存款合同糾紛

1、第三章 商業(yè)銀行 四、存款合同 （五）存款合同糾紛中的法律問題 Art. 1 of 1997 最高法院發(fā)布的關(guān)于審 理存單糾紛案件的若干規(guī)定 1、一般存單糾紛 （1）存單是實(shí)踐性合同，要有真實(shí)貨幣 資金交付行為存在，銀行才兌付。 （2）存款關(guān)系中必須符合兩個(gè)真實(shí)性： 存單的真實(shí)性and存款關(guān)系的真實(shí)性，只有兩種真 實(shí)性同時(shí)存在，銀行才負(fù)有對付款項(xiàng)的義務(wù)。在 對存款關(guān)系的真實(shí)性確定中，金融機(jī)構(gòu)負(fù)有舉證 責(zé)任。 持有人以上述真實(shí)憑證為證據(jù)提起訴訟的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng) 當(dāng)對持有人與金融機(jī)構(gòu)間是否存在存款關(guān)系負(fù)舉證責(zé) 任； 持有人以上述真實(shí)憑證為證據(jù)提起訴訟的，如金融機(jī)構(gòu) 不能提供證明存款關(guān)系不真實(shí)的證據(jù)，

2、或僅以金融機(jī) 構(gòu)底單的記載內(nèi)容與上述憑證記載內(nèi)容不符為由進(jìn)行 抗辯的，人民法院應(yīng)認(rèn)定持有人與金融機(jī)構(gòu)間存款關(guān) 系成立，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)兌付款項(xiàng)的義務(wù)； 持有人以在樣式、印鑒、記載事項(xiàng)上有別于真實(shí)憑證， 但無充分證據(jù)證明系偽造或變造的瑕疵憑證提起訴訟 的，持有人應(yīng)對瑕疵憑證的取得提供合理的陳述。如 持有人對瑕疵憑證的取得提供了合理陳述，而金融機(jī) 構(gòu)否認(rèn)存款關(guān)系存在的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對持有人與金 融機(jī)構(gòu)間是否存在存款關(guān)系負(fù)舉證責(zé)任； 存單糾紛案件的審理中，如有充足證據(jù)證明存單、進(jìn)帳 單、對帳單、存款合同等憑證系偽造、變造，人民法 院應(yīng)在查明案件事實(shí)的基礎(chǔ)上，依法確認(rèn)上述憑證無 效。 1996年初，上

3、海A公司經(jīng)“中介人”李某的介紹 在某家銀行開戶存款，李某允諾將給予企業(yè)高 額利息，既除銀行給予的正常利息之外，由 “中介人”另行補(bǔ)給企業(yè)息差（總利率一般達(dá) 年利率20%），企業(yè)在銀行的整個(gè)開戶存款也 由李某協(xié)助辦理，在辦理過程中，李某乘機(jī)將 企業(yè)預(yù)留銀行的印章偷蓋在預(yù)先準(zhǔn)備好的貸記 憑證上，待企業(yè)存款入帳，即用形式齊全的貸 記憑證指令銀行將款列入另一“指定帳戶”上 （此帳戶是李某預(yù)先準(zhǔn)備好的），完事后，李 某在依約給付企業(yè)存款息差的同時(shí)，也將已經(jīng) 劃入“指定帳戶”的款項(xiàng)用劃入個(gè)人信用卡等 方式悉數(shù)提走。事發(fā)后，A公司起訴銀行要求 返還存款，而銀行則認(rèn)為是企業(yè)欺騙，銀行沒 有過錯(cuò)，不同意返還存款

4、。 銀行結(jié)算辦法第21條：“單位和個(gè)人辦理結(jié)算票 據(jù)和印章丟失造成資金損失的，由其自行負(fù)責(zé)?！?假如企業(yè)在銀行的存款被人以偽造的貸記憑證劃走，即貸記 憑證上的印文不是存款企業(yè)用預(yù)留銀行印鑒直接改印成的， 而是有人用“中介轉(zhuǎn)印”等方法將原有的印文轉(zhuǎn)印上去， 而銀行未發(fā)現(xiàn)，照單劃款。 由上海市人民銀行統(tǒng)一制定的貸記憑證上本身要求簽發(fā)人在 簽發(fā)時(shí)蓋章，因此商業(yè)銀行在受理貸記憑證時(shí)，除須審查 貸記憑證上印文與預(yù)留銀行印鑒是否一致，還有義務(wù)審查 此印文是否用預(yù)留銀行印鑒直接蓋印形成的。 最高人民法院關(guān)于銀行以折角核對方法核對印鑒應(yīng)否承擔(dān) 客戶存款被騙取的民事責(zé)任問題的復(fù)函（法函199665 號）中指出：

5、“折角核對雖是現(xiàn)行銀行結(jié)算會(huì)計(jì)核算手 續(xù)規(guī)定的方法，但該規(guī)定屬于銀行內(nèi)部規(guī)章，只對銀行 工作人員有約束作用，以此核對方法核對印鑒未發(fā)現(xiàn)存在 的問題而造成客戶存款被騙取的，銀行有過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)對不 能追回的被騙款項(xiàng)承擔(dān)責(zé)任。” 全國支票影像交換系統(tǒng) 為了彌補(bǔ)人工折角核對的不足，出現(xiàn)了基于模式 識別和圖像處理技術(shù)的電子驗(yàn)印技術(shù)。電子驗(yàn) 印就是利用計(jì)算機(jī)來實(shí)現(xiàn)印鑒的自動(dòng)識別，其 基本原理是：通過攝像機(jī)、數(shù)碼相機(jī)或掃描儀 等圖像采集設(shè)備，將客戶的預(yù)留印鑒圖像采集 到計(jì)算機(jī)里面，經(jīng)過特定的圖像處理算法形成 電子標(biāo)準(zhǔn)印鑒。電子標(biāo)準(zhǔn)印鑒一般具有含結(jié)構(gòu) 信息、高保真和低存儲(chǔ)空間等特點(diǎn)。這些特點(diǎn) 為預(yù)留印鑒的大規(guī)模

6、數(shù)字化存儲(chǔ)和低代價(jià)的網(wǎng) 絡(luò)傳遞提供了必要條件。印鑒核驗(yàn)時(shí)，待測印 鑒通過圖像采集設(shè)備被采集入計(jì)算機(jī)，同時(shí)， 計(jì)算機(jī)調(diào)出相應(yīng)的電子標(biāo)準(zhǔn)印鑒。經(jīng)過預(yù)處理、 定位、分割、配準(zhǔn)和比對等圖像處理算法，計(jì) 算機(jī)自動(dòng)給出待測印鑒真?zhèn)蔚慕Y(jié)論。 2003年10月1日，李某發(fā)現(xiàn)存折丟失，到中國工商銀行北 京分行掛失時(shí)發(fā)現(xiàn)存折里的5000美元已經(jīng)被冒領(lǐng)。李 某要求工商行返還遭到拒絕。李某認(rèn)為，冒領(lǐng)人使用 的假身份證和他的真實(shí)身份證有明確差異，銀行并沒 有盡職核對相關(guān)證件，致使他的存款被冒領(lǐng)，因此工 商行應(yīng)對由此給他造成的經(jīng)濟(jì)損失予以賠償。工商行 稱，取款人拿著存折準(zhǔn)確輸入密碼，并有與李某姓名、 身份證號碼一致的身份

7、證。銀行對身份證僅負(fù)責(zé)形式 審查，不負(fù)有鑒別身份證真?zhèn)蔚呢?zé)任。石景山區(qū)法院 審理后認(rèn)為，基于我國目前的基礎(chǔ)設(shè)施及技術(shù)水平， 僅有公安及少數(shù)機(jī)關(guān)掌握了識別身份證真?zhèn)蔚哪芰Γ?銀行尚不具備審查身份證真?zhèn)文芰?，相關(guān)法規(guī)亦未賦 予銀行該責(zé)任。法院認(rèn)為銀行對取款人身份證的審查 僅限于姓名、號碼、相貌等初步性審查。石景山區(qū)人 民法院認(rèn)定，銀行不具備審查身份證真?zhèn)蔚哪芰?，?此駁回李某的訴求。 按照儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例、票據(jù)法、 支付結(jié)算辦法的有關(guān)規(guī)定，銀行為 客戶辦理存折掛失，信用卡、匯款支取 等業(yè)務(wù)，對身份證件驗(yàn)證只進(jìn)行形式審 查，不負(fù)有鑒別證件真?zhèn)蔚呢?zé)任。但按 照2000年11月最高人民法院關(guān)于審理 票據(jù)糾紛

8、案件若干問題的規(guī)定中第六 十九條：“付款人未能識別偽造、變造 的身份證件而錯(cuò)誤付款的，給持票人造 成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任”，銀行 對身份證件審查義務(wù)應(yīng)當(dāng)是實(shí)質(zhì)審查。 2005年4月間，幾個(gè)自稱客商的外地人來到江蘇省泰和 縣，要求與張以福共同投資辦廠。4月27日張以福用 本人身份證在中國工商銀行泰和縣支行（以下簡稱 泰和工行）大道儲(chǔ)蓄所開立賬號為 150901360110135001的個(gè)人賬戶，準(zhǔn)備注入資金。 同日，其中一名外地人也以“張以福”的名義在泰 和工行中山分理處開設(shè)了賬號為 1509013101101006113的個(gè)人賬戶，并申辦了一張卡 號為9558801509201377123

9、的牡丹靈通卡。在雙方洽 談投資辦廠的過程中，外地人用該賬戶存折與張以 福的賬戶存折掉換。5月9日，張以福將50萬元人民 幣存入被掉換的賬戶中。兩天后，張發(fā)現(xiàn)外地人用 牡丹靈通卡以“張以?！钡拿x在中國工商銀行德 陽市城區(qū)支行取走現(xiàn)金40萬元。另一名自稱“朱文 勝”的人在中國工商銀行德陽市凱江支行的營業(yè)柜 臺上用上述牡丹靈通卡代理“張以?！比∽?.5萬元， 其余款被外地人在德陽市的自動(dòng)取款機(jī)上取走。 法院判決理由是：雖然目前對身份證真?zhèn)蔚谋鎰e， 金融機(jī)構(gòu)以現(xiàn)有的工作條件只能由工作人員用 眼睛察看，尚沒有特別方式來鑒別身份證的真 偽，但金融機(jī)構(gòu)不能以上述理由進(jìn)行抗辯，因 為在取款時(shí)審驗(yàn)身份證件的目

10、的在于保證銀行 支付行為的真實(shí)無誤。銀行不能以自己不能辨 明身份證的真?zhèn)味鴮㈠e(cuò)誤支付的后果轉(zhuǎn)嫁到儲(chǔ) 戶身上。 英國普通法關(guān)于這點(diǎn)與我國的票據(jù)法司法實(shí)踐相 似，如果客戶支票上的簽名是偽造的話，銀行 就無權(quán)兌現(xiàn)該支票，如果銀行兌現(xiàn)了，那么它 不能將該筆款項(xiàng)借記在客戶的帳戶上。Tai Hing Cotton Ltd v. Liu Chong Hing Bank. 例外：“禁止反言”原則 Greenwood v. Martings Bank 李某系某信用社工作人員，為該信用社下設(shè)的土 港分社出納。1997年4月19日，李到某村村民 崔某家中攬儲(chǔ)，崔某將8000元交給了李某，李 某開具了信用社真實(shí)存單一

11、份。存單上載明， 戶名：崔某；存款金額：8000元；利率：12； 存款期限：1997年4月19日至1998年4月18日。 該存單上未加蓋信用社儲(chǔ)蓄公章。存款期限屆 滿后，崔某到信用社支取存款，信用社以存單 上未加蓋儲(chǔ)蓄公章，雙方之間未構(gòu)成存款關(guān)系 為由，拒絕兌付存款。崔某遂向法院起訴，訴 請信用社兌付存款本金及利息。 張大娘持一到期存單取錢時(shí),儲(chǔ)蓄所發(fā)現(xiàn)存 單上電腦清晰地填寫了“50000元”,同 時(shí),該存單大寫金額欄卻為“伍仟元”。 儲(chǔ)蓄所認(rèn)為:在處理票據(jù)大小寫差錯(cuò)中, 常以大寫數(shù)字為準(zhǔn),只肯付老大娘伍仟 元本息. 無名縣南正農(nóng)村信用社湖高代辦站代辦員 程某同時(shí)為無名縣南正農(nóng)村信用社和建 設(shè)

12、銀行無名縣支行代辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。從 1992年至1994年期間，程某利用“建行 儲(chǔ)蓄存單”加蓋“無名縣南正農(nóng)村信用 社湖高信用站”業(yè)務(wù)公章及代辦員程某 的名章的形式吸收存款，用于私下放貸。 后事情敗露，程某攜款潛逃。眾多的儲(chǔ) 戶為了追回存款，將南正農(nóng)村信用社和 建設(shè)銀行無名縣支行訴上法庭。兩被告 均拒絕承擔(dān)付款責(zé)任。 人民銀行銀復(fù)1995166號文件對存款單上存款 機(jī)構(gòu)名稱與公章不符作出的解釋：銀行及其辦 理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)與信用社及其辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù) 的機(jī)構(gòu)， 在辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)過程中， 不能相互 調(diào)劑使用儲(chǔ)蓄存單或存折。確定銀行或信用社 辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)所開具的儲(chǔ)蓄存單或存折 是否有效，應(yīng)以辦理儲(chǔ)蓄業(yè)

13、務(wù)的機(jī)構(gòu)是否在其 使用并開具的儲(chǔ)蓄存單或存折上加蓋本機(jī)構(gòu)業(yè) 務(wù)公章為依據(jù)。加蓋本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)公章的為有效， 未加蓋的為無效。 存款合同的成立 1995年，上海中期將1200萬元存入中國建 設(shè)銀行大連西崗支行的分支機(jī)構(gòu)付家莊 分理處，后要求改存到西崗建行。分理 處負(fù)責(zé)人王斌表面上將該款項(xiàng)轉(zhuǎn)存，并 提供了蓋有“中國人民建設(shè)銀行大連西 崗支行業(yè)務(wù)專用章”的存單。后發(fā)現(xiàn)其 并未轉(zhuǎn)存，而將其挪作他用。西崗建行 以上述存款未經(jīng)入帳為由，拒絕兌付。 另查明：所謂轉(zhuǎn)存存單上的印章系遮蓋 “付家莊分理處”幾個(gè)印章字跡后蓋引 而成。 即使有充分證據(jù)證明存款合同中的銀行簽 字、印章系有關(guān)當(dāng)事人偽造或變造，但 只要存款人

14、能夠提供證據(jù)證明他和銀行 之間存在著真實(shí)的存款關(guān)系，存款合同 應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為已經(jīng)成立。 1996 年 7 月 6 日，陳某到某銀行辦理了 7 500 元的活期儲(chǔ)蓄存款。 8 月 12 日， 陳某到銀行取錢時(shí)發(fā)現(xiàn)其存款已被他 人冒領(lǐng)取走。后經(jīng)公安機(jī)關(guān)偵查，抓住 了犯罪嫌疑人，井悉數(shù)收繳了贓款。同 年 12 月 3 日，陳某才從該銀行取出了 一筆存款。陳某認(rèn)為，由于銀行管理疏 漏，造成其延誤取款長達(dá) 100 多天，按 照該銀行的“誤您一分鐘，賠您一元錢” 的儲(chǔ)蓄服務(wù)承諾，銀行應(yīng)當(dāng)賠償其延誤 期間的損失。 2、以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛 名為存款，實(shí)為借貸，關(guān)鍵在于： （1）以存款的方式表現(xiàn)，而支付的

15、存款利 息則是相當(dāng)高的借貸利息。 （2）存款人將款項(xiàng)直接交于用資人使用， 違反單位與單位之間不準(zhǔn)借貸的規(guī)定。 （3）存款人、用資人、金融機(jī)構(gòu)之間存在 三方惡意串通行為。 此類案件的處理規(guī)則： 1、出資人將款項(xiàng)或票據(jù)（以下統(tǒng)稱資金）交付 給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)給出資人出具存單或進(jìn) 帳單、對帳單或與出資人簽訂存款合同，并將 資金自行轉(zhuǎn)給用資人的，金融機(jī)構(gòu)與用資人對 償還出資人本金及利息承擔(dān)連帶責(zé)任；利息按 人民銀行同期存款利率計(jì)算至給付之日。 2、出資人未將資金交付給金融機(jī)構(gòu)，而是依照 金融機(jī)構(gòu)的指定將資金直接轉(zhuǎn)給用資人，金融 機(jī)構(gòu)給出資人出具存單或進(jìn)帳單、對帳單或與 出資人簽訂存款合同的，首先由用

16、資人償還出 資人本金及利息，金融機(jī)構(gòu)對用資人不能償還 出資人本金及利息部分承擔(dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任；利 息按人民銀行同期存款利率計(jì)算至給付之日。 3、出資人將資金交付給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)給 出資人出具存單或進(jìn)帳單、對帳單或與出資人 簽訂存款合同，出資人再指定金融機(jī)構(gòu)將資金 轉(zhuǎn)給用資人的，首先由用資人返還出資人本金 和利息。利息按人民銀行同期存款利率計(jì)算至 給付之日。金融機(jī)構(gòu)因其幫助違法借貸的過錯(cuò)， 應(yīng)當(dāng)對用資人不能償還出資人本金部分承擔(dān)賠 償責(zé)任，但不超過不能償還本金部分的百分之 四十。 4、出資人未將資金交付給金融機(jī)構(gòu)，而是自行 將資金直接轉(zhuǎn)給用資人，金融機(jī)構(gòu)給出資人出 具存單或進(jìn)帳單、對帳單或與出

17、資人簽訂存款 合同的，首先由用資人返還出資人本金和利息。 利息按人民銀行同期存款利率計(jì)算至給付之日。 金融機(jī)構(gòu)因其幫助違法借貸的過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)對用 資人不能償還出資人本金部分承擔(dān)賠償責(zé)任， 但不超過不能償還本金部分的百分之二十。 1996年6月，湖北省襄樊市樊西農(nóng)行經(jīng)中間人介 紹， 并經(jīng)萬琦公司副總經(jīng)理周某聯(lián)系，派員 攜帶1000萬元的銀行匯票與德山建行行長程某 等協(xié)商高息存款事宜，經(jīng)程某保證到期償還本 息后，樊西農(nóng)行將該1000萬元解付到德山建行 指定的帳戶，德山建行于同年6月17日向樊西 農(nóng)行開具了一張金額為1000萬元、存期為一年、 月利率為7.65 的整存整取定期儲(chǔ)蓄存單。 萬琦公司亦于當(dāng)

18、日將存單以外所約定的高額息 差161萬元通過德山建行匯給了樊西農(nóng)行。同 年8月26日，德山建行將該1000萬元轉(zhuǎn)入萬琦 公司帳戶。上述存單界限期滿后，德山建行并 未按存單兌付存款，樊西農(nóng)行遂向法院提起訴 訟。 五、個(gè)人儲(chǔ)蓄與單位存款 （一）實(shí)名制 作用：有利于反腐倡廉，打擊金融犯罪活動(dòng)；確保國家 稅收的征繳；有利于保護(hù)存款人的合法權(quán)益，在存單 遺失時(shí)，記名制很難向金融機(jī)構(gòu)提供有效的合法文件 來證明其存款的真實(shí)性；可以為國家制定經(jīng)濟(jì)政策提 供準(zhǔn)確的信號；有利于個(gè)人信用能力的順利評估，減 少銀行等金融機(jī)構(gòu)對債務(wù)人不償還到期債務(wù)的擔(dān)心， 促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)展；有利于個(gè)人金融體系的建立， 改變我國目前以

19、現(xiàn)金為主的支付方式，在增加資金以 及人身安全的同時(shí)，也防范了假幣的流通、現(xiàn)鈔的病 菌污染等。 在公民個(gè)人存款更加透明時(shí)，公民個(gè)人的隱私如何保障 （二）存款的掛失 1、1992年的儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例以及中國人民銀 行關(guān)于執(zhí)行儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例的若干規(guī)定 存單、存折分為記名式和不記名式。記名式的 存單、存折可以掛失，不記名式的存單、存折不能掛 失。 儲(chǔ)戶遺失存單、存折或者預(yù)留印鑒的印章的， 必須立即持本人身份證明，并提供儲(chǔ)戶的姓名、開戶 時(shí)間、儲(chǔ)蓄種類、金額、帳號及住址等有關(guān)情況，向 其開戶的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)書面申請掛失。在特殊情況下，儲(chǔ) 戶可以用口頭或者函電形式申請掛失，但必須在五天 內(nèi)補(bǔ)辦書面申請掛失手續(xù)。如果儲(chǔ)

20、戶本人不能前往辦 理，可委托他人代為辦理掛失手續(xù)，但應(yīng)出示委托人 和受托人的身份證明。 存單掛失并不需知曉密碼 儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)受理掛失后，必須立即停止支付該儲(chǔ)蓄 存款；受理掛失前該儲(chǔ)蓄存款已被他人支取的， 儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)賠償責(zé)任。 在掛失7天后，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在確認(rèn)該筆存款未被支取 的前提下，給儲(chǔ)戶辦理新存單（或存折）或支取 存款的手續(xù)。如果儲(chǔ)戶不能親自前往，那么代理 人要出示其合法有效的身份證明。 若存款在掛失前或掛失失效后被他人支取，儲(chǔ)蓄 機(jī)構(gòu)不負(fù)賠償責(zé)任 ；儲(chǔ)戶在書面掛失之后，由 于銀行工作人員的疏忽，而給他人辦理了支取手 續(xù)，由此造成的儲(chǔ)戶損失，將由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠 償責(zé)任。 對于持卡人來說，有幾個(gè)環(huán)

21、節(jié)的安全隱患最為明顯：第 一是ATM，不法分子通常會(huì)用微型攝象機(jī)偷看密碼、 假公告騙取密碼、雜物堵塞鈔票口等方式獲得錢財(cái)； 第二是網(wǎng)絡(luò)，一些技術(shù)性犯罪分子，可破解在網(wǎng)上購 物過程中輸入的密碼獲得錢財(cái)；第三是卡的保管，一 旦銀行卡丟失，被盜用的危險(xiǎn)就非常大，因?yàn)槌挚ㄈ?未必能及時(shí)發(fā)現(xiàn)失卡，商家又不認(rèn)真核對簽名，另外 有些銀行也不提供即時(shí)掛失。 但目前仍有銀行“堅(jiān)持”固有的陳舊條款，將信用卡風(fēng) 險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁至持卡人身上。他們在其貸記卡領(lǐng)用協(xié)議 或信用卡條款中明文規(guī)定“掛失前及掛失后 小時(shí)內(nèi)的貸記卡主附卡交易由持卡人承擔(dān)”這樣的條 款 銀行卡掛失收費(fèi)合法嗎？消費(fèi)者狀告霸王條款敗訴。二 代身份證信息未更新用

22、戶難辦銀行卡掛失。 2、電話掛失的效力 Art. 53 of中國人民銀行儲(chǔ)蓄所管理暫行辦法： “如只有口頭或函電要求掛失時(shí)，經(jīng)查實(shí)確有存款 后，抽出原分戶帳，在分戶帳的余額欄旁邊，用 紅字注明口頭或函電掛失字樣，并辦理臨時(shí) 止付的登記手續(xù)。內(nèi)容包括掛失日期、時(shí)間、情 況等要點(diǎn)。經(jīng)辦員簽章負(fù)責(zé)，專夾保管，并要求 掛失人一般在5天內(nèi)補(bǔ)辦正式掛失手續(xù)，過期無 效?！?撥打發(fā)卡銀行的服務(wù)電話辦理，有些發(fā)卡銀行的電 話掛失是及時(shí)生效的。而有的發(fā)卡銀行對于臨時(shí) 掛失只協(xié)助防范，不承擔(dān)任何損失，臨時(shí)掛失超 過規(guī)定時(shí)間后可能會(huì)自動(dòng)解除。郵政儲(chǔ)蓄銀行本 地臨時(shí)掛失有效期為5天，異地臨時(shí)掛失為20天。 掛失的當(dāng)天

23、為第一天，到第六天的凌晨零點(diǎn)止。 3、存單掛失的法律效力 1992年8月15日，何豆粒的兒子白某在建行廈門市分行中山儲(chǔ)蓄 所（以下簡稱儲(chǔ)蓄所）存入人民幣3萬元（為記名整存整取 一年期儲(chǔ)蓄存款）。1993年白某因交通事故去世，該筆存款 的存折下落不明。次日，何豆粒委托親戚陳某前往儲(chǔ)蓄所辦 理該筆存款的掛失止付手續(xù)。陳某在掛失申請書上寫明 掛失原因系車禍丟失存折，并提供陳某本人的身份證。該儲(chǔ) 蓄所向陳某收取了掛失的手續(xù)費(fèi)，在掛失申請書上加蓋 了業(yè)務(wù)章，并出具了掛失申請書第三聯(lián)單給陳某。 1993年2月2日，建行廈門市分行審查認(rèn)為，該筆掛失“缺乏儲(chǔ) 戶本人身份證，違反銀行掛失原則，掛失無效，請立即予

24、以 撤銷”。1993年2月4日，儲(chǔ)蓄所撤銷該掛失申請，但沒能及 時(shí)通知何豆粒與陳某。1993年8月16日（即存款期限滿后第 二天），儲(chǔ)蓄所憑取款人所持的存折支付了該筆存款的本息。 1993年10月，何豆粒委托陳某持掛失申請書向儲(chǔ)蓄所要 求支付該筆存款的本息，儲(chǔ)蓄所才將存款已被他人領(lǐng)走的事 實(shí)告知何豆粒。 “掛失”既是要式的、又是雙方的民事法律 行為，即“掛失”應(yīng)當(dāng)履行特定的方式， “掛失”應(yīng)當(dāng)通過雙方的共同作為來完 成。 沒有在掛失7天后，與儲(chǔ)蓄所約定時(shí)間，辦 理補(bǔ)領(lǐng)新存單（折）或支取存款的手續(xù)。 對于這種情況的法律后果，儲(chǔ)蓄管理 條例與若干規(guī)定皆沒有相應(yīng)的規(guī) 定。 （三）存款人死亡后， 存款

25、的支取 李向華是某鋼廠退休工人，喪偶，一人居住。 1998年9月，他不幸遇車禍身亡。在外地工作 的一子二女回來料理喪事。在整理遺物時(shí)，其 子發(fā)現(xiàn)了戶名為李向華、開戶銀為交通銀行某 儲(chǔ)蓄所的定期存單一張，存款為3萬元。此外， 李向華的遺產(chǎn)還包括兩間房和一些家具。李向 華因死的突然，沒有留下遺囑，三兄妹遂協(xié)商 將房屋及家具賣了平分款項(xiàng)。但李子認(rèn)為自己 工作時(shí)間早，為李向華付的贍養(yǎng)費(fèi)多，遂主張 3萬元存款應(yīng)歸自己所有。李向華的兩個(gè)女兒 不同意，三人爭執(zhí)不下，遂向法院起訴。在法 院立案期間，李子偷偷到交通銀行某儲(chǔ)蓄所， 向該所工作人員出示存單、李向華身份證、李 子本人身份證想提前取款，銀行卻以手續(xù)不全

26、 拒付。 1 按委托代理支取 2 中國人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察 院、公安部、司法部聯(lián)合發(fā)布的（關(guān)于查詢、 停止支付和沒收個(gè)人在銀行存款及存款人死亡 后的存款過戶或支付手續(xù)的聯(lián)合通知）規(guī)定， 存款人死亡后的存款提取、過戶手續(xù)問題應(yīng)按 如下規(guī)定處理：存款人死亡后，合法繼承人為 證明自己的身份和有權(quán)提取該項(xiàng)存款，應(yīng)當(dāng)向 當(dāng)?shù)毓C處（尚未設(shè)立公證處的地方向縣、市 人民法院）申請辦理繼承證明書，銀行憑以辦 理過戶和支付手續(xù)。如果該項(xiàng)存款的繼承權(quán)發(fā) 生爭執(zhí)時(shí)，應(yīng)由人民法院判決。銀行憑人民法 院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過戶或者支 付手續(xù)。 （四）存款合同的轉(zhuǎn)讓 王金獅以王托福的名義在建行同安

27、支行某代辦點(diǎn) 存入人民幣1萬元，定期5年。后王托福發(fā)生交 通事故住院急需費(fèi)用，王金獅遂去代辦點(diǎn)支取 上述1萬元。當(dāng)時(shí)代辦點(diǎn)備用金不足，代辦員 王開懇找到同村村民王水利借款。王水利同意， 王金獅將存單交付王水利，王開懇在該存單背 面記下王金獅、王托福及其本人身份證號碼。 王托福去世后，王金獅抄下存款單號碼給了王托 福的父親，并告知已取出用以王托福就醫(yī)。后 王托福父親到銀行查詢該存單仍未兌付，遂以 繼承人的名義辦理了掛失，支取了存款。后王 水利去銀行兌付，發(fā)現(xiàn)錢已被取走，遂起訴建 行同安支行。 1997年5月29日人民銀行總司在一起存單案 件中有關(guān)法律問題的答復(fù)中認(rèn)為，無記 名存單憑交付即可轉(zhuǎn)讓，對于記名存單 的轉(zhuǎn)讓，通常要以背書方式轉(zhuǎn)讓，而且 必須是記名人本人背書轉(zhuǎn)讓，才可以發(fā) 生轉(zhuǎn)讓的效力。 胡某于1999年8月用2000元購買了10張無記 名低息有獎(jiǎng)存單，9月用此10張存單抵償 了所欠張某的2000元欠款。10月開獎(jiǎng)后， 胡某得知其中一存單中一等獎(jiǎng)，獎(jiǎng)金 5000元，遂向張某索要獎(jiǎng)金。但張某認(rèn) 為存單已抵償給他，獎(jiǎng)金亦應(yīng)歸其所有 而予以拒絕。胡某于是訴至法院。 獎(jiǎng)券存單兩個(gè)重要的證券性質(zhì)須加以明確：其一， 中獎(jiǎng)權(quán)利類