制約石家莊農(nóng)村信用社發(fā)展的因素及治理對策

1、 本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）模板本科畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))論文題目：制約石家莊農(nóng)村信用社發(fā)展的因素及治理對策 學(xué)生姓名：（三號宋體居中）學(xué) 號：（三號宋體居中）專 業(yè)：（三號宋體居中）班 級：（三號宋體居中）指導(dǎo)教師：（三號宋體居中）完成日期： 年 月 日制約石家莊農(nóng)村信用社發(fā)展的因素及治理對策內(nèi) 容 摘 要當(dāng)前，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，新農(nóng)村建設(shè)的步伐越來越快，這也預(yù)示著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的階段。石家莊農(nóng)村信用社是當(dāng)?shù)亟鹑隗w系的重要組成部分，支撐并促進(jìn)著石家莊農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，目前石家莊農(nóng)信社在發(fā)展中仍然存在著一些突出的問題，例如歷史包袱比較沉重、資產(chǎn)質(zhì)量低下、產(chǎn)權(quán)不明晰、管理體制混亂、扶農(nóng)

2、助農(nóng)作用不明顯等等。為促進(jìn)石家莊農(nóng)信社在新形勢下的可持續(xù)發(fā)展，健全農(nóng)村信用社監(jiān)管體系，防范農(nóng)村信用社發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新農(nóng)村信用社產(chǎn)品，豐富農(nóng)村信用社服務(wù)，推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新。因此，改善農(nóng)村信用社的發(fā)展環(huán)境，對提高我國農(nóng)村信用社發(fā)展的推動(dòng)力，對改善和提升農(nóng)村金融服務(wù)能力和水平、促進(jìn)解決“三農(nóng)”問題發(fā)揮重要作用。由于石家莊農(nóng)村信用社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的特殊性。關(guān)鍵詞：制約因素 農(nóng)村信用社 治理對策 The Factors Restricting the Development of Rural Credit Cooperatives in Shijiazhuang and the Countermeasure

3、sAbstractAt present， Chinas rapid socio-economic development， the pace of new rural construction faster and faster， which also indicates that Chinas rural economic development has entered a new stage. Shijiazhuang Rural Credit Cooperatives is an important part of the local financial system， supporti

4、ng and promoting the development of rural economy in Shijiazhuang. However， there are still some outstanding problems in the development of Shijiazhuang Rural Credit Cooperatives. For example， the historical burden is heavy， the quality of assets is low， the property rights are not clear， the manage

5、ment system is chaotic， the agronomy is not obvious. In order to promote the sustainable development of Shijiazhuang Rural Credit Cooperatives under the new situation， improve the supervision system of rural credit cooperatives， prevent the development of rural credit cooperatives， innovate rural cr

6、edit cooperatives products， enrich rural credit cooperatives and promote rural financial innovation. Therefore， to improve the development environment of rural credit cooperatives， to improve the development of rural credit cooperatives in China to promote and enhance the ability and level of rural

7、financial services and promote the settlement of the three rural issue play an important role. Due to the particularity of Shijiazhuang rural credit cooperatives in rural economy.Key words：restrictive factors rural credit cooperatives governance countermeasures目 錄一、緒論5（一）研究背景和意義5（二）研究內(nèi)容和方法5二、石家莊農(nóng)村信用

8、社的發(fā)展現(xiàn)狀5（一）2016年石家莊農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模5（二）2004-2016石家莊總存貸款與農(nóng)業(yè)存貸款6三、制約石家莊農(nóng)村、信用社發(fā)展的因素和成因分析7（一）制約石家莊農(nóng)村信用社發(fā)展的因素71.信貸投入因素72.信用風(fēng)險(xiǎn)因素73.金融抑制因素7（二）制約因素的成因分析71.農(nóng)民貸款難問題突出72.農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)不穩(wěn)定83.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境偏差8四、石家莊農(nóng)村信用社發(fā)展的戰(zhàn)略組合與發(fā)展對策8（一）創(chuàng)新農(nóng)村信用社產(chǎn)品，豐富農(nóng)村信用社服務(wù)8（二）健全農(nóng)村信用社監(jiān)管體系，防范農(nóng)村信用社發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)8（三）加強(qiáng)農(nóng)村信貸信用環(huán)境建設(shè)，建設(shè)廉潔的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展思想8參 考 文 獻(xiàn)9一、緒論（一）研究背景和

9、意義隨著黨中央對于三農(nóng)問題的關(guān)注，以及城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的不斷加深，農(nóng)村問題得到了越來越多的關(guān)注，農(nóng)村金融問題也開始得到了國家政府等各方的強(qiáng)烈關(guān)注，在我國多項(xiàng)大型政治會(huì)議、經(jīng)濟(jì)會(huì)議中也提出了對加強(qiáng)我國農(nóng)村金融發(fā)展的意見和措施，中央文件也明確指出了對于普惠金融的發(fā)展與金融創(chuàng)新的鼓勵(lì)，這些政策對于農(nóng)村信用社這類非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言是一個(gè)難得的機(jī)會(huì)，但與此同時(shí)也對信用社的發(fā)展提出了新的要求，對全面提升農(nóng)村金融服務(wù)的目標(biāo)規(guī)劃了新的發(fā)展道路。當(dāng)今而言，京津翼協(xié)同一體化已經(jīng)成為了新的發(fā)展趨勢，北京天津的諸多大型企業(yè)開始逐步向石家莊遷移，大批資金開始流入，為石家莊提供了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)與商業(yè)融資，這對于農(nóng)村信用社

10、而言更是一個(gè)不可多得的發(fā)展機(jī)遇。在國家的大力扶持下，農(nóng)村金融得到了飛速的發(fā)展，金融體系也逐步開始健全，農(nóng)村的金融服務(wù)范圍也在不斷擴(kuò)大，農(nóng)村信貸規(guī)模也不斷提升。但是就目前情況而言，我國的農(nóng)村金融體系仍然有待提升，距離我國城鄉(xiāng)一體化目標(biāo)的達(dá)成仍有較大差距。石家莊農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融體系改革的重要力量，也不可否認(rèn)存在著一些問題，相對于國有四大行與其他非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)村信用社的競爭力水平相對較低，依然呦缺乏金融創(chuàng)新，不良貸款所占比例較大，資產(chǎn)質(zhì)量缺乏保障等等一系列問題，農(nóng)村信用社的競爭力水平還有待提升。在互聯(lián)網(wǎng)金融，城鄉(xiāng)一體化建設(shè)等時(shí)代發(fā)展的大背景下，石家莊農(nóng)村信用社如何盡快提升自己的核心競

11、爭力顯得尤為重要。（二）研究內(nèi)容和方法發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，歷來是黨和國家關(guān)注的重點(diǎn)問題。自黨的十六大以來，黨中央始終把解決好“三農(nóng)”問題放在全黨工作的首要位置，連續(xù)出臺了13個(gè)以“三農(nóng)”為主題的中央“一號文件”，實(shí)施了一系列前所未有的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策。而農(nóng)村信用社作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的領(lǐng)頭人卻一直是處于金融發(fā)展的最薄弱環(huán)節(jié)，面臨著發(fā)展過程中很多的問題。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展、農(nóng)民收入的提高均離不開農(nóng)村信用社的努力。發(fā)展農(nóng)村信用社是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，從根本上解決“三農(nóng)”問題，形成農(nóng)村信用社與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)的關(guān)鍵。隨著我國大力發(fā)展農(nóng)村金融、倡導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的環(huán)境之下，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)

12、得到了前所未有的優(yōu)化和改善，較多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著大幅度地整改和改革，那么在當(dāng)今農(nóng)村金融大力發(fā)展的背景下，制約石家莊農(nóng)村信用社發(fā)展的有哪些因素。本文運(yùn)用了文獻(xiàn)法和數(shù)據(jù)分析法對石家莊農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀進(jìn)行了研究分析。二、石家莊農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀（一）2016年石家莊農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模在石家莊大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)的背景下，隨著改革開放的步伐，石家莊農(nóng)村信用社快速崛起，國家、政府對石家莊農(nóng)村信用社的補(bǔ)貼力度不斷加大，因此，石家莊的金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社也得到了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。同時(shí)，石家莊在國家及政府的大力支持下，不斷地開展農(nóng)村人民增收的舉措，農(nóng)村人民的收入逐年上升。2008年以后，由于政府政策的傾向

13、、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變以及農(nóng)民創(chuàng)收形式的增加，石家莊農(nóng)民人均收入總體增速平穩(wěn)，略有波動(dòng)，但總體保持著持續(xù)快速增長的趨勢，農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的勢頭良好。根據(jù)資料顯示，截止至2016年底，石家莊農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模保持增長。截至2016年末，農(nóng)村信用社資產(chǎn)總額199.35萬億元，比上年末增加27.01萬億元，增長15.7%，增速同比上升1.81個(gè)百分點(diǎn)；負(fù)債總額184.14萬億元，比上年末增加24.12萬億元，增長15.1%，增速同比上升1.73個(gè)百分點(diǎn)。（二）2004-2016石家莊總存貸款與農(nóng)業(yè)存貸款石家莊的農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務(wù)開展較早，根據(jù)統(tǒng)計(jì)截至2016年12月底，各大農(nóng)信社各項(xiàng)貸

14、款余額平均為495.51億元，較年初增加38.14億元，同比少增15.66億元，完成年度計(jì)劃的76.28%。加上全年置換（15.40億元）和核銷（5.39億元）不良貸款20.79億元，實(shí)際貸款凈投放58.93億元，完成年度計(jì)劃的117.86%。在農(nóng)村信用社的大力支持下，石家莊農(nóng)村信用社服務(wù)體系有所改善，受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，基礎(chǔ)設(shè)施落后等因素制約。石家莊農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)不足，設(shè)施落后等問題在近幾年也得到了改善。2014年底，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共建立了192，700戶，幫助農(nóng)民提款，農(nóng)村地區(qū)自動(dòng)柜員機(jī)21681臺，同比增長18.35。 普通POS機(jī)254，700臺，同比增長22.74。從石家莊農(nóng)業(yè)貸款總量來看

15、，大致是不斷增加的，但貸款余額與農(nóng)業(yè)貸款的比例卻存在波動(dòng)。從貸款余額增長率來看，波動(dòng)較大，近2年大約維持在11%左右。由此可以看出，石家莊農(nóng)業(yè)貸款的比例仍然很低，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需求（見表2-2）。 而信貸結(jié)構(gòu)能夠反映金融融資效率高低，根據(jù)表2-2所示，石家莊農(nóng)業(yè)貸存比大致呈現(xiàn)上升狀態(tài)，且趨于穩(wěn)定，說明石家莊農(nóng)業(yè)存款轉(zhuǎn)化為貸款的能力增強(qiáng)，金融融資效率得到了提升，且有大量外部資金支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。表2-2 2004-2016石家莊總存貸款與農(nóng)業(yè)存貸款（農(nóng)業(yè)存貸款數(shù)據(jù)僅統(tǒng)計(jì)到2012年）年份農(nóng)業(yè)存款/萬元農(nóng)業(yè)貸款/萬元總存款/萬元貸款余額/萬元200420504509073641580571

16、658536599120052438209115650816768345310467110820062715491134013337721461011782827920073221967156111289035135113381746320083954365184464801035802721570960142009431059621559437114381079175451466201044716882463430114382189520053910420116605038296296941708275542596132302012196482092307226360201322173272

17、5351789985201426343305040021491920152979608334476126382016331785596500586442三、制約石家莊農(nóng)村、信用社發(fā)展的因素和成因分析（一）制約石家莊農(nóng)村信用社發(fā)展的因素1.信貸投入因素相對于農(nóng)村居民的資金需求，涉農(nóng)貸款雖然穩(wěn)定增長但仍然無法與之匹配，農(nóng)村信貸投入嚴(yán)重不足。農(nóng)村信用社吸收的資金一般來源于入社成員的資金和企業(yè)公積金，還包括農(nóng)村地區(qū)居民存款所籌集的。這種方式由于受到多方面的限制，導(dǎo)致資金規(guī)模有限。在運(yùn)營過程中可能會(huì)出現(xiàn)無法辦理高額貸款的情況，既導(dǎo)致信貸投入不足，也影響了自身形象。同時(shí)，很多的農(nóng)村信用社因?yàn)槭艿介L期積淀的

18、歷史因素的影響，還有出于所處地區(qū)信用環(huán)境、信貸風(fēng)險(xiǎn)等多方面因素的考慮，導(dǎo)致其經(jīng)營的規(guī)模十分有限，甚至出現(xiàn)無法及時(shí)向客戶提供大批的貸款資金的情況；另一方面，由于中國人民銀行對農(nóng)村信用社實(shí)施了貸款規(guī)模的總額控制，也進(jìn)一步激化了這種“供求不足”的矛盾。 2.信用風(fēng)險(xiǎn)因素石家莊農(nóng)村信用社自成立以來，要求按照合作制的原則去經(jīng)營和管理，但是經(jīng)過這么多年的發(fā)展，信用社并沒有真正實(shí)現(xiàn)合作制這一最初目標(biāo)和原則，而實(shí)際上行使的是相當(dāng)于商業(yè)銀行的經(jīng)營體制這種名義上的合作制實(shí)際上的“準(zhǔn)銀行”，必然造成政策傳導(dǎo)，管理方式，方法上的錯(cuò)位，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的積聚。同時(shí)，國家的政策引導(dǎo)著信用社資金的投放方向。即國家政策扶持某項(xiàng)農(nóng)

19、業(yè)項(xiàng)目的發(fā)展，信用社的資金也相應(yīng)的會(huì)投向那個(gè)方向，這樣國家政策環(huán)境的變化對農(nóng)村信用社的經(jīng)營就會(huì)產(chǎn)生較大的影響，產(chǎn)生較大的風(fēng)險(xiǎn)。3.金融抑制因素農(nóng)村信用社雖然按照合作制重新進(jìn)行了規(guī)范，但國家有關(guān)部門以及人民銀行在對農(nóng)村信用社的政策，管理和監(jiān)管上，又基本上混同于一般商業(yè)銀行，沒有真正把它作為金融機(jī)構(gòu)來對待，同時(shí)，國家有關(guān)部門及人民銀行將農(nóng)村信用社看作是準(zhǔn)國家金融機(jī)構(gòu)，要求其承擔(dān)各項(xiàng)政策性業(yè)務(wù)和工作任務(wù)，這就導(dǎo)致了石家莊農(nóng)村信用社長期處于金融抑制狀態(tài)，資金外流十分嚴(yán)重。主要表現(xiàn)為：金融市場不健全、信貸利率機(jī)制不靈活、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)活躍而無法獲得相應(yīng)地位、金融工具過于單一等，最終導(dǎo)致資金配置效率較低，

20、農(nóng)村信用社無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。（二）制約因素的成因分析1.農(nóng)民貸款難問題突出農(nóng)民貸款難問題突出最主要的一個(gè)原因就是，農(nóng)村居民主要通過縣域農(nóng)村信用社來滿足自身的貸款需求，但由于農(nóng)信社自身的體制問題，以及農(nóng)村居民的“信貸危機(jī)”問題，使農(nóng)民貸款困難。此外，直接用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的農(nóng)田水利等基礎(chǔ)設(shè)施資金很少，影響石家莊農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。2.農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)不穩(wěn)定正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸力度無法滿足農(nóng)戶需求以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，因此民間金融獲得發(fā)展契機(jī)。民間金融在一定程度上起到了填補(bǔ)農(nóng)業(yè)資金缺口的作用，緩解涉農(nóng)資金的需求，但于民間金融機(jī)構(gòu)存在所有權(quán)不規(guī)范、金融監(jiān)管不到位等問題，加大了

21、農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)。3.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境偏差隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場的日益完善，農(nóng)村信用社面臨的金融環(huán)境將更加嚴(yán)峻，首先表現(xiàn)在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融從業(yè)者的監(jiān)管將更加嚴(yán)格，對信用社的經(jīng)營管理提出了更高的要求，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社制度建設(shè)和管理體制，將無法滿足金融監(jiān)管的高要求。因此，這使得農(nóng)村金融市場的競爭加劇，金融環(huán)境更加險(xiǎn)峻，在對農(nóng)村信用社的發(fā)展帶來機(jī)遇的同時(shí)，也帶來了更大的挑戰(zhàn)。對農(nóng)村信用社的生存壯大提出更高的要求。四、石家莊農(nóng)村信用社發(fā)展的戰(zhàn)略組合與發(fā)展對策（一）創(chuàng)新農(nóng)村信用社產(chǎn)品，豐富農(nóng)村信用社服務(wù)石家莊政府需要積極地迎合金融市場的發(fā)展，相對應(yīng)地出臺一系列有關(guān)農(nóng)村信用社金融調(diào)控的政策和條例，完善農(nóng)村信用社

22、的市場準(zhǔn)入機(jī)制和退出機(jī)制，保障農(nóng)村信用社市場能夠穩(wěn)定的發(fā)展，要求農(nóng)村信用社能夠嚴(yán)格地執(zhí)行國家合法合規(guī)經(jīng)營的相關(guān)規(guī)定，實(shí)現(xiàn)由“嚴(yán)準(zhǔn)入松監(jiān)管難推入”向“公平準(zhǔn)入分類監(jiān)管市場推入”轉(zhuǎn)變；打開民間資本在社會(huì)中注冊金融機(jī)構(gòu)的通道，鼓勵(lì)外資的引入和投資，進(jìn)一步落實(shí)石家莊農(nóng)村信用社的監(jiān)管責(zé)任，建立起有效地監(jiān)督監(jiān)管體系，明確各個(gè)單位的監(jiān)管責(zé)任，保障各個(gè)基層的監(jiān)管力度和執(zhí)行力，為石家莊農(nóng)村信用社的經(jīng)營提供一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境。（二）健全農(nóng)村信用社監(jiān)管體系，防范農(nóng)村信用社發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)目前石家莊的農(nóng)村信用社項(xiàng)目僅限于存貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)期貨作為農(nóng)村信用社發(fā)展的新產(chǎn)品仍然十分匱乏。適當(dāng)降低農(nóng)村信用社市場準(zhǔn)入

23、門檻，可以使更多品種的金融產(chǎn)品豐富農(nóng)村信用社市場。同時(shí)政府應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)適度創(chuàng)新，以期研發(fā)科技與創(chuàng)新相結(jié)合的金融新產(chǎn)品，升級農(nóng)村信用社服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)競爭新優(yōu)勢。（三）加強(qiáng)農(nóng)村信貸信用環(huán)境建設(shè)，建設(shè)廉潔的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展思想貸款率不良、信貸環(huán)境建設(shè)落后時(shí)影響農(nóng)村信貸投入的一個(gè)關(guān)鍵問題，加強(qiáng)農(nóng)村信貸環(huán)境建設(shè)勢在必行。應(yīng)把加強(qiáng)農(nóng)村和小微企業(yè)信用體系建設(shè)作為社會(huì)信用體系建設(shè)重點(diǎn)，建立健全信息采集和信用評價(jià)體制機(jī)制，推動(dòng)建立多層次的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，健全河北農(nóng)村誠信教育體系，積極開展開展“信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶”評定工作。同時(shí)搭建銀行與信用主體交流平臺，以地方征信數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)組織開發(fā)省域征信服務(wù)平

24、臺，及時(shí)進(jìn)行企業(yè)與農(nóng)村信用信息的發(fā)布。中國自古以來，從高堯立法至今，廉潔是亙古不變的話題，更是企業(yè)、社會(huì)、國家能夠繁榮穩(wěn)定發(fā)展的基石和力量。對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說，廉潔之風(fēng)是一個(gè)讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能夠沿著綠色健康的道路發(fā)展。因此，平時(shí)要加強(qiáng)黨紀(jì)法規(guī)條例學(xué)習(xí)。安排專門時(shí)間，組織人員學(xué)習(xí)和重溫相關(guān)黨政思想的法律法規(guī)?？傊?，就目前石家莊的農(nóng)村金融環(huán)境來看，存在的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有：商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)銀行及其他銀行涉及到農(nóng)業(yè)的金融業(yè)務(wù)）、合作性金融機(jī)構(gòu)（主要指農(nóng)村信用社）、政策性金融機(jī)構(gòu)（指貫徹國家農(nóng)業(yè)政策，為農(nóng)村地區(qū)提供糧棉油收購服務(wù)的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）、非正規(guī)金融（即民間借貸、私人錢莊以及農(nóng)業(yè)企業(yè)集資

25、等形式），這些金融機(jī)構(gòu)形式組成石家莊現(xiàn)有的農(nóng)村信用社體系。然而，與我國大部分地區(qū)相同，石家莊存在的“金融抑制”現(xiàn)象，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和廣大農(nóng)戶難以得到足夠的金融服務(wù)，農(nóng)村信用社發(fā)展落后于經(jīng)濟(jì)增長。從戰(zhàn)略的優(yōu)勢來看，農(nóng)村信用合作社50多年來為農(nóng)村金融服務(wù)，與農(nóng)村客戶建立了較為穩(wěn)定的供求關(guān)系，積累了大量強(qiáng)大的客戶群，在農(nóng)村貸款，農(nóng)村信貸合作社農(nóng)民貸款的95以上。因此，石家莊農(nóng)村信用社可大力開展貸款無息，小額利息，中小企業(yè)貸款低利率措施，充分發(fā)揮石家莊農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)發(fā)展價(jià)值。從劣勢戰(zhàn)略的角度看，農(nóng)村信用合作社人力資源管理體系不完善，人員管理制度依然不完善。河北農(nóng)村信用社應(yīng)以法人為依托開展信用合作社產(chǎn)權(quán)制度改革，在全面籌資工作的基礎(chǔ)上維持原有的權(quán)益范圍，廣泛吸納區(qū)內(nèi)居民資金擴(kuò)大股份范圍吸引個(gè)別企業(yè)和其他類型的經(jīng)濟(jì)組織，股份獲得充足的資本儲備;從機(jī)遇的角度來看，伴隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的逐步推進(jìn)，農(nóng)村信用