農(nóng)村信用社個(gè)人經(jīng)營性貸款暫行辦法

1、農(nóng)村信用社個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款管理暫行辦法第一章總則第一條為適應(yīng)市場(chǎng)需求，促進(jìn)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的全面拓展和規(guī)范管理，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)村信用社信貸管理基本制度，制定本辦法。第二條個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行，下同）對(duì)自然人發(fā)放的，用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款。第三條個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款實(shí)行“額度控制、靈活使用、有效擔(dān)保、按期償還”的原則。第四條本辦法適用于全省農(nóng)村信用社。第二章貸款對(duì)象與條件第五條個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的對(duì)象為從事生產(chǎn)經(jīng)營的自然人。第六條個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的借款人必須符合以下條件：（一）年滿18周歲，具有完全民事行為能力、在農(nóng)村信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有固定住所的中國公民，且借款人年

2、齡與貸款期限之和不超過60周歲；（二）有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨?，有固定住所和?jīng)營場(chǎng)所;（三）有按期償還貸款本息的能力；（四）信譽(yù)良好，三年內(nèi)無不良信用記錄；（五）具備農(nóng)村信用社認(rèn)可的信用資格(即城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級(jí)在bbb級(jí)及以上,農(nóng)戶信用等級(jí)在“較好”及以上)；（六）能夠提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的有效擔(dān)保；（七）具有從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的能力和一定的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；（八）具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營證明（包括營業(yè)執(zhí)照或經(jīng)營許可證明等）；（九）所從事的行業(yè)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，具有較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益；（十）在農(nóng)村信用社開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，或主要結(jié)算業(yè)務(wù)通過農(nóng)村信用社辦理；（十一）其他條件。第三章 貸款額度、

3、期限、利率及擔(dān)保第七條個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的貸款額度，根據(jù)借款人的還款能力、提供擔(dān)保情況、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、在農(nóng)村信用社的結(jié)算比例、使用農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品的種類等因素確定。貸款總額度最高為500萬元。其中：（一）以第三方連帶保證責(zé)任方式提供擔(dān)保的，貸款額度最高為50萬元。保證貸款額度的確定，按農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保管理暫行辦法的規(guī)定執(zhí)行。（二）以抵押方式提供擔(dān)保的，貸款額度根據(jù)不同類別抵押物的抵押率來確定。抵押擔(dān)保貸款額度的確定，按農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保管理暫行辦法的規(guī)定執(zhí)行。（三）以定期存單或憑證式國債質(zhì)押方式提供擔(dān)保的，貸款額度不受最高額度的限制。第八條個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款額度分為可循環(huán)支用和不可循環(huán)支用兩種

4、方式。其中不可循環(huán)支用可一次性支用，也可分次支用。（一）循環(huán)支用，指在貸款額度有效期內(nèi)，借款人已支用貸款金額在償還后還可再次支用。（二）不循環(huán)支用，指在貸款額度有效期內(nèi)，借款人可多次支用借款。但已支用貸款額度在償還后，不可再次使用。第九條個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款中，不循環(huán)支用且按季分期還款的，貸款額度有效期限最長為3年（含）；循環(huán)支用的，貸款額度有效期限最長為2年（含）。抵押貸款額度的有效期最長為3年（含）；質(zhì)押貸款額度的有效期屆滿日不超過質(zhì)押權(quán)利到期日；保證貸款額度的有效期最長為1年（含）。貸款額度有效期滿，尚未使用的額度失效。借款人每筆貸款的到期日不得超過貸款額度有效期的到期日。第十條個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營

5、貸款的利率按照借款合同的約定執(zhí)行。合同未作約定的，按照中國人民銀行和農(nóng)村信用社利率管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十一條貸款擔(dān)保須采用保證、抵押、質(zhì)押方式，按照農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保管理暫行辦法的規(guī)定執(zhí)行。第四章貸款程序第十二條借款申請(qǐng)人向農(nóng)村信用社提出借款申請(qǐng),應(yīng)填寫個(gè)人借款申請(qǐng)書，并按規(guī)定提供資料。第十三條個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的調(diào)查、審查、審批、發(fā)放，按照農(nóng)村信用社個(gè)人貸款基本操作規(guī)程的規(guī)定執(zhí)行。第十四條經(jīng)審批同意貸款的，貸款經(jīng)辦社應(yīng)及時(shí)通知借款人。借款人應(yīng)在接到經(jīng)辦社通知后30天內(nèi)簽訂借款合同和配套的擔(dān)保合同。第十五條借款合同及擔(dān)保合同生效后，借款人可依據(jù)合同約定，在貸款額度有效期內(nèi)支用貸款。借款人分次支

6、用、循環(huán)支用貸款時(shí)，按照農(nóng)村信用社個(gè)人貸款基本操作規(guī)程的規(guī)定進(jìn)行審核。審核通過后，按約定將貸款資金劃轉(zhuǎn)至借款人與農(nóng)村信用社約定的個(gè)人結(jié)算賬戶。第十六條經(jīng)辦社在貸款發(fā)放后，應(yīng)加強(qiáng)貸款管理，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。定期回訪客戶，了解和監(jiān)督貸款資金的使用情況，根據(jù)借款人還款能力和還款記錄實(shí)時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，加強(qiáng)對(duì)抵（質(zhì)）押物的管理，確保第二還款來源的足值性和有效性。第五章貸款的償還第十七條借款人應(yīng)按借款合同約定的還款方式、還款日期等償還貸款本金和利息。第十八條個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的還款方式包括：貸款期限在一年以內(nèi)的，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式；貸

7、款期限在一年以上的，可采取等額本息、等額本金還款法。具體還款方式由經(jīng)辦社與借款人協(xié)商并在借款合同中約定。第十九條借款人償還貸款本息的方法（一）農(nóng)村信用社根據(jù)合同中約定的還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。如借款人要求更換還款賬戶或還款賬戶被凍結(jié)、掛失，借款人應(yīng)填寫變更委托扣款賬戶申請(qǐng)書，向原經(jīng)辦社重新提供還款賬戶。（二）借款人到農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)償還貸款本息。第二十條借款人未按合同約定償還的貸款本息，按逾期貸款處理，并依合同約定計(jì)收逾期利息和罰息。合同中未作約定的，按照人民銀行和農(nóng)村信用社的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第六章合同的變更、解除及違約處置第二十一條合同變更。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的借款合同及相應(yīng)的擔(dān)保合

8、同一旦簽訂，不得隨意變更。如農(nóng)村信用社根據(jù)相關(guān)政策、業(yè)務(wù)管理的需要必須變更合同內(nèi)容或解除合同，應(yīng)以書面形式提前一個(gè)月通知借款人及相應(yīng)的擔(dān)保當(dāng)事人；如借款人有充分理由提出變更合同內(nèi)容或解除合同，應(yīng)向農(nóng)村信用社提出書面申請(qǐng)和相關(guān)書面證明材料。在雙方未達(dá)成變更合同或解除合同的書面協(xié)議之前，原合同繼續(xù)有效。第二十二條借款人出現(xiàn)死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡等情況的，依據(jù)法律規(guī)定，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)或其財(cái)產(chǎn)代管人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行借款合同。第二十三條出現(xiàn)下列情況時(shí)，經(jīng)辦社應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的債權(quán)保護(hù)措施：（一）借款人發(fā)生借款合同所約定的違約行為；（二）借款人出現(xiàn)死

9、亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡，且借款人無繼承人、財(cái)產(chǎn)代管人或繼承人、財(cái)產(chǎn)代管人拒絕、怠于履行借款合同的；（三）擔(dān)保物或擔(dān)保人發(fā)生影響擔(dān)保能力的變化，債權(quán)保護(hù)措施可以是下列一種或幾種：1限期糾正違約行為，收取違約金；2從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息；3按合同約定拍賣、變賣抵（質(zhì)）押物，清償貸款本息；4解除合同，并提前收回已發(fā)放的貸款；5依法可采取的其他必要措施。第二十四條經(jīng)辦社在貸后管理中如發(fā)現(xiàn)借款人存在下列表明不能履行借款合同的行為，應(yīng)停止向其發(fā)放尚未支用的貸款額度，必要時(shí)應(yīng)依合同約定解除借款合同、提前收回已發(fā)放貸款本息：（一）轉(zhuǎn)移個(gè)人資產(chǎn)，以逃避債務(wù)；（二）卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其它法律糾紛；（三）個(gè)人信用等級(jí)下降；（四）未履行農(nóng)村信用社或其他銀行的債務(wù)；（五）有其他拖欠債務(wù)的行為；（六）拒絕