信貸收縮車貸門檻提高

1、一股份制銀行人士告訴記者，目前汽車消費金融公司的 車貸占據(jù)汽車市場的主體，不過汽車消費金融公司的車 貸利率更高一點。在這種背景下，汽車金融是否還能繼 續(xù)圓那些“有車族”的夢想? “現(xiàn)在 汽車貸款的利率已經(jīng)趕上個人經(jīng)營貸款的利率了，還要 涉及擔(dān)保公司的相關(guān)費用，算起來銀行貸款成本真的很 高?！弊罱诳窜嚨膮窍壬诖蚵犮y行車貸利率之后， 顯得有些顧慮。 在某股份制銀行營 業(yè)廳，一位個人信貸客戶經(jīng)理告訴記者，目前汽車貸款 市場利率普遍都已經(jīng)上浮，并且銀行不會作出利率優(yōu)惠。 但是，該工作人員稱，不少汽車公司對于一些車型貸款 期限在一年的客戶有貼息的優(yōu)惠活動， 可以做到零利率。 根據(jù)記者的調(diào)查，隨著車

2、貸利率的攀升，銀行對于汽車貸款 客戶也設(shè)置了多項門檻。不少銀行更是只能夠與擔(dān)保公司接 觸才能夠拿到車貸。 額度緊推升車貸利率 “現(xiàn)在汽車貸 款額度是一個月一批，目前，我們支行這個月額度已經(jīng) 沒有了，下個月有沒有額度，或者有多少額度還不知 道。”工商銀行某支行個貸部工作人員向記者坦言。 車貸額度的趨緊，導(dǎo)致了車貸利率的一路 上揚。工行該工作人員稱，目前該行車貸利率是基準利 率上浮16%，最高貸款期限為5年。首付比例方面，國產(chǎn) 車首付一般為30%，進口車一般為50%。 針對有部分地方銀行停止車貸，上述股份 制銀行客戶經(jīng)理表示，“我們沒有停車貸，為什么要停? 我們現(xiàn)在汽車貸款利率3年期為9%，1年期

3、車貸利率也超 過8%?！?通過記者計算，該股份制銀行3年期的車貸利率，較3年 期基準利率6. 65%，上浮了35.33%。一位做汽車擔(dān)保貸款的擔(dān)保公司人 士告訴記者，目前車貸利率基本上都是上浮，不會有利 率優(yōu)惠，一般上浮10%40%不等。 另外一家股份制銀行車貸業(yè)務(wù)人士告訴 記者，目前該行的車貸利率5年期為8.3%，3年期為7.6%。 “現(xiàn)在銀行信貸比較緊，所以會提高利率。并且客戶審 批的話，時間也會比以前久一些?，F(xiàn)在正常的話，申請 到放款一般需要71 0個工作日，如果銀行沒有額度，就不知道要等多久了。” 上述擔(dān)保公司人士稱。 目前銀行除了通過個人信貸部門做汽車貸款之外，也開 發(fā)出信用卡汽車分

4、期付款的信貸方式?！拔覀儧]有專門 做汽車信 貸的部門，不過可以通過信用卡分期付款，或者個人消 費貸款也可以用于購買汽車。”當(dāng)記者在建設(shè)銀行某營 業(yè)部咨詢時，相關(guān)工作人員告訴記者。 文章開頭提及的股份制銀行人士告訴記者，目前汽車 消費金融公司的車貸占據(jù)市場主體，有的是汽車廠商直 接設(shè)置，有的是與銀行合作設(shè)置，汽車廠商更容易實現(xiàn) 返利。該人士還介紹，汽車消費金融公司的車貸利率更 高一點，有的已經(jīng)超過10%，主要是由 于這些公司資金來源需要付出成本。 車貸門檻提高 “您是北京戶口嗎?您在北京有房產(chǎn)嗎?您結(jié)婚了嗎?” 當(dāng)記者以購車客戶身份去咨詢車貸業(yè)務(wù)時，某股份制銀 行車貸業(yè)務(wù)人士拋出了以上問 題。該

5、人士稱，在該銀行辦理汽車貸款，北京戶口和北 京房產(chǎn)是兩項硬指標，如果沒有的話基本上辦不了汽車 貸款。 記者在咨詢某城商行車貸業(yè)務(wù)時，該行工作人員表示詫 異稱，“車貸業(yè)務(wù)應(yīng)該是與汽 車公司或者購車的4S店詢問的，我們一般不與個人客戶 直接接觸?！?根據(jù)上述擔(dān)保公司人士介紹，現(xiàn)在大部分銀行做汽車貸 款都是通過擔(dān)保公司，有擔(dān)保公司擔(dān)保才做，一般不接 受客戶直接申請，主 要是為了防控汽車貸款風(fēng)險。據(jù)了解，目前只有深發(fā)展A 以及招商銀行等會做一些直接與客戶接觸的車貸業(yè)務(wù)。 吳先生告訴記者，走擔(dān)保公司，又意味著還要承擔(dān)一筆 費用。上述擔(dān)保公司人士稱，汽車 貸款擔(dān)保的手續(xù)費為3%，再加上960元的費用。此外

6、客戶 還要繳一筆履約保證金，一般為6%7%，以確保客戶能 夠還款，這筆保證金在還款期滿的時候會退還給客戶。 這就意味著，一個客戶要 貸10萬元的車貸，光在擔(dān)保公司就要交3960元的費用， 再加上保證金所要額外支出的費用將超過1萬元，盡管保 證金將在貸款期滿退還。如果再加上上述9%的貸款利率， 買個15萬元的車，光貸款 成本都要付出將近2萬元。 在北京，由于汽車搖號制度，不少銀行還需要等到客戶 搖號之后才能夠貸款。該擔(dān)保公司人士表示，比如在北 京的工行網(wǎng)點貸車貸，需要客戶拿到搖號指標才能夠貸， 并且需 要客戶在北京的房產(chǎn)證明以及居住證明，還需要客戶的 直系親屬作為擔(dān)保，其他銀行則不需要有搖號指標

7、就能 夠貸款。而擔(dān)保公司在獲得以上材料之后，還要對客戶 進行“家訪”，以保證客戶的還款能力。 在貨幣政策仍沒有絲毫松動的同時，銀行車貸業(yè)務(wù)正在 悄然“收縮”。記者采訪了解到，目前多數(shù)銀行已將車 貸利率上浮了10%30%，部分銀行甚至干脆暫停了購車 分期付款業(yè)務(wù)。與此同時，汽 車金融公司借勢瘋搶車貸市場，市場占有率超七成。 銀行貸款“難” 在北京的一家4S品牌店，客戶購車貸款時，都會面臨兩 種選擇通過銀行或者汽車金融公司貸款。表面上，客 戶對車貸的選 擇完全依據(jù)個人，但是，現(xiàn)在會選擇銀行渠道的客戶已 經(jīng)非常少了。 廣東東莞的某經(jīng)銷商在接受記者采訪時表示，銀行車貸 的門檻較高，需要有東莞戶口、本地

8、房產(chǎn)證或擔(dān)保人。 一般來說，能夠滿足這 些條件的客戶往往不需要分期付款。真正需要分期付款 的客戶則很難達到銀行的車貸條件。因此，相比之下， 汽車金融公司的貸款方式更靈活，客戶可以隨時還款， 對經(jīng)銷商的資金周轉(zhuǎn)也更有幫助。 “ 不僅如此，為了促進汽車消費，廠商還會在客戶車貸時 進行一定的貼息讓利，以此來吸引客戶，也更符合客戶 消費的口味。”該經(jīng)銷商表示，大眾、福特、奔馳、 奇瑞、日產(chǎn)都有各自的汽車金融公司， 它們有時貼息后的貸款利率比基準利率還會低一點，相 比銀行的車貸來說，便捷和劃算是它們的兩大基本特色。 據(jù)了解，目前購車者中有半數(shù)以上曾想通過分期付款方 式購買汽車，但銀行的評估體系要 相對繁

9、瑣，客戶僅準備材料就要花費不少的時間。按照 該經(jīng)銷商的估計，大概只有20%的客戶會提交申請，最后 剩下不到5%的客戶能夠從銀行貸到車款。 “其實，汽車金融公司說到底盈利能力也非 常強，大多數(shù)大型的汽車企業(yè)差不多都籌建了自己的汽車 金融公司?！痹撊耸勘硎?，去年通用集團整個經(jīng)營是處于 虧損狀態(tài)，但是通用汽車的汽車金融公司卻有一定的盈利。 瘋搶市場 1998年， 中國推出了汽車信貸業(yè)務(wù)，每年以超過100%的速度連續(xù) 增長。2001年2003年，汽車信貸余額分別為436億元、 945億元和1839億元。 然而，由于銀行對車貸控制力較弱，車貸違 約率也不斷攀升，造成了商業(yè)銀行的大量壞賬。截至 2003年

10、底，壞賬余額達到945億元左右，占貸款余額的比 重接近50%。2004年3月底，中國保監(jiān)會正式叫停車貸險， 商業(yè)銀行也紛紛大幅收 縮汽車信貸業(yè)務(wù)。 “2004年之后，無論是銀行或汽車金融公司，業(yè)務(wù)量的 下降幅度都較大，直到這兩年才逐步回升。但是，銀行 對于車貸仍然非常謹慎，汽車金融公司相對發(fā)展步伐快 一些?！焙暝?證券汽車行業(yè)分析師于軍華接受記者采訪時表示。在車 貸市場，銀行目前的優(yōu)勢并不明顯，承擔(dān)風(fēng)險的能力相 對弱一點。 一汽大眾亞之杰中興4S店總經(jīng)理谷亞雷在接受記者采訪 時表示，與銀行相比， 汽車金融公司的根本優(yōu)勢在于專業(yè)性。在汽車金融公司 看來，每一款汽車都有不同的適用人群，有不同的車貸 的需求，而銀行在這個方面沒有任何差異。 他向記者透露，目前銀行信貸收緊，車貸的放款 非常難，也推高了汽車金融公司的利率，大概也會在基 準利率上上浮10%20%。 “從個人汽車消費來看，現(xiàn)在汽車金融的市場滲透率在 13%20%，汽車金融公司的業(yè)務(wù)超過汽車金融市場業(yè) 務(wù)的70%的份額?！惫葋喞妆硎荆嚱鹑诠举J款的靈