汽車保險(xiǎn)與理賠 第三章

1、第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則 掌握技能掌握技能 1.汽車保險(xiǎn)合同的訂立與生效的過程 2.汽車保險(xiǎn)合同的變更、解除與終止程序 3.利用保險(xiǎn)合同的基本原則對常見汽車保險(xiǎn)合同案例進(jìn)行分析基本概念基本概念 1.汽車保險(xiǎn)合同的特征 2.汽車保險(xiǎn)合同的形式 3.汽車保險(xiǎn)的基本原則 第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則o 案例導(dǎo)入o王女士于2004年9月14日從張先生處購買富康牌轎車一輛，并辦理了汽車過戶手續(xù)。該車已由張先生在某保險(xiǎn)公司投保，簽定了汽車保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)期限為2004年9月15日零時(shí)起至2005年9月14日24時(shí)止。2004年11月16日該車出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司

2、接受索賠申請后，以王女士未辦理被保險(xiǎn)人變更手續(xù)為由拒絕賠償。o通過閱讀上述材料，思考如下問題： （1）什么是汽車保險(xiǎn)合同？保險(xiǎn)合同應(yīng)如何進(jìn)行變更？ （2）從上述資料中我們可以得到哪些經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)？第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則o 3.1 汽車保險(xiǎn)合同汽車保險(xiǎn)合同o汽車保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)合同中的一種，是汽車投保人和保險(xiǎn)人之間關(guān)于保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的協(xié)議，是汽車保險(xiǎn)當(dāng)事雙方所遵循的唯一有效的法律依據(jù)。投保人和保險(xiǎn)人雙方協(xié)商后在合同中約定，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的保險(xiǎn)事故時(shí)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。合同是保險(xiǎn)關(guān)系得以設(shè)立、變更、終止的根本依據(jù)。 第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)

3、合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則o3.1.1汽車保險(xiǎn)合同的特征汽車保險(xiǎn)合同的特征 汽車保險(xiǎn)合同的一般特征 汽車保險(xiǎn)合同是有名合同 有名合同是指法律上或者經(jīng)濟(jì)生活習(xí)慣上按其類型已確定了一定名稱的合同，又稱典型合同。 汽車保險(xiǎn)合同是射悻合同即投保人可能以少量的保險(xiǎn)費(fèi)支出換取數(shù)倍的保險(xiǎn)賠款。表現(xiàn)為投保人以支付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，買到一個(gè)將來的可能補(bǔ)償?shù)臋C(jī)會。 汽車保險(xiǎn)合同是保障合同 所謂保障性合同是任一方?jīng)]有權(quán)力隨時(shí)終止保障性合同的持有者的權(quán)利。 汽車保險(xiǎn)合同是誠信合同 當(dāng)事人雙方對風(fēng)險(xiǎn)的判斷，均依賴于對方的如實(shí)告知或說明，任何一方存在隱瞞或欺詐，就有可能導(dǎo)致對方判斷失誤而深受其害。 汽車保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同

4、是指雙方當(dāng)事人都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的合同。雙方的債權(quán)債務(wù)關(guān)系呈對應(yīng)狀態(tài)，即每一方當(dāng)事人既是債權(quán)人又是債務(wù)人 汽車保險(xiǎn)合同是有償合同 有償合同是指當(dāng)事人雙方任何一方在享受權(quán)利的同時(shí)負(fù)有以一定對等價(jià)值的給付義務(wù)的合同。雙方的對價(jià)是相互和有償?shù)摹?汽車保險(xiǎn)合同是非要式合同 不需要采用特定的方式(包括法律規(guī)定或當(dāng)事人約定的書面形式，有關(guān)機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記、鑒證、公證或第三人證明等)，即可成立的合同。這種合同簽訂程序簡單，只要當(dāng)事人雙方依法就合同的主要條款協(xié)商一致，合同即告成立。 汽車保險(xiǎn)合同是附和合同 所謂附和合同，也稱格式合同、標(biāo)準(zhǔn)合同或定式合同，是指由一方預(yù)先擬定合同的條款，對方只能表示接受或不接受，即

5、訂立或不訂立合同，而不能就合同的條款內(nèi)容與擬訂方進(jìn)行協(xié)商的合同。保險(xiǎn)合同的條款是由保險(xiǎn)人單方面預(yù)先制訂而成立的標(biāo)準(zhǔn)化合同第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則o 汽車保險(xiǎn)合同的自身特征汽車保險(xiǎn)合同的自身特征o汽車保險(xiǎn)合同除了具有一般合同的上述特征之外，還有其自身的特征。 汽車保險(xiǎn)合同的可保利益較大 汽車保險(xiǎn)合同是包含財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的綜合保險(xiǎn)合同 汽車保險(xiǎn)合同屬于不定值保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額的確定方法不同 汽車保險(xiǎn)合同確保保險(xiǎn)人具有對第三者責(zé)任的追償權(quán) 第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則o3.1.2汽車保險(xiǎn)合同的形式汽車保險(xiǎn)合同的形式 在汽車保險(xiǎn)的具體實(shí)務(wù)工作中

6、，汽車保險(xiǎn)合同主要有以下幾種形式：o1投保單 汽車保險(xiǎn)投保單又稱為“要保單”或者稱為“投保申請書”，是投保人申請保險(xiǎn)的一種書面形式。被保險(xiǎn)人、投保人的姓名和地址；保險(xiǎn)車輛的名稱投保的險(xiǎn)種；保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)期限等；第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則o2暫保單 暫保單是保險(xiǎn)人出立正式保單以前簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)合同，用以證明保險(xiǎn)人同意承保?？捎杀ｋU(xiǎn)人或兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)簽發(fā)。o3保險(xiǎn)單 保險(xiǎn)單簡稱“保單”，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面憑證。 第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則o4保險(xiǎn)憑證 保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)人發(fā)給被保險(xiǎn)人證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的一種憑證，它也是保險(xiǎn)

7、合同的一種存在形式。 是一種簡單的保險(xiǎn)單。o5批單 批單是更改保險(xiǎn)合同某些內(nèi)容的更改說明書。 o6書面協(xié)議 保險(xiǎn)人經(jīng)與投保人協(xié)商同意，可將雙方約定的承保內(nèi)容及彼此的權(quán)利義務(wù)關(guān)系以書面協(xié)議形式明確下來。 第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則o3.1.3保險(xiǎn)合同的訂立與生效保險(xiǎn)合同的訂立與生效 o 汽車保險(xiǎn)合同的訂立汽車保險(xiǎn)合同的訂立 o汽車保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)必須基于保險(xiǎn)人和投保人的意見一致，才能成立生效，所以汽車保險(xiǎn)合同采取要約與承諾的方式訂立。o要約又稱為“訂約提議”，是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為，是簽訂保險(xiǎn)合同的一個(gè)重要程序。要約中需要提出訂立合同的主要

8、條款，包括合同中的標(biāo)的、數(shù)量、價(jià)款、履行期限和地點(diǎn)以及違約的責(zé)任等。o承諾又稱為“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與締結(jié)合同的意思表示。承諾人對于要約人提出的主要條款贊同后，合同即告成立，當(dāng)事雙方開始承擔(dān)履行合同的義務(wù)。 第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則o 汽車保險(xiǎn)合同的生效汽車保險(xiǎn)合同的生效o1）生效要件。汽車保險(xiǎn)合同是否生效，取決于合同是否符合法律規(guī)定的簽訂合同的要件，包括如下：o（1）主體資格。汽車保險(xiǎn)合同的主體資格是指合同當(dāng)事人即保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人的資格是否合乎規(guī)定。 o（2）合同內(nèi)容的合法性。這是指合同條款必須符合法律規(guī)定，才能確保合同的有效性。 o

9、（3）保險(xiǎn)人和投保人的意思表示真實(shí)。在保險(xiǎn)人和投保人的意思表示真實(shí)的基礎(chǔ)上達(dá)到一致是汽車保險(xiǎn)合同成立的基本條件。 o（4）約定的其他生效條件。保險(xiǎn)期限、如何交納保險(xiǎn)費(fèi)等汽車保險(xiǎn)合同的其他生效條件，要在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)約定。 o2）生效時(shí)間。汽車保險(xiǎn)合同生效時(shí)間是保險(xiǎn)人開始履行保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間。中華人民共和國保險(xiǎn)法第十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！钡诘? 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則o3.1.4 汽車保險(xiǎn)當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)汽車保險(xiǎn)當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù) 由于汽車保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，一方當(dāng)事人的權(quán)利往往是另一方當(dāng)事人的義務(wù)。o

10、 投保人的義務(wù)o1）告知義務(wù)。在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)重要事項(xiàng)如實(shí)告知保險(xiǎn)人，這就是告知義務(wù)。 o2）交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。中華人民共和國保險(xiǎn)法第十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！?o3）申請批改的義務(wù)。我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款第二十六條規(guī)定：“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人、變更用途或增加危險(xiǎn)程度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險(xiǎn)人并申請辦理批改?！?第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則o4）出險(xiǎn)的施救與通知義務(wù)。汽車保險(xiǎn)合同生效以后，如果發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任事故，投保人和被保險(xiǎn)人都負(fù)有

11、施救、報(bào)案和及時(shí)通知保險(xiǎn)人的義務(wù)。 o5）保險(xiǎn)汽車的受損修復(fù)與檢驗(yàn)義務(wù)。我國的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)事故受損，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。 o6）安全防損義務(wù)。汽車保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人應(yīng)做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù)工作，車輛的裝載應(yīng)當(dāng)符合中華人民共和國道路交通管理?xiàng)l例的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)履行安全防損義務(wù)，積極防止保險(xiǎn)事故的發(fā)生。 o7）其他義務(wù)。包括守法義務(wù)、遵守誠信義務(wù)、協(xié)助追償義務(wù)、提交證明義務(wù)。第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則o 保險(xiǎn)人的義務(wù)o1）說明義務(wù)。這是指保險(xiǎn)人向投保人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容的義務(wù)。 o2）及時(shí)簽單義務(wù)。投保人提出投保要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款

12、達(dá)成一致，即經(jīng)過要約與承諾以后，保險(xiǎn)合同成立。 o3）賠償義務(wù)。在汽車保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人有義務(wù)負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)事故所造成的實(shí)際損失或支付約定的保險(xiǎn)金。 第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則o3.1.5汽車保險(xiǎn)合同的變更、解除與終止汽車保險(xiǎn)合同的變更、解除與終止 o1.1.汽車保險(xiǎn)合同的變更汽車保險(xiǎn)合同的變更o1）保險(xiǎn)合同變更的含義）保險(xiǎn)合同變更的含義 保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同的期限屆滿前，當(dāng)事人根據(jù)主客觀情況的變化，依照法律規(guī)定的條件和程序，對保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充。 o2）保險(xiǎn)合同變更的內(nèi)容）保險(xiǎn)合同變更的內(nèi)容 主體內(nèi)容的變更包括保險(xiǎn)人如有分

13、立或合并時(shí)，可以變更保險(xiǎn)人；投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給第三人的，可以變更投保人或被保險(xiǎn)人；標(biāo)的內(nèi)容的變更，包括保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值、用途或危險(xiǎn)程度的變化等；保險(xiǎn)責(zé)任條款內(nèi)容的變更，包括保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍的擴(kuò)大或減小等。 o3）保險(xiǎn)合同變更的形式）保險(xiǎn)合同變更的形式 投保人應(yīng)主動(dòng)向保險(xiǎn)人申請辦理批改手續(xù)，保險(xiǎn)人同意后，應(yīng)在原保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上批注批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。o4）保險(xiǎn)合同變更的效力）保險(xiǎn)合同變更的效力 保險(xiǎn)合同一經(jīng)變更，變更的那一部分內(nèi)容取代了原合同中被變更的內(nèi)容，與原合同中未變更的內(nèi)容一起，構(gòu)成了一個(gè)完整的合同。 第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保

14、險(xiǎn)合同與原則o2.2. 保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止o保險(xiǎn)合同的終止，即保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的絕對消滅。o1）自然終止 自然終止也稱屆期終止，即保險(xiǎn)合同的有效期屆滿，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。o2）因解除而終止 保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人中的任何一方都可以根據(jù)法律規(guī)定或雙方的約定行使合同的解除權(quán)解除合同，在這種情況下，合同解除的效力從解除合同的書面通知送達(dá)對方當(dāng)事人開始。o3）因義務(wù)已履行而終止 保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人以合同約定賠償或給付保險(xiǎn)金后，保險(xiǎn)合同即告終止。保險(xiǎn)汽車若一次事故全部損毀或推定全損，賠足保險(xiǎn)金額后，合同終止。第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則o3.

15、1.6保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭議處理保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭議處理o1.保險(xiǎn)合同的解釋原則o對于保險(xiǎn)合同的理解，雙方當(dāng)事人往往會在主張權(quán)利或履行義務(wù)時(shí)發(fā)生爭議，這種爭議有相當(dāng)部分是由于對合同條款的解釋互異造成的。合同法第四十一條規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款?！眔1）合法解釋原則 2）文義解釋原則 3）意圖解釋原則 o4） 整體解釋原則 5）誠實(shí)信用解釋原則 o 6）有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則o2.保險(xiǎn)合

16、同的爭議處理o1）合同的爭議 是指保險(xiǎn)人與投保人雙方關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任的歸屬問題，賠償或給付保險(xiǎn)金數(shù)額的確定等，對保險(xiǎn)條款的解釋產(chǎn)生異議，各執(zhí)己見而發(fā)生的糾紛。合同產(chǎn)生爭議的原因一般有：合同條款文字的含義模糊，對條款的解釋產(chǎn)生分歧；或者由于損案情況比較復(fù)雜，特別是發(fā)生事故造成損失以后，對于引起損失的多種原因的確定，有的屬于保險(xiǎn)責(zé)任，有的不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，或兼有兩者并存的交織狀態(tài)。o2）爭議的處理 既然發(fā)生爭議，為明確當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)，就必須對發(fā)生的爭議進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶幚怼?o保險(xiǎn)合同爭議可以采用以下方式解決：o（1）和解（2）調(diào)解（3）仲裁（4）訴訟第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原

17、則o 3.2 汽車汽車保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則o3.2.1保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，即保險(xiǎn)標(biāo)的損害或喪失使投保人或被保險(xiǎn)人必然蒙受經(jīng)濟(jì)損失。o1構(gòu)成保險(xiǎn)利益的條件：o（1）必須是法律上所認(rèn)可的利益。法律上所認(rèn)可的利益又稱為適法的利益，即法律上承認(rèn)的利益。o（2）必須為經(jīng)濟(jì)上的利益。經(jīng)濟(jì)上的利益是可以用貨幣計(jì)算和估價(jià)的利益，又稱金錢上的利益。o（3）必須是確定的利益。確定的利益是指已確定或可以確定的利益。 o（4）必須是客觀存在的利益。保險(xiǎn)利益必須是客觀上或事實(shí)上的利益，所謂事

18、實(shí)上的利益包括“現(xiàn)有利益”和“期待利益”?！景咐?-2】私自交易車輛出險(xiǎn)，保險(xiǎn)如何處理 2008年5月1日，張某為其車投保了車輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。2008年10月，張某與李某在汽車交易市場外達(dá)成協(xié)議，張某將該車連同保險(xiǎn)單一起轉(zhuǎn)賣給李某，雙方約定車款先支付一半，剩余部分以后支付，李某將汽車開走。11月1日，李某駕車外出，與一汽車相撞，導(dǎo)致對方車輛嚴(yán)重?fù)p壞，駕駛員受傷。經(jīng)交通事故處理部門認(rèn)定，李某負(fù)事故全責(zé)，賠償對方修車費(fèi)5萬元，醫(yī)療和誤工費(fèi)2萬元。李某持保險(xiǎn)單以第三者責(zé)任為由，要求保險(xiǎn)公司賠償。保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)李某并非保險(xiǎn)單上列明的被保險(xiǎn)人，因而拒絕賠償。其后，張某持保險(xiǎn)單前往保險(xiǎn)公司索賠，

19、保險(xiǎn)公司以該車已轉(zhuǎn)讓給李某，張某對該車無保險(xiǎn)利益且未辦理批改為由拒絕賠償。為此，張某向法院起訴，要求保險(xiǎn)公司賠償。法院認(rèn)為張某與李某已達(dá)成買賣該車的協(xié)議，李某支付了部分車款已形成事實(shí)上的買賣關(guān)系，并且張某也未因該交通事故受到損失，故判決駁回張某的索賠請求?！景咐治觥扛鶕?jù)保險(xiǎn)法第12條、第34條規(guī)定，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的一旦失去保險(xiǎn)利益，且保險(xiǎn)表的的轉(zhuǎn)讓沒有通知保險(xiǎn)人，依法變更保險(xiǎn)合同的，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可拒賠。 同時(shí)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款中對車輛轉(zhuǎn)讓的含義解釋為：轉(zhuǎn)讓指以轉(zhuǎn)移所有權(quán)為目的。被保險(xiǎn)人以轉(zhuǎn)移所有權(quán)為目的，將被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交付他人，按規(guī)定辦理轉(zhuǎn)移過戶登記的，視為轉(zhuǎn)讓。本案中，張某與李某是私

20、自達(dá)成車輛交易協(xié)議，車輛此時(shí)雖然未按管理規(guī)定辦理過戶，但已構(gòu)成事實(shí)上的轉(zhuǎn)讓。所以，法院讓張某失去保險(xiǎn)利益而李某不是合同的被保險(xiǎn)人為由判決保險(xiǎn)公司拒賠?！景咐治觥啃枰⒁獾?，保險(xiǎn)公司要拒賠，必須獲得車輛已轉(zhuǎn)讓的證據(jù)。假如張某索賠時(shí)，以自己的車輛暫時(shí)借給李某使用為由，且李某具有合法的駕駛資格，則保險(xiǎn)公司就可能在不知情的情況下按保險(xiǎn)合同給予賠償。當(dāng)然，對張某來說，此做法是一種保險(xiǎn)欺詐行為，一旦識別，后果將十分嚴(yán)重。第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則o3.2.23.2.2最大誠信原則最大誠信原則o誠信是指誠實(shí)、守信用。誠實(shí)是指一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；守信用是指任何一

21、方當(dāng)事人都必須善意地、全面地履行自己的義務(wù)。o最大誠信原則是指保險(xiǎn)合同雙方在簽訂和履行合同的同時(shí)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。規(guī)定最大誠信原則的原因：規(guī)定最大誠信原則的原因：u1）信息不對稱u2）保險(xiǎn)合同具有射幸性第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則最大誠信原則的基本要求最大誠信原則的基本要求u1）告知u2）保證u3）棄權(quán)與禁止反言（1）棄權(quán)是合同的一方當(dāng)事人放棄按保險(xiǎn)合同的規(guī)定可以享受的權(quán)利。（2）禁止反言是指合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，不得要求行使這項(xiàng)權(quán)利。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，禁止反言主要用于約束保險(xiǎn)人。第第

22、3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則o在目前保險(xiǎn)市場中，尤其是在汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中保險(xiǎn)欺詐的情況日益嚴(yán)重，而無論采用何種手段進(jìn)行欺詐，最根本的一條均是違背了最大誠信原則。針對這個(gè)現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司的從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)誠信原則有一個(gè)全面的理解并在日常工作中貫徹使用。同時(shí)行業(yè)和社會均應(yīng)加大對于保險(xiǎn)誠信原則的宣傳和教育，形成一種普遍的共識，最大限度地限制和打擊保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)。 【案例3-3】2003 年10月，謝某向某汽車銷售公司購買了一輛轎車，業(yè)務(wù)員季某當(dāng)即代其向保險(xiǎn)公司投保工車輛損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。買車后不久謝某駕車在高速公路上出了事故，車輛損壞嚴(yán)重，為此要求保險(xiǎn)公司理賠

23、汽車修理費(fèi)、拖車費(fèi)等項(xiàng)損失53840元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，按照保險(xiǎn)合同約定，駕駛員駕齡未滿l年在高速公路上出險(xiǎn)的，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任(2004年5月1日之后，該條規(guī)定已經(jīng)取消)。因保險(xiǎn)公司拒賠，謝某便一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司告上了法庭。法院審理查明，汽車銷售公司業(yè)務(wù)員季某作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)的經(jīng)辦人，不但沒有要求謝某填寫投保單，更沒有向謝某告知保單中的特別約定并做出重要提示。由于保險(xiǎn)公司未就免責(zé)條款向謝某盡到明確說明的告知義務(wù)，該免責(zé)條款就不能對謝某發(fā)生效力。據(jù)此，謝某勝訴。第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則【案例分析】依照保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除的條款，除了在保單

24、上用醒目方式提示投保人注意外，還應(yīng)向投保人闡明免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果。 本案是由于保險(xiǎn)人不遵循最大誠信中的告知義務(wù)導(dǎo)致的糾紛。目前，保險(xiǎn)公司為開拓車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，往往委托汽車銷售公司為客戶代辦機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，但由于車商以售車為主，并不關(guān)注投保的一些必要程序，甚至利用保險(xiǎn)公司的管理疏漏攬保，屢屢引發(fā)車主出險(xiǎn)后與保險(xiǎn)公司的糾紛。 本案便是典型的由于保險(xiǎn)代理人員沒有履行告知義務(wù)導(dǎo)致的保險(xiǎn)公司敗訴案例。所以保險(xiǎn)公司在拓展業(yè)務(wù)時(shí)不要一味注重承保數(shù)量而減少工作環(huán)節(jié)，不向客戶解釋合同內(nèi)容，這會為日后的糾紛留下隱患。第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則【案例3-4】某出租車公司為其公司的全部車

25、輛投保了機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)，為了獲得費(fèi)率優(yōu)惠，向保險(xiǎn)公司提出是否可以按照固定駕駛員的條件，確定優(yōu)惠費(fèi)率。同時(shí)出租車公司也承認(rèn)，自己的一部分出租汽車是固定駕駛員的，另外一部分駕駛員并不固定。但保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員認(rèn)為問題不大，為了承攬到這筆生意，業(yè)務(wù)員按照全部固定駕駛員的條件確定了比較優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司決定承保，并為每車出具一份保單。后來，一輛出租汽車更換駕駛員不久，即出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，出租汽車公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司核賠部門發(fā)現(xiàn)該車未遵守固定駕駛員的合同條件，遂拒賠。引發(fā)訴訟，保險(xiǎn)公司敗訴。第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則【案例分析】從表面看，保險(xiǎn)條款規(guī)定固定駕駛員費(fèi)率是優(yōu)惠的.既然以

26、固定駕駛員的費(fèi)率計(jì)算了保費(fèi)，那么當(dāng)更換了駕駛員而出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后，當(dāng)然可以拒賠。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)已經(jīng)允許了被保險(xiǎn)人以固定駕駛員的費(fèi)率承保所有車(包括不固定駕駛員的車) 的條件，而沒有拒?；蛘叻珠_承保。在這里，保險(xiǎn)公司就對自己可以主張的權(quán)利做出了棄權(quán)。而當(dāng)出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)又以這樣的理由拒賠，顯然是一種食言，即違反了保險(xiǎn)最大誠信原則中的棄權(quán)與禁止反言規(guī)定。所以，保險(xiǎn)公司的拒賠理由是不充分的。第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則o3.2.33.2.3近因原則近因原則o近因原則是判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保

27、險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。o所謂近因，不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最直接、最有效、或起決定作用的原因。近因原則的基本含義是：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則近因的判定o 1單一原因?qū)е聯(lián)p失 單一原因?qū)е聯(lián)p失，即造成損失的原因只有一個(gè)，則該原因就為近因。按照是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任判定賠償。 例如： 投保了車輛損失保險(xiǎn)的車輛，若因雹災(zāi)導(dǎo)致車輛受損，則雹災(zāi)為近因，且雹災(zāi)受車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍，所以保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償車輛的損失；若地

28、震導(dǎo)致車輛受損，則地震為近因，而地震不屬于車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍，所以保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償車輛的損失。 第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則2多種原因同時(shí)導(dǎo)致?lián)p失 多種原因同時(shí)導(dǎo)致?lián)p失，即各原因發(fā)生無先后之分，且對損害結(jié)果的形成都有直接與實(shí)質(zhì)的影響效果，則原則上它們都是損失的近因。若這些原因都屬保險(xiǎn)責(zé)任，對其所致的損失，保險(xiǎn)人必須承擔(dān)賠償責(zé)任；若都為除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 若多種原因中既有保險(xiǎn)責(zé)任，又有除外責(zé)任則依具體情況進(jìn)行處理。n如果它們所導(dǎo)致的損失能夠劃分，保險(xiǎn)人則對承保的危險(xiǎn)所造成的損失予以負(fù)責(zé)；n如果保險(xiǎn)危險(xiǎn)與除外危險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失無法劃分，此種情形的處理有兩種意見

29、：一種是主張損失由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人平均分?jǐn)?，另一種是主張保險(xiǎn)人可以完全不負(fù)賠償責(zé)任。 依據(jù)保險(xiǎn)法以及有關(guān)程序法的相關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)事故的性質(zhì)和原因，必須提供相應(yīng)的證據(jù)。如果被保險(xiǎn)人無法提供證據(jù)的，保險(xiǎn)人一般應(yīng)與其共同承擔(dān)責(zé)任，除非保險(xiǎn)人能提供某部分的損失是由于除外責(zé)任造成的證據(jù)。第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則o3多種原因連續(xù)連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失近因的判定n有因果關(guān)系：多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系。其最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻?。如果該近因是保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償損失，反之不負(fù)賠償責(zé)任。例如由于汽車剎車修理不善，不能及時(shí)剎

30、車造成事故損失，其近因是剎車不靈而不是事故本身。（1）連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人賠償全部損失。（2）連續(xù)發(fā)生的原因中含有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，這又分為兩種情況：若前因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人對損失負(fù)全責(zé)；前因是除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，后因是承保風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人對損失不負(fù)責(zé)。 只需判斷最先的原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍即可。第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則n無因果關(guān)系：只是時(shí)間有先后，則后因?yàn)槭鹿式颉Ｈ艉笠驅(qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償責(zé)任；否則，不負(fù)責(zé)賠償。第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則o4多種原因

31、間斷間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失近因的判定o多種原因間斷發(fā)生，即各原因的發(fā)生雖有先后之分，但其之間不存在任何因果關(guān)系，卻對損失結(jié)果的形成都有影響效果。此種情形損失近因的判定及保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的處理方法與多種原因同時(shí)導(dǎo)致?lián)p失基本相同。o多種原因間斷發(fā)生，即各原因的發(fā)生雖有先后之分，但其之間不存在任何因果關(guān)系，有一項(xiàng)新的獨(dú)立的原因介入，導(dǎo)致?lián)p失。若新的獨(dú)立的原因?yàn)楸槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)；反之，保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償或給付責(zé)任。o【案例3-5】發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水案的近因判定 2008年8月5日，袁某為自己的轎車購買了機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為19 萬元。2008 年8月20日凌晨，市區(qū)下了一場傾盆大雨，多數(shù)道路積

32、水。同日上午9時(shí)，袁某準(zhǔn)備開車上班，見停放在其住宅區(qū)通道的保險(xiǎn)車輛輪胎一半被淹，且駕駛室中有浸水痕跡，經(jīng)簡單擦抹后就上車啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)。發(fā)動(dòng)機(jī)在發(fā)出發(fā)動(dòng)聲后熄滅，爾后10無法起動(dòng)。袁某將車輛拖至某汽車維修公司，經(jīng)檢查認(rèn)為故障原因系發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)氣系統(tǒng)進(jìn)水并被吸進(jìn)燃燒室，活塞運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)，由于水不可壓縮，進(jìn)而導(dǎo)致連桿折斷，缸體破損。袁某向保險(xiǎn)公司報(bào)案，被拒賠，袁某遂訴至法院。第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則 審理期間，經(jīng)保險(xiǎn)公司申請，法院委托市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)所對車輛受損原因進(jìn)行鑒定。鑒定認(rèn)為:第一，造成發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的直接原因是由于進(jìn)氣口浸泡在水中或空氣濾清器有余水，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)時(shí)，汽缸吸入

33、了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。第二，事發(fā)原因是由于當(dāng)晚下了大雨，該車停放處漲過水，使該車被浸泡，進(jìn)氣管、空氣濾清器進(jìn)水;駕駛員啟動(dòng)汽車時(shí)，未先檢查進(jìn)氣管、空氣濾清器有無進(jìn)水，使空氣濾清器余水被吸人汽缸，造成連桿折斷，缸體破損。袁某和保險(xiǎn)公司對鑒定意見均無異議，只是對造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠償車輛損失這一問題存在較犬分歧。第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則 保險(xiǎn)公司認(rèn)為，造成保險(xiǎn)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的原因是由于進(jìn)氣管空氣濾清器有余水，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，汽缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。而進(jìn)氣管空氣濾清器有余水，是由暴雨造成的。暴雨和啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)這兩個(gè)危險(xiǎn)原因先后

34、間斷出現(xiàn)，前因與后因之間不具有關(guān)聯(lián)性，后因既不是前因的合理延續(xù)，也不是前因自然延長的結(jié)果，后因是完全獨(dú)立于前因之外的一個(gè)原因。根據(jù)近因原則，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是直接導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的原因，故為發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的近因。暴雨為發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的遠(yuǎn)因。而啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)屬除外風(fēng)險(xiǎn)，由啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)這一除外風(fēng)險(xiǎn)所致發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司只需賠償因暴雨造成汽車浸水后進(jìn)行清洗的費(fèi)用。 第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則 袁某認(rèn)為，從危險(xiǎn)原因與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系來看，本案屬于多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失的情形，其中暴雨是前因，進(jìn)氣管、空氣濾清器進(jìn)水相對于暴雨是后因;而啟

35、動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)時(shí)，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是后因，正是由于暴雨的發(fā)生，才導(dǎo)致車輛進(jìn)氣管空氣濾清器進(jìn)水，才使啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)這一開動(dòng)汽車必不可少的條件發(fā)生作用，導(dǎo)致了發(fā)動(dòng)機(jī)缸體的損壞，根據(jù)近因原則，暴雨才是近因，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)向袁某賠償車輛的實(shí)際損失。 法院判定保險(xiǎn)公司勝訴。第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則【案例分析】關(guān)于暴雨引發(fā)的車輛損失有兩類:一類是發(fā)動(dòng)機(jī)因進(jìn)水而導(dǎo)致的金屬零件生銹、內(nèi)飾污染、機(jī)油變質(zhì)等;另一類是發(fā)動(dòng)機(jī)因轉(zhuǎn)動(dòng)時(shí)進(jìn)水而導(dǎo)致的缸體、活塞、曲軸等的損壞。對第一類損失保險(xiǎn)公司和客戶一般沒有任何爭議，對第二類損失的判定雙方經(jīng)常有爭議。此時(shí)就必須考慮近因原則:如果發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后又啟動(dòng)導(dǎo)致的損失，

36、一般認(rèn)定近因?yàn)閱?dòng)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為作為車輛駕駛?cè)藛T應(yīng)該具有用車的基本常識，知道發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后啟動(dòng)，必然會導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大，所以保險(xiǎn)公司對此損失不予賠償;而如果汽車在暴雨中行駛，由于積水進(jìn)入發(fā)動(dòng)機(jī)，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)缸體、活塞、曲軸等損壞，則一般認(rèn)定暴雨是近因，對所有損失保險(xiǎn)公司都給予賠償。應(yīng)該說，第一類情況的損失金額不大，爭議不多;第二類情況的損失金額較大，且經(jīng)常產(chǎn)生爭議。為此，目前各家保險(xiǎn)公司在車輛損失保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除部分都規(guī)定:進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。在此規(guī)定下，無論何種原因，只要是發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致了發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司都不給予賠償。第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同

37、與原則發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水又確實(shí)是大多數(shù)用車者經(jīng)常面臨的風(fēng)險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)公司又開發(fā)了對此給予專門保障的一項(xiàng)附加險(xiǎn)種一一發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任為:機(jī)動(dòng)車在使用過程中，因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在積水路面涉水行駛，或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在水中啟動(dòng)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而造成發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀，以及發(fā)生上述保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藢Ρ槐ｋU(xiǎn)車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則o【案例3-6】 2008年2月18日17時(shí)，某運(yùn)輸公司甲乙兩臺吊車在車站貨運(yùn)處共同吊裝一件發(fā)電設(shè)備。甲乙吊車吊裝噸位分別為25噸、16噸，被吊設(shè)備重約30噸。當(dāng)貨物被吊離地面約60

38、cm時(shí)，乙吊車吊繩突然崩斷，貨物失去平衡，造成甲吊車負(fù)重側(cè)翻。甲吊車及貨物俱受損。甲乙吊車均在同一家保險(xiǎn)公司投保了汽車損失保險(xiǎn)及第三者第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則【案例分析】從事故發(fā)生狀況看，甲吊車的損失已構(gòu)成汽車損失保險(xiǎn)的傾覆責(zé)任。貨物因未投保，則不賠。但仔細(xì)分析事故產(chǎn)生的原因，傾覆并不是事故發(fā)生和造成損失的直接、有效原因。該起事故是由“乙吊車吊繩崩斷貨物失衡甲吊車超負(fù)荷甲吊車傾覆貨物墜落”這一連串發(fā)生的環(huán)節(jié)構(gòu)成的，風(fēng)險(xiǎn)由乙吊車逐步轉(zhuǎn)移到了甲吊車。甲吊車發(fā)生傾覆是事故的結(jié)果而不是起因。根據(jù)近因原則，如前因不屬保險(xiǎn)責(zé)任，后因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，但后因是前因的必然結(jié)果，則事故不

39、屬于保險(xiǎn)責(zé)任。 傾覆由吊繩斷裂所致，雖然傾覆屬于汽車損失保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)，但造成損失的近因是乙吊車吊繩斷裂，這種意外事故不屬汽車損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。另外，由兩臺吊車共同起吊一臺設(shè)備，也屬于違章作業(yè)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則o3.2.43.2.4損害補(bǔ)償原則損害補(bǔ)償原則o1損害補(bǔ)償原則的含義 o補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的

40、利益。 (1)以實(shí)際損失為限。即保險(xiǎn)賠償金額不能超過保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí)的市價(jià)。(2) 以保險(xiǎn)金額為限。即保險(xiǎn)賠償金額不得高于保險(xiǎn)金額。(3 )以保險(xiǎn)利益為限。即被保險(xiǎn)人獲得的賠款，不得超過其對被損財(cái)產(chǎn)所具有的保險(xiǎn)利益。第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則2損害補(bǔ)償?shù)姆椒?）扣除方式（1）按照重置成本扣除保險(xiǎn)標(biāo)的的殘值確定實(shí)際損失。（2）根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)的責(zé)任，確定扣除比例。（3）汽車保險(xiǎn)是不定值保險(xiǎn)，加之保險(xiǎn)金額的確定方法不同，可能出現(xiàn)不足額保險(xiǎn)，只能根據(jù)保險(xiǎn)金額按比例賠償。（4）如果存在保險(xiǎn)事故的其他責(zé)任人，保險(xiǎn)人通常是先賠償，然后獲得代位追償權(quán)。如果被保險(xiǎn)人同意，

41、也可以直接在賠償計(jì)算時(shí)扣除賠款。第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則o2）賠償方式 汽車保險(xiǎn)的損害補(bǔ)償有現(xiàn)金給付、重置和修理三種方式。o（1）現(xiàn)金給付是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最常見的損害補(bǔ)償方式，它簡單方便、了結(jié)賠案迅速，深受歡迎。汽車保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任險(xiǎn)常采用這一補(bǔ)償方式。o（2）重置是指保險(xiǎn)人更新購置與保險(xiǎn)標(biāo)的相同或相似的物品，作為損害的補(bǔ)償。汽車保險(xiǎn)的玻璃破碎險(xiǎn)一般采用這一方式補(bǔ)償。o（3）修理是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí)，保險(xiǎn)人采用修理的辦法，將保險(xiǎn)標(biāo)的的性能恢復(fù)到未損害時(shí)的狀況。車輛損失險(xiǎn)一般采用這一形式補(bǔ)償?！景咐?-7】p某汽車價(jià)值50萬元，車主投保了為期半年的車輛損失保險(xiǎn)，保額50

42、萬元。由于市場波動(dòng)，假如1個(gè)月后該汽車市價(jià)降到40萬元，如果此時(shí)發(fā)生火災(zāi)，汽車全損。第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則【分析】 車主可從保險(xiǎn)公司獲得40萬元的賠償。依據(jù)是實(shí)際損失小于保險(xiǎn)金額，應(yīng)以實(shí)際損失為賠償限度。o假如2 個(gè)月后該汽車市價(jià)升為55萬，如果此時(shí)發(fā)生火災(zāi)，汽車全損。第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則【分析】那車主可從保險(xiǎn)公司獲得50萬元的賠償。依據(jù)是實(shí)際損失大于保險(xiǎn)金額，應(yīng)以保險(xiǎn)金額為賠償限度。o假如9 個(gè)月后該車市價(jià)又降回到了50 萬元，此時(shí)，車主向朋友借款30萬元，并以汽車做抵押，朋友為安全起見，將該車投了為期半年的車輛損失保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額

43、50萬，如果剛買保險(xiǎn)不久，即發(fā)生火災(zāi)事故，導(dǎo)致汽車全損?！痉治觥磕擒囍鞯呐笥芽蓮谋ｋU(xiǎn)公司獲得30萬元的賠償。依據(jù)是車主朋友對車只有30 萬元的利益，保險(xiǎn)利益小于保險(xiǎn)金額和實(shí)際損失，所以應(yīng)以保險(xiǎn)利益為賠償限度?！景咐治觥吭趽p失補(bǔ)償原則中設(shè)定賠償限度的目的是:既保障保險(xiǎn)人利益，又保障被保險(xiǎn)人利益。 對保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)是有償服務(wù)，保額與保費(fèi)直接相關(guān)，如果投保人交納較低的保費(fèi)，則被保險(xiǎn)人受保障程度也較低。保險(xiǎn)金額是賠償?shù)囊粋€(gè)限度。 對被保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)賠償不能高于實(shí)際損失，事故損失多少，保險(xiǎn)人就補(bǔ)償多少，恰好能恢復(fù)到保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失以前的狀況。如果補(bǔ)償超過了保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失，就使被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故

44、的發(fā)生獲得了額外利益。這樣，可能會產(chǎn)生許多不良后果。保險(xiǎn)的職能是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的損失，從而達(dá)到社會安定的目的。如果保險(xiǎn)能夠給被保險(xiǎn)人帶來額外的利益，就可能導(dǎo)致不法之徒故意制造保險(xiǎn)事故，以此謀取利益，誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，為社會帶來了新的危害和不穩(wěn)定因素。因而，實(shí)際損失也是保險(xiǎn)人賠償?shù)囊粋€(gè)限度。 保險(xiǎn)利益是投保人所擁有的利益，保險(xiǎn)標(biāo)的的損壞對投保人利益的影響，是以保險(xiǎn)利益為限度的，如果賠償超過保險(xiǎn)利益，則容易引發(fā)超額投保，進(jìn)而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)利益也是保險(xiǎn)賠償?shù)囊粋€(gè)限度。 因此，保險(xiǎn)賠償應(yīng)以保險(xiǎn)金額、實(shí)際損失、保險(xiǎn)利益中最小的一個(gè)作為賠償限度。第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合

45、同與原則第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則o3.2.53.2.5代位原則代位原則o代位原則是指保險(xiǎn)人按合同約定向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之后，依法取得有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或向第三者（責(zé)任人）追償權(quán)的原則。其依據(jù)是保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則，是損失補(bǔ)償原則的派生原則。o代位原則運(yùn)用的目的在于限制被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生而得到額外收益，保險(xiǎn)人正確地行使代位權(quán)利能有效控制保險(xiǎn)賠付金額，提高保險(xiǎn)人的自身效益。 1.代位追償 代位追償又稱權(quán)利代位，指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，由于第三者的過錯(cuò)至使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。代位追償

46、權(quán)產(chǎn)生的條件:(1)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必須是由第三者造成的，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任。(2)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。(3)代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須在保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后取得。2.物上代位 物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故遭受損失，保險(xiǎn)人在履行了對被保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)后，代位取得對受損標(biāo)的的所有權(quán)。 物上代位實(shí)際上是一種物權(quán)的轉(zhuǎn)移。當(dāng)保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)，若得到的利益超過賠償?shù)慕痤~，此利益屬保險(xiǎn)人所有。第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則【案例3-8】老王與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生爭議的兩次事故 2004年8月17日，老王給自己的汽車購買了車輛損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保

47、險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。同年10月7日，他開車回家被老李的車追尾。經(jīng)交警認(rèn)定，老李負(fù)全部責(zé)任。老王修車花費(fèi)5000 元，并從保險(xiǎn)公司索要了賠款，同時(shí)將向老李追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給了保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司在代替老王向老李索要事故損失賠償時(shí)，老李認(rèn)為事故原因是由于自己駕駛技術(shù)不熟練，責(zé)任在自己，心中也感覺十分愧疚，于是馬上拿出6000 元給了保險(xiǎn)公司的小趙。小趙將6000元全部交回了保險(xiǎn)公司。一段時(shí)間后，老王聽說了此事，向保險(xiǎn)公司要多余的1000元錢，保險(xiǎn)公司堅(jiān)決不給。 2005年5月3日，老王汽車被盜，他馬上向公安部門和保險(xiǎn)公司報(bào)案，三個(gè)月后，車仍未找回，保險(xiǎn)公司給予老王應(yīng)得賠款10萬元。第四個(gè)月

48、后，車輛被找回，保險(xiǎn)公司與老王協(xié)商，建議他交回賠款領(lǐng)回車，但老王不愿再要車，將車輛的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給了保險(xiǎn)公司。后來，保險(xiǎn)公司對車輛進(jìn)行拍賣時(shí)，竟拍得了11.5萬元。老王昕說此事后，又向保險(xiǎn)公司索要多出的1.5萬元錢，保險(xiǎn)公司還是堅(jiān)決不給。老王氣惱，將兩種情況一并向法院起訴。第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則【案例分析】對于第一種情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)該將多于保險(xiǎn)賠償?shù)?000元返給老王。依據(jù)是:首先，保險(xiǎn)公司的代位追償是以保險(xiǎn)賠償額度為限的，超出部分就沒有代位追償權(quán)了；其次，多出的1000 元，屬于肇事者老李對受害者老王的補(bǔ)償不屬于保險(xiǎn)賠償，不違背保險(xiǎn)補(bǔ)償原則。第三，如果老李給予保險(xiǎn)

49、公司的錢低于保險(xiǎn)賠償額度，那么保險(xiǎn)公司就差額部分繼續(xù)享有代位追償權(quán)；第四，如果保險(xiǎn)公司賠給老王的款不足以補(bǔ)償老王所有損失，那么老王還可以就自己的不足部分繼續(xù)向老李要錢。 第二種情況，保險(xiǎn)公司不應(yīng)返給老王1. 5 萬元錢。因?yàn)槲锷洗皇且环N所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，所以老王對標(biāo)的車已經(jīng)沒有了任何權(quán)利，車輛的所有權(quán)已經(jīng)屬于保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司處理車輛的收入完全屬于自己，與老王無關(guān)。第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則【案例3-9】推定全損后，誰具有車輛殘值的處理權(quán) 2008年7月23日，張某將其私有轎車向保險(xiǎn)公司投保了車輛損失保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為5萬元。同年10月6日，該車在途徑鄰縣一險(xiǎn)要處時(shí)墜入懸

50、崖下一條湍急的河流，該車駕駛員（系張某堂兄）隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)現(xiàn)場查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣5萬元，同時(shí)聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。到10月10日，張某考慮到堂兄尸體及隨身攜帶的采購貨物的10000元現(xiàn)金均在車內(nèi)，就將殘車以2000元價(jià)格轉(zhuǎn)讓給事發(fā)地附近的王某。雙方約定:由王某負(fù)責(zé)打撈，車內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。10月13 日，殘車被打撈起來，張某和王某均按約行事。保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的。于是雙方發(fā)生糾紛。第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)

51、合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則【案例分析】本案中，保險(xiǎn)公司在給付了車損賠償后，對于事故車輛的未打撈是否意味著被保險(xiǎn)人可以對事故殘值進(jìn)行處理? 答案是否定的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在給付了5 萬元的賠款后，張某作為被保險(xiǎn)人，他所受到的經(jīng)濟(jì)損失已經(jīng)得到補(bǔ)償，此時(shí)，相當(dāng)于把車“賣”給了保險(xiǎn)公司，所以事故車輛的殘值理應(yīng)歸保險(xiǎn)公司，同時(shí)保險(xiǎn)公司并沒有說要放棄殘值的處理權(quán)，只是暫時(shí)沒有進(jìn)行打撈。而張某通過轉(zhuǎn)讓殘車獲得2000 元的收人，其所獲總收入大于總損失，顯然不符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的損失補(bǔ)償原則。第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則【案例3-10】向第三者追償?shù)臋?quán)利能不能放棄 2008年7月，武漢市的王

52、某購買了一輛富康轎車，同時(shí)投保了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。同年10月16日，王某在駕車途中不慎與迎面開來的-輛貨車相撞。富康轎車與貨車車各有損失，王某損失約8000元。經(jīng)交通管理部門裁定，貨車車主對此次事故負(fù)有主要責(zé)任。而王某考慮自己的車投了保險(xiǎn)，便與貨主約定雙方責(zé)任自負(fù)，各自離開。隨后，王某向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司了解實(shí)情后以“王某未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，擅自放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利”為由，拒絕賠償。王某對此感到不能理解，引起爭議。第第3 3章章 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則【案例分析】保險(xiǎn)法第46 條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對第三者請求