遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新問題研究工商管理專業(yè)

1、目 錄摘 要IAbstractII引 言11 遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀31.1 遼寧平安保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀31.2 遼寧平安保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新SWOT分析52 遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新存在問題82.1 金融環(huán)境變化制約壽險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展82.2 遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足同質(zhì)化嚴(yán)重82.3 壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷售中存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)92.4 技術(shù)的滯后專業(yè)人才匱乏103 遼寧平安保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新建議113.1 重視精算技術(shù)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品以提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力113.2 開發(fā)遼寧平安保險(xiǎn)公司個(gè)性化人壽保險(xiǎn)113.3 多方位開發(fā)加大消費(fèi)密度保證服務(wù)質(zhì)量123.4 引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)

2、培養(yǎng)專業(yè)人才12結(jié) 論13參考文獻(xiàn)14致 謝16摘 要隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新在需求、競(jìng)爭(zhēng)、制度變革和技術(shù)進(jìn)步等綜合因素推動(dòng)下呈現(xiàn)出明顯的改革趨勢(shì)，而近年來中國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展，服務(wù)領(lǐng)域越來越大，人們對(duì)保險(xiǎn)的誤會(huì)也逐漸減少，所以我國(guó)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)依然具有巨大的發(fā)展?jié)摿?。其中，人壽險(xiǎn)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)最重要的一部分，轉(zhuǎn)型過程中遇到的問題也是層出不窮。為了探究壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展及其產(chǎn)品的創(chuàng)新，作者選用我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的領(lǐng)頭羊中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)公司沈陽(yáng)市分公司作為研究對(duì)象，由此展開分析。本文以遼寧平安人壽產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略為研究主題，通過分析該公司人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，結(jié)合SWOT模型對(duì)其壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

3、的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)以及機(jī)會(huì)與威脅進(jìn)行綜合分析，尋找可能存在的主要問題，即金融環(huán)境變化制約壽險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展、壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足同質(zhì)化嚴(yán)重、壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷售中存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)的滯后專業(yè)人才匱乏四個(gè)問題，并通過探究其解決方式對(duì)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新前景發(fā)展提出合理的建議以促進(jìn)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新市場(chǎng)的發(fā)展，從而促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)向高質(zhì)量轉(zhuǎn)變。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)產(chǎn)品； 創(chuàng)新； 人壽保險(xiǎn)；AbstractWith the rapid development of economy in our country, the insurance product innovation on the demand, competition, i

4、nstitutional change, technological progress and the comprehensive factors to promote the reform trend obviously, and the development in recent years, Chinas life insurance market, services is more and more big, the peoples misunderstanding to insurance also gradually reduced, so that our domestic in

5、surance market still has great development potential. Among them, life insurance, as the most important part of the insurance market, has encountered numerous problems in the process of transformation. In order to explore the development of the life insurance market and the innovation of its product

6、s, the author selected Shenyang branch of Ping An Insurance Company of China,LTD, the leader of Chinas insurance market, as the research object and carried out the analysis accordingly.Taking Ping An Life Insurance of Liaoning Province product innovation strategy as the research subject, through the

7、 analysis of the present situation of the companys life insurance product innovation, combined with the SWOT model to its strengths, weaknesses and opportunities in life insurance product innovation and threat on comprehensive analysis of main problems of looking for possible, namely financial envir

8、onment change life insurance products development, inadequate life insurance product innovation homogeneity serious, sales misleading risk exist in the life insurance product sales and technical professionals lack the lagging behind of four questions, and by exploring its solution to the life insura

9、nce product innovation future development put forward reasonable Suggestions to promote the development of life insurance product innovation market, Thus promoting the transformation of insurance industry to high quality.Keywords: insurance products; innovation; life insuranceII引 言創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力。人壽保險(xiǎn)產(chǎn)

10、品作為人們的身體和生命提供風(fēng)險(xiǎn)保障的產(chǎn)品，雖然近年創(chuàng)新性保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速，但是基數(shù)較低，加上壽險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)常穿低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)等問題導(dǎo)致目前市場(chǎng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)前市場(chǎng)需求。因此我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)新的機(jī)遇就在這里。郭姿彤在對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新問題進(jìn)行研究時(shí)表明，20多年來,壽險(xiǎn)產(chǎn)品歷經(jīng)傳統(tǒng)險(xiǎn)時(shí)代、新型產(chǎn)品時(shí)代、回歸保障時(shí)代三大階段,以史為鑒,開創(chuàng)未來1。但保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新還處于初級(jí)階段，保險(xiǎn)行業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展中逐步走向成熟，因此面對(duì)越來越多的客戶需求，產(chǎn)品創(chuàng)新成為平安人壽保險(xiǎn)公司向上發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)。王竹在商業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新研究中發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能并未深刻體現(xiàn)，創(chuàng)新能力亦顯不足，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深

11、度與國(guó)外先進(jìn)國(guó)家仍有不小差距2。受傳統(tǒng)文化環(huán)境的影響，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，但隨著國(guó)民教育水平的提高，保險(xiǎn)認(rèn)知程度低將不再是我國(guó)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)增長(zhǎng)的限制條件3。1999年6月保監(jiān)會(huì)發(fā)布了要求各人壽保險(xiǎn)公司降低壽險(xiǎn)保單預(yù)定利率至2.5%的通知，這也就說明各保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率幾乎相同，這也直接影響了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的無差異化。因此平安人壽從“依托產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”、“回歸保障本源”、“科技賦能服務(wù)”、“穩(wěn)定社會(huì)就業(yè)”、“支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)”、“落實(shí)精準(zhǔn)扶貧”等六個(gè)方面進(jìn)行實(shí)施，積極落實(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品個(gè)性化服務(wù)，并發(fā)揮公司的優(yōu)勢(shì)，為推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展而努力。本文以遼寧平安保險(xiǎn)公司為例，對(duì)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行分析，在以

12、下幾方面具有重大意義。一是通過分析遼寧平安保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，找出公司在現(xiàn)有人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售過程中的問題。二是通過現(xiàn)有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品和目前國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新形勢(shì)分析遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)有或未來即將發(fā)生的問題，并提出相對(duì)應(yīng)的建議，對(duì)進(jìn)一步促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的發(fā)展具有一定的參考性。本文總共分為四個(gè)部分，第一部分是遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，這部分首先對(duì)遼寧平安保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了簡(jiǎn)單介紹，然中運(yùn)用SWOT分析法重點(diǎn)分析了目前遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新所存在的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)，以及所存在的機(jī)會(huì)和威脅。第二部分是通過分析目前保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新形勢(shì)與金融環(huán)境來找出遼寧平

13、安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新中所存在的問題。第三部分是根據(jù)目前遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新所面臨的問題提出了相應(yīng)的創(chuàng)新建議。而最后一部分是結(jié)論部分，總覽全文，綜合本文的分析，總結(jié)了本文對(duì)遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的研究成果。1 遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀1.1 遼寧平安保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀隨著金融一體化進(jìn)程的加快,中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)生了巨大的變革,傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式已被打破,新的模式正向更深更廣的領(lǐng)域延伸4。而平安人壽擁有個(gè)險(xiǎn)、銀保、電銷等三大銷售渠道，產(chǎn)品體系清晰完整，涵蓋從傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄型、保障型產(chǎn)品，到非傳統(tǒng)的分紅型、投資型產(chǎn)品，為客戶提供“一個(gè)帳戶、多個(gè)產(chǎn)品、一站式服務(wù)”。我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)

14、增速穩(wěn)定轉(zhuǎn)型效果漸顯，轉(zhuǎn)型步入穩(wěn)定增長(zhǎng)軌道。截止至2017年中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)原保費(fèi)收入首次突破2萬億元，而到了2018年全國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保費(fèi)收入已經(jīng)高達(dá)20722.86億元5。由此可知，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)于保費(fèi)的收入有著顯著的優(yōu)勢(shì)。如表1.1為遼寧平安保險(xiǎn)公司正在熱銷的四種人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)介，其中福壽安康為疾病險(xiǎn)，保障內(nèi)容包括80種重疾和50種輕癥，疾病保障更加全面；鴻運(yùn)易行為意外險(xiǎn)，按照傷殘等級(jí)進(jìn)行比例賠付，特定意外三倍賠付；鴻運(yùn)英才則為少兒疾病險(xiǎn)，只允許0-8周歲兒童投保；欣福年年為分紅型年金保險(xiǎn)，終身保障。表1.1 遼寧平安保險(xiǎn)公司四種壽險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)介 產(chǎn)品名稱產(chǎn)品信息福壽安康鴻運(yùn)易行鴻運(yùn)英才欣福年年

15、投保年齡0-50周歲0-55周歲0-8周歲18-55周歲最高保額50萬元100萬元50萬元2萬元繳費(fèi)期間10年10年8年10年保障期限至被保人80周歲/至被保人100周歲20年至被保險(xiǎn)人30周歲終身重疾種類80種/80種/返還保費(fèi)80周歲返128%保費(fèi)/100歲返150%保費(fèi)滿期生存，給付所交保費(fèi)的118%滿期生存，給付所交保費(fèi)的150%60周歲開始，按月給付一倍保額的生存保險(xiǎn)金遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)新業(yè)務(wù)即為遼寧平安保險(xiǎn)公司每年銷售的新保單。壽險(xiǎn)新業(yè)務(wù)價(jià)值即為新業(yè)務(wù)預(yù)期未來產(chǎn)生的稅后利潤(rùn)折現(xiàn)值，簡(jiǎn)單理解就是新保單的利潤(rùn)，可以反映出遼寧平安保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能力和業(yè)務(wù)拓展銷售水平。通過查閱中國(guó)平安20

16、19年年度報(bào)告截取如下信息，由表1.2和圖1.1、圖1.2分析顯示，2019年年末公司壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)含價(jià)值7574.90億元，同比增長(zhǎng)23.5%；新業(yè)務(wù)價(jià)值759.45億元，同比增長(zhǎng)7.3%，在2019年同比增長(zhǎng)5.1%；新業(yè)務(wù)價(jià)值率在2018年為43.7%，同比上升4.4個(gè)百分點(diǎn)，在2019年為47.3%，同比上升3.6個(gè)百分點(diǎn)。由此可見，壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)的內(nèi)涵價(jià)值逐年升高，尤其是新業(yè)務(wù)價(jià)值也是其未來發(fā)展的重要價(jià)值來源。表1.2 中國(guó)平安壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)鍵指標(biāo) 年 份業(yè)務(wù)指標(biāo)（人民幣百萬元）2019年2019年12月31日2018年2018年12月31日變動(dòng)（%）新業(yè)務(wù)價(jià)值75,94572

17、,2945.1新業(yè)務(wù)價(jià)值率(%)47.343.7上升3.6個(gè)百分點(diǎn)用來計(jì)算新業(yè)務(wù)價(jià)值的首年保費(fèi)160,478165,446(3.0)內(nèi)含價(jià)值757,490613,22323.5內(nèi)含價(jià)值營(yíng)運(yùn)回報(bào)率(%)25.030.8下降5.8個(gè)百分點(diǎn)營(yíng)運(yùn)利潤(rùn)88,95071,34524.7營(yíng)運(yùn)ROE(%)40.540.7下降0.2個(gè)百分點(diǎn)凈利潤(rùn)103,73758,75776.6平安壽險(xiǎn)綜合償付能力充足率(%)231.6218.8上升12.8個(gè)百分點(diǎn)圖1.1 中國(guó)平安壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)含價(jià)值圖1.2 中國(guó)平安壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)新業(yè)務(wù)價(jià)值1.2 遼寧平安保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新SWOT分析SWOT分析是基于內(nèi)外部競(jìng)

18、爭(zhēng)環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)條件下的態(tài)勢(shì)分析，將研究對(duì)象從內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)（S），劣勢(shì)（W）和外部機(jī)會(huì)（O）以及威脅（T）這四個(gè)方面進(jìn)行總結(jié)歸納。本文針對(duì)遼寧平安保險(xiǎn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面進(jìn)行分析。1.2.1 遼寧平安保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)分析在當(dāng)今科技的時(shí)代，“大數(shù)據(jù)”、“人工智能”、“區(qū)塊鏈”、“物聯(lián)網(wǎng)”等各色不確定的新技術(shù)憧憬。如同諸多傳統(tǒng)行業(yè)，保險(xiǎn)也面臨科技時(shí)代從行業(yè)形象、盈利模式、流程效率，到前端核保購(gòu)買、后端核賠理賠等用戶體驗(yàn)的改造應(yīng)用。所以，保險(xiǎn)行業(yè)如果可以合理的與這些新技術(shù)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，其作用價(jià)值將會(huì)為社會(huì)帶來巨大的進(jìn)步。由此平安人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)如下：（1）品牌優(yōu)勢(shì)，為客戶提供安全性和可靠性的信譽(yù)保

19、障。（2）人才引進(jìn)戰(zhàn)略可以加快與技術(shù)結(jié)合速度，提升產(chǎn)品質(zhì)量與創(chuàng)新性。（3）企業(yè)規(guī)模優(yōu)勢(shì)，積極與區(qū)塊鏈結(jié)合，高度整合壽險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)信息。1.2.2 遼寧平安保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新劣勢(shì)分析主要劣勢(shì)體現(xiàn)在：經(jīng)過數(shù)年實(shí)踐，雖然一些科技創(chuàng)新的有效應(yīng)用，對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)有一定的促進(jìn)作用，不過并沒有產(chǎn)生壽險(xiǎn)行業(yè)實(shí)質(zhì)性較大的發(fā)展，相當(dāng)多的公司在研發(fā)技術(shù)能力不足或者市場(chǎng)暫為出現(xiàn)明顯技術(shù)改革情況下，最終還是滑向價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的囚籠。遼寧平安保險(xiǎn)公司企業(yè)規(guī)模大，在管理上不乏出現(xiàn)疏漏。由此總結(jié)遼寧平安保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的劣勢(shì)如下：（1）產(chǎn)品細(xì)分過多，沒有實(shí)質(zhì)性的差異，導(dǎo)致客戶對(duì)其產(chǎn)品定位認(rèn)知模糊。（2）技術(shù)系統(tǒng)未完全形成全系統(tǒng)

20、模塊化操作流程，導(dǎo)致企業(yè)行政管理困難。（3）代理人隊(duì)伍逐漸壯大，需要更為有效的管理模式，提高由于人員流動(dòng)大造成的管理問題。1.2.3 遼寧平安保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)會(huì)分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的普惠政策相當(dāng)程度上加大了保險(xiǎn)知識(shí)的普及教育，令更多消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)保障有了進(jìn)一步認(rèn)知。數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)、韓國(guó)和臺(tái)灣近年來海外人均保單張數(shù)指標(biāo)較為平穩(wěn)，分別維持在0.87張/每人、1.67張/每人、2.0張/每人的水平；而日本該指標(biāo)近年來仍處于上升態(tài)勢(shì)，從2008年的0.9張/每人增長(zhǎng)到2015年的1.26張/每人。對(duì)于中國(guó)這個(gè)擁有人口紅利的國(guó)家，未來保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)是巨大的。由此總結(jié)平安人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的外部機(jī)會(huì)如下：（1）

21、國(guó)家人口基數(shù)大，保險(xiǎn)認(rèn)知度還存在市場(chǎng)拓展可能性，可以抓住機(jī)會(huì)拓展客戶范圍。（2）面臨第四次科技革命的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)，可以有效結(jié)合5G信息技術(shù)。（3）利用國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來的金融紅利，整合資金池，拓寬運(yùn)用渠道。1.2.4 遼寧平安保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新威脅分析在當(dāng)下的壽險(xiǎn)市場(chǎng)，隨著客戶對(duì)代理人專業(yè)知識(shí)要求越來越高，提升專業(yè)化水準(zhǔn)，提供高質(zhì)量服務(wù)的壽險(xiǎn)隊(duì)伍是重中之重。通過產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)行業(yè)的發(fā)展和公司的成長(zhǎng)，正是當(dāng)今及未來壽險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵所在。當(dāng)然威脅之處還在于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度越來越高，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)主要看金牌代理人的專業(yè)能力，線下客戶面談，但如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提升，越來越多產(chǎn)品創(chuàng)新，更加需要企業(yè)對(duì)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的

22、注重以及探索如何使自己的產(chǎn)品在眾多同類產(chǎn)品中脫穎而出。由此總結(jié)平安人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的外部威脅如下：（1）保險(xiǎn)人才流動(dòng)率較大，需要積極開展人才吸引戰(zhàn)略，以及提升員工績(jī)效福利。（2）國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，保持產(chǎn)品差異化。（3）業(yè)務(wù)量持續(xù)程度，要加強(qiáng)與客戶的關(guān)注，保持業(yè)務(wù)的持續(xù)性。整合后圖表展示如表1.3：表1.3 遼寧平安保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新SWOT分析 優(yōu)勢(shì)（S）劣勢(shì)（W）機(jī)會(huì)（O）威脅（T）1、品牌優(yōu)勢(shì)。2、人才引進(jìn)戰(zhàn)略。3、企業(yè)規(guī)模優(yōu)勢(shì)。1、產(chǎn)品細(xì)分過多沒有實(shí)質(zhì)性的差異。2、技術(shù)系統(tǒng)未完全形成全系統(tǒng)模塊化操作流程。3、需要更為有效的管理模式。1、保險(xiǎn)認(rèn)知度還存在市場(chǎng)拓展可能性。2、面臨第四

23、次科技革命的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)。3、可利用國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來的金融紅利。1、保險(xiǎn)人才流動(dòng)率較大。2、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。3、業(yè)務(wù)量持續(xù)程度。2 遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新存在問題2.1 金融環(huán)境變化制約壽險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展自20世紀(jì)90年代末以來我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境產(chǎn)生了翻天覆地的變化，2013年8月，普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率正式放開2.5%的利率上限，標(biāo)志著我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)費(fèi)率市場(chǎng)化的正式啟動(dòng)，對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)來說是重大改革和挑戰(zhàn)6。在壽險(xiǎn)產(chǎn)品期限長(zhǎng)、分期繳費(fèi)的條件下，遼寧平安保險(xiǎn)公司很難隨行就市調(diào)整其預(yù)定利率以降低利率風(fēng)險(xiǎn)，加之銀行利率水平低導(dǎo)致的資金運(yùn)用困難問題，這都給遼寧平安保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品帶來較大的影響。

24、當(dāng)下正值保險(xiǎn)行業(yè)大發(fā)展的重要時(shí)期, 保險(xiǎn)企業(yè)只有走轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的改革之路才能轉(zhuǎn)變目前較為粗放的經(jīng)營(yíng)模式7。這種現(xiàn)象表現(xiàn)在遼寧平安保險(xiǎn)公司在銷售產(chǎn)品時(shí), 為擴(kuò)大銷量往往夸大某一產(chǎn)品的功能將其銷售給不適合的客戶, 導(dǎo)致壽險(xiǎn)產(chǎn)品的供需錯(cuò)位, 難以最大程度的實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能8。2.2 遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足同質(zhì)化嚴(yán)重隨著中國(guó)快速的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，中國(guó)的人均GDP從2013年的5600美元增長(zhǎng)到2018年的7,600美元，在2023年預(yù)計(jì)達(dá)到9900美元。同時(shí)中國(guó)的人均名義GDP已經(jīng)達(dá)到了10000美元，根據(jù)奧維咨詢的報(bào)告，這一點(diǎn)被視作保險(xiǎn)普及的重要拐點(diǎn)。據(jù)相關(guān)資料顯示，我國(guó)各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相似

25、率超過90%，產(chǎn)品同質(zhì)化明顯9。原因是由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新需要的開發(fā)周期較長(zhǎng)，且需投入大量人力、物力、財(cái)力而保險(xiǎn)公司自助研發(fā)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新能力有限，王磊磊在人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新分析中表明，作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)基礎(chǔ)的產(chǎn)品是壽險(xiǎn)企業(yè)生存的基石10。因此大多數(shù)時(shí)候從成本盈利方面考慮，遼寧平安保險(xiǎn)公司往往會(huì)選擇更新現(xiàn)有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品部分條款或結(jié)構(gòu)，并未產(chǎn)生質(zhì)的改變。遼寧平安保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種無形商品具有其特殊性，產(chǎn)品定價(jià)普遍較高，可浮動(dòng)的空間很小，個(gè)性化、差異化的產(chǎn)品難以體現(xiàn)不同層次的需求，由此導(dǎo)致銷售難度較大。秦沁霞在淺談我國(guó)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展中指出，保險(xiǎn)市場(chǎng)在供給方面會(huì)出現(xiàn)供給過剩, 有效供給不足的兩極

26、化現(xiàn)象11。綜上所述，遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)在保險(xiǎn)意識(shí)逐漸普及的時(shí)代背景下，抓住機(jī)會(huì)進(jìn)行產(chǎn)品改革。2.3 壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷售中存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)目前，創(chuàng)新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品一般在互聯(lián)網(wǎng)上或者電話渠道進(jìn)行銷售，相較于傳統(tǒng)的銷售渠道，保險(xiǎn)人了解產(chǎn)品主要通過與公司的線上或線下的培訓(xùn)人員12。如圖2.1可見，其客戶經(jīng)營(yíng)中，互聯(lián)網(wǎng)用戶量逐年增長(zhǎng)，2018年1260萬人，2019年1600萬人，增長(zhǎng)27%，互聯(lián)網(wǎng)用戶占比逐年升高，因此銷售中的誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)不可避免。而截至2020年，遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)個(gè)人代理人數(shù)量為20萬人，較去年下降5.0%。電銷和互聯(lián)網(wǎng)銷售作為遠(yuǎn)程銷售方式缺乏面訪容易建立起來的客戶信任度，再爾，由

27、于銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品后銷售人員可以獲得較高額的提成，有些銷售人員很容易夸大理賠力度，導(dǎo)致消費(fèi)者在尚未完全理解相關(guān)信息時(shí)容易被一些優(yōu)惠力度大的詞匯誤導(dǎo)，最終在實(shí)際理賠時(shí)難以獲得理想的方案，所以公司需要加強(qiáng)人員管理。圖2.1遼寧平安保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)用戶量2.4 技術(shù)的滯后專業(yè)人才匱乏保險(xiǎn)產(chǎn)品是以服務(wù)為核心的，而遼寧平安保險(xiǎn)公司的很多壽企為了提升產(chǎn)品覆蓋范圍，對(duì)員工培訓(xùn)程度較低，直接配以話術(shù)訓(xùn)練，同樣的套路模式，廣范圍撒網(wǎng)，首先在員工層面會(huì)形成難以獲得成就感而離職，再爾在消費(fèi)者層面對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)持否定態(tài)度，不愿意接聽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)電話，所以，保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)涵層次高低會(huì)對(duì)遼寧平安保險(xiǎn)公司精算技術(shù)有直接的影響。研究發(fā)現(xiàn)，員

28、工薪酬保險(xiǎn)與企業(yè)創(chuàng)新顯著正相關(guān)，說明員工薪酬保險(xiǎn)提高了管理者對(duì)失敗的容忍度13。目前，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)精算人才較為稀缺，技術(shù)手段落后，就更要扎扎實(shí)實(shí)打好基礎(chǔ)，做好每一份服務(wù)。通過查閱相關(guān)研報(bào)信息，在一篇壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的研報(bào)中可知，受新冠疫情影響，遼寧平安保險(xiǎn)公司高價(jià)值保障型產(chǎn)品銷售減少，新單、新業(yè)務(wù)價(jià)值均下滑，遼寧平安保險(xiǎn)公司為了應(yīng)對(duì)這一問題，采取業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型持續(xù)深化戰(zhàn)略，同時(shí)立足科技優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，以降低疫情影響，為疫情后客戶轉(zhuǎn)化和業(yè)務(wù)發(fā)展積蓄新動(dòng)能。 3 遼寧平安保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新建議3.1 重視精算技術(shù)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品以提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力李曉林在對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)精算技術(shù)歷史演繹過程中發(fā)現(xiàn)，精算技術(shù)可以為保

29、險(xiǎn)定價(jià)提供更精準(zhǔn)的保障，為保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)有質(zhì)的提升14。結(jié)合日本壽險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)對(duì)低利率風(fēng)險(xiǎn)時(shí)所采取的措施來看，保險(xiǎn)產(chǎn)品未來的發(fā)展可以通過吸納精算人才創(chuàng)新新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其對(duì)于中國(guó)平安這樣的大企業(yè)，更要注重抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。當(dāng)然，在創(chuàng)新的時(shí)候也要注重內(nèi)在的操作風(fēng)險(xiǎn)，公司的保險(xiǎn)監(jiān)管部門需要加強(qiáng)監(jiān)督和管理的職能。公司可以通過開展精算技術(shù)培訓(xùn)課程或?qū)Υ祟惾瞬偶哟笱a(bǔ)貼力度的政策中，鼓勵(lì)員工提升自身能力與專業(yè)性，在吸引外部人才的同時(shí)多多關(guān)注內(nèi)部員工長(zhǎng)期的發(fā)展與培養(yǎng)。在創(chuàng)新方面，建議建立創(chuàng)新容錯(cuò)機(jī)制，在合理范圍內(nèi)為創(chuàng)新產(chǎn)品提供成長(zhǎng)空間。當(dāng)然，創(chuàng)新產(chǎn)品也要有適當(dāng)?shù)陌芽貦C(jī)關(guān)進(jìn)行審核，不允許出現(xiàn)投機(jī)取巧

30、、套利行為等問題出現(xiàn)，并要有相應(yīng)的獎(jiǎng)懲措施。3.2 開發(fā)遼寧平安保險(xiǎn)公司個(gè)性化人壽保險(xiǎn)個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品可以做到與時(shí)俱進(jìn)、以客戶為導(dǎo)向15。隨著智慧城市等“智慧”項(xiàng)目的提出，我國(guó)新基建正在穩(wěn)步進(jìn)行，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)作為一種無形性與長(zhǎng)期性共存的的服務(wù)類產(chǎn)業(yè)更要跟上時(shí)代的步伐。90后的崛起對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)生了新的變化，這一代消費(fèi)者更喜歡個(gè)性化、有創(chuàng)意的產(chǎn)品，雖然對(duì)保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品有一定的認(rèn)知度，但是其購(gòu)買力還有待挖掘。徐靜在研究保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候提到美國(guó)一家保險(xiǎn)公司發(fā)展了Vitality活力計(jì)劃16。這項(xiàng)計(jì)劃結(jié)合智能技術(shù)記錄城市保單人的健康數(shù)據(jù)，并及時(shí)調(diào)整保理內(nèi)容使得公司獲取的數(shù)據(jù)真實(shí)有效，極大減少了信息不對(duì)稱的弊端。遼寧

31、平安保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品可以根據(jù)不同年齡段的需求進(jìn)行設(shè)計(jì)，如壯年時(shí)期還債壓力大，老年時(shí)無收入的狀態(tài)，來開發(fā)期限較短但是未來收益較大的產(chǎn)品17。綜上所述，我們可以積極探索保險(xiǎn)產(chǎn)品的智能化和個(gè)性化，從這兩個(gè)方向不僅可以為消費(fèi)者提供更為合理的產(chǎn)品推薦，更能提高遼寧平安保險(xiǎn)公司的企業(yè)效益。3.3 多方位開發(fā)加大消費(fèi)密度保證服務(wù)質(zhì)量遼寧平安保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)不能一味追逐保費(fèi)收入，更加要注重消費(fèi)服務(wù)質(zhì)量18。隨著第三產(chǎn)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體中占比越來越大，服務(wù)質(zhì)量將會(huì)成為消費(fèi)者評(píng)價(jià)產(chǎn)品質(zhì)量的重要成分，目前大眾點(diǎn)評(píng)平臺(tái)的興起，消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品評(píng)價(jià)重視程度提高，所以，提升服務(wù)質(zhì)量就是為產(chǎn)品口碑奠定基礎(chǔ)。遼寧平安保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)多

32、以客戶為主體，適應(yīng)以客戶為中心而非以保單為中心的運(yùn)營(yíng)模式，結(jié)隨著聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的成熟化，可以及時(shí)獲取消費(fèi)者的實(shí)時(shí)狀態(tài)，加上大數(shù)據(jù)分析，可以從宏觀和微觀兩個(gè)角度加以分析，更加精準(zhǔn)了解客戶需求，并推出更為合理、更加定制化的服務(wù)體驗(yàn)19。提升競(jìng)爭(zhēng)力可以通過培養(yǎng)消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣、提升投資能力等渠道。從服務(wù)創(chuàng)新是保險(xiǎn)創(chuàng)新的另一個(gè)方向，貫徹保險(xiǎn)公司服務(wù)客戶的意識(shí)，自上而下貫穿于設(shè)計(jì)、營(yíng)銷、理賠的方方面面20。其中，中國(guó)人喜歡儲(chǔ)蓄，更喜歡理財(cái)類產(chǎn)品，所以創(chuàng)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品可以多多注重投資價(jià)值以及理財(cái)功能的宣傳。3.4 引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)培養(yǎng)專業(yè)人才形成國(guó)際化技術(shù)經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)：海外專家通常在國(guó)際先進(jìn)企業(yè)中擁有十年甚至數(shù)十年

33、的經(jīng)驗(yàn)，這些國(guó)際化的經(jīng)驗(yàn)是遼寧平安保險(xiǎn)公司發(fā)展過程中最大短板，因此利用海外專家的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)可以在一定范圍上迅速提升自己的技術(shù)短板21。秉承人才是企業(yè)的第一資源，在人才的引進(jìn)、培養(yǎng)及使用中摸索創(chuàng)新，從而逐步形成切合遼寧平安保險(xiǎn)公司企業(yè)發(fā)展實(shí)際的人才管理機(jī)制，依靠人才不斷加大創(chuàng)新攻關(guān)力度，加快創(chuàng)新成果的轉(zhuǎn)化保險(xiǎn)應(yīng)用，人才成為推動(dòng)企業(yè)快速發(fā)展的核心力量。其次，遼寧平安公司還應(yīng)提高相關(guān)員工素質(zhì)，多培養(yǎng)學(xué)習(xí)，特別是具有創(chuàng)新思想方面的人才。綜上所述，遼寧平安保險(xiǎn)公司應(yīng)提升技術(shù)水平，通過云技術(shù)、云平臺(tái)構(gòu)建信息化數(shù)據(jù)分析模型，為消費(fèi)者提供精準(zhǔn)、可靠的服務(wù)。結(jié) 論當(dāng)代經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，各家保險(xiǎn)企業(yè)也在不斷適應(yīng)著時(shí)

34、代的發(fā)展，在原有險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上甚至從頭開始不斷開發(fā)新的產(chǎn)品來?yè)屨急ｋU(xiǎn)市場(chǎng)份額。經(jīng)過SWOT模型分析，我們可以看到遼寧平安壽險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)劣態(tài)勢(shì)，如：其背靠中國(guó)平安這一穩(wěn)固的品牌優(yōu)勢(shì)，企業(yè)規(guī)模龐大可以在一定程度上有效調(diào)用資金規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在穩(wěn)定的發(fā)展中吸納優(yōu)秀人才為企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新提供新鮮觀點(diǎn)，但由于創(chuàng)新產(chǎn)品細(xì)分市場(chǎng)過于龐雜，導(dǎo)致差異化水平不高，消費(fèi)者區(qū)分困難，銷售人員專業(yè)能力參差不齊容易出現(xiàn)誤導(dǎo)消費(fèi)；通過分析我們也可以發(fā)現(xiàn)公司內(nèi)外部環(huán)境的機(jī)會(huì)和威脅，如：要積極把握國(guó)家創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，順應(yīng)時(shí)代潮流，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下發(fā)揮主要優(yōu)勢(shì)克服主要矛盾達(dá)到產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)的提升。綜合本文分析，得出如下結(jié)論：第一，在如今金融環(huán)

35、境變化的情況下，企業(yè)應(yīng)多吸納精算專業(yè)的人才，引進(jìn)大數(shù)據(jù)等高科技技術(shù)來應(yīng)對(duì)市場(chǎng)上存在的利率風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整盈利模式。積極創(chuàng)新壽險(xiǎn)產(chǎn)品，但在創(chuàng)新的同時(shí)也要嚴(yán)格審批相關(guān)內(nèi)容，以防出現(xiàn)投機(jī)取巧、套利行為。第二，創(chuàng)新產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，要在大眾保險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)的階段，梳理業(yè)務(wù)類型，結(jié)合智慧數(shù)據(jù)等項(xiàng)目的開發(fā)，為消費(fèi)者制定合理明確的服務(wù)。第三，銷售產(chǎn)品時(shí)存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)員工專業(yè)培訓(xùn)，嚴(yán)格監(jiān)督銷售中出現(xiàn)的問題，開放溝通渠道了解客戶需求。調(diào)整代理人團(tuán)隊(duì)人力結(jié)構(gòu)，使得層級(jí)管理更加清晰精簡(jiǎn)。綜上所述，遼寧平安保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅需要注重產(chǎn)品的研發(fā)，也要注重員工質(zhì)量以及產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量保證。由此本文分析可見，遼寧平

36、安保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力有待提高，在大數(shù)據(jù)背景下也一定可以發(fā)揮更大的價(jià)值。 參考文獻(xiàn)1 郭姿彤. 我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新問題研究D. 山西財(cái)經(jīng)大學(xué), 20152 王竹. “全面二孩”政策下的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新J. 經(jīng)濟(jì)師, 2018(12) ：54-553 宋文俊. 壽險(xiǎn)公司創(chuàng)新能力評(píng)估及其對(duì)經(jīng)營(yíng)效率的影響研究D. 江西財(cái)經(jīng)大學(xué), 20194 李為杰. 壽險(xiǎn)營(yíng)銷模式的研究D. 天津工業(yè)大學(xué), 20185 王偉都. 論我國(guó)人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展前景J. 納稅, 2020, 14(06) ：167+1696 沈欣萍. 費(fèi)率市場(chǎng)化視角下我國(guó)壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)研究D. 湖南師范大學(xué), 20187 姚麗娜, 邊宏宇. 基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新探究J. 上海保險(xiǎn), 2016(02) ：36-398 潘甜, 蔣才芳. 基于保險(xiǎn)監(jiān)管的商業(yè)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新J. 經(jīng)營(yíng)與管理, 2019, 03 ：20-229 劉坤坤, 楊娉. 產(chǎn)品整體概念視角下推動(dòng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的若干思考J. 南方金融, 2014(04) ：69-7110 王磊磊.