信貸業(yè)務(wù)基本操作流程

1、薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅

2、袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿

3、蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄

4、袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈

5、螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂

6、薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆

7、袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃

8、蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈

9、袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂

10、螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆

11、薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀

12、蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞

13、蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞

14、襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆

15、螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀

16、薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄

17、螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿

18、蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃

19、裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕

20、蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄

21、薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈

22、螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃

23、螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆

24、袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁

25、蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆

26、羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞

27、螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇

28、薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁

29、袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀薆肆腿莃裊肅芁薈螁膅莄莁蚇膄肅薇薃膃膅莀羈膂莈蚅袇膁蒀蒈螃膀膀蚃蠆螇節(jié)蒆薅螆莄螞襖裊肄蒄螀襖膆蝕蚆袃艿蒃螞袃蒁芆羈袂膁薁袇袁芃莄螂袀蒞蕿蚈衿肅莂薄羈膇薈袃羇芀莀蝿羇莂薆螅羆膁荿蟻羅芄蚄薇羄莆蕆袆羃肆螞螂羂膈蒅蚈肁芀蟻薄肁莃蒄袂肀肂芆袈聿芅薂螄肈莇蒞蝕肇肇薀罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈

30、肀蒄蚃肅羆蒃螅袆芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂

31、莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆

32、膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅

33、羆蒃螅袆芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈

34、芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂

35、肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆

36、芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀

37、膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅

38、羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆芅蒂薅蠆

39、芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆

40、肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀

41、芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿羈腿螇肄芇羋蕆袇膃芇蕿肅聿芆螁裊肅芅襖螈莃芄薃羄艿芃蚆螆膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇莁薀羀芆莀螞螃膂荿襖罿膈莈薄袁肄莇蚆肇羀莇蝿袀羋莆蒈肅膄蒅薁袈肀蒄蚃肅羆蒃螅袆芅蒂薅蠆芁蒂蚇羅

42、膇蒁螀螇肅蒀葿羃罿葿薂螆芇薈蚄羈膃薇螆螄聿薆蒆罿羅薆蚈螂莄薅螀肈芀薄袃袀膆薃薂肆肂腿蚅衿 信貸業(yè)務(wù)基本操作流程2.1 流程信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查評價、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段，如下圖（信貸業(yè)務(wù)基本操作流程圖）所示。信貸業(yè)務(wù)基本操作流程圖客戶申請資格審查退客戶 不合格合格受理初步審查客戶提交材料不合規(guī)重點(diǎn)客戶貸前調(diào)查客戶評價一般客戶調(diào)查信貸客戶評價報告貸款調(diào)查報告申報不合規(guī)合規(guī)審查續(xù)議合規(guī)不同意審批審批有無簽定合同條件同意貸款承諾是否變更條件申請變更條件落實(shí)條件yes是否有用款條件落實(shí)用款條件簽合同發(fā)放 登記支款貸款回收到期能否收回信貸資產(chǎn)檢查能否收回核銷 貸后管理展期是否展期第

43、一階段：受理。自客戶向信用社提出信貸申請，就進(jìn)入受理階段。在此階段，受理人員對客戶進(jìn)行資格審查、要求客戶提交有關(guān)材料、對客戶提交的材料進(jìn)行初步審查等。 受理客戶的信貸申請時需要注意兩點(diǎn)：一是對公司類客戶和個人類客戶、未作過客戶評價的客戶和已作過客戶評價的客戶要區(qū)別對待；二是對不同的信貸業(yè)務(wù)類型，要求客戶提交的有關(guān)信貸業(yè)務(wù)的材料應(yīng)有所區(qū)別。第二階段：調(diào)查評價。受理客戶申請后，經(jīng)初步審查合格進(jìn)入調(diào)查評價階段。則進(jìn)行初步調(diào)查工作。若初步調(diào)查不合格，則退回客戶；若初步調(diào)查合格，再進(jìn)行全面深入的調(diào)查評價。在調(diào)查評價的基礎(chǔ)上，形成調(diào)查評價報告。調(diào)查評價報告須經(jīng)審核人員進(jìn)行審核簽字確認(rèn)。經(jīng)調(diào)查評價合格的信貸

44、業(yè)務(wù)，經(jīng)辦人員根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種特點(diǎn)組織調(diào)查評價報告、項(xiàng)目申報書、財(cái)務(wù)報表等有關(guān)資料，按信用社信貸業(yè)務(wù)申報的規(guī)定報送審批。 第三階段：審批。在審批階段要對申報材料進(jìn)行合規(guī)性審查并根據(jù)合規(guī)的申報材料對客戶申請的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。（1） 審批結(jié)論為不同意的，及時通知有關(guān)人員。（2）審批結(jié)論為同意的，將審批結(jié)論及時通知有關(guān)人員。第四階段：發(fā)放。對審批決策意見為同意的信貸業(yè)務(wù)，如果需要落實(shí)貸前條件，則與客戶協(xié)商落實(shí)后簽定各類信貸業(yè)務(wù)有關(guān)合同。如貸款條件無法落實(shí)，確需變更條件的，有權(quán)申請復(fù)議人員可按規(guī)定程序申請復(fù)議。合同簽定后，如果需要落實(shí)用款條件，則進(jìn)一步與客戶協(xié)商落實(shí)。規(guī)定的條件落實(shí)后，客戶可按照用

45、途支用款項(xiàng)。同時，經(jīng)辦人員應(yīng)及時登記有關(guān)信貸業(yè)務(wù)信息。第五階段 貸后管理貸后管理包括對信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期、重組及不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理等內(nèi)容。在貸款到期之前，經(jīng)檢查認(rèn)定為不良貸款的，進(jìn)入不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理階段。對其進(jìn)行不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理。貸款到期，如客戶未能及時履約，則決定是否同意辦理展期。若不予辦理展期，則進(jìn)入不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理階段。若決定對其辦理展期，則按展期有關(guān)規(guī)定辦理。有關(guān)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員在辦理各類信貸業(yè)務(wù)時應(yīng)及時進(jìn)行歸檔管理。2.2 操作程序2.2.1 受理 受理階段主要包括：客戶申請資格審查客戶提交材料初步審查等操作環(huán)節(jié)。受理人員依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及信用社的信貸

46、政策審查客戶的資格及其提供的申請材料，決定是否接受客戶的信貸業(yè)務(wù)申請。 2.2.1.1客戶申請 客戶申請可以是客戶主動到信用社申請信貸業(yè)務(wù)，也可以是信用社受理人員向客戶營銷信貸業(yè)務(wù)。經(jīng)辦人員既要認(rèn)真了解客戶的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹信用社的有關(guān)信貸政策（包括借款人的資格要求、信貸業(yè)務(wù)的利率、費(fèi)率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理）等。2.2.1.2 資格審查 1客戶資格要求：按照貸款通則的要求，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。根據(jù)各種客戶的本質(zhì)特點(diǎn)，本規(guī)定將客戶歸納為兩類，

47、一類是公司類客戶，包括經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人，金融同業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織等。其中對于同業(yè)客戶，在受理、調(diào)查評價、審批、發(fā)放、貸后管理等既要按公司類客戶的一般性要求辦理，又要注意其特殊性。另一類是個人類客戶，主要指自然人。（1） 公司類客戶 法人客戶向信用社申請信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求： 有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償?shù)模呀?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃； 除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)； 已開立基本帳戶或一般存款帳戶； 除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任

48、公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%； 借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合有關(guān)規(guī)定要求； 申請中期、長期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比率不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。以上六條是客戶申請信用社信貸業(yè)務(wù)的基本條件要求。以下為九條限制性條件，即客戶若有下列情況之一的，信用社原則上不接受其申請： 連續(xù)3年虧損，或連續(xù)3年凈經(jīng)營現(xiàn)金流量為負(fù)； 向信用社提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)報告； 騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的； 違反國家規(guī)定將貸款從事股本權(quán)益性投資的； 生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會公益和道德的

49、產(chǎn)品或項(xiàng)目的； 項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營未取得環(huán)保部門許可的； 在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實(shí)原有債務(wù)或未對其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的； 有其它嚴(yán)重違法或危害信用社信貸資金安全的行為的； 列入黑名單的。（2） 個人類客戶個人類客戶一般是指具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。個人類客戶向信用社申請信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)具備以下基本條件： 有合法的身份； 有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。客戶若有下列情況之一的，信用社不接受其申請： 列入黑名單的； 有嚴(yán)重違法或危害銀行信貸資金安全的行為的。2受理人員針對不同

50、的客戶應(yīng)采取不同的資格審查方法。 （1）公司類客戶經(jīng)辦人員應(yīng)首先審查其主體資格是否符合規(guī)定，驗(yàn)看客戶的營業(yè)執(zhí)照、貸款證（卡）和近期財(cái)務(wù)報表，了解客戶的背景、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、借款用途、擔(dān)保意向等，進(jìn)行資格審查；其次，了解本次申請信貸業(yè)務(wù)的原因、品種、用途、金額、擔(dān)保方式和還款來源、與信用社信貸業(yè)務(wù)往來情況。第三，了解客戶目前的經(jīng)營管理狀況，分析有無重大的影響客戶資信的事項(xiàng)，作出是否符合信貸客戶資格要求的判斷。 （2）個人類客戶對個人類客戶主要審查其是否具有合法的身份，是否擁有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，是否具有按期履約的能力，是否落實(shí)可靠的擔(dān)保措施。 經(jīng)資格審查合格的，受理人員可向客戶介紹信用社信貸條件

51、及有關(guān)規(guī)定，協(xié)商信貸業(yè)務(wù)事宜。對不符合信用社規(guī)定的，應(yīng)對客戶進(jìn)行解釋，婉言拒絕其申請。2.2.1.3提交材料 對符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送公司類信貸業(yè)務(wù)申請書（見附件），并要求客戶提供如下材料：1 客戶基本材料 （1）公司類客戶 營業(yè)執(zhí)照(副本及影印件)； 法人代碼證書(副本及影印件)； 法定代表人身份證明（原件及影印件）； 貸款證（卡）(原件及影印件)； 最近的財(cái)務(wù)報表及財(cái)政部門或會計(jì)(審計(jì))師事務(wù)所核準(zhǔn)的前三個年度及上個月財(cái)務(wù)報表和審計(jì)報告。成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的年度和近期報表； 稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明（國稅、地稅）（原件及影印件）； 公司合同或章程（原件

52、及影印件）； 驗(yàn)資報告 開戶許可證 信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）； 若客戶為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)，要求提供董事會（股東會）或發(fā)包人同意申請信貸業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。董事會（股東會）決議見附件 信用社要求提供的其他材料。（2） 個人類客戶 借款人（配偶）身份證明復(fù)印件；（附近期免冠照片一張）； 借款人（配偶）戶口本復(fù)印件； 結(jié)婚證復(fù)印件；（離婚的需提供有關(guān)證明，如：法院裁定書） 借款人（配偶）收入證明和保證人收入證明； 申請人償還能力證明材料； 個體工商戶需提供個體營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、完稅稅票；（

53、完稅稅票需提供完稅證明；對銀行用儲蓄卡代扣稅的個體經(jīng)營戶，需提供稅務(wù)部門簽章認(rèn)可的儲蓄卡代扣稅對帳單）； 保證人身份證明復(fù)印件； 保證人戶口本復(fù)印件； 抵（質(zhì)）押物所有權(quán)人身份證明復(fù)印件； 抵（質(zhì)）押物所有權(quán)共有人身份證明復(fù)印件； 信用社要求提供的其他材料。2信貸業(yè)務(wù)材料 根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的操作規(guī)定，要求客戶提供有關(guān)材料。 3擔(dān)保材料按照本手冊信貸擔(dān)保的規(guī)定，要求客戶提供材料。 要求客戶提供的材料在公司信貸業(yè)務(wù)申請材料清單（見附件）相關(guān)欄內(nèi)標(biāo)示 。2.2.1.4初步審查 受理人員收到客戶申請材料后，應(yīng)按信貸業(yè)務(wù)申請材料清單清點(diǎn)材料是否齊全，對材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行初

54、步審查，具體審查要求是：1客戶基本資料審查公司類客戶：（1） 信貸業(yè)務(wù)申請書 信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)保方式與協(xié)商的內(nèi)容相符。如有不符，應(yīng)要求客戶作出解釋。如相差懸殊，應(yīng)視情況與客戶重新協(xié)商； 借款用途欄內(nèi)容應(yīng)詳細(xì)填寫申請信貸業(yè)務(wù)的具體用途； 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款證（卡）上的企業(yè)名稱三者一致。若不一致，與工商行政管理部門出具的企業(yè)法人名稱變更登記公告進(jìn)行核對。 （2） 財(cái)務(wù)報表 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款證（卡）上的企業(yè)名稱三者一致。若不一致，與工商行政管理部門出具的企業(yè)法人名稱變更登記公告進(jìn)行核對； 有會計(jì)師事務(wù)所的審計(jì)報告。 （3）稅務(wù)登記證 有稅務(wù)部門年審?fù)ㄟ^

55、的防偽標(biāo)記。 （4）董事會決議 內(nèi)容應(yīng)包括：申請信貸業(yè)務(wù)用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人等； 達(dá)到公司合同或章程規(guī)定的有效簽字人數(shù)。 （5） 貸款證（卡） 在有效期內(nèi)； 年審合格。 （6）營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、開戶許可證及其他有效證明經(jīng)年審合格。 （7）公司章程、驗(yàn)資報告、開戶許可證。個人類客戶： 1、客戶基本資料審查 戶口簿、身份證（護(hù)照）在有效期內(nèi)； 身份證（護(hù)照）與戶口簿上的有關(guān)要素一致，與信貸業(yè)務(wù)申請人核對一致； 復(fù)印件與原件相符。如果借款人與其配偶共同申請借款，要核查結(jié)婚證和配偶的身份證件等。（離婚的需提供有關(guān)證明，如：法院裁定書） 借款人穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明或償債能力證明借款人所

56、在單位人事勞資部門出具的工資收入證明書；（需采用標(biāo)準(zhǔn)格式文本， 收入證明單位簽章必須是公章或勞資部門印章， “月收入金額”必須用大寫，涂改無效）； 個體工商戶需提供個體營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、完稅稅票；（完稅稅票需提供完稅證明；對銀行用儲蓄卡代扣稅的個體經(jīng)營戶，需提供稅務(wù)部門簽章認(rèn)可的儲蓄卡代扣稅對帳單）； 查驗(yàn)銀行存單、信用卡對帳單（銀行代發(fā)工資部分）、個人所得稅稅單； 保證人身份證明復(fù)印件； 保證人戶口本復(fù)印件； 抵（質(zhì)）押物所有權(quán)人身份證明復(fù)印件； 抵（質(zhì)）押物所有權(quán)共有人身份證明復(fù)印件； 查驗(yàn)個人征信資料； 查驗(yàn)其他資產(chǎn)證明。2 信貸業(yè)務(wù)材料的初步審查根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的規(guī)定對客戶提供的

57、信貸項(xiàng)目材料進(jìn)行初步審查。3 擔(dān)保材料的初步審查根據(jù)本手冊信貸擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定對客戶提供的擔(dān)保材料進(jìn)行初步審查?？蛻羯暾埐牧蠈徍撕?，進(jìn)入調(diào)查階段。2.2.2調(diào)查評價客戶評價（含業(yè)務(wù)評價、擔(dān)保評價）由直接評價人員與評價審定人員進(jìn)行。 1客戶評價對公司類客戶，調(diào)查評價按客戶情況分兩類，一、對一般客戶，由信貸人員對客戶做貸前調(diào)查，貸款調(diào)查要堅(jiān)持實(shí)地調(diào)查和全面分析原則，調(diào)查評價結(jié)果應(yīng)形成貸款調(diào)查報告；二、對于重點(diǎn)客戶需做客戶評價，并形成信貸客戶評價報告。 對個人類客戶，經(jīng)辦人員應(yīng)通過實(shí)地走訪等多種途徑了解借款人及其配偶、家屬的信譽(yù)、工作、住房、收入、償債能力等情況。 2業(yè)務(wù)評價按照不同的信貸業(yè)務(wù)品種的要求和方法對信貸業(yè)