個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種有一定程度交叉，本教材對(duì)該兩個(gè)業(yè)務(wù)品種也只做基本介紹。個(gè)人助學(xué)貸款在操作流程、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和管理要求等方面與其他個(gè)人貸款品種有較大差異，這里重點(diǎn)介紹個(gè)人助學(xué)貸款。1.個(gè)人綜合消費(fèi)貸款：是貸款人向借款人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)的人民幣擔(dān)保貸款。2.個(gè)人小額短期信用貸款：是貸款人為解決借款人臨時(shí)的消費(fèi)需要而發(fā)放的期限在1 年以內(nèi)、金額較小，無需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。3.個(gè)人質(zhì)押貸款：是借款人以存款、存單、憑證式國(guó)債等有效權(quán)利作

27、質(zhì)押向貸款人提出申請(qǐng)并獲得人民幣貸款的業(yè)務(wù)。4.個(gè)人助學(xué)貸款：基本概念：個(gè)人助學(xué)貸款是貸款人向全日制普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、?？茖W(xué)生、研究生、第二學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)的人民幣貸款，可分為國(guó)家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款。其中，國(guó)家助學(xué)貸款包括中央貼息貸款和地方貼息貸款。由于目前各商業(yè)銀行助學(xué)貸款以國(guó)家助學(xué)貸款為主，本教材將以國(guó)家助學(xué)貸款為主進(jìn)行介紹。業(yè)務(wù)操作流程：（1）貸款申請(qǐng)受理借款人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款應(yīng)提交以下基本資料：個(gè)人助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表；本人身份證及復(fù)印件；本人學(xué)習(xí)成績(jī)冊(cè)及復(fù)印件；學(xué)生證及復(fù)印件；貸款人規(guī)定的其他材料。（2）貸款調(diào)查調(diào)查人員收到學(xué)校交來的學(xué)生貸款申請(qǐng)

28、資料后，審查借款人所提供的資料是否完備、齊全，并需審查核對(duì)如下事項(xiàng)：審查學(xué)校是否為本行簽約高校，并核實(shí)是否超貸款額度；借款學(xué)生是否具備貸款條件；核對(duì)介紹人和見證人提供的資料是否齊全、完整；審核借款人所在學(xué)校在申請(qǐng)表上是否簽署確認(rèn)借款人提供資料真實(shí)性及同意申請(qǐng)貸款的審核意見及蓋章。調(diào)查核實(shí)借款人借款用途、額度、家庭情況、資信狀況及其證明資料，核實(shí)介紹人、見證人資格。（3）貸款審查審查人員從借款人資格、資信狀況、償債能力、貸款情況以及依法合規(guī)、市場(chǎng)分析、政策把握等方面對(duì)貸款能否發(fā)放進(jìn)行評(píng)價(jià)，分別提出審查意見。審查要點(diǎn)包括：申請(qǐng)資料是否完整；借款人資格、資信狀況及償債能力是否符合規(guī)定要求；貸款用途是

29、否符合規(guī)定；借款合同和借款借據(jù)填寫是否完整、一致；貸款行的貸前調(diào)查工作是否合規(guī)、全面；風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否充分有效。（4）貸款審批與發(fā)放有權(quán)簽批人審閱有關(guān)材料，根據(jù)調(diào)查、審查意見，綜合考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)符合貸款條件的，在授權(quán)權(quán)限簽署審批意見，并根據(jù)合同約定發(fā)放貸款。有關(guān)政策規(guī)定及管理要求（1）國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)普通高校實(shí)行借款總額包干辦法。普通高校每年的借款總額原則上按全日制普通本專科生（含高職學(xué)生）研究生以及第二學(xué)士學(xué)位在校生總數(shù)20%的比例、每人每年6000 元的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算確定。（2）國(guó)家助學(xué)貸款借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1 至2年后開始還貸，6 年內(nèi)還清。借款學(xué)生辦理畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)手續(xù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)與經(jīng)

30、辦銀行確認(rèn)還款計(jì)劃，還款期限由借貸雙方協(xié)商確定。若借款學(xué)生繼續(xù)攻讀學(xué)位，借款學(xué)生要及時(shí)向經(jīng)辦銀行提供繼續(xù)攻讀學(xué)位的書面證明。（3）國(guó)家助學(xué)貸款利率按人民銀行規(guī)定的同期限檔次貸款利率執(zhí)行，不上浮。（4）國(guó)家助學(xué)貸款還款方式可采用一次性還款，也可采用分期還款，可以一次或分次提前還貸。（5）貸款人要建立有效的還貸監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，并做好相關(guān)工作。要對(duì)借款學(xué)生積極開展還貸宣傳工作，講解還貸的程序和方式；要及時(shí)為貸款學(xué)生辦理還貸確認(rèn)手續(xù)；加強(qiáng)日常還貸催收工作并做好催收記錄；對(duì)沒有按照協(xié)議約定的期限、數(shù)額歸還國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生，貸款人應(yīng)對(duì)違約貸款金額計(jì)收罰息，并將其違約行為載入金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)不再為其辦

31、理新的貸款和其他授信業(yè)務(wù)；按期將連續(xù)拖欠貸款超過一年且不與經(jīng)辦銀行主動(dòng)聯(lián)系的借款學(xué)生姓名及公民身份號(hào)碼、畢業(yè)學(xué)校、違約行為等按隸屬關(guān)系提供給國(guó)家助學(xué)貸款管理中心。主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn):（1）貸款人是否具有合法發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款的資格，是否按協(xié)議作好相關(guān)工作。（2）還款約束機(jī)制是否建立。（3）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是否建立，并按規(guī)定進(jìn)行專項(xiàng)資金撥付。監(jiān)管要求:（1）國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行由政府按隸屬關(guān)系委托全國(guó)和各省級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心通過招投標(biāo)方式確定國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行。經(jīng)辦銀行一經(jīng)確定，由國(guó)家助學(xué)貸款管理中心與經(jīng)辦銀行簽訂具有法律效力的貸款合作協(xié)議。中標(biāo)銀行要按照協(xié)議約定提供貸款服務(wù)并及時(shí)足額地發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款。監(jiān)

32、管人員應(yīng)重點(diǎn)考查貸款人是否具有合法發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款的資格，以及是否按協(xié)議作好相關(guān)工作。（2）國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制由國(guó)家金融管理等部門、貸款人、國(guó)家助學(xué)貸款管理中心、學(xué)校共同完成。監(jiān)管人員應(yīng)重點(diǎn)考查各方面是否已建立相應(yīng)還款約束機(jī)制，并各司其職。（3）國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。根據(jù)政策規(guī)定，應(yīng)按隸屬關(guān)系，由財(cái)政和普通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償，具體比例在招投標(biāo)時(shí)確定。監(jiān)管人員應(yīng)重點(diǎn)考查相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是否已建立，并按規(guī)定進(jìn)行專項(xiàng)資金撥付。四、信用卡透支信用卡是發(fā)卡銀行簽發(fā)給那些資信良好的人士，用于在指定的商家購(gòu)物和消費(fèi)，或在指定銀行機(jī)

33、構(gòu)存取現(xiàn)金的一種特殊信用憑證。根據(jù)信用卡發(fā)行對(duì)象的不同，可分為個(gè)人卡和公司卡（也稱商務(wù)卡）。信用卡透支是指持卡人進(jìn)行信用消費(fèi)、取現(xiàn)或其他情況，所產(chǎn)生的累計(jì)未還款金額。（一）個(gè)人銀行卡透支基本概念。個(gè)人卡則發(fā)卡銀行面向有穩(wěn)定收入的個(gè)人發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具，負(fù)責(zé)信用卡還款責(zé)任的是申請(qǐng)者本人。當(dāng)個(gè)人卡持卡人利用個(gè)人卡的信用消費(fèi)功能進(jìn)行透支消費(fèi)或取現(xiàn)時(shí)，所產(chǎn)生的累計(jì)未還款金額就稱為個(gè)人銀行卡透支，俗稱信用卡透支。業(yè)務(wù)操作流程。國(guó)內(nèi)開辦信用卡業(yè)務(wù)的各家商業(yè)銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)的具體流程和申請(qǐng)條件不盡相同，但基本上應(yīng)具有以下流程：客戶申請(qǐng) 銀行資信審查與評(píng)估

34、并確定信用額度銀行卡開戶、發(fā)放等客戶利用信用卡消費(fèi)或取現(xiàn)產(chǎn)生銀行卡透支銀行監(jiān)控客戶用卡情況對(duì)預(yù)期的銀行卡透支進(jìn)行透支催收對(duì)符合一定條件的銀行卡透支進(jìn)行核銷對(duì)符合一定條件的銀行卡進(jìn)行止付或銷戶。有關(guān)政策規(guī)定和內(nèi)部管理要求1.辦卡基本條件中國(guó)大陸境內(nèi)人士：(1)申請(qǐng)人年齡須在18 周歲至65 周歲之間，具有完全民事行為能力的自然人；工作單位或固定住所在發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在地，收入穩(wěn)定且在當(dāng)?shù)仄骄揭陨?。?）填寫完整且由申請(qǐng)人親筆簽名的申請(qǐng)表。提供有效身份證件復(fù)印件，有效身份證件是指居民身份證、軍官證和武警警官證。提供其他銀行要求的必須資料和銀行要求的補(bǔ)充資料。2.辦卡基本條件外籍及港澳臺(tái)地區(qū)人士：（1

35、）年齡在25 周歲至65 周歲之間，具有完全民事行為能力的自然人。工作單位在發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在地，收入穩(wěn)定且在當(dāng)?shù)仄骄揭陨?。?）填寫完整且由申請(qǐng)人親筆簽名的申請(qǐng)表。提供有效身份證件復(fù)印件。外籍人士提供外國(guó)人護(hù)照復(fù)印件；中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)居民提供臺(tái)灣同胞來往內(nèi)地通行證復(fù)印件；中國(guó)港澳居民提供港澳居民來往內(nèi)地通行證復(fù)印件。提供其他銀行要求的必須資料和銀行要求的補(bǔ)充資料。3.各家銀行會(huì)在基本條件基礎(chǔ)上出臺(tái)具體規(guī)定，可以參考銀行的相關(guān)文件4.申請(qǐng)人如不符合發(fā)卡條件的，可要求其提供質(zhì)押擔(dān)保，質(zhì)押物只限于發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在地的銀行定期存單，質(zhì)押金額不得低于其賬戶信用額度。5.辦卡過程。向發(fā)卡銀行的當(dāng)?shù)匕l(fā)卡機(jī)構(gòu)索取信用

36、卡申請(qǐng)表，根據(jù)要求完整真實(shí)地填寫申請(qǐng)表，并將申請(qǐng)表及銀行要求的申請(qǐng)資料提交給發(fā)卡機(jī)構(gòu)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)將對(duì)客戶資料進(jìn)行調(diào)查和資信評(píng)估，審核后為符合辦卡條件的客戶發(fā)卡。有時(shí)，各商業(yè)銀行還可根據(jù)征信的需要，要求客戶提供更多的證明文件。一般客戶申請(qǐng)信用卡的渠道有發(fā)卡銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、信函郵寄等。主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。個(gè)人信用卡透支本質(zhì)是一種個(gè)人日常消費(fèi)貸款。是一種無擔(dān)保、小額循環(huán)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，其業(yè)務(wù)本質(zhì)是一種資產(chǎn)業(yè)務(wù)。從產(chǎn)品特性看，信用卡所具有的信用消費(fèi)功能決定了其風(fēng)險(xiǎn)特性，銀行必須建立資信審核、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、透支催收等一整套嚴(yán)密的業(yè)務(wù)處理流程和相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本較高。信用卡有著高達(dá)18%的透

37、支利息率，在有些國(guó)家更是高達(dá)24%，再加上透支帶來的滯納金、超限費(fèi)、透支消費(fèi)回傭等各項(xiàng)收入，決定信用卡產(chǎn)品本身的收益率水平遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)。信用卡與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款、其他一般消費(fèi)貸款存在顯著差異，風(fēng)險(xiǎn)管理模式也有很多不同：首先，信用卡是一種消費(fèi)貸款。是指用于個(gè)人的日常生活消費(fèi)，不包括購(gòu)買生產(chǎn)資料的行為，因此信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是：客戶更為廣泛，單戶透支金額小，貸款時(shí)間、額度不固定并隨還款金額自動(dòng)恢復(fù)；而生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款是對(duì)企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中流動(dòng)資金貸款或固定資產(chǎn)貸款，其特點(diǎn)是單筆貸款金額較大、逐筆審批、重視行業(yè)發(fā)展前景。其次，個(gè)人一般消費(fèi)貸款，如個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等，往往要求提供保證或抵押

38、作為第二還款來源，與此相比，信用卡的另一個(gè)顯著特征是無擔(dān)保，是一種完全憑借個(gè)人信用權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)程度的貸款，更加注重第一還款來源，信用卡持卡人穩(wěn)定的收入是唯一的還款來源，對(duì)持卡人的道德品質(zhì)和信用意識(shí)更為關(guān)注。信用卡業(yè)務(wù)機(jī)制是適應(yīng)信用卡特點(diǎn)的，但如果將這一套機(jī)制用于管理其他類型的貸款，將超出發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身所具備的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，無法確保對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和問題的不斷積累，必將導(dǎo)致巨大的風(fēng)險(xiǎn)損失。信用卡的無擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實(shí)際發(fā)生的非計(jì)劃性、無固定場(chǎng)所、授貸個(gè)體多、單筆金額小等特點(diǎn)，決定了信用卡是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)。只要經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，就不可避免地要面對(duì)惡意透支和信用卡欺詐行

39、為。作為信用卡產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)者，要認(rèn)識(shí)到正常經(jīng)營(yíng)過程中的風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在。通過制定適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)策略并根據(jù)市場(chǎng)情況及時(shí)加以調(diào)整，運(yùn)用科技和數(shù)理統(tǒng)計(jì)手段，探尋風(fēng)險(xiǎn)與收益的對(duì)應(yīng)規(guī)律，在可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平上，實(shí)現(xiàn)收益的最大化，而不是單純追求損失最小化或“零風(fēng)險(xiǎn)”。信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理能力應(yīng)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，而不是逃避風(fēng)險(xiǎn)的能力。信用卡業(yè)務(wù)不能回避風(fēng)險(xiǎn)，沒有風(fēng)險(xiǎn)就沒有收益。它所能夠做的只是管理風(fēng)險(xiǎn)，是如何去識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、如何去判斷風(fēng)險(xiǎn)的大小、如何去分散風(fēng)險(xiǎn)、如何為風(fēng)險(xiǎn)提供相應(yīng)的保障。必須要指出的是，這里所指的風(fēng)險(xiǎn)，是指業(yè)務(wù)正常經(jīng)營(yíng)過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，而不是背離信用卡本質(zhì)和運(yùn)作規(guī)律導(dǎo)致的異常風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理要面向業(yè)務(wù)處理的

40、全過程。包括事前的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷策略，事中的發(fā)卡審核、交易監(jiān)控以及事后的透支催收等各個(gè)環(huán)節(jié)。例如，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，應(yīng)充分評(píng)估每一項(xiàng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)功能的風(fēng)險(xiǎn)特性，在產(chǎn)品尚未投放市場(chǎng)之前就能夠采取有效的措施對(duì)其潛在風(fēng)險(xiǎn)加以控制；在市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)節(jié)，在制定市場(chǎng)營(yíng)銷方案過程中就要充分考慮營(yíng)銷對(duì)象和手段中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，通過市場(chǎng)營(yíng)銷部門與風(fēng)險(xiǎn)管理部門的溝通協(xié)作，使市場(chǎng)營(yíng)銷方案合理定位目標(biāo)客戶群體，提高市場(chǎng)營(yíng)銷資源的應(yīng)用效率；在審核作業(yè)環(huán)節(jié)，注重對(duì)申請(qǐng)人的資信審查上，從源頭上選擇好客戶、把好風(fēng)險(xiǎn)第一關(guān)；在交易監(jiān)控環(huán)節(jié)，要能及時(shí)甄別異常交易、調(diào)查交易行為。采取相應(yīng)措施，保障銀行和客戶資金安全；在發(fā)卡環(huán)節(jié)，確?？蛻舭?/p>

41、全收到磁卡和密碼；在透支催收環(huán)節(jié)，應(yīng)綜合分析客戶拖欠行為，針對(duì)資產(chǎn)賬齡的不同采取不同的催收方式和策略，提高催收成效，盡可能減少資產(chǎn)損失。通過上述對(duì)業(yè)務(wù)流程的有效控制，逐一管理潛在風(fēng)險(xiǎn)，減少?zèng)_突和內(nèi)耗，有效提高業(yè)務(wù)運(yùn)作效率，從而真正實(shí)現(xiàn)由被動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)防范向主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制的轉(zhuǎn)變。監(jiān)管要求。銀行卡透支本質(zhì)是一種個(gè)人貸款，因而個(gè)人貸款所具有的一切風(fēng)險(xiǎn)特征其都具備。但信用卡貸款不同于普通的個(gè)人貸款，具有的單筆透支金額小、客戶數(shù)量多等決定了對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制必須是總量控制，而不是單筆核算其風(fēng)險(xiǎn)。1.嚴(yán)格控制發(fā)卡機(jī)構(gòu)不良透支占比控制比例(180 天以上預(yù)期透支額/信用卡不良透支總額)，對(duì)不良透支超標(biāo)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)給

42、予業(yè)務(wù)警告、停牌等。密切關(guān)注不同逾期檔次的不良透支余額（占比）的每月遷移情況。2.健全崗位設(shè)置，建立全過程風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)是無擔(dān)保個(gè)人消費(fèi)循環(huán)信貸這一本質(zhì)，整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范流程可分為事前、事中、事后三個(gè)環(huán)節(jié)，一份申請(qǐng)表需要經(jīng)過受理、調(diào)查、審查、審批等階段才給予正式發(fā)卡，在客戶用卡過程中有專人進(jìn)行用卡情況監(jiān)控，在發(fā)生透支風(fēng)險(xiǎn)后，有專人催收。風(fēng)險(xiǎn)控制部門須針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)有風(fēng)險(xiǎn)隱患的各環(huán)節(jié)，出臺(tái)有關(guān)制度、作業(yè)指引和流程規(guī)范，明確各環(huán)節(jié)的崗位設(shè)置與職責(zé)，對(duì)發(fā)行信用卡的資信審查、信用額度核批、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、透支追收、不良資產(chǎn)處置等提出了具體作業(yè)要求。3.規(guī)范作業(yè)，嚴(yán)格信審，全過程控制信用風(fēng)險(xiǎn)針對(duì)社會(huì)征

43、信體系的不健全，資信調(diào)查人員靈活運(yùn)用各種電話調(diào)查技巧核實(shí)申請(qǐng)人所填資料的真實(shí)性，審查人員利用各種查詢系統(tǒng)，加強(qiáng)與同業(yè)溝通交流，強(qiáng)化對(duì)申請(qǐng)人真實(shí)性確認(rèn)和對(duì)不良客戶的甄別。審批人員根據(jù)客戶情況綜合衡量決定是否給予發(fā)卡，并合理核定信用額度。注重申請(qǐng)人自身的狀況和其第一還款來源，將風(fēng)險(xiǎn)控制的著力點(diǎn)轉(zhuǎn)向從特定優(yōu)勢(shì)行業(yè)和特定職業(yè)群體中尋找目標(biāo)客戶，采取主動(dòng)營(yíng)銷方式發(fā)卡，更有利于風(fēng)險(xiǎn)控制。對(duì)持卡人用卡過程實(shí)行集中、實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)異常消費(fèi)進(jìn)行預(yù)警提示，發(fā)現(xiàn)異常交易及時(shí)處理，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)防和化解。對(duì)發(fā)生逾期的透支，根據(jù)客戶的不同情況，采取友情提醒、取消未用的透支額度、信函催收、上門催收以及發(fā)律師函、司法訴訟等

44、多種形式化解風(fēng)險(xiǎn)。4.加強(qiáng)業(yè)務(wù)檢查力度，確保防范操作風(fēng)險(xiǎn)建立專業(yè)檢查輔導(dǎo)員隊(duì)伍，定期、不定期地對(duì)各發(fā)卡機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行檢查和抽查,對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)的規(guī)章制度執(zhí)行情況進(jìn)行了重點(diǎn)檢查，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作不力，違規(guī)操作的責(zé)任人員和直接主管人員按有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任，確保規(guī)章制度得到有效執(zhí)行，信用卡風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。（二）單位卡透支基本概念。公司卡（商務(wù)卡，下同）是向企事業(yè)單位、團(tuán)體、部隊(duì)、學(xué)校等發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等全部或部分功能的信用支付工具信用卡，其申請(qǐng)人是單位，負(fù)責(zé)信用卡還款責(zé)任的是申請(qǐng)單位；當(dāng)公司卡持卡人利用公司卡的信用消費(fèi)功能進(jìn)行透支消費(fèi)時(shí)，所產(chǎn)生的累計(jì)未還款金額就稱為公司卡透支，俗稱單位

45、卡透支。業(yè)務(wù)操作流程。公司卡業(yè)務(wù)流程同個(gè)人卡業(yè)務(wù)流程基本一致，如此分類僅是發(fā)卡對(duì)象的不同，一個(gè)是對(duì)個(gè)人發(fā)卡，一個(gè)是對(duì)單位發(fā)卡。其業(yè)務(wù)流程同個(gè)人卡基本一致，分為：客戶申請(qǐng) 銀行資信審查與評(píng)估并確定信用額度銀行卡開戶、發(fā)放等客戶利用信用卡消費(fèi)或取現(xiàn)產(chǎn)生銀行卡透支銀行監(jiān)控客戶用卡情況對(duì)預(yù)期的銀行卡透支進(jìn)行透支催收對(duì)符合一定條件的銀行卡透支進(jìn)行核銷對(duì)符合一定條件的銀行卡進(jìn)行止付或銷戶。有關(guān)政策規(guī)定和內(nèi)部管理要求1.發(fā)卡機(jī)構(gòu)須向有關(guān)部門核實(shí)客戶的信用等級(jí)和授信額度。2.對(duì)商務(wù)卡透支超過還款期的，應(yīng)通過電話提醒還款；對(duì)超過還款期30 天的，應(yīng)上門調(diào)查；對(duì)超過還款期60 天以上的，要及時(shí)止付，必要時(shí)采取司法

46、催收；對(duì)超過還款期90 天以上的，要立即采取司法途徑催收。3.發(fā)卡機(jī)構(gòu)要及時(shí)掌握客戶的經(jīng)營(yíng)和信用狀況，根據(jù)市場(chǎng)、監(jiān)控、催收等有關(guān)崗位人員提供的信息，建立商務(wù)卡客戶聯(lián)系制度。4.對(duì)發(fā)現(xiàn)異常交易的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要立即與單位取得聯(lián)系，了解情況。5.應(yīng)建立商務(wù)卡用戶管理臺(tái)賬，內(nèi)容包括：客戶的賬戶信用額度，持卡人姓名、卡號(hào)及每卡信用額度，對(duì)客戶的走訪記錄或我行市場(chǎng)、信貸人員提供的有關(guān)信息及經(jīng)營(yíng)變化狀況。6.對(duì)有不良信用記錄、資信較差、風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，要及時(shí)降低信用額度或取消用卡資格。主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)的特征及主要方面，單位卡的透支同個(gè)人卡透支的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)基本一致，主要區(qū)別在于個(gè)人卡的最終還款主體是個(gè)人，而單位卡

47、的最終還款主體是申請(qǐng)單位。個(gè)人卡審查的是個(gè)人的資信情況，單位卡審查的單位的經(jīng)濟(jì)效益情況。監(jiān)管要求。同個(gè)人卡五、貿(mào)易融資類貸款（一）信用證1.基本概念信用證是指銀行有條件的付款承諾，即開證銀行依照客戶（開證申請(qǐng)人）的要求和指示，承諾在符合信用證條款情況下，憑規(guī)定的單據(jù)，（1）向第三者（受益人）或其指定人進(jìn)行付款，或承兌；或（2）授權(quán)另一銀行進(jìn)行該項(xiàng)付款，或承兌；或（3）授權(quán)另一銀行議付。2.業(yè)務(wù)種類（1）按進(jìn)出口來分可分為進(jìn)口信用證和出口信用證。（2）按開證行保證性質(zhì)的不同可分為可撤銷信用證和不可撤銷信用證?，F(xiàn)銀行基本上只開不可撤銷信用證。（3）按信用證項(xiàng)下的匯票是否附商業(yè)單據(jù)，可分為跟單商業(yè)信

48、用證和光票信用證?，F(xiàn)銀行基本上開立的是跟單商業(yè)信用證。（4）按信用證項(xiàng)下的權(quán)利是否可轉(zhuǎn)讓，可分為可轉(zhuǎn)讓信用證和不可轉(zhuǎn)讓信用證。現(xiàn)銀行開立的大多是不可轉(zhuǎn)讓信用證。（5）按付款期限可分為即期信用證和遠(yuǎn)期信用證。（6）按是否可循環(huán)使用可分為循環(huán)信用證和不可循環(huán)信用證。（7）按是否保兌可分為保兌信用證和無保兌信用證。（8）其他種類：預(yù)支信用證，背對(duì)背信用證，對(duì)開信用證，旅行信用證。3.業(yè)務(wù)操作流程進(jìn) 口 商 進(jìn)口方銀行 出口商 出口方銀行 通知行議付行6 1第一模塊 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)圖1-6 信用證業(yè)務(wù)流程進(jìn)口商與出口商簽訂合同，合同規(guī)定使用信用證結(jié)算；進(jìn)口商交納押金和手續(xù)費(fèi)，申請(qǐng)開證行開出以出口商為

49、受益人的信用證；開證行將信用證寄交出口人所在地的分行或代理行（通知行）；通知行核對(duì)印押無誤后，將信用證通知出口商；出口人審核信用證與合同相符后，按信用證規(guī)定裝運(yùn)貨物；出口商備齊各項(xiàng)貨運(yùn)單據(jù)，開具匯票，送交當(dāng)?shù)劂y行（議付行）請(qǐng)求議付；議付行將匯票和單據(jù)寄交開證行；開證行審單無誤后，向議付行付款；開證行通知進(jìn)口人付款贖單；進(jìn)口商審單無誤后，付清即期信用證貨款。如是遠(yuǎn)期信用證，進(jìn)口商審單無誤后，在遠(yuǎn)期匯票上簽名承諾付款，取得貨運(yùn)單據(jù)領(lǐng)貨，已簽名的匯票經(jīng)議付行送回出口商。在匯票到期日出口商持票向議付行要求付款，進(jìn)口商付清貨款贖票。4.有關(guān)政策規(guī)定及商業(yè)銀行內(nèi)部管理要求（1）開證申請(qǐng)人須擁有進(jìn)出口經(jīng)營(yíng)權(quán)

50、，沒有進(jìn)出口經(jīng)營(yíng)權(quán)的企業(yè)必須委托有代理進(jìn)出口權(quán)的企業(yè)代辦開證業(yè)務(wù)，并提供代理協(xié)議。（2）開證申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)在當(dāng)?shù)赝夤芫诸C布的“對(duì)外付匯進(jìn)口單位名錄內(nèi)”內(nèi)，或持有外管局核準(zhǔn)的“進(jìn)口付匯備案表”。（3）開證申請(qǐng)人辦理進(jìn)口開證業(yè)務(wù)須具備真實(shí)的貿(mào)易背景，遵循國(guó)際慣例（UCP500）有關(guān)外匯管理規(guī)定。開證申請(qǐng)人申請(qǐng)開證時(shí)，須提供進(jìn)口合同等貿(mào)易背景材料，如進(jìn)口商品涉及許可證管理，須提供相應(yīng)的進(jìn)口許可文件，同時(shí)須提供進(jìn)口付匯核銷單。（4）開證申請(qǐng)人在銀行通常未有貸款逾期、欠息或墊款等不良記錄。（5）開證銀行辦理進(jìn)口開證業(yè)務(wù)應(yīng)遵守該行總行或分行內(nèi)部制定的進(jìn)口信用證業(yè)務(wù)管理辦法、實(shí)施細(xì)則或操作規(guī)程等。（6）銀行對(duì)進(jìn)

51、口開證業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理措施：開證銀行是否將信用證業(yè)務(wù)納入企業(yè)授信額度管理；是否納入表外業(yè)務(wù)管理；是否按規(guī)定繳存保證金，保證金的管理是否納入專戶管理；開證金額和保證金缺口部分是否辦理相關(guān)擔(dān)保手續(xù)，免擔(dān)保開證是否符合該行的管理規(guī)定；是否及時(shí)承兌和付匯；是否發(fā)生信用證墊款；開證商品種類和數(shù)量是否配合申請(qǐng)人業(yè)務(wù)；信用證條款是否有異常；開發(fā)沒追索權(quán)的保兌信用證是否在客戶的授信額度內(nèi)；對(duì)申請(qǐng)人在短期內(nèi)大幅增加授信額度的要求要經(jīng)嚴(yán)格的審批；當(dāng)客戶累計(jì)大量信用證未付余額時(shí)需要實(shí)地檢查申請(qǐng)人生產(chǎn)情況。（7）銀行對(duì)進(jìn)口開證業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理措施：開證銀行是否在上級(jí)行的轉(zhuǎn)授權(quán)權(quán)限內(nèi)開證，開證金額超授權(quán)是否得到上級(jí)

52、行審批；進(jìn)口開證業(yè)務(wù)是否實(shí)現(xiàn)電子化處理；是否經(jīng)過經(jīng)辦、復(fù)核和授權(quán)三級(jí)處理；是否按規(guī)定的比例收取銀行費(fèi)用。（8）銀行辦理出口信用證通知業(yè)務(wù)應(yīng)遵守該行總行或分行內(nèi)部制定的出口信用證業(yè)務(wù)管理辦法、實(shí)施細(xì)則或操作規(guī)程等。5.主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、監(jiān)管要求審查銀行的內(nèi)部審批流程和業(yè)務(wù)分工，重點(diǎn)監(jiān)管信用證業(yè)務(wù)前、后臺(tái)是否分開，即操作與審批的分開。銀行貿(mào)易背景審查部分。重點(diǎn)審查進(jìn)口合同與開證內(nèi)容是否吻合，是否符合外匯管理的有關(guān)要求，特種商品進(jìn)口的批準(zhǔn)文件。審查銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制措施。是否納入銀行授信管理和表外業(yè)務(wù)管理，表外業(yè)務(wù)余額是否與信用證未付匯余額相同。保證金是否足額收取，缺口部分是否落實(shí)有效擔(dān)保。如免擔(dān)保是否符合銀行內(nèi)部免擔(dān)保的規(guī)定。審查信用證的操作風(fēng)險(xiǎn)控制措施：客戶的開證申請(qǐng)是否合法有效；銀行是否有規(guī)范的內(nèi)部轉(zhuǎn)授權(quán)文件，并在規(guī)定的權(quán)限內(nèi)開證，人員分工是否能做到交叉控制，密押人員和開證人員是否有效分開。信用證開出后是否對(duì)有關(guān)賬戶納入銀行事后監(jiān)督管理。審查信用證開出后，是否發(fā)生信用證墊款或其他潛在的風(fēng)險(xiǎn)。審查是否與國(guó)外銀行發(fā)生信用證糾紛，損害銀行的對(duì)外信譽(yù)。審查開出信用證的記錄是否完整、準(zhǔn)確以及業(yè)務(wù)長(zhǎng)和會(huì)