地方性商業(yè)銀行做好中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策探討

1、地方性商業(yè)銀行做好中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策探討摘要：地方性銀行有很強(qiáng)的意愿去開展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，但也面臨授信過程中的銀企信息不對(duì)稱，交易成本較高的兩大難題。本文著力從地方性銀行內(nèi)部人力資源安排、風(fēng)控手段的選擇以及審批權(quán)限的合理均衡等幾方面來探討解決兩大難題的途徑，以實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)授信的有效風(fēng)險(xiǎn)控制。關(guān)鍵詞：地方性銀行 中小企業(yè)授信 風(fēng)險(xiǎn)控制 今年以來中小企業(yè)融資難的問題尤顯突出，故此，8月份人民銀行調(diào)增地方性商業(yè)銀行的10%的信貸規(guī)模專項(xiàng)用于支持中小企業(yè)。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和區(qū)域性銀行在內(nèi)的各地方性銀行由于資金實(shí)力的原因，難以與國有商業(yè)銀行和全國性股份制銀行去爭(zhēng)奪大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的信貸

2、業(yè)務(wù)，而如果僅對(duì)居民提供技術(shù)含量較低的零售銀行業(yè)務(wù)，又難以獲得較大的利潤空間，所以地方性銀行有非常強(qiáng)的意愿去做好中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)。但是這些銀行也會(huì)因缺乏一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，造成有時(shí)開展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)躑躅不前。本文擬就地方性銀行如何做好中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制工作提出一些粗淺的建議。一、穩(wěn)定且高素質(zhì)的信貸人員是基礎(chǔ)一支高素質(zhì)的信貸從業(yè)隊(duì)伍是做好授信風(fēng)險(xiǎn)控制工作的前提和基礎(chǔ)。由于中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的特殊性，對(duì)一線客戶經(jīng)理和授信審批人員的素質(zhì)和穩(wěn)定性有更高的要求。（一）應(yīng)保持客戶經(jīng)理隊(duì)伍的穩(wěn)定性多數(shù)中小企業(yè)為便于競(jìng)爭(zhēng)，不愿公開太多的內(nèi)部信息，財(cái)務(wù)報(bào)表失真的問題也較為突出，造成銀企之間的

3、信息不對(duì)稱。當(dāng)前地方性銀行中小企業(yè)客源的開發(fā)主要依靠一線客戶經(jīng)理對(duì)潛在客戶的直接接觸，獲得信息的方式較為單一。關(guān)于中小企業(yè)信用、實(shí)力、實(shí)際控制人信譽(yù)狀況等軟性信息，均依賴于客戶經(jīng)理去獲取。客戶經(jīng)理作為授信業(yè)務(wù)貸前調(diào)查、出賬、貸后管理整個(gè)流程中的重要參與者，其職業(yè)操守和風(fēng)險(xiǎn)把控能力對(duì)于一筆中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制效果至關(guān)重要。值得關(guān)注的是，不少地方性銀行因快速發(fā)展的需要，不斷加大對(duì)客戶經(jīng)理存款和創(chuàng)利的考核力度，在淘汰不勝任績(jī)效考核的客戶經(jīng)理的同時(shí)，又通過較高的提成比例來吸引新的客戶經(jīng)理的加盟。這樣，不僅造成銀行的經(jīng)營成本居高不下，也會(huì)使客戶經(jīng)理“逐利而行”，滋生道德風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別客戶經(jīng)理會(huì)出現(xiàn)在貸

4、前調(diào)查中缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，報(bào)喜不報(bào)憂，貸后管理中粗枝大葉，對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)漠然視之等情況。這也造成授信審批人員的“逆向選擇”，即對(duì)客戶經(jīng)理提供的中小企業(yè)相關(guān)的軟信息采取更加謹(jǐn)慎的態(tài)度，審批過程中對(duì)客戶經(jīng)理特別是新招募的客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)能力和職業(yè)操守一并考慮，就勢(shì)必導(dǎo)致銀行內(nèi)部中小企業(yè)軟信息的傳遞效率降低。在此，建議地方性銀行應(yīng)向歐美大行學(xué)習(xí)，對(duì)暫時(shí)業(yè)績(jī)不佳的客戶經(jīng)理增加包容度，以保持客戶經(jīng)理隊(duì)伍的穩(wěn)定性，并在績(jī)效考核體系中適度增加反映貸前調(diào)查質(zhì)量和貸后管理水平的指標(biāo)。（二）確保審貸人員的獨(dú)立性、專業(yè)性和穩(wěn)定性。一筆貸款貸與不貸，貸多貸少，怎么貸的信貸決策基本上是由專業(yè)的授信審批人員確定的。授信審批人員

5、不應(yīng)追求授信審批的零風(fēng)險(xiǎn)，也不應(yīng)接受過高的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)一筆授信業(yè)務(wù)，審批人員一般考慮風(fēng)險(xiǎn)因素多些，而客戶經(jīng)理、支行行長和業(yè)務(wù)部門考慮授信業(yè)務(wù)的效益因素多些。幾方面加強(qiáng)溝通和協(xié)調(diào)是必要的，但應(yīng)注意防止業(yè)務(wù)部門、支行和客戶經(jīng)理對(duì)審批人員的正常審批造成干擾。地方性銀行應(yīng)保障授信審批在內(nèi)的風(fēng)控條線的相對(duì)獨(dú)立性，避免出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)營銷由同一個(gè)行級(jí)領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)的情況，也要營造一種有助于審批人員獨(dú)立審貸的內(nèi)部氛圍。地方性銀行應(yīng)按不同行業(yè)配備足夠的審批人員，使其專注于某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并能夠進(jìn)行較為深入的行業(yè)分析和研究。配備足夠的審批人員將有助于在保持審批質(zhì)量的前提下，整體提高審批效率，以避免在人手有限的情況下出現(xiàn)所

6、謂“蘿卜快了不洗泥”的現(xiàn)象。另外，如果授信審批人員從業(yè)時(shí)間較長，不但經(jīng)驗(yàn)相對(duì)豐富，而且在審貸過程中通過對(duì)本地特定行業(yè)的廣泛接觸，會(huì)積累一個(gè)較為廣泛的信息源，就可從中小企業(yè)的利益關(guān)聯(lián)者（股東、關(guān)聯(lián)公司、債權(quán)人、債務(wù)人、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、員工、供應(yīng)商、顧客）間接獲得該企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營情況的信息，有助于科學(xué)的信貸決策?？紤]到中小企業(yè)授信決策中需要掌握的一些軟信息較難全部傳遞到總行，授信審批人員在審貸過程中應(yīng)盡可能去企業(yè)實(shí)地調(diào)查，并加強(qiáng)與支行之間的溝通，以降低軟信息在行內(nèi)傳遞過程中的損耗。因?yàn)槭谛艑徟藛T的角色非常重要，對(duì)其業(yè)務(wù)水平和經(jīng)驗(yàn)要求較高，不少銀行已大幅提高了審批人員的待遇。但是還有些地方性銀行存在著

7、審批人員待遇不高，發(fā)展空間不大的情況，造成審貸隊(duì)伍的不穩(wěn)定。如果沒有德才兼?zhèn)涞膶徺J隊(duì)伍，將無法保證中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)獲得專業(yè)的審批。而且，審批人員不穩(wěn)定也有可能造成道德風(fēng)險(xiǎn)。這種審貸決策與本行利益不一致的道德風(fēng)險(xiǎn)所帶來的危害將難以估量。二、采用適宜的風(fēng)控手段是關(guān)鍵除銀企信息不對(duì)稱外，交易成本較高也是困擾中小企業(yè)授信的難題之一。適宜的授信風(fēng)控手段應(yīng)是有效降低授信風(fēng)險(xiǎn)的手段，也應(yīng)是交易成本較低的手段。而做好行業(yè)投向分析及信貸政策指引，不僅有助于客戶經(jīng)理科學(xué)地選擇信貸營銷對(duì)象，也有助于降低貸前調(diào)查的交易成本。（一）降低中小企業(yè)授信交易成本的幾項(xiàng)措施地方性銀行應(yīng)與當(dāng)?shù)貙?shí)力較為雄厚，內(nèi)控較為嚴(yán)密的專業(yè)擔(dān)保

8、公司建立穩(wěn)定且富有效率的協(xié)作關(guān)系。此類擔(dān)保公司的保前評(píng)審機(jī)制將有助于降低信貸審查的交易成本，而且靈活的反擔(dān)保措施也能較為有效地防范違約風(fēng)險(xiǎn)。即使貸款出現(xiàn)問題，專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保履約后將大大降低銀行的最終損失。通過聯(lián)保貸款、國內(nèi)買方信貸等信貸產(chǎn)品，銀行可利用同業(yè)或上下游等利益關(guān)聯(lián)者對(duì)授信客戶的信息優(yōu)勢(shì)，在獲取信息方面實(shí)現(xiàn)“搭便車”，以降低信貸監(jiān)控的交易成本，并增加風(fēng)險(xiǎn)保障措施。一組聯(lián)保貸款的各借款人（同時(shí)也是同組其他借款人的擔(dān)保人）應(yīng)為在同行業(yè)中或上下游中較為熟悉的不同企業(yè)，銀行應(yīng)杜絕關(guān)聯(lián)公司獲取聯(lián)保貸款的情況出現(xiàn)。因?yàn)殛P(guān)聯(lián)公司作為一致行動(dòng)人，不僅可能會(huì)放大銀行信用，還會(huì)使銀行利用聯(lián)保方式來降低信

9、息不對(duì)稱的意圖落空。國內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)是銀行向客戶（主要是中小企業(yè)）提供授信，用于支持其向特定的廠家（如客車、印刷設(shè)備等生產(chǎn)廠家）購買相關(guān)產(chǎn)品，并由廠家提供連帶責(zé)任擔(dān)?；蛘呋刭彄?dān)保。根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，選擇行業(yè)龍頭性的生產(chǎn)廠家是做好買方信貸的關(guān)鍵，一則其擔(dān)保實(shí)力雄厚，二則因品牌感召力較強(qiáng)，對(duì)下游客戶的選擇余地較大，并出于自身風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，其推薦給銀行的買方信貸客戶的整體風(fēng)險(xiǎn)度將偏低。地方性銀行要盡可能全面地掌握中小企業(yè)授信客戶（包括其實(shí)際控制人）的資金結(jié)算。中小企業(yè)一般議價(jià)能力不強(qiáng)，對(duì)資金結(jié)算的技術(shù)要求不高，地方性銀行有可能掌握授信的中小企業(yè)的大部分資金結(jié)算。通過掌握較多的資金結(jié)算，一方面有利于提

10、高授信的綜合收益率，另一方面可以非常方便地獲得其貨款收付，支付工資、租金、水電費(fèi)用、稅費(fèi)等賬戶信息，特別有助于銀行及時(shí)掌握其是否出現(xiàn)多次簽發(fā)空頭支票、賬戶被查封、不及時(shí)支付員工工資、租金等重大風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。在貸前，除了能夠提供較為有效的抵質(zhì)押保障措施的企業(yè)外，對(duì)于一般中小企業(yè)，受理其授信申請(qǐng)前應(yīng)要求其在本行有一定時(shí)間（如三個(gè)月）以上的結(jié)算記錄。（二）做好信貸政策指引中小企業(yè)普遍抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，經(jīng)營狀況受所在行業(yè)發(fā)展周期影響明顯，所以做好貸款的行業(yè)投向分析對(duì)于做好中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)非常有必要。地方性銀行多數(shù)尚不涉及跨地區(qū)經(jīng)營問題，相對(duì)于國有商業(yè)銀行和全國性股份制銀行，其可以結(jié)合所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和規(guī)

11、劃，較為及時(shí)、準(zhǔn)確地進(jìn)行貸款的行業(yè)投向分析，并在此基礎(chǔ)之上，及時(shí)出臺(tái)本行的信貸政策指引。信貸政策指引應(yīng)明確對(duì)于某些發(fā)展前景較好、利潤水平較高的行業(yè)予以重點(diǎn)信貸支持，對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)激烈、利潤下降較快的行業(yè)實(shí)行信貸收縮，并提出針對(duì)不同行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施。好的信貸政策指引將有助于客戶經(jīng)理科學(xué)地選擇信貸營銷對(duì)象，也有助于其明確應(yīng)該掌握的授信企業(yè)的重點(diǎn)信息，以便在受理申請(qǐng)時(shí)根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)對(duì)中小企業(yè)重點(diǎn)信息進(jìn)行針對(duì)性較強(qiáng)的調(diào)查了解，有助于降低貸前調(diào)查的交易成本。三、還要解決好兩個(gè)問題地方性銀行處理好審批權(quán)限的集權(quán)和分權(quán)的合理均衡問題，也有助于解決授信審批效率和質(zhì)量相沖突的問題。此外，地方性銀行應(yīng)注意積累相關(guān)信

12、貸數(shù)據(jù)，在應(yīng)用新的信貸技術(shù)方面保持一定的前瞻性，以適應(yīng)今后市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)控制方面更高的要求。（一）實(shí)現(xiàn)授信審批集權(quán)和分權(quán)的合理均衡地方性銀行管理層次較少，信貸決策迅捷，是其開展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)之一。從進(jìn)一步提高效率的角度考慮，應(yīng)該給予支行較大的信貸審批權(quán)限。從加強(qiáng)風(fēng)控的角度考慮，卻應(yīng)該盡量將審批權(quán)限集中在總行手中。地方性銀行一直在審批權(quán)限的集權(quán)和分權(quán)之間，授信審批的效率和質(zhì)量之間進(jìn)行平衡。筆者認(rèn)為，在條件允許的情況下應(yīng)盡量由總行掌控授信審批權(quán)，以避免在較大的經(jīng)營壓力之下支行或分支機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重的內(nèi)部代理問題（即總行無法監(jiān)控每家支行的業(yè)務(wù)操作，出現(xiàn)部分支行行長或客戶經(jīng)理不以本行的利益為出發(fā)點(diǎn)

13、，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)損失）。即使對(duì)支行授權(quán)，授予的審批終審權(quán)應(yīng)限于金額不大，不需要太多自由裁量權(quán)的信貸業(yè)務(wù)。好在多數(shù)地方性銀行目前網(wǎng)點(diǎn)不多，不涉及跨區(qū)域經(jīng)營，授信審批權(quán)限由總行集中所造成的矛盾并不突出。隨著部分地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營的步伐加大，浙商銀行、北京銀行、寧波銀行等地方性銀行已設(shè)立了異地分行。其管理鏈條隨之拉長，總行處理中小企業(yè)授信相關(guān)軟信息的能力就有所減弱。在此情況下，不可能將授信審批權(quán)限都集中于總行，而應(yīng)對(duì)異地支行、分行辦理中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行較大的審批授權(quán)。但其總行風(fēng)控部門必須加強(qiáng)對(duì)異地分、支行包括授信審批在內(nèi)的風(fēng)控機(jī)構(gòu)和人員的垂直領(lǐng)導(dǎo)，使異地分、支行的授信審批人員如總行審批人員一樣保持

14、較高的獨(dú)立性。（二）做好應(yīng)用更加科學(xué)的貸款技術(shù)的準(zhǔn)備從上世紀(jì)80年代開始，美國銀行界已將信用評(píng)分技術(shù)應(yīng)用到小額貸款的發(fā)放上。這種技術(shù)借鑒了信用卡授信的經(jīng)驗(yàn)，不依賴一線信貸人員的個(gè)人判斷，而是運(yùn)用現(xiàn)代數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型和信息技術(shù)對(duì)小企業(yè)客戶特別是其業(yè)主的信用記錄進(jìn)行定量分析并得出其信用分?jǐn)?shù)來預(yù)測(cè)其違約或不良行為的概率，從而做出信貸決策。從美國銀行業(yè)的實(shí)際效果來看，這種技術(shù)可大大降低關(guān)系型貸款中來自信貸人員的內(nèi)部代理風(fēng)險(xiǎn)，并有助于對(duì)小額貸款的批量處理，明顯提高了審批效率和質(zhì)量。我國與美國國情不同，由于中小企業(yè)的信息不透明，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的隨意性較大，個(gè)人征信體系不完善等原因，信用評(píng)分技術(shù)現(xiàn)階段在國內(nèi)的可靠性還較差，尚不完全適合中小企業(yè)貸款。但應(yīng)該注意到，國內(nèi)有部分優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)（特別是一些擬引入戰(zhàn)略投資者，并有意在中小企業(yè)板或創(chuàng)業(yè)板上市的企業(yè)）已開始意識(shí)到信息透明對(duì)于外源融資的重要性，有意愿承擔(dān)相關(guān)的信息成本，去“硬化”對(duì)外相關(guān)信息。隨著信用體系的完善，信用評(píng)分技術(shù)遲早將是國內(nèi)微小企業(yè)（中小企業(yè)中實(shí)力較弱的一類企業(yè)）貸款技術(shù)的主流，地方性銀行應(yīng)該對(duì)此有充分的認(rèn)