區(qū)塊鏈背景下商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究

1、本科論文摘要 隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，區(qū)塊鏈的應(yīng)用越來(lái)越受到社會(huì)的廣泛重視。本文擬結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的管理現(xiàn)狀，對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)下商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的優(yōu)勢(shì)以及存在的問(wèn)題進(jìn)行具體剖析并嘗試提出一些解決對(duì)策。本文對(duì)商業(yè)銀行的研究有著較強(qiáng)的理論和實(shí)踐指導(dǎo)意義，能夠幫助商業(yè)銀行合理開(kāi)發(fā)和使用區(qū)塊鏈技術(shù),從而降低信用風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化金融方面業(yè)務(wù)流程，并有效促進(jìn)驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)模式的誕生。關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈，商業(yè)銀行，信用風(fēng)險(xiǎn)，解決方案AbstractWith the rapid advancement of the new network economy, the application of block

2、chains has captured more amount of attention from our society. Combined with an introduction on the current management status of commercial bank credit risk in our country , this paper makes a concrete analysis of the merits and demerits of the commercial bank credit risk management with the aid of

3、the technology of block chain. This paper has not only strong theoretical but also practical significance for the study of commercial banks, which could help the commercial banks develop and use block chain technology more wisely so as to reduce the credit risk, optimize the financial aspects of bus

4、iness, and contribute to the emergence of innovative business model as well.Key words: Blockchains, Commercial bank, Credit risk, Solution目 錄前 言11研究綜述21.1研究背景與研究意義21.1.1研究背景21.1.2研究意義21.1.3國(guó)內(nèi)外發(fā)展?fàn)顩r21.2研究重點(diǎn)、創(chuàng)新點(diǎn)32區(qū)塊鏈和商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)理論基礎(chǔ)42.1關(guān)于區(qū)塊鏈42.1.1什么是區(qū)塊鏈42.1.2區(qū)塊鏈的特征42.1.3區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的研究52.2關(guān)于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)62.2.1什么是商業(yè)

5、銀行信用風(fēng)險(xiǎn)62.2.2商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的特征62.2.3商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)形成原因62.2.4商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容73商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及問(wèn)題83.1商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀83.1.1不良貸款比重上升83.1.2.資本充足率上升和附屬資本不足83.1.3信用貸款較為集中83.1.4信息技術(shù)在商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的不足83.1.5信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)存在弊端93.1.6信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的審核工作不全面93.2商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題93.2.1缺乏先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)93.2.2缺乏有效的信用風(fēng)險(xiǎn)處理方法93.2.3缺乏先進(jìn)的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)94區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行發(fā)展中的影響11

6、4.1區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)分析114.1.1縮短交易成本、減短交易時(shí)間114.1.2增加商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)利潤(rùn)114.1.3提高監(jiān)管力度、降低監(jiān)管成本114.2區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展挑戰(zhàn)分析114.2.1導(dǎo)致商業(yè)銀行的角色弱化114.2.2沖擊商業(yè)銀行收益來(lái)源125區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于商業(yè)銀行的解決方案135.1利用區(qū)塊鏈技術(shù)形成新的信用機(jī)制135.2利用區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)流程14結(jié) 論15致 謝16參考文獻(xiàn)17前 言近年來(lái)區(qū)塊鏈技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，并且對(duì)這些領(lǐng)域產(chǎn)生重要的影響，區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)非常多，最突出的幾個(gè)特點(diǎn)是信息不可被篡改性、去中心化、信息公開(kāi)透等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)對(duì)金融

7、業(yè)的發(fā)展具有巨大的促進(jìn)作用。商業(yè)銀行信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題指的是商業(yè)銀行和其客戶(hù)之間因?yàn)楸舜怂@得的信息不對(duì)稱(chēng)，商業(yè)銀行掌握客戶(hù)較少的信息，客戶(hù)根據(jù)商業(yè)銀行掌握較少的信息，客戶(hù)可能不能及時(shí)償還貸款，從而影響商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理起到明顯制約作用。本文擬對(duì)可能造成商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的因素進(jìn)行深入探究，然后試圖把區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，去解決商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)問(wèn)題，加強(qiáng)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，也有利于提高商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)的工作效率。本文分了5個(gè)章節(jié)去介紹區(qū)塊鏈背景下商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理，從提出問(wèn)題、分析問(wèn)題到最后的解決問(wèn)題，具體如下：第一章主要是從宏觀的角度講研究背景和

8、研究意義，以及國(guó)內(nèi)外關(guān)于區(qū)塊鏈背景下商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的研究概述，以及闡述了本文的研究重點(diǎn)和創(chuàng)新點(diǎn)。第二章主要具體關(guān)于區(qū)塊鏈和商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理，首先介紹了什么是區(qū)塊鏈技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)官方給的定義是什么又講述了區(qū)塊鏈技術(shù)的一些顯著的特點(diǎn)，總結(jié)了區(qū)塊鏈技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展情況，這一章第二部分先是分別敘述了商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的定義、非系統(tǒng)性、不對(duì)稱(chēng)性、累積性等特點(diǎn)，接下來(lái)寫(xiě)了關(guān)于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容。第三章主要寫(xiě)了關(guān)于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及問(wèn)題，這為接下來(lái)兩章做了鋪墊。第四章通過(guò)研究區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面的研究，總結(jié)了區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到商業(yè)銀行中的優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)。第五章主要是根據(jù)

9、第五章提到的問(wèn)題，試探性提出一些解決方法，主要包括利用區(qū)塊鏈技術(shù)降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)流程，降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。除此之外，區(qū)塊鏈技術(shù)也能夠改善信用貸款的結(jié)構(gòu)，解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。1研究綜述1.1研究背景與研究意義1.1.1研究背景 區(qū)塊鏈技術(shù)自從被人們創(chuàng)造出來(lái)，就得到各行各業(yè)的關(guān)注，也創(chuàng)造了不少成就，不論是金融行業(yè)、醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)、教育行業(yè)都并入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，從一開(kāi)始的僅在個(gè)別行業(yè)的個(gè)別部門(mén)應(yīng)用，到現(xiàn)在的涉及多行業(yè)多部門(mén)，區(qū)塊鏈技術(shù)也可謂是發(fā)展迅速。金融行業(yè)中商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在亟待解決的問(wèn)題，不僅縮減了商業(yè)銀行的貸款規(guī)模，而且嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，減少了社會(huì)上流通中

10、的現(xiàn)金，把區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用到商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，解決了這些問(wèn)題，使區(qū)塊鏈技術(shù)得到有效利用，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。1.1.2研究意義將區(qū)塊鏈的技術(shù)應(yīng)用到商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中在國(guó)內(nèi)國(guó)外都有研究，而且都對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生重要影響，隨著科學(xué)技術(shù)及區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有普遍的適用性。本文將探究基于區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展來(lái)解決商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的弊端，提高商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理具有較強(qiáng)的指導(dǎo)意義。隨著商業(yè)銀行的迅猛發(fā)展， 各種各樣的問(wèn)題撲面而來(lái)，其中信用風(fēng)險(xiǎn)是比較突出的問(wèn)題之一 ，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題如果不能得到解決，這對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展造成巨大

11、的挑戰(zhàn)，對(duì)此商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理也逐漸得到了金融界的關(guān)注，如何在經(jīng)濟(jì)時(shí)代更具有競(jìng)爭(zhēng)力的生存，解決信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題勢(shì)在必行。 1.1.3國(guó)內(nèi)外發(fā)展?fàn)顩r國(guó)內(nèi)發(fā)展?fàn)顩r：張婷在（2019）我國(guó)商業(yè)銀行區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用與前景展望一文中講述了如若把區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)中，會(huì)遇到一系列問(wèn)題，如：智能合約的循環(huán)執(zhí)行問(wèn)題、交易過(guò)程復(fù)雜、無(wú)法處理大規(guī)模交易、交易時(shí)間也會(huì)變得非常長(zhǎng)等問(wèn)題，提出在監(jiān)管政策和法律方面存在模糊且滯后問(wèn)題，并提出解決辦法，對(duì)現(xiàn)有體制產(chǎn)生了強(qiáng)烈的沖擊和影響。王蕊，蔣靜玉，徐文博（2019）在區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行信貸管理中的應(yīng)用探析一文中敘述了商業(yè)銀行信貸管理和信貸管理的局限性，及分

12、析了區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行信貸中的應(yīng)用，最后面對(duì)這些信貸問(wèn)題提出了解決的辦法和建議。宋長(zhǎng)燕（2018）在區(qū)塊鏈技術(shù)與商業(yè)銀行一文中整理了商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)潛在的問(wèn)題，把區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中會(huì)存在優(yōu)勢(shì)和不足，我們要充分引用國(guó)外探討，學(xué)習(xí)國(guó)外的研究，如以積極開(kāi)放的態(tài)度面對(duì)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，并大膽創(chuàng)新，也敘述了區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的解決策略。郭丹（2019）在區(qū)塊鏈技術(shù)在我國(guó)商業(yè)銀行中的應(yīng)用研究一文同樣介紹了將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究中。盡管區(qū)塊鏈技術(shù)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有非常重要的作用，但是也存在一定的弊端，以及如何應(yīng)對(duì)這些弊端提出相應(yīng)的建議。國(guó)外發(fā)展

13、狀況：包括國(guó)際著名科技公司IBM、Microsoft 不斷擴(kuò)大了研發(fā)的力量，分析區(qū)塊鏈如何更好地應(yīng)用服務(wù)銀行業(yè)，同時(shí)部分商業(yè)銀行與科技金融保持密切的聯(lián)系，采取積極投入研發(fā)和合作開(kāi)發(fā)方式運(yùn)用區(qū)塊鏈。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷成熟，商業(yè)銀行也將拓展其緊密結(jié)合的深度和廣度，從而推動(dòng)了商業(yè)銀行提高服務(wù)質(zhì)量。1.2研究重點(diǎn)、創(chuàng)新點(diǎn)研究重點(diǎn)：本文在區(qū)塊鏈背景下研究商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理所面臨的問(wèn)題，導(dǎo)致這些問(wèn)題產(chǎn)生的主要原因，以及目前我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，根據(jù)這些現(xiàn)狀探析商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的不足，并針對(duì)不足找出相應(yīng)的解決辦法。研究創(chuàng)新點(diǎn)：本文不僅具體分析了商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，而且還把區(qū)塊鏈

14、技術(shù)引入到商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的解決策略，以及分析區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到商業(yè)銀行中也會(huì)存在一定問(wèn)題。2區(qū)塊鏈和商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)理論基礎(chǔ)2.1關(guān)于區(qū)塊鏈2.1.1什么是區(qū)塊鏈在中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書(shū)中區(qū)塊鏈的定義是這樣闡述的：區(qū)塊鏈?zhǔn)屈c(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、加密算法、分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、共識(shí)機(jī)制等現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一種創(chuàng)新應(yīng)用模式（資料來(lái)源李丹的區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行貿(mào)易結(jié)算中的應(yīng)用）。從技術(shù)層面分析，區(qū)塊鏈涉及密碼學(xué)、數(shù)學(xué)、計(jì)算機(jī)編程、互聯(lián)網(wǎng)眾多的科技問(wèn)題，區(qū)塊鏈類(lèi)似一個(gè)非常大的后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)。從應(yīng)用層面分析，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N簡(jiǎn)易的分布式記賬賬簿和數(shù)據(jù)庫(kù)，具備分散化、匿名性全球流通、公

15、開(kāi)透明、信息不能被篡改、自治性等一系列特點(diǎn)。這些保障了區(qū)塊鏈的誠(chéng)實(shí)性和透明性，并且在區(qū)塊鏈中建立了信任基礎(chǔ)。目前對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)說(shuō)已經(jīng)發(fā)展了三個(gè)里程，現(xiàn)在的目標(biāo)是向3.0階段前進(jìn)。如表2.1所示。表2.1 區(qū)塊鏈發(fā)展的三個(gè)里程技術(shù)起源區(qū)塊鏈1.0階段區(qū)塊鏈2.0階段區(qū)塊鏈3.0階段電子現(xiàn)金工作量的證明智能合約區(qū)塊鏈大社會(huì)加密梅克爾樹(shù)虛擬機(jī)DAOP2P網(wǎng)絡(luò)分布式賬本去中心化應(yīng)用DAC數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)的有很多的優(yōu)點(diǎn)，如：高運(yùn)行效率，應(yīng)用范圍廣，作用效果明顯等優(yōu)點(diǎn)，這些優(yōu)點(diǎn)使區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展迅速，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用更多更廣的領(lǐng)域。2.1.2區(qū)塊鏈的特征（1）去中心化。區(qū)塊鏈技術(shù)不像淘寶購(gòu)物需

16、要第三方才能實(shí)現(xiàn)交易，區(qū)塊鏈技術(shù)通過(guò)實(shí)現(xiàn)買(mǎi)賣(mài)雙方直接交易，區(qū)塊鏈不依靠任何中心化的路由器或服務(wù)器，系統(tǒng)中的任意節(jié)點(diǎn)都處于平等地位且處于保護(hù)狀態(tài)，任意節(jié)點(diǎn)都可以?xún)?chǔ)存和記錄數(shù)據(jù)。（2）公開(kāi)透明性。區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)是公開(kāi)透明的，客戶(hù)可以在任意時(shí)間查詢(xún)區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)，并可以隨時(shí)進(jìn)行監(jiān)督，可以保證數(shù)據(jù)是透明的，區(qū)塊鏈技術(shù)系統(tǒng)設(shè)置了登陸用戶(hù)的空間與涉及范圍，所以客戶(hù)的信息不是全部公開(kāi)的，也會(huì)有一些私密信息。（3）信息不能被篡改性。區(qū)塊鏈技術(shù)上的數(shù)據(jù)是可以被實(shí)時(shí)監(jiān)控的，數(shù)據(jù)進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈系統(tǒng)，就不會(huì)被任何人篡改，如果有人篡改數(shù)據(jù)，該數(shù)據(jù)就會(huì)被剔除，總之，區(qū)塊鏈技術(shù)上編碼的信息具有不可篡改的特點(diǎn)。（4）匿名性。

17、需要交易的雙方不公布自己的信息進(jìn)行交易，但必須遵守固定的算法，交易雙方發(fā)生的任何交易都會(huì)被記錄在區(qū)塊鏈上，這樣就不會(huì)有一方違約，造成不必要的損失，減少信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率，使交易雙方的安全受到保障。（5）智能合約。智能合約是一種特殊的合約交易協(xié)議，它能夠自動(dòng)執(zhí)行合約條款，這也是智能合同和紙質(zhì)合約的不同，智能合約只有滿(mǎn)足要求后才會(huì)進(jìn)行操作，智能合約的應(yīng)用過(guò)程具有自帶的共識(shí)算法、不可篡改、透明可追溯等特點(diǎn)，使該過(guò)程得到解決。（6）自治性。區(qū)塊鏈技術(shù)有自己專(zhuān)門(mén)的算法，系統(tǒng)中數(shù)據(jù)非常安全，系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)可以自己進(jìn)行記錄，不受任何程序的干擾，人們對(duì)區(qū)塊鏈系統(tǒng)產(chǎn)生信任。2.1.3區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的研究（1）應(yīng)用

18、到金融行業(yè)。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用范圍廣泛，如：銀行領(lǐng)域、保險(xiǎn)、國(guó)際貿(mào)易、有價(jià)證券等多個(gè)領(lǐng)域，將區(qū)塊鏈技術(shù)和金融行業(yè)發(fā)展相結(jié)合，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化的特點(diǎn)，減少了金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本；根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)的公開(kāi)透明的特點(diǎn)，提高了金融行業(yè)的信用。（2）應(yīng)用到物流行業(yè)和物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。區(qū)塊鏈技術(shù)不僅應(yīng)用到金融行業(yè)，也運(yùn)用到實(shí)體行業(yè)，使物流行業(yè)的成本降低，進(jìn)而提高了業(yè)務(wù)流程的效率。區(qū)塊鏈技術(shù)可以將分散的節(jié)點(diǎn)連接起來(lái)，使保證整個(gè)網(wǎng)絡(luò)準(zhǔn)確的信息，大數(shù)據(jù)加區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，提高了物聯(lián)網(wǎng)工作效率，也提高了物聯(lián)網(wǎng)的安全性，區(qū)塊鏈技術(shù)有去中心化的特點(diǎn)，所以可以不受任何約束隨時(shí)進(jìn)出系統(tǒng)，這對(duì)區(qū)塊鏈系統(tǒng)不會(huì)造成任何的影響。（3）公

19、共服務(wù)領(lǐng)域。區(qū)塊鏈技術(shù)也廣泛應(yīng)用到公共衛(wèi)生管理、交通運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)這些領(lǐng)域產(chǎn)生了重要的影響，區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)每個(gè)分布式網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行查詢(xún)和分析，這可以防止信息被篡改，使各個(gè)部位處于完整的狀態(tài)，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤的篡改，并對(duì)其進(jìn)行修改。（4）數(shù)字版權(quán)領(lǐng)域。區(qū)塊鏈技術(shù)也廣泛應(yīng)用于數(shù)字版權(quán)領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠保證文字、聲音、色彩的存在，因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)的信息不可篡改性，也保證了版權(quán)的唯一和真實(shí)，而且可以實(shí)時(shí)監(jiān)控各項(xiàng)交易，實(shí)現(xiàn)數(shù)字版權(quán)整個(gè)生命周期的管理。（5）保險(xiǎn)領(lǐng)域。區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)索賠方面也得到應(yīng)用，區(qū)塊鏈技術(shù)的信息不可篡改性使被保險(xiǎn)人不可以篡改事實(shí)，并對(duì)后續(xù)事件進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督，將智能合約應(yīng)用到保險(xiǎn)中，可以

20、實(shí)現(xiàn)自動(dòng)的索賠，提高了保險(xiǎn)行業(yè)的工作效率。（6）公益領(lǐng)域。將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到慈善事業(yè)中，區(qū)塊鏈技術(shù)中的數(shù)據(jù)是及時(shí)、真實(shí)、有效的，所以非常適合應(yīng)用到公益活動(dòng)過(guò)程中，公益過(guò)程中的數(shù)據(jù)被實(shí)時(shí)監(jiān)控，不會(huì)出現(xiàn)像紅十字會(huì)這樣弄虛作假的現(xiàn)象，有利于社會(huì)安康。2.2關(guān)于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)2.2.1什么是商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程會(huì)遇到不同種類(lèi)不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)繁多，例如法律風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等，本文主要聚焦于商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，我們可以把商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)大體理解為借貸雙方進(jìn)行交易時(shí)，因?yàn)榻杩罘竭`約，未能如期償還貸款本金和利息，使得貸款人的資金受損的可

21、能性增加。這種風(fēng)險(xiǎn)一旦不能夠及時(shí)解決，對(duì)商業(yè)銀行可能造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)，所以本文要通過(guò)分析商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，然后將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到商業(yè)銀行中，去解決這個(gè)問(wèn)題。目前世界上信用風(fēng)險(xiǎn)度量的模型有很多種，本文就不在一一贅述，有興趣的可以讀者可以去查略資料。2.2.2商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的特征一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)通常具有以下特點(diǎn): （1）非系統(tǒng)性。由于自身缺乏管理策略，導(dǎo)致商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)是系統(tǒng)外的風(fēng)險(xiǎn)。（2）不對(duì)稱(chēng)性。某一主體得到的預(yù)期收益和遭受的預(yù)期損失是不對(duì)等的。（3）累積性。大家都知道信用風(fēng)險(xiǎn)是具有累積性的特點(diǎn)的，信用風(fēng)險(xiǎn)如果不能得到及時(shí)解決，就會(huì)不斷積累，后果不堪設(shè)想。（4）內(nèi)源性。商業(yè)銀行的

22、信用風(fēng)險(xiǎn)源于本身，而非完全外在因素構(gòu)成，也會(huì)有內(nèi)在因素。內(nèi)源性是商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)中眾多顯著特點(diǎn)之一。2.2.3商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)形成原因（1）商業(yè)銀行信息不對(duì)稱(chēng)商業(yè)銀行的信息不對(duì)稱(chēng)是指銀行客戶(hù)方所擁有的信息多于商業(yè)銀行方涵蓋的信息，鑒于商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)的信息掌握不精確，亦或是不能清楚的了解客戶(hù)的還款意愿和還款能力，使銀行出于不利地位，可能會(huì)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的損失，商業(yè)銀行信息不對(duì)稱(chēng)一定會(huì)造成商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇與信息不對(duì)稱(chēng)存在些許的關(guān)系，這些不利關(guān)系使商業(yè)銀行發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)。為了規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的高頻次，商業(yè)銀行會(huì)采取相應(yīng)的措施，譬如提高利率，從而也降低了客戶(hù)由于違約帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，但是問(wèn)

23、題得不到根本的解決。（2）商業(yè)銀行從業(yè)人員缺乏相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)商業(yè)銀行是以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目的，這往往會(huì)使商業(yè)銀行將貸款貸給獲得較高貸款利率的投資人，比如商業(yè)銀行會(huì)對(duì)住房、商鋪、車(chē)子等行業(yè)提供利率較高的貸款。由于住房貸款容易受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，導(dǎo)致美國(guó)次貸危機(jī)，這導(dǎo)致商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，另一個(gè)重要原因是商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員專(zhuān)業(yè)知識(shí)不扎實(shí)，尤其是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的知識(shí)不了解，這也是商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)增加的一方面。（3）國(guó)家政策的影響一個(gè)良好的市場(chǎng)往往離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的支持，這些經(jīng)濟(jì)政策會(huì)對(duì)市場(chǎng)本身不能調(diào)節(jié)的問(wèn)題進(jìn)行指導(dǎo)，不同行業(yè)不同領(lǐng)域會(huì)對(duì)這些經(jīng)濟(jì)政策會(huì)產(chǎn)生不同的反應(yīng)，這些反應(yīng)又會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生直接影響

24、，使商業(yè)銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)的隱患增加，最終誘發(fā)商業(yè)銀行出現(xiàn)危機(jī)。不同政策有利有弊，像寬松的貨幣政策，對(duì)商業(yè)銀行有利，商業(yè)銀行會(huì)加大向社會(huì)上投放貨幣的力度，如加大貸款業(yè)務(wù)的比重，使銀行的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)增加，信用風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之降低，但是如果商業(yè)銀行不按適當(dāng)?shù)谋壤哟筚J款規(guī)模，這又會(huì)使商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)增加。（4）經(jīng)濟(jì)周期的不可預(yù)測(cè)大家都知道經(jīng)濟(jì)會(huì)存在周期性波動(dòng)，而出現(xiàn)周期性波動(dòng)的經(jīng)濟(jì)一般是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)的參與度會(huì)隨經(jīng)濟(jì)周期的變化而變化，這對(duì)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)諸多不確定因素，這種不確定性必然會(huì)帶來(lái)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。例如，2019年突如其來(lái)的新型冠狀病毒，讓全球經(jīng)濟(jì)處于蕭條狀態(tài)，迎來(lái)了第二個(gè)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，特別

25、是中小實(shí)體企業(yè)紛紛面臨倒閉現(xiàn)象，這會(huì)引起商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的加劇。2.2.4商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容 在本文第三章第一節(jié)提到，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)有非常多的種類(lèi)，其中最常說(shuō)的是商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)是指借方將資金借給貸方時(shí)，貸方由于各種原因不能如期償還本金和利息，增加商業(yè)銀行遭受信用風(fēng)險(xiǎn)損失的隱患。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)是亟待解決的問(wèn)題，不能被忽視，針對(duì)這問(wèn)題我們進(jìn)行管理，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理大致分為三類(lèi)，分別是貸前調(diào)查，貸中審查，貸后管理，鑒于商業(yè)銀行的是特殊的金融機(jī)構(gòu)，而大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的意圖一般都是追求利潤(rùn)最大化，商業(yè)銀行的盈利來(lái)源有很多種，最主要的貸款業(yè)務(wù)，所以要想提高商業(yè)銀行盈利水平，就要

26、提高貸款質(zhì)量，一個(gè)完整的貸款流程是：一、客戶(hù)根據(jù)貸款需求提出貸款申請(qǐng)并填寫(xiě)個(gè)人真實(shí)信息。二、商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)客戶(hù)信息的審核，然后做出風(fēng)險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)。三、商業(yè)銀行經(jīng)理進(jìn)行貸款審批，簽訂合同，發(fā)放貸款。四、對(duì)辦理的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行回收管理。商業(yè)銀行會(huì)對(duì)搜集到的資料進(jìn)行分類(lèi)管理并進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，做出是否要貸款的決定，這樣可以防止不良貸款的發(fā)生，使接下來(lái)的進(jìn)程可以順利完成，這是屬于貸前調(diào)查部分。商業(yè)銀行會(huì)采用溢價(jià)抵押物策略來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，為了保證貸款的安全，商業(yè)銀行會(huì)根據(jù)未履行約定的風(fēng)險(xiǎn)、貸款耗用的成本、預(yù)期給銀行帶來(lái)的利潤(rùn)進(jìn)行帶來(lái)定價(jià)，保證貸款業(yè)務(wù)的安全，這是貸中審查部分。最后商業(yè)銀行會(huì)對(duì)客戶(hù)以后的財(cái)務(wù)信息進(jìn)

27、行調(diào)查，來(lái)保護(hù)貸款安全，這是貸后管理部分。所以，全面地、真實(shí)地、可靠地了解客戶(hù)信息是非常重要的。3商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及問(wèn)題3.1商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀3.1.1不良貸款比重上升前面，說(shuō)到商業(yè)銀行主要盈利來(lái)源是貸款業(yè)務(wù)，這就會(huì)引發(fā)不良貸款問(wèn)題，不良貸款由呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款構(gòu)成。不良貸款可以籠統(tǒng)的理解成無(wú)法收回的貸款，從一開(kāi)始的搜集客戶(hù)信息、分析客戶(hù)是否有貸款能力、決定是否給予貸款，到最后的貸款收回，這繁瑣的過(guò)程會(huì)存在信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致商業(yè)銀行產(chǎn)生不良貸款問(wèn)題，而造成不良貸款的主要原因是信用貸款，目前雖然通過(guò)各種方法已經(jīng)對(duì)不良貸款問(wèn)題進(jìn)行解決，但是貸款系統(tǒng)還是會(huì)存在不可靠，不真實(shí)，不

28、全面等問(wèn)題，對(duì)商業(yè)銀行管理有不良影響，大銀行還算是相對(duì)穩(wěn)定的，但是和世界上大銀行比較，還是存在相當(dāng)大問(wèn)題。3.1.2.資本充足率上升和附屬資本不足資本充足率比重越大，商業(yè)銀行就會(huì)拿出自己的資產(chǎn)去彌補(bǔ)損失的概率就越大，這就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行遭受損失，也最終導(dǎo)致商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)上述，商業(yè)銀行的資本構(gòu)成十分簡(jiǎn)單，具體由兩部分組成，即核心的資本和附屬的資本，不過(guò)這兩個(gè)資本結(jié)構(gòu)的分配非常不合理，核心資本占比大于附屬資本占比，缺乏合理分配的體現(xiàn)，這也會(huì)影響商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理。3.1.3信用貸款較為集中一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行貸款集中指的是貸款集中在某個(gè)特定行業(yè)，聚焦于某個(gè)地域，集中于單一貸款人，集中于某個(gè)企業(yè)，

29、局限于某種貸款方式等，貸款集中會(huì)導(dǎo)致壟斷于某家企業(yè)，某個(gè)行業(yè)，某個(gè)種類(lèi)貸款，貸款期限長(zhǎng)，貸款種類(lèi)單一甚至出現(xiàn)壟斷現(xiàn)象，這種信用貸款集中會(huì)形成商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，信貸集中使?fàn)I銷(xiāo)缺乏主動(dòng)性和積極性，會(huì)使商業(yè)銀行的客戶(hù)單一，缺乏創(chuàng)新力和發(fā)展的動(dòng)力。3.1.4信息技術(shù)在商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的不足要想建立一個(gè)良好的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系必然是正確無(wú)誤的管理和分析相關(guān)數(shù)據(jù)，我國(guó)商業(yè)銀行在這方面做的存在不足，隨著科學(xué)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，管理商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)已經(jīng)存在，一些發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理有很多方法，主要包括：搜集信息并建立相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)信息進(jìn)行分析、分類(lèi)、歸納、評(píng)估。其中最基礎(chǔ)也是最主要的是建立數(shù)據(jù)

30、庫(kù)，其他的工作都是建立在數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行，相比之下，我國(guó)的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)存在很多的問(wèn)題，搜集的信息片面、不及時(shí)，不可靠，分析結(jié)果有誤差等，這些問(wèn)題必然會(huì)我使國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)的增加。3.1.5信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)存在弊端分支行制是我國(guó)的商業(yè)銀行的管理模式，是一種上級(jí)管下級(jí)垂直管理的形式，使商業(yè)銀行層次非常多，規(guī)模比較大，管理起來(lái)較麻煩，分支機(jī)構(gòu)分工不夠明確，導(dǎo)致從業(yè)人員工作的積極性小，分支機(jī)構(gòu)的輪換會(huì)使商業(yè)銀行失去原有的客戶(hù)，導(dǎo)致從業(yè)人員不能靈活的調(diào)動(dòng)，而且分支之間的監(jiān)督管理力度不夠，不能積極協(xié)調(diào)帶動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展。3.1.6信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的審核工作不全面前面提到商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理

31、操作不當(dāng)，管理機(jī)構(gòu)存在弊端等問(wèn)題，這必然會(huì)導(dǎo)致在信用風(fēng)險(xiǎn)管理審核工作中存在不足，在商業(yè)銀行中不良貸款問(wèn)題經(jīng)常發(fā)生，這主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行為了利益最大化，求量不求質(zhì)的工作態(tài)度導(dǎo)致的，在審核環(huán)節(jié)敷衍了事，對(duì)客戶(hù)信息不及時(shí)準(zhǔn)確全面的調(diào)查分析，未能避免信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，從而導(dǎo)致不良貸款問(wèn)題，這會(huì)減少經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，進(jìn)而造成商業(yè)銀行利益受損。3.2商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題3.2.1缺乏先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)我國(guó)對(duì)于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平相對(duì)而言還比較滯后，和一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有不少距離，我國(guó)現(xiàn)在還只能采取靜態(tài)分析的方法，隨著社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步，落后的分析方法使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)需求越來(lái)越得不到滿(mǎn)足，這種分析方法的不足

32、之處越來(lái)越多，比如，一、由于傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)缺乏客觀性，主觀性太強(qiáng)，導(dǎo)致結(jié)果是不被信任的。二、傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)分析方法缺乏全面性，單一性太強(qiáng)，不能夠全面反映貸款人的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況，容易產(chǎn)生不良貸款。三、傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)分析方法缺乏動(dòng)態(tài)性，靜態(tài)性太強(qiáng)，使信用風(fēng)險(xiǎn)分析的結(jié)果不準(zhǔn)確，與此同時(shí)，商業(yè)銀行和信貸當(dāng)事人都是追求利益最大化，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果與現(xiàn)實(shí)有差距。3.2.2缺乏有效的信用風(fēng)險(xiǎn)處理方法轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和回避風(fēng)險(xiǎn)是處理商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的常用方式，但是我國(guó)處理風(fēng)險(xiǎn)的方式?jīng)]有針對(duì)性，導(dǎo)致解決風(fēng)險(xiǎn)的效率不高，不能有效的處理風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致我國(guó)不能借助融資工具的組合來(lái)轉(zhuǎn)移和回避商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，在規(guī)避和轉(zhuǎn)移

33、風(fēng)險(xiǎn)時(shí)時(shí)往往處于被動(dòng)的狀態(tài)，不能夠發(fā)揮處理風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)權(quán)，與此同時(shí)，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不是一層不變的，如果市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)變化時(shí)，那么將會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)狀況受到嚴(yán)重沖擊，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展處于不利地位。3.2.3缺乏先進(jìn)的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)商業(yè)銀行缺乏完內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)不完善和信用風(fēng)險(xiǎn)處理方法不有效，這很大程度會(huì)造成商業(yè)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)不完善、不全面、可信賴(lài)度差，增加了商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，使得我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)和評(píng)級(jí)技術(shù)方法與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，有很大的差距。這必然會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行不良貸款比例增加，使我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理落后于社會(huì)的發(fā)展。4區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行發(fā)展中的影響4.1區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展

34、的優(yōu)勢(shì)分析4.1.1縮短交易成本、減短交易時(shí)間基于區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化，匿名性的特點(diǎn)，使商業(yè)銀行債權(quán)人與債務(wù)人之間可以進(jìn)行直接交易，不需要雙方進(jìn)行身份驗(yàn)證，也不需要第三方的參與，降低了可能存在的交易風(fēng)險(xiǎn)，減少了交易成本，促進(jìn)了交易效率，商業(yè)銀行通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)資源的充分利用。4.1.2增加商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)利潤(rùn)區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展有很多的促進(jìn)作用，如果把區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)中，根據(jù)區(qū)塊鏈的不同特點(diǎn)將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)，那么商業(yè)銀行可以根據(jù)大數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息對(duì)客戶(hù)進(jìn)行管理，商業(yè)銀行通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)能夠掌握客戶(hù)的信息，即可為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)，通過(guò)對(duì)客戶(hù)分類(lèi)可以因地制宜滿(mǎn)足客戶(hù)

35、需求，也使得增強(qiáng)客戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行的信任，區(qū)塊鏈技術(shù)不僅對(duì)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)有提升作用，對(duì)提高商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力也有很大的促進(jìn)作用，如商業(yè)銀行根據(jù)大數(shù)據(jù)庫(kù)分析來(lái)自不同層面的客戶(hù)需求，制定出不同的營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃，從而增加商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)。4.1.3提高監(jiān)管力度、降低監(jiān)管成本區(qū)塊鏈技術(shù)相當(dāng)于一個(gè)公共賬簿，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)都會(huì)被記錄下來(lái)，由于區(qū)塊鏈信息不可被篡改性，公開(kāi)透明性，系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)一旦添加到區(qū)塊鏈中，就會(huì)被記錄，不能修改，每一個(gè)用戶(hù)都可以使用區(qū)塊鏈系統(tǒng)查找有關(guān)各個(gè)節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)，從而保障數(shù)據(jù)的公開(kāi)度和透明性，這提高銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度，使社會(huì)各界對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)更加信任，從而也降低了商業(yè)銀行監(jiān)

36、管成本。4.2區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展挑戰(zhàn)分析4.2.1導(dǎo)致商業(yè)銀行的角色弱化（1）區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行信用中介功能的弱化。鑒于區(qū)塊鏈技術(shù)無(wú)中心化這一特點(diǎn)，資源共享的特點(diǎn)可以創(chuàng)造出一個(gè)信息資源共享、分布式記賬的系統(tǒng)，每個(gè)人可以隨時(shí)進(jìn)出系統(tǒng)，不需要第三方的參與即可完成投資融資活動(dòng)，這會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行作為中介人的職能弱化。（2）區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行支付中介功能弱化。根據(jù)區(qū)塊鏈信息不可篡改性和可追溯性的特點(diǎn)，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)時(shí)，就會(huì)被記錄下來(lái)，然后會(huì)產(chǎn)生一個(gè)區(qū)塊哈希值，如果哈希值一旦被篡改，就會(huì)使此項(xiàng)業(yè)務(wù)不能進(jìn)行，所以債務(wù)人與債權(quán)人任何一方違約都會(huì)造成巨大損失，導(dǎo)致銀行支付功能受到嚴(yán)峻威脅。（3）區(qū)塊鏈

37、技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行信用創(chuàng)造功能弱化。商業(yè)銀行有很多職能，包括前文介紹的信用中介職能和支付中介職能，其中前面兩個(gè)職能是是基本職能，信用創(chuàng)造職能是在兩個(gè)職能的基礎(chǔ)上衍生出來(lái)的職能，所以基本職能受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，那么必然也會(huì)使商業(yè)銀行信用創(chuàng)造職能弱化。4.2.2沖擊商業(yè)銀行收益來(lái)源通過(guò)前面的敘述和介紹，商業(yè)銀行辦理的主要業(yè)務(wù)是貸款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重要收益來(lái)源。區(qū)塊鏈技術(shù)有著去中心化這樣一個(gè)顯著的特點(diǎn)，使商業(yè)銀行作為中介人的角色不能得到充分發(fā)揮。商業(yè)銀行能夠完成的中間業(yè)務(wù)有很多，譬如：代發(fā)工資，咨詢(xún)業(yè)務(wù)，代繳水電煤氣費(fèi)等業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)都會(huì)受到或大或小的沖擊，這必然會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行收益受到?jīng)_擊。5區(qū)塊鏈

38、技術(shù)應(yīng)用于商業(yè)銀行的解決方案根據(jù)此文前半部分提到，區(qū)塊鏈技術(shù)有具有去中心化、公開(kāi)透明性、信息不能被篡改性、匿名性、智能合約等特點(diǎn)，我們可以利用區(qū)塊鏈的特點(diǎn)來(lái)解決商業(yè)銀行由于信用風(fēng)險(xiǎn)管理方式與技術(shù)較為落后、內(nèi)部控制制度不夠完善、外部控制制度不夠健全等原因?qū)?huì)導(dǎo)致銀行及其客戶(hù)掌握的信息不一樣，信息又會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)增加，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，降低商業(yè)銀行搜集信息、分析審核信息的人工成本，最重要的是降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行獲取利益最大化的目標(biāo)。5.1利用區(qū)塊鏈技術(shù)形成新的信用機(jī)制第一、針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理方式與技術(shù)較為落后、內(nèi)部控制制度不夠完善問(wèn)題，我們可以利用

39、區(qū)塊鏈技術(shù)形成新的信用機(jī)制去解決。從具體上來(lái)看，任一個(gè)節(jié)點(diǎn)接收到數(shù)據(jù)都會(huì)通過(guò)特定法人算法接到總的供應(yīng)鏈上，可以完整的記錄數(shù)據(jù)，所以可以有效防止客戶(hù)提供虛假的信息，降低了商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的成本，進(jìn)而增加商業(yè)銀行的盈利。第二、客戶(hù)信用對(duì)商業(yè)銀行的管理非常重要，目前，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)主要在中國(guó)人民銀行的管理模式進(jìn)行，在該模式下，商業(yè)銀行把業(yè)務(wù)上辦理的客戶(hù)信息的數(shù)據(jù)發(fā)到中心數(shù)據(jù)庫(kù)，中心數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)送來(lái)的數(shù)據(jù)進(jìn)行歸納、總結(jié)、分析后再進(jìn)行辦理業(yè)務(wù)，中央征信系統(tǒng)上的數(shù)據(jù)是由不同商業(yè)銀行在不同時(shí)間提供的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)都是與商業(yè)銀行發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系的二手?jǐn)?shù)據(jù)，這明顯可以看出這些數(shù)據(jù)不可靠、不及時(shí)、不全面，這會(huì)引

40、發(fā)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，不利于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的管理。所以我們想到用商業(yè)銀行新的信用機(jī)制解決這個(gè)問(wèn)題。首先本文上半部分介紹到區(qū)塊鏈信息不能被篡改、去中心化、公開(kāi)透明的特點(diǎn)建立新的信用機(jī)制，這就解決了搜集客戶(hù)信息資料人工成本高的問(wèn)題，提高了商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的效率，從具體上說(shuō)，數(shù)據(jù)庫(kù)節(jié)點(diǎn)接收到數(shù)據(jù)后，通過(guò)特定算法添加到主數(shù)據(jù)鏈中，發(fā)生的業(yè)務(wù)會(huì)被記錄下來(lái)，這既保證了數(shù)據(jù)庫(kù)的及時(shí)、準(zhǔn)確、完整的被記錄下來(lái)，這些數(shù)據(jù)都是公開(kāi)透明的，這就減少了商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。第三、區(qū)塊鏈技術(shù)的公開(kāi)透明性、沒(méi)有時(shí)滯的特點(diǎn)，可以實(shí)現(xiàn)將信息及時(shí)、準(zhǔn)確、無(wú)誤的記錄下來(lái)，商業(yè)銀行可以根據(jù)區(qū)塊鏈這個(gè)特點(diǎn)建立動(dòng)態(tài)的信用評(píng)級(jí)機(jī)制，在任

41、意時(shí)間都可以準(zhǔn)確的看到客戶(hù)貸款的去向，如果發(fā)現(xiàn)客戶(hù)貸款用途與原先貸款意圖不一致且客戶(hù)有明顯不遵守貸款合同約定時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)就會(huì)收到違約信息，并將這個(gè)信息再發(fā)送給客戶(hù)，提醒客戶(hù)不要違約，并對(duì)此行為進(jìn)行罰款，讓客戶(hù)自覺(jué)遵守約定，并提醒客戶(hù)盡快還款，這樣就減少了商業(yè)銀行的不良貸款，進(jìn)而規(guī)避了商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷上升，增進(jìn)商業(yè)銀行的盈利比率。第四、根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)的信息不可篡改和去中心化特性，我們可以將這一特性應(yīng)用到商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的管理中，在傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理中一個(gè)數(shù)據(jù)被破壞整個(gè)系統(tǒng)就會(huì)破壞，根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化的特點(diǎn)，可以阻止黑客的進(jìn)入，保護(hù)了商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的安全，也降低了管理商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的成本，提高商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)的效率，促使社會(huì)進(jìn)步發(fā)展。5.2利用區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)流程商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理可以歸結(jié)為三個(gè)重要環(huán)節(jié)，即貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理，區(qū)塊鏈技術(shù)在這三個(gè)部分都能發(fā)揮重要作用，比如可以降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本。在貸前調(diào)查階段，商業(yè)銀行可以利用區(qū)塊鏈上的查詢(xún)系統(tǒng)查詢(xún)客戶(hù)的客戶(hù)的交易記錄，買(mǎi)賣(mài)記錄，資金去向等相關(guān)數(shù)據(jù)，可以判斷客戶(hù)的信用還款能力。在貸中審查環(huán)節(jié)，可以結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)的公開(kāi)透明的特點(diǎn)可以核實(shí)客戶(hù)信息的真?zhèn)?，判斷客?hù)信息是否存在虛假的情況。在貸后檢查階段，在貸前調(diào)查、貸中審核的基礎(chǔ)