融資寶典—融資途徑銀行貸款

1、對投資創(chuàng)業(yè)者來說，很多人都曾有過“找錢”的痛苦經歷。 很少人相信，但事實上，中國社會并不缺錢。據經濟學家茅于軾分析，我國財富的分配已經發(fā)生了根本性的變化。以前是幾乎全部財富集中在政府手中，現在財富的分配大量傾向于家庭，而家庭的財富又大量地進入了銀行。以2005年為例，我國家庭除投資股票、房地產以及耐用消費品之外，僅僅在銀行增加的存款數量，就超過了15萬億元人民幣，幾乎相當于我國當年的國民生產總值。這是一個十分驚人的信息，強烈地說明在國人之中缺乏的并不是真金白銀，而是財富的公平分配和資金的有效流通。 因為資金缺乏有效的流通渠道，所以，一方面大量資金在銀行和部分人手中閑置，睡懶覺，同時，又有大量的

2、創(chuàng)業(yè)者，手中握著上佳的項目，因為找不到啟動資金，而徒呼奈何。對于創(chuàng)業(yè)者、對于手中握著資金卻找不到出路的朋友、對于國家財富的增長和人民福利的增加，這都是一個巨大的損失。為此，我們需要破解這個困局。 從創(chuàng)業(yè)者融資的角度來講，途徑多種多樣，可以用私人儲蓄、向親戚朋友求助、同業(yè)拆借；可以利用融資機構籌資，向銀行貸款，發(fā)行企業(yè)債券；還可以尋求風險投資、政府或國際金融組織信貸支持，以及融資租賃、商業(yè)信用融資。為給有融資需要的朋友提供一些切實有益的參考，我們總結了一些融資途徑，相信聰明的朋友不難從中發(fā)現融資的一些辦法，并據以解決自己的資金困局。 融資途徑一：銀行貸款 通過銀行借貸來解決創(chuàng)業(yè)資金短缺，是許多朋

3、友開頭就會想到的辦法。但是，一方面由于成本問題，對于銀行來說，一筆10萬元的小額貸款和一筆1億元的企業(yè)貸款所要走的程序幾乎是完全相同的，所花費的成本幾乎一模一樣，而產出的效益卻不可相提并論，因為這個原因，銀行不愿意做小企業(yè)貸款，不愿意做小額貸款，畢竟銀行也是企業(yè)，要講究投入產出；另一方面，是風險控制問題。目前國內銀行的壞賬普遍居高不下，令人們詬病，銀行管理者承受著巨大的壓力。而小企業(yè)因為風險控制系統(tǒng)不健全，同時從業(yè)者缺乏商業(yè)經驗，貸款缺少抵押物，這些都大大增加了銀行對小企業(yè)放貸的風險性。風險難以規(guī)避，也是銀行不愿意對創(chuàng)業(yè)者和中小企業(yè)放發(fā)貸款的一大原因。 盡管如此，據統(tǒng)計，2005年國內幾大商業(yè)

4、銀行對中小企業(yè)貸款仍舊達到了800多億元人民幣。這就是說，在大多數中小企業(yè)都認為銀行貸款不現實的情況下，仍舊有不少中小企業(yè)從銀行貸到了款。那么，這些成功的貸款者是如何辦理的呢？這些幸運兒在銀行貸款的辦理過程中都遭遇了些什么？他們是如何解決銀行的信任問題和信心問題的？換句話說，這些幸運兒是如何“擺平”難纏的銀行的？這是大家都關心的問題。我們曾經陪伴我們的朋友秦先生走完了銀行貸款的全過程。我們的感覺，用兩個字來形容，就是“艱難！” 秦先生的公司成立于1999年，是秦先生和幾個朋友一起創(chuàng)辦的一家科技型公司，注冊資本50萬元。因為缺乏資金，公司發(fā)展比較緩慢，為了加快企業(yè)發(fā)展，秦先生和朋友們商量，想方設

5、法也要“搞到”銀行貸款。因為秦先生負責公司財務，是公司決策層中唯一一個經常與銀行打交道的人，大家公推由秦先生負責這次融資工作。 秦先生從接了任務起，就開始緊鑼密鼓地忙活，同時請求我們幫助。秦先生告訴我們，自己雖然因為工作關系，沒少與銀行打交道，但是向銀行申請貸款卻正兒八經算是頭一遭。 秦先生知道從銀行獲得貸款不容易，但他認為只要解決了企業(yè)的信譽問題，讓銀行相信他們的企業(yè)是一家有信用的企業(yè)，其他的事情就會非常好辦。這樣，秦先生就選擇了自己公司寫字樓下面的一家工商銀行作為主攻目標。秦先生認為這家銀行與自己公司同處一個寫字樓，離得近，監(jiān)督起來容易，對方應該對自己更加容易產生信任，再加上一些公關手段，

6、秦先生相信應該不會有大問題。 秦先生先來到了工商銀行的這家分行，提出自己的企業(yè)準備貸款，不知道該準備哪些手續(xù)。信貸員是個30歲出頭的小伙子，他一臉抱歉地對秦先生說：“很對不起，雖然在我們的業(yè)務種類中，包括了對國營工商企業(yè)、集體企業(yè)、科研單位、外商投資企業(yè)和私營工商企業(yè)等的本外幣流動資金貸款、固定資產貸款和科技開發(fā)貸款等，但近兩年，我們的業(yè)務活動主要集中支持大中型國有企業(yè)。”這樣秦先生的貸款被拒絕了。 秦先生對此有充足的心理準備，更何況人家的話這么中肯。只好再找別的銀行。找之前，我們?yōu)榍叵壬伊艘晃汇y行貸款方面的專家，就申請銀行貸款中需要注意的內容對秦先生進行“特別輔導”。這位專家很直接地對秦先

7、生說：“對于中小企業(yè)和私企來說，尋求貸款應該找地域性比較強的銀行。這兩年，民生銀行對私企的貸款進展的比較好。 操作要訣：專家談申貸 另外，要想比較容易獲得銀行的貸款， 第一，在貸款品種方面，一般宜從小到大逐步升級，可先通過有效的質押、抵押或第三方保證擔保等手續(xù)向銀行申請流動資金貸款，等有了一定實力再申請項目貸款。 第二，在貸款金額方面，由于個私經營者一般經濟不太富裕，貸款時應量力而行，盡量避免搞大投入。 第三，在貸款利率方面，根據人民銀行有關規(guī)定，各商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社對個私經營者的貸款利率可實行上浮，上浮幅度為30%以內。但各家銀行、信用社的上浮幅度并不一致，所以在申請貸款時，可貨比三家，盡

8、量選擇利率上浮幅度小的金融機構去貸款。 第四，在貸款期限方面，現行短期貸款分為6個月以內(含6個月)、612個月(含1年)兩個利率檔次，對1年期以下的短期貸款，執(zhí)行合同利率，不分段計息；中長期貸款分為13年、35年及5年以上3個檔次，對中長期貸款實行分段計息，遇貸款利率調整時，于下一年度1月1日開始執(zhí)行同期同檔貸款新利率。 總之期限越長，利率越高，因此應把握貸款利率在兩個時間段的利差，在確定貸款期限時盡量不要跨過一個時間段?！?聽了專家的介紹后，秦先生覺得找民生銀行貸款比較好一點?？墒沁^去一問才知道，在民生銀行申請貸款有一大前提，即企業(yè)必須在民生銀行有固定賬戶，而且必須達到13個月以上，這一條

9、難住了秦先生，而且即刻辦理賬戶也來不及了。秦先生只好又選擇了另外一家股份制商業(yè)銀行。 一天下午，我們陪同秦先生來到了這家商業(yè)銀行的信貸科。信貸員要他拿出申請貸款的資料，秦先生馬上將一大包包括企業(yè)執(zhí)照復印件、資產核算表之類足足有20多頁的資料遞了上去。信貸員接過后，眼光在材料上一掃，起身走到自己的座位上，抽出一張紙遞交到秦先生的手中，隨后說：“你們是第一次申請貸款吧？”不容秦先生有任何反應又說：“這是辦理貸款手續(xù)需要準備的資料，拿回去看看，將資料全部準備齊全后，再約時間談談?！钡谝淮蔚纳暾埦驮谇叵壬f出自己名片的一瞬間結束了。 回到公司后，秦先生認真地學習了一番信貸員交給他的那張紙，上面寫的是獲

10、得貸款的主要條件也就是借款單位必須具備的幾項基本條件： (1) 需經國家工商行政管理部門批準設立，登記注冊，持有營業(yè)執(zhí)照； (2) 實行獨立經濟核算，自主經營、自負盈虧，即企業(yè)有獨立從事生產、商品流通和其他經營活動的權力； (3) 有獨立的經營資金、獨立的財務計劃與會計報表，依靠本身的收入來補償支出，獨立地計劃盈虧，獨立對外簽訂購銷合同； (4) 有一定的自有資金。此外還有貸款企業(yè)需在銀行開立基本賬戶和一般存款賬戶、產品有市場、生產經營要有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等，一共十多項內容。 除此之外，還規(guī)定申請貸款企業(yè)還應符合下列條件：有按期還本付息的能力，即原應付貸款本金及利息已償還，沒

11、有償還的已經做了銀行認可的償還計劃；經工商行政管理部門辦理了年檢手續(xù)；資產負債率符合銀行的要求等等。銀行方面聲明，只有在上述條件都具備的情況下，企業(yè)才可以向銀行正式提出借款申請。 秦先生將整整兩個月的時間和全部精力投入到準備各種資料和往返于銀行與公司之間。為了這50萬元貸款，兩個月內他究竟跑了這家銀行多少次，他都數不過來了，也懶的去數了。信貸員告訴秦先生：“我們對于你們企業(yè)了解不多，又是第一次打交道，是繁瑣一些。而且你們要貸50萬元，對于我們來說其實貸50萬和500萬的成本與手續(xù)是差不多的，這就是為什么銀行都愿意給國有企業(yè)貸500萬元。互相諒解吧！” 又堅持不懈地跑了兩個多月后，終于有一天信貸

12、員通知秦先生到銀行去一趟。我們再次陪同秦先生前往。秦先生告訴我們，走到這一步，前前后后公司已經花去了將近3萬多元的成本。 這一次，信貸員給了他一份借款申請表。秦先生看到申請表后，終于松了口氣。將近半年下來，秦先生已快變成這方面的專家了，他悄悄告訴我們，填過這個表就意味著貸款已經八九不離十了，我們聽了，也為秦先生感到高興。信貸員對秦先生說：“填好這個表格，然后，按照所需提交書面文件的細目，一樣樣將書面文件準備好，一起交過來?！?這以后，秦先生又忙乎了一個星期。那一天，秦先生第n次一份份仔細檢查了銀行所需資料，唯恐有所遺漏。秦先生笑著告訴我們，為了跑下這50萬元的貸款，自己都快落下病來了，聽到銀行

13、的電話就緊張，渾身哆嗦。我們看了一下，秦先生準備的資料包括： (1) 法定發(fā)證機關辦理的年審合格的本企業(yè)貸款證； (2) 貸款申請報告。報告載明了下列內容：企業(yè)的基本情況，包括注冊資金、企業(yè)性質、隸屬關系、辦公地點、聯(lián)系電話、聯(lián)系人、主營業(yè)務及企業(yè)介紹；企業(yè)法人概況，包括姓名、性別、文化程度、專業(yè)職稱、曾經從事的職業(yè)及職務、有何業(yè)績等；詳細寫清借款金額、用途、期限、還款途徑及擔保形式，以及附上項目可行性報告、購銷合同等；企業(yè)財務情況，包括貨幣資金、存貨量、負債總額、所有者權益合計、總資產、本期凈利潤以及最近一年累計利潤總額； (3) 財務報表。包括兩方面內容：上年度的資產負債表、損益表和財務狀

14、況變動表；本期的資產負債表和損益表； (4) 有關證件、證明(借款人、擔保人均須提交)。這些證明包括：營業(yè)執(zhí)照的副本及其復印件；法人身份證及其復印件；如有其他人代替法人簽字，還需提交本人身份證復印件及法人授權委托書(授權書需有法人親筆簽字并加蓋公章)； (5) 保證貸款需提交的資料。即保證單位的營業(yè)執(zhí)照副本及復印件；保證單位的財務報表，包括上年度的資產負債表、損益表和財務狀況變動表，本期的資產負債表和損益表；保證單位同意保證的證明書，需加蓋公章； (6) 抵、質押擔保貸款需提交的資料。如：抵、質押物的詳細目錄和產權或所有權證明；抵押物和動產質押物價值證明；抵押物和動產質押物經銀行指定中介機構出

15、具的評估報告；權利質押物鑒定書；登記機關辦理登記的證明文件和證書，等等。 當秦先生將厚達87頁的所有證明資料及借款申請書交到銀行時，對方告訴他，貸款準備階段的工作已經告一段落，接下來的就是等待銀行受理、審批。銀行方面告訴秦先生，一般情況下，銀行自受理之日起，會按照法定的答復期限(短期貸款20個工作日，中、長期貸款130個工作日)為銀行信貸部門審議貸款時間。秦先生聽了，偷偷對我們做出一個很夸張的表情，我們知道他肯定松了一大口氣。 后來秦先生順利地為自己的企業(yè)貸到了50萬元，時間花費了半年多。秦先生對我們談到自己的貸款經歷時感慨頗多：第一，累?！皬拈_始準備申請貸款起，就一直有一種累的感覺。實際上，

16、我們的企業(yè)由于對此貸款的需求還不是特別強烈，因此在手續(xù)的準備工作中，準備時間比其他企業(yè)要長2個多月，即使是這樣，依然會感覺很累，主要原因是，申請貸款并非與銀行一家打交道。從工商管理部門、稅務部門、中介機構等等，要一個門坎一個門坎地過，少了一家的報告都無法申請貸款，因此哪一家都不能忽視，哪一家都需要至少用去三四個工作日的時間?！?第二，成本高?！吧暾堛y行貸款的成本，原先并沒有過多的考慮在內，然而經過這幾個月下來，才發(fā)現銀行貸款的成本實際上是其他融資方式的兩倍。各種證明資料的報告書、評估書、鑒定書等等，已經用去了數萬元。當然，這其中還不包括一些公關的費用?！?第三，手續(xù)繁瑣?！吧暾埑跗?，對于貸款的

17、一些細節(jié)了解不太明了，走了一些彎路，特別是一些資料的證明書中，該蓋哪些章，不能蓋哪些章。一時沒有搞明白，就需要從頭再來。大概數過一次，申請資料中的各種證明章不下15個。手續(xù)實在是太復雜了?！?不管如何，秦先生算是貸款成功，成為能夠從銀行貸到款的少數幸運兒之一。據我們了解，近來年，私營企業(yè)的貸款成功率差不多占到全國商業(yè)貸款的20%，20%中大中型私營企業(yè)又占去了其中的95%以上。也就是說，小型私營企業(yè)從銀行貸款的成功率不高，雖然成功率不高，但至少說明問題小型私營企業(yè)從銀行貸款還是有一些成功案例的。 對于創(chuàng)業(yè)者和中小企業(yè)來說，在沒有其他融資渠道的時候，銀行貸款仍不失為一個有效途徑。在決定申請貸款前首先要考慮成本問題。如果只是想從銀行獲得十萬八萬的貸款，不但成本高，需要花去至少1萬元左右的各種費用，而且時間漫長，需要申貸者具有足夠的耐心。 通常來說，中小投資者為了更快、更順利地獲得銀行貸款，可以有以下一些捷徑可走。 第一，為銀行提供抵押，如房地產等實物抵押；用含有現金值的保單抵押；用股票、債券尤其是信用度較高的國庫券抵押；用擁有知識產權的專利、發(fā)明等無形資產抵押，對于短期融資來說，還可以利用存折抵押。 第二，尋求擔保