試論商業(yè)銀行信貸文化的培育

1、_試論商業(yè)銀行信貸文化的培育 摘 要 構(gòu)建卓越的商業(yè)銀行信貸文化，應(yīng)以價值為導(dǎo)向，以管理為主線，以特色為品牌，以品質(zhì)為生命，以創(chuàng)新為動力，并始終依靠高素質(zhì)的銀行家、高品位的信貸理念、高技術(shù)含量的信貸產(chǎn)品、高質(zhì)量的信貸服務(wù)以及高效率的營銷作支撐。關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 信貸文化 價值導(dǎo)向 培育近年來，眾多商業(yè)銀行推行了一系列戰(zhàn)略性的管理工作，許多銀行在管理中自覺或不自覺地引入了文化戰(zhàn)略，初步形成了各具特色的企業(yè)信貸文化。下面，筆者就構(gòu)建卓越的商業(yè)銀行信貸文化的路徑選擇談一些思考與對策。1 以價值為導(dǎo)向，培育商業(yè)銀行信貸文化理念銀行信貸文化戰(zhàn)略是商業(yè)銀行增強(qiáng)核心競爭力和整體服務(wù)水平的重要途徑，隨著中國成

2、功加入世界貿(mào)易組織以及金融同業(yè)競爭的升級，信貸文化競爭已經(jīng)上升到戰(zhàn)略高度倍受商業(yè)銀行的關(guān)注。對于商業(yè)銀行來說，要建設(shè)信貸文化，就應(yīng)建設(shè)卓越的信貸文化，并通過信貸文化來體現(xiàn)和豐富商業(yè)銀行的企業(yè)文化。只有培育起廣大信貸員工自覺獻(xiàn)身于商業(yè)銀行信貸事業(yè)的責(zé)任意識、價值標(biāo)準(zhǔn)、道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則，并使之產(chǎn)生一種發(fā)自內(nèi)心的動力源，人格化的銀行信貸行為也就將會不再是一種帶有強(qiáng)制性或被動性的行動，而是員工自我價值不斷追求和不斷實現(xiàn)的過程，以主人翁的積極姿態(tài)投身工作，使銀行的意志變?yōu)槿w信貸員工的共同意志，銀行的目標(biāo)變?yōu)槿w信貸員工共同奮斗的目標(biāo)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)以價值為導(dǎo)向，重規(guī)模、重成本、重質(zhì)量、重結(jié)構(gòu)、重效

3、益，深入挖掘持續(xù)發(fā)展的核心價值，創(chuàng)新設(shè)計銀行信貸目標(biāo)文化模式，充分探索現(xiàn)代信貸文化戰(zhàn)略，通過建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行價值取向的信貸文化規(guī)范，培育與銀行共同的價值觀，體現(xiàn)管理者和員工的共同利益取向，來促使全體員工從精神、理念、風(fēng)氣、言行直至符號和環(huán)境都產(chǎn)生充分的認(rèn)同和自覺，進(jìn)而使這種價值體系被社會和客戶認(rèn)同。2 以管理為主線，夯實商業(yè)銀行信貸文化基石一是要加強(qiáng)組織與領(lǐng)導(dǎo)。要明確有關(guān)職能部門加強(qiáng)對銀行信貸文化的組織管理工作，要分別從觀念文化層面、制度文化層面、員工道德行為規(guī)范、重點業(yè)務(wù)、“品牌”等方面總結(jié)典型經(jīng)驗，把經(jīng)驗加工成理念，把理念闡釋為規(guī)范，使價值內(nèi)化為信念，以制度約束行為，使規(guī)范行為形成習(xí)慣

4、，再用先進(jìn)的信貸文化觀念教育和引導(dǎo)員工，調(diào)動廣大員工積極爭當(dāng)信貸文化建設(shè)的實踐者和傳播者，以點帶面，唱響文化旋律，盡展文化魅力，把信貸文化建設(shè)引向深入。二是要加快培育與挖掘現(xiàn)代銀行企業(yè)家。一方面，建設(shè)卓越的企業(yè)信貸文化，造就銀行的核心人物銀行家尤其重要。他們作為銀行全體員工的最優(yōu)秀代表，是銀行價值觀和精神的集中體現(xiàn)者，是銀行生存和發(fā)展的中堅。另一方面，銀行的個性出自銀行的理念，銀行的理念也就是銀行家的理念。銀行家作為成功銀行的靈魂人物，是銀行凝聚的核心，必然是銀行信貸文化建設(shè)的首要主體，肩負(fù)重任。三是要實現(xiàn)科學(xué)管理與人本管理的有效結(jié)合。實踐證明，只有將管理制度與人本主義有效結(jié)合，銀行經(jīng)營才能成

5、功。建設(shè)以人為本、團(tuán)隊精神和創(chuàng)新精神為核心內(nèi)容的企業(yè)文化，應(yīng)體現(xiàn)企業(yè)文化中“人情化”管理的內(nèi)涵，強(qiáng)調(diào)了環(huán)境因素與人本管理在企業(yè)文化建設(shè)中的重要性。四是要建立并完善激勵約束機(jī)制。清潔工是不能代替銀行行長的，但競爭機(jī)會應(yīng)是均等的。因此，必須要建立與完善責(zé)權(quán)利相結(jié)合的機(jī)制，要讓責(zé)權(quán)利的對等，體現(xiàn)在銀行信貸運作的全部環(huán)節(jié)與要素，并且作為價值觀念支配著每一個員工。這樣，才能切實提高商業(yè)銀行信貸文化的實際功效與牢固商業(yè)銀行卓越信貸文化基石。3 以特色為品牌，增強(qiáng)商業(yè)銀行信貸文化的競爭力特色就是品牌，特色就是競爭力。如果銀行信貸沒有特色，就等于沒有品牌；沒有品牌，就等于沒有卓越的文化；沒有卓越的文化，就難以

6、有客戶的絕對忠誠與市場的生命力。一是要以市場為導(dǎo)向，實施商業(yè)銀行信貸文化品牌開發(fā)戰(zhàn)略。信貸文化應(yīng)為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新服務(wù)，為商業(yè)銀行增加盈利與創(chuàng)造效益服務(wù)；否則，銀行信貸文化就會失去它的固本之源與應(yīng)有意義。實施商業(yè)銀行信貸文化品牌開發(fā)戰(zhàn)略，就是要根據(jù)金融市場發(fā)展需求和客觀規(guī)律，去提煉、開發(fā)與創(chuàng)造品牌。只有經(jīng)過創(chuàng)意、包裝和營銷以及長期的市場培育并得到市場和客戶認(rèn)同的信貸產(chǎn)品、信貸觀念等，才能成為叫得響、放得開與具有生命力的信貸品牌，才能升華為具有核心競爭力的信貸文化。 二是要以客戶為中心，以個性化服務(wù)為特色，增強(qiáng)銀行信貸的競爭力。由于商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)具有替代性強(qiáng)的特點，因此，“

7、客戶”觀念對于銀行來說尤為重要。誰擁有讓客戶滿意的品牌特色，誰就擁有了市場競爭和持續(xù)發(fā)展的主動權(quán)。在為客戶提供信貸服務(wù)的過程中，應(yīng)以滿足客戶的需要為目的，以個性化服務(wù)為特色，讓“以客戶為中心”的思想貫穿于信貸文化定位、包裝和營銷的全過程，通過特色品牌積累和“特色效應(yīng)”的放大，增強(qiáng)客戶的品牌消費信心，鞏固商業(yè)銀行的市場地位，保持同業(yè)競爭優(yōu)勢。三是要以科技為手段，提高商業(yè)銀行信貸文化的科技含量?？茖W(xué)技術(shù)作為一種生產(chǎn)要素，不僅可提高金融增長速度，還可提高金融增長的質(zhì)量。技術(shù)領(lǐng)先，服務(wù)領(lǐng)先，文化領(lǐng)先。只有實現(xiàn)科技規(guī)劃、科技開發(fā)、科技應(yīng)用、科技創(chuàng)新與銀行信貸業(yè)務(wù)的密切融合，實現(xiàn)信貸文化的科技雙翼的成功打

8、造，商業(yè)銀行信貸文化的競爭力才能獲得更為實質(zhì)有效的提升與飛躍。四是要以傳統(tǒng)優(yōu)勢為基礎(chǔ)，著力打造商業(yè)銀行信貸文化的品牌。國有商業(yè)銀行分別在各自領(lǐng)域占有優(yōu)勢，如建設(shè)銀行在中長期信用、項目融資、項目管理、工程預(yù)決算、投資咨詢等業(yè)務(wù)方面，有著長期積累的豐富經(jīng)驗，擁有較高水平的專業(yè)隊伍，享有良好的社會信譽(yù)和擁有穩(wěn)定的客戶資源；在房地產(chǎn)金融、住房消費信貸等新型業(yè)務(wù)方面領(lǐng)先銀行同業(yè)。因此，商業(yè)銀行可以充分利用這些比較優(yōu)勢，把自己的優(yōu)勢核心產(chǎn)品塑造成客戶忠誠度高、創(chuàng)新能力強(qiáng)、技術(shù)含量高、品質(zhì)卓越的金融品牌，形成特色化的品牌競爭優(yōu)勢，再通過這些文化優(yōu)勢與品牌效應(yīng)來拓展市場、贏得客戶。4 以品質(zhì)為生命，提升商業(yè)銀

9、行信貸文化的品位與素養(yǎng)創(chuàng)造文化的卓越品質(zhì)與創(chuàng)造文化同等重要。一是要綜合治理各種不良的信貸文化。即要全面、正確地評估商業(yè)銀行信貸文化的現(xiàn)狀，對信貸文化的功能和作用進(jìn)行準(zhǔn)確定位，對不利于商業(yè)銀行信貸事業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展、不利于商業(yè)銀行卓越信貸文化培育的各類信貸觀念、信貸制度、信貸產(chǎn)品甚至信貸人員等，都要進(jìn)行全面、徹底地清理、規(guī)范與整治，趨利除弊，以切實保證商業(yè)銀行信貸文化的先進(jìn)性與卓越性。信貸文化要確立與保持自己應(yīng)有的內(nèi)核，如風(fēng)險控制、穩(wěn)健經(jīng)營、強(qiáng)化管理、自覺約束、質(zhì)量第一、規(guī)范運作等，要用實際、深遠(yuǎn)的眼光，以新形勢下的信貸市場為導(dǎo)向，以品質(zhì)為生命，全面分析、衡量信貸文化的市場潛力，提升信貸文化的品位。二

10、是要著力規(guī)劃整合商業(yè)銀行信貸文化內(nèi)涵。即要將構(gòu)建卓越的信貸文化當(dāng)作是金融競爭新格局下國有商業(yè)銀行的新任務(wù)，認(rèn)真做好信貸文化課題研究。商業(yè)銀行作為大型企業(yè)，在現(xiàn)代企業(yè)管理中應(yīng)允許信貸文化有一定的地域差異，允許探索具有局部特色和地域特點的信貸文化表現(xiàn)形式，但文化的核心價值觀與內(nèi)在涵養(yǎng)不能任意闡述，必須要有全局意識與整體概念。在信貸文化的統(tǒng)一規(guī)劃與整合設(shè)計中，要將分散的文化相對集中，將信貸理念、服務(wù)客戶的價值觀等文化內(nèi)涵予以梳理，將傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品宣傳、信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)等與企業(yè)形象樹立、價值觀宣揚結(jié)合起來，并將各種有形的、無形的宣傳渠道與傳播網(wǎng)絡(luò)等予以整合、疏通，通過多樣化的渠道來體現(xiàn)一個優(yōu)秀企業(yè)的文化特

11、質(zhì)。三是要敞開胸襟，放寬眼光，大膽學(xué)習(xí)、汲取和借鑒國內(nèi)外先進(jìn)商業(yè)銀行的信貸文化精華。即要從商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)外環(huán)境出發(fā)，立足國情行情，克服“文化障礙”，實現(xiàn)“文化溝通”，注意學(xué)習(xí)各類單位，尤其是外資金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的經(jīng)營管理和信貸文化建設(shè)經(jīng)驗，分析鑒別，消化吸收，揚己之長，避己之短，不斷豐富商業(yè)銀行信貸文化內(nèi)涵，從而使商業(yè)銀行信貸文化更具開放、兼容的國際化特性，更能緊跟先進(jìn)信貸文化的發(fā)展潮流，更加適應(yīng)未來國際信貸競爭的環(huán)境，更具卓越品質(zhì)。5 以創(chuàng)新為動力，持續(xù)商業(yè)銀行信貸文化的生命周期實施信貸文化的創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略是延伸商業(yè)銀行信貸文化競爭優(yōu)勢和生命周期的原動力，是21世紀(jì)商業(yè)銀行活力之源

12、和商業(yè)銀行獲得全社會以及廣大客戶認(rèn)同的保證。實施信貸文化的創(chuàng)新，必須要有強(qiáng)烈的創(chuàng)新意識和堅韌不拔的創(chuàng)新精神，要與時俱進(jìn)，注意創(chuàng)新的科學(xué)性和合理性，并通過有計劃、有意識的創(chuàng)意和策劃，利用現(xiàn)代信息技術(shù)的最新成果，創(chuàng)新、催生出符合時代特點和客戶消費心理的信貸文化。信貸文化的創(chuàng)新還要注意推動文化的持續(xù)發(fā)展，即要與商業(yè)銀行的發(fā)展需要從根本上一致起來，要加強(qiáng)學(xué)習(xí)與超越文化、虛擬與借力文化、速度與效率文化、協(xié)作與共享文化，實現(xiàn)商業(yè)銀行利潤性、社會性和倫理性三者的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，最終促進(jìn)商業(yè)銀行成為一個有社會感召力、經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)力和持久影響力的、卓越的現(xiàn)代商業(yè)銀行。參考文獻(xiàn)1 交通銀行課題組.西方商業(yè)銀行信貸文化及其借鑒j.新金融,2004(9)2 王進(jìn)軍.論構(gòu)建卓越的建設(shè)銀行信貸文化的政策取向與路徑選擇j.財經(jīng)政法咨訊,2002(4)3 彭力，芮軍，李念斌.商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)信貸文化建設(shè)j.中國金融, 2006(5)其他參考文獻(xiàn)：1.趙慧芝.加強(qiáng)高?？蒲薪?jīng)費管理的幾點思考j.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2010(12).