談環(huán)境污染強制責任保險

1、談環(huán)境污染強制責任保險 一、信息不對稱與環(huán)境污染責任保險 (一)逆向選擇、檸檬市場與保險公司承保意愿不足 事前的信息不對稱會導致逆向選擇問題。逆向選擇的存在使得市場價格不能真實的反映市場供求關系,導致市場資源配置的低效率。在環(huán)境污染責任保險中,保險人和污染企業(yè)之間存在信息不對稱問題,污染企業(yè)對其自身的環(huán)境風險狀況擁有的信息多于保險人。如果保險人無法進行有效的風險識別和評估、細分市場,就無法制定出真實反映投保人風險狀況的費率,市場就會缺乏效率。逆向選擇最終導致檸檬市場的出現(xiàn)。由于信息不對稱、保險公司細分市場和差別定價能力不足等原因,保險公司采取平均定價法,導致環(huán)境污染風險低或者風險控制有效的企業(yè)

2、退出保險市場,而高環(huán)境污染風險企業(yè)則積極投保環(huán)境污染責任保險,致使保險市場失敗。由于逆向選擇和檸檬市場問題破壞了保險風險分擔和大數(shù)法則的運用,保險公司出于自身經(jīng)濟利益不愿承保檸檬市場中的高環(huán)境污染風險企業(yè)。 (二)有限理性、機會主義與污染企業(yè)投保意愿不足 西蒙(1947)認為行為人是有限理性的,決策者不可能掌握全部信息,因此不能做出完全理性的決策。作為微觀經(jīng)濟活動主體的企業(yè)是有限理性的,由于環(huán)境污染損害的突發(fā)性和影響的漸進性,污染企業(yè)有時并不能充分意識到環(huán)境污染損害后果的嚴重性以及經(jīng)濟和社會影響。污染企業(yè)不能完全意識到環(huán)境風險管理的必要性,降低了其投保意愿。投機性和逐利性使得機會主義盛行,降低

3、了企業(yè)投保環(huán)境污染責任保險的意愿。企業(yè)存在僥幸心理,認為環(huán)境污染事故是小概率事件,幾乎不可能發(fā)生在自己身上,而投保環(huán)境污染責任保險就成為一種額外的成本,出于逐利本性,企業(yè)很少自愿投保。 二、環(huán)境污染強制責任保險:效率與公平的權衡 (一)責任保險市場失靈與政府監(jiān)管 市場機制本身不具備實現(xiàn)社會目標的功能,當存在信息不對稱和外部效應時會造成市場的失靈,使市場機制在環(huán)境污染和保護等特定領域難以發(fā)揮作用,導致保險資源配置的低效率。政府把環(huán)境污染責任保險制定為強制保險,作為一種經(jīng)濟干預手段,在一定程度上解決了有效需求和有效供給不足的問題,提高了資源配置效率,發(fā)揮了政府的經(jīng)濟管理職能。 (二)環(huán)境污染強制責

4、任保險與維護社會公平 除了發(fā)揮政府的經(jīng)濟職能外,實施環(huán)境污染強制責任保險的另外一個重要出發(fā)點是它能起到維護社會公平、保護社會公共利益的作用。環(huán)境污染責任保險具有很強的公益性,它不僅在一定程度上促使企業(yè)加強環(huán)境風險管理,降低環(huán)境污染事故發(fā)生概率從而實現(xiàn)環(huán)境保護的目標,而且能在污染事故發(fā)生時充分保護受害者的合法權益,緩解社會矛盾。環(huán)境污染強制責任保險強化了這種對社會公共利益和社會公平的保障。 (三)環(huán)境污染強制責任保險是效率和公平的和諧統(tǒng)一 政府出于自身經(jīng)濟職能以及維護社會公平的考慮,對環(huán)境污染責任保險利用政府權力予以強制,一方面,采取監(jiān)管方式是針對責任保險市場失靈情況下基于公平角度的必要干預手段;另一方面,采取保險的方式是繼續(xù)發(fā)揮市場“無形之手”有效率一面的