我的畢業(yè)論文開題報(bào)告

1、編號(hào)：時(shí)間：2021年3月19日我的畢業(yè)論文開題報(bào)告 我的畢業(yè)論文開題報(bào)告 一 、選題背景和意義 信用卡起源于美國(guó)。192021年，美國(guó)的一些百貨商店、飲食娛樂業(yè)、汽油公司向特定顧客發(fā)放一種金屬徽章作為信用籌碼，顧客可憑徽章在商店及其分號(hào)賒購商品，約期付款，這就是信用卡的雛形。上述籌碼在1950年演變?yōu)榫哂凶C明身份和支付功能的卡片，這是世界上第一張塑料卡。1951年，美國(guó)紐約弗蘭克林國(guó)民銀行發(fā)行了允許持卡人在規(guī)定的信用額度內(nèi)在指定商戶消費(fèi)的卡片，開始了銀行發(fā)行信用卡的歷史。20世紀(jì)70年代，美國(guó)的一些銀行發(fā)行了直接從客戶活期賬戶扣款、專供atm取款使用的借記卡，開始了銀行發(fā)行借記卡的歷史。 與

2、國(guó)外相比，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)起步較晚。信用卡在我國(guó)流通領(lǐng)域中出現(xiàn)始于八十年代初期。隨著改革開放，大批外國(guó)人士來華旅游或公干，傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式無法滿足國(guó)外來賓的需要，中國(guó)銀行先后與國(guó)外七家信用卡公司簽訂了辦理這七家公司發(fā)行的七種國(guó)際主要信用卡的取現(xiàn)和直接購貨。1986年中國(guó)銀行又率先發(fā)行了中國(guó)第一張信用卡人民幣長(zhǎng)城卡。1988年又推出了中國(guó)第一張長(zhǎng)城萬事達(dá)卡，1990年中國(guó)工商銀行和中國(guó)建設(shè)銀行也開始發(fā)行萬事達(dá)卡。1995年廣東發(fā)展銀行發(fā)行了我國(guó)第一張具有循環(huán)信用功能的信用卡。信用卡在中國(guó)從代理到發(fā)行，經(jīng)歷了大約2021年時(shí)間，從無到有，并逐漸成為一種重要的支付方式。 近年來，由于我國(guó)信用環(huán)境建

3、設(shè)不完善，銀行與持卡人之間的信息不對(duì)稱、持卡人違約等問題日益突出，加之法律法規(guī)不健全，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)和管理過程中風(fēng)險(xiǎn)控制乏力及銀行間的無序競(jìng)爭(zhēng)，致使該業(yè)務(wù)存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)，突出表現(xiàn)在信用卡持卡人違約和欺詐行為出現(xiàn)攀升的勢(shì)頭。因此，商業(yè)銀行在大力拓展信用卡發(fā)卡過程中，必須對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)真分析和研究，以便采取措施，這對(duì)于商業(yè)銀行防范和化解信用卡風(fēng)險(xiǎn)從而增加經(jīng)濟(jì)效益具有重要意義。 二、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 信用風(fēng)險(xiǎn)分析是一個(gè)世界性問題，從60年代開始，美國(guó)、歐洲一些國(guó)家的學(xué)者已經(jīng)開始信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型的研究，并逐步應(yīng)用到銀行業(yè)的客戶信用評(píng)分與風(fēng)險(xiǎn)管理之中。這期間統(tǒng)計(jì)學(xué)和運(yùn)籌學(xué)等定量分析工具被

4、運(yùn)用到信用評(píng)分領(lǐng)域，主要采用傳統(tǒng)的多元參數(shù)統(tǒng)計(jì)方法，包括多元判別分析法（mda）、logit模型（martin 1997,ohlson 1980）以及運(yùn)籌學(xué)的線性規(guī)劃分析方法等。20世紀(jì)90年代興起以神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)為代表的非參數(shù)統(tǒng)計(jì)方法，并逐步應(yīng)用到信用評(píng)分模型。包括多層感知器(mlp)、bp算法網(wǎng)絡(luò)、概率神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（pnn）（eric andlong 1995）、自組織映射神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（som）（kiviluoto and bergius 1997）、玻爾茲曼機(jī)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（boltzman machine）（kryzanowsk,galler,wright1993）、遺傳算法以及多智能體系統(tǒng)等。 2021

5、年1月，人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)在全國(guó)正式運(yùn)行，可以查詢到個(gè)人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識(shí)別信息。我國(guó)絕大部分商業(yè)銀行已將查詢個(gè)人征信系統(tǒng)納入信貸管理流程。根據(jù)信用報(bào)告上的個(gè)人信息，在信貸審批和貸后管理時(shí)能夠甄別出高風(fēng)險(xiǎn)客戶群體，然后采取相應(yīng)措施，降低風(fēng)險(xiǎn)損失。 目前，個(gè)人信用報(bào)告已成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理過程中的重要依據(jù)。但是，由于信用報(bào)告上的信息量大，審批人員做決策時(shí)需要一定的時(shí)間綜合考慮各類信息，同時(shí)審批工作難免存在一定的主觀性和片面性。為此，有必要根據(jù)個(gè)人信用報(bào)告開發(fā)征信局信用評(píng)分，為商業(yè)銀行提供決策支持，幫助其有效防范風(fēng)險(xiǎn)。 在美國(guó)，征信局信用評(píng)分主要由三大

6、個(gè)人征信公司提供，分別是益百利(experian)、艾可飛(equifax)和美國(guó)環(huán)聯(lián)公司(trans union)。他們從各個(gè)銀行和信用卡公司獲取消費(fèi)者的數(shù)據(jù)，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，按照規(guī)定的格式向外界提供個(gè)人信用報(bào)告，報(bào)告中有一項(xiàng)是個(gè)人信用評(píng)分，同時(shí)還提供信用等級(jí)并給出比例。這三家公司的評(píng)分都由評(píng)分科技公司fair isaac提供，稱作fico系列信用評(píng)分。 在國(guó)內(nèi)，目前還沒有類似的全國(guó)性的征信局信用評(píng)分，只有地方性資信公司的信用評(píng)分。比如上海資信公司推出的個(gè)人信用評(píng)分體系設(shè)立了7個(gè)評(píng)分等級(jí)，從-600分到1700分將個(gè)人信用狀況詳細(xì)量化，從而評(píng)出ga 7個(gè)等級(jí)。深圳鵬元也于2021年推出了個(gè)

7、人綜合信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分鵬元800。該信用評(píng)分體系共設(shè)6個(gè)等級(jí)，從320分800分，每80分一級(jí)，每個(gè)分?jǐn)?shù)對(duì)應(yīng)一個(gè)違約概率，分?jǐn)?shù)越高表示違約風(fēng)險(xiǎn)越低。 三、設(shè)計(jì)（論文）的主要研究?jī)?nèi)容及預(yù)期目標(biāo) 通過信用評(píng)分的方法來分析個(gè)人客戶的信用狀況，可以增強(qiáng)個(gè)人信貸決策的科學(xué)性與公正性，并且提高個(gè)人信貸決策的效率。因此越來越多的數(shù)學(xué)方法被引入到了信用評(píng)分中，概括來看，主要分為統(tǒng)計(jì)和非統(tǒng)計(jì)兩大類。統(tǒng)計(jì)方法主要包括判別分析、回歸分析、分類樹和最近鄰法，非統(tǒng)計(jì)方法包括神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、專家系統(tǒng)和數(shù)學(xué)規(guī)劃方法。從發(fā)展過程來看，雖然統(tǒng)計(jì)方法應(yīng)用最早并且現(xiàn)在仍然是非常重要的方法。但是采用傳統(tǒng)的評(píng)估方法對(duì)企業(yè)客戶進(jìn)行信用評(píng)價(jià)時(shí)，判斷失誤的例子經(jīng)常發(fā)生，給信貸機(jī)構(gòu)帶來巨大損失。而采用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)評(píng)價(jià)系統(tǒng)不僅評(píng)價(jià)結(jié)果具有較高的可信度，而且可以避免信貸分析人員的主觀好惡和人情關(guān)系造成的錯(cuò)誤，它以客戶的信用資料為輸入，將實(shí)際的信用情況作為評(píng)價(jià)結(jié)果