美國對消費(fèi)者征信服務(wù)的管理及其借鑒意義

1、 美國對消費(fèi)者征信服務(wù)的管理及其借鑒意義 美國對消費(fèi)者征信服務(wù)的管理及其借鑒意義關(guān)鍵詞：征信服務(wù)管理消費(fèi)者美國一、對消費(fèi)者征信服務(wù)管理的基本原則：既保護(hù)個人隱私和合法權(quán)益，又保證正常信用信息的充分交流在市場經(jīng)濟(jì)中，征信服務(wù)的范圍比較廣，在以征信產(chǎn)品生產(chǎn)為主的服務(wù)中主要有兩類：一類是企業(yè)征信服務(wù)，即提供關(guān)于企業(yè)信用調(diào)查的服務(wù)；另一類是消費(fèi)者征信服務(wù)，即提供關(guān)于消費(fèi)者信用狀況調(diào)查的服務(wù)。消費(fèi)者征信（coumercreditreporting）服務(wù)是隨著個人信用交易的發(fā)展和普及而發(fā)展起來的。當(dāng)個人需要貸款、賒購商品、分期付款、購買保險等時，信用的提供方就需要了解消費(fèi)者的信用狀況，包括還款能力和守信程

2、度，從而產(chǎn)生了對消費(fèi)者信用報告的市場需求。與這種市場需求相適應(yīng)，消費(fèi)者征信服務(wù)行業(yè)便應(yīng)運(yùn)而生。美國是消費(fèi)者征信服務(wù)行業(yè)最為發(fā)達(dá)的國家之一。征信機(jī)構(gòu)所提供的消費(fèi)者信用報告不僅是銀行體系對個人進(jìn)行授信決策的主要依據(jù)，也廣泛使用于就業(yè)、賒銷、租賃、保險等領(lǐng)域。因此，消費(fèi)者信用報告的準(zhǔn)確性和公正性對信用交易的順利進(jìn)行發(fā)揮著十分重要的作用。同時，美國的消費(fèi)者征信行業(yè)也是比較典型的市場導(dǎo)向模式。政府的作用主要是制定有關(guān)征信服務(wù)的法律和規(guī)則，并監(jiān)督實(shí)施。對消費(fèi)者信用信息的搜集、整理、加工、保存、評價、銷售等，均由商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)亦即征信企業(yè)完成。征信企業(yè)之間相互競爭，征信企業(yè)與向其提供信息的機(jī)構(gòu)之間以及與使用

3、其信息的客戶之間，也完全是建立在平等自愿基礎(chǔ)上的合作關(guān)系和商業(yè)關(guān)系。目前三大全國性消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)（coumerreportingagencies,cras）為：experian,equifax和traunion。除此之外，還有400余家中小型消費(fèi)者征信企業(yè)。由于消費(fèi)者征信服務(wù)涉及對個人信用信息的搜集、加工和公開，而消費(fèi)者一般處于市場交易的弱勢地位，因此必然涉及對個人隱私和對個人權(quán)益的保護(hù)問題。如果不加以管理和規(guī)范，征信活動有可能侵犯個人隱私和損害消費(fèi)者合法權(quán)益；但是，另一方面，對個人隱私和權(quán)益的保護(hù)也不應(yīng)當(dāng)無限夸大，如果把正常的信用信息也劃入隱私范圍加以保護(hù)，則可能會影響征信機(jī)構(gòu)收集正常的信用

4、信息，同樣會妨礙征信服務(wù)活動的發(fā)展。值得強(qiáng)調(diào)的是，良好的征信服務(wù)不僅有利于授信者業(yè)務(wù)發(fā)展，也有利于消費(fèi)者更方便和更快捷地獲得信貸服務(wù)。因此，法律規(guī)范的核心在于，既要充分保證個人隱私和權(quán)益不受損害，又能夠為征信活動的正常開展創(chuàng)造必要的條件，或者說，必須根據(jù)公平、合理的原則在二者之間作出平衡。為了達(dá)到上述目的，法律需要在以下三個方面作出界定：一是什么信息屬于個人隱私，應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)，什么信息屬于正常的信用信息，應(yīng)當(dāng)公開并允許征信機(jī)構(gòu)搜集；二是如何保證信息的使用目的是正當(dāng)?shù)?，即不能被濫用；三是如何保證信用信息的準(zhǔn)確性、完整性和及時地更新。二、對信用報告中所包含的信息范圍的管理信用報告是關(guān)于消費(fèi)者如何支

5、付其帳單的歷史記錄，其目的在于評價消費(fèi)者還款的能力和還款的可能性。如果單從這一目的出發(fā)，凡是對還款能力和還款意愿有影響的信息，都屬于信用信息，都應(yīng)當(dāng)允許被征集和公開，但實(shí)際上，許多這樣的信息是典型的個人隱私，是受到法律保護(hù)的，比如個人收入、個人儲蓄存款等。因此，個人隱私和正常信用信息的劃分，在很大程度上不是一個理論問題，而是一個實(shí)踐問題。由于對消費(fèi)者隱私的保護(hù)和保證消費(fèi)者能夠獲得更方便的信貸服務(wù)都是符合消費(fèi)者利益的，法律只能在這二者之間進(jìn)行取舍和權(quán)衡。從美國的實(shí)踐看，對信用報告信息范圍的管理，主要分為兩大類：第一類：允許在信用報告中公開的信息。一個典型的消費(fèi)者信用報告包括以下四類信息：(1)消

6、費(fèi)者身份數(shù)據(jù)，包括姓名、通信地址、電話號碼、社會保障號碼等。(2)現(xiàn)有的或以前的貸款或信用卡記錄（正面交易信息），包括授信者名稱、帳戶號碼、信用額度、開戶日期、授信者向征信機(jī)構(gòu)報告該信息的日期、最后一次支付的日期和數(shù)額等。還可能包括過期帳戶信息、目前過期未付的款項數(shù)目、以及在過去1260個月中是否按期支付了上述款項的記錄。正面信息的公開沒有時效限制。(3)公共信息記錄（負(fù)面信息），包括破產(chǎn)記錄、欠稅記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等等。負(fù)面信息的公開對當(dāng)事人有一定的懲罰作用，但考慮到法律應(yīng)當(dāng)給有過失的人一個改過自新的機(jī)會，對負(fù)面信息的時效性有一定的限制。一般來說，負(fù)面信息的時效性為7年，也就是說，超

7、過7年的負(fù)面信息是不允許出現(xiàn)在信用報告之中的。但也有一些例外。刑事犯罪的定罪記錄沒有時效性限制；破產(chǎn)記錄的時效性為10年；當(dāng)信用報告用于年薪超過7.5萬美元的工作申請或數(shù)額超過15萬美元的貸款或人身保險申請時，負(fù)面信息沒有時效性限制。(4)查詢記錄，包括過去1年間所有的查詢記錄。查詢記錄具有兩個重要作用，一是防止信息被濫用，二是作為評價消費(fèi)者信用狀況的參考信息。向征信機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者個人的非公開性信息，也必須符合法律的要求。根據(jù)1999年通過的grammleachblileyact，金融機(jī)構(gòu)在與消費(fèi)者建立信用交易關(guān)系（接收消費(fèi)者儲蓄、向消費(fèi)者貸款或發(fā)放信用卡）時，必須告知消費(fèi)者其信息公開或分享政

8、策，包括擬向誰公開、所要公開信息的目錄、消費(fèi)者的選擇權(quán)（可以選擇同意或不同意金融機(jī)構(gòu)向征信機(jī)構(gòu)公開其信息）等。消費(fèi)者的態(tài)度采取默示同意、明示反對的方式。即如果消費(fèi)者不明確提出不同意金融機(jī)構(gòu)將其信息向征信機(jī)構(gòu)公開，將被視為同意公開，但在金融機(jī)構(gòu)將數(shù)據(jù)公開前，應(yīng)當(dāng)給消費(fèi)者留出必要的反應(yīng)時間。法律還規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)必須采取合理的程序征集和公開消費(fèi)者信用信息，禁止采取威脅、誘騙等手段獲得或使用信息。第二類：禁止公開的信息。以下信息除非經(jīng)過消費(fèi)者本人同意或要求，是禁止在消費(fèi)者信用報告中公開的。(1)消費(fèi)者活期或儲蓄帳戶的信息；(2)消費(fèi)者購買的保單；(3)消費(fèi)者收入信息；(4)消費(fèi)者個人生活方式和消費(fèi)習(xí)慣

9、；(5)消費(fèi)者的工作表現(xiàn)；(6)消費(fèi)者醫(yī)療信息；(7)消費(fèi)者駕駛記錄；(8)種族、宗教信仰、政治傾向等。三、對信用報告使用范圍的管理相對于對信用報告內(nèi)容的限制而言，美國對于信用報告的使用范圍卻有著比較嚴(yán)格的限制。原則上，信用報告只能用于與消費(fèi)者有關(guān)的交易活動。根據(jù)公平信用報告法，征信機(jī)構(gòu)只能根據(jù)以下目的提供信用報告：(1)法院命令或傳票；(2)消費(fèi)者本人的書面要求；(3)金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供信貸服務(wù)；(4)保險公司向消費(fèi)者提供保險服務(wù)；(5)用人單位用于審查個人工作申請；(6)有關(guān)政府機(jī)構(gòu)依法用于評價個人的財務(wù)狀況，以便決定是否同意個人的執(zhí)照申請；(7)金融機(jī)構(gòu)用于評價個人現(xiàn)有債務(wù)或現(xiàn)有帳戶的

10、風(fēng)險；(8)由消費(fèi)者本人發(fā)起的其他合法交易活動（比如房屋租賃申請等）。法律規(guī)定，除以下兩種情況外，征信機(jī)構(gòu)根據(jù)上述內(nèi)容和目的向客戶提供信用報告，不必事先經(jīng)過消費(fèi)者本人的同意。第一，征信機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者雇主或潛在雇主提供信用報告，必須事先征得消費(fèi)者的書面同意；如果雇主或潛在雇主根據(jù)信用報告作出不利于消費(fèi)者的決定，那么在作出決定之前，雇主必須向消費(fèi)者提供該報告的復(fù)印件，并充分告知消費(fèi)者根據(jù)公平信用報告法所享有的權(quán)利。第二，向客戶提供含有屬于個人隱私的信息，比如醫(yī)療、收入、存款信息等。由于美國允許征信機(jī)構(gòu)搜集和公開正面信息，而根據(jù)正面信息，征信機(jī)構(gòu)可以為客戶提供多種增值服務(wù)。比如，征信機(jī)構(gòu)根據(jù)所掌握的消

11、費(fèi)者信用數(shù)據(jù)，向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)提供符合某一條件的消費(fèi)者名單，以便金融機(jī)構(gòu)發(fā)展新客戶；銀行或其它信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)可以根據(jù)征信機(jī)構(gòu)提供的符合其發(fā)放信用卡條件的消費(fèi)者名單，向消費(fèi)者發(fā)出信函，邀請消費(fèi)者申請其信用卡服務(wù)。對于這類不是由消費(fèi)者個人發(fā)起的交易活動，法律也有特殊的限制，包括：(1)只有在金融機(jī)構(gòu)有意向消費(fèi)者提供信用服務(wù)或保險公司有意向消費(fèi)者銷售保險產(chǎn)品時，征信機(jī)構(gòu)才可以向其提供此類信用報告服務(wù)。(2)報告的內(nèi)容只能包括消費(fèi)者姓名、通信地址、非獨(dú)特性身份標(biāo)識（比如社會保障號碼），以及其他的與特定授信人或其他特定實(shí)體無關(guān)的信息。(3)更為重要的是，如果消費(fèi)者不愿意收到此類信函，可以通知征信機(jī)構(gòu)，征信

12、機(jī)構(gòu)收到此類通知，應(yīng)將該消費(fèi)者姓名從名單中刪除。四、保證信用信息的準(zhǔn)確性和及時更正保證信用信息的準(zhǔn)確性、完整性，以及保證錯誤信息能夠及時更正，是對消費(fèi)者合法權(quán)益的最大保護(hù)。改正錯誤首先要發(fā)現(xiàn)錯誤。由于信息是否正確對消費(fèi)者的影響很大，因而消費(fèi)者本人對于保證信息準(zhǔn)確和及時更正積極性最高。因而，保證信息準(zhǔn)確性的最有效辦法，是賦予消費(fèi)者對其信用信息充分的知情權(quán)和對信息內(nèi)容的爭辯權(quán)。美國法律對消費(fèi)者知情權(quán)的規(guī)定包括：(一)任何機(jī)構(gòu)或個人根據(jù)征信機(jī)構(gòu)提供的信用報告作出不利于消費(fèi)者的決定，比如拒絕消費(fèi)者的貸款、工作、牌照申請等，必須告知消費(fèi)者提供該信用報告的征信機(jī)構(gòu)的名稱、通信地址和電話號碼。如果消費(fèi)者在接

13、到其申請被拒絕的通知60日內(nèi)向征信機(jī)構(gòu)提出查看有關(guān)其個人信用記錄檔案的要求，征信機(jī)構(gòu)必須免費(fèi)向該消費(fèi)者提供1份完整的信用記錄報告，包括有關(guān)該消費(fèi)者的完整的信用數(shù)據(jù)和最近1年（有關(guān)就業(yè)的查詢?yōu)閮赡辏┑牟樵冇涗洝?二)在以下三種情況下，消費(fèi)者1年內(nèi)可以免費(fèi)獲得1份本人的信用報告：(1)失業(yè)并準(zhǔn)備在60天內(nèi)開始尋找工作；(2)在享受社會救濟(jì)情況下；(3)消費(fèi)者是金融欺詐活動的受害者。(三)在其他情況下，消費(fèi)者可以按照法定價格隨時向征信機(jī)構(gòu)購買其信用報告。另外，隨著it產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，一些征信機(jī)構(gòu)也開發(fā)出一些更加方便消費(fèi)者隨時了解和監(jiān)督其信用記錄的產(chǎn)品。比如，equifax公司設(shè)計的“信用觀察”（cred

14、itwatch）產(chǎn)品，消費(fèi)者每年只要支付49美元，每當(dāng)其信用記錄出現(xiàn)新的變化時，征信機(jī)構(gòu)會在24小時內(nèi)用電子郵件通知消費(fèi)者。消費(fèi)者還可無限次了解其信用評分的情況。該產(chǎn)品被美國商業(yè)周刊評為“20xx年度最好產(chǎn)品”。如果消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)其信用記錄有誤，應(yīng)以書面形式通知征信機(jī)構(gòu)或該信息提供者。法律規(guī)定征信機(jī)構(gòu)和信息提供者都負(fù)有調(diào)查和更正不正確或不全面信息的責(zé)任。征信機(jī)構(gòu)收到消費(fèi)者對有關(guān)信息的爭議以后，必須在5個工作日內(nèi)將該信息通知提供這一信息的信貸機(jī)構(gòu)，信貸機(jī)構(gòu)必須對該信息進(jìn)行復(fù)核，并將復(fù)核結(jié)果通知征信機(jī)構(gòu)。復(fù)核工作必須在征信機(jī)構(gòu)收到消費(fèi)者通知要求后30日結(jié)束，如果30日內(nèi)信息提供者仍不能確定信息是否準(zhǔn)確

15、，或未能作出回復(fù)，該信息必須從消費(fèi)者信用檔案中刪除。如果信息提供者發(fā)現(xiàn)信息的確有誤，它還必須將這一情況同時通知其他全國性征信機(jī)構(gòu)，以便后者也能及時更正錯誤信息。全部復(fù)核工作結(jié)束后，如果信用記錄根據(jù)復(fù)核結(jié)果進(jìn)行了調(diào)整，那么征信機(jī)構(gòu)必須在5個工作日內(nèi)將調(diào)整結(jié)果書面通知消費(fèi)者，并免費(fèi)寄送消費(fèi)者1份新的調(diào)整后的信用報告。如果復(fù)核不能解決爭議，消費(fèi)者有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)對信用記錄中保存的和信用報告中使用的有爭議的信息進(jìn)行加注。如果消費(fèi)者要求并支付一定費(fèi)用，征信機(jī)構(gòu)也應(yīng)將加注內(nèi)容通知最近使用過舊報告的用戶。五、對我國的啟示目前，我國征信行業(yè)的發(fā)展剛剛起步，關(guān)于征信服務(wù)管理的有關(guān)法律和制度也正處于建設(shè)當(dāng)中。如何

16、根據(jù)我國的實(shí)際情況，并借鑒國際經(jīng)驗，形成一個既能夠有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，又能夠有效促進(jìn)征信產(chǎn)業(yè)長期發(fā)展的制度環(huán)境，是我們面臨的一項緊迫的任務(wù)。根據(jù)對美國消費(fèi)者征信服務(wù)管理體制和經(jīng)驗的考察，結(jié)合我國征信產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，我們感到，在立法和制度建設(shè)當(dāng)中，以下幾個方面的經(jīng)驗值得我們進(jìn)一步研究和借鑒。第一，盡量保證信息的全面性、完整性征信服務(wù)和產(chǎn)業(yè)是建立在這樣一種假定基礎(chǔ)之上的：即一個人是否守信，可以通過對他以往的信用記錄的觀察和評估來判斷。關(guān)于消費(fèi)者信用歷史的信息一般分為兩類，一類是負(fù)面信息，一類是正面信息。所謂負(fù)面信息，是指消費(fèi)者拖欠、賴帳、破產(chǎn)及犯罪記錄等信息。所謂正面信息，是指消費(fèi)者正常的貸款

17、、還款、賒銷、支付等交易記錄。對于征信服務(wù)而言，負(fù)面信息的作用顯而易見。不良記錄的“黑名單”可以直接幫助授信者甄別不守信用的人，從而采取防范措施。但仔細(xì)考察可以發(fā)現(xiàn)，對于征信服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而言，正面信息的作用更加重要。原因有二：一是只有負(fù)面信息，征信機(jī)構(gòu)無法掌握消費(fèi)者的全面信用狀況。比如，一個消費(fèi)者可能會在多家金融機(jī)構(gòu)借貸，雖然在每家機(jī)構(gòu)的借貸額都不大，但在多家機(jī)構(gòu)的借貸總額可能會大大超過其還款能力。顯然，這一情況對于征信機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)全面客觀評價消費(fèi)者的信用狀況非常重要，但如果只有負(fù)面信息，只要消費(fèi)者沒有違約或不良記錄，無論是征信機(jī)構(gòu)還是金融機(jī)構(gòu)都無法掌握其全面信用信息。在這方面香港的經(jīng)驗值

18、得吸取。香港一直不允許征集正面信息，使得授信人難以掌握被授信人的全面信用狀況，由此已經(jīng)造成了十分嚴(yán)重的負(fù)面影響。比如，根據(jù)香港有關(guān)人士的介紹，近年來出現(xiàn)的十分嚴(yán)重的個人破產(chǎn)問題，就與這一規(guī)定有關(guān)，因此目前立法界正在考慮允許征集正面信息。二是如果只有負(fù)面信息，征信服務(wù)的范圍會受到很大限制。利用負(fù)面信息，征信機(jī)構(gòu)除了提供一個黑名單以外，很難提供進(jìn)一步的服務(wù)。而利用正面信息，征信機(jī)構(gòu)就可以大大拓展其服務(wù)空間，包括進(jìn)行信用打分、篩選優(yōu)質(zhì)客戶、幫助金融機(jī)構(gòu)等用戶進(jìn)行客戶資源管理等增值服務(wù)等。事實(shí)上，美國大型征信機(jī)構(gòu)快速的業(yè)務(wù)擴(kuò)展，正是建立在利用正面信息進(jìn)行增值服務(wù)的基礎(chǔ)之上的。如果沒有正面信息和增值服務(wù)

19、，征信產(chǎn)業(yè)就不可能得到如此快速和大規(guī)模的發(fā)展。由于正面信息極大地增強(qiáng)了征信機(jī)構(gòu)信用信息的全面性、有用性及征信機(jī)構(gòu)服務(wù)的空間，促進(jìn)了征信機(jī)構(gòu)與用戶之間的良性互動，從而極大地推動了征信服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。這一經(jīng)驗對于處于發(fā)展初期的我國征信服務(wù)產(chǎn)業(yè)，尤其值得重視。第二，法律關(guān)于征信機(jī)構(gòu)依法征集和公開法律允許的正面信息，不必事先征得消費(fèi)者本人同意的規(guī)定，是保證信息全面性和完整性的重要保證一般來講，各國法規(guī)都允許在信用報告中公開負(fù)面信息。這是因為，負(fù)面信息是消費(fèi)者失信行為的一種反映，將之公之于眾不僅談不上個人隱私問題，而且是對失信者的一種必要懲罰；從信息搜集的角度看，受害者一般也有積極性把此類信息向征信機(jī)構(gòu)

20、報告。但正面信息就有所不同，這類信息是消費(fèi)者正常交易行為的反映，在消費(fèi)者沒有任何失信或違規(guī)行為時，法律是否應(yīng)當(dāng)允許征信機(jī)構(gòu)在不征得消費(fèi)者同意的情況下搜集和公開其信息，是一個頗具爭議的問題。許多歐洲國家都規(guī)定搜集和公開此類信息要事先征得消費(fèi)者本人的書面同意。從美國的經(jīng)驗來看，除個別情況外，原則上法律一直允許征信機(jī)構(gòu)可以在不事先征得消費(fèi)者本人同意的情況下征集和公開個人的正面交易信息。從實(shí)際的效果來看，似乎美國的做法更值得借鑒。相比而言，美國的征信產(chǎn)業(yè)不僅發(fā)展速度較快，且一些大型的征信企業(yè)也主要集中在美國，其中一個重要原因，可能與對正面信息的不同管理規(guī)定有關(guān)。如果法律規(guī)定征集和公開正面信息需事先征得消費(fèi)者本人同意，將不僅會極大增加征信機(jī)構(gòu)的信息搜集成本，而且會嚴(yán)重?fù)p害信息的完整性。應(yīng)當(dāng)指出的是，全面信息的使用，或者說征信服務(wù)行業(yè)的健康發(fā)展，不僅符合授信人的利益，也符合消費(fèi)